摘要:普惠金融作為金融五篇大文章之一,已成為新時代金融體系中的一個高頻熱詞。明確普惠金融的內(nèi)涵,了解和推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,采取有效措施發(fā)展普惠金融,已經(jīng)成為大多數(shù)縣域農(nóng)商銀行面臨的重要課題。本文以湖南省縣域農(nóng)商銀行為例,從政策、市場和銀行轉(zhuǎn)型三個方面闡述了縣域商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性,進一步剖析了湖南省縣域農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的科技支撐落后、服務(wù)手段落后、農(nóng)商銀行自身基礎(chǔ)薄弱、風控手段落后等主要困境。最后,建議從轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字普惠金融、大力優(yōu)化金融服務(wù)體系、改善金融軟硬件環(huán)境、提升風險防控能力等四個方面入手大力推動普惠金融的發(fā)展。
關(guān)鍵詞:縣域農(nóng)商銀行;數(shù)字普惠金融;支農(nóng)支??;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;風險防控
中圖分類號:F832" " " " 文獻標識碼:A" " " " 文章編號:1007-0753(2024)06-0093-08
一、引言
近年來,普惠金融在優(yōu)化農(nóng)村與偏遠地區(qū)金融資源配置、構(gòu)建現(xiàn)代金融體系的過程中發(fā)揮了重要作用,為弱勢群體提供了獲得金融服務(wù)的機會。作為金融網(wǎng)絡(luò)中的核心力量,農(nóng)信機構(gòu)扎根基層,對實體經(jīng)濟,特別是對“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”等關(guān)鍵實體經(jīng)濟部門起到了不可替代的扶持作用。農(nóng)商銀行在推廣普惠金融業(yè)務(wù)的過程中取得了一定成績,但仍存在些許不足。鑒于此,本文以湖南省縣域農(nóng)商銀行為例,對縣域農(nóng)商銀行的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展進行研究。下面從政策、市場、銀行轉(zhuǎn)型三個方面來論證縣域農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的必要性。
(一)深耕普惠金融是政策上對農(nóng)商銀行的要求
踐行普惠金融是貫徹落實中央決策部署的政治要求,黨中央與國務(wù)院始終將“三農(nóng)”工作置于重要戰(zhàn)略位置,黨的二十大報告明確指出:“完善農(nóng)業(yè)支持保護制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?!?024年中央一號文件提出,“強化對信貸業(yè)務(wù)以縣域為主的金融機構(gòu)貨幣政策精準支持,完善大中型銀行‘三農(nóng)’金融服務(wù)專業(yè)化工作機制,強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)支小定位。分省分類推進農(nóng)村信用社改革化險。創(chuàng)新支持糧食安全、種業(yè)振興等重點領(lǐng)域信貸服務(wù)模式。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系和政府投資基金等作用”。2024年湖南省委一號文件提出,“發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村金融主力軍作用,穩(wěn)妥推進全省農(nóng)村信用社改革化險、村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在銀行間市場發(fā)行債務(wù)融資工具。適當擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵(質(zhì))押融資金融服務(wù)創(chuàng)新試點范圍,探索建立農(nóng)村抵(質(zhì))押物處置機制。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,加強農(nóng)村信用體系建設(shè),探索開發(fā)農(nóng)民、農(nóng)地、農(nóng)業(yè)信用價值,推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè),鼓勵開發(fā)農(nóng)民群眾個人信用貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)信用貸款。健全涉農(nóng)經(jīng)營主體守信激勵機制,用好企業(yè)收支流水征信平臺。繼續(xù)抓好農(nóng)業(yè)保險擴面提質(zhì),開展省以下品種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)市場化改革財政獎補試點,鼓勵引導保險公司適當降低鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險費率。定期開展涉農(nóng)領(lǐng)域銀企對接。加強涉農(nóng)資金項目監(jiān)管,嚴厲查處套取、騙取資金等違法違規(guī)行為”。
