[摘 要]站在新能源汽車和保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展歷史交匯點，如何提升車險自動化水平，實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)自動決策、數(shù)據(jù)自動化挖掘，成為汽車保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要課題。作為中國一汽集團產(chǎn)業(yè)金融的重要一環(huán)，鑫安汽車保險股份有限公司圍繞集團新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，以全鏈風(fēng)險管控為核心，以管理決策效率提升為重點，創(chuàng)新引入AI識別、駕駛行為分析等新一代數(shù)字技術(shù)，系統(tǒng)打造車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策管理模式，在大幅提升車險業(yè)務(wù)全流程管理效能的同時，促進了新能源汽車綜合用車成本下降，實現(xiàn)了車險經(jīng)營管理的可跟蹤、可回溯。

[關(guān)鍵詞]新能源汽車；車險業(yè)務(wù)；自動化決策管理

一、公司簡介

鑫安汽車保險股份有限公司（簡稱“鑫安保險公司”）經(jīng)原中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)于2012年6月15日成立，注冊資本為人民幣10億元，注冊地為吉林省長春市。

公司前五大股東為：一汽資本控股有限公司（持股比例20%）、一汽解放集團股份有限公司（持股比例17.5%）、一汽資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司（持股比例17.5%）、長春一汽富維汽車零部件股份有限公司（持股比例17.5%）、富奧汽車零部件股份有限公司（持股比例17.5%）。

一直以來，鑫安保險公司始終依托中國一汽集團生產(chǎn)企業(yè)布局和遍布全國的汽車銷售網(wǎng)絡(luò)，為集團產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供多樣化保險產(chǎn)品，通過創(chuàng)新型、集成型、戰(zhàn)略支持型等差異化保險方案，為“生產(chǎn)-流通-銷售-消費”各個環(huán)節(jié)提供全面保障。公司現(xiàn)已設(shè)立吉林分公司、山東分公司、天津分公司、四川分公司、青島分公司和江蘇分公司等六家省級分公司，在全國范圍內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)，其中涉及合作的汽車上下游經(jīng)銷商達1300余家，合作的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球。

近年來，為提升保險經(jīng)營管理水平，構(gòu)建核心技術(shù)競爭能力，擴大市場業(yè)務(wù)規(guī)模，鑫安保險公司圍繞機動車輛保險（簡稱“車險”）業(yè)務(wù)，以數(shù)字化決策和管理精力最優(yōu)分配為原則，實施全鏈條自動化決策管理，通過保險精算技術(shù)應(yīng)用、模型架構(gòu)搭建，產(chǎn)出了包括精算數(shù)據(jù)庫、聯(lián)合實驗室、定價模型、報價及監(jiān)測系統(tǒng)等一系列技術(shù)成果。

在業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)型方面，公司建立了貫穿承保篩選、理賠管控、業(yè)務(wù)回溯等全流程的自動化決策管理工具，并通過多維度數(shù)據(jù)監(jiān)測、規(guī)則引擎優(yōu)化與數(shù)字化決策流的建立，打通保險承保理賠管理循環(huán)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理與模型管理同步升級，車險業(yè)務(wù)經(jīng)營水平顯著提升。

截至目前，公司累計保險保障金額達14.78萬億元，實現(xiàn)保費收入54.12億元。其中，車險業(yè)務(wù)累計保險保障金額1.14萬億元，實現(xiàn)車險保費收入24.76億元，累計為289萬臺車輛提供車險服務(wù)。

二、實施背景

（一）順應(yīng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢的需要

習(xí)近平主席在第七十五屆聯(lián)合國大會一般性辯論上宣布：“中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取2060年前實現(xiàn)碳中和?！?/p>

交通領(lǐng)域是碳排放大戶，根據(jù)《中國移動能源環(huán)境管理年報（2021）》數(shù)據(jù)統(tǒng)計，交通領(lǐng)域碳排放約占我國碳排放總量的10%，其中公路運輸年均排放10億噸二氧化碳，占交通行業(yè)排放總量的85%左右。

