○唐金成 周思穎

廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 廣西南寧 530004

引言

加快完善多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系是完善我國(guó)社會(huì)保障體系的核心，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要保證。我國(guó)三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)核心體系主要由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）、企業(yè)年金和職業(yè)年金（第二支柱）、個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）構(gòu)成。當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化程度日益加深、生育率降低趨勢(shì)愈發(fā)明顯，年輕人口占比逐漸降低，已出現(xiàn)未富先老現(xiàn)象。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)齊頭并進(jìn)、協(xié)同發(fā)展，擺脫單一的養(yǎng)老金體系（施文凱、董克用，2022）。而當(dāng)前我國(guó)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系面臨第一支柱“一支獨(dú)大”、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展極其不平衡的問(wèn)題（鄭功成，2021）。做大做強(qiáng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化、確保社會(huì)保障事業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

我國(guó)加快構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)意義重大：微觀上能夠滿足老年人多樣化、高質(zhì)量的養(yǎng)老需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)富的跨周期優(yōu)化配置；宏觀上可以緩解第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的沉重負(fù)擔(dān)，并為我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)協(xié)同發(fā)展和實(shí)現(xiàn)共同富裕提供基本保障，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展（陽(yáng)義南，2022；白維軍，2022）。

2022 年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)提供了政策支持。保險(xiǎn)科技是破解我國(guó)養(yǎng)老第三支柱發(fā)展瓶頸的重要驅(qū)動(dòng)力，“保險(xiǎn)科技+養(yǎng)老”已經(jīng)成為我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式逐漸優(yōu)化為數(shù)字化管理模式，以便實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)科技+三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”的融合創(chuàng)新發(fā)展。

一、我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)政策大力支持多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)高度重視第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的發(fā)展，大力提倡我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)該從負(fù)債型養(yǎng)老金體系向三支柱鼎立的資產(chǎn)性養(yǎng)老金體系過(guò)渡，并多次出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)（見(jiàn)表1）。2021年3月，首次將“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”納入政府工作報(bào)告中；《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。2022 年4 月，國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》中提出，“發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金”。2022年10月，黨的二十大報(bào)告也對(duì)促進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出要求，強(qiáng)調(diào)“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”，更好地體現(xiàn)了社會(huì)公平正義。2022年11月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司作出“應(yīng)當(dāng)落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度要求”的規(guī)定。我國(guó)還相繼出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)啟第三支柱養(yǎng)老的試點(diǎn)工作，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)先后啟動(dòng)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)，雖取得了積極成效，但還是存在稅收優(yōu)惠政策不足、產(chǎn)品收益率低等問(wèn)題。

表1 我國(guó)關(guān)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分重要政策

（二）三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)品創(chuàng)新不足

截至2022年末，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.5億人，基本實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)人口全覆蓋；而作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度補(bǔ)充的個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)僅為1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)僅有613萬(wàn)人①數(shù)據(jù)來(lái)源：人社部官網(wǎng)，www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/buneiyaowen/rsxw/202301/t20230128_493915.html。。由此可見(jiàn)，我國(guó)養(yǎng)老第三支柱覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一支柱，三支柱體系發(fā)展極不平衡。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》預(yù)測(cè)，我國(guó)基本養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余將在2028年出現(xiàn)赤字并不斷擴(kuò)大，且累計(jì)結(jié)余將于2035年耗盡。在人口深度老齡化背景下，此現(xiàn)象增加了國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力，影響了我國(guó)養(yǎng)老基金的可持續(xù)發(fā)展。因此，我國(guó)亟待加快第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)做大做強(qiáng)步伐，不斷完善多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

目前，我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段，缺乏兼具綜合性和差異化的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其創(chuàng)新不足導(dǎo)致了市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司滿足不了消費(fèi)者個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)需求，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，大部分產(chǎn)品的投保年齡、繳費(fèi)方式、領(lǐng)取時(shí)間和方式都無(wú)明顯差異，且在保障責(zé)任方面的創(chuàng)新與吸引力不足，大部分產(chǎn)品都配備養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，僅有少數(shù)產(chǎn)品配備失能保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金。比如，中國(guó)人保壽險(xiǎn)公司推出的“福壽年年”包含重度失能保險(xiǎn)金、太平人壽的“歲歲今生”包含全殘保險(xiǎn)金、中國(guó)人壽的“國(guó)壽鑫享寶”包含失能護(hù)理保險(xiǎn)金，且此類產(chǎn)品提供的投資賬戶組合中，穩(wěn)健型和進(jìn)取型的年保證利率差異普遍較?。ㄒ?jiàn)表2）。可見(jiàn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在集群效應(yīng)，創(chuàng)新性和綜合性不高，可替代性比較強(qiáng)。

表2 部分專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息匯總

（三）民眾的認(rèn)知度不高，繳存意愿有待提升

一是我國(guó)居民對(duì)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度有待提高。艾瑞咨詢發(fā)布的《2022年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展研究報(bào)告》指出，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)滲透程度低，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保吸引力和居民參與度不足。當(dāng)前，我國(guó)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金普及推進(jìn)時(shí)間較晚，且部分居民認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代品，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，阻礙了養(yǎng)老三支柱的有效覆蓋。

二是我國(guó)年輕人的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)總體不強(qiáng)，養(yǎng)老具有被動(dòng)性的特點(diǎn)。中信銀行聯(lián)合華夏基金發(fā)布的《2022 年中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告》顯示，在3973 份有效問(wèn)卷中，僅有28.1%的調(diào)查對(duì)象已經(jīng)進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃，且正在實(shí)施中，其中20—30歲年齡段，超過(guò)50%的人沒(méi)有養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃。可見(jiàn)，目前多數(shù)人，尤其是年輕群體的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃意識(shí)整體偏弱。如圖1所示，多數(shù)人認(rèn)為自己還年輕，對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃的積極性不高；此外，沒(méi)有時(shí)間進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃、規(guī)劃知識(shí)匱乏、缺乏了解渠道等也是重要原因。由此可見(jiàn)，大部分居民進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老投資的意愿較小、進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)較弱。因此，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)年輕群體的參保意識(shí)，通過(guò)多種途徑讓其認(rèn)識(shí)到參保的重要性，積極引導(dǎo)其樹(shù)立科學(xué)的養(yǎng)老投資理念，努力提高養(yǎng)老三支柱的業(yè)務(wù)滲透率。

