○安叢梅

中共杭州市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部 浙江杭州 310024

一、研究背景

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)據(jù)被逐漸運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域，成為解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱的有力工具，在2021年的中央一號文件中，我國首次提出了“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，以數(shù)字化力量助力農(nóng)村金融發(fā)展。但農(nóng)村特殊的社會環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)及農(nóng)戶的個性特征，都決定了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展的數(shù)字金融要充分考慮農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的實(shí)際情況，并在遵循農(nóng)村業(yè)務(wù)邏輯的前提下，發(fā)展適合農(nóng)村的數(shù)字普惠金融。銀行機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的“正規(guī)軍”，在推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融過程中起到關(guān)鍵作用，其中以農(nóng)村商業(yè)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行為典型代表。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場化改革后的主力，一直深耕農(nóng)村，善于將多年積累的田野經(jīng)驗與數(shù)字化相結(jié)合。而互聯(lián)網(wǎng)銀行作為農(nóng)村金融的新興力量，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有先天優(yōu)勢，在農(nóng)村金融中的數(shù)字鏈接能力更強(qiáng)。一個在農(nóng)村社會網(wǎng)中沉淀多年、一個在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積累多年，那么，這兩類銀行是如何結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)和自身優(yōu)勢發(fā)展數(shù)字金融，背后的理論機(jī)制是什么？又做了哪些實(shí)踐？實(shí)踐是否可以總結(jié)成具有普適意義的模式？對于此類問題的研究，將對打造不同銀行在農(nóng)村數(shù)字金融領(lǐng)域的差異化服務(wù)、健全農(nóng)村普惠金融體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)的推廣和應(yīng)用，數(shù)字金融被視為解決農(nóng)戶融資問題的變革性方式（Bj?rkegren and Grissen，2018），相關(guān)研究主要沿著兩個方向展開：一是農(nóng)村數(shù)字金融的影響因素。劉俊杰等（2020）考察了農(nóng)村電商發(fā)展對農(nóng)戶數(shù)字信貸行為的影響；栗芳和方蕾（2016）認(rèn)為中國農(nóng)村信貸供給中的物理排斥是影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融排斥的重要因素；還有一部分學(xué)者則研究了金融知識對農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的影響（張龍耀等，2021；郭妍等，2020；尹志超、仇化，2019）。二是農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)生的影響。孫學(xué)濤等（2022）運(yùn)用SARAR模型分析了數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)機(jī)械化的影響，并探討了數(shù)字普惠金融的作用機(jī)制；李曉園和劉雨濛（2021）的研究表明數(shù)字普惠金融對農(nóng)村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有顯著的正面影響；田鴿和張勛（2022）則探討了數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)在推動農(nóng)村勞動力非農(nóng)就業(yè)方面的影響；另外還有很多學(xué)者研究了數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)民增收、改善城鄉(xiāng)收入分配方面的影響（張勛等，2019；李建軍等，2020；Burgess and Pande，2005；Kapoor，2014）。

上述文獻(xiàn)為深入理解農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供了豐富的視角，但遺憾的是，少有學(xué)者對數(shù)字普惠金融在中國農(nóng)村運(yùn)行的邏輯機(jī)制進(jìn)行辨析，也鮮有學(xué)者從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)比較傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村開展數(shù)字普惠金融的異同，而對于此類問題的研究既關(guān)系到數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的差異化推廣應(yīng)用，也對我們深入理解農(nóng)村數(shù)字普惠金融的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制和效果至關(guān)重要。值得一提的是羅興等（2018）通過案例研究對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸的背后邏輯進(jìn)行了論證，為本文研究提供了良好的參考和借鑒，但其研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)信貸的運(yùn)行邏輯方面，并沒有區(qū)分不同類型銀行在農(nóng)村金融中的差異化運(yùn)行邏輯、機(jī)制和特點(diǎn)，也沒有強(qiáng)調(diào)數(shù)字在普惠金融中的作用。