(二)深耕普惠金融是本土市場的需求
當前,隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和大行下沉“掐尖”①、“斷根”②,農(nóng)商銀行以往依賴經(jīng)濟增長自然驅(qū)動的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不再有效。尋亞磊和趙海峰(2021)認為,農(nóng)商銀行需著力提升金融科技的應(yīng)用水平,推動自身業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合??娧院蛷垵捎睿?023)認為,普惠金融覆蓋廣度及使用深度的提升對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新呈現(xiàn)促進作用,而數(shù)字化程度提升造成“數(shù)字鴻溝”從而呈現(xiàn)阻礙作用。當前形勢下,縣域農(nóng)商銀行需要更加主動地將業(yè)務(wù)焦點轉(zhuǎn)向客戶拓展,確保與零售業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)客戶群體緊密互動。由于縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)基礎(chǔ)普遍不牢固,經(jīng)濟部門構(gòu)成以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主,縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行必須以支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)為重心,且這些“三農(nóng)”和小微企業(yè)群體正是普惠金融政策著力服務(wù)的客戶??h域“三農(nóng)”群體依然是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié),大批以農(nóng)民為代表的長尾市場主體獲得金融產(chǎn)品的成本偏高,急需農(nóng)商銀行優(yōu)化信貸產(chǎn)品與服務(wù)流程,為其提供更為方便、快捷、性價比高的普惠金融服務(wù)。
(三)深耕普惠金融是縣域農(nóng)商銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的必須
2023年中央金融工作會議強調(diào),“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。首先,作為自身實力有限、產(chǎn)品單一、局限于縣域范圍內(nèi)經(jīng)營的農(nóng)商銀行來說,要發(fā)展好普惠金融,勢必要下調(diào)產(chǎn)品利率,輔以精細化管理,推進降本增效,保持有效的普惠金融供給以實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。其次,踐行普惠金融是農(nóng)商銀行堅守服務(wù)“三農(nóng)”定位的重要抓手,是農(nóng)商銀行贏得市場的戰(zhàn)略選擇。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融具有傳統(tǒng)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢,其歷史傳統(tǒng)、市場定位和競爭方式都決定了農(nóng)商銀行擔負著中國式普惠金融的責任。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融不僅僅是政治任務(wù)、責任擔當,更是農(nóng)商銀行自身未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的重要機遇。李穎(2021)認為,要進一步強化風險管理,使普惠金融業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展。因此縣域農(nóng)商銀行在面向長尾客戶群體推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面,還需推進以下工作:大力加強科技支撐,升級服務(wù)手段,改善金融環(huán)境,優(yōu)化風控體系,等等。最后,普惠金融是農(nóng)商銀行風險防控的現(xiàn)實需要,普惠金融的“普”和“惠”決定了金融業(yè)務(wù)的分散性和可控性。普惠金融三個評價維度恰好與縣域農(nóng)商銀行網(wǎng)點多、接觸客戶面廣、小地方對客戶了解的天然屬性相契合。也就是說,縣域農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的重要力量,在推動普惠金融發(fā)展方面具有天然優(yōu)勢,一定能在新時代經(jīng)濟社會建設(shè)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。周椿寶和許瀟益(2024)認為,銀行需要堅持支農(nóng)支小定位,形成核心競爭力;探索特色發(fā)展模式,結(jié)合當?shù)貙嶋H情況形成更有效的經(jīng)營模式。
本文可能的貢獻是通過梳理湖南省縣域農(nóng)商銀行在推進普惠金融的過程中面對的困難,分析相應(yīng)原因,并針對這些原因提出相應(yīng)的建議。