圖1 沒(méi)有進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的原因

（四）個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)工作漸有起色

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的試點(diǎn)，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、理財(cái)公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。最早在2018年進(jìn)行試點(diǎn)的稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，已經(jīng)出現(xiàn)產(chǎn)品市場(chǎng)遇冷，截至2020 年末，其參保人數(shù)4.88 萬(wàn)人，累計(jì)保費(fèi)收入僅4.26 億元。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)成效明顯低于預(yù)期，影響因素有流程復(fù)雜、產(chǎn)品設(shè)置靈活度不足、稅收優(yōu)惠力度較小、恰逢個(gè)稅免征額提高等（鄭秉文，2022）。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從2021年6月1日開(kāi)始試點(diǎn)，至2022年5月末，保單件數(shù)達(dá)到15.7萬(wàn)件、保費(fèi)規(guī)模15.7億元；至2023年初，保單件數(shù)37.4萬(wàn)件、保費(fèi)規(guī)模42.7億元，其規(guī)模擴(kuò)張速度正在加快，同時(shí)，其試點(diǎn)范圍由區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)范圍，參與主體得到擴(kuò)容，取得了從試點(diǎn)到進(jìn)行常態(tài)化推進(jìn)的成果。截至2022年末，個(gè)人養(yǎng)老金基金合計(jì)規(guī)模超過(guò)20億元，且絕大多數(shù)基金自成立以來(lái)均取得了正收益。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品從2021年9月開(kāi)始試點(diǎn)，其規(guī)模在2023年1月突破了1000億元。個(gè)人養(yǎng)老基金和理財(cái)產(chǎn)品具有更高的穩(wěn)健性及收益性，一定程度上刺激了居民的消費(fèi)意愿，發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)出穩(wěn)中向好趨勢(shì)。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄于2022年11月開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)工作，其試點(diǎn)起步較晚，能否發(fā)展起來(lái)仍需進(jìn)一步檢驗(yàn)市場(chǎng)的接受度（見(jiàn)表3）。貝恩公司近期發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)白皮書(shū)》指出，中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，在監(jiān)管和供給端、需求端、產(chǎn)品端三大關(guān)鍵因素的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)2025 年前，中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)總規(guī)模可達(dá)到約26萬(wàn)億元，2030年可達(dá)到約48萬(wàn)億元。

表3 市場(chǎng)在售個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息匯總（截至2023年3月4日）

二、保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的路徑

（一）提升資本管理、賬戶管理和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理能力

其一，應(yīng)用保險(xiǎn)科技能夠提升第三支柱養(yǎng)老的資本管理能力。個(gè)人養(yǎng)老金資金池積累主要是客戶長(zhǎng)期繳費(fèi)及投資增值，資金池能否健康穩(wěn)健地發(fā)展關(guān)系到民眾的幸福，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的資本管理能力尤為重要。保險(xiǎn)科技可以助力保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多方主體構(gòu)建安全有效的養(yǎng)老金資金數(shù)字管理中臺(tái)，確保個(gè)人養(yǎng)老金資金池管理的高效性、完整性和系統(tǒng)性。如博時(shí)基金公司引入云原生架構(gòu)構(gòu)建數(shù)字中臺(tái)，提供一站式個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)管理，通過(guò)量化策略建模、智能研報(bào)、智能風(fēng)險(xiǎn)分析等，實(shí)現(xiàn)了全方位賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

其二，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理離不開(kāi)保險(xiǎn)科技的支持。據(jù)國(guó)家人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2023年6月底，我國(guó)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)4030萬(wàn)人②數(shù)據(jù)來(lái)源：人社部官網(wǎng)，www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/fbh/202307/t20230721_503273.html。。個(gè)人養(yǎng)老金信息賬戶包含繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取、抵扣和繳納個(gè)人所得稅等信息，且其打通了銀行、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)雀餍袠I(yè)的產(chǎn)品壁壘，具有數(shù)量大、信息多、范圍廣的特點(diǎn)。引入保險(xiǎn)科技可以推動(dòng)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存、分類、管理等工作的有序展開(kāi)，同時(shí)提升個(gè)人養(yǎng)老金參與者的數(shù)字化資金配置及財(cái)富管理體驗(yàn)。如恒生電子推出“養(yǎng)老金投資公募基金信息平臺(tái)”和“銀保信平臺(tái)”，并與多家商業(yè)銀行合作，全面推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶管理及參與者資金投資管理。又如美國(guó)企業(yè)富達(dá)投資針對(duì)零售和高凈值客戶建立了差異化賬戶體系，其中的富達(dá)Go投顧系統(tǒng)采用機(jī)器人+真人為客戶提供投資咨詢服務(wù)，以客戶投資額是否超過(guò)2.5美元為節(jié)點(diǎn)，當(dāng)?shù)陀?.5美元時(shí)，機(jī)器人通過(guò)投資者年齡、家庭收入、投資金額、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，利用特定算法模型指導(dǎo)投資者定制資產(chǎn)配置策略。

其三，保險(xiǎn)科技助力養(yǎng)老保險(xiǎn)公司創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)、建立風(fēng)控模型，提高其風(fēng)險(xiǎn)精算水平和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，運(yùn)用高級(jí)算法結(jié)合數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行計(jì)算，對(duì)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、客戶長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，繪制高專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)地圖，有利于保險(xiǎn)公司在投資、融資等過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立區(qū)塊鏈養(yǎng)老服務(wù)檔案、養(yǎng)老數(shù)據(jù)儲(chǔ)存平臺(tái)或養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理系統(tǒng)，跟蹤保存養(yǎng)老市場(chǎng)中的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管功能。大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)催生的智能風(fēng)控模型，能夠準(zhǔn)確估算出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的概率，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型進(jìn)行篩選和評(píng)估，以提升風(fēng)險(xiǎn)控制方案的科學(xué)性。還可以參考智能合約手段，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地對(duì)每個(gè)節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)檢查和評(píng)估，以實(shí)現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化和智能化。

（二）推動(dòng)全過(guò)程基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善

保險(xiǎn)科技能夠重塑保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)我國(guó)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系基礎(chǔ)設(shè)施的完善與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的現(xiàn)代保險(xiǎn)科技，逐漸滲透到保險(xiǎn)營(yíng)銷、投保、養(yǎng)老金發(fā)放、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不僅提升了參保人員的真實(shí)服務(wù)體驗(yàn)，還提升了養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)品的客戶感知價(jià)值。如圖2所示，在前端營(yíng)銷環(huán)節(jié)，依托大數(shù)據(jù)，借助關(guān)聯(lián)規(guī)則、聚類、分類等技術(shù)深入挖掘和篩選潛在客戶，并根據(jù)目標(biāo)人群的定位進(jìn)行分類，比如分為高收入階層、低收入階層、中間收入階層，或者分為風(fēng)險(xiǎn)偏好型、風(fēng)險(xiǎn)中性型、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型等。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的宣傳營(yíng)銷時(shí)，可以根據(jù)群體收入和風(fēng)險(xiǎn)特征推廣個(gè)性化投保方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。在投保環(huán)節(jié)，利用智能保顧技術(shù)快速獲取用戶畫(huà)像，對(duì)客戶的投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)。其中，AI客服技術(shù)代替人工通過(guò)對(duì)話咨詢的方式，向客戶介紹不同養(yǎng)老產(chǎn)品的功能、投保條件及保險(xiǎn)條款，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、保障需求、經(jīng)濟(jì)能力等綜合因素，提供差異化、沉浸式的場(chǎng)景服務(wù)。在積累期的后端風(fēng)控環(huán)節(jié)，深度應(yīng)用智能風(fēng)控模型和交易風(fēng)控模型，對(duì)投保人進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和高精度的詐騙防護(hù)，并及時(shí)生成潛在風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)告；利用關(guān)聯(lián)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、規(guī)律發(fā)現(xiàn)等技術(shù)，跟隨投保人的全周期行為，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像的實(shí)時(shí)更新。在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈智能合約機(jī)制和人工智能機(jī)器人突破時(shí)空限制，能夠提升養(yǎng)老金發(fā)放的便捷度和準(zhǔn)確度。在投資和售后環(huán)節(jié)，智能投顧為客戶衡量和推薦出險(xiǎn)概率低、獲益概率大的投資決策和多樣化的投資組合選擇，有利于為客戶降低投資理財(cái)?shù)姆?wù)費(fèi)用和咨詢門檻、提高投資效率和增強(qiáng)財(cái)富管理的安全性。智能投顧還具備對(duì)有投資需求的客戶進(jìn)行投資者教育、培育長(zhǎng)期投資理念、引導(dǎo)理性決策等功能。在整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)科技對(duì)客戶的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)行科學(xué)化、智能化、專業(yè)化管理，保障了大量個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的安全性和高效性。