“雙碳”目標(biāo)下，國務(wù)院辦公廳于2020年發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021- 2035年）》，強調(diào)“發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強國的必由之路，是應(yīng)對氣候變化、推動綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措”。規(guī)劃還明確提出我國新能源汽車發(fā)展的愿景：“到2025年，我國新能源汽車市場競爭力明顯增強。力爭到2035年，我國新能源汽車核心技術(shù)達到國際先進水平的發(fā)展愿景”。

在這一背景下，車企制定實施新能源汽車發(fā)展戰(zhàn)略，不僅是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，也是適應(yīng)全球能源轉(zhuǎn)型的大勢所趨。

（二）破解新能源汽車保險行業(yè)困局的需要

近年來，在國家新能源發(fā)展戰(zhàn)略的加持下，新能源汽車銷量強勢增長。 2022年，我國新能源汽車全年銷售688.7萬輛，市場占有率提升至25.6%；自主品牌競爭力大幅提升，在全球新能源汽車銷量排名前十的企業(yè)集團中，我國占據(jù)3席，在動力電池裝機量前十企業(yè)中占據(jù)6席。

同時，我國新能源汽車配套環(huán)境日益優(yōu)化。截至2022年底，全國累計建成充電樁521萬個、換電站1973座，建立動力電池回收服務(wù)網(wǎng)點超過1萬個，基本實現(xiàn)就近回收。

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國保險行業(yè)也推出了綠色保險發(fā)展策略。2021年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，為新能源車輛提供更具針對性的專屬保障，推進新能源汽車保險保障和保險服務(wù)換代升級，支持國家“雙碳”綠色產(chǎn)業(yè)布局和保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，新能源汽車保險市場規(guī)模也呈現(xiàn)出持續(xù)擴大的趨勢。2021年，我國新能源車險保費規(guī)模達到350億元，同比增長56%；2022年，我國新能源車險保費約708億元，同比增長102%。

然而，由于新能源汽車具有起步快、噪音低、高配件價格、高價值的三電系統(tǒng)以及年輕化的客群等特點，導(dǎo)致汽車保險的綜合成本顯著高于傳統(tǒng)燃油車，這也是造成新能源車企銷量掣肘的一大痛點。

根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險業(yè)務(wù)經(jīng)營困局重重，行業(yè)頭部三家保險公司僅盈利1- 2個百分點，而中小型公司則普遍面臨虧損狀態(tài)。面對保險行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)、利潤趨薄，中小型公司依靠傳統(tǒng)經(jīng)營模式，已很難生存下去。

（三）落實集團新能源發(fā)展戰(zhàn)略的需要

中國一汽集團以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大精神及中央經(jīng)濟工作會議精神，牢記習(xí)近平總書記視察一汽時的殷切囑托，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，緊密圍繞制造強國、質(zhì)量強國等國家重大戰(zhàn)略部署，聚焦電動化、智能網(wǎng)聯(lián)化等關(guān)鍵核心技術(shù)突破攻關(guān)，探索智慧能源產(chǎn)業(yè)生態(tài)和創(chuàng)新出行商業(yè)模式，全力推動解決新能源產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重大關(guān)鍵問題。

特別是針對新能源汽車保險“價格高”的行業(yè)困局，中國一汽集團統(tǒng)籌主機廠與金融保險牌照優(yōu)勢，打造集團新能源生態(tài)鏈，積極管控新能源汽車綜合用車成本，推動“碳達峰碳中和”戰(zhàn)略規(guī)劃穩(wěn)步實施。

（四）公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的需要

站在新能源汽車和保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展歷史交匯點，作為中國一汽集團所屬的專業(yè)保險公司，鑫安保險公司必須錨定產(chǎn)業(yè)鏈特色化保險公司愿景，構(gòu)建鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策管理架構(gòu)，努力推進智慧保險變革，積極管控新能源汽車保險成本，持續(xù)賦能集團產(chǎn)業(yè)布局。

