○周蓉蓉

清華大學五道口金融學院 北京 100083

數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，金融體系中的企業(yè)融資、支付、征信、財富管理等方面逐漸融合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技元素，但也產(chǎn)生了侵犯隱私權(quán)、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)壟斷、數(shù)據(jù)鴻溝等問題。算法中的可停機問題、高風險頻率、算法偏見和信息繭房等對實現(xiàn)公開透明、公正和無歧視價值的影響，涉及侵犯個人權(quán)利、模糊責任邊界等問題，激發(fā)了全球范圍內(nèi)對科技創(chuàng)新及其產(chǎn)業(yè)應用的倫理反思和討論。倫理作為一種綜合柔性和規(guī)范性的工具，采用了更具靈活性和非正式性的方式，運用多種手段如激勵、溝通、協(xié)商、聲譽懲戒等，來推動金融科技市場對規(guī)則的自愿遵從。這種方式與優(yōu)化市場經(jīng)營環(huán)境和多元公共治理的雙重邏輯相契合，不論是對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺，都具有重要的意義。在新經(jīng)濟范式中，人們需要具備底線思維來應對新的不確定性，而行業(yè)和企業(yè)則需要加強自覺、自律和自我約束以應對監(jiān)管的滯后性。鑒于金融科技的特性，它在金融市場中的運用可能會導致新型道德風險的產(chǎn)生，而新型道德風險更適合通過科技倫理來消除。

一、問題的提出

金融科技①2022年10月9日，中國人民銀行發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（JR/T 0258—2022），將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是持牌金融機構(gòu)在依法合規(guī)的前提下運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。這一概念最早于1972 年由亞伯拉罕·里奧·巴汀格提出，他認為金融科技是金融技術(shù)的縮寫，是現(xiàn)代管理科學技術(shù)與信息技術(shù)的結(jié)合。20世紀90年代初花旗集團發(fā)起的一個促進技術(shù)合作項目“金融服務科技聯(lián)盟”（Financial Services Technology Consortium）正式應用該表述（Amer et al.，2015）。當前認可度較高的定義來自于金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board）：“金融科技是指由科技引發(fā)的金融創(chuàng)新，它能夠創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或提供金融服務的方式造成實質(zhì)性影響?！币灿猩贁?shù)學者提出其他界定方式，有的側(cè)重于科技手段角度（Chen et al.，2019），有的側(cè)重于金融中介服務機構(gòu)角度（Schweitzer and Barkley，2017），有的綜合考慮科技手段和服務機構(gòu)（李文紅、蔣則沈，2017），還有的側(cè)重于金融業(yè)務模式（易憲容，2017；皮天雷等，2018）?；谏鲜龆x，結(jié)合金融科技的實務發(fā)展情況，金融科技的內(nèi)涵主要包括三個方面：新的科技手段、新的業(yè)務模式和新的金融中介服務機構(gòu)。

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，它將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等高新技術(shù)全面應用于支付、清算、融資租賃、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面，通過影響金融市場、金融機構(gòu)或金融服務的提供方式來實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)整體效率的提升。金融科技本質(zhì)上是技術(shù)賦能金融后的新服務形態(tài)。近年來，金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，在滿足多元化金融服務需求、推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、提升金融服務質(zhì)量和效率，以及疫情防控和經(jīng)濟復蘇等方面發(fā)揮了積極的作用。在網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施和數(shù)字技術(shù)的支持下，移動支付、數(shù)字信貸、在線保險、數(shù)字理財?shù)葮I(yè)務迅速壯大，科技為金融業(yè)務提供了更高效和便利的渠道，覆蓋了更廣泛的金融消費者?！笆奈濉币?guī)劃提出要構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，強調(diào)通過提高金融科技水平、構(gòu)建金融服務實體經(jīng)濟的有效傳導機制，促進金融創(chuàng)新發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》明確了創(chuàng)新邊界和發(fā)展方向，提出“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”16字原則與8大方向的重點工作任務。

金融科技能夠降低金融服務的門檻，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動傳統(tǒng)金融模式的革新。金融科技的發(fā)展還將影響商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)之間的競爭與合作關(guān)系，進一步優(yōu)化業(yè)務模式。然而，這也引發(fā)了一系列新技術(shù)風險和安全問題，如數(shù)據(jù)濫用和泄露、大數(shù)據(jù)殺熟、算法缺陷、技術(shù)失控、信息篡改泄露、平臺壟斷等。這些問題將反噬由金融科技帶來的福利和成果，不利于社會和諧環(huán)境的培育，同時也違背了科技向善及促進普惠發(fā)展的初衷。2007—2008 年的全球金融危機使金融倫理受到關(guān)注；2017以來阿爾法圍棋戰(zhàn)勝人類棋手引起人們對人工智能倫理的關(guān)注；2018—2019 年的基因編輯事件引發(fā)人們關(guān)于科技倫理的討論；2020 年至今，金融科技倫理持續(xù)引發(fā)熱議。2021 年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與畢馬威的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，92%的受訪對象認為企業(yè)科技化發(fā)展進程中有必要樹立正確的金融科技倫理。2022年，隨著中國人民銀行下發(fā)《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，金融科技倫理治理再次成為市場關(guān)注的熱點。新興技術(shù)的發(fā)展趨勢及其與社會融合的后果通常很難被準確預測，而新興技術(shù)只有在應用、部署和整合之后，其負面效應才會顯現(xiàn)出來，由此導致風險控制難度增大。監(jiān)管機構(gòu)的日常風險監(jiān)測和現(xiàn)場檢查中，“信息科技外包”成為重點關(guān)注的對象。目前的金融科技治理存在著“重規(guī)范、輕倫理”的問題，過分依賴法律監(jiān)管規(guī)則的強制執(zhí)行而忽視倫理道德的柔性約束力，是迫切需要解決的問題。

二、金融科技倫理治理的理論分析

倫理學為解決倫理沖突提供了重要理論工具，成為科技治理制度發(fā)展的重要轉(zhuǎn)向?？萍紓惱硎侵缚萍紕?chuàng)新過程中不同主體之間的行為準則，其強調(diào)不同個體需遵守的價值觀念、社會責任和行為規(guī)范。金融科技倫理可以認為是金融領(lǐng)域中科技倫理的特殊倫理關(guān)系。