圖2 保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的全周期機(jī)制

（三）促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)

保險(xiǎn)科技融入保險(xiǎn)業(yè)，為我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。

其一，保險(xiǎn)科技為個(gè)人養(yǎng)老金充分發(fā)揮金融屬性、投資屬性和增值屬性起到了極大的推動(dòng)作用。個(gè)人養(yǎng)老金制度不同于傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一點(diǎn)是，其允許個(gè)人在符合規(guī)定的條件下，選擇符合自身預(yù)期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行養(yǎng)老投資?？萍紴轲B(yǎng)老投資注入新活力，依托個(gè)人養(yǎng)老金投資業(yè)務(wù)核心信息技術(shù)，能夠推動(dòng)其投資業(yè)務(wù)更加高效、理性、穩(wěn)健地發(fā)展。例如，譽(yù)托科技公司通過(guò)API接口將個(gè)人養(yǎng)老金系統(tǒng)與基金公司的直銷系統(tǒng)、TA系統(tǒng)進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接，客戶可以通過(guò)其個(gè)人養(yǎng)老金系統(tǒng)享受“一卡通”式投資服務(wù)；同時(shí)，為客戶提供個(gè)性化投資配置設(shè)計(jì)，確保個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠得到支持。

其二，能夠保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)質(zhì)量和效率。保險(xiǎn)科技能夠助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的異質(zhì)性（唐金成、劉鈺聰，2022），使第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題得到改善。保險(xiǎn)科技使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)有望從“總體風(fēng)險(xiǎn)定量”轉(zhuǎn)向“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量”，在“千人千面”的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)”（周雷等，2020）。同時(shí)，保險(xiǎn)公司從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)到提供產(chǎn)品的時(shí)間縮短，養(yǎng)老新產(chǎn)品設(shè)計(jì)及上線速度不斷加快。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展能夠提升保險(xiǎn)精算水平和中國(guó)生命表的精確度，其算法技術(shù)能夠準(zhǔn)確快速地預(yù)測(cè)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、人口預(yù)期壽命、經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，并結(jié)合稅優(yōu)系統(tǒng)助力開(kāi)發(fā)更符合現(xiàn)有參保群體和潛在參保客戶特征的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)。

其三，能夠持續(xù)優(yōu)化我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)模式。養(yǎng)中有醫(yī)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、以醫(yī)助養(yǎng)逐漸成為老年人的養(yǎng)老需求（叢樹(shù)海，2022），也成為養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司提供服務(wù)的新要求，養(yǎng)老逐漸變成了“享老”。根據(jù)中國(guó)民政部公開(kāi)的最新數(shù)據(jù)，目前我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)個(gè)，部分機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施中，為我國(guó)老年群體提供了便捷細(xì)致的養(yǎng)老服務(wù)，提升了老年人的幸福指數(shù)。例如，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)致力于用科技武裝養(yǎng)老社區(qū)，“泰康之家·燕園”落地應(yīng)用了一系列智慧科技服務(wù)，建立了智慧養(yǎng)老實(shí)驗(yàn)室，打造了覆蓋全生命周期的產(chǎn)品和服務(wù)，為我國(guó)老年人提供了養(yǎng)老新方式、新思路。

其四，保險(xiǎn)科技助力養(yǎng)老三支柱服務(wù)逐漸實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化。目前，我國(guó)已有5家保險(xiǎn)公司通過(guò)APP、微信小程序等平臺(tái)設(shè)置個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，為客戶提供產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)咨詢、投保服務(wù)、投資教育等通道（見(jiàn)表4）。國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的“國(guó)民養(yǎng)老規(guī)劃小程序”，可以為客戶提供養(yǎng)老金計(jì)算器、養(yǎng)老目標(biāo)制定、養(yǎng)老金融產(chǎn)品試算、養(yǎng)老資產(chǎn)配置等服務(wù)，還能夠?yàn)榭蛻籼峁B(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。中國(guó)人壽在“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)APP”首頁(yè)設(shè)置了個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，并推出“尊老模式”，利用人工智能“e 小寶”提供業(yè)務(wù)咨詢?cè)诰€服務(wù)，為養(yǎng)老金基金管理打造出一站式、智能化、管家式的綜合服務(wù)平臺(tái)，有效地拉近了適老距離。中國(guó)太平保險(xiǎn)公司在“太平通APP”中的太平人壽區(qū)域設(shè)置了專屬養(yǎng)老賬戶，搭配其智能雙錄系統(tǒng)和E掌柜平臺(tái)，能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的保險(xiǎn)規(guī)劃。此外，“中國(guó)人保APP”和“新華保險(xiǎn)小程序”也提供了個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與用戶、生態(tài)的數(shù)據(jù)化連接，可以為客戶提供養(yǎng)老、投資等一攬子解決方案。

表4 我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)化的實(shí)例（截至2023年3月18日）

（四）減少信息不對(duì)稱，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和客戶之間信息不對(duì)稱的長(zhǎng)期存在，是制約我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的主因，這在很大程度上增加了客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，也加大了發(fā)展阻力。而保險(xiǎn)科技在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中的賦能應(yīng)用，能夠有效破解“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”瓶頸，為其解決信息不對(duì)稱問(wèn)題帶來(lái)了新契機(jī)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展時(shí)間較短，保障條款、稅優(yōu)政策和投資屬性、長(zhǎng)期性等影響了民眾對(duì)其產(chǎn)品的理解程度。將智能保顧技術(shù)運(yùn)用于咨詢環(huán)節(jié)，能夠幫助客戶更詳細(xì)地理解復(fù)雜難懂的保險(xiǎn)條款及其與稅收優(yōu)惠的密切關(guān)系；在養(yǎng)老金領(lǐng)取期和積累期，通過(guò)運(yùn)用人工智能和知識(shí)圖譜技術(shù)，能夠?qū)蛻纛I(lǐng)取信息咨詢進(jìn)行回答，增強(qiáng)客戶服務(wù)的滿意度。人工智能的跨媒體智能、大數(shù)據(jù)智能、決策管理智能等特性，可以幫助客戶分析養(yǎng)老市場(chǎng)上的有效數(shù)據(jù)，為其測(cè)評(píng)投資理財(cái)和財(cái)富規(guī)劃建議，從而有效避免投資決策失誤（唐金成、劉魯，2019）。