為精準(zhǔn)高效地管控新能源汽車保險成本，公司需要依托車輛、駕駛以及事故數(shù)據(jù)，以信息化的方式自動識別、判斷、管控汽車駕駛風(fēng)險，以降低汽車駕駛過程事故發(fā)生率，促進新能源汽車總體風(fēng)險減量。

在建立信息化管理流程的過程中，需要充分利用數(shù)據(jù)資源和自動化技術(shù)，以自動化決策模型代替?zhèn)鹘y(tǒng)人工判斷，進一步提升管理決策效率和持續(xù)風(fēng)險減量。

三、探索實踐

（一）項目概況

鑫安保險公司借鑒汽車生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)銷生態(tài)鏈打造車險鏈?zhǔn)阶詣記Q策管理模式，推進全流程決策自動化，提升業(yè)務(wù)效率及盈利能力。

車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策涉及車險的承保、理賠全流程，將傳統(tǒng)的人工調(diào)取BI數(shù)據(jù)輔助和人員經(jīng)驗判斷的分析與決策方式轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)自動決策；車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策優(yōu)勢體現(xiàn)在減少人力成本、避免人員情緒波動而影響決策準(zhǔn)確性、決策效率極高、決策考慮范圍全面等。（如圖1所示）

較高的自動化決策率能夠保障車險全流程的高效運營。因車險不完全信息決策與工業(yè)自動化存在差異，指標(biāo)因子設(shè)定范圍受不可抗力因素的影響較大，通過運用下一環(huán)節(jié)回溯上一環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)的節(jié)點均嵌入檢測端口即“觀察窗”，定時查驗數(shù)據(jù)運轉(zhuǎn)的穩(wěn)定情況，在異常預(yù)警環(huán)節(jié)，通過“觀察窗”優(yōu)先排除數(shù)據(jù)異常導(dǎo)致的決策失準(zhǔn)，全量數(shù)據(jù)指標(biāo)跟蹤監(jiān)測的模式確保決策的可實施性。同時，結(jié)合業(yè)務(wù)的發(fā)展情況不斷優(yōu)化，保障流程的順暢運行。

（二）主要做法

“鏈?zhǔn)經(jīng)Q策引擎”貫穿承保、理賠環(huán)節(jié)始末，是車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策的基礎(chǔ)。

1.承保環(huán)節(jié)

（1）報價環(huán)節(jié)

客戶通過手機端或PC端自助完成車險保費的報價與投保，鑫安保險公司可通過自動化決策功能向客戶推薦多種車險保費套餐供客戶選擇，或客戶自定義個性化車險服務(wù)。（如圖2所示）

客戶也可選擇人工服務(wù)。業(yè)務(wù)人員借助系統(tǒng)了解客戶的基本情況，與客戶溝通掌握其具體訴求并錄入系統(tǒng)，自動決策方案出具，并參考方案為客戶提供更好的服務(wù)，做到以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，比客戶更了解客戶。

具體實現(xiàn)方式：“車輛信息自動預(yù)填系統(tǒng)”保證客戶承保車輛的信息準(zhǔn)確，作為數(shù)據(jù)信息采集的輔助工具，免去人工手動重復(fù)錄入，歷史信息準(zhǔn)確高效的帶入，節(jié)省客戶等待時間；“定價模型系統(tǒng)”運用大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，區(qū)分判斷業(yè)務(wù)的品質(zhì)，細分為ABCD四類業(yè)務(wù)，將客戶品質(zhì)精細化區(qū)分，便于系統(tǒng)自動決策保費計算相關(guān)系數(shù)賦值；經(jīng)過“鏈?zhǔn)經(jīng)Q策引擎”的進一步篩選，完成車險保費報價。

（2）核保環(huán)節(jié)