（一）金融科技倫理治理的內(nèi)涵和特征

技術(shù)向善，是用技術(shù)為人類增加福祉；向善，底線是不作惡?？茖W技術(shù)倫理的學問啟發(fā)在東西方由來已久，其內(nèi)涵也隨著生產(chǎn)技術(shù)和社會價值觀念的演進而不斷變化。正如法國著名思想家盧梭在其經(jīng)典著作《論科學與藝術(shù)》中指出：“科學的發(fā)展不僅沒有真正給人類帶來快樂，反而由于科學激發(fā)了人的各種欲望，導致人和人之間的奴役，帶來了人類道德的敗壞”。按照亞當·斯密在《道德情操論》中的觀點，隨著爭名逐利現(xiàn)象的發(fā)生，社會公正、公平的原則將被肆意踐踏，需要行為規(guī)范的約束。我國古代先秦、秦漢時期，“人倫道德之理”更側(cè)重“關(guān)系”的規(guī)范，如君臣之間等。同時，道家和墨家也開始思考科技應用與道德的關(guān)系，在“以道馭術(shù)”的基礎(chǔ)上逐步形成了技術(shù)倫理思想體系。道家主張的“道進乎技”“道技合一”的技術(shù)目標，與墨子主張的“興天下之利”“兼愛”“非攻”，構(gòu)成了他們在科技發(fā)展中和平利用理念的核心區(qū)別。近代科學理論的重大突破和工業(yè)革命的興起，使古老、樸素的科技倫理觀念得到了進化。蒸汽機、電機、新型分子材料等一系列科學技術(shù)的產(chǎn)生有力地推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會轉(zhuǎn)型。

科學倫理和科技工作者的社會責任事關(guān)整個社會的發(fā)展前途?？萍紓惱硗ǔ０ㄈN含義：一是包括道德、誠信等在內(nèi)的職業(yè)道德規(guī)范；二是科學研究和發(fā)展帶來的倫理問題，如轉(zhuǎn)基因作物種植等科學技術(shù)的應用對倫理觀念的挑戰(zhàn)等；三是科技領(lǐng)域與其他領(lǐng)域的倫理沖突。隨著我國科學技術(shù)的不斷進步和發(fā)展，科學技術(shù)倫理所面臨的挑戰(zhàn)也在逐步增加。金融科技倫理可以看作是金融倫理與科技倫理的結(jié)合，既包含科技倫理問題，與金融領(lǐng)域密切相關(guān)，也體現(xiàn)金融倫理在數(shù)字經(jīng)濟時代的新特征。金融科技倫理涉及多個學科的交叉領(lǐng)域，如經(jīng)濟、金融、倫理學、哲學、計算機、人工智能等。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù)在證券、支付、保險等領(lǐng)域的廣泛應用，“金融+科技”的結(jié)合引發(fā)了不同的道德需求，也給從業(yè)者的道德觀念帶來了新的挑戰(zhàn)。綜上所述，金融科技倫理是指金融科技領(lǐng)域中涉及人員、物品、事件、事態(tài)等方面的思想、言論、行為準則。

與具有強制性和穩(wěn)定性特征的金融科技監(jiān)管相比，金融科技倫理規(guī)制在很多方面都有獨特之處。一方面，金融科技倫理規(guī)范是動態(tài)變動的。隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛應用，金融科技產(chǎn)品和服務的發(fā)展與交易在時代背景下呈現(xiàn)出變革特征，金融科技主體之間的倫理關(guān)系也在不斷演進。另一方面，金融科技倫理規(guī)范具有“激勵與約束”復合效應，可通過物質(zhì)激勵和道德示范手段激勵金融科技主體從事善意利他的行為，也可以將金融科技的底線倫理規(guī)則轉(zhuǎn)化為法律法規(guī)，從而提高金融科技倫理失范行為的成本。

（二）加強金融科技倫理治理的意義

科技既是發(fā)展的利器，也可能帶來新的倫理風險，強化倫理治理對于數(shù)字經(jīng)濟、科技創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。加強科技倫理治理是保障金融科技向上向善的迫切需要，是平臺經(jīng)濟反壟斷、防止資本無序擴張的內(nèi)在要求，是維護金融安全與金融穩(wěn)定的重要防線，是提高金融資源配置效率和維護消費者權(quán)益的必由之路，同時也是提高我國金融科技國際競爭力的必要條件。

1.維護金融生態(tài)。金融科技倫理治理是破解金融科技倫理失范問題的現(xiàn)實要求。當前科學技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用日益廣泛②根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對94家銀行、證券、保險類上市金融機構(gòu)2020年年報關(guān)于金融科技應用披露情況的統(tǒng)計，分別有71%、69%、42%的上市金融機構(gòu)應用了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算，35%的上市金融機構(gòu)應用了區(qū)塊鏈；應用機器人流程自動化（RPA）、生物識別、第五代移動通信（5G）、知識圖譜等技術(shù)的上市金融機構(gòu)占比均超過了15%。，但隨之而來的數(shù)字鴻溝、算法歧視、隱私泄露等倫理問題不容忽視。需要在加強技術(shù)研發(fā)和提升的同時，注重科技倫理風險治理，為金融發(fā)展營造健康的環(huán)境。良好的金融倫理有助于提升企業(yè)形象，能夠在消費者和金融機構(gòu)之間建立良好的溝通機制和信任氛圍。信息不對稱是阻礙金融市場良性發(fā)展的重大阻礙，而良好的倫理秩序有助于樹立市場信心，降低由信息不對稱風險帶來的不利沖擊。