二、縣域農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
杜朝運和花展(2024)提出,地方農(nóng)商銀行是地方農(nóng)村金融主力軍,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于地方農(nóng)商銀行而言既是責任,也是良好的發(fā)展機遇。何瀟伊(2021)認為,當下普惠金融供給體系還不夠完善,金融產(chǎn)品、金融設(shè)施、金融資源、金融服務(wù)還不夠充分。代偉(2019)認為,面對經(jīng)濟金融工作新任務(wù)、新要求,農(nóng)商銀行應(yīng)以緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難和融資貴為重點,推動普惠金融發(fā)展進入新階段。近年來,在湖南省農(nóng)信聯(lián)社的領(lǐng)導下,湖南省縣域農(nóng)商銀行堅持回歸服務(wù)本源,主動融入鄉(xiāng)村振興大局,以普惠金融潤澤千家萬戶,用金融活水滴灌“三農(nóng)兩小”。據(jù)湖南農(nóng)信系統(tǒng)2024年度工作會議所提數(shù)據(jù),截至2023年末,全省農(nóng)信系統(tǒng)各項貸款余額9 965億元,較年初增加1 012億元,增速為11.3%;小微企業(yè)貸款余額4 628億元,較年初增加558億元,增速為13.7%;涉農(nóng)貸款余額6 298億元,較年初增加495億元,增速為8.5%。在省農(nóng)信聯(lián)社的積極引導下,各縣域農(nóng)商銀行主要在優(yōu)化金融產(chǎn)品供給體系、加大信貸投放、加強黨政合作、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加強風險防控等方面做了很多有益嘗試,打下了較好的基礎(chǔ)。
(一)在產(chǎn)品體系上進一步完善
李萬超等(2022)提出為滿足日益多元化的金融需求,縣域農(nóng)商銀行不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度,提高普惠金融的有效供給。針對不同客戶群體,縣域農(nóng)商銀行制定了差異化的金融服務(wù)策略。對于“三農(nóng)”和小微企業(yè)等普惠金融重點服務(wù)對象,提供量身定制的貸款產(chǎn)品和金融解決方案。結(jié)合當?shù)卣椖俊⑧l(xiāng)村振興、“一村一品”③等接連推出燃氣貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、專利權(quán)質(zhì)押貸、安居貸、農(nóng)機貸、便民貸等產(chǎn)品,提高了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的申貸獲得率。縣域農(nóng)商銀行與擔保公司簽訂合作協(xié)議,創(chuàng)新風控模式、豐富擔保方式,推出“惠農(nóng)擔”④、“瀟湘財銀貸”⑤等產(chǎn)品,將信貸資源向當?shù)剞r(nóng)業(yè)傾斜,向科技創(chuàng)新、先進制造業(yè)以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)傾斜,全力保障地方經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。
(二)在服務(wù)渠道上融入科技元素
近年來,湖南農(nóng)信系統(tǒng)(縣域農(nóng)商銀行)不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局,加大布放各類硬件設(shè)施,持續(xù)改進農(nóng)村地區(qū)服務(wù)渠道。不斷完善“人工網(wǎng)點+自助銀行+福祥e站+互聯(lián)網(wǎng)金融+移動金融”五位一體的服務(wù)渠道體系,提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。從2021年開始,縣域農(nóng)商銀行積極推廣“福祥e站”,構(gòu)建集金融、電商、物流、社區(qū)、政務(wù)、公益服務(wù)于一體的一站式、多功能、綜合性服務(wù)平臺。該平臺還與營業(yè)網(wǎng)點及ATM/CRS機協(xié)同運作,覆蓋了當?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)、行政村以及城市社區(qū),構(gòu)建了一個全方位、無死角的服務(wù)生態(tài)圈。為更好地服務(wù)客戶,縣域農(nóng)商銀行設(shè)立了線上信貸申請通道及預(yù)約管理系統(tǒng),通過預(yù)約和分散操作,提升了信貸服務(wù)效率;同時,縣域農(nóng)商銀行還開創(chuàng)性地啟用了移動金融服務(wù)車,利用公共假期將常規(guī)銀行服務(wù)和自助服務(wù)覆蓋到邊遠地區(qū),以更深入地推進金融普惠工程,為廣大的客戶群體提供方便快捷的金融解決方案。
(三)在平臺保障上加入政府支持
在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中,縣域農(nóng)商銀行主動融入政府、融入社區(qū)、融入客戶,大力開展“黨建共創(chuàng) 金融普惠”行動。如A農(nóng)商銀行出臺了年度金融支持鄉(xiāng)村振興實施工作方案和月度金融普惠客戶走訪活動通知,與鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,與行政村(社區(qū))簽訂共商共建共贏合作協(xié)議,全面啟動了整村評級授信工作。通過一村一活動、一村一座談、一村一啟動、一村一走訪、一村一導流的“五個一”活動,向農(nóng)戶宣講“整村授信”工作的政策、目的和意義,以“屋場會”、村民大會等形式舉行整村評級授信推介會。