“鏈?zhǔn)經(jīng)Q策引擎”自動分析車輛相關(guān)信息、被保險人信息、風(fēng)險因子、黑名單信息，確認(rèn)是否自動核保通過。若觸發(fā)規(guī)則限制，則轉(zhuǎn)為人工核保，確保車輛承保環(huán)節(jié)無風(fēng)險滲漏、信息獲取準(zhǔn)確。

核保環(huán)節(jié)回溯報價環(huán)節(jié)“車輛信息自動預(yù)填系統(tǒng)”的數(shù)據(jù)自動錄入準(zhǔn)確度，不斷調(diào)整優(yōu)化預(yù)填信息與實際信息。

（3）出單環(huán)節(jié)

前端信息獲取、信息核對、自動化決策等環(huán)節(jié)完成后，出單環(huán)節(jié)進行承保全流程復(fù)盤，提高出單準(zhǔn)確性和效率。

未來將借鑒理賠環(huán)節(jié)的智能AI功能，將承保影像資料進行智能AI識別，將車輛定型準(zhǔn)確性、是否帶傷投保等信息通過智能AI識別圖片實現(xiàn)自動化分析和決策，減少人工審核和審核時長，提高承保環(huán)節(jié)的自核率。

2.理賠環(huán)節(jié)

承保環(huán)節(jié)與理賠環(huán)節(jié)銜接，通過理賠環(huán)節(jié)的客戶出險賠案中的影像資料和錄入基本信息，進行回溯承保環(huán)節(jié)的信息是否準(zhǔn)確，有無承保環(huán)節(jié)車輛舊損未約定且在理賠環(huán)節(jié)索賠的情況。同時，不斷調(diào)整理賠規(guī)則，優(yōu)化智能AI識別準(zhǔn)確度、單證OCR識別準(zhǔn)確度等，發(fā)揮“觀察窗”功能優(yōu)勢。（如圖3所示）

（1）報案環(huán)節(jié)

客戶進入鑫安保險公司微信公眾號即可實現(xiàn)事故車輛一鍵自助報案，系統(tǒng)通過鏈?zhǔn)經(jīng)Q策引擎自動決策是否自動派工。若觸發(fā)規(guī)則限制，系統(tǒng)自動將派工轉(zhuǎn)為傳統(tǒng)電話報案方式，坐席老師根據(jù)系統(tǒng)的風(fēng)險提醒、派工提醒等提示精準(zhǔn)派工。

未來將開發(fā)并推廣自動報案模式，集團自有品牌車型獲取客戶授權(quán)后，借助車聯(lián)網(wǎng)將車輛行駛過程中觸發(fā)的報案規(guī)則，自動決策是否自動報案，報案后根據(jù)行車記錄儀視頻資料排查事故風(fēng)險，自動報案、查勘雙環(huán)節(jié)完成。

（2）查勘環(huán)節(jié)

查勘人員接到派工后第一時間聯(lián)系客戶，指導(dǎo)客戶可通過微信公眾號中的移動線上查勘，完成基本資料、現(xiàn)場照片上傳，無需等待查勘人員趕赴現(xiàn)場。

復(fù)雜事故類型，查勘員到達現(xiàn)場可通過手機端完成查勘任務(wù)處理，自助決策功能可確認(rèn)任務(wù)流是否自動通過，并提示事故相應(yīng)風(fēng)險，避免信息收集不全面、風(fēng)險排查不到位。

（3）定損環(huán)節(jié)

傳統(tǒng)的車輛定損類似工業(yè)流水作業(yè)，將維修單位上報的損失配件項目、工時項目、外修項目、施救費等錄入系統(tǒng)，上傳照片后提交。

之前，定損全部依賴前端查勘定損人員的操作和人工判斷，上線智能AI功能模塊后，實現(xiàn)自動分揀單證及車輛損失照片，通過智能AI識別車輛型號、車牌號、車架號、駕駛員等信息錄入是否準(zhǔn)確，人員是否存在風(fēng)險，配件錄入是否準(zhǔn)確，自動判斷配件維修或更換。