2.優(yōu)化資金配置。金融市場的信息不對稱極容易導致資源的錯配。金融科技倫理有助于最大可能實現(xiàn)產(chǎn)品信息透明化，即金融機構(gòu)與消費者搭建溝通機制時，在金融科技倫理的驅(qū)動下，消費者能夠知悉產(chǎn)品的風險、收益等，借此實現(xiàn)高效匹配，并促進資產(chǎn)的優(yōu)化配置。從企業(yè)層面來看，金融科技創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)產(chǎn)品和服務的提質(zhì)增效，降低成本、提高收益，但是金融機構(gòu)的趨利性引致金融科技倫理失范，如一味提高凈息差、提供非必要金融服務等，導致資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)非效率。金融科技發(fā)展也帶來數(shù)字鴻溝等倫理失范問題。對于金融服務消費者，尤其是小微企業(yè)，融資難、融資貴的問題一直得不到有效解決，適老化不足、城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝等抑制了金融服務消費的滲透性，進一步造成資產(chǎn)配置低效率。從行業(yè)層面來看，新興的大數(shù)據(jù)金融是一種不同于傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為金融行業(yè)的重要戰(zhàn)略資源，具有大量數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢的平臺經(jīng)濟體競爭優(yōu)勢顯著超過其他類型的金融機構(gòu)，掌握大量數(shù)據(jù)資源的經(jīng)濟主體通過數(shù)據(jù)自用或定向分流導致金融科技倫理失范，引發(fā)行業(yè)無序競爭，進一步導致資金配置效率降低。金融科技倫理治理有利于改善市場環(huán)境，促進資金配置效率的提升。

3.提質(zhì)數(shù)字身份。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡的虛擬性對居民生活和交際產(chǎn)生影響，其使用者逐漸增加了網(wǎng)絡虛擬社會中的新身份，即數(shù)字身份。在網(wǎng)絡化時代背景下，數(shù)字身份不可或缺，且身份（線下與線上身份的關(guān)系）、隱私（數(shù)據(jù)的控制與存取問題）、所有權(quán)（數(shù)據(jù)的所有權(quán)、生產(chǎn)及使用數(shù)據(jù)存在的責任）、名譽（數(shù)據(jù)本身真實性的判定）構(gòu)成了大數(shù)據(jù)倫理的四大要素③來源于美國學者Kord Davis在《大數(shù)據(jù)倫理》（Ethics of Big Data）中的論述。。數(shù)字身份是人們在數(shù)字化空間中的身份，是數(shù)字時代必不可少的身份。金融科技倫理治理有助于數(shù)字身份主體主動提高互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字身份與現(xiàn)實身份的契合度，數(shù)字身份“去身體化”特性減弱，多重身份一致性增強。高質(zhì)量的數(shù)字身份還有助于降低金融領(lǐng)域的交易成本，促進金融科技高質(zhì)量發(fā)展。

4.保護消費者權(quán)益。金融科技倫理治理通過維護公平保護消費者權(quán)益。消費者在金融借貸中的公平體現(xiàn)在定價、定額公平。普通消費者在金融借貸市場中是弱勢群體，由于缺少實體抵質(zhì)押物而存在信用量化困難，其獲取金融服務難度較大。金融科技加持消費金融很好解決了這一問題。相比監(jiān)管規(guī)定對消費者的保護，金融科技倫理治理可以在監(jiān)管觸及不到的盲區(qū)規(guī)范金融科技應用和信用量化過程，依據(jù)客戶個人情況合法合規(guī)合情量身定制授信額度和價格，更大限度維護消費公平。金融科技倫理治理還可以優(yōu)化金融資源的時空分配，體現(xiàn)公平。例如，調(diào)配金融資源向農(nóng)村地區(qū)、金融資源欠發(fā)達地區(qū)傾斜，調(diào)配金融資源向低收入、高信用人群傾斜，即通過金融科技倫理治理更大程度發(fā)揮金融科技向善作用。金融科技倫理治理通過保護隱私安全保護消費者權(quán)益。金融科技應用于消費金融的過程中難免涉及數(shù)據(jù)安全問題，而金融科技倫理治理可以通過規(guī)范技術(shù)層面、公司層面及行業(yè)層面保護消費者隱私安全。技術(shù)層面通過職業(yè)道德、金融科技倫理培訓，強化消費者隱私保護；公司層面設立科技倫理委員會，對內(nèi)統(tǒng)籌設計、制定、執(zhí)行金融科技倫理保護消費者隱私的思路、制度與方案，對外理解監(jiān)管關(guān)于消費者隱私保護的要求，將監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化為具體可實施的步驟；行業(yè)層面，共構(gòu)共建行業(yè)準則，均衡隱私保護與業(yè)務發(fā)展，探索公共數(shù)據(jù)資源的共享及平臺建設。

5.踐行ESG 理念。當前，ESG 和促進公平與可持續(xù)成為國家重點戰(zhàn)略目標。首先，金融科技倫理治理支持企業(yè)優(yōu)化低碳發(fā)展。“雙碳”目標對我國“生態(tài)入世”具有重要意義，企業(yè)低碳經(jīng)營策略可以響應國家政策，享受政策紅利。其次，企業(yè)作為社會主體，積極承擔低碳義務具有維護社會形象、提升品牌美譽度的作用。最后，企業(yè)踐行低碳策略可以提高要素利用效率，降低經(jīng)營成本。金融科技倫理治理可以降低企業(yè)輿論風險、合規(guī)風險及監(jiān)管風險，間接降低企業(yè)經(jīng)營損耗，整體降低企業(yè)碳排放。此外，金融科技倫理治理可以促進企業(yè)內(nèi)控管理，優(yōu)化管理流程，減少內(nèi)部損耗。因此，金融科技倫理治理通過減少冗余流程和步驟，降低企業(yè)不確定性經(jīng)營風險，支持企業(yè)優(yōu)化低碳發(fā)展。

同時，金融科技倫理治理有利于企業(yè)支持共同富裕。金融科技倫理治理通過金融職能回歸、數(shù)字普惠及科技向善路徑助力共同富裕。首先，金融科技倫理治理有助于優(yōu)化金融科技發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革，順應金融業(yè)與數(shù)字科技融合發(fā)展大趨勢，實現(xiàn)金融回歸本源，減少投機變現(xiàn)，服務實體經(jīng)濟；其次，金融科技倫理治理通過優(yōu)化和推進數(shù)字普惠實現(xiàn)金融普惠，從而優(yōu)化金融資源分配，實現(xiàn)共同富裕；最后，金融科技倫理治理可以完善宏觀審慎原則、提高監(jiān)管科技能力，化解金融風險。

三、金融科技倫理治理的具體領(lǐng)域及國際經(jīng)驗

當前，金融科技倫理的失范主要體現(xiàn)在四個方面：數(shù)據(jù)治理、算法倫理、數(shù)字鴻溝和無序競爭。聚焦上述突出問題，亟待研究出臺金融科技倫理標準規(guī)則、行動指南和自律公約，以及倫理審查、信息披露等常態(tài)化的工作機制。

