羅麗媛

2023年，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，民營(yíng)銀行發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，科學(xué)把握新的戰(zhàn)略機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，積極踐行金融工作的政治性、人民性，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，立足普惠金融的戰(zhàn)略定位，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，逐步走出了一條具有自身特色的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

資本規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，存貸兩端承壓明顯

截至2 0 2 3 年末， 1 8 家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到19427.15億元①，較2022年增長(zhǎng)10.35%，明顯高于同期銀行業(yè)9.9%的資產(chǎn)規(guī)模增速。2023年，除新安銀行（-8.37%）、億聯(lián)銀行（-3.49%）兩家銀行資產(chǎn)總額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其余16家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模均出現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)，其中，客商銀行（30.38%）、華通銀行（28.88%）、金城銀行（28.53%）、民商銀行（21.47%）、新網(wǎng)銀行（21.36%）增長(zhǎng)率均超過(guò)20%。新網(wǎng)銀行資產(chǎn)規(guī)模在持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)下首次突破千億元，增至1029.34億元，我國(guó)千億元規(guī)模的民營(yíng)銀行擴(kuò)容至5家，其余4家分別為微眾銀行（5355.79 億元） 、網(wǎng)商銀行（ 4 5 2 1 . 3 0 億元） 、蘇商銀行（1163.56億元）、眾邦銀行（1144.84億元）。以上5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到13214.83億元，占到民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額的68.02%，而有7家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模不足500億元，民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模分化趨勢(shì)明顯（見(jiàn)圖1）。

截至2 0 2 3 年底， 1 8 家民營(yíng)銀行貸款余額總計(jì)12623.39億元，較2022年增長(zhǎng)17.94%，低于2022年21.64%的增速，存款余額總計(jì)13183.09億元，較2022 年增長(zhǎng)12.92%，低于2022年17.61%的增速，民營(yíng)銀行存貸款增速持續(xù)放緩，存貸兩端承壓明顯。

從存款端來(lái)看，受限于“一行一點(diǎn)”模式，面臨品牌影響力不足、客戶基礎(chǔ)薄弱等方面的劣勢(shì)，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)壓力遠(yuǎn)大于其他銀行。2023年，8家民營(yíng)銀行存款增速放緩，其中新網(wǎng)銀行、華通銀行、新安銀行下降最為明顯（見(jiàn)圖2）。從存款占比來(lái)看，截至2023年底，民營(yíng)銀行整體存款占比已大幅提升， 對(duì)同業(yè)負(fù)債的依賴度下降，18家民營(yíng)銀行中，除民商銀行（66.81%）、富民銀行（65.76%）、三湘銀行（62.8%）、新網(wǎng)銀行（62.29%）存款占負(fù)債的比例低于67%，其他民營(yíng)銀行存款占比均保持在負(fù)債的三分之二以上。但是，民營(yíng)銀行仍然面臨著較大的攬儲(chǔ)壓力，存貸比普遍偏高，18家民營(yíng)銀行中，新網(wǎng)銀行（1 2 6 . 6 7%）、三湘銀行（1 2 1 . 3%）、微眾銀行（110.75%）、富民銀行（103.42%）、藍(lán)海銀行（103.18%）存貸比超過(guò)100%，居于高位（見(jiàn)表1）。

凈息差優(yōu)勢(shì)是民營(yíng)銀行保持較高存款利率水平以吸收存款的因素之一，2023年四季度，民營(yíng)銀行凈息差為4.39%，遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行1.69%的凈息差水平。但在銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利力度、LPR不斷下調(diào)的背景下，商業(yè)銀行普遍調(diào)整存款利率以壓降負(fù)債成本，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性。在這一發(fā)展趨勢(shì)下，民營(yíng)銀行息差縮窄壓力將加大，高息攬儲(chǔ)的策略難以持續(xù)，2024年初，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、眾邦銀行、新網(wǎng)銀行、振興銀行等民營(yíng)銀行紛紛降低存款利率以保持凈息差處于合理水平，保證經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。未來(lái)，民營(yíng)銀行將面臨更加嚴(yán)峻的攬儲(chǔ)問(wèn)題。

