張啟　姚高山　陳建宏

機構(gòu)法人，農(nóng)信機構(gòu)為2129家，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行1607家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)村信用社499家。此外，還有1636家村鎮(zhèn)銀行。2023年，面對經(jīng)濟周期下行、大行下沉競爭、息差收窄及不良率抬升等較為嚴峻的形勢，農(nóng)商銀行認真貫徹落實黨的二十大精神和中央金融工作會議精神，迎難而上、積極應對，堅持支農(nóng)支小，做好“五篇大文章”，充分發(fā)揮了服務鄉(xiāng)村振興的主力軍作用。

2023年農(nóng)商銀行整體發(fā)展態(tài)勢

2023年，農(nóng)商銀行資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑，經(jīng)營業(yè)績呈現(xiàn)區(qū)域分化特征。

資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，貸款業(yè)務增速滯后

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2023年，全國農(nóng)村金融機構(gòu)①總資產(chǎn)約為54.61萬億元，低于國有大行、股份制銀行和城商行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重為13.1%；資產(chǎn)規(guī)模同比增長9.2%，增速高于股份制銀行，低于國有大行和城商行。截至2023年末，上市農(nóng)商銀行共有13家，其中9家為A股上市銀行，1家為（重慶農(nóng)商銀行）A+H上市銀行，3家為港股上市銀行（廣州農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)商銀行及九臺農(nóng)商銀行）。從上市農(nóng)商銀行的情況來看，資產(chǎn)業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點。

總資產(chǎn)增速低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)平均水平。2023年，上市農(nóng)商銀行總資產(chǎn)為72036億元，較2022年（66466億元）增長8.38%，低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)平均水平0.82個百分點。主要是A股和H股上市農(nóng)商銀行業(yè)績分化所致。其中，A股上市農(nóng)商銀行總資產(chǎn)為49109億元，同比增長9.41%，高于全國農(nóng)村金融機構(gòu)平均增幅0.21個百分點；H股上市農(nóng)商銀行總資產(chǎn)為22927億元，同比增長6.23%，低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)平均增幅2.97個百分點。

頭部效應明顯。上市農(nóng)商銀行中，資產(chǎn)規(guī)模破萬億元的有3家，分別是重慶農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行及廣州農(nóng)商銀行，總資產(chǎn)為41473億元，占上市農(nóng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模（72036億元）的58%，2023年總資產(chǎn)增速分別為6.60%、8.65%和6.53%，平均增速為7.26%。（見表1）

貸款在生息資產(chǎn)中的占比及貸款增速低于上市銀行均值。2023年，A股上市農(nóng)商銀行貸款業(yè)務在生息資產(chǎn)中的占比為52.19%，低于上市銀行55.80%的均值， 高于城商行，但低于國有大行和股份制銀行。具體來看，有7家超過均值，3家低于均值，其中3家低于均值的為上海農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商和青農(nóng)銀行。從貸款增速來看，2023年A股上市農(nóng)商銀行貸款總額約為26649億元，同比增加8.51%，低于A股上市銀行貸款增速均值（11.14%）2.63個百分點（見表2）。

企業(yè)貸款占比上升， 個人貸款占比下降。從貸款結(jié)構(gòu)來看，上市農(nóng)商銀行企業(yè)貸款占比均值為53.63%，低于上市銀行均值1.55個百分點，僅高于股份制銀行（49.30%），但農(nóng)商銀行企業(yè)貸款在貸款業(yè)務中的占比呈上升趨勢（見表1），僅有3家同比下降， 其中上升幅度最大的是瑞豐銀行，增加7.01個百分點。2023年上市農(nóng)商銀行個人貸款占比均值為36.87%， 低于上市銀行均值2.33個百分點，13家上市農(nóng)商銀行個人貸款占比均下降，其中降幅最大的為瑞豐銀行， 為5.89個百分點，降幅最小的是廣州農(nóng)商銀行，降低0.04個百分點。常熟農(nóng)商銀行個人貸款占比最高，達到59.38%，該行個人貸款結(jié)構(gòu)中以經(jīng)營性貸款為主，占該行個人貸款的比重達68%（見表3）。

