陳敏

[摘要]? 縣域作為鄉(xiāng)村振興的主要戰(zhàn)場，未來一段時間，“三農(nóng)”領(lǐng)域必將投入大量的人力財力物力，這是縣域金融機構(gòu)面臨的重大機遇。如何把握銀政合作機會，以特色金融匹配特色鄉(xiāng)村振興方案，把鄉(xiāng)村振興和金融機構(gòu)自身發(fā)展有效結(jié)合，最終形成同頻共振的共贏局面，成為縣域金融機構(gòu)亟須研究的課題。本文以四川省蓬溪縣為背景，以農(nóng)商銀行為主視角進行思考，對縣域特色金融發(fā)展進行探索，提出可行性建議。

[關(guān)鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興；特色金融；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融創(chuàng)新

[作者單位]? 蓬溪農(nóng)商銀行

鄉(xiāng)村振興背景下，“特色”是縣域鄉(xiāng)村振興推進的活力和生命力，也是可以持久挖掘的無形資源和寶貴財富。金融機構(gòu)應該提前解讀好各級政策，圍繞鄉(xiāng)村特色，突出特色帶來的效益，處理好各種關(guān)系，把特色金融服務做好、做深、做透。將自身發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略充分融合，在當前激烈的市場競爭中，占據(jù)主動，引領(lǐng)特色金融服務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

縣域特色金融發(fā)展機遇

作為國家鄉(xiāng)村振興示范縣創(chuàng)建縣，近年來，蓬溪縣確定了“12345”鄉(xiāng)村振興工作思路，錨定創(chuàng)建全國鄉(xiāng)村振興示范縣“一個目標”，實施創(chuàng)建全省鄉(xiāng)村振興先進縣、全國鄉(xiāng)村振興示范縣“兩大步驟”，突出城鄉(xiāng)環(huán)境變美、主導產(chǎn)業(yè)變大、基礎設施變好、公共服務變優(yōu)、基層組織變強“五大變化”。按照“一片區(qū)一主業(yè)一特色”的要求，著力打造要素合理流動、三產(chǎn)融合發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈條完整的高能級現(xiàn)代鄉(xiāng)村經(jīng)濟體系。對縣域金融機構(gòu)來說，全面推進鄉(xiāng)村振興是其加快發(fā)展的重大機遇。因此，探索特色金融服務，滿足新領(lǐng)域的各類金融需求，是縣域金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興背景下掌握主動競爭的必然選擇。

縣域特色金融發(fā)展的難點和重點

把握特色和要素的關(guān)系。一是把握特色和效益的關(guān)系。金融機構(gòu)畢竟是經(jīng)營性的企業(yè)，是以效益最大化為目標的，雖然在一定程度上盡可能地實現(xiàn)普惠，但推行普惠的落腳點主要還是為了占領(lǐng)客群。所以，特色金融發(fā)展必須具備足夠的市場吸引力和盈利點，要以效益性作為前提。二是把握特色和推廣的關(guān)系。當前金融機構(gòu)在很多領(lǐng)域開展了特色金融服務試點，并投入了大量人財物力，對特色試點進行升級豐富，提煉經(jīng)驗，但真正進行全面推廣還不現(xiàn)實，一方面特色金融服務的對象相對有限，試點服務應用不高。另一方面特色推廣面臨很大的不確定性，金融機構(gòu)在不確定前景是否有利的情況下，不可能盲目推廣。三是把握特色和傳統(tǒng)的關(guān)系。當前，縣域金融機構(gòu)涉及的業(yè)務還是以傳統(tǒng)業(yè)務為主，即使很多業(yè)務已經(jīng)從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但客群總體需求變化不大，特色需求占比有限。金融機構(gòu)在研究服務提升時，是從客群實際需求出發(fā)的，在投入面前，肯定是向客群的主要需求方面傾斜，也就是說，縣域金融機構(gòu)圍繞傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新投入推廣還是主要方向，對特色金融服務的開發(fā)投入是有限的，至少不可能全面推出特色服務而忽略傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。四是把握特色和風險的關(guān)系。金融機構(gòu)是經(jīng)營風險的，在推廣特色服務時，不得不提到風險控制這個話題。探索金融特色服務，其實是一種金融創(chuàng)新行為，一定程度上會突破現(xiàn)有的制度限制和約束，在推廣過程中面臨的未知可能，就是風險（如放大信用額度，免擔保競爭客戶，現(xiàn)有公職人員信用額度不斷調(diào)高等）。所以，金融機構(gòu)在推廣特色金融時不能盲目創(chuàng)新，還需同步把控風險，需要及時更新完善各類風險機制。