從貸款端來(lái)看，民營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)于小微客戶群體，致力于提供普惠金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行互補(bǔ)發(fā)展，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但近年來(lái)，民營(yíng)銀行貸款端承壓明顯。一方面，在國(guó)家政策引領(lǐng)下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛加快普惠金融發(fā)展力度，客觀上大幅壓縮了民營(yíng)銀行的生存空間； 另一方面，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，普惠金融服務(wù)群體面臨一定的生存壓力，有效信貸需求下降。2023年，民營(yíng)銀行貸款增速放緩，其中華通銀行、新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行下降最為明顯。華瑞銀行聚焦智慧供應(yīng)鏈、數(shù)字普惠、出行金融三大特色領(lǐng)域，堅(jiān)持走數(shù)字化智慧銀行之路，探索出具備自身特色的差異化創(chuàng)新之路；三湘銀行始終堅(jiān)持“服務(wù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)普惠”的定位，專注于深耕制造業(yè)、湖南本土普惠性小微企業(yè)及湖南城鄉(xiāng)居民，創(chuàng)新發(fā)展逆向供應(yīng)鏈金融，貸款余額均實(shí)現(xiàn)從負(fù)增長(zhǎng)到正增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變，在民營(yíng)銀行中表現(xiàn)突出（見(jiàn)圖3）。

同時(shí)，民營(yíng)銀行存貸款規(guī)模分化趨勢(shì)明顯。微眾銀行和網(wǎng)商銀行存款余額分別達(dá)3743.27億元和2974.67億元，貸款余額分別達(dá)4145.70億元和2705.82 億元，遠(yuǎn)超其他民營(yíng)銀行。其他民營(yíng)銀行存貸款余額較低，均處在千億元以下，其中，新安銀行存貸款余額分別為126.90億元和106.96億元，且增長(zhǎng)率較低。

盈利能力分化趨勢(shì)加劇

2023年，18家民營(yíng)銀行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入912.68億元、凈利潤(rùn)212.53億元，較2022年分別增長(zhǎng)16.07%和20.9%，但相比于2022年21.94%和29.3%的增速有所下降。同時(shí)，民營(yíng)銀行盈利能力分化趨勢(shì)更加明顯，微眾銀行和網(wǎng)商銀行保持較高的盈利能力且持續(xù)提升，而其他民營(yíng)銀行盈利能力仍有待提高，一些尾部民營(yíng)銀行面臨較大發(fā)展壓力。

從營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，微眾銀行和網(wǎng)商銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入393.61億元和187.43億元，占18家民營(yíng)銀行整體營(yíng)業(yè)收入的比例達(dá)到63.66%，且保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，同比增長(zhǎng)率分別達(dá)到11.3%和19.49%。而其他民營(yíng)銀行的營(yíng)業(yè)收入均在55億元以下，其中，客商銀行（7.58億元）、振興銀行（7.45億元）、華通銀行（7.24億元）、新安銀行（3.26億元）營(yíng)業(yè)收入較低，仍處于個(gè)位數(shù)水平。2023年，振興銀行與億聯(lián)銀行的利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益三項(xiàng)指標(biāo)均較2022年下滑，營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（見(jiàn)圖4）。

從凈利潤(rùn)來(lái)看，微眾銀行和網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)分別為108.15億元和42.03億元，占18民營(yíng)銀行整體凈利潤(rùn)的比例達(dá)到70.66%，且保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，分別同比增長(zhǎng)21.01%和18.8%，其中微眾銀行凈利潤(rùn)首次突破百億元，超過(guò)其他18家民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)總和。而其他民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)均在11億元以下，其中，華通銀行（0.74億元）、新安銀行（0.44億元）凈利潤(rùn)處在1億元以下，中關(guān)村銀行（-30.02%）、三湘銀行（-6.8%）、金城銀行（-12.59%）、新安銀行（-71.97%）凈利潤(rùn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，華瑞銀行持續(xù)夯實(shí)負(fù)債基礎(chǔ)，積極降低負(fù)債成本，加快普惠小微信貸投放，順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)提升零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)115.54%，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈（見(jiàn)圖5）。