（一）數(shù)據(jù)治理

1.數(shù)據(jù)治理的意義。隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，在線成為常態(tài)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，數(shù)量龐大的數(shù)據(jù)形成了一座“富礦”。數(shù)字化實現(xiàn)了對事物基本規(guī)律的有效反映，數(shù)據(jù)從本質(zhì)上也提供了對事物的新認知途徑。正如習近平總書記指出的，“大數(shù)據(jù)是信息化發(fā)展的新階段”，“沒有信息化就沒有現(xiàn)代化”。大數(shù)據(jù)的特征是數(shù)據(jù)集規(guī)模龐大，能夠形成具有價值的“數(shù)據(jù)池”，因此數(shù)據(jù)的進一步豐富使得最終結(jié)果能通過數(shù)據(jù)分析進行準確預測。大數(shù)據(jù)在不同行業(yè)的應用日益深入，數(shù)據(jù)價值逐漸發(fā)揮不可替代的重要作用，且逐漸成為核心生產(chǎn)要素之一。由于數(shù)據(jù)要素具備的特性如可復制性、非排他性等，造成在數(shù)據(jù)流通、數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)隱私保護等方面存在風險，同時也逐漸受到各行業(yè)的重視，數(shù)據(jù)的安全使用上升到重要位置。金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)敏感性強，數(shù)據(jù)優(yōu)化治理是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)深化應用的有效途徑。只有做到數(shù)據(jù)安全保護和有效治理才能更好地推進金融科技發(fā)展。

2.數(shù)據(jù)治理的痛點。金融數(shù)據(jù)規(guī)模的增長趨勢明顯，易導致隱私數(shù)據(jù)外泄問題，加之消費者和金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)保護意識不強，造成隱私數(shù)據(jù)被竊取的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，雖然增強了企業(yè)競爭力，但也為企業(yè)帶來聲譽危機。產(chǎn)生數(shù)據(jù)泄露的原因在于數(shù)據(jù)要素的核心訴求即安全存儲（數(shù)據(jù)的安全計算和可靠存儲要求）、可信傳輸（數(shù)據(jù)傳輸過程中的可追蹤性、可信任以及可檢驗性）、協(xié)同生產(chǎn)（數(shù)據(jù)互聯(lián)互通過程中滿足隱私保護和合規(guī)要求）未被滿足。數(shù)據(jù)事關(guān)個人隱私和權(quán)利，數(shù)據(jù)倫理成為業(yè)界和消費者必須關(guān)注的問題。應在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)安全體系保證數(shù)據(jù)各方參與主體的良性互動，在安全環(huán)境下形成有序的互聯(lián)互通，從而最大限度挖掘數(shù)據(jù)價值，推動國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

3.數(shù)據(jù)治理的具體實踐。目前，企業(yè)數(shù)據(jù)治理已經(jīng)形成了一套科學的管理范疇。以馬上消費金融股份有限公司的實踐為例，在完善數(shù)據(jù)管理組織架構(gòu)方面進行了有益的探索，建立了自上而下協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)管理體系。公司在原有數(shù)據(jù)管理架構(gòu)的基礎(chǔ)上，設計了更加完善的“3+1”數(shù)據(jù)管理組織架構(gòu)，即戰(zhàn)略層、管理層、執(zhí)行層和監(jiān)督層。設立數(shù)據(jù)治理工作委員會，全面統(tǒng)籌推進數(shù)據(jù)治理工作。認定數(shù)據(jù)資產(chǎn)責任部門，明確數(shù)據(jù)治理責任。在數(shù)據(jù)管理制度方面，進一步補齊制度短板，建立數(shù)據(jù)治理長效機制。如設立數(shù)據(jù)管理相關(guān)十余項制度，全面覆蓋組織架構(gòu)、部門職責、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)安全等方面；充分按照“制定標準、貫徹標準、應用標準”的思路，逐步落實標準管理流程，有序執(zhí)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準、指標數(shù)據(jù)標準、主數(shù)據(jù)和參考數(shù)據(jù)標準管理工作。在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理方面，構(gòu)建數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，加強數(shù)據(jù)全生命周期管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量水平。為了更進一步規(guī)范公司數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，持續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值化，滿足公司風控、營銷、資管、監(jiān)管報送等數(shù)據(jù)質(zhì)量需求，依據(jù)《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《數(shù)據(jù)治理管理制度》制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理相關(guān)內(nèi)部制度，形成了“事前預防、事中監(jiān)控、事后處理”的閉環(huán)管理機制。在數(shù)據(jù)安全性管理方面，構(gòu)建數(shù)據(jù)安全四道防線，夯實數(shù)據(jù)安全管理。公司嚴格落實數(shù)據(jù)安全相關(guān)國家法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，以內(nèi)防泄密、外防竊取為總體目標，以公司為中心輻射外部合作商為保護范圍，以組織、制度、流程和工具為重要基礎(chǔ)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全的全方位立體管理，構(gòu)建了堅實的數(shù)據(jù)安全保護屏障。

（二）算法倫理治理

1.算法倫理治理的意義。算法倫理失范如大數(shù)據(jù)殺熟、信息繭房等，通過利用消費者偏好、支付能力等個人信息，依托算法對不同消費者進行差異化定價，甚至拒絕交易，在平臺規(guī)則、算法、技術(shù)、流量分配等方面設置不合理的限制和障礙，嚴重妨礙消費者自主選擇。其根源是缺乏算法價值觀和系統(tǒng)的方法。在智能風控、智能投顧、智能營銷等人工智能應用場景中，金融機構(gòu)可能依據(jù)算法等自動化決策手段作出決定，金融科技的創(chuàng)新應用驅(qū)動金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營，使交易結(jié)構(gòu)復雜化，增加了交易過程中的風險；在金融科技的帶動下，風險傳播速度加快，波及范圍趨廣。由于人工智能的實現(xiàn)需要數(shù)據(jù)和算法作為支撐，故風險更多來源于底層的數(shù)據(jù)和算法，對算法進行倫理規(guī)制迫在眉睫。

