劉瑜
保證保險(xiǎn)是進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境、緩解民營企業(yè)資金壓力的重要舉措,近年來得到政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。國家電網(wǎng)有限公司是較早將保證保險(xiǎn)應(yīng)用于物資采購領(lǐng)域的中央企業(yè),先后創(chuàng)新推出了投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證金保證保險(xiǎn)和質(zhì)量保證金保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),并已全面應(yīng)用到系統(tǒng)內(nèi)各單位的物資采購領(lǐng)域。
一、引言
2022年5月,國務(wù)院圍繞做好“六穩(wěn)”“六?!惫ぷ?,印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》,指出在招投標(biāo)領(lǐng)域全面推行保函(保險(xiǎn))替代現(xiàn)金繳納投標(biāo)、履約、工程質(zhì)量等保證金 。同年10月,國家發(fā)改委印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善政策環(huán)境加大力度支持民間投資發(fā)展的意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),要在政府投資招投標(biāo)領(lǐng)域全面推行保函(保險(xiǎn))替代現(xiàn)金繳納投標(biāo)、履約、工程質(zhì)量等保證金。在這些宏觀決策部署背景下,各地為優(yōu)化營商環(huán)境,助企紓困也出臺(tái)了相應(yīng)的政策。例如,安徽省鼓勵(lì)以電子保險(xiǎn)、保函等形式繳納履約保證金,要求采購人不得拒收供應(yīng)商以保險(xiǎn)、保函等非現(xiàn)金形式提交的保證金;遼寧省推廣使用電子保函替代現(xiàn)金保證金等??梢?,在物資采購領(lǐng)域,使用保證保險(xiǎn)替代投標(biāo)保證金是大勢所趨。但總體而言,目前保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還很不充分,亟待深入研究。
保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種擔(dān)保,是由保險(xiǎn)公司為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂的合同所規(guī)定的義務(wù),給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí),由保險(xiǎn)公司按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保證保險(xiǎn)的引入確實(shí)帶來了諸多益處,如緩解投標(biāo)人資金壓力、優(yōu)化營商環(huán)境,提升企業(yè)參與市場競爭的活力,降低履約風(fēng)險(xiǎn)、保證合同履約等。總體而言,保證保險(xiǎn)近年來在多個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域快速發(fā)展,尤其在現(xiàn)有中央和地方政策的明確指導(dǎo)下,保證保險(xiǎn)已是大勢所趨。然而,保證保險(xiǎn)在采購管理的應(yīng)用、實(shí)踐中仍然存在一些不足。例如,現(xiàn)有應(yīng)用多集中于投標(biāo)保證保險(xiǎn)及履約保證保險(xiǎn),在全過程風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息化程度還有待進(jìn)一步提升。因此,本文基于以上分析,對(duì)國家電網(wǎng)公司在物資采購領(lǐng)域推行的投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證金保險(xiǎn)及質(zhì)量保證金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其成效進(jìn)行詳細(xì)闡述。
國家電網(wǎng)有限公司(以下簡稱國家電網(wǎng))是國內(nèi)較早將保證保險(xiǎn)應(yīng)用于物資采購領(lǐng)域的中央企業(yè)。近年來, 國家電網(wǎng)不斷探索創(chuàng)新,與多家大型保險(xiǎn)企業(yè)合作,先后推出了投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證金保證保險(xiǎn)和質(zhì)量保證金保證保險(xiǎn)三項(xiàng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)在國家電網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)物資采購招標(biāo)領(lǐng)域得到了充分應(yīng)用,并取得了較好的成效。為此,本文首先總結(jié)了國內(nèi)保證保險(xiǎn)相關(guān)研究進(jìn)展;其次詳細(xì)介紹了國家電網(wǎng)推出的上述三項(xiàng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式,并分析其取得的成效,以期為各行業(yè)加快應(yīng)用、創(chuàng)新保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供參考。