經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)健，資本補(bǔ)充壓力較大

2023年，民營(yíng)銀行始終堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)防控放在第一位，整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，主要監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)良好，但仍面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和資本補(bǔ)充壓力。

從不良貸款率來(lái)看，2023年，18家民營(yíng)銀行不良貸款率均值為1.42%，較2022年1.32%的不良貸款率水平有所上升，面臨一定的經(jīng)營(yíng)壓力。但民營(yíng)銀行持續(xù)推動(dòng)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控智能化和自動(dòng)化，調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，快速應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，加大逾期貸款和不良貸款清收處置力度，不良貸款率仍低于2023年末商業(yè)銀行整體1.59%的不良貸款率水平，信用風(fēng)險(xiǎn)整體處于穩(wěn)定可控水平。其中，華瑞銀行、金城銀行、錫商銀行、富民銀行、振興銀行、新網(wǎng)銀行、微眾銀行的不良貸款率較2022年下降（見(jiàn)圖6）。

從撥備覆蓋率來(lái)看，2023年，可比較的15家民營(yíng)銀行撥備覆蓋率均值為222.88%，較2022年254.68%的撥備覆蓋率有所下降，但仍高于2023年末商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率（205.14%），具備穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。錫商銀行、富民銀行、中關(guān)村銀行、華瑞銀行、億聯(lián)銀行、振興銀行、新網(wǎng)銀行的撥備覆蓋率較2022年有所上升，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力提升。而前期撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的微眾銀行、民商銀行則大幅降低撥備覆蓋率， 推動(dòng)撥備覆蓋率回歸合理水平，釋放更多的資金以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新安銀行的撥備覆蓋率最低，降低到151.62%，面臨一定的經(jīng)營(yíng)壓力（見(jiàn)圖7）。

從資本充足率來(lái)看，近年來(lái)，民營(yíng)銀行資本充足率逐年下降，2023年可統(tǒng)計(jì)的17家民營(yíng)銀行資本充足率均值為12.91%，較2022年13.25%的資本充足率進(jìn)一步下降，且低于2023年末商業(yè)銀行整體資本充足率（15.06%），資本補(bǔ)充壓力明顯。除資產(chǎn)規(guī)模較小的新安銀行資本充足率（23.87%）較高外，其他民營(yíng)銀行資本充足率均在15%以下，普遍面臨資本補(bǔ)充壓力， 其中，眾邦銀行資本充足率最低，僅為10.67%。同時(shí)，除微眾銀行、蘇商銀行、富民銀行、三湘銀行、藍(lán)海銀行、億聯(lián)銀行資本充足率較2022年有所提升，其他家民營(yíng)銀行資本充足率均有所下降。其中，華通銀行在資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，帶來(lái)更大的資本補(bǔ)充壓力， 資本充足率由13.85%下降至12.16%，下降幅度最大（見(jiàn)圖8）。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力做好“五篇大文章”

2023年，民營(yíng)銀行深入貫徹中央金融工作會(huì)議精神，全面落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，傾力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)了重要力量。其中，微眾銀行、三湘銀行、億聯(lián)銀行、客商銀行等專門(mén)發(fā)布了單獨(dú)的ESG報(bào)告、社會(huì)責(zé)任報(bào)告，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行了詳細(xì)披露。

做好科技金融大文章，加快實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)

2023年，民營(yíng)銀行發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，努力做好科技金融大文章，為科創(chuàng)型企業(yè)提供多方位的金融支持，助力科創(chuàng)型企業(yè)更快更好發(fā)展。例如，微眾銀行面向科技型企業(yè)推出全線上、無(wú)抵押的專屬信貸產(chǎn)品，助力科技型企業(yè)提高融資效率、降低融資成本。截至2023年末， 該行科技金融信貸服務(wù)已覆蓋全國(guó)20個(gè)省份、200多個(gè)地級(jí)市，吸引42.8萬(wàn)家科技型企業(yè)申請(qǐng)信貸，占全國(guó)科技型企業(yè)總數(shù)的比例超過(guò)19%；吸引11.9萬(wàn)家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)申請(qǐng)信貸，占全國(guó)高新技術(shù)企業(yè)總數(shù)的比例超過(guò)27%。網(wǎng)商銀行針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、少抵押的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極引入專利、資質(zhì)申報(bào)、特殊行業(yè)許可證等能夠全方位刻畫(huà)科創(chuàng)型企業(yè)經(jīng)營(yíng)潛力的相關(guān)數(shù)據(jù)，降低科創(chuàng)型企業(yè)授信門(mén)檻。截至2023年末，該行科技行業(yè)中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元，服務(wù)企業(yè)超過(guò)9600 戶。其中，專精特新企業(yè)貸款余額為20億元，高新技術(shù)企業(yè)貸款余額為80億元，科技型中小企業(yè)貸款余額為97 億元。