(四)規(guī)范風控體系
縣域農(nóng)商銀行合理確定普惠金融基礎(chǔ)客戶的授信限額,健全貸款審批流程,把“小、散、快”作為滿足普惠型客戶需求的一個重要抓手,從額度上分散風險,形成了前、中、后臺的風險控制機制,利用七星監(jiān)測平臺,通過批量導入銀行客戶數(shù)據(jù)的方式,對信貸客戶進行大規(guī)模自動監(jiān)控。同時,縣域農(nóng)商銀行通過加強與保險以及擔保公司的合作,分散化解風險。
(五)提升信貸投放質(zhì)量
在風險可控的前提下,增加對普惠金融領(lǐng)域的信貸資源配置,支持實體經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)市場需求和客戶特點,不斷優(yōu)化貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高貸款的適配性和靈活性。在支持實體經(jīng)濟的過程中,縣域農(nóng)商銀行主動擔當,積極履行社會責任,通過優(yōu)化機制、產(chǎn)品創(chuàng)新、轉(zhuǎn)期續(xù)貸等舉措助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)降成本。積極落實利率定價優(yōu)惠,對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等,適度下調(diào)貸款利率,降低企業(yè)、個人融資成本。
三、縣域農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展面臨的主要困境
受自身科技發(fā)展限制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限等因素影響,縣域農(nóng)商銀行目前存在的問題與現(xiàn)代化銀行的標準相比,以及與客戶期待相比,仍有顯著的改進空間。
(一)科技支撐落后
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新,金融科技發(fā)展越來越迅猛,但縣域農(nóng)商銀行缺乏相關(guān)的技術(shù)投入,主要依托省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一管理的業(yè)務(wù)平臺,系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)分析能力滯后,無法滿足普惠金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。
據(jù)湖南B農(nóng)商銀行2023年對銀行發(fā)展情況的總結(jié),隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,普惠金融數(shù)字化程度不斷加深,B農(nóng)商銀行積極“觸網(wǎng)”,基于縣域市場主體的生產(chǎn)和消費需求推出各類線上產(chǎn)品,為服務(wù)進一步下沉和業(yè)務(wù)回歸本源奠定了基礎(chǔ)。但值得注意的是,農(nóng)商銀行對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用局限于單一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和單一品類產(chǎn)品,創(chuàng)新能力嚴重不足。以國有大行為代表的大型商業(yè)銀行,憑借長期積累的資金、人才以及技術(shù)基礎(chǔ)優(yōu)勢,數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級進程較快,能夠以較低的資金成本挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶。
綜合來看,湖南省縣域農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動銀行領(lǐng)域已展現(xiàn)出一定的創(chuàng)新。不過與國有大行及大型科技巨頭相比,其在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)增強客戶服務(wù)體驗的策略和工具上仍有明顯不足,整體發(fā)展情況較為落后。
(二)服務(wù)手段落后
縣域農(nóng)商銀行是農(nóng)村理財市場的主要供給者,但大多數(shù)農(nóng)商銀行受資質(zhì)牌照及自身風險管理能力制約,投資范圍有限,以資金市場、債券市場為主,理財產(chǎn)品種類也相對較為單一。以湖南省C農(nóng)商銀行為例,與股份制銀行不同,C農(nóng)商銀行以人民幣固定收益類理財產(chǎn)品為主,理財資金對于外幣、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及衍生品等觸及較少或尚處空白。且C農(nóng)商銀行理財產(chǎn)品起點與其他金融類型金融機構(gòu)持平,多數(shù)理財產(chǎn)品最低點基本在5萬元左右,對農(nóng)村投資者來說理財門檻相對較高。