負債增速有所分化，個人存款和定期存款占比較高

2023年，農(nóng)村金融機構(gòu)總負債為50.66萬億元，比上年增長9.2%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重為13.2%，總負債規(guī)模位居國有大行、股份制銀行和城商行之后，總負債增長率高于股份制銀行，低于國有大行和城商行。從上市農(nóng)商銀行的情況來看，負債業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點。

總負債增速低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)平均水平。2023年，上市農(nóng)商銀行總負債為66190億元，同比增長8.36%，低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)總負債增速均值0.84 個百分點，同樣是A股與H股上市農(nóng)商銀行業(yè)績分化所致。上市農(nóng)商行負債增速呈現(xiàn)明顯分化趨勢，其中瑞豐農(nóng)商銀行負債增速最高，達到24.63%，九臺農(nóng)商銀行增速最低，為1.02%（見表4）。

存款在計息負債中的占比高于上市銀行均值，但增速較慢。從占比來看，2023年，上市農(nóng)商銀行（A 股）的存款在計息負債中的比重為77.87%，高于上市銀行均值（74.75%）約3.12個百分點，僅次于國有銀行（79.49%）。從增速來看，2023年，上市農(nóng)商銀行存款增速均值為8.03%，低于上市銀行存款增速均值（10.66%）約2.63個百分點（見表5）。

個人存款占比提升，公司存款占比下降。2 0 2 3 年，上市農(nóng)商銀行個人存款占比均值為64.60%，高于上市銀行均值（49.38%），為銀行類金融機構(gòu)中最高（見表6）。從個人存款占比情況（見表4）來看，瑞豐農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行和九臺農(nóng)商同比增幅最大， 分別為3.87%、6.41%和5.87%。上市農(nóng)商銀行公司存款占比均值為29.70%，低于上市銀行均值（46.97%） 17.27個百分點，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中最低，其中有3 家農(nóng)商行降幅超過5個百分點。

定期存款占比提升，活期存款占比下降。2 0 2 3 年，上市農(nóng)商銀行定期存款占比均值為65.66%，高于上市銀行均值（57.15%）8.51個百分點，在銀行金融業(yè)機構(gòu)中占比最高，其中，定期存款占比增幅超過5%的有6家。上市農(nóng)商銀行活期存款占存款的比重為28.65%，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中最低，其中，活期存款降幅超過5%的有4家（見表4、表6）。這種存款結(jié)構(gòu)特征既體現(xiàn)了農(nóng)商銀行負債來源的穩(wěn)定性，同時也反映了農(nóng)商銀行綜合服務能力不強，吸收低成本資金的能力較弱。

營業(yè)收入整體下滑，凈息差持續(xù)收窄

2023年，全國農(nóng)村金融機構(gòu)凈利潤為2388.29億元，同比增長1 2 . 8 8%，僅次于城商行（12 . 9 0%）， 高于國有大行和股份制銀行。農(nóng)村金融機構(gòu)凈息差為1.9%，同比減少0.2個百分點。而國有大行凈息差減少0.28個百分點，股份制銀行凈息差減少0.23個百分點，城商行凈息差減少0.1個百分點。

從上市農(nóng)商銀行的情況來看，具體呈現(xiàn)出如下特點。

營業(yè)收入減少，業(yè)績呈現(xiàn)兩極分化。2 0 2 3年， 上市農(nóng)商銀行共實現(xiàn)營業(yè)收入1355億元，同比下降3.37%，有6家農(nóng)商銀行營業(yè)收入下滑，其中廣州農(nóng)商銀行營收下滑幅度最大。與此同時，少數(shù)農(nóng)商行業(yè)績表現(xiàn)亮眼，常熟農(nóng)商銀行營收增幅達到12.05%，增幅最大（見表7）。原因是大行業(yè)務下沉背景下，農(nóng)商行面臨凈息差及凈利差收窄、個人貸款增長不足、企業(yè)貸款雖有增長但議價能力較弱、儲蓄存款定期化、經(jīng)營成本剛性支出、核銷壓降不良及補充計提撥備壓力較大等不利因素，導致營業(yè)收入能力持續(xù)承壓。

