摘 要：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)意識(shí)和能力的重要途徑，對于高職院校學(xué)生的職業(yè)發(fā)展和社會(huì)適應(yīng)具有重要意義。文章分析了高職院校學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及其教育存在的主要問題，并從政府、高校、家庭、個(gè)人四個(gè)方面提出相應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：高職院校 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育 研究 問題 對策

中圖分類號(hào)：F016.3；G71

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）08-177-02

一、高職院校學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及其教育存在的主要問題

（一）學(xué)生消費(fèi)缺乏理性規(guī)劃

經(jīng)調(diào)研可知，絕大部分高職院校學(xué)生生活費(fèi)主要來源于父母，基本上用于生活開支之后，所剩不多，但少部分學(xué)生能夠做到有所節(jié)余，并對自己手中的資金作出合理、科學(xué)的規(guī)劃。究其原因，從主觀角度看，主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)學(xué)生缺乏科學(xué)理財(cái)觀念，對消費(fèi)缺乏理性規(guī)劃，“財(cái)商”不高。從客觀角度看，學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念也受家庭、社會(huì)環(huán)境等客觀因素影響。一是家庭教育不嚴(yán)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平逐步提高，家庭財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于家庭條件較好的家庭，父母對孩子比較寵愛，基本有求必應(yīng)，養(yǎng)成了小孩花錢大手大腳的習(xí)慣，從而消費(fèi)缺乏規(guī)劃。二是市場經(jīng)濟(jì)的影響。互聯(lián)網(wǎng)的興起，人們的消費(fèi)渠道和習(xí)慣都發(fā)生了變化，學(xué)生消費(fèi)主要通過線上進(jìn)行，這給消費(fèi)帶來不同體驗(yàn)，養(yǎng)成了消費(fèi)支出不理性、缺乏規(guī)劃的習(xí)慣。

（二）學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)積累有所欠缺

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，學(xué)生投資和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷提高，他們希望通過參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，利用手中的閑置資金進(jìn)行投資和理財(cái)，讓“錢生錢”，積累投資經(jīng)驗(yàn)，或提高生活品質(zhì)。通常的投資方式包括：炒股票、買基金、購買理財(cái)產(chǎn)品等，但在投資上取得成功的學(xué)生并不多見。原因是多方面的，一方面，主要還是因?yàn)閷ω?cái)經(jīng)專業(yè)知識(shí)和技能的掌握不夠，對金融經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)可能處于一知半解、理解不深的狀態(tài)，更別說對市場的預(yù)測和判斷；另一方面，由于缺乏財(cái)經(jīng)專業(yè)知識(shí)和技能，有些學(xué)生傾向于通過讓專業(yè)人員管理的方式，降低風(fēng)險(xiǎn)，即投資于基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品，交給專業(yè)基金經(jīng)理或理財(cái)經(jīng)理投資，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高

學(xué)生在學(xué)校有了自己掌管個(gè)人財(cái)富的機(jī)會(huì)，但畢竟在思想成熟度、社會(huì)閱歷等方面存在一定的不足，導(dǎo)致學(xué)生對個(gè)人財(cái)富管理的風(fēng)險(xiǎn)防控認(rèn)識(shí)不到位。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款興起，剛好契合當(dāng)代年輕人的生活習(xí)慣和消費(fèi)觀念。學(xué)生習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)進(jìn)行購物，與線下購物不同，線上購物因種類繁多、效率提升，常常會(huì)大大激發(fā)學(xué)生的購買欲望。當(dāng)學(xué)生的購買欲望因資金不足而無法滿足時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款便會(huì)“趁虛而入”。學(xué)生沒有參加工作并取得收入，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款促進(jìn)了學(xué)生借錢滿足其消費(fèi)的欲望，而這種消費(fèi)支出與學(xué)生的家庭條件、收入水平并不匹配。另外，某些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)并不正規(guī)，里面隱藏著各種詐騙、高利貸等陷阱，風(fēng)險(xiǎn)極高，對涉世未深的學(xué)生造成的傷害很大。