二、我國保證保險(xiǎn)相關(guān)研究
近年來,保證保險(xiǎn)得到了極大的發(fā)展,并由此惠及了諸多利益相關(guān)者,優(yōu)化了營商環(huán)境,相關(guān)學(xué)者也針對(duì)國內(nèi)外保證保險(xiǎn)開展了一系列的研究。張曉芳提出逃離快速發(fā)展下的保證保險(xiǎn)同質(zhì)化怪圈應(yīng)追求產(chǎn)品創(chuàng)新,同時(shí)聚焦提高失信者違約成本。謝菁、趙澤皓和關(guān)偉通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)中國、美國和日本的保險(xiǎn)公司依據(jù)不同行業(yè)及對(duì)象推出多種保險(xiǎn)類型,如銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓履約保證保險(xiǎn)、支付合同保證保險(xiǎn)、員工忠誠保證保險(xiǎn),并強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分關(guān)注保證保險(xiǎn)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。陳曉靜、蘇怡然和楊奕聞也在他們的文章中提到了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)在中國、美國和日本的發(fā)展。宋志剛和施柯沁分析了在保險(xiǎn)業(yè)中關(guān)注全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。
保證保險(xiǎn)已在采購管理領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用,凸顯了諸多優(yōu)勢。莊勁聰、王靈英和陳雅靜考慮了招標(biāo)采購過程中可能存在的投標(biāo)人道德、產(chǎn)品缺陷等風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為通過投標(biāo)保證保險(xiǎn)和擔(dān)保的方式可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。高冰等學(xué)者闡述了在采購過程中使用現(xiàn)金等形式作為保證金的弊端,通過梳理中央及地方的政策與實(shí)踐,分析了在招投標(biāo)流程中引入保證保險(xiǎn)的優(yōu)勢,并以國網(wǎng)上海電力公司的實(shí)例佐證。黃彬指出了集中采購環(huán)節(jié)中投標(biāo)保證保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)的有效應(yīng)用能激活市場競爭環(huán)境,實(shí)現(xiàn)資源配置,減少對(duì)供應(yīng)商資金的占用。此外,鄧為和吳偉峰也從供應(yīng)鏈視角出發(fā),提出了產(chǎn)品或服務(wù)交付完成后使用保證保險(xiǎn)代替保證金的履約擔(dān)保。物資采購過程中的產(chǎn)品質(zhì)量不容忽視,產(chǎn)品質(zhì)量缺陷是需要解決的突出問題,目前質(zhì)量保證保險(xiǎn)已經(jīng)在建筑工程、公共食品藥品以及有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品等領(lǐng)域開始了具體實(shí)踐。
三、國家電網(wǎng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式
(一)投標(biāo)保證保險(xiǎn)
國家電網(wǎng)明確指出,凡是參與國家電網(wǎng)及所屬單位組織的招標(biāo)采購項(xiàng)目的投標(biāo)供應(yīng)商企業(yè),均可以使用投標(biāo)保證保險(xiǎn)代替投標(biāo)保證金。投標(biāo)保證保險(xiǎn)是投標(biāo)人(潛在供應(yīng)商)以保險(xiǎn)單形式提交的投標(biāo)保證金。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,分為“批次”投標(biāo)保證保險(xiǎn)和“年度”投標(biāo)保證保險(xiǎn)。其中,“批次”投標(biāo)保證保險(xiǎn)僅適用于固定批次的招標(biāo)采購項(xiàng)目,有效期僅在保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)的固定批次招標(biāo)采購期內(nèi)有效,費(fèi)率為應(yīng)交投標(biāo)保證金的0.7%;“年度”投標(biāo)保證保險(xiǎn)適用于一個(gè)年度內(nèi)物資類、非物資類所有招標(biāo)采購項(xiàng)目,保單簽發(fā)后自起保之日起一年內(nèi)有效,費(fèi)率為應(yīng)交投標(biāo)保證金的2%。