本文的邊際貢獻(xiàn)在于：第一，從金融機(jī)構(gòu)視角出發(fā)，原創(chuàng)性地總結(jié)了傳統(tǒng)農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式，并對比分析了兩類銀行模式背后不同的實(shí)踐邏輯、機(jī)制與特點(diǎn)，對于這兩類銀行的研究，將對發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體特色，打造差異化數(shù)字普惠金融服務(wù)具有重要意義；第二，在理論分析的基礎(chǔ)上，立足中國農(nóng)村語境下的金融實(shí)踐，以典型案例為支撐，通過模式的探究對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的運(yùn)行邏輯、機(jī)制與特點(diǎn)予以具象化，使得研究結(jié)論具有符合農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)村實(shí)際的指導(dǎo)意義；第三，秉承數(shù)字普惠金融的立意，不僅探究模式的運(yùn)行邏輯和機(jī)制，同時聚焦數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，以及模式對普惠金融的側(cè)重，側(cè)面分析了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的效果，為洞察農(nóng)村數(shù)字金融的普惠效應(yīng)研究拋磚引玉，對農(nóng)村金融政策的制定提供一定的參考。

二、理論機(jī)制：信息對稱與契約執(zhí)行

“三農(nóng)”領(lǐng)域“融資難、融資貴”的核心原因在于金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村借款人提供信貸服務(wù)時面臨的信息不對稱和契約執(zhí)行困境，包括由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險傾向，以及契約簽訂和執(zhí)行過程中產(chǎn)生的人力成本、技術(shù)成本及管理成本等。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的順利開展有賴于其利用數(shù)據(jù)和信息技術(shù)解決農(nóng)村信貸中的信息不對稱和契約執(zhí)行問題。傳統(tǒng)農(nóng)商銀行在農(nóng)村線下沉淀多年，擁有顯著的“社會網(wǎng)”優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)銀行則更擅長數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。兩者在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融模式背后的理論機(jī)制略有差異,傳統(tǒng)農(nóng)商銀行側(cè)重對線下社會網(wǎng)的利用，互聯(lián)網(wǎng)銀行更傾向?qū)€上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但兩者在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)都離不開“社會網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)”的有機(jī)結(jié)合。接下來，本文將從信息對稱和契約執(zhí)行兩方面分別探討“社會網(wǎng)”“互聯(lián)網(wǎng)”“社會網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)”下農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式背后的理論機(jī)制。

（一）“社會網(wǎng)”下的信息對稱和契約執(zhí)行

在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村主體由于缺乏抵押品、征信數(shù)據(jù)、財務(wù)報表等顯性信息，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往更傾向采用基于“軟信息”的關(guān)系型借貸技術(shù)。在關(guān)系型借貸中，對于社會關(guān)系的運(yùn)用將直接影響信息的獲取和契約的執(zhí)行。農(nóng)村的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是指農(nóng)村群體在社會經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生的各種關(guān)系，包括村民群體之間、村民與金融機(jī)構(gòu)、村民與政府、金融機(jī)構(gòu)與政府間的關(guān)系，而“社會網(wǎng)”的作用機(jī)制則是通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲取信息實(shí)現(xiàn)信息對稱，并通過社會關(guān)系網(wǎng)的約束以保障契約的執(zhí)行。

1.“社會網(wǎng)”下的信息對稱。農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)中儲存了大量的農(nóng)村主體信息，但大部分信息沒有以數(shù)據(jù)的形式顯性記錄下來，而是以“軟信息”的形式存在于農(nóng)村各類主體的生活、生產(chǎn)活動中。對于這類信息的獲取和處理，往往需要信貸員主動介入農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)中，與之長期互動，實(shí)現(xiàn)信息獲取，輔助信貸關(guān)系確立。而信貸關(guān)系一旦嵌入農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)中，將不再是單純的金融借貸關(guān)系，而是會成為社會關(guān)系的一種，并在農(nóng)村這個社會網(wǎng)絡(luò)中與其他社會關(guān)系產(chǎn)生鏈接與互動。通過關(guān)系互動，金融機(jī)構(gòu)將獲取農(nóng)村借款人的全面信息，即使無法直接獲取，也可以通過社會關(guān)系網(wǎng)的鏈接屬性，間接獲取借款人的有效信息。因此，借助農(nóng)村的社會關(guān)系網(wǎng)，將借貸關(guān)系嵌入社會關(guān)系中，會提高借款人與貸款人之間的信息對稱度。