（四）學(xué)校對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不夠重視

學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不夠重視，沒有把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育擺在突出的位置。表現(xiàn)在：一是在課程建設(shè)上投入的精力不夠。沒有設(shè)立獨(dú)立的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，往往僅在其他相關(guān)課程中帶過財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容。二是專業(yè)教師團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足。對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專職教師隊(duì)伍建設(shè)做得不夠，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專任教師的安排，以及教師的工作目標(biāo)、考核激勵(lì)、薪酬待遇等方面仍不夠深入。對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專任教師的培養(yǎng)投入不多。三是對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成果運(yùn)用不夠。雖然對學(xué)生開展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，但對教育后成果運(yùn)用做的不多。如，在實(shí)際操作、實(shí)踐方面，為學(xué)生建立相應(yīng)實(shí)踐鍛煉平臺(tái)、系統(tǒng)、機(jī)制上，仍有較大差距。

二、強(qiáng)化高職院校學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的對策建議

（一）發(fā)揮政府主導(dǎo)職能，加強(qiáng)制度建設(shè)和宣傳引導(dǎo)

1.完善財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)政策。政府應(yīng)主動(dòng)介入，發(fā)揮管理職能，通過建立完善的金融業(yè)法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)行為，營造公平、安全、穩(wěn)定的金融市場，進(jìn)而規(guī)范引導(dǎo)公眾特別是學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提升。要加大監(jiān)管和督導(dǎo)力度，對銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司實(shí)行一視同仁的監(jiān)管，尤其是不能放松對小貸公司的監(jiān)管，切實(shí)整治金融亂象。強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品的審查，堅(jiān)決杜絕不符合政策規(guī)定的金融產(chǎn)品進(jìn)入市場。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)審查，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)從業(yè)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。強(qiáng)化金融從業(yè)人員準(zhǔn)入管理和行為規(guī)范，防范因從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的侵害行為。要注重對未成年人、在校學(xué)生等非完全民事行為能力和無穩(wěn)定收入人群的保護(hù)，堅(jiān)決防范金融機(jī)構(gòu)為自身利益向該群體進(jìn)行不正當(dāng)?shù)男麄饕龑?dǎo)，向其發(fā)放與其認(rèn)知、收入不相匹配的貸款。

2.強(qiáng)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)宣傳教育。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面的宣傳教育，引導(dǎo)金融消費(fèi)者形成正確的投資觀、理財(cái)觀、消費(fèi)觀、借貸觀。要組織開展金融消費(fèi)者權(quán)益教育集中宣傳“進(jìn)校園”活動(dòng)，就與學(xué)生群體金融消費(fèi)相關(guān)的知識(shí)進(jìn)行宣傳和教育，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值觀和金錢觀，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、理性投資、合理借貸。組織開展金融知識(shí)競賽活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生掌握基本的金融知識(shí)，避免陷入高消費(fèi)、高利貸等陷阱。

（二）發(fā)揮高校資源優(yōu)勢，提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成效

1.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程開發(fā)和建設(shè)。高職院校要重視學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，做好課程的開發(fā)和推廣應(yīng)用。一是開發(fā)課程。要圍繞學(xué)生的實(shí)際，編寫相關(guān)課程，內(nèi)容要深入淺出，符合國家實(shí)際和學(xué)生實(shí)際需求。要理論和實(shí)操相結(jié)合，便于學(xué)生的學(xué)習(xí)掌握和吸收轉(zhuǎn)化。二是搭建課程體系。高職院校應(yīng)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)課程納入必修課程當(dāng)中，引起學(xué)生的足夠重視。同時(shí)，要做好課程開設(shè)的結(jié)果評估，以便隨時(shí)調(diào)整授課方向和課程計(jì)劃。三是理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐相結(jié)合。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程不能只講授枯燥的金融知識(shí)理論，還要注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力。通過知識(shí)競賽和實(shí)操比賽等方式，推動(dòng)學(xué)生深入掌握相關(guān)知識(shí)，并內(nèi)化為自身的技能。