做好綠色金融大文章，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

2023年，民營(yíng)銀行積極發(fā)展綠色金融，推動(dòng)綠色低碳理念與銀行業(yè)務(wù)全方位融合，將環(huán)境與氣候風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，引導(dǎo)普惠金融服務(wù)群體綠色低碳轉(zhuǎn)型，助力“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。例如，網(wǎng)商銀行積極推動(dòng)小微綠色評(píng)級(jí)和綠色金融服務(wù)模式創(chuàng)新，支持小微綠色轉(zhuǎn)型。截至2023年底，該行累計(jì)完成839萬(wàn)家小微企業(yè)綠色評(píng)級(jí)，累計(jì)為131萬(wàn)戶小微企業(yè)提供綠色金融優(yōu)惠，開(kāi)發(fā)綠色采購(gòu)貸、綠色中標(biāo)貸、綠色供貨貸、綠色0賬期等產(chǎn)品，發(fā)放綠色中標(biāo)貸9.63億元，共支持3465個(gè)綠色項(xiàng)目。民營(yíng)銀行也不斷提升自身運(yùn)營(yíng)“碳中和”水平，微眾銀行從綠色建筑、綠色數(shù)據(jù)中心、綠色職場(chǎng)等方面深入踐行運(yùn)營(yíng)層面“碳中和”承諾。

2023年，共有10家民營(yíng)銀行披露了綠色信貸的具體數(shù)據(jù)，其中，微眾銀行不斷創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，優(yōu)化綠色金融服務(wù)，綠色信貸款余額達(dá)221.32億元，覆蓋新能源汽車(chē)、清潔能源、綠色建筑等多個(gè)領(lǐng)域，超過(guò)其他民營(yíng)銀行的總和。民商銀行以“陽(yáng)光貸”作為突破口，形成獨(dú)具特色的鄉(xiāng)村綠色金融服務(wù)模式，大力扶持節(jié)能環(huán)保企業(yè)，綠色信貸占比達(dá)5.7%，在多家民營(yíng)銀行中表現(xiàn)突出。除三湘銀行和億聯(lián)銀行綠色貸余額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)外，其他民營(yíng)銀行綠色信貸均保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，富民銀行和眾邦銀行2023年分別實(shí)現(xiàn)了938.24%和562.5%的高速增長(zhǎng)（見(jiàn)表2）。

做好普惠金融大文章，助推共同富裕

2023年，民營(yíng)銀行堅(jiān)持普惠金融的發(fā)展初心和使命，持之以恒地為更多長(zhǎng)尾客戶群體，甚至為尚無(wú)信貸征信記錄的“首貸戶”提供更加高效、安全的金融服務(wù)，持續(xù)加大普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋面及惠及度，有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白領(lǐng)域。截至2023年末，微眾銀行“微粒貸”服務(wù)對(duì)象超過(guò)81%為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%為大專及以下學(xué)歷者，約17%是“首貸戶”；網(wǎng)商銀行新增貸款客戶中，也有約74%以上為“首貸戶”。