2.“社會網(wǎng)”下的契約執(zhí)行。信貸關(guān)系嵌入社會關(guān)系中，會促使農(nóng)村借款人與機(jī)構(gòu)放貸人之間形成多重關(guān)系，而這種多重關(guān)系將為信貸關(guān)系提供一種專屬的社會資本（羅興等，2018），增加借款人的交易機(jī)會并降低信貸成本，一旦借款人脫離上述社會關(guān)系，信貸優(yōu)勢將不復(fù)存在。但當(dāng)借款人發(fā)生違約時，其違約信息也會基于社會關(guān)系網(wǎng)進(jìn)行快速傳播，借款人會遭到社會網(wǎng)絡(luò)群體的驅(qū)逐和排斥，從而導(dǎo)致借款人失去基于社會網(wǎng)的信貸優(yōu)勢，甚至因此喪失社會資本和社會聲譽(yù)，增加由于社會保障不足造成的自然和社會風(fēng)險（仇童偉、羅必良，2022），社會關(guān)系會為信貸關(guān)系提供一種非正式的約束，從而保障了信貸契約的執(zhí)行。中國的傳統(tǒng)村落是根據(jù)血緣和自然條件自發(fā)形成的，在這種環(huán)境下，村民擁有共同的規(guī)則秩序和信任關(guān)系（費(fèi)孝通，2016）。在農(nóng)村社會中，信用關(guān)系具有明顯的內(nèi)斂性，相較于外部群體的違約，農(nóng)村內(nèi)部主體的違約面臨更大的社會成本（史晉川、王婷，2012），社會網(wǎng)絡(luò)的約束機(jī)制也將發(fā)揮更大的作用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)”下的信息對稱和契約執(zhí)行

隨著農(nóng)村地區(qū)開放度的提高，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及，原先基于“軟信息”的關(guān)系型貸款的主導(dǎo)地位逐漸發(fā)生了改變。當(dāng)前，信息技術(shù)正改變著農(nóng)村信貸信息的獲取方式和契約執(zhí)行的機(jī)制，“互聯(lián)網(wǎng)”下的農(nóng)村信貸模式利用線上社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式收集積累農(nóng)村信貸信息，并借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)信息的傳遞和契約的執(zhí)行。

1.“互聯(lián)網(wǎng)”下的信息對稱。農(nóng)村各類主體的生產(chǎn)、生活信息越來越多地在網(wǎng)絡(luò)上被實(shí)時記錄下來，如農(nóng)戶通過手機(jī)、電腦等智能終端使用網(wǎng)上銀行、支付平臺、社交平臺、購物平臺等進(jìn)行生產(chǎn)交易和生活社交，并在平臺上沉淀了大量信息數(shù)據(jù)，極大提升了借款人和貸款人之間的信息對稱度。另外，信息技術(shù)的發(fā)展也使得信貸數(shù)據(jù)獲取的對象不再局限于農(nóng)戶群體，生物識別、衛(wèi)星遙感等技術(shù)的應(yīng)用將信用數(shù)據(jù)從“人的信用”和“抵押物信用”進(jìn)一步擴(kuò)展到“標(biāo)的物的信用”，把放貸的依據(jù)與貸款目的完美結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了“借的信息”和“貸的信息”的完整對稱。互聯(lián)網(wǎng)開放的生態(tài)系統(tǒng)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、物流、消費(fèi)、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)活動有機(jī)串聯(lián)起來（陳曉紅等，2022），打破了不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的發(fā)展邊界，創(chuàng)新出一系列商業(yè)模式和經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，促進(jìn)了信息的合作共享，通過對跨界鏈條信息的整合，賦能農(nóng)村金融的信息對稱。

