鄭智維

時隔6年多，汽車貸款比例再次進(jìn)行調(diào)整。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱“通知”）。

與2017年10月以來施行的政策相比，通知明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

除此之外，新政策還鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。

今年，我國汽車消費(fèi)迎來開門紅。一季度，我國汽車產(chǎn)銷分別完成660.6萬輛和672萬輛，同比分別增長6.4%和10.6%。

汽車貸款調(diào)整，有望為汽車消費(fèi)再添一把火?！捌囐J款調(diào)整，將拉動汽車尤其是拉動新能源車市場快速增長，促進(jìn)購買力的釋放。”談及新政策帶來的影響，乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹說。

個人購買汽車首付比例不再作強(qiáng)制規(guī)定

隨著汽車市場快速發(fā)展和消費(fèi)者購車需求增長，汽車貸款成為購車的重要資金來源。

不過，對于車貸比例，此前政策一直有明確限制。2017年實(shí)施的車貸政策規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

中國人民銀行2018年1月1日發(fā)布的修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。

和以往政策不同，本次發(fā)布的通知，除了明確自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定外，還明確了商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

本次調(diào)整后，個人購買汽車首付比例不再作強(qiáng)制規(guī)定，決定權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，這意味著汽車貸款“零首付”原則上成為可能。

作為重要的內(nèi)需領(lǐng)域，汽車消費(fèi)對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有不可忽視的作用。放寬貸款政策，降低購車門檻，可有效激發(fā)消費(fèi)者的購車熱情，從而推動汽車市場繁榮發(fā)展。

“金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力自主確定貸款最高發(fā)放比例，這將使得更多消費(fèi)者能夠享受到貸款購車便利，從而激發(fā)消費(fèi)者的購車熱情，推動汽車銷量增長?！北P古智庫高級研究員江翰分析。

車貸政策調(diào)整帶來多重影響

由于消費(fèi)觀念變化和金融政策逐漸放開，很多消費(fèi)者選擇貸款購車。除汽車銷量外，車貸政策調(diào)整將帶來多重影響。

作為未來汽車行業(yè)的發(fā)展方向，新能源汽車對于推動汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。通過放寬新能源汽車貸款政策，有助于降低購車門檻，推動新能源汽車普及和應(yīng)用，從而加快新能源汽車市場發(fā)展步伐，推動我國汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

隨著新能源汽車市場擴(kuò)大，傳統(tǒng)汽車廠商可能會加速向新能源汽車領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)市場需求變化。這將有助于推動汽車行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高整個行業(yè)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

除穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)外，本次政策調(diào)整還著眼于推動汽車以舊換新。

我國汽車以舊換新產(chǎn)業(yè)有著巨大空間。截至2023年末，我國乘用車保有量達(dá)2.8億輛，其中處于核心換購高峰期（4—9年）的車型約有1.1億輛，可為車市貢獻(xiàn)較為可觀的換購增量。

結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場景，通知鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

近期，汽車以舊換新政策已經(jīng)密集釋放，有望刺激現(xiàn)有乘用車換購需求，帶動銷量增長。

加強(qiáng)風(fēng)險防范和行業(yè)監(jiān)管

目前，為汽車銷售提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要為銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)公司等。

隨著新政策的落地，汽車金融服務(wù)的水平和質(zhì)量將迎來提升，從而帶動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。《民生周刊》記者注意到，一些汽車品牌的4S店已推出0利息、0首付，甚至是高達(dá)數(shù)萬元的金融貼息。

推出更加靈活和多樣化的貸款產(chǎn)品，以滿足不同消費(fèi)者的購車需求，將有助于提升汽車金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，增強(qiáng)消費(fèi)者購車的信心和滿意度。

在審批車貸時，金融機(jī)構(gòu)擁有了更大的靈活性。根據(jù)借款人的信用記錄、還款能力及所購車型的市場價值等因素，金融機(jī)構(gòu)可自主設(shè)定車貸的最高發(fā)放比例。這有助于金融機(jī)構(gòu)更好地評估風(fēng)險，確保車貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

也有人擔(dān)心，隨著貸款政策放寬，有的消費(fèi)者可能會過度消費(fèi)，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險累積。有業(yè)內(nèi)人士建議，在享受政策紅利的同時，汽車企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范。同時，政府也應(yīng)加強(qiáng)對汽車行業(yè)的監(jiān)管，確保行業(yè)健康發(fā)展。

在崔東樹看來，車貸零首付或低首付并不會導(dǎo)致金融風(fēng)險。一方面，汽車價格總體不高；另一方面，零首付或者低首付主要針對年輕群體，這一群體具有一定收入，購買和還款能力相對較強(qiáng)。