凈息差和凈利差持續(xù)收窄，非息收入小幅增加。2023年，上市銀行的凈息差均值為1.69%，上市農(nóng)商銀行凈息差為1.8%，僅次于股份制銀行（1.85%），高于國有大行（1.63%）和城商行（1.74%）。具體來看， 農(nóng)商銀行的生息資產(chǎn)收益率均值為3.83%，僅高于國有大行，顯示其資產(chǎn)收益率不高；付息負債成本低于股份制和城商行（見表8）。2023年上市農(nóng)商銀行的凈利差均呈下降趨勢，從絕對值來看，常熟農(nóng)商銀行的凈利差最高，達到2.7%。資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的農(nóng)商銀行中， 上海農(nóng)商銀行的凈利差和凈息差降幅最少。與此同時， 上市農(nóng)商銀行非息收入在營收中的占比呈小幅增加趨勢，其中有3家的占比同比增加超過7個百分點，反映出各家農(nóng)商銀行通過綜合化服務來應對息差收窄的挑戰(zhàn)（見表7）。

凈利潤增長乏力，區(qū)域特征明顯。2 0 2 3年，上市農(nóng)商銀行共實現(xiàn)歸母凈利潤478.31億元，同比增加4.37%，低于全國農(nóng)村金融機構(gòu)增幅8.51個百分點，主要是3家農(nóng)商銀行凈利潤呈負增長所致。從區(qū)域表現(xiàn)來看，長三角區(qū)域的農(nóng)商銀行表現(xiàn)較優(yōu)，其中，常熟農(nóng)商、江陰農(nóng)商及蘇州農(nóng)商的歸母凈利潤增幅位居前三。從ROA來看，有6家農(nóng)商行同比下滑，2家農(nóng)商行維持不變，僅有5家實現(xiàn)微弱增長。從ROE來看，有7家同比下滑，有6家實現(xiàn)正增長?？傮w來看業(yè)績承壓，利潤增長乏力（見表9）。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯，風險抵補能力下降

2023年，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額為8623億元，同比增加1077億元，不良率為3.34%，同比增加0.12個百分點，高于國有大行、城商行和股份制銀行， 不良率是全國商業(yè)銀行均值的2.1倍。2023年，全國農(nóng)村商業(yè)銀行撥備覆蓋率為134.37%，同比減少8.86個百分點，而國有大行撥備覆蓋率增加3.44%，股份制銀行增加4.89%，城商行增加3.32%。這表明農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承壓明顯。2023年，全國農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率為12.22%，同比降低0.16個百分點，風險抵補能力下降（見表10）。

從上市農(nóng)商銀行的情況來看，呈現(xiàn)出以下幾個特點。

不良率整體同比下降，長三角區(qū)域農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)。2023年上市農(nóng)商銀行不良貸款余額合計511億元，占全國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額的比重為5.93%，同比增幅為4.57%。從區(qū)域來看，長三角地區(qū)的農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較好，其中常熟銀行不良率最低（0.75%），資產(chǎn)過萬億元的農(nóng)商行中，上海農(nóng)商銀行不良率最低，青島農(nóng)商銀行不良率下降幅度最大，同比下降0.38個百分點（見表11）。

撥備覆蓋率整體較高，但呈下滑趨勢。2023年上市銀行撥備覆蓋率均值為241.38%，上市農(nóng)商銀行均值為369%，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中最高。但同比來看，有6 家農(nóng)商銀行的撥備覆蓋率同比下滑，約占上市農(nóng)商銀行總數(shù)的1/2。資產(chǎn)規(guī)模過萬億元的農(nóng)商銀行中，上海農(nóng)商銀行撥備覆蓋率最高，為404.98%。

資本充足率整體下降，資本補充壓力較大。2023 年，上市農(nóng)商銀行中有8家的資本充足率出現(xiàn)了下降， 僅有5家上升，后續(xù)資本補充壓力較大。