2.“互聯(lián)網(wǎng)”下的契約執(zhí)行。金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后建立全方位的科技風(fēng)控體系，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的信息優(yōu)勢和模型優(yōu)勢是其能夠精準(zhǔn)捕捉農(nóng)村信貸風(fēng)險的重要原因。信息優(yōu)勢方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以獲取農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交、交易等多種行為信息，全面評估農(nóng)戶信貸風(fēng)險；模型優(yōu)勢方面，通過引入復(fù)雜的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，可以有效處理萬級甚至十萬級的風(fēng)險衍生變量，并通過智能化風(fēng)險模型的迭代和科技化策略機(jī)器人的引用，準(zhǔn)確刻畫用戶的違約特征，完善風(fēng)險識別能力，助力農(nóng)村信貸契約的執(zhí)行。另外，互聯(lián)網(wǎng)開放的生態(tài)系統(tǒng)將不同的交易、社交網(wǎng)絡(luò)平臺聯(lián)動起來，促進(jìn)了線上線下資源的有機(jī)結(jié)合，使得信息與數(shù)據(jù)的快速傳播與共享成為可能。一旦借款人發(fā)生違約，違約信息將快速傳播并共享到其他網(wǎng)絡(luò)平臺，造成借款人在整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的信用污點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)生態(tài)系統(tǒng)的威懾力保障了農(nóng)村信貸的契約執(zhí)行。

（三）“社會網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)”下的信息對稱和契約執(zhí)行

1.“社會網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)”下的信息對稱。隨著智能終端的普及和基礎(chǔ)設(shè)施的完善，農(nóng)村地區(qū)的信息化水平不斷提高，傳統(tǒng)的關(guān)系型借貸在基于社會關(guān)系獲取數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，也會廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息記錄、信息傳遞和信息保存，極大提高了業(yè)務(wù)效率，方便了信息的獲取和利用。而由于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信息的“上網(wǎng)化”需要一個過程，農(nóng)村群體在互聯(lián)網(wǎng)上沉淀的數(shù)據(jù)始終有限，且農(nóng)民群體存在根深蒂固的小農(nóng)思想，決定了農(nóng)民對風(fēng)險的規(guī)避行為及對商業(yè)化市場的天然排斥（王曙光，2017），這意味著“互聯(lián)網(wǎng)”下的農(nóng)村信貸也離不開社會網(wǎng)絡(luò)的輔助，需要借助線下社會關(guān)系打開農(nóng)村市場、對接農(nóng)戶需求。因此，現(xiàn)實(shí)情況下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的信息對稱需要“社會網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)”的合力。

2.“社會網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)”下的契約執(zhí)行。在契約執(zhí)行方面，傳統(tǒng)的社會關(guān)系型借貸同樣會采用數(shù)字技術(shù)建立風(fēng)控模型，并通過風(fēng)控模型對借款人進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)測，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也提高了借款人違約信息的傳播效率和范圍，強(qiáng)化了基于社會關(guān)系網(wǎng)的契約執(zhí)行機(jī)制。但由于當(dāng)前農(nóng)村各個主體的關(guān)系仍主要局限在線下的社會網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)懲罰機(jī)制作用相對有限，“互聯(lián)網(wǎng)”下的農(nóng)村信貸也會廣泛借助政府和線下機(jī)構(gòu)的擔(dān)保和背書，以保證契約的執(zhí)行。因此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的契約執(zhí)行同樣離不開“社會網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)”的合力。

三、實(shí)踐總結(jié)：傳統(tǒng)農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式

該部分將基于上文理論機(jī)制的探討，立足中國農(nóng)村的金融實(shí)踐和作者的實(shí)地調(diào)研，從邏輯、機(jī)制與特點(diǎn)三方面分別對傳統(tǒng)農(nóng)商銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融模式進(jìn)行總結(jié)和分析。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式：基于社會網(wǎng)的“特色數(shù)據(jù)+精細(xì)化”發(fā)展模式

農(nóng)商銀行一直是我國農(nóng)村金融的主力軍，深耕農(nóng)村多年，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民聯(lián)系緊密，擁有廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)，且通過多年的群眾積累，在社會關(guān)系網(wǎng)搭建上擁有顯著優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)商銀行依托線下關(guān)系網(wǎng)優(yōu)勢，利用線上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展了數(shù)量眾多的特色涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在服務(wù)“三農(nóng)”金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家立足蕭山本土的商業(yè)銀行，始終堅守“姓農(nóng)、姓小、姓土”的核心定位和“向?qū)?、向?nèi)、向小”的經(jīng)營理念，一直深耕本轄區(qū)農(nóng)村陣地，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。2021 年全年，該銀行投放涉農(nóng)貸款480.39億元，并力爭2025年末累計在全區(qū)投放鄉(xiāng)村振興貸款500億元以上，是浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行的典型代表。下面以作者對蕭山農(nóng)商行的具體調(diào)研案例為支撐，分析農(nóng)商銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式，并將模式總結(jié)為基于社會網(wǎng)的“特色數(shù)據(jù)+精細(xì)化”發(fā)展模式，基于此繪制了模式的運(yùn)行圖（如圖1所示）。