2.開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐活動(dòng)。高職院校要著眼培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富的能力，開展形式多樣的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐活動(dòng)。一是組建財(cái)經(jīng)素養(yǎng)學(xué)生社團(tuán)。鼓勵(lì)學(xué)生會(huì)組建財(cái)經(jīng)素養(yǎng)社團(tuán)，吸引有興趣的學(xué)生加入，開展豐富多彩的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)活動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，提升學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。二是開展財(cái)經(jīng)知識(shí)大賽。學(xué)校舉辦財(cái)經(jīng)知識(shí)大賽，提升學(xué)生在財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的興趣，推動(dòng)學(xué)生積極參與并學(xué)有所成。三是舉辦財(cái)經(jīng)素養(yǎng)實(shí)踐競賽。舉辦創(chuàng)業(yè)挑戰(zhàn)賽、投資競賽等，讓學(xué)生開展“沉浸式”學(xué)習(xí)，并開展實(shí)操，在競賽過程中不斷提高自身財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和知識(shí)運(yùn)用能力。四是組織開展實(shí)踐鍛煉。與校內(nèi)外企業(yè)共建實(shí)訓(xùn)基地，每年組織學(xué)生到企業(yè)參加實(shí)踐鍛煉，讓學(xué)生在工作崗位上學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能，提升自身綜合能力。

3.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)師資隊(duì)伍建設(shè)。教師隊(duì)伍對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成敗至關(guān)重要，好的教師隊(duì)伍會(huì)推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育取得顯著成效。學(xué)校要加大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專業(yè)教師團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)投入，建設(shè)一支高水平的專業(yè)師資隊(duì)伍。一是加大教師隊(duì)伍的培養(yǎng)力度。制定專門的方案和措施，做好專業(yè)教師的選拔聘用、培養(yǎng)使用。要明確教師的工作目標(biāo)、工作職責(zé)、職級(jí)待遇，加強(qiáng)對教師的教育管理，建立強(qiáng)大的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教師隊(duì)伍人才庫，加強(qiáng)考核激勵(lì)，實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。二是做好專任教師的教育培訓(xùn)。要推動(dòng)教師與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)更新知識(shí)庫。要定期舉辦專任教師技能培訓(xùn)，采用經(jīng)驗(yàn)交流、實(shí)踐鍛煉等方式，提升教師的整體水平。

（三）發(fā)揮家庭教育作用，營造良好氛圍

1.重視家庭財(cái)經(jīng)教育。學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提升，離不開學(xué)校的培養(yǎng)，同樣也離不開家庭的教育。父母是孩子的第一位也是最重要的老師。父母與孩子在家庭中共同生活，家庭的氛圍，父母的習(xí)慣對孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的萌芽和習(xí)慣的養(yǎng)成至關(guān)重要。家庭要發(fā)揮好教育孩子的重要作用，從小培養(yǎng)孩子的價(jià)值觀、金錢觀、理財(cái)觀。父母要做到言傳身教，通過耳濡目染，孩子的財(cái)商會(huì)得到啟蒙和培養(yǎng)。在家庭良好教育的基礎(chǔ)上，孩子進(jìn)入學(xué)校接受系統(tǒng)、專業(yè)的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練時(shí)，會(huì)取得事半功倍的效果。

2.創(chuàng)造家庭財(cái)經(jīng)素養(yǎng)氛圍。家庭的氛圍對孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提升非常重要，父母要積極營造良好的家庭氛圍，在生活中培養(yǎng)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。一是多交流。要多跟孩子交流財(cái)經(jīng)方面的小知識(shí)、小故事，培養(yǎng)孩子的財(cái)經(jīng)觀念。二是做榜樣。父母在生活中要以身作則，首先自己要樹立良好的金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、金融觀，然后通過自己的言行影響孩子的認(rèn)知和行為。三是多實(shí)踐。要引導(dǎo)孩子參與家庭的金錢管理活動(dòng)，教會(huì)孩子理財(cái)，提升孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。孩子在生活中參與家務(wù)，可給予一定的勞動(dòng)報(bào)酬，教會(huì)孩子形成“多勞多得”的觀念，杜絕“不勞而獲”的思想。教會(huì)孩子要做到勤儉節(jié)約，精打細(xì)算，反對大手大腳，鋪張浪費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

（四）增強(qiáng)個(gè)體主動(dòng)性，積極踐行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)自我提升