2023年農(nóng)商銀行改革及發(fā)展亮點

推動科技金融發(fā)展，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力

2023年，農(nóng)商銀行加大對科技金融的推進力度， 在體制機制、產(chǎn)品創(chuàng)新、特色支行、專業(yè)團隊等方面著力，大力發(fā)展科技金融。上海農(nóng)商銀行提出科技金融“四梁八柱”②發(fā)展理念，成立總行級科技金融事業(yè)部，設立科技金融特色二級支行及科技金融專業(yè)團隊，推出“鑫科快貸”線上化特色信貸產(chǎn)品、“鑫連貸”、遠期共贏利息業(yè)務等創(chuàng)新產(chǎn)品，大力推進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。截至2023年末，該行科技型企業(yè)貸款余額為9 2 5 . 1 6億元，較上年末增加2 1 3 . 0 4億元，增幅為29.92%；科技型企業(yè)貸款客戶數(shù)為3275戶，較上年末增加815戶，增幅為33.13%。瑞豐農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“科貸通”“銀投聯(lián)貸”等產(chǎn)品，基本覆蓋科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展全生命周期需求。同時，該行發(fā)布“星伙計劃”，加大對科創(chuàng)企業(yè)高層次人才的服務力度，截至2023年末累計向區(qū)域內(nèi)827家新興產(chǎn)業(yè)與科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放貸款，貸款余額合計120.71億元，較上年末新增15.01億元。常熟農(nóng)商銀行推出常銀“科創(chuàng)指數(shù)模型”，并在蘇州綜合金融服務平臺推出無抵押“科創(chuàng)指數(shù)貸”。蘇州農(nóng)商銀行組建專精團隊服務“專精特新”科創(chuàng)企業(yè)，致力于實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群突圍，設立科技金融產(chǎn)業(yè)園支行。

持續(xù)優(yōu)化綠色金融服務模式，支持經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展

2023年，農(nóng)商銀行全面貫徹綠色發(fā)展理念，優(yōu)化資源配置，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對綠色低碳產(chǎn)業(yè)的金融支持，在保護生態(tài)環(huán)境、推動經(jīng)濟社會綠色低碳轉(zhuǎn)型方面貢獻農(nóng)商力量。重慶農(nóng)商銀行建立“1+3+22+N”的綠色金融體系架構(gòu)，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，例如清潔及可再生能源收益貸、綠色電力貸、固體廢物貸、綠色信用卡等，全面推進綠色金融標桿銀行建設，助力綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設，入選碳減排支持工具金融機構(gòu)。2023年綠色信貸余額為619.8億元，較上年末凈增132.7億元、增幅為27.2%。申報碳減排支持工具資金超12億元，帶動碳減排超135萬噸。北京農(nóng)商銀行設立綠色金融專營機構(gòu)，落地北京轄區(qū)內(nèi)銀行機構(gòu)首個以碳減排技術(shù)為題材的碳減排支持工具項目，積極探索碳排放權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務，持續(xù)加大對清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術(shù)等重點領(lǐng)域的投融資支持。截至2023年末， 該行累計支持京津冀生態(tài)環(huán)境保護項目17個，授信余額為113.71億元；綠色貸款余額為686.15億元，同比增長7.27%。

完善普惠金融服務機制，助力中小微企業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興

服務民生，持續(xù)加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。東莞農(nóng)商銀行緊扣東莞民營企業(yè)的外向型、科技型、中小微型突出特點，推出了一批針對性的金融產(chǎn)品，例如“優(yōu)企貸”及“科保貸” 等。2023年，該行小微企業(yè)貸款余額為1636.57億元， 其中普惠型小微企業(yè)貸款余額為404.74億元，較年初凈增75.01億元，增速為22.75%。青島農(nóng)商銀行深入推進“政銀攜手益小微”系列活動，提高個體工商戶等小微主體的融資可得性。2023年，該行在全行253個網(wǎng)點開通小微企業(yè)信貸服務，小微貸款余額為1204.53億元，較上年末增加134.97億元。紫金農(nóng)商銀行借助南京市企業(yè)征信服務有限公司具備“南京金服+征信” 雙平臺促融、公共信用數(shù)據(jù)資源豐富、客戶資源廣泛的優(yōu)勢，創(chuàng)新“信易貸”系列金融產(chǎn)品，助力小微企業(yè)融資及發(fā)展。