2.算法倫理治理的具體實踐。為全面合理地進行風險預測和識別，以馬上消費金融公司的實踐為例，可對包含數(shù)據(jù)風險和算法風險在內(nèi)的多項風險指標進行風險評估（見表1）。相關(guān)法律法規(guī)對算法倫理治理也加以規(guī)范。以算法決策為例，《中華人民共和國個人信息保護法》第二十五條第一款提出整體規(guī)制要求，即應當保證決策的透明度和結(jié)果公平合理。同時，該法第二十五條第二款、第三款針對自動化決策的特定場景提出了具體的要求，即在自動化決策過程中進行的商業(yè)營銷等，應同時滿足不針對個人特征等提供拒絕的方式；當自動化決策影響個人利益時，個人有權(quán)要求信息處理者進行解釋說明，并有權(quán)拒絕自動化處理方式。根據(jù)《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，該類行為需取得金融消費者同意，未經(jīng)消費者同意不得發(fā)送電子營銷信息；即使取得了金融消費者的同意，金融機構(gòu)在開展營銷宣傳時，也要核實發(fā)送者的真實身份，并向接收者提供拒絕繼續(xù)接收的方式。在法律法規(guī)之外，算法倫理的治理更需要在政策、行業(yè)規(guī)范和企業(yè)自律等方面形成多元共治模式，在堅持科技向善價值觀的基礎(chǔ)上進行全方位治理，充分解決可解釋性、公平和避免偏見、可跟蹤性和可審核性、數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全，以及消費者保護等方面的信任問題。

（三）數(shù)字鴻溝

1.數(shù)字鴻溝的影響。金融科技的高速發(fā)展帶來巨大數(shù)字鴻溝。由于我國偏遠地區(qū)群體規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)的使用上存在障礙；同時數(shù)字金融的設計缺乏簡易化的操作功能，使得數(shù)字時代下“弱勢”群體依舊“弱勢”，數(shù)字鴻溝問題日益嚴重。中國人民銀行科技司司長李偉指出，數(shù)字鴻溝關(guān)系到社會公平公正，將對社會可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。故需用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強對不同群體用戶需求洞察、數(shù)據(jù)挖掘、產(chǎn)品持續(xù)迭代等能力，并堅持傳統(tǒng)服務方式與智能化服務創(chuàng)新并行。

2.消除數(shù)字鴻溝的具體實踐。從價值層面來看，金融機構(gòu)應堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持科技向善、普惠大眾的宗旨，以客戶為中心，努力彌補金融服務的鴻溝。從產(chǎn)品層面看，通過金融科技的創(chuàng)新應用提升金融產(chǎn)品的普惠性和創(chuàng)新設計，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務的提質(zhì)增效，推動金融為民、科技為民。通過對小微企業(yè)進行精準扶持，降低融資門檻，實現(xiàn)高效融資、精準投放。同時，加強對金融服務獲取存在障礙的老年等弱勢群體的惠及，提升金融操作的便捷性。此外，要推動金融科技倫理風險在各環(huán)節(jié)的預防和規(guī)制，增強金融服務的可得性。

（四）無序競爭

1.無序競爭的影響。無序競爭指企業(yè)非理性、盲目地展開競爭。近年來，資本無序擴張、壟斷和不正當競爭等行為日漸凸顯，特別是一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借數(shù)據(jù)、技術(shù)等優(yōu)勢，迅速成長為巨型平臺企業(yè)，排斥、限制市場競爭，形成“贏者通吃”效應，影響平臺經(jīng)濟公平競爭的市場秩序。如壟斷協(xié)議中，經(jīng)營者通過數(shù)據(jù)、算法、平臺規(guī)則，達成排除、限制競爭的橫向壟斷協(xié)議、縱向壟斷協(xié)議，或者通過其他協(xié)同行為排除和限制競爭。又如某些金融機構(gòu)通過業(yè)務邊界模糊化、產(chǎn)品包裝等掩蓋風險，導致其游離于金融監(jiān)管之外，致使?jié)撛陲L險蔓延滋長。近年來，金融科技成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要抓手，在監(jiān)管方面，金融科技的應用突破時空限制，使交易對象和方式模糊化，進而增加了監(jiān)管難度。金融科技倫理失范導致的無序競爭具有難以監(jiān)測和監(jiān)管的特點，同時也極易引發(fā)風險，且風險擴散速度和波及范圍遠大于傳統(tǒng)金融。部分金融服務者為了維護自身利益，不愿意讓數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享，造成了市場壟斷和不公平競爭，阻礙了其他市場主體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

2.無序競爭的規(guī)制策略。必須把倫理治理作為金融監(jiān)管、行業(yè)自律之外的“第三極”，構(gòu)建公平有序的市場秩序。加強對開放、自由和可競爭市場的承諾，以確保公平的競爭環(huán)境，促進創(chuàng)新，使消費者有更多選擇，可以獲得高質(zhì)量金融服務。充分運用數(shù)字技術(shù)推動競爭，排除法律禁止的差別化，建立統(tǒng)計和驗證程序，以限制一些企業(yè)通過設定條件或近似值的方式進行不正當競爭；完善數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，探索建立“以網(wǎng)管網(wǎng)”“以數(shù)管數(shù)”監(jiān)管系統(tǒng)，實時動態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)共享、開放、流通、交易等平臺運行活動及有關(guān)主體行為，加強數(shù)據(jù)活動的常態(tài)化監(jiān)管和統(tǒng)計監(jiān)測、數(shù)據(jù)分析等。

