摘要：文章分析了金融強(qiáng)國(guó)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和重要意義，論述商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及存在問題，包括技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、人才短缺、資金投入受限及數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)方面面臨挑戰(zhàn)，解決問題的對(duì)策包括：加強(qiáng)和金融科技公司合作，加大人才培養(yǎng)力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以及強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

關(guān)鍵詞：金融強(qiáng)國(guó)；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)據(jù)安全；人才培養(yǎng)

DOI：10.12433/zgkjtz.20243307

商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)中的重要組成部分，在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略大背景下，面對(duì)全球金融市場(chǎng)飛速發(fā)展、金融科技持續(xù)創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當(dāng)前銀行業(yè)的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既關(guān)乎自身競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，更是促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、金融強(qiáng)國(guó)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景與意義

（一）金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行的要求

建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的時(shí)代背景對(duì)商業(yè)銀行提出了更多要求，同時(shí)也帶來了更多挑戰(zhàn)。建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)強(qiáng)調(diào)金融體系具有穩(wěn)健性、創(chuàng)新性、包容性等特征，要求商業(yè)銀行既要參與競(jìng)爭(zhēng)求生存，又要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)推動(dòng)金融市場(chǎng)多元化的重任。商業(yè)銀行需立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，增強(qiáng)服務(wù)能力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要重視國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向并積極回應(yīng)金融改革需要，以優(yōu)化資源配置提升金融服務(wù)覆蓋面與精準(zhǔn)度來促進(jìn)普惠金融。另外，金融市場(chǎng)全球化、數(shù)字化趨勢(shì)加速，要求商業(yè)銀行合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，以保證自身在業(yè)務(wù)穩(wěn)定、安全的前提下快速成長(zhǎng)。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行的重要性

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、強(qiáng)化服務(wù)能力的重要途徑。在金融科技快速發(fā)展的背景下，顧客對(duì)銀行服務(wù)提出了越來越高、越來越多樣化的要求，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很難適應(yīng)新時(shí)代對(duì)銀行提出的服務(wù)要求。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型使商業(yè)銀行能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升運(yùn)營(yíng)效率以降低成本。與此同時(shí)，數(shù)字化的運(yùn)用使商業(yè)銀行可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行更好的分析，并提供更多個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升了客戶的滿意度與忠誠(chéng)度。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有利于商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力、提高市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力。所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、獲得可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與問題

（一）現(xiàn)狀分析

目前，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已取得一定成績(jī)，但是總體進(jìn)程較為緩慢。一些商業(yè)銀行開始利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和改善客戶體驗(yàn)，但是總體上數(shù)字化程度還不高。很多商業(yè)銀行技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、人才儲(chǔ)備、資金投入等都比較薄弱，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺少系統(tǒng)戰(zhàn)略與規(guī)劃。與此同時(shí)，受政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)注度得到提升，但是在具體實(shí)施中也面臨著不少挑戰(zhàn)，比如，技術(shù)升級(jí)困難、人才缺口顯著、資金投入不到位等等。這些現(xiàn)狀折射出商業(yè)銀行還需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上不斷地進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，才能應(yīng)對(duì)瞬息萬變的金融市場(chǎng)以及激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）問題分析

1.技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，普遍存在著技術(shù)基礎(chǔ)薄弱的問題。相對(duì)于大型銀行，商業(yè)銀行信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投入顯著不足，致使其數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程面臨著技術(shù)更新困難和系統(tǒng)兼容性不強(qiáng)等問題。與此同時(shí)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理平臺(tái)不統(tǒng)一，技術(shù)架構(gòu)不整合，很難實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享等目標(biāo)，這極大地限制了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另外，商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新能力有限，且很難對(duì)新技術(shù)進(jìn)行有效的引進(jìn)與運(yùn)用，致使商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

2.人才短缺

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)技術(shù)能力與創(chuàng)新思維要求較高，而商業(yè)銀行在這方面卻明顯不足。一是商業(yè)銀行在人才吸引、留用等方面處于不利地位，很難與各大銀行、科技公司爭(zhēng)奪高素質(zhì)數(shù)字化人才。二是內(nèi)部員工數(shù)字化技能不強(qiáng)，很難適應(yīng)日新月異的技術(shù)環(huán)境與市場(chǎng)需求。三是缺乏系統(tǒng)化培訓(xùn)與培養(yǎng)機(jī)制，難以組建具有持續(xù)創(chuàng)新能力的數(shù)字化隊(duì)伍。人才短缺在制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的同時(shí)，也影響著商業(yè)銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力與服務(wù)能力。