2023年，共有12家民營(yíng)銀行披露了普惠小微貸款余額的具體數(shù)據(jù)。微眾銀行、網(wǎng)商銀行普惠小微貸款余額分別達(dá)到2020.60億元和1932.53億元，遠(yuǎn)超其他民營(yíng)銀行。尤其是網(wǎng)商銀行積極響應(yīng)國(guó)家普惠金融的戰(zhàn)略目標(biāo)，積極發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)普惠小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，普惠小微貸款余額占比達(dá)71.42%。其他民營(yíng)銀行普惠小微貸款余額雖在300億元以下，但占比均超過(guò)15%，遠(yuǎn)超同期金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款余額占比為12.37%的水平。且除三湘銀行、蘇商銀行普惠小微貸款余額較2022年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)外，其他民營(yíng)銀行均保持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，尤其是錫商銀行堅(jiān)持金融普惠理念， 圍繞小微企業(yè)融資深耕細(xì)作，2023年普惠小微貸款余額在2022年較低基數(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)154.91%的同比增長(zhǎng)率，在民營(yíng)銀行中表現(xiàn)突出（見(jiàn)表3）。

民營(yíng)銀行在高質(zhì)量發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，充分發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等普惠金融服務(wù)群體提供全方位綜合金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。2023年，微眾銀行“微閃貼”為近1.9萬(wàn)客戶辦理貼現(xiàn)超1100億元； 截至2023年底，“企業(yè)+保險(xiǎn)”累計(jì)為3萬(wàn)家企業(yè)提供超千億元風(fēng)險(xiǎn)保額，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)的長(zhǎng)期發(fā)展。2023年，網(wǎng)商銀行向小微客戶群體提供賬戶服務(wù)、支付結(jié)算等服務(wù)，有效降低了客戶賬戶打擾率、交易攔截率，提升了用戶體驗(yàn)。

做好養(yǎng)老金融大文章，促進(jìn)養(yǎng)老體系健康發(fā)展

2023年，民營(yíng)銀行推進(jìn)科技創(chuàng)新助力養(yǎng)老金融服務(wù)，著力構(gòu)建滿足老年人群多樣化需求的特色養(yǎng)老金融體系，提升老年用戶體驗(yàn)。微眾銀行通過(guò)深入調(diào)研老年群體的金融服務(wù)需求，持續(xù)提升“微眾銀行財(cái)富+爸媽版”等特色產(chǎn)品的便利性、安全性，通過(guò)升級(jí)產(chǎn)品功能、豐富金融普及方式與服務(wù)渠道等方式，為老年群體提供更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品在老年群體的適配度。2023年共攔截疑似非本人交易金額超過(guò)2200 萬(wàn)元，保障了老年群體賬戶交易的安全性。富民銀行不斷強(qiáng)化適老金融服務(wù)，豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品，截至2023年底，服務(wù)60周歲及以上老年人的儲(chǔ)蓄存款余額超28億元，消費(fèi)貸款余額超1.2億元。

做好數(shù)字金融大文章，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2023年，民營(yíng)銀行持續(xù)夯實(shí)科技底座，助推自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在自主可控、科技創(chuàng)新、信息安全、智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)等方面取得較大發(fā)展，賦能金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性。微眾銀行持續(xù)優(yōu)化其自主研發(fā)的“開(kāi)放蜂巢Openhive”分布式銀行核心系

統(tǒng)，全面兼顧“大容量、低成本、高可用”，年內(nèi)全行單日金融交易峰值突破11億筆，關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率維持超越99.99%的電信級(jí)高可用水平，單賬戶年IT運(yùn)維成本保持在2元的低位，有力支撐了全行億級(jí)客戶的數(shù)字金融服務(wù)需求。網(wǎng)商銀行基于密態(tài)時(shí)空計(jì)算創(chuàng)新科技能力，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展農(nóng)戶的種植作物識(shí)別分析，大幅壓縮了開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)成本，為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

從研發(fā)費(fèi)用來(lái)看，2023年，民營(yíng)銀行持續(xù)加大研發(fā)費(fèi)用的投入，不斷提升科技創(chuàng)新能力。2023年，共有6家民營(yíng)銀行公布了研發(fā)費(fèi)用投入情況，除網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行研發(fā)費(fèi)用投入相比2022年有所下降外，其他民營(yíng)銀行均保持一定程度的增長(zhǎng)。其中，微眾銀行作為一家數(shù)字原生銀行，在高盈利能力的保障下，始終保持高水平的科技投入，2023年研發(fā)費(fèi)用投入達(dá)到33.22億元，超過(guò)了其他家民營(yíng)銀行的研發(fā)費(fèi)用總和，且相比于2022年同比增長(zhǎng)12.88%。對(duì)比6家民營(yíng)銀行的研發(fā)費(fèi)用在營(yíng)業(yè)收入中的占比情況發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)銀行研發(fā)費(fèi)用占比均保持在4%以上。