圖1 傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式圖

1.運(yùn)行邏輯：基于“社會網(wǎng)”的社會邏輯。農(nóng)村是一個注重宗族及紐帶關(guān)系的社會，農(nóng)商銀行深耕農(nóng)村多年，積累了廣泛的群眾基礎(chǔ)，在農(nóng)村開展的數(shù)字金融業(yè)務(wù)往往依托社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)用，其作用機(jī)制也是通過社會關(guān)系網(wǎng)的互鏈實(shí)現(xiàn)信息對稱，并通過社會網(wǎng)絡(luò)的約束來保障契約執(zhí)行。

（1）信息對稱方面。農(nóng)商銀行借助社會網(wǎng)絡(luò)的鏈接屬性，獲取并收集農(nóng)戶的信貸信息，以實(shí)現(xiàn)信息對稱，體現(xiàn)在如下兩方面：

第一，搭建政府社會網(wǎng)，合作中共享信息。農(nóng)商銀行作為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融的主力軍，與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)系緊密，雙方在資源共享、互惠互利的基礎(chǔ)上，共同開展一系列鄉(xiāng)村振興活動。例如，蕭山農(nóng)商銀行一直堅持黨建引領(lǐng)，積極探索村銀共建模式，通過設(shè)立黨建聯(lián)盟，黨員主動上門走訪，獲取農(nóng)戶需求，并與轄區(qū)內(nèi)481個行政村簽訂了村銀共建協(xié)議。在開展村銀共建模式的基礎(chǔ)上，為村民提供多元化的便捷民生服務(wù)，實(shí)施了“政銀通”“社銀通”等便民服務(wù)工程，開展水電、華數(shù)、社保、燃?xì)?、一戶通等代辦事項，通過村銀信息的互聯(lián)機(jī)制，獲悉村民的民生數(shù)據(jù)。另外，蕭山農(nóng)商銀行還采用鄉(xiāng)村治理中產(chǎn)生的治理數(shù)據(jù)作為農(nóng)戶的信用背書，并以此為農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，將農(nóng)戶授信數(shù)據(jù)與“五和眾聯(lián)”“微信治村”“五美慶豐”等鄉(xiāng)村治理新模式結(jié)合，把村民的基層治理參與度作為“美德貸”“農(nóng)易貸”等準(zhǔn)入依據(jù)，高積分的村民可以憑此享受貸款利率、貸款額度、消費(fèi)折扣等方面的優(yōu)惠。蕭山農(nóng)商銀行通過與政府層面的合作，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，為鄉(xiāng)村振興提供金融資金的同時，利用政府的威望與領(lǐng)導(dǎo)力帶動農(nóng)戶的金融需求，挖掘農(nóng)戶的信貸需求信息，并充分利用合作中產(chǎn)生的政務(wù)數(shù)據(jù)、民生數(shù)據(jù)、治理數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)信息對稱。

第二，構(gòu)建區(qū)域金融網(wǎng)，于實(shí)踐中捕捉“軟信息”。農(nóng)村居民的信息被廣泛記錄于農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)中，并以“軟信息”的形式存在于人腦、人們?nèi)粘Ｉ罴敖灰谆顒又校_興等，2018）。當(dāng)前，對于這類“軟信息”仍主要依靠人力深入農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)并長期互動來獲取。蕭山農(nóng)商銀行采取網(wǎng)格化作業(yè)，構(gòu)建了廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，目前有140個網(wǎng)點(diǎn)、148家豐收驛站、481個信用聯(lián)絡(luò)站、1200多名信貸聯(lián)絡(luò)員，基本實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)”的普惠金融服務(wù)格局。蕭山農(nóng)商銀行在網(wǎng)點(diǎn)及驛站會派遣專門的信貸人員駐守，而轄區(qū)內(nèi)的每個村委一般都有2—3個專門的信貸聯(lián)絡(luò)員。鄉(xiāng)村中的信貸員長期負(fù)責(zé)該區(qū)域內(nèi)人員的貸款工作，與鄉(xiāng)村干部及農(nóng)戶都有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)和感情聯(lián)絡(luò)，對本區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶的個人情況非常了解。信貸員通過實(shí)地調(diào)研可獲取更多農(nóng)戶個人特點(diǎn)數(shù)據(jù)，例如農(nóng)戶是否有不良嗜好、是否有熟人借款、在村里的口碑、威望等信息。這些軟信息將幫助銀行更加精準(zhǔn)地捕捉用戶專屬畫像。