總體而言,在特色普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)和升級服務(wù)手段上,湖南部分農(nóng)商銀行對市場變化的適應(yīng)性和敏感度有待提升。有的農(nóng)商銀行創(chuàng)新驅(qū)動力度不夠,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)的存款、貸款和票據(jù)為主,創(chuàng)新潛能尚未充分釋放,需要進一步改革和完善創(chuàng)新激勵機制;在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、普惠金融服務(wù)和金融環(huán)境構(gòu)建等多元領(lǐng)域的協(xié)同創(chuàng)新上,表現(xiàn)出一定的薄弱性。
(三)農(nóng)商銀行自身基礎(chǔ)薄弱
縣域農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)能力有限。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入,國有大行等機構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),持續(xù)革新業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)種類。但在縣域及以下地區(qū),普惠金融的受益人群在操作和理解這些金融產(chǎn)品的能力上未能及時跟上時代的步伐。以湖南省D農(nóng)商銀行對潛在客戶做的需求調(diào)研為例,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受到較嚴重的正規(guī)金融信貸約束。與傳統(tǒng)小農(nóng)戶融資需求不同,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求具有單戶融資需求額度高、融資需求結(jié)構(gòu)多元化且以建設(shè)資金需求為主的特點。湖南省D農(nóng)商銀行表示新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是其重要的服務(wù)對象。據(jù)D農(nóng)商銀行調(diào)查,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道偏好以農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構(gòu)為主。但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求并未得到充分滿足。在成功獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的經(jīng)營主體中,約有58.24%的經(jīng)營主體表示融資需求未得到充分滿足。其中,農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求滿足率最低,約有40.39%的農(nóng)業(yè)企業(yè)表示所獲得貸款金額低于需求額度。因此,縣域農(nóng)商銀行的服務(wù)實效與滿意度需要進一步提高。農(nóng)商銀行作為普惠金融的前沿服務(wù)主體,可能受服務(wù)人員數(shù)量、工作分配、人員能力等因素影響,服務(wù)的高效性和易用性面臨挑戰(zhàn)。
(四)風控手段落后
農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和小微企業(yè),這類客戶通常具有基礎(chǔ)信息薄弱、信用風險較高、抵押物不足等特點,違約風險較高。2023年,湖南E農(nóng)商銀行最大單戶貸款余額占資本凈額的12%,最大十戶貸款余額占比高達75%,顯然已超出審慎經(jīng)營的合理水平。E農(nóng)商銀行最初的設(shè)立宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”,因此農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款在其業(yè)務(wù)中占比較大。然而,貸款集中度過高背后所蘊含的風險主要來自農(nóng)戶和小微企業(yè)的經(jīng)濟不穩(wěn)定性。過度集中于某一單一貸款對象,一旦該對象發(fā)生風險,將對銀行的資本實力造成重創(chuàng)。E農(nóng)商銀行的管理人員和一線員工相對缺乏豐富的從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)素養(yǎng)。尤其是在面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融服務(wù)方面,E農(nóng)商銀行的研究還不夠深入,缺乏符合市場需求、自身實際情況與實效相匹配的風險管理思路、方法和工具。相較于國有大行,E農(nóng)商銀行的風險評估和預(yù)警機制相對簡單,缺乏針對性和全面性。