同時，案件提交環(huán)節(jié)自動形成風(fēng)險報告，由查勘定損人員逐一排查風(fēng)險后提交，萬元以內(nèi)的車輛定損自動核損通過率提升明顯。（如圖4所示）

錄入環(huán)節(jié)將乘用車及商用車進行細化分解，乘用車大多數(shù)為家用轎車，而商用車以卡車居多，因兩者業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異，承保利潤、理賠管控方式均不同，細化后規(guī)則互斥功能的增加，避免理賠環(huán)節(jié)因錄入規(guī)范性或人員能力不足而導(dǎo)致的理賠滲漏風(fēng)險。

同時，由于車輛維修地點、維修方式多樣化，車輛各品牌構(gòu)造及配件價格差異較大，導(dǎo)致大部分查勘定損人員無專業(yè)參考依據(jù)，全部憑借經(jīng)驗處理，造成人工審核的核減率高、往復(fù)退回次數(shù)較多、溝通時間長等一系列問題。

公司建設(shè)規(guī)范的商用車平臺，通過規(guī)則植入、不斷優(yōu)化，將商用車定損標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、統(tǒng)一化，減少人工處理的煩瑣操作，逐步提升自動決策功能。同時，及時發(fā)現(xiàn)反饋人工審核過程中的問題，保證商用車業(yè)務(wù)的順利開展。

機構(gòu)大案崗定期運用BI報表這一“觀察窗”，監(jiān)測本機構(gòu)的車輛、人員、維修單位的理賠情況，根據(jù)前置規(guī)則監(jiān)控模塊及時優(yōu)化規(guī)則。保證機構(gòu)萬元以內(nèi)的車輛定損的高效運行，擠壓理賠水分，防范風(fēng)險滲漏等。（如圖5所示）

（4）審核環(huán)節(jié)

總部監(jiān)測各機構(gòu)的整體定損情況，風(fēng)險預(yù)警提示后，著重分析預(yù)警原因，協(xié)助機構(gòu)優(yōu)化規(guī)則。

對單任務(wù)流萬元以上的大額案件，人工精細化審核處理車輛的配件價格、損失項目、事故風(fēng)險排查等。同時，在日常大額案件審核過程中，尋找規(guī)則不足之處，逐步優(yōu)化規(guī)則和系統(tǒng)，確保大額賠案的準(zhǔn)確審核處理。

理算、核賠流程作為結(jié)案前的重要“觀察窗”，全面監(jiān)控責(zé)任比例劃分、事故風(fēng)險、錄入規(guī)范等，監(jiān)測各環(huán)節(jié)是否存在可優(yōu)化點，確保自動決策穩(wěn)定運行。

（5）跟蹤環(huán)節(jié)

承保、理賠質(zhì)檢工作將觸發(fā)的風(fēng)險點歸類總結(jié)，定期抽檢各環(huán)節(jié)的單證及案件、追償案件的跟蹤、保單批單的調(diào)整、信息整合與運用、規(guī)則優(yōu)化調(diào)整等。

借助氣泡圖、車險日報表、數(shù)據(jù)大屏等“觀察窗”讓車險承保、理賠全流程平穩(wěn)運行，對未來各機構(gòu)及各業(yè)務(wù)板塊的相應(yīng)數(shù)據(jù)走勢作出預(yù)測，自動化決策精準(zhǔn)指導(dǎo)業(yè)務(wù)走勢。（如圖6所示）

預(yù)警提醒嵌入“釘釘客戶端”“公司郵箱”“短信通知”等即時通訊工具，保證預(yù)警的及時性，運用類似“高響應(yīng)比優(yōu)先調(diào)度算法（Highest Response RatioNext）”處理提醒頻度。