（2）契約執(zhí)行方面。傳統(tǒng)農(nóng)商銀行通過搭建農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)，并利用社會網(wǎng)的約束機(jī)制保障契約的執(zhí)行，體現(xiàn)在以下兩方面：

第一，自我激勵約束，個體社會角色維護(hù)中促進(jìn)契約執(zhí)行。農(nóng)商銀行利用自身的“地緣優(yōu)勢”和“信息優(yōu)勢”（馬九杰等，2021），在與政府合作及實(shí)踐調(diào)研中積累了大量農(nóng)戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅體現(xiàn)了農(nóng)戶的個性信息，更象征了農(nóng)戶在其社會關(guān)系中的角色形象，特別是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，甚至?xí)⒋祟悢?shù)據(jù)予以顯性記錄，并作為農(nóng)戶參與鄉(xiāng)村治理、享受村集體福利的重要參考依據(jù)。例如，蕭山農(nóng)商銀行以鄉(xiāng)村治理中產(chǎn)生的評分?jǐn)?shù)據(jù)作為信貸依據(jù)，評分高的村民會獲得貸款額度、利率等方面的優(yōu)惠。村民為了獲得高評分，維護(hù)自身的社會角色、享受集體福利，會積極進(jìn)行自我約束，并主動還款，從而促進(jìn)了契約的執(zhí)行。

第二，互助監(jiān)督約束，個體與集體交互關(guān)系中保障契約執(zhí)行。集體利益是由個體福利水平表示的社會狀態(tài)，個體與集體的關(guān)系是個體與集團(tuán)內(nèi)其他個體之間的關(guān)系（曾軍平，2006），個體利益組成了集體利益，集體利益又關(guān)乎個體利益。蕭山農(nóng)商銀行利用社會關(guān)系中個體與集體的利益交互，開展信用村和信用鎮(zhèn)模式。截至2022年底，蕭山農(nóng)商銀行已創(chuàng)建信用村社452 個、信用鎮(zhèn)24 個，并為信用村的村民發(fā)放優(yōu)惠貸款。當(dāng)信用村中的個體村民發(fā)生違約時，不僅會影響自身的信用水平，還會影響整個村集體的信用水平，甚至被取消信用村的資格。在這種模式下，村民間的互相監(jiān)督將保障信貸契約的執(zhí)行，以此維持個體與集體利益的最大化。

（3）社會網(wǎng)邏輯下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。近年來，隨著手機(jī)銀行的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)商銀行在運(yùn)用社會關(guān)系網(wǎng)開展農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技在數(shù)據(jù)傳輸和分析等方面的作用，極大提高了作業(yè)效率和準(zhǔn)確率，體現(xiàn)在如下兩方面：