對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，人口老齡化對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有正向效應(yīng)，能夠帶動(dòng)養(yǎng)老市場(chǎng)數(shù)據(jù)量的爆炸式增長(zhǎng)。保險(xiǎn)科技助力養(yǎng)老保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息化建設(shè)，能夠促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)中的養(yǎng)老數(shù)據(jù)互通，各保險(xiǎn)公司之間可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一利用，提高個(gè)人養(yǎng)老金數(shù)據(jù)管理的透明度。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本，可以為處在供應(yīng)鏈上的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供公司、客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)潛在投保人的健康狀況、經(jīng)濟(jì)能力等進(jìn)行更廣泛深入的了解，從而提升投保人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)分類和測(cè)算的準(zhǔn)確度。

三、保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新難，適老化水平比較低

一是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難度大。要開(kāi)發(fā)更具適用性的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，就要充分了解我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、產(chǎn)品供需情況、客戶購(gòu)買偏好，深度挖掘和分析我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)。但我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)難以獲取，造成大數(shù)據(jù)無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)養(yǎng)老市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致費(fèi)率厘定難度加大，制約了高度市場(chǎng)化的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)換代。此外，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)與稅收優(yōu)惠政策掛鉤、賬戶封閉運(yùn)行、提倡投資養(yǎng)老等特點(diǎn)，也在一定程度上增加了其定價(jià)壓力。在我國(guó)現(xiàn)有稅收政策下，如何最大程度地降低參保成本和提高收益水平，是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品定價(jià)面臨的重要挑戰(zhàn)。

二是數(shù)字科技產(chǎn)品的適老化程度不足。2023年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出建立科學(xué)完備的數(shù)字化布局、完善數(shù)據(jù)治理體系、強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系，表明當(dāng)前加快數(shù)字化建設(shè)已成為我國(guó)的必然趨勢(shì)。數(shù)智化養(yǎng)老推動(dòng)了第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的線上化發(fā)展。因此，老年人需要通過(guò)電子產(chǎn)品和智能養(yǎng)老設(shè)備獲取養(yǎng)老服務(wù)，但我國(guó)老年群體的數(shù)字知識(shí)普遍不足，“數(shù)字鴻溝”成為電子設(shè)備和應(yīng)用軟件難以實(shí)現(xiàn)“老年化”的重要原因，使得保險(xiǎn)科技催生的應(yīng)用難以有效覆蓋老年群體。根據(jù)CNNIC發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2022 年12 月，我國(guó)50歲及以上的網(wǎng)民群體占比僅為20.8%，還有部分老年人沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸互聯(lián)網(wǎng)。由此可見(jiàn)，多數(shù)老年人較難接受復(fù)雜的智能化產(chǎn)品，限制了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的推廣渠道和效果。相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司通過(guò)微信公眾號(hào)、APP及網(wǎng)站等媒介進(jìn)行產(chǎn)品宣傳時(shí)，老年人可能因?yàn)閷?duì)智能設(shè)備操作不熟練而錯(cuò)過(guò)了解相關(guān)信息的機(jī)會(huì)，影響第三支柱潛在投?？蛻舻霓D(zhuǎn)化率。此外，各線上平臺(tái)尚未推出適老運(yùn)營(yíng)模式，增加了老年人的產(chǎn)品購(gòu)買難度，導(dǎo)致養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)品的老年市場(chǎng)潛力難以充分釋放。

（二）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，相關(guān)數(shù)據(jù)獲取難

一是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史較短，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)較薄弱，且具有長(zhǎng)期性特征，加大了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的難度。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的有效運(yùn)行需要大規(guī)模、多樣化的數(shù)據(jù)資源支撐。我國(guó)第三支柱養(yǎng)老目前發(fā)展緩慢，投保人數(shù)相比第一支柱有很大差距，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司通過(guò)少量的歷史投保數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確評(píng)估客戶的需求偏好。此外，客戶在投保時(shí)因?yàn)閾?dān)心隱私泄露而不愿意提供個(gè)人詳細(xì)信息；養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為保留客戶資源也會(huì)拒絕共享客戶信息。以上原因限制了養(yǎng)老數(shù)據(jù)的全面性、真實(shí)性和可靠性，影響了保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值，造成養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)成本相應(yīng)提高，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的試錯(cuò)忍受度提出了較高要求。

二是數(shù)據(jù)和信息的轉(zhuǎn)化率低。當(dāng)前我國(guó)部分中小養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)管理制度和模式不成熟，客戶的基本信息數(shù)據(jù)、外部第三方數(shù)據(jù)、失信信息數(shù)據(jù)等難以實(shí)現(xiàn)共享，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)和信息資源浪費(fèi)。加之第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善，造成養(yǎng)老數(shù)據(jù)安全開(kāi)發(fā)、測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程的信息利用及轉(zhuǎn)化率不高。

三是數(shù)據(jù)的獲取渠道有限。保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)大都掌握在老牌保險(xiǎn)公司手中，存在行業(yè)數(shù)據(jù)壟斷的局面（唐金成、劉魯，2019）。一些養(yǎng)老保險(xiǎn)公司只能通過(guò)部分公開(kāi)平臺(tái)、客戶基本信息、理賠數(shù)據(jù)和自身歷史經(jīng)營(yíng)情況獲取零散的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)獲取渠道非常有限（張瑞綱、吳葉瑩，2022）。此外，我國(guó)養(yǎng)老金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共享平臺(tái)目前尚未建立，缺乏市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征數(shù)據(jù)③數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)，www.cbimc.cn/content/2023-03/07/content_478438.html。，限制了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司對(duì)第三支柱養(yǎng)老的數(shù)據(jù)獲取渠道，從而加大了保險(xiǎn)公司對(duì)具有長(zhǎng)期性和普惠性的養(yǎng)老第三支柱產(chǎn)品的研發(fā)難度。

四是數(shù)據(jù)的引入和管理成本高。我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源流通系統(tǒng)尚未建立，因此保險(xiǎn)公司需要耗費(fèi)大量資金從其他機(jī)構(gòu)引入相關(guān)的養(yǎng)老數(shù)據(jù)信息。一些資本量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司無(wú)力研發(fā)核心技術(shù)，引入保險(xiǎn)科技賦能業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地，給自身帶來(lái)了較大的資本壓力。此外，數(shù)據(jù)的日常儲(chǔ)存和管理維修也需要耗費(fèi)一定的成本，例如，將區(qū)塊鏈運(yùn)用到養(yǎng)老數(shù)據(jù)儲(chǔ)存的過(guò)程中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都需要考慮儲(chǔ)存成本、維修成本、運(yùn)營(yíng)成本等。

（三）現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)和新型風(fēng)險(xiǎn)并存，有效監(jiān)管難度大

除傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)在應(yīng)用保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)線上化、場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)中，也會(huì)伴生各類新型風(fēng)險(xiǎn)。