（五）金融科技倫理治理的國際經(jīng)驗

國際上，主要發(fā)達國家對金融科技倫理也高度重視，出臺法律法規(guī)、金融科技數(shù)據(jù)及應用的倫理原則，成立金融科技倫理治理組織，開展金融科技倫理審查評估，并將一部分倫理規(guī)范上升為監(jiān)管要求。例如，美國強調(diào)“負責任的創(chuàng)新”，相繼制定《銀行保密法》《金融隱私權(quán)法》《金融服務現(xiàn)代化法》《誠實借貸法》《公平信用報告法》《平等信貸機會法》《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》等，在法律和監(jiān)管方面構(gòu)建了比較成熟的框架，并發(fā)布《人工智能設計倫理準則》（第2版）、《阿西洛馬人工智能原理》等，提出一系列倫理原則。歐盟相繼出臺《數(shù)字服務法案》《網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)安全指令》等一系列法律政策文件，并制定人工智能倫理治理框架，鼓勵各成員國設立AI倫理監(jiān)測與監(jiān)督機構(gòu)，成立倫理委員會，制定促進國際共識AI倫理指南。新加坡于2018 年11 月發(fā)布《促進公平、道德、問責和透明地使用人工智能和數(shù)據(jù)分析的原則》，旨在推動金融部門以負責任的方式使用人工智能和數(shù)據(jù)分析（AIDA），2019年1月發(fā)布亞洲首個人工智能監(jiān)管模式框架范例，并于2022年5月發(fā)布人工智能治理評估框架和工具包——A.I.verify，旨在確保監(jiān)管和保護人工智能的使用。英國發(fā)布《人工智能與數(shù)據(jù)保護指引》《算法透明度標準》等一系列倫理指引。2018年12月，日本發(fā)布《以人類為中心的人工智能社會原則》，旨在建立有效、安全應用人工智能的“AI-Ready 社會”。2019 年2 月，俄羅斯發(fā)布《生物特征識別系統(tǒng)的信息安全建議》，要求金融機構(gòu)降低數(shù)據(jù)泄露和濫用生物識別技術(shù)的風險。2019年7月，荷蘭發(fā)布《金融行業(yè)人工智能應用一般原則（征求意見稿）》，提出問責、公平、道德倫理等技術(shù)應用原則。匈牙利發(fā)布《銀行業(yè)行為準則》，對立法未覆蓋的問題領(lǐng)域以道德為基礎(chǔ)，要求銀行主動落實透明度、合規(guī)和信息對稱。2023年5月，法國發(fā)布《人工智能行動計劃》，并推進AI監(jiān)管框架構(gòu)建。

四、我國金融科技倫理治理的框架和路徑

金融科技倫理治理應在激勵創(chuàng)新的環(huán)境下實現(xiàn)金融創(chuàng)新，確保金融穩(wěn)定，并最大程度地維護消費者權(quán)益。市場主體在掌握豐富的技術(shù)和數(shù)據(jù)信息的同時，應加強對科技倫理的探討，構(gòu)建堅固的數(shù)據(jù)信息安全網(wǎng)絡，實現(xiàn)經(jīng)濟價值與社會價值的互惠共贏。同時，治理體系應充分整合監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)組織和公眾監(jiān)督的力量，形成多元共治的模式，發(fā)揮各方優(yōu)勢，推動金融科技的良性發(fā)展。我國金融科技研發(fā)和運用仍處于上升發(fā)展階段，在實踐中已躍居世界前沿。應結(jié)合我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，借鑒國外倫理治理經(jīng)驗，制訂適應我國金融市場發(fā)展的倫理規(guī)范，探索可實施的倫理路徑。

（一）加強金融科技倫理治理的頂層設計

在宏觀制度層面，倫理體系作為傳統(tǒng)的、國家權(quán)力為核心的法律政策體系的補充，需要在保障可執(zhí)行性前提下，更多更快提供對新技術(shù)、新業(yè)務的評價標準，并隨其更新而快速迭代；構(gòu)建從思想理論到國家立法的橋梁，為行業(yè)發(fā)展注入確定性，減少社會治理成本；構(gòu)建多層次的道德指南，并與國家立法、標準制定、行政監(jiān)管、行業(yè)自律乃至企業(yè)自我約束逐一對應，致力于實現(xiàn)對金融科技的全覆蓋，使新的社會問題在無法可依、無章可循之時能夠接受倫理的有效指導。我國目前有關(guān)科技倫理治理的政策部署見表2。

表2 我國關(guān)于科技倫理治理的重要部署

在金融科技倫理治理頂層設計中，應堅持的目標可以歸納為以下方面：一是以人為本。金融科技的技術(shù)、產(chǎn)品、平臺、公司、社群、市場及整個生態(tài)要始終堅持以人為本的發(fā)展思想，以消費者的金融需求為出發(fā)點，增強科技賦能金融的普惠性，增強金融服務消費受眾的幸福感，實現(xiàn)人民對美好生活的追求。二是社會責任。擴大金融科技發(fā)展目標，由過去以提升效率為主的發(fā)展目的，逐步向提高服務質(zhì)量、實現(xiàn)社會公平和可持續(xù)發(fā)展、提升數(shù)字經(jīng)濟實力、提升金融企業(yè)社會責任意識等轉(zhuǎn)變。三是自主能動。將自適應性與適應性相結(jié)合，制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合，強化底線思維和風險意識，發(fā)揮金融科技的前沿技術(shù)優(yōu)勢等。四是守正創(chuàng)新。倫理是人類保護自身的核心文明，金融科技的進步和商業(yè)利益的獲得不能以破壞人類在安全、隱私、勞動、產(chǎn)權(quán)等方面的保護為代價。統(tǒng)籌考慮創(chuàng)新發(fā)展與風險防范，促進創(chuàng)新與防范風險相統(tǒng)一，不可偏廢。五是算法公平。確保算法的公平性、可解釋性，避免由算法同質(zhì)化帶來的技術(shù)壟斷等。無論是否有意，金融科技中的算法、模型在事實上具有價值觀，相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)設計、更新迭代、具體應用需要擔負相應的倫理責任。六是數(shù)字普惠。以縮小數(shù)字鴻溝為宗旨，全面開展對金融科技創(chuàng)新的普惠性評估，加強對外宣傳，提升偏遠地區(qū)及弱勢群體的金融服務可得性。七是開放競爭。堅持依法依規(guī)，嚴格遵守法律、尊重法治、服從監(jiān)管，強化反壟斷和防止資本無序擴張，推動金融科技領(lǐng)域標準統(tǒng)一、互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息分享和數(shù)據(jù)共享，共創(chuàng)共贏。八是用戶至上。金融科技的未來是以用戶為核心的賦能型、普惠型金融平臺及技術(shù)應用，用戶不僅應處于中心位置，而且需要在其中獲得公平的服務和得到公正的對待。九是科學評估。將科技向善的理念融入金融科技產(chǎn)品與服務設計，建立倫理審查、信息披露等常態(tài)化工作機制，建立倫理文化，為開展倫理評估和實施倫理活動給予優(yōu)先權(quán)和資源保障，引領(lǐng)新技術(shù)金融應用整體向善發(fā)展，并及時解決倫理沖突。十是建立標準。允許金融科技機構(gòu)在持牌經(jīng)營的范圍內(nèi)有序開展創(chuàng)新探索，及時提煉和總結(jié)業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的倫理治理實踐，鼓勵將現(xiàn)有成果和事實標準轉(zhuǎn)化形成行業(yè)標準，進而上升到國家治理層面，全方位多層次保障金融科技向上向善發(fā)展，引發(fā)示范效應，提升全行業(yè)的國際競爭力，打造良好金融生態(tài)。