3.資金投入有限

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨著資金投入受限的困境。數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需經(jīng)費(fèi)巨大，主要涉及技術(shù)設(shè)備購(gòu)置和更新，人才引進(jìn)和培訓(xùn)以及系統(tǒng)研發(fā)和維護(hù)。而商業(yè)銀行受自身規(guī)模限制及盈利能力欠缺等因素影響，對(duì)資金投入較為審慎，致使其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程較慢。另外，資金投入的有限性也直接影響商業(yè)銀行技術(shù)研發(fā)能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使得商業(yè)銀行很難在數(shù)字化領(lǐng)域與大型銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。

三、金融強(qiáng)國(guó)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略與建議

（一）加強(qiáng)與金融科技公司合作

1.技術(shù)引進(jìn)與創(chuàng)新合作

在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行需通過與金融科技公司加強(qiáng)合作、技術(shù)解決方案的引進(jìn)與創(chuàng)新等方式來加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。商業(yè)銀行可與金融科技公司共同引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)來提升技術(shù)水平及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[1]。與金融科技公司開展合作，有利于商業(yè)銀行減少自主研發(fā)所需成本及風(fēng)險(xiǎn)，并通過分享技術(shù)平臺(tái)及研發(fā)資源等方式加速新技術(shù)引進(jìn)及運(yùn)用。商業(yè)銀行也可利用金融科技公司自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)來改善現(xiàn)有系統(tǒng)兼容性與安全性、優(yōu)化數(shù)據(jù)管理與客戶服務(wù)流程，以提高運(yùn)營(yíng)效率與客戶滿意度。同時(shí)雙方技術(shù)創(chuàng)新合作可聯(lián)合開發(fā)出智能投顧，自動(dòng)化貸款審批等新金融產(chǎn)品與服務(wù)以滿足市場(chǎng)需求、以區(qū)塊鏈等為核心的供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步充實(shí)產(chǎn)品線、提升客戶黏性、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。所以與金融科技公司構(gòu)建牢固的技術(shù)合作關(guān)系，可以使商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中得到技術(shù)上的支持，對(duì)市場(chǎng)變化做出迅速反應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

2.業(yè)務(wù)拓展與渠道合作

數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行需積極開拓與金融科技公司業(yè)務(wù)渠道合作來增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力。商業(yè)銀行可利用金融科技公司技術(shù)平臺(tái)與渠道優(yōu)勢(shì)迅速拓展市場(chǎng)覆蓋面、增強(qiáng)服務(wù)廣度與深度。商業(yè)銀行可基于金融科技公司原有平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)，推出移動(dòng)支付、小額貸款、數(shù)字理財(cái)?shù)榷ㄖ苹鹑诋a(chǎn)品，在其用戶基礎(chǔ)及數(shù)據(jù)分析能力幫助下，可迅速獲得新客戶群體[2]。此外，渠道合作還可以幫助商業(yè)銀行優(yōu)化客戶體驗(yàn)，通過多元化的線上渠道（比如，移動(dòng)App、微信小程序以及社交媒體平臺(tái)等）提供全天候的便捷服務(wù)，滿足顧客多樣化需求、提高顧客滿意度與忠誠(chéng)度。此外，商業(yè)銀行還可以借助金融科技公司數(shù)據(jù)挖掘與分析能力，準(zhǔn)確分析市場(chǎng)需求與客戶行為，從而優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷策略，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷與精細(xì)化管理。