第一，社會關(guān)系維護(hù)下，線上技術(shù)助力信息對稱。蕭山農(nóng)商銀行依托線下關(guān)系網(wǎng)優(yōu)勢，充分利用手機(jī)銀行及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展“線上線下”相結(jié)合的模式。首先，在數(shù)據(jù)獲取方面，主要表現(xiàn)為線下數(shù)據(jù)來源、線上數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的方式。蕭山農(nóng)商銀行通過黨建聯(lián)盟，黨員主動上門走訪獲取農(nóng)戶貸款需求，并通過網(wǎng)格化作業(yè)，向駐點(diǎn)派出大量信貸聯(lián)絡(luò)員，對農(nóng)戶的個人信息進(jìn)行調(diào)研采集。與此同時，蕭山農(nóng)商銀行積極推進(jìn)數(shù)據(jù)線上化，將獲取的數(shù)據(jù)在線上予以呈現(xiàn)，信貸員可以完全采用電子化的終端設(shè)備錄入客戶信息，并對信貸數(shù)據(jù)字段進(jìn)行線上記錄和調(diào)取，極大提高了業(yè)務(wù)效率。其次，在授信評估方面，蕭山農(nóng)商銀行的評估授信采用線上與線下相結(jié)合的方式，根據(jù)多方采集的數(shù)據(jù)，大概70%的授信評估可以通過線上風(fēng)控模型獲取信貸額度。綜上，傳統(tǒng)農(nóng)商銀行采用線上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大提高了業(yè)務(wù)效率，方便了信息的獲取和利用。

第二，社會網(wǎng)絡(luò)約束下，數(shù)字技術(shù)輔助契約執(zhí)行。蕭山農(nóng)商銀行將線下獲取的農(nóng)戶數(shù)據(jù)予以線上呈現(xiàn)，并利用數(shù)字技術(shù)建立風(fēng)控模型，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)測，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用提高了個人違約信息的傳播速度和范圍，強(qiáng)化了契約的執(zhí)行。另外，隨著農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施的完善，村民上網(wǎng)比例逐漸增多，村民在互聯(lián)網(wǎng)上的交易行為及生活記錄不斷增加，在數(shù)字技術(shù)的輔助下，村民的信用水平將不僅影響其在現(xiàn)實(shí)集體社會中的“形象”，也會影響其在互聯(lián)網(wǎng)世界中的“畫像”，從多方角度約束了村民的行為，保證了契約執(zhí)行。

通過上文的分析可知，蕭山農(nóng)商銀行在農(nóng)村開展的數(shù)字金融業(yè)務(wù)不論是信貸運(yùn)行機(jī)制，還是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，其背后的運(yùn)行基礎(chǔ)都是基于農(nóng)村“社會網(wǎng)”的社會邏輯。接下來，本文將進(jìn)一步以蕭山農(nóng)商銀行的案例為依托，分析農(nóng)商銀行在“社會網(wǎng)”邏輯下開展的農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)具有怎樣的模式特點(diǎn)，以及其是如何通過數(shù)字賦能農(nóng)村金融的普惠發(fā)展的。

2.運(yùn)行特點(diǎn)：“特色數(shù)據(jù)+精細(xì)化”發(fā)展。

（1）基于社會網(wǎng)的特色數(shù)據(jù)。農(nóng)商銀行的數(shù)字金融業(yè)務(wù)基于農(nóng)村的社會關(guān)系網(wǎng)，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用獲取多方特色數(shù)據(jù)。這些特色數(shù)據(jù)將信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)聚焦“人的信用”，以此解決農(nóng)村信貸中的信息不對稱問題，并保障契約的執(zhí)行。例如，蕭山農(nóng)商銀行與政府合作關(guān)系中產(chǎn)生大量涉農(nóng)數(shù)據(jù)、民生數(shù)據(jù)及治理數(shù)據(jù)等。政府的涉農(nóng)數(shù)據(jù)包含土地確權(quán)信息、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼信息等，民生數(shù)據(jù)包含村民的水電、燃?xì)?、社保、有線電視等民生代辦事項產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，治理數(shù)據(jù)主要為村鎮(zhèn)治理中產(chǎn)生的村民治理參與度數(shù)據(jù)。又如，蕭山農(nóng)商銀行擁有1200多名信貸員，信貸員通過實(shí)地調(diào)研往往會獲取很多農(nóng)戶的個人特色數(shù)據(jù)，比如農(nóng)戶是否有不良嗜好、是否有熟人借款、在村里的口碑、威望等數(shù)據(jù)信息。以上這些數(shù)據(jù)都是基于農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)產(chǎn)生的，具有明顯的地域特色和個人特色，可以對某個區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，并幫助農(nóng)商銀行將信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)聚焦“人的信用”，極大緩解農(nóng)村居民由于信息不對稱和缺乏抵押物而導(dǎo)致的信貸約束問題，并基于此保障了信貸契約的順利執(zhí)行。因此，農(nóng)商銀行基于農(nóng)村社會網(wǎng)獲取農(nóng)戶的特色數(shù)據(jù)用于信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)了農(nóng)村金融的數(shù)字化發(fā)展。