抓住特色創(chuàng)新的關(guān)鍵。一是特色金融服務要體現(xiàn)持續(xù)性。特色金融服務不能只是一種現(xiàn)象，而要成為一種新生的，且必須長期存在的物種。特色服務是根據(jù)客群特色需求出現(xiàn)的，需要不斷進行自我完善以期與特色需求更加契合，從長遠上看，當特色服務發(fā)展到一定階段，特色金融服務將直接轉(zhuǎn)變成常規(guī)金融服務，成為客群日常需求不可或缺的部分。二是特色金融服務要體現(xiàn)同步性。特色金融服務是在一定時期、一定群體擁有特殊需求時產(chǎn)生的，伴隨著客群需求的變化，金融服務也應做出變化迎合客群喜好。因此，金融機構(gòu)要把握特色金融服務的推進節(jié)奏，要根據(jù)市場環(huán)境變化、需求變化及時跟進完善升級。特色金融服務要適應鄉(xiāng)村振興的推進節(jié)奏，促進縣域金融與鄉(xiāng)村振興的同步健康發(fā)展。三是特色金融服務要體現(xiàn)全局性。特色金融服務不是簡單的創(chuàng)新嘗試行為，而是一定形勢下為滿足市場需求的必然。鄉(xiāng)村振興背景下，推出特色金融服務，是政策的需要，也是經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以金融機構(gòu)推廣特色金融要跳出傳統(tǒng)范疇，服務國之大者，跟政策緊密掛鉤。如圍繞生態(tài)振興，推廣綠色信貸模式；圍繞鄉(xiāng)村治理，推廣村組農(nóng)民社區(qū)特色金融服務；圍繞國家糧食安全，推廣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資貸款，為種植大戶增信等等。四是特色金融服務要體現(xiàn)前瞻性。推廣特色金融服務必須進行充分的市場調(diào)研，要前瞻性地研究市場，預判市場。根據(jù)準確的市場預判創(chuàng)新產(chǎn)品服務，用以檢驗市場預判的準確性。五是特色金融服務要體現(xiàn)效益性。金融服務是一種市場行為，要追求效益性，這里的效益不單單是指銀行盈利，更多的還是提供特色服務促成銀行和客戶的雙贏。所以，在設計特色金融服務的時候，一定要考慮服務的效益性，穩(wěn)定效益是特色服務誕生、完善并長期存在的根本理由。六是特色金融服務要體現(xiàn)時代性。隨著線下服務逐項向線上轉(zhuǎn)移，客戶金融消費習慣變化很快，推出特色金融服務要與時代同步，要以科技賦能提升金融體驗，滿足客群對效率、需求為出發(fā)點。培養(yǎng)客戶金融消費習慣。融入客群工作和生活。自助機具、自助站點代替?zhèn)鹘y(tǒng)人工服務本身就是一種特色服務的體現(xiàn)。當前，縣域便民的農(nóng)村金融綜合服務站的服務范疇，也是和現(xiàn)代消費習慣相匹配的（電子銀行、通訊、電商、便捷生活服務），下沉式金融服務屬于離行服務范疇，傳統(tǒng)生產(chǎn)工具和服務形式已不能滿足工作需要，而需要運用科技工具來替代進行信息采集、錄入和維護，最后以大數(shù)據(jù)形式成為新生產(chǎn)要素。

縣域特色金融發(fā)展建議

踐行普惠，打造特色普惠金融。普惠金融是推動金融機構(gòu)發(fā)展壯大的唯一出路?？h域金融機構(gòu)，特別是地方法人金融機構(gòu)，本身源自本土、長于本土，肩負服務本土、回報本土的使命，具有鮮明的地域特色和區(qū)位優(yōu)勢?？h域金融機構(gòu)要深耕普惠金融賽道、強化支農(nóng)支小主業(yè)，堅定不移做小、做散、做優(yōu)，做出特色。要以客群身邊的服務站點為物理平臺，依據(jù)自身優(yōu)勢，將業(yè)務持之以恒向更深處下沉、沖更末端發(fā)力、朝更寬處拓展。要用好用活政策工具，堅持為轄內(nèi)客群減費讓利，以金融機構(gòu)的普惠金融星火，為鄉(xiāng)村振興的偉大事業(yè)起風燎原。

科技興行，發(fā)揮特色科技效應。當前，我們已身處數(shù)字經(jīng)濟時代，但科技仍是第一生產(chǎn)力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍是縣域金融機構(gòu)推行特色金融的主要方向。特色金融必須有科技作為支撐，能夠及時跟上客群科技消費習慣的變化，要以科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務同步匹配相關(guān)場景和渠道?？h域金融機構(gòu)把科技賦能作為本行發(fā)展的頭等大事，面向用戶和市場，舉全行之力，運用科技賦能改變經(jīng)營策略，創(chuàng)新營銷方式，梳理業(yè)務流程，更新既有機制，深化科技與數(shù)據(jù)、業(yè)務、管理和文化的融合，充分發(fā)揮科技的賦能效應。