一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技的發(fā)展為養(yǎng)老第三支柱帶來(lái)了平臺(tái)化、智能化的契機(jī)，但更加透明化的互聯(lián)網(wǎng)也帶來(lái)了更多使用不當(dāng)手段篡改或者破壞交易網(wǎng)絡(luò)的機(jī)會(huì)。老年人可以在應(yīng)用軟件、小程序上了解相關(guān)產(chǎn)品信息，并線上直接購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，但可能會(huì)由于其操作失誤，使得消費(fèi)誘導(dǎo)、詐騙陷阱、網(wǎng)絡(luò)攻擊、病毒勒索等非倫理行為有機(jī)可乘。在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的管理過(guò)程中，可能會(huì)發(fā)生盜取個(gè)人養(yǎng)老金賬戶信息的不良現(xiàn)象，導(dǎo)致竊取用戶資金、信息泄露和侵犯隱私等事件的發(fā)生。

二是養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)市場(chǎng)信息的敏感性提升?？萍紳B透到保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)程中，物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)讓跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)互通，跨行業(yè)、跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)成為新業(yè)態(tài)。保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技企業(yè)、銀行、第三方服務(wù)平臺(tái)等多方共同參與，多方主體密切聯(lián)系的交易網(wǎng)絡(luò)日益形成，但當(dāng)一方出現(xiàn)故障或者風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，交易網(wǎng)絡(luò)上的多方就難免受到影響。

三是保險(xiǎn)科技帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)新的合規(guī)問(wèn)題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管模式通常是事先制定規(guī)則或者事中采取管理措施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，但該模式可能不適用于數(shù)字化下的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)科技進(jìn)步帶來(lái)的新技術(shù)、新模式，正在深刻改變養(yǎng)老市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的生成渠道、波動(dòng)程度、傳播范圍和傳導(dǎo)路徑，其發(fā)展給我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)沖擊了現(xiàn)有監(jiān)管理念和工具。面對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)，如何更新監(jiān)管工具和監(jiān)管技術(shù)、如何將保險(xiǎn)科技融入傳統(tǒng)養(yǎng)老市場(chǎng)監(jiān)管體系中，仍是我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)亟待解決的難題。

四是老年人面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查（2022）》數(shù)據(jù)顯示，在12015份有效問(wèn)卷中，60歲及以上人群在金融投資中上當(dāng)受騙的比例達(dá)52.33%，50—59 歲的群體中有受騙經(jīng)歷的比重為17.30%，大大高于50 歲以下的群體（40—49 歲為5.67%，30—39 歲為11.19%，18—29 歲為13.52%）?？梢?jiàn)，中老年對(duì)詐騙的防范意識(shí)不足，反詐知識(shí)儲(chǔ)備水平比較低，面臨較高的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及銀行理財(cái)、公募基金等金融產(chǎn)品，部分不法分子可能會(huì)打著養(yǎng)老投資、金融創(chuàng)新等旗號(hào)來(lái)設(shè)置“養(yǎng)老騙局”。而保險(xiǎn)科技的廣泛應(yīng)用，也給不法分子進(jìn)行詐騙活動(dòng)提供了更為便利的渠道，導(dǎo)致老年人更易陷入詐騙陷阱。

（四）復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏

數(shù)字化目前已經(jīng)輻射到保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，養(yǎng)老保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。然而，我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技專業(yè)人才缺口很大，兼具對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的深刻洞察力、數(shù)字化專業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力、戰(zhàn)略指引能力的復(fù)合型人才數(shù)量嚴(yán)重不足。

一是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司自身的人才儲(chǔ)備數(shù)量有待增加，人員綜合素質(zhì)亟待提升。數(shù)字經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)科技屬于具備高度技術(shù)性、復(fù)雜性的跨學(xué)科領(lǐng)域，其應(yīng)用對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司人力提出了較高要求。要將保險(xiǎn)科技精準(zhǔn)運(yùn)用到第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)中，不僅需要掌握保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅務(wù)學(xué)等相互交叉的多學(xué)科知識(shí)，還需富有計(jì)算機(jī)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、基金投資等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而部分養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司缺少具有數(shù)字化視野的人才培養(yǎng)體系和“數(shù)字員工”的管理模式，從而導(dǎo)致復(fù)合人才隊(duì)伍質(zhì)量不佳。

二是復(fù)合型人才缺口比較大。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)趨向于通過(guò)數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)創(chuàng)新型人才的要求更偏向于多元化。目前我國(guó)高校的學(xué)生培養(yǎng)方案導(dǎo)致學(xué)生通常比較精通理論知識(shí)，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)培養(yǎng)其綜合能力的重要性，也不注重提升其創(chuàng)新能力；且不少高校缺乏跨學(xué)科的人才培養(yǎng)方案，缺少對(duì)兼具保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)、信息化數(shù)字化技術(shù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律探尋的交叉型人才的培養(yǎng)（孫祁祥，2020）。此外，部分養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司缺乏靈活的人才引進(jìn)機(jī)制，或者現(xiàn)有引進(jìn)及升遷機(jī)制對(duì)人才的吸引力較小，導(dǎo)致大量人才流入福利更好的其他公司或行業(yè)。

四、保險(xiǎn)科技賦能的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）保險(xiǎn)科技賦能人壽保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

人壽保險(xiǎn)具有保障期限長(zhǎng)，且兼具保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能等特點(diǎn)，這與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)具有相似性。因此，借鑒保險(xiǎn)科技在人壽保險(xiǎn)中的賦能作用，可以為保險(xiǎn)科技在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中的賦能提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

中華人壽保險(xiǎn)公司憑借其先進(jìn)的兩核多維智能風(fēng)控體系，能夠分層分類篩查投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)因素、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素等逆選擇和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2022年，中華人壽保險(xiǎn)公司的兩核智能風(fēng)控平臺(tái)年度止損保額5.24 億元，累計(jì)止損保額12.24 億元④數(shù)據(jù)來(lái)源：東方財(cái)富網(wǎng)，https://finance.eastmoney.com/a/202307242790503066.html。。此外，該公司推出的智能核保小助手和智能問(wèn)診服務(wù)，通過(guò)客戶簡(jiǎn)單的信息輸入操作和雙方交互問(wèn)答，可以為客戶提供疾病答疑和智能導(dǎo)診多場(chǎng)景服務(wù)，精準(zhǔn)把握客戶需求。中英人壽科技公司則借助企業(yè)微信上線“I.N”科技賦能代理人平臺(tái)，幫助壽險(xiǎn)代理人迅速掌握獲客知識(shí)、提高潛在客戶的轉(zhuǎn)化率；同時(shí)，推出渠道一體化平臺(tái)“E薪贏”，對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道進(jìn)行統(tǒng)一管理，采用規(guī)則引擎、分布式部署等方式，建立對(duì)代理人全流程的精細(xì)化管理，有效提升代理人的活動(dòng)率和攬客數(shù)，助力壽險(xiǎn)代理人從“人?！睉?zhàn)術(shù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬ⅰ睉?zhàn)術(shù)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在“科技國(guó)壽”戰(zhàn)略的指引下，以強(qiáng)大的智能理算引擎為支撐，提出了“電子票據(jù)省心賠”服務(wù)，提高了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理效率。據(jù)理賠服務(wù)報(bào)告，2023年上半年，中國(guó)人壽整體賠付時(shí)效為0.39 天，同比提速17%，小額案件賠付時(shí)效僅0.16天。