車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策，從承保到理賠，從報價到結(jié)案，環(huán)環(huán)相扣，層層復(fù)盤，確保決策效率高于人工決策，決策準(zhǔn)確度高于人工判斷，在不斷優(yōu)化系統(tǒng)、優(yōu)化規(guī)則以及智能AI的逐步應(yīng)用，未來車險將由傳統(tǒng)模式向智能化、網(wǎng)聯(lián)化逐步蛻變。（如圖7所示）

四、實施成效

在打造車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策管理模式過程中，鑫安保險公司通過建立系統(tǒng)自動決策模型，以自動決策替代人工決策，提升了對業(yè)務(wù)品質(zhì)的精細化把控能力；通過數(shù)據(jù)深度挖掘，建立可視化管理工具，實現(xiàn)了車險經(jīng)營數(shù)據(jù)的實時更新、秒級監(jiān)控，問題立見立改，有效支撐公司車險經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)逐步提升，同時節(jié)約了人工重復(fù)性調(diào)取數(shù)據(jù)的時間成本，提高人工效能。

同時，圍繞業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新建立了報價測算、賠付趨勢跟蹤、純成本率動態(tài)監(jiān)控等業(yè)務(wù)品質(zhì)把控工具，引入SQL＼Python＼FineBI等先進技術(shù)，有效提升了問題解決能力，并通過揭榜計劃、拓渠道提產(chǎn)能、數(shù)據(jù)監(jiān)控等創(chuàng)新管理機制，充分激發(fā)業(yè)務(wù)活力，提高渠道產(chǎn)能。

一是車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策中的互斥功能，可自定義配件包含互斥重復(fù)賠付金額減損10萬元，自定義配件市場價格減損6.9萬元，自定義項目賠付超過車輛實際價值減損50萬元，配件市場價格超4s店價格減損20萬元，總計每年可至少減損86.9萬元。

二是商用車模塊可提升系統(tǒng)支持率、系統(tǒng)點選率、配件自定義率等指標(biāo)，互斥功能模塊嵌入保證風(fēng)險管控更精準(zhǔn)。商用車配件覆蓋率提升至90%，價格準(zhǔn)確率提升至95%，配件互斥準(zhǔn)確率提升至91%。

三是萬元以內(nèi)車輛定損任務(wù)流的自動核損率由20%提升至40%，減少約一個人力成本。轉(zhuǎn)變原有模式及流程，以一萬元作為車輛定損任務(wù)流自核分水嶺，機構(gòu)在智能AI及自核規(guī)則輔助下，小額萬元以內(nèi)車輛定損任務(wù)流自動通過，機構(gòu)管理人員優(yōu)化規(guī)則、監(jiān)測指標(biāo)。

四是承保、理賠自動決策功能結(jié)合，避免人工每天調(diào)整核保自核規(guī)則、測試規(guī)則，節(jié)省上線時長，理賠根據(jù)賠案的驗證，聯(lián)動承保環(huán)節(jié)自動優(yōu)化規(guī)則，節(jié)省人工成本、精準(zhǔn)預(yù)警高風(fēng)險業(yè)務(wù)。預(yù)計可每年節(jié)省約一個人力成本，人員由基礎(chǔ)操作工作內(nèi)容，逐步轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)分析、規(guī)則制定和維護等工作模式。

五是2022年車行代理渠道保費同比提升58%；新單利潤持續(xù)提升，2022年AB類業(yè)務(wù)占比由上年29%提升至49%；車險現(xiàn)金流同比提升194%；滾動12個月車險滿期賠付率穩(wěn)定下降21%。

五、經(jīng)驗總結(jié)

（一）保險領(lǐng)域應(yīng)用

對于保險行業(yè)來說，通過對大量的保險數(shù)據(jù)進行深入挖掘和分析，可以得出客戶群體的特征、購買習(xí)慣、賠償情況等信息，從而為產(chǎn)品定價提供科學(xué)依據(jù)。

通過數(shù)據(jù)挖掘研究，可以建立更準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險評估模型，避免不合理的價格差異，為消費者提供更加公平和合理的保險產(chǎn)品價格。