（二）穩(wěn)步推進金融科技倫理治理實踐

適應性治理（Adaptive Governance）指出，治理體系隨監(jiān)管標準和環(huán)境的變化動態(tài)調(diào)整監(jiān)管方案。良性完整的金融科技倫理治理體系在整個發(fā)展階段需要對倫理問題進行動態(tài)化的綜合評估，同時金融行業(yè)引導科技向善，通過金融科技的應用擴大金融普惠性。在產(chǎn)品設計階段，通過分析各渠道和節(jié)點上的數(shù)據(jù)，動態(tài)追蹤客戶交易和搜索行為的變化，精準定位客戶需求并進行產(chǎn)品創(chuàng)新。在客戶服務階段，通過搭建中臺統(tǒng)一管理產(chǎn)品、價格、訂單，在滿足每個渠道不同需求的同時，保障顧客在不同渠道之間體驗的無縫對接。在風險防范階段，通過關(guān)系圖譜和圖計算技術(shù)識別高風險拓撲結(jié)構(gòu)群體；利用無監(jiān)督聚類算法，識別特征異常、高欺詐風險的群體，挖掘團伙欺詐群體和空殼公司；建立高頻的客群監(jiān)控和管理體系，及時制止高風險客群的交易行為，讓場景金融風險可見可控。

1.復雜網(wǎng)絡建模和應用。在金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，過往復雜網(wǎng)絡建模較多應用在欺詐風險領(lǐng)域，例如團伙、中介偵測等，實際上該模型在信用風險領(lǐng)域也應有廣泛應用。物以類聚、人以群分，一個人關(guān)系網(wǎng)絡的信用資質(zhì)可以反映其自身的信用資質(zhì)，但如何通過復雜網(wǎng)絡建模實現(xiàn)策略增益則需要基于自身業(yè)務場景、客群特點進行大量數(shù)據(jù)挖掘、建模、算法試驗方能成功。在這些復雜網(wǎng)絡建模應用的過程中有共性的技術(shù)層訴求。一是反欺詐場景，團伙欺詐案件（含電信詐騙類）作案手法層出不窮，大部分團伙作案為了獲取暴利，往往從試探到批量作案，短時間得手后快速撤離，在此種情況下，面向大規(guī)模網(wǎng)絡的高并發(fā)實時復雜網(wǎng)絡計算能力是關(guān)鍵。二是各類復雜網(wǎng)絡的建模，該過程包括復雜的數(shù)據(jù)加工、建模、重構(gòu)，對算法、工程化綜合技術(shù)要求非常高，而行業(yè)復合型人才培養(yǎng)周期長、難度較大，可將圖實時構(gòu)建、圖回溯的能力運用到相關(guān)開發(fā)維護中，作為對業(yè)務的支撐，持續(xù)探索優(yōu)化算法的跨源異構(gòu)復雜網(wǎng)絡建模平臺能力，提升人才水平，提高工作效率。

通過技術(shù)手段，以復雜網(wǎng)絡建模和圖算法應用（如圖1所示）等先進科技應用，推動反欺詐、數(shù)據(jù)治理和消除數(shù)字鴻溝等倫理治理目標的實現(xiàn)，并在此過程中加強算法倫理治理，解決信息繭房等算法倫理問題，實現(xiàn)用戶至上、社會責任等科技倫理治理理念在實踐層面的落地見效，將倫理治理的頂層設計和科技向善理念貫徹到金融科技發(fā)展應用中。

圖1 復雜網(wǎng)絡建模和圖算法應用

2.區(qū)塊鏈的應用。以存證、溯源為代表的可信存儲類應用主要特點是寫多讀少、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性弱，要求高吞吐、共識穩(wěn)定等，但隨著數(shù)據(jù)量增大，現(xiàn)有共識能力難以滿足需求。目前主要通過縱向擴容（提升每個節(jié)點處理能力）應對，但硬件存在上限，正在探索橫向擴容的解決方案。將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到倫理治理中，有助于貫徹數(shù)字普惠、科學評估和建立標準等倫理治理理念。同時，以數(shù)字身份為代表的讀多寫少、計算復雜度高的相關(guān)業(yè)務，要求高并發(fā)、延遲低等，需擴容觀察節(jié)點（增加觀察節(jié)點數(shù)量），但每個節(jié)點需同步全量數(shù)據(jù)，存儲全量數(shù)據(jù)，硬件資源消耗巨大。當下正在探索區(qū)塊鏈節(jié)點加網(wǎng)絡存儲的解決方案。

3.多方安全計算平臺的應用。當下基于廣告曝光的收費變得越來越流行，在計算廣告轉(zhuǎn)化率時需要用到用戶信息與用戶購買信息，這兩個信息分屬于廣告平臺與廣告主平臺，在計算廣告轉(zhuǎn)化率時面臨加密問題，但與此同時傳統(tǒng)的多方安全計算又會帶來計算量大、通信量大的問題，如何在避免傳統(tǒng)加密方式帶來各種問題的同時，提升計算廣告的轉(zhuǎn)化率，值得重點關(guān)注。多方安全計算平臺的應用將在科技層面推進數(shù)據(jù)治理和開放競爭，同時也是科技倫理治理理念轉(zhuǎn)化為金融科技的生動實踐。

（三）優(yōu)化金融科技倫理治理機制

科技企業(yè)的科技向善是利益向社會責任意識轉(zhuǎn)變的結(jié)果，“善”在其中形成“得道多助，失道寡助”的局面?？萍计髽I(yè)成功的必要條件在于其發(fā)展過程中形成自身的目標和價值體系?！佰`行‘科技向善’的當務之急就是要建立起一套運行機制，既要有好的產(chǎn)品、好的服務，也要有好的體驗，從而實現(xiàn)科技向善與企業(yè)創(chuàng)新力之間的融合。”金融科技倫理體系應覆蓋企業(yè)、政府和社會，優(yōu)化機制，實現(xiàn)向上向善的倫理治理。