（二）加大人才培養(yǎng)力度

1.內(nèi)部培訓(xùn)與提升

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行要注重內(nèi)部人才培養(yǎng)和升級(jí)，以系統(tǒng)化培訓(xùn)提升員工數(shù)字化技能及創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行可結(jié)合業(yè)務(wù)需求與崗位特點(diǎn)開發(fā)多層次培訓(xùn)課程，內(nèi)容涉及數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)安全、金融科技創(chuàng)新等諸多領(lǐng)域，以保障員工掌握相關(guān)技術(shù)知識(shí)與操作能力[3]。同時(shí)要采取線上與線下相結(jié)合、定期技術(shù)培訓(xùn)、專業(yè)講座等形式，并邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)專家給予輔導(dǎo)，以增強(qiáng)職工學(xué)習(xí)效果，提高其參與度。另外，還應(yīng)搭建內(nèi)部知識(shí)共享平臺(tái)與技術(shù)交流機(jī)制，以激勵(lì)員工在實(shí)踐過程中持續(xù)學(xué)習(xí)并積累經(jīng)驗(yàn)，以提高整個(gè)隊(duì)伍數(shù)字化素養(yǎng)。為調(diào)動(dòng)職工主動(dòng)參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型各項(xiàng)工作積極性，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善績(jī)效考核與晉升機(jī)制，把職工學(xué)習(xí)與創(chuàng)新成果與職業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，營(yíng)造人才培養(yǎng)與發(fā)展良性環(huán)境。

2.外部人才引進(jìn)

在內(nèi)部培養(yǎng)之余，商業(yè)銀行還需要積極從外部引進(jìn)高素質(zhì)數(shù)字化人才，以彌補(bǔ)內(nèi)部資源缺失，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利推進(jìn)。商業(yè)銀行可采取多渠道招聘策略來吸引金融科技、數(shù)據(jù)分析、信息安全等方面經(jīng)驗(yàn)豐富且有專門知識(shí)的優(yōu)秀人才。要建立靈活多樣的招聘機(jī)制，例如，聯(lián)合高校、科研機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合培養(yǎng)計(jì)劃、參加行業(yè)人才交流會(huì)、擴(kuò)大人才來源等等。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利與優(yōu)良的工作環(huán)境、清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，以增強(qiáng)對(duì)人才的吸引力，提高人才留用率。另外，為增強(qiáng)和提高外部人才歸屬感與適應(yīng)性，商業(yè)銀行可通過導(dǎo)師制或者團(tuán)隊(duì)融合計(jì)劃等方式，幫助新入職員工迅速融入企業(yè)文化、熟悉業(yè)務(wù)流程，并盡快發(fā)揮特長(zhǎng)。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

1.流程再造與簡(jiǎn)化

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行需重視業(yè)務(wù)流程再造及簡(jiǎn)化，以技術(shù)創(chuàng)新及流程優(yōu)化提升運(yùn)營(yíng)效率及客戶服務(wù)水平。流程再造并不只是單純地將原有流程數(shù)字化，而是需要對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行綜合分析與再設(shè)計(jì)，使其能夠滿足全新數(shù)字化環(huán)境與市場(chǎng)需求。中小型銀行有能力運(yùn)用如流程自動(dòng)化、數(shù)據(jù)挖掘和人工智能等數(shù)字化技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的高度自動(dòng)化和智能化，從而減少人為的錯(cuò)誤和干預(yù)，縮短數(shù)據(jù)處理的時(shí)間，并降低整體運(yùn)營(yíng)成本[4]。例如，通過引入智能客服、自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，商業(yè)銀行能夠顯著提升客戶的咨詢響應(yīng)速度、貸款審批效率、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)及提高客戶滿意度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要強(qiáng)化跨部門協(xié)作與數(shù)據(jù)共享、消除“信息孤島”、構(gòu)建高效數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策機(jī)制、保障業(yè)務(wù)流程順暢透明。流程再造與簡(jiǎn)化會(huì)讓商業(yè)銀行變得更靈活、更有效率，能對(duì)市場(chǎng)變化、客戶需求做出迅速反應(yīng)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力與業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.客戶體驗(yàn)優(yōu)化

通過持續(xù)改善客戶體驗(yàn)，商業(yè)銀行可樹立良好的品牌形象、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與客戶忠誠(chéng)度、達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，商業(yè)銀行要注重優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并通過提高服務(wù)便捷性與個(gè)性化水平來提高顧客滿意度與忠誠(chéng)度。第一，商業(yè)銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，深入挖掘客戶需求與行為偏好，并提供定制金融產(chǎn)品與服務(wù)，如個(gè)性化理財(cái)方案，智能推薦及個(gè)性化營(yíng)銷活動(dòng)，提升顧客參與感與黏性。第二，通過搭建移動(dòng)銀行，在線客服和社交媒體等多渠道服務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行可提供全天候、多元化的服務(wù)觸點(diǎn)，使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)享受銀行服務(wù)。第三，商業(yè)銀行要注重顧客反饋、建立快速響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)回應(yīng)顧客的抱怨與建議，優(yōu)化服務(wù)流程與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