從湖南省縣域農(nóng)商銀行發(fā)展的整體情況來看,由于縣域農(nóng)商銀行主要客戶群體為農(nóng)戶和小微企業(yè),這些主體的經(jīng)營狀況和還款能力普遍不穩(wěn)定,加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險較高,導致銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴峻考驗。與此同時,縣域農(nóng)商銀行自身的風險管理和內(nèi)控體系也相對滯后,風險評估和管理體系不夠完善,難以準確識別和防范風險,信貸客戶經(jīng)理隊伍風險識別意識及能力不足,缺乏有效的風險對沖和轉(zhuǎn)移機制,一旦貸款形成不良資產(chǎn),化解處置措施不足,可能對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性造成較大影響。
四、結(jié)論與建議
綜上所述,縣域農(nóng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域取得了一定成績,但仍面臨科技支撐落后、服務(wù)手段落后、自身基礎(chǔ)薄弱和風控手段落后等方面的挑戰(zhàn),需要進一步改革和創(chuàng)新以提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。為此,本文提出以下建議。
(一)轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字普惠金融
一是加快科技戰(zhàn)略調(diào)整。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,利用數(shù)字技術(shù)結(jié)合金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性調(diào)整。加大科技復(fù)合型人才的招聘比例,對員工進行相關(guān)的知識培訓,降低信息不對稱性,為金融需求者提供更為便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),滿足多方面定制化的需求,以此擴大客戶群體,減少信息獲取成本,有效降低資金成本,最終達到降低信用風險的目的。
二是加強客戶評級風控建設(shè)。可以通過設(shè)置不良貸款率峰值監(jiān)控來建立風險評級體系。簡單來說,當?shù)谝患径鹊牟涣假J款率較高時,在當年度的經(jīng)營過程中,必須考慮整體不良貸款率,不能盲目地為了獲得收益而忽視客戶的信用風險發(fā)放貸款,需要嚴格把控對放貸客戶的信用評級,發(fā)放給真正需求且評級較好的“三農(nóng)”和小微企業(yè),降低信用風險,提升發(fā)展質(zhì)量。
三是加強區(qū)域農(nóng)商銀行科技聯(lián)合投入??紤]到縣域農(nóng)商銀行資產(chǎn)實力有限,在科技競爭的大背景下難以“單兵作戰(zhàn)”,可嘗試由市級農(nóng)商銀行牽頭,設(shè)立科技研發(fā)部門,統(tǒng)籌科技需求,統(tǒng)一加大研發(fā)投入,實現(xiàn)成果貢獻。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,利用區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,通過分析用戶數(shù)據(jù),為不同客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。深化與政府、醫(yī)院、學校和商業(yè)實體的橫向聯(lián)合,努力構(gòu)建一個數(shù)字普惠金融框架。推動移動支付在交通、醫(yī)療、教育、旅游和公共事業(yè)等民生關(guān)鍵領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,以實現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)與客戶日常生活、醫(yī)療教育及社會公共服務(wù)的深度整合與無縫連接。
四是加強網(wǎng)絡(luò)能力建設(shè)。農(nóng)商銀行在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中,應(yīng)緊密對接人工智能,確保服務(wù)實例的實效;應(yīng)堅守“以客為尊、快捷高效、經(jīng)濟實用”的理念,構(gòu)建獨立的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺。當前,線上業(yè)務(wù)風險,如第三方合作風險、數(shù)據(jù)泄露風險以及信息系統(tǒng)安全運行風險等日益嚴峻,農(nóng)商銀行必須強化自主數(shù)字業(yè)務(wù)的風險管理,提升科技風險防控能力。加強數(shù)據(jù)安全管理,提高安全性和透明度,確保交易記錄不可篡改,增強用戶對金融服務(wù)的信任,保護客戶信息安全。
五是推動服務(wù)下沉。在推動服務(wù)下沉的策略上,農(nóng)商銀行應(yīng)首先考慮基層網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵是要依據(jù)網(wǎng)點的區(qū)域經(jīng)濟特性、優(yōu)質(zhì)客戶分布、自身服務(wù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)覆蓋范圍等因素,增加自助設(shè)備的配置,推進網(wǎng)點的智能化進程,樹立“典范”網(wǎng)點,實施定制化的競爭策略,確保目標客戶群體成為基層營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動力和增長點。
(二)大力優(yōu)化金融服務(wù)體系