從科技人才投入來(lái)看，2023年，民營(yíng)銀行不斷引進(jìn)、優(yōu)化金融科技人才，為自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展注入不竭動(dòng)力。2023年，共有7家民營(yíng)銀行公布了科技人員在全行的占比情況，各家銀行科技人員均保持在10%以上，其中網(wǎng)商銀行（64%）、蘇商銀行（51%）科技人員數(shù)量始終保持在全行員工總數(shù)一半以上。2023年，網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、民商銀行持續(xù)壯大自身科技人員隊(duì)伍，科技人員相比于2022年均有所增長(zhǎng)。尤其是網(wǎng)商銀行作為一家科技銀行，始終堅(jiān)持“科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展”，2023年共引入科技人才211人，科技人員占比達(dá)64%，在各家銀行中表現(xiàn)突出（見(jiàn)表4）。

從科研創(chuàng)新成果來(lái)看，2023年，在高水平的研發(fā)費(fèi)用和科技人才投入的保障下，民營(yíng)銀行持續(xù)加快關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，發(fā)揮金融科技引領(lǐng)作用。共有13家民營(yíng)銀行公布了科研軟件著作權(quán)、發(fā)明專利等成果，在人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域取得了累累碩果，發(fā)揮了民營(yíng)銀行金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用（見(jiàn)表5）。2023年，微眾銀行在完善我國(guó)開(kāi)源創(chuàng)新生態(tài)的過(guò)程中勇?lián)疤铰氛摺苯巧罅ν苿?dòng)開(kāi)源技術(shù)發(fā)展，截至2023年末，在AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域共開(kāi)源36個(gè)項(xiàng)目， 獲得超過(guò)40000個(gè)Star、超過(guò)15000個(gè)Fork。

展望

2024年，我國(guó)民營(yíng)銀行迎來(lái)發(fā)展十周年，面對(duì)新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)定發(fā)展普惠金融的初心和使命，主動(dòng)適應(yīng)行業(yè)變化，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展。

民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)推動(dòng)金融科技發(fā)展，以數(shù)字化、智能化重塑競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中堅(jiān)持走創(chuàng)新型、差異化、特色化經(jīng)營(yíng)道路，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系建設(shè)，不斷強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，以科技手段賦能金融降本增效，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，堅(jiān)持科技自立自強(qiáng)，持續(xù)增強(qiáng)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵核心技術(shù)領(lǐng)域的探索和積累，擔(dān)當(dāng)金融科技創(chuàng)新的領(lǐng)軍者，加速開(kāi)源生態(tài)建設(shè)，不斷探索打造金融同業(yè)之間更加開(kāi)放共享的生態(tài)圈。

新的發(fā)展階段，監(jiān)管對(duì)民營(yíng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局明確指出，城商行和民營(yíng)銀行要發(fā)揮服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的生力軍作用，注重利用管理半徑短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身資源稟賦，針對(duì)性優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)。為此，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)自身戰(zhàn)略地位，提升與傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的能力，持續(xù)加大對(duì)普惠金融、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度——以數(shù)智化為抓手，構(gòu)建科創(chuàng)型小微企業(yè)全生命周期金融服務(wù)體系；在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相開(kāi)展普惠金融的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，堅(jiān)持走“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字化普惠金融之路；積極推動(dòng)綠色普惠金融融合發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興；深入了解老年群體金融需求，為老年群體打造更加安全可靠的金融產(chǎn)品，提供更加個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)；加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助推自身高質(zhì)量發(fā)展。

責(zé)任編輯：楊生恒

① 截至2024年5月20日，裕民銀行仍未發(fā)布2023年年報(bào)，因此，本文主要基于其余已發(fā)布年報(bào)的18家民營(yíng)銀行展開(kāi)分析。