（四）加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

1.技術(shù)防護(hù)與加密

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行所面臨的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題越來越嚴(yán)重。為有效應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化技術(shù)防護(hù)與數(shù)據(jù)加密措施[5]。一是商業(yè)銀行要使用SSL/TLS加密、量子加密或其他先進(jìn)加密算法與安全協(xié)議來保障數(shù)據(jù)傳輸與存儲(chǔ)時(shí)的安全，避免敏感信息外泄。二是實(shí)施多級(jí)別的安全保護(hù)措施，包括但不限于防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、病毒防護(hù)軟件以及多重身份驗(yàn)證，以提高網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力，防止黑客攻擊或惡意軟件的侵害。三是定期開展安全審計(jì)、漏洞掃描等工作，發(fā)現(xiàn)并修復(fù)系統(tǒng)漏洞，維護(hù)系統(tǒng)安全穩(wěn)定。鑒于網(wǎng)絡(luò)威脅環(huán)境的日益復(fù)雜化，商業(yè)銀行還應(yīng)設(shè)立安全運(yùn)營(yíng)中心來進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)視和緊急反應(yīng)，以確保能夠迅速應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的安全問題。

2.制度建設(shè)與管理

在技術(shù)層面保護(hù)之外，商業(yè)銀行還應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)制度建設(shè)及管理，以保證滿足監(jiān)管要求。商業(yè)銀行需建立并完善數(shù)據(jù)安全管理制度與合規(guī)框架，厘清各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)安全責(zé)任與操作規(guī)范，保障全體員工能夠按照統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)與程序進(jìn)行操作。同時(shí)，要加強(qiáng)職工數(shù)據(jù)安全意識(shí)訓(xùn)練，經(jīng)常進(jìn)行安全教育與演習(xí)，增強(qiáng)全員合規(guī)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。另外，商業(yè)銀行要制定數(shù)據(jù)泄露的應(yīng)急預(yù)案，并建立快速響應(yīng)機(jī)制，以保證數(shù)據(jù)泄露事件出現(xiàn)后得到及時(shí)、有效的處置。為保障數(shù)據(jù)安全管理能力不斷提升，商業(yè)銀行也需要定期開展數(shù)據(jù)安全審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，發(fā)現(xiàn)并化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并優(yōu)化安全策略與舉措。通過健全數(shù)據(jù)安全制度建設(shè)及管理，商業(yè)銀行能夠有效減少數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)客戶信任度、樹立品牌形象、助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。

四、結(jié)束語

總之，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一個(gè)系統(tǒng)工程，必須以金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略為指導(dǎo)，根據(jù)自身特點(diǎn)與市場(chǎng)需求進(jìn)行探索與實(shí)踐。通過與金融科技公司加強(qiáng)合作、加大人才培養(yǎng)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等措施，商業(yè)銀行能夠有效應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型中所面臨的各種挑戰(zhàn)，提高服務(wù)效率與質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。未來，商業(yè)銀行要繼續(xù)聚焦金融科技最新動(dòng)態(tài)，主動(dòng)擁抱數(shù)字化變革，助力金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]許佩娟.金融科技背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì)，2024（4）：100-103.

[2]高倫，陸岷峰.金融強(qiáng)國(guó)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)與管理路徑研究[J].天水行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2024，25（1）：118-124.

[3]楊濤.建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)背景下的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)銀行業(yè)，2024（2）：43-46+6.

[4]黃永剛，陸岷峰.金融強(qiáng)國(guó)背景下金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究——以中小商業(yè)銀行為例[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2024，44（1）：57-65.

[5]程露瑩.“5G+金融”背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探究[J].今日財(cái)富，2021（12）：77-78.

（作者單位：澳門科技大學(xué)商學(xué)院）