上述人壽保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)科技為支撐，依靠科技提供的數(shù)據(jù)清洗整合、風(fēng)險(xiǎn)管理方案、定價(jià)精算模型、業(yè)務(wù)辦理效率等，構(gòu)建了更為完善的保險(xiǎn)生態(tài)?；趬垭U(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用保險(xiǎn)科技的經(jīng)驗(yàn)，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借鑒其智能風(fēng)控體系建設(shè)，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金購(gòu)買者進(jìn)行精細(xì)化分類篩查和評(píng)估。同時(shí)，針對(duì)專業(yè)人才缺乏的問(wèn)題，可以借鑒中英人壽科技公司的科技賦能代理人平臺(tái)，設(shè)立專門平臺(tái)對(duì)代理人進(jìn)行有序管理。

（二）保險(xiǎn)科技賦能健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

在我國(guó)人口老齡化程度加深、“健康中國(guó)”戰(zhàn)略推行，以及進(jìn)入后疫情時(shí)代的背景下，民眾的健康保障意識(shí)逐步提升、預(yù)防保健需求增加，對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求迅猛增長(zhǎng)。各大保險(xiǎn)公司紛紛把握健康險(xiǎn)爆發(fā)的契機(jī)，將保險(xiǎn)科技的基礎(chǔ)技術(shù)及其衍生技術(shù)引進(jìn)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理中，推動(dòng)健康險(xiǎn)逐步從被動(dòng)的理賠支付向主動(dòng)協(xié)助客戶進(jìn)行健康管理轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)科技在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的賦能作用已經(jīng)顯現(xiàn)，其在健康保險(xiǎn)各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)，以及可穿戴設(shè)備、數(shù)字醫(yī)療、基因檢測(cè)等特有技術(shù),這對(duì)探討保險(xiǎn)科技賦能我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效實(shí)踐模式具有重要借鑒意義。

在保險(xiǎn)科技生態(tài)建設(shè)層面，多家健康企業(yè)的運(yùn)作模式值得借鑒。為改善我國(guó)各地惠民保特藥目錄責(zé)任差異大、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，鎂信健康應(yīng)用先進(jìn)的智能精算引擎，從特藥保障力、市場(chǎng)分布、競(jìng)爭(zhēng)格局等多方面深度挖掘沉淀數(shù)據(jù)，分析近三年各地惠民保特藥責(zé)任情況、篩選符合保障責(zé)任設(shè)計(jì)的藥品、全面優(yōu)化惠民保各項(xiàng)功能，凸顯其在醫(yī)療保險(xiǎn)中的補(bǔ)充作用。同時(shí)，鎂信健康還用保險(xiǎn)科技打造醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，線上開(kāi)設(shè)“康付健康”“康付智藥”“康付互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”等福利平臺(tái)；線下搭建專家會(huì)診中心，充分利用醫(yī)療科技填補(bǔ)帶病體、次標(biāo)體的保障缺口。截至2023年1月，公司的平臺(tái)醫(yī)療醫(yī)藥網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市、保單量超過(guò)2億、惠及患者200萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療場(chǎng)景的鏈路打通⑤數(shù)據(jù)來(lái)源：鎂信健康官網(wǎng)，https://www.meditrusthealth.com/news_1.html。。妙健康則在一站式健康管理數(shù)字中臺(tái)的建設(shè)中優(yōu)勢(shì)凸顯，通過(guò)“健康知識(shí)圖譜”和“數(shù)字療法”，借助可穿戴設(shè)備和基因診療技術(shù)，使慢病患者的健康狀態(tài)及時(shí)呈現(xiàn)在醫(yī)生和健康管理師面前；同時(shí)，以健康行為大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)，通過(guò)采集健康數(shù)據(jù)、評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)、干預(yù)健康行為多個(gè)環(huán)節(jié)持續(xù)引導(dǎo)客戶進(jìn)行主動(dòng)式健康管理。在帶病體保障方面，太醫(yī)管家于2023年5月推出了數(shù)字健康檔案，其健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估智能終端“健康小屋”，為客戶建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)報(bào)告、基礎(chǔ)數(shù)字健康檔案雙檔案，在慢性病風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，有效降低了投保人的病情逆轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)。

與保險(xiǎn)科技的結(jié)合有利于推動(dòng)健康保險(xiǎn)擴(kuò)大保障范圍，實(shí)現(xiàn)特藥保障、帶病體投保等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的很好補(bǔ)充。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借鑒保險(xiǎn)科技在擴(kuò)大健康保險(xiǎn)保障范圍時(shí)發(fā)揮的作用，擴(kuò)大自身承保范圍，如針對(duì)60歲以上老人推出個(gè)性化的承保方案。同時(shí)，還要與多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、醫(yī)院等深度合作，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)間的相互協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）金融科技賦能銀行、基金管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒

金融科技和保險(xiǎn)科技的本質(zhì)都是運(yùn)用信息技術(shù)推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，因此，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以借鑒金融科技應(yīng)用于銀行、基金管理的經(jīng)驗(yàn)。其一，二者都需要管理大量的賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是個(gè)人養(yǎng)老金的唯一資金入口，參與者需選擇一家銀行開(kāi)立個(gè)人賬戶，賬戶中的資金可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資增值。銀行為客戶辦理存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)為其在銀行開(kāi)立賬戶，根據(jù)用途的不同，可分為基本賬戶、專用賬戶和輔助賬戶。其二，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)參與者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益需求、繳費(fèi)水平等個(gè)性化因素，進(jìn)行銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金等金融產(chǎn)品投資。金融科技的運(yùn)用推動(dòng)了商業(yè)銀行賬戶和基金的管理升級(jí)，其在銀行賬戶管理中的作用對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的賬戶管理具有一定的借鑒意義。

據(jù)IDC發(fā)布的《2022年度中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)份額報(bào)告》，2022年中國(guó)銀行業(yè)IT投資規(guī)模達(dá)到1445.67 億元人民幣，相較2021 年同比增長(zhǎng)8.3%；同年中國(guó)銀行業(yè)IT 解決方案的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)648.4 億元，同比增長(zhǎng)10.1%。由此可知，我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐逐步加快，金融科技在銀行經(jīng)營(yíng)管理中逐漸彰顯其作用。2020年，青島銀行以金融科技為引擎，開(kāi)發(fā)鷹眼360智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，該平臺(tái)通過(guò)OGG、Kafka等技術(shù)捕捉實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，將風(fēng)險(xiǎn)案例通過(guò)接口傳送至運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)現(xiàn)了賬戶管理的集約化和標(biāo)準(zhǔn)化。2021年，青島銀行啟動(dòng)了“小鷹賬戶管家”賬戶管理項(xiàng)目，主要有高風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)追蹤、涉案賬戶管理和賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系查詢?nèi)齻€(gè)功能。其中，高風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)追蹤以高風(fēng)險(xiǎn)客戶為重點(diǎn)對(duì)象，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)定向跟蹤監(jiān)控，涉案賬戶管理針對(duì)可疑賬戶及其關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，引入知識(shí)圖譜技術(shù)進(jìn)行賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系查詢，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行關(guān)系排查，以便更準(zhǔn)確地判斷賬戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。青島銀行實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶的全生命周期管理及賬戶的分級(jí)分類管理，推動(dòng)了賬戶管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融科技的發(fā)展提升了商業(yè)銀行的賬戶管理能力，能夠在賬戶管理過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口，及時(shí)處理觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的賬戶，提升其賬戶管理的安全性和有序性，為處于發(fā)展初期的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理帶來(lái)一定啟示。