同時(shí),在實(shí)際執(zhí)行中,為了保障投標(biāo)人的權(quán)益,國家電網(wǎng)進(jìn)一步明確,若投標(biāo)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)最后一次參加投標(biāo),其投標(biāo)有效期如果超過保險(xiǎn)合同規(guī)定的有效期,則保險(xiǎn)合同有效期自動(dòng)延至該次招標(biāo)有效期結(jié)束日止。由小見大,這充分體現(xiàn)出國家電網(wǎng)作為央企的社會(huì)責(zé)任和國企擔(dān)當(dāng)。
在投標(biāo)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,對(duì)于辦理了投標(biāo)保證保險(xiǎn)的投標(biāo)人,在保險(xiǎn)期內(nèi),當(dāng)投標(biāo)人出現(xiàn)以下任何一種情形,則國家電網(wǎng)有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠:(1)在招標(biāo)文件規(guī)定的提交投標(biāo)文件時(shí)間截止后,撤銷其投標(biāo)文件、或主動(dòng)對(duì)投標(biāo)文件提出實(shí)質(zhì)性修改;(2)投標(biāo)人接到中標(biāo)通知后,拒絕按招標(biāo)文件的規(guī)定和投標(biāo)文件的承諾簽訂合同;(3)投標(biāo)人中標(biāo)后不按照招標(biāo)文件要求交納履約保證金;(4)投標(biāo)人中標(biāo)后未按照招標(biāo)文件規(guī)定交納招標(biāo)代理服務(wù)費(fèi);(5)投標(biāo)人與其他投標(biāo)人相互串通投標(biāo)、有弄虛作假或其他投標(biāo)違法行為,以及法律法規(guī)及招標(biāo)文件規(guī)定的其他不予退還保證金的情形。
為進(jìn)一步便捷投標(biāo)保證保險(xiǎn)的辦理,國家電網(wǎng)公司會(huì)同長安經(jīng)紀(jì)、英大財(cái)險(xiǎn)在國家電網(wǎng)統(tǒng)一招標(biāo)采購平臺(tái)——電子商務(wù)平臺(tái)(ecp.sgcc.com.cn/ecp2.0)專門部署了“保證金服務(wù)”相應(yīng)模塊,并在該模塊推出線上辦理投標(biāo)保證保險(xiǎn)相關(guān)說明。投標(biāo)人按照操作指引,只需要五個(gè)步驟,即可完成投標(biāo)保證保險(xiǎn)的在線投保。整個(gè)流程方便快捷且高效,具體流程為(如下圖所示):
國家電網(wǎng)投標(biāo)保證保險(xiǎn)在線投保流程圖
1.手機(jī)登錄:以長安保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為例,通過長安一家(https://www.caej.com.cn/),點(diǎn)擊進(jìn)入投標(biāo)保證金保證保險(xiǎn)模塊進(jìn)入客戶登錄界面;
2.保費(fèi)測算:保證金保證保險(xiǎn)保費(fèi)測算包括質(zhì)保起止日期、保險(xiǎn)起止日期、以及保險(xiǎn)保費(fèi)等。確認(rèn)按照頁面提示準(zhǔn)備投保材料后,即可開始投保;
3.投保單填寫:包括合同、保障計(jì)劃、投保人、被保險(xiǎn)人、發(fā)票類型及寄送、約定協(xié)議、投保承諾等相關(guān)信息的閱讀和填寫;
4.投保單確認(rèn):投保人確認(rèn)投保信息,確認(rèn)投保單填寫的相關(guān)信息,準(zhǔn)確無誤后提交訂單。如核對(duì)信息有誤則返回修改重新填寫;
5.保費(fèi)支付:在投保人確認(rèn)保費(fèi)金額無誤后,可選擇多種支付方式,如個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、數(shù)字人民幣等完成保費(fèi)支付,若信息有誤,可返回修改。
(二)履約保證金保證保險(xiǎn)
國家電網(wǎng)明確,凡是國家電網(wǎng)所屬單位的物資供應(yīng)商,簽訂采購合同后經(jīng)采購單位同意,均可使用履約保證金保證保險(xiǎn)代替履約保證金,且履約保證金保證保險(xiǎn)與履約保證金具備同等法律效力。履約保證金保證保險(xiǎn)的投保流程,與上圖投標(biāo)保證保險(xiǎn)在線投保流程類似,整個(gè)辦理流程十分簡潔高效。與此相類似,履約保證金保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理也均在國家電網(wǎng)公司電子商務(wù)平臺(tái)“保證金服務(wù)”模塊在線辦理。