通過數(shù)智化工具管理和篩選前端業(yè)務(wù)，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的自動化和智能化，有效改善業(yè)務(wù)品質(zhì)。

通過利用自然語言處理和機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對核保業(yè)務(wù)進行自動化和智能化處理，顯著提高核保效率和準(zhǔn)確性，有效改善業(yè)務(wù)品質(zhì)。

數(shù)據(jù)的挖掘和模型的使用，還可以幫助保險公司更好地了解客戶需求和市場趨勢，推出更適應(yīng)市場需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)，促進保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

這些方法都可以提高保險行業(yè)的核保效率、理賠工作效率和服務(wù)質(zhì)量，同時幫助企業(yè)更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度，推動保險行業(yè)朝著更加智能化和創(chuàng)新化的方向發(fā)展。

（二）成本后置化場景應(yīng)用

在制造業(yè)領(lǐng)域，產(chǎn)品的售后三包非常重要，尤其是對于大型耐用消費品。由于客戶使用的環(huán)境、使用習(xí)慣以及使用條件的差異，大型耐用消費品售后服務(wù)中包修、包退、包換等成本也會有所不同。

然而，很多企業(yè)在定價時往往沒有將這種差異化的成本考慮進去，導(dǎo)致最終對所有客戶的銷售價格都是一樣的。這種做法不僅無法體現(xiàn)出售后服務(wù)成本的差異化，也無法激勵企業(yè)提供更好的售后服務(wù)。借鑒車險定價及自動化決策模式，可以幫助企業(yè)在定價時考慮到售后服務(wù)的成本差異化，更好地滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用

以產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)需求為依托，創(chuàng)新智能技術(shù)應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展提供借鑒。

鑫安保險公司作為中國一汽集團產(chǎn)業(yè)金融的重要一環(huán)，始終將支持集團主業(yè)發(fā)展的責(zé)任扛在肩上。在集團新能源發(fā)展戰(zhàn)略攻堅克難的關(guān)鍵時期，公司通過打造應(yīng)用車險鏈?zhǔn)阶詣踊瘺Q策管理模式，全方位提供了品牌保險專業(yè)支持。隨著相關(guān)關(guān)鍵技術(shù)環(huán)節(jié)的打通，將進一步實現(xiàn)車險保費價格水平的降低，進而減少集團品牌車輛使用成本，在市場競爭中取得相對價格優(yōu)勢，促進集團產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

六、展望與思考

（一）擴大數(shù)據(jù)平臺，提升服務(wù)能力

隨著汽車電子、車載軟硬件及通信傳輸技術(shù)的發(fā)展，智能網(wǎng)聯(lián)汽車已成為重要的交互終端，汽車將不再只是一種交通工具，而是逐漸演變?yōu)橐粋€智能化的移動空間。車主可以通過車載系統(tǒng)與車輛進行互動，實現(xiàn)語音控制、手勢識別等操作，使駕駛變得更加便捷和智能化。

保險公司需要通過建立安全的數(shù)據(jù)平臺和傳輸通道，為車主數(shù)據(jù)安全提供保障。同時，通過對這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確評估，保險公司能夠更好地了解車主的需求和風(fēng)險水平，優(yōu)化完善保險定價模型，為車主提供更準(zhǔn)確的保險產(chǎn)品和優(yōu)惠政策，使其能夠享受到更合適的保險服務(wù)。

除了評估風(fēng)險和定價之外，借助數(shù)智化技術(shù)的提升，保險公司還能夠監(jiān)控車輛的故障和異常情況。通過對車輛數(shù)據(jù)的分析，及時向客戶提供故障診斷和維修提醒，幫助客戶在車輛出現(xiàn)故障時能夠及時采取措施進行修復(fù)，降低因故障而帶來的不便和損失。這種及時、精準(zhǔn)的服務(wù)能夠增強客戶對保險公司的信任感，提升客戶滿意度。