五、保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)科技賦能第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)

1.完善相關(guān)政策法律，加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)。首先，政府部門應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律，鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技和第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合發(fā)展。對(duì)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中的應(yīng)用，及時(shí)制定專項(xiàng)政策以填補(bǔ)監(jiān)管空白。對(duì)于保險(xiǎn)科技發(fā)展對(duì)個(gè)人養(yǎng)老市場(chǎng)帶來(lái)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，政府積極探索保險(xiǎn)科技的特點(diǎn)及其在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中的可能嵌入點(diǎn)，時(shí)刻關(guān)注各項(xiàng)技術(shù)在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中的運(yùn)用方式及帶來(lái)的問(wèn)題，及時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管手段。對(duì)于數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，應(yīng)該盡快出臺(tái)養(yǎng)老數(shù)據(jù)安全政策，明確數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬和利用范式，以減少跨行業(yè)交叉風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)該不斷完善監(jiān)管體系，構(gòu)建以科技為核心的監(jiān)管框架，重視養(yǎng)老數(shù)據(jù)要素的使用，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。監(jiān)管部門將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與技術(shù)治理相結(jié)合，對(duì)保險(xiǎn)科技在三支柱養(yǎng)老中的適用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和評(píng)估。同時(shí)，保險(xiǎn)科技監(jiān)管小組應(yīng)該積極探討大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在養(yǎng)老業(yè)務(wù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理中的新模式，并評(píng)估這些新模式有可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管障礙。再次，立足于長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)各個(gè)年齡層、各個(gè)地區(qū)的居民進(jìn)行全方位調(diào)研，構(gòu)建適合我國(guó)實(shí)際情況的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司、銀行等多方機(jī)構(gòu)努力探索全新發(fā)展模式，盡快走出“拼收益率”的誤區(qū)。最后，政府部門應(yīng)該加大保險(xiǎn)科技投入力度，正向激勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技企業(yè)、高校等創(chuàng)建創(chuàng)新聯(lián)盟。鼓勵(lì)龍頭養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司和保險(xiǎn)科技企業(yè)合作，攻克關(guān)鍵核心技術(shù)以形成示范效應(yīng)；同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)引入和轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)科技進(jìn)行適度扶持，推動(dòng)我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新從漸進(jìn)性改進(jìn)積累為突破性質(zhì)變，全面打造第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。

2.加大宣傳力度，認(rèn)識(shí)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。目前，我國(guó)多數(shù)人對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)缺少清晰的認(rèn)識(shí)，仍有部分人把養(yǎng)老第三支柱當(dāng)成第一支柱的替代品，且對(duì)自身未來(lái)養(yǎng)老保障需求的重視程度不足、缺少長(zhǎng)期投資儲(chǔ)蓄理念。因此，加大對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度尤為重要。而且宣傳面應(yīng)該擴(kuò)大到年輕群體，讓年輕人意識(shí)到積累養(yǎng)老金對(duì)長(zhǎng)期財(cái)富管理的重要性，引導(dǎo)其提高參與個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。針對(duì)線上宣傳，政府應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)主管部門充分利用各類社交軟件，可以通過(guò)微信公眾號(hào)、微博開(kāi)屏廣告、電商直播、短視頻APP等平臺(tái)，詳細(xì)介紹第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度初衷、與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本差異、對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障的重要作用等（雷曉康，2023），增加和擴(kuò)大其受眾和范圍。例如，靈犀科技在抖音建立的“保險(xiǎn)說(shuō)”賬號(hào)，邀請(qǐng)各類保險(xiǎn)大咖、商界領(lǐng)袖、優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)者通過(guò)直播節(jié)目，詳細(xì)介紹各類保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息、共同探討保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)，以及向社會(huì)大眾廣泛傳播保險(xiǎn)價(jià)值。針對(duì)線下宣傳，可以通過(guò)社區(qū)活動(dòng)、組織專場(chǎng)活動(dòng)、演講等形式，或者通過(guò)打印宣傳手冊(cè)、張貼海報(bào)等方式，在各地推廣第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其帶到大眾面前。同時(shí)，組織團(tuán)隊(duì)定期到廣大農(nóng)村地區(qū)以“參與個(gè)人養(yǎng)老金的重要性”為主題進(jìn)行宣傳，努力擴(kuò)展目標(biāo)客戶范圍。

（二）盡快完善產(chǎn)品體系，加快產(chǎn)品和服務(wù)的適老化改造

1.深化第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推出特色養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在完善定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用大數(shù)據(jù)深入挖掘養(yǎng)老市場(chǎng)中的用戶需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)收入預(yù)測(cè)等數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)或者收入情況進(jìn)行分類，對(duì)不同群體進(jìn)行精準(zhǔn)化、差異化定價(jià)。在產(chǎn)品功能方面，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金管理需求，開(kāi)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)保障、收益管理多種保障功能綜合效益最大化的產(chǎn)品，打造“養(yǎng)老+保障+收益”的保險(xiǎn)服務(wù)鏈條。同時(shí)，還可以根據(jù)當(dāng)前我國(guó)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，探索個(gè)人養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的多樣化結(jié)合方式，建立多元養(yǎng)老產(chǎn)品矩陣體系，讓投保人同時(shí)得到情感關(guān)懷、生活照料、醫(yī)療救治等多方面的服務(wù)體驗(yàn)，延長(zhǎng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。在增值服務(wù)方面，開(kāi)發(fā)具有附加價(jià)值的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。比如，購(gòu)買某款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品附贈(zèng)智能養(yǎng)老設(shè)備，或附贈(zèng)老年旅游團(tuán)、老年興趣班等服務(wù)。在合作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與保險(xiǎn)科技公司、商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，共同搭建綜合化的養(yǎng)老第三支柱平臺(tái)。如圖3所示，依托商業(yè)銀行龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力及深厚的客戶基礎(chǔ)，豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品體系，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)水平的提升；借助保險(xiǎn)科技公司成熟的科技生態(tài)、強(qiáng)大的研發(fā)能力和智能化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，合作攻關(guān)復(fù)雜綜合性技術(shù)，積極開(kāi)發(fā)特色鮮明的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。在投資方面，創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字、科技、普惠相結(jié)合的養(yǎng)老投資模式，引導(dǎo)客戶制定長(zhǎng)期投資戰(zhàn)略，不斷提升其投資體驗(yàn)。