在履約保證金保證保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,對(duì)于辦理履約保證金保證保險(xiǎn)的投保人(即已經(jīng)中標(biāo)的供應(yīng)商),在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)公司承保因投保人自身原因未履行采購合同中的相關(guān)約定,應(yīng)由被保險(xiǎn)人(即國家電網(wǎng)公司所屬的采購單位)扣除合同履約保證金的損失,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。其中,保險(xiǎn)合同約定免賠額:0元。賠付比例:100%。履約保證金保證保險(xiǎn)的年度保險(xiǎn)費(fèi),一般根據(jù)投保人的履約能力確定保險(xiǎn)費(fèi)率。目前,國家電網(wǎng)履約保證金保證保險(xiǎn)年度費(fèi)率分為1.05%、2.1%、3.5%三檔,對(duì)于信用良好的常年供應(yīng)商、大額供應(yīng)商均采用最低費(fèi)率。
(三)質(zhì)量保證金保險(xiǎn)
國家電網(wǎng)明確,凡是參與國家電網(wǎng)省級(jí)單位招標(biāo)采購項(xiàng)目的供應(yīng)商,在質(zhì)量保證金有效期一年以后經(jīng)采購單位核查同意后,均可使用質(zhì)量保證金(簡稱“質(zhì)保金”)保證保險(xiǎn)代替質(zhì)量保證金,且質(zhì)保金保證保險(xiǎn)與質(zhì)量保證金具備同等法律效力。質(zhì)保金保證保險(xiǎn)的投保流程與上圖投標(biāo)保證保險(xiǎn)在線投保流程類似,整個(gè)流程同樣采取線上辦理。
在質(zhì)保金保證保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,對(duì)于辦理質(zhì)保金保證保險(xiǎn)的供應(yīng)商,在保險(xiǎn)期內(nèi),當(dāng)供應(yīng)的合同貨物出現(xiàn)無法正常使用、存在缺陷等質(zhì)量不符合采購合同約定的情形,以及投保人未按照采購合同約定提供服務(wù),均視為保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定,針對(duì)因投保人未履行采購合同中的相關(guān)約定而應(yīng)由被保險(xiǎn)人扣除的質(zhì)保金損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。其中,免賠額為0元,賠付比例為100%。
四、國家電網(wǎng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成效
國家電網(wǎng)公司推行的投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證金保險(xiǎn)、質(zhì)量保證金保險(xiǎn),作為電子保函(電子保險(xiǎn)保單)的創(chuàng)新形式,具有“小成本、大保障”特點(diǎn)和“省錢”“省心”等產(chǎn)品優(yōu)勢,并在國家電網(wǎng)優(yōu)化營商環(huán)境、緩解中小供應(yīng)商資金壓力等方面發(fā)揮出重要作用。
(一)“省錢”:提升市場競爭活力,優(yōu)化企業(yè)營商環(huán)境
通過使用保證保險(xiǎn)替代保證金,不占用供應(yīng)商授信額度,無需繳納額外的保證金,且費(fèi)率低,綜合成本最低,這極大地降低了供應(yīng)商的巨額保證金壓力和參與投標(biāo)過程的交易成本。有利于供應(yīng)商尤其是中小供應(yīng)商企業(yè)的資金周轉(zhuǎn),并有助于提升市場競爭活力,優(yōu)化營商環(huán)境。以國網(wǎng)安徽電力有限公司為例,2022年共有近2600家供應(yīng)商辦理投標(biāo)保證保險(xiǎn)6000余份,累計(jì)為供應(yīng)商釋放投標(biāo)保證金占用金額超過13億元,有效緩解了供應(yīng)商的現(xiàn)金流壓力。
(二)“省心”:提高辦理效率,降低物資采購過程中的風(fēng)險(xiǎn)
一方面,國家電網(wǎng)會(huì)同長安經(jīng)紀(jì)、英大財(cái)險(xiǎn),可24小時(shí)全程網(wǎng)上投保,供應(yīng)商僅需五步即可完成在線保證保險(xiǎn)辦理,實(shí)時(shí)獲得電子保單和電子發(fā)票。投保單審核通過后,次日零時(shí)生效,且辦理手續(xù)簡便,只需提供營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、財(cái)務(wù)報(bào)告及采購合同。操作周期縮短75%,極大地提高了辦理效率。同時(shí),物資采購過程也更加透明、規(guī)范化,減少了人工干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,保證保險(xiǎn)在物資采購?fù)稑?biāo)、履約及質(zhì)量保證方面的引入,使電匯保證金由2018年的12億元降至2022年的5億元,避免了電匯收退過程中可能出現(xiàn)的資金安全風(fēng)險(xiǎn),也便于違約時(shí)高效索賠。
(作者單位:國網(wǎng)安徽省電力有限公司物資分公司)