堅持“支農(nóng)支小”，積極服務鄉(xiāng)村全面振興。張家港農(nóng)商銀行開發(fā)了農(nóng)村集體“三資”（資金、資產(chǎn)、

資源）智慧監(jiān)管平臺，對全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率達100%， 包括鄉(xiāng)村振興試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)下轄村在內(nèi)的全市174個行政村（街道）、299個村級賬戶開立農(nóng)村集體管理系統(tǒng)。瑞豐農(nóng)商銀行推出了“共富經(jīng)營貸”“共富安居貸”“共富助醫(yī)貸”“共富助學貸”等4種專項信貸產(chǎn)品，為區(qū)域內(nèi)1200多戶家庭發(fā)放貸款2.97億元，戶均金額為24 萬元。

聚焦養(yǎng)老金融服務，助力社會民生事業(yè)發(fā)展

上海農(nóng)商銀行打造“安享心生活”養(yǎng)老金融服務品牌，推出“伴老賬戶”，以安享財富規(guī)劃為載體，打造以多元資產(chǎn)組合配置為核心的綜合化、差異化、陪伴式特色金融服務，同時推出養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點等主題網(wǎng)點。2023年，該行代發(fā)養(yǎng)老金客戶較上年末增加4.2萬戶，養(yǎng)老金代發(fā)量較上年增長11.76%，代發(fā)養(yǎng)老金客戶零售AUM較上年末增長11.74%。北京農(nóng)商銀行搭建特色養(yǎng)老金融服務體系，推動養(yǎng)老服務渠道和消費環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，切實滿足中老年人群的金融和生活需求。截至2023年末，該行累計發(fā)放養(yǎng)老助殘卡578.08萬張， 基本實現(xiàn)常住北京市60歲以上老年人發(fā)卡全覆蓋，養(yǎng)老助殘商戶達1.07萬戶，創(chuàng)新推出養(yǎng)老助殘卡線上支付產(chǎn)品，持續(xù)完善線上及智能渠道無障礙服務，幫老年人跨越“數(shù)字鴻溝”。

大力推進數(shù)字金融，提升金融服務能級

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行為省級政府部門提供數(shù)智財政、數(shù)智鄉(xiāng)村、數(shù)智資源、數(shù)智執(zhí)行、數(shù)智教培、數(shù)智征遷、數(shù)智薪資、數(shù)智征繳、數(shù)智賬管等N類定制化、系統(tǒng)性數(shù)智服務解決方案，進一步深化構(gòu)建省市縣鄉(xiāng)村五級全覆蓋的服務網(wǎng)絡。常熟農(nóng)商銀行以“大平臺、小應用”建設模式，打破條線間的數(shù)據(jù)壁壘，運用數(shù)字技術(shù)精準營銷。同時，上線常贏供應鏈業(yè)務、e駕金產(chǎn)品，自研智慧食堂系統(tǒng)。張家港農(nóng)商銀行豐富數(shù)字貨幣系統(tǒng)基礎服務功能、擴大數(shù)字貨幣運營機構(gòu)朋友圈及民生高頻場景應用覆蓋面。截至2023年末，發(fā)放數(shù)字貨幣貸款95.04億元，財政劃付20.07億元，累計完成56個批次42.75億元。瑞豐農(nóng)商銀行積極開展特色應用上云工程，已完成全行30余個應用上云，實現(xiàn)與浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行系統(tǒng)的互聯(lián)互通。此外，該行構(gòu)建“AI電話+短信+企業(yè)微信+網(wǎng)點+智柜+場景+人工”全渠道運營模式，實現(xiàn)產(chǎn)品、客群和渠道之間的無縫連接。

農(nóng)信社改革加速推進，村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)化重組

2023年，多家省級農(nóng)商行和地市級農(nóng)商行實施重組。在省級層面，遼寧農(nóng)商銀行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行揭牌成立，其中河南農(nóng)商和山西農(nóng)商采取了“自上而下逐級參股控股”的模式。在地市級層面，中小農(nóng)信機構(gòu)合并重組加速。阿克蘇地區(qū)5家農(nóng)商銀行和3家農(nóng)村信用聯(lián)社以新設合并的方式，組建了阿克蘇塔里木農(nóng)商銀行，成為南疆第一大銀行、新疆第五大法人銀行。四川德陽農(nóng)商銀行和雅安農(nóng)商銀行吸收合并數(shù)家地市農(nóng)商銀行進一步壯大實力。此外，村鎮(zhèn)銀行積極推進結(jié)構(gòu)性重組。一些村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并后，將其改建為分支機構(gòu)。例如，鞍山銀行收購遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行設立分支機構(gòu)，富滇銀行收購昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行設立7家分支機構(gòu)。一些村鎮(zhèn)銀行獲主發(fā)起行增持股份。例如，陜西定邊農(nóng)商銀行增持寧夏鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份，浙江稠州商業(yè)銀行增持岱山稠州村鎮(zhèn)銀行股份。