第一,加強縣域農(nóng)商銀行有形服務(wù)。發(fā)揮農(nóng)商銀行農(nóng)村網(wǎng)點的渠道和人員優(yōu)勢,增設(shè)自助設(shè)備,優(yōu)化網(wǎng)點布局,使金融服務(wù)更貼近基層群眾。加強網(wǎng)點規(guī)范化、標準化建設(shè),提升服務(wù)質(zhì)效。始終堅持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位,針對農(nóng)村地區(qū)的特點和需求,開發(fā)特色金融產(chǎn)品,服務(wù)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
第二,深化流程創(chuàng)新,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和先進的科技工具,堅定地推動前后臺流程的全面革新,不斷優(yōu)化服務(wù)流程,以實現(xiàn)更高效、更順暢的業(yè)務(wù)運作。同時,進一步完善以客戶為中心的服務(wù)標準體系,提升線上線下金融體驗,確保金融服務(wù)全面覆蓋并滿足客戶群體的需求。
第三,重視普惠金融的策略焦點,增加資金支持。一方面,堅持科技引領(lǐng)策略,充分利用農(nóng)商銀行在金融科技領(lǐng)域的后發(fā)優(yōu)勢,加大投入,通過提升服務(wù)質(zhì)量縮小與其他金融機構(gòu)的差距,以贏得客戶的信賴。另一方面,高度重視移動金融在農(nóng)村金融服務(wù)中的關(guān)鍵作用,積極尋求與網(wǎng)絡(luò)運營商、系統(tǒng)集成商和后臺服務(wù)提供商的合作,調(diào)整并優(yōu)化相關(guān)成本與收益分配,以實現(xiàn)“移動金融服務(wù)全面滲透農(nóng)村”,有效解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”難題。
第四,農(nóng)商銀行具備廣泛的農(nóng)村資源網(wǎng)絡(luò),與客戶聯(lián)系緊密,且運營機制更具靈活性,這使其在零售銀行業(yè)務(wù)中相對于大型商業(yè)銀行展現(xiàn)出顯著的競爭優(yōu)勢。故農(nóng)商銀行的首要策略是推廣存款業(yè)務(wù)。堅決秉持“存款為本”的原則,精準定位市場策略,最大限度地開發(fā)存款資源。將重點放在吸引與農(nóng)業(yè)相關(guān)的公共賬戶、優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)等的存款業(yè)務(wù)上。同時,不斷優(yōu)化服務(wù)設(shè)施,增強服務(wù)功能,提高服務(wù)質(zhì)量,以建立持久的存款增長機制,切實鞏固營業(yè)網(wǎng)點的客戶基礎(chǔ)和服務(wù)根基。其次,強化內(nèi)部存款管理。轉(zhuǎn)變儲蓄存款增長模式,從依賴柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向提升柜面服務(wù)與員工協(xié)同營銷,建立日常存款監(jiān)測機制,側(cè)重日均考核,加強績效管理,以穩(wěn)固存款業(yè)務(wù)發(fā)展的根基。最后,密切關(guān)注并積極參與縣域政策導向的投資項目,提供高效、便捷的金融服務(wù),爭取與新項目盡早建立合作關(guān)系。
(三)大力改善金融軟硬件環(huán)境
第一,營造普惠金融文化,加大普惠金融政策在農(nóng)村的宣傳力度,通過“金融村官”定期組織金融知識講座、培訓等活動,提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風險意識。革新宣傳策略,重點加強對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融知識推廣,采取農(nóng)民喜愛和易于理解的形式加強農(nóng)村金融教育,培育農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)知識、普惠金融意識及支付安全防范意識。通過數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和科技化的手段,消除因地理位置偏遠或認知差異導致的金融排斥,引導金融資源向服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)有效流動,消除普惠金融服務(wù)的盲點。協(xié)調(diào)推進數(shù)字普惠金融的普及進度,特別關(guān)注老年群體和文化程度相對較低的客戶群體在數(shù)字金融產(chǎn)品使用上的教育和指導,提升這些群體獲取數(shù)字金融服務(wù)的技能。同時,加強金融消費者權(quán)益保護,確保農(nóng)村消費者的合法權(quán)益得到保障,以促進農(nóng)村普惠金融服務(wù)的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展。