圖3 養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技企業(yè)、商業(yè)銀行的合作網(wǎng)絡(luò)

2.及時(shí)升級(jí)服務(wù)模式，為客戶提供沉浸式體驗(yàn)。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，滿意的投保人有80%可能選擇續(xù)保。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)化為“以客戶為中心”，將個(gè)人養(yǎng)老金與養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行有效銜接，通過(guò)讓客戶滿意的場(chǎng)景體驗(yàn)增強(qiáng)其對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的黏性。養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)搭建智能化算法模型，對(duì)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，精準(zhǔn)定位客戶需求，努力構(gòu)建差異化業(yè)務(wù)場(chǎng)景。通過(guò)知識(shí)圖譜技術(shù)和人工智能技術(shù)的對(duì)話功能，增加與客戶的互動(dòng)頻次并收集其反饋意見(jiàn)，了解客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度，以便及時(shí)優(yōu)化迭代養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

3.加快開(kāi)發(fā)適老化產(chǎn)品，構(gòu)建適老服務(wù)體系。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老第三支柱向著適老化方向發(fā)展的潛力巨大。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)精準(zhǔn)捕捉保險(xiǎn)科技為適老化改造帶來(lái)的新機(jī)遇，將信息化、智能化嵌入適老化改造過(guò)程中。針對(duì)電子設(shè)備和應(yīng)用軟件難以實(shí)現(xiàn)“老年化”問(wèn)題，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)施“智慧助老”行動(dòng)，加強(qiáng)老年人數(shù)字技能教育和培訓(xùn)、推進(jìn)常用移動(dòng)終端和應(yīng)用軟件的適老化改造，促進(jìn)智能化場(chǎng)景順利落地。在進(jìn)行智能產(chǎn)品適老化工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)老年人辨別能力、防騙意識(shí)、隱私保護(hù)等安全知識(shí)的培養(yǎng)，增強(qiáng)其消費(fèi)信心。改造也是預(yù)防，養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該考慮到年輕人變老的問(wèn)題，積極思考和探索適合當(dāng)代年輕人生活習(xí)慣、品質(zhì)追求的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展模式，探索符合年輕市場(chǎng)需求的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)體系。

（三）深度挖掘和分析養(yǎng)老行業(yè)數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)成為核心資產(chǎn)

將保險(xiǎn)科技應(yīng)用到養(yǎng)老數(shù)字化的全過(guò)程，打造數(shù)字養(yǎng)老新模式。在數(shù)據(jù)采集前期和進(jìn)行階段，搭建一站式數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)大規(guī)模收集海量用戶信息，或者設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷實(shí)地市場(chǎng)調(diào)研了解不同區(qū)域、不同收入群體的需求特征，擴(kuò)大數(shù)據(jù)源的覆蓋深度和維度。及時(shí)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行完整、合規(guī)及真實(shí)性審核、備份、歸檔和沉淀，避免漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)和瞞報(bào)等問(wèn)題和數(shù)據(jù)收集的偏差（夏詩(shī)園、王向楠，2022）。在數(shù)據(jù)計(jì)算階段，運(yùn)用保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析工具將數(shù)據(jù)庫(kù)中的海量高頻數(shù)據(jù)進(jìn)行量化、分級(jí)，對(duì)不同特征的人群進(jìn)行聚類分析，獲取客戶詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)偏好信息，從而推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)向?qū)I(yè)化和技術(shù)化發(fā)展。在數(shù)據(jù)使用和共享階段，應(yīng)該與其他保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技企業(yè)、商業(yè)銀行等主體建立數(shù)據(jù)平臺(tái)共享機(jī)制，破解“數(shù)據(jù)孤島”難題。同時(shí)，運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布式賬本對(duì)數(shù)據(jù)傳輸提供信息加密保障，以確保數(shù)據(jù)的安全性。此外，應(yīng)在整個(gè)過(guò)程中建立數(shù)據(jù)安全管理體系、信息問(wèn)責(zé)管理模式、員工行為模型，將數(shù)據(jù)安全責(zé)任落實(shí)到每位員工，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行體系化、規(guī)范化管理。

（四）實(shí)施動(dòng)態(tài)化和科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性

養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性。面對(duì)外部環(huán)境變化，提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，警惕遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。比如，產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)產(chǎn)生商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)、新產(chǎn)品新服務(wù)的研發(fā)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)該使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檢測(cè)，努力構(gòu)建高效率的險(xiǎn)后應(yīng)急機(jī)制。面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金潛在風(fēng)險(xiǎn)賬戶，應(yīng)用智能風(fēng)控模型構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖景”，及時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口的動(dòng)態(tài)，盡快搭建賬戶管理智能平臺(tái)，及時(shí)排查可疑賬戶。養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司內(nèi)部應(yīng)該建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，實(shí)現(xiàn)協(xié)同管理的正外部性。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)積極運(yùn)用保險(xiǎn)科技，及時(shí)整合公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因子數(shù)據(jù)庫(kù)、管控措施數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)隱患數(shù)據(jù)庫(kù)和事故處理數(shù)據(jù)庫(kù)等信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，并對(duì)管理成果進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，為正在進(jìn)行或者將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。還應(yīng)努力強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與信息保護(hù)機(jī)制。如及時(shí)升級(jí)數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)庫(kù)加密、硬盤(pán)安全等技術(shù)，更嚴(yán)密地進(jìn)行數(shù)據(jù)保護(hù)和客戶信息的保護(hù)；盡快運(yùn)用建模技術(shù)，構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)非倫理數(shù)據(jù)模型，將數(shù)據(jù)多層關(guān)聯(lián)，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)被保險(xiǎn)人的欺詐行為，努力防范和化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（五）積極引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的復(fù)合型人才

養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該加強(qiáng)與高校合作，制定有吸引力的高校人才引進(jìn)政策，擇優(yōu)錄用綜合素質(zhì)優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技人才。通過(guò)校企合作推動(dòng)高校制定培養(yǎng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)方案，科學(xué)配置教學(xué)資源，將保險(xiǎn)科技、計(jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)等學(xué)科納入保險(xiǎn)專業(yè)的課程中。各大高校還應(yīng)推動(dòng)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等相關(guān)專業(yè)知識(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的崗位進(jìn)行專門性、對(duì)口性的學(xué)習(xí)實(shí)踐，助力更多人才主動(dòng)流入第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)服務(wù)中。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該投入足夠的資源主動(dòng)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，對(duì)入崗前員工進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)教育，將合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)等滲透到員工執(zhí)業(yè)理念中；對(duì)在職員工定期進(jìn)行技術(shù)方面的培訓(xùn)和考核，不斷提升其綜合能力，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司全周期產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)性和科學(xué)性。此外，還應(yīng)盡快制定科技研發(fā)人才的激勵(lì)政策，為產(chǎn)生優(yōu)秀技術(shù)成果的員工頒發(fā)獎(jiǎng)項(xiàng)和補(bǔ)貼，在公司內(nèi)部形成良性競(jìng)爭(zhēng)的友好環(huán)境，不斷激發(fā)員工的創(chuàng)新潛力。