另外，通過了解車主的駕駛習(xí)慣和行為，保險公司能夠為客戶提供相應(yīng)的安全駕駛建議和培訓(xùn)，幫助其提高駕駛水平，減少事故發(fā)生的概率，為客戶提供全方位的服務(wù)和支持。

隨著數(shù)據(jù)平臺的擴增，保險公司的車險自動化決策系統(tǒng)也將得到更多的有效訓(xùn)練。通過大量數(shù)據(jù)的模擬和優(yōu)化，保險公司能夠不斷完善決策系統(tǒng)，使其在定價、風(fēng)險評估等方面發(fā)揮更大的作用。這種循環(huán)優(yōu)化和改進提升，能夠提高保險公司的運營效率和服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更好的保險體驗。

（二）推進模型應(yīng)用，實現(xiàn)風(fēng)險減量

風(fēng)險減量服務(wù)是指保險公司通過運用各種方法和技術(shù)，幫助客戶降低風(fēng)險發(fā)生的概率和損失的程度，從而提高社會的抗風(fēng)險能力和降低社會的風(fēng)險成本，是保險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。

首先，通過運用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行合理定價，可以讓駕駛行為更為穩(wěn)健的客戶享受更低的保險價格，從而推動改善客戶的駕駛行為，降低保險事故的發(fā)生概率。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實時監(jiān)測車輛的行駛狀態(tài)和駕駛行為，如車速、急剎車、急加速等，再根據(jù)這些數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估和定價，向更高風(fēng)險的客戶收取更高的保險費用，向更低風(fēng)險的客戶收取較低的保險費用。這種差異化定價的機制可以激勵駕駛行為較差的客戶逐步向低風(fēng)險客戶轉(zhuǎn)化，減少交通事故的發(fā)生，從而降低社會的交通事故風(fēng)險和相關(guān)的經(jīng)濟成本。

其次，通過分析保險理賠數(shù)據(jù)，識別風(fēng)險因素，改善車輛結(jié)構(gòu)設(shè)計，可以減少事故發(fā)生后的損失烈度，有效發(fā)揮保險的風(fēng)險管理特征。通過對大量的理賠數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，了解事故發(fā)生的原因和影響因素，從而提供針對性的風(fēng)險管理措施，降低事故發(fā)生后的賠付金額，減少社會的經(jīng)濟損失。

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和人們對安全關(guān)注度的普遍提高，對于風(fēng)險減量的需求也越來越高，公司通過提供風(fēng)險減量服務(wù)，不僅能滿足社會公眾的需求和期盼，還有助于提高保險產(chǎn)品的附加值和競爭力。

（三）引領(lǐng)模式轉(zhuǎn)變，促進多方共贏

在傳統(tǒng)模式下，車企往往只承擔(dān)汽車生產(chǎn)制造任務(wù)，交付、維修、增值服務(wù)都由經(jīng)銷商承擔(dān)，車企與用戶連接較弱。

新能源汽車時代下，人、車、廠關(guān)系正在重構(gòu)，綜合服務(wù)重心由經(jīng)銷商向車企轉(zhuǎn)移。

車險做為汽車生態(tài)鏈中不可或缺的一環(huán)，具有天然的客戶黏性優(yōu)勢，借助車險服務(wù)能力的提升以及風(fēng)險減量作用的發(fā)揮，將進一步打通車主服務(wù)的有效入口。

通過車險在汽車消費生態(tài)鏈的價值發(fā)揮，能夠促成車企直面終端消費者，滲透汽車產(chǎn)業(yè)價值全鏈條，成為消費者用車綜合服務(wù)的主要提供方。

未來，車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點，后續(xù)以車險為服務(wù)抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系，最終實現(xiàn)重構(gòu)汽車產(chǎn)銷利益格局，從而實現(xiàn)客戶、車企、保險公司、經(jīng)銷商、車后市場等多方利益共贏。

編輯/王盈 統(tǒng)籌/李蘇