1.主動(dòng)拓展財(cái)經(jīng)知識(shí)范圍。作為學(xué)生，要有學(xué)習(xí)的興趣，因?yàn)榕d趣是最好的老師。一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)書本知識(shí)。學(xué)生要認(rèn)真學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)課程相關(guān)內(nèi)容，鉆研書本知識(shí)，掌握學(xué)校和老師傳授的財(cái)經(jīng)理論知識(shí)。同時(shí)，要勤學(xué)善思，自己開動(dòng)腦筋，深入思考，形成自己的觀點(diǎn)和認(rèn)識(shí)，才能不斷提高自身的認(rèn)知水平。二是要積極學(xué)習(xí)課外知識(shí)。學(xué)生不能僅學(xué)習(xí)學(xué)校和老師教的內(nèi)容，還要加強(qiáng)課外學(xué)習(xí)。利用好學(xué)校圖書館和網(wǎng)絡(luò)上的學(xué)習(xí)渠道，積極汲取課外知識(shí)，不斷擴(kuò)大自己的學(xué)習(xí)范圍，擴(kuò)大視野，積累知識(shí)和技能。

2.積極提升財(cái)經(jīng)應(yīng)用能力。學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的高低體現(xiàn)在財(cái)經(jīng)應(yīng)用能力上，理論學(xué)習(xí)是基礎(chǔ)，知識(shí)的運(yùn)用和產(chǎn)出才是最終目的。一是培養(yǎng)理性消費(fèi)能力。理性消費(fèi)能力是學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要體現(xiàn)，要在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)和提升過程中，養(yǎng)成理性的消費(fèi)習(xí)慣。理性的消費(fèi)能力簡單來說就是要量入為出，消費(fèi)要以收入水平為基礎(chǔ)，不能有超出收入水平的高消費(fèi)，更不能借貸消費(fèi)。二是培養(yǎng)投資理財(cái)能力。投資理財(cái)能力是學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)方面的核心能力，有了一定的積蓄，就要做出合理規(guī)劃，充分利用自己財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能，進(jìn)行有效的投資理財(cái)，讓“錢生錢”，不斷擴(kuò)大財(cái)富積累，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。三是樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。學(xué)生要在財(cái)經(jīng)活動(dòng)中，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹牢底線思維，對財(cái)經(jīng)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的資金損失風(fēng)險(xiǎn)做好評估和預(yù)測，做到心中有數(shù)。不能只關(guān)注收益，不顧及風(fēng)險(xiǎn)，這樣必然陷入非理性消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)南葳濉?/p>

3.樹立正確的財(cái)經(jīng)態(tài)度。樹立正確的財(cái)經(jīng)態(tài)度是提升學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的必然要求，只有樹立正確的財(cái)富觀，才能養(yǎng)成良好的財(cái)經(jīng)習(xí)慣和理念。一要樹立理性客觀的財(cái)經(jīng)態(tài)度。學(xué)生作為在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中成長起來的一代，接受新鮮事物，購買需要的商品渠道比以前大得多，這就會(huì)讓學(xué)生面對巨大的誘惑。在消費(fèi)過程中，時(shí)刻牢記自己的資金實(shí)力至關(guān)重要，避免掉入非理性消費(fèi)的深淵。二要樹立公平正義的財(cái)經(jīng)態(tài)度。學(xué)生在接受財(cái)經(jīng)教育、提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)過程中，要牢固樹立公平正義的財(cái)經(jīng)態(tài)度。要堅(jiān)持有付出才有回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配、“君子愛財(cái)、取之有道”的公平正義的財(cái)經(jīng)態(tài)度。不能想著通過非正常、非合法的手段謀取錢財(cái)，也不能幻想著天上掉下餡餅，而不去努力。

三、結(jié)語

綜上所述，要改變高職院校學(xué)生消費(fèi)缺乏理性規(guī)劃、財(cái)經(jīng)知識(shí)積累有所欠缺等問題，需要政府、高校、家庭、個(gè)人等各方力量全面配合，才能更好更快地提高學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，樹立正確的人生觀和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)價(jià)值觀。

[資金項(xiàng)目：廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度專項(xiàng)課題《家、校、社三方聯(lián)動(dòng)推進(jìn)高職院校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的模式研究》（課題編號(hào)：2022ZJY2444）。]

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（作者單位：北海職業(yè)學(xué)院 廣西北海 536009）

[作者簡介：吳亮瑩（1988—），女，漢族，廣西北海人，研究生，講師，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)學(xué)。]

（責(zé)編：趙毅）