第二,應(yīng)堅定執(zhí)行科技人才戰(zhàn)略,挖掘人才潛能。首先,需大力吸引高技能的科技和業(yè)務(wù)領(lǐng)導者,以消除技術(shù)與業(yè)務(wù)思維的局限,保證普惠金融人才的梯度建設(shè)和多樣性。其次,應(yīng)加強現(xiàn)有人才的能力建設(shè),確保團隊能適應(yīng)普惠金融的快速變遷,通過理論與實踐的并行應(yīng)用,驅(qū)動普惠金融創(chuàng)新達到新的水平。再次,應(yīng)構(gòu)建公平且有遠見的激勵框架,參照縣域農(nóng)商銀行的獨特需求,學習行業(yè)的最佳實踐,設(shè)計全面的激勵和約束策略,以激發(fā)團隊的活力,確保移動金融的潛力得到充分挖掘和應(yīng)用。最后,加強內(nèi)部人才培養(yǎng),通過內(nèi)部培訓、外部進修等方式,定期組織培訓活動,鼓勵員工自我提升。完善績效考核體系,將員工的績效與薪酬、晉升等掛鉤,激勵員工積極進取,提高工作效率。制定吸引高素質(zhì)人才的優(yōu)惠政策,如提供優(yōu)厚的薪酬待遇、良好的工作環(huán)境和廣闊的發(fā)展空間等,吸引更多優(yōu)秀人才加入。
(四)大力提升風險防控能力
第一,轉(zhuǎn)變風險管理理念,增強風控定力。充分注意自身的信貸風險,不可盲目地為了滿足政策需求和市場競爭而發(fā)放貸款。須制定全面的風險管理戰(zhàn)略,完善風險管理體系,建立科學的風險評估模型,引入先進風險管理技術(shù),運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),深入分析客戶數(shù)據(jù),提高風險識別和處置能力。優(yōu)化風險定價策略,從客戶收入、信用記錄等因素充分評估客戶的信用風險,根據(jù)風險程度對不同客戶進行分層定價,風險高的客戶對應(yīng)較高利率,風險低的則享受較低利率。定期回顧和調(diào)整定價,以適應(yīng)市場變化和客戶信用狀況的改變。
第二,對內(nèi)發(fā)揮合規(guī)調(diào)控作用。縣域農(nóng)商銀行風險不僅關(guān)乎基層群眾財產(chǎn)安全,更會影響整個金融體系安全。因此,縣域農(nóng)商銀行對內(nèi)要發(fā)揮合規(guī)調(diào)控作用,加大對風險合規(guī)管理的傾斜力度,構(gòu)建職責清晰、反應(yīng)迅速、措施有效、獎懲分明的合規(guī)體系,將內(nèi)控合規(guī)流程滲透至經(jīng)營轉(zhuǎn)型的全流程,比如圍繞股東交叉持股、授信業(yè)務(wù)、影子銀行等重點領(lǐng)域開展檢查,采取“機構(gòu)自評+監(jiān)管復(fù)評”方式,開展“自查整改、監(jiān)管督導、警示教育、合規(guī)宣導”工作,持續(xù)做好規(guī)章制度“立、改、廢”工作,實現(xiàn)合規(guī)管理價值創(chuàng)造功能,形成“教、查、防、堵、懲”相結(jié)合的內(nèi)控合規(guī)長效業(yè)態(tài),解決部分縣域農(nóng)商銀行治理存在缺陷、業(yè)務(wù)定位模糊、風險管控薄弱問題,真正實現(xiàn)“強身健體”,切實化解內(nèi)部風險。
注釋:
① 掐尖:指大型銀行通過降低貸款利率來爭奪普惠小微貸款市場,“掐尖”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和高信譽個體戶。政策引導下,國有大行主動“啃硬骨頭”,下沉服務(wù)重心,逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。隨著大行服務(wù)觸角的延伸,不少中小銀行在與大行的遭遇戰(zhàn)中敗下陣來,優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和高信譽個體戶被大行卷走,中小銀行面臨獲客難度增大、優(yōu)質(zhì)客戶流失等問題。
② 斷根:銀行業(yè)內(nèi)人士用“斷根”來形容大行下沉對中小銀行的影響。大行憑借規(guī)模、成本、技術(shù)等優(yōu)勢,其普惠貸款產(chǎn)品具有明顯的價格優(yōu)勢。2023年有多個大行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品年化利率已降至3%以下。這樣的利率水平是中小銀行無法承受的,大行下沉導致斷根基礎(chǔ)客群,最終將導致中小銀行客戶流失。
③“一村一品”是指在一定區(qū)域范圍內(nèi),以村為基本單位,按照國內(nèi)外市場需求,充分發(fā)揮本地資源優(yōu)勢,通過大力推進規(guī)?;藴驶?、品牌化和市場化建設(shè),使一個村(或幾個村)擁有一個(或幾個)市場潛力大、區(qū)域特色明顯、附加值高的主導產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)。
④“惠農(nóng)擔”系列產(chǎn)品是為了扶持湖南省內(nèi)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體快速、健康發(fā)展,有效解決其融資難、融資貴問題,由湖南農(nóng)擔推出的融資擔保金融產(chǎn)品。湖南農(nóng)擔目前已形成糧食貸、油茶貸、生豬貸、茶葉貸、柑橘貸、草食動物貸、家禽貸、農(nóng)田建設(shè)貸、流通貸、農(nóng)機貸、農(nóng)業(yè)服務(wù)貸、蔬菜貸、水產(chǎn)貸、水果貸、中藥材貸等特色貸構(gòu)成的3.0版“15+N產(chǎn)品”體系,包含85個子產(chǎn)品。
⑤“瀟湘財銀貸”是湖南省財政為緩解小微企業(yè)融資難題,實施信貸風險補償機制改革而創(chuàng)設(shè)的一種政銀合作貸款產(chǎn)品,具體由省與市縣(含園區(qū))財政按1∶1的比例設(shè)立信貸風險保證金存入合作銀行,合作銀行按不低于5倍的放大倍率為符合條件的企業(yè)發(fā)放免抵押、低利率的信用貸款。
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