展望

2024年，對農(nóng)商銀行而言，機遇與挑戰(zhàn)并存。在機遇方面，鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融服務依然有巨大需求，中國有將近70萬個行政村，差異化的金融服務供給仍然欠缺，農(nóng)信機構(gòu)通過改革化險和合并重組提升競爭力，有較大的提升空間。在挑戰(zhàn)方面，一是大行業(yè)務持續(xù)下沉，市場競爭將更加激烈，面臨凈息差持續(xù)收窄的趨勢；二是對傳統(tǒng)貸款業(yè)務過于依賴，綜合化服務能力較弱，營收和利潤增長面臨較大壓力；三是資產(chǎn)質(zhì)量有待提升，資本補充壓力較大。

為此，農(nóng)商銀行應貫徹落實中央金融工作會議精神，堅持金融工作的政治性、人民性、專業(yè)性，進一步做好“五篇大文章”，立足服務實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興和共同富裕，堅持走差異化特色化發(fā)展道路，發(fā)揮本地化社區(qū)化優(yōu)勢。

聚焦戰(zhàn)略定位，進一步打造差異化優(yōu)勢。不同地區(qū)、不同規(guī)模和不同發(fā)展階段的農(nóng)商銀行，要立足區(qū)域經(jīng)濟和自身實際，平衡好“生存、發(fā)展和風險”關(guān)系，因地制宜確定發(fā)展定位和戰(zhàn)略策略，堅持“做散做精”“支農(nóng)支小”，努力打造差異化競爭優(yōu)勢。

圍繞“五篇大文章”，進一步提升發(fā)展質(zhì)效。立足自身的風險管控能力，結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點，探索提供多樣化的金融服務；聚焦“雙碳”目標， 健全綠色金融體系，積極支持重點行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災，豐富綠色金融產(chǎn)品和服務；把準普惠金融服務痛點難點，公平對待各類所有制企業(yè)， 持續(xù)加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持，積極服務鄉(xiāng)村全面振興；聚焦城鄉(xiāng)老年客群的現(xiàn)實需求，積極探索對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟的金融服務；聚焦效能和安全，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 不斷提升對業(yè)務發(fā)展、客戶服務、風險管控和精細化管理的支撐能力。

強化資產(chǎn)負債管理，進一步提升綜合服務能力。要加強精細化管理，增強綜合服務能力，進一步優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)；大力發(fā)展中間業(yè)務，補齊非息收入短板；聚焦重點產(chǎn)業(yè)導向，加大精準客群營銷推動力度， 提升準入環(huán)節(jié)客戶質(zhì)量。

構(gòu)建全面風險管理體系，進一步加強資產(chǎn)質(zhì)量管控。進一步加強信用風險管理，提升數(shù)字化風控能力， 不斷完善適應于普惠小微和涉農(nóng)貸款的風險預警監(jiān)測機制和風險化解處置機制，始終將保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為經(jīng)營管理工作的重中之重；加強投資管理，合理安排投資結(jié)構(gòu)和期限，規(guī)范審慎發(fā)展金融市場業(yè)務； 重視流動性風險管理，建立流動性應急機制，多渠道豐富資金來源。

按照現(xiàn)代公司治理要求，進一步推進農(nóng)信機構(gòu)改革化險。通過“一省一策”“一市一策”推進農(nóng)信機構(gòu)管理體制改革，研究確定改革化險方式，明確“上參下”或“下參上”股權(quán)控股方式。在已組建的農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合的基礎上，要加強公司治理，加強董事會和專業(yè)委員會建設，提高人員專業(yè)性、優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)、完善制度流程、健全機制體制。

責任編輯：楊生恒