拓寬渠道，打造特色金融場景。場景建設與群眾息息相關(guān)，能夠為客群帶去便捷，金融機構(gòu)要在水電氣費、社保、教育、醫(yī)療等各類生活場景配套金融服務。金融機構(gòu)要把已開通的應用場景盡可能拓寬應用到客戶的生產(chǎn)生活領(lǐng)域，改變客戶的金融消費習慣，同時，金融機構(gòu)還要加強市場調(diào)研，圍繞鄉(xiāng)村治理、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、便民繳費服務等需求，繼續(xù)創(chuàng)新并開通新的應用場景，做實泛金融業(yè)務。如：轄內(nèi)建行整合鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入、運行維護經(jīng)費等資金，打通“智慧村務”系統(tǒng)“建行生活”平臺等。

協(xié)調(diào)發(fā)展，堅定特色共生理念。金融機構(gòu)銀行不但要謀定自身發(fā)展，還需兼具長遠眼光，帶動和幫助轄內(nèi)客戶一起成長。一方面要加強客戶培育，選好培育對象，用好用活金融政策，減輕客戶創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營難度；另一方面要動態(tài)關(guān)注客戶發(fā)展，給予意見建議，做好前期授信，保障客戶資金需求能及時到位。另外，還要與客戶建立起相輔相成的聯(lián)系，要把傳統(tǒng)供需關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系，共生共榮。

看清形勢，轉(zhuǎn)變特色經(jīng)營思路。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，客戶金融消費模式和金融供給發(fā)生變化，金融機構(gòu)要及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，去除陳舊觀念，從“坐商”變成“行商”，從傳統(tǒng)受理客戶需求，向主動營銷并匹配客戶需求方向轉(zhuǎn)變。一方面，金融機構(gòu)要發(fā)揮主觀能動性，把坐商“我能為你做什么”的理念，變成行商“請讓我為你辦好”的理念，要讓服務質(zhì)量和辦結(jié)效率成為客戶的首選理由；另一方面，金融機構(gòu)要以找準客戶需求，滿足客群需求為出發(fā)點，整合營銷手段和營銷工具，進行匹配式的精準營銷，提供上門服務、專屬服務和限時辦結(jié)服務提升競爭力。

以客為尊，豐富特色服務模式?？蛻舻膹V度、深度和黏度決定了金融機構(gòu)發(fā)展的高度和厚度。金融機構(gòu)要以客戶為中心，持續(xù)提升金融機構(gòu)員工的綜合能力，圍繞客戶創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務。一是要在客戶日常接觸的生活工作領(lǐng)域提升金融特色服務的存在感，要把特色服務融入客戶的生活圈、工作圈、消費圈。二是要創(chuàng)新服務模式，保持更新頻率，用以滿足客群日益變化的金融需求，讓客戶始終能夠在選擇時成為最優(yōu)選項。三是要保持客戶關(guān)注，尊重客戶喜好，主動創(chuàng)新服務產(chǎn)品模式，改善服務環(huán)境，以彰顯人性化的溫馨服務提升客戶在業(yè)務辦理過程中的舒適度和滿意度。滿足實體經(jīng)濟和人民群眾日益增長的美好金融需要，打響金融機構(gòu)各自的品牌。

常態(tài)交流，完善特色維護機制。金融機構(gòu)與客群關(guān)系的維護，必須由傳統(tǒng)的業(yè)務辦理單純維系轉(zhuǎn)變?yōu)槌B(tài)交流溝通維護。金融機構(gòu)要下沉服務到社區(qū)、村組，建立長效走訪機制，實行網(wǎng)格化金融服務，把金融從業(yè)人員融入網(wǎng)格，以走訪服務與客群建立密切聯(lián)系和信任。金融機構(gòu)還需建立在線維護機制，充分運用流行的互聯(lián)網(wǎng)通信工具，適時在線互動，引導客群采用在線解決方案，滿足自身需求。

優(yōu)化布局，建好特色服務站點。網(wǎng)點布局要根據(jù)撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)改革進行調(diào)整，要根據(jù)人口、經(jīng)濟重心偏移對網(wǎng)點資源重新整合。綜合網(wǎng)點和自助服務網(wǎng)點要形成互補，要探索金融和非金融服務的融合，在適當位置布放一站式泛金融服務站點，站點要發(fā)揮實際作用，為客群解決實際問題。要加強支行綜合治理，增強金融科技賦能，線上線下金融融合，加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點特色服務能力。

合規(guī)治行，建立特色企業(yè)文化。合規(guī)是金融機構(gòu)的安身立命之本、生存發(fā)展之基。金融機構(gòu)要堅定不移走合規(guī)經(jīng)營之路，牢守風險底線、安全紅線。要加強合規(guī)教育，堅持合規(guī)學習，倡導全員合規(guī)，自上而下養(yǎng)成系統(tǒng)觀念和底線思維，建立人人合規(guī)的良好氛圍，沉淀特色企業(yè)文化，涵養(yǎng)員工品德操守，規(guī)避違規(guī)違制風險。要以特色企業(yè)文化為窗口，建立合規(guī)文化交流機制，走出去、引進來，持續(xù)健全全面風險管理體系和內(nèi)控合規(guī)長效機制，持續(xù)推動風險管理專業(yè)化、數(shù)字化、智能化。