1.構(gòu)建符合科技倫理治理原則的倫理清單和矩陣。金融科技倫理應該具備以下特點：首先，具有社會性。由于金融和科技在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中具有至關(guān)重要的地位，因此在倫理方面的構(gòu)建應該更加重視阻止對利益無止境的追求。其次，鑒于金融科技創(chuàng)新中存在許多混淆視聽的問題，倫理建構(gòu)應更加注重篩選和規(guī)范所謂的“商業(yè)模式創(chuàng)新”。另外，隨著諸多前沿技術(shù)在金融科技領(lǐng)域得到廣泛應用，并直接影響了個人資金、信息乃至社會公共安全，金融科技領(lǐng)域的倫理建設需要更加注重對前沿技術(shù)治理評估的有效回應。最后，由于該領(lǐng)域的制度建設滯后及業(yè)務的超前發(fā)展沖動，倫理建設應成為現(xiàn)行法律法規(guī)、監(jiān)管制度和自律規(guī)范的重要補充。

倫理清單是指在研究、創(chuàng)新和應用中，將倫理原則與規(guī)范進一步細化為具體的要求。總體來看，金融科技倫理清單包括但不限于數(shù)據(jù)治理、算法倫理、消除數(shù)字鴻溝、防止無序競爭等方面。倫理矩陣是將倫理原則和規(guī)范中涉及的責任和權(quán)利細化為利益相關(guān)者的責任和權(quán)利。依據(jù)前述分析，構(gòu)建金融科技的倫理矩陣（見表3）。

表3 金融科技倫理矩陣

在具體創(chuàng)新面世之前，應有科技倫理委員會等獨立專業(yè)機構(gòu)對其創(chuàng)新性和風險點進行評估，使人工智能的價值傾向規(guī)范化，即在技術(shù)研發(fā)到落地應用的整個流程，明確倫理規(guī)范要求，有正確的價值取向并符合倫理道德要求（如圖2所示）。使技術(shù)創(chuàng)新滿足企業(yè)逐利的同時，具備社會責任意識，滿足社會期望和道德倫理規(guī)范要求。

圖2 將倫理價值嵌入研究和創(chuàng)新

2.實現(xiàn)剛性底線與柔性邊界相結(jié)合。雖然金融法律和科技倫理看似不同，但它們在金融監(jiān)管和社會治理中發(fā)揮著相似的功能。倫理和法律之間相互促進，可以實現(xiàn)倫理從軟性道德評價到柔性行為約束的跨越，讓倫理觀念符合社會主義核心價值觀。應關(guān)注金融法律和科技倫理在形式上的交融互通，從個體權(quán)利保護轉(zhuǎn)向關(guān)注公益規(guī)范治理，從強調(diào)絕對理念轉(zhuǎn)向強調(diào)相對權(quán)利和利益平衡，從道德約束變?yōu)樯鐣芾砉ぞ?，從柔性變?yōu)閯傂裕箓惱砗头傻囊?guī)則同步并包容促進和交融互通。

3.建立多元共治的機制。企業(yè)通過對自身實力和行業(yè)環(huán)境進行風險評估，制定符合自身發(fā)展的評價指標體系，以企業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標，并隨監(jiān)管標準和運營環(huán)境的變化動態(tài)調(diào)整企業(yè)發(fā)展策略，增強自適應性。同時，在對金融科技進行應用過程中，平衡好企業(yè)逐利和社會責任之間的關(guān)系。這一過程中，相關(guān)方特別是大型科技企業(yè)實現(xiàn)權(quán)利和責任的統(tǒng)一，追逐利潤的工具理性和科技“向善”價值理性的統(tǒng)一，以及企業(yè)、行業(yè)自律和政府、社會他律的統(tǒng)一。在合規(guī)的前提條件下，通過減少對科技創(chuàng)新發(fā)展的限制，提高技術(shù)市場應用頻率，保證風險可控的前提下最大化發(fā)揮技術(shù)效能，加強金融監(jiān)管的靈活性?？蓪⒖萍紤眉{入監(jiān)管沙盒機制中進行風險檢測和持續(xù)監(jiān)測。在沙盒運行過程中，對企業(yè)相關(guān)信息特別是涉及金融消費者敏感權(quán)利和社會公共安全的信息，應由行業(yè)自律組織在監(jiān)管機構(gòu)指導下組織風險溝通和倫理辯論。充分發(fā)揮不同行業(yè)協(xié)會如互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在金融倫理治理中的作用，以金融科技倫理治理委員會為中心樞紐，通過原則性指引的落地，引導企業(yè)形成判斷倫理行為的意識和能力。發(fā)揮產(chǎn)學研功能和學術(shù)交流作用，通過發(fā)布研究報告提高消費者對于金融科技創(chuàng)新的認識和對科技倫理的正確判斷。此外，加強部門協(xié)同，明晰金融科技“有所為，有所不為”的倫理邊界，發(fā)動廣大公眾及新聞媒體對此開展社會監(jiān)督，實現(xiàn)多元主體參與和共治的良好業(yè)態(tài)環(huán)境，提高金融科技參與者的道德操守，為金融科技健康有序發(fā)展提供支撐。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了金融服務門檻，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的提質(zhì)增效，促進普惠金融的健康有序發(fā)展。當原有法律監(jiān)管機制與新型金融科技服務之間難以兼容、匹配，兼具柔性和規(guī)范的倫理就登上舞臺。從建構(gòu)路徑角度，倫理體系應是經(jīng)驗沉淀的產(chǎn)物，而從哲學社會科學理論來看，倫理體系又是先驗觀念的從屬，并且從人的心理認可方面觀察。金融科技倫理若要作為一套行為規(guī)范體系獨立發(fā)揮作用，就需要清晰劃定倫理邊界，建構(gòu)有效執(zhí)行體系。聚焦當下科技倫理突出問題，應堅持以人民為中心的發(fā)展理念，博觀取義，實現(xiàn)義利并舉、以義為先，不斷推動金融科技向上向善。