（2）基于社會網(wǎng)的精細(xì)化發(fā)展。農(nóng)商銀行基于農(nóng)村社會網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)需要鋪設(shè)大量的網(wǎng)點(diǎn)和信貸聯(lián)絡(luò)員，資金成本及人力成本較大，因此農(nóng)商銀行的農(nóng)村業(yè)務(wù)只能在一定轄區(qū)范圍內(nèi)開展。而轄區(qū)內(nèi)獲取的農(nóng)戶數(shù)據(jù)是具有明顯地域性和農(nóng)戶個性的，數(shù)據(jù)較難在其他地區(qū)進(jìn)行復(fù)制應(yīng)用。這就決定了農(nóng)商銀行開展的農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)需要做到精細(xì)化發(fā)展，但精細(xì)化發(fā)展并不意味著對單個貸款對象的逐一定位，而是要求在同一社會關(guān)系下深入某個領(lǐng)域或產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的、精準(zhǔn)化發(fā)展。例如，蕭山農(nóng)商銀行基于政府的合作關(guān)系，對轄區(qū)內(nèi)政府重點(diǎn)扶持的特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行信貸支持，對三圍村的芹菜產(chǎn)業(yè)和佛山村的鄉(xiāng)村旅游業(yè)給予信貸額度、利率等方面的優(yōu)惠，積極對接產(chǎn)業(yè)資金需求，助力鄉(xiāng)村致富產(chǎn)業(yè)發(fā)展；又如，蕭山農(nóng)商銀行以村為單位，通過黨建聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)信息互通，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)帶頭人的資金需求，以點(diǎn)帶面，從而帶動更大范圍的村民參與創(chuàng)業(yè)并給予信貸支持，助力農(nóng)民致富增收。農(nóng)商銀行基于農(nóng)村社會網(wǎng)，對同一社會關(guān)系下的信貸需求精準(zhǔn)定位，依靠社會關(guān)系網(wǎng)獲取農(nóng)戶特色數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村普惠金融的精細(xì)化發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式：基于互聯(lián)網(wǎng)的“大數(shù)據(jù)+規(guī)?；卑l(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行在成立之初就定位于服務(wù)小微群體，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)為用戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。目前我國最具代表性的三家互聯(lián)網(wǎng)銀行分別為微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行，其中，網(wǎng)商銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的典型代表。網(wǎng)商銀行作為浙江唯一的互聯(lián)網(wǎng)銀行，由螞蟻集團(tuán)在2015年發(fā)起成立，通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供服務(wù)，從2018年初開始探索農(nóng)村數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，截至2021年末，全國累計超2000萬縣域小微經(jīng)營者和“三農(nóng)”群體獲得網(wǎng)商銀行信貸服務(wù)。同時，網(wǎng)商銀行堅持以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為支撐，推出了“大山雀”衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，截至2021年末，全國有超過60萬種植戶通過該技術(shù)獲得信用貸款，享受到了科技帶來的普惠服務(wù)。本文在對網(wǎng)商銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深度考察的前提下，探究互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式，并將其總結(jié)為基于互聯(lián)網(wǎng)的“大數(shù)據(jù)+規(guī)模化”發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上繪制了模式運(yùn)行圖（如圖2所示）。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式圖

由圖2可知，互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)邏輯下進(jìn)行的，在此邏輯下，農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)，輔以線下社會網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息對稱和契約執(zhí)行，并形成了基于互聯(lián)網(wǎng)的“大數(shù)據(jù)+規(guī)?；卑l(fā)展模式。下面，本文以網(wǎng)商銀行的案例為依托，對互聯(lián)網(wǎng)銀行農(nóng)村數(shù)字金融的模式展開具體分析，并分析模式背后的運(yùn)行邏輯、機(jī)制及特點(diǎn)。

1.運(yùn)行邏輯：基于“互聯(lián)網(wǎng)”的技術(shù)邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行天然具有互聯(lián)網(wǎng)科技基因，在農(nóng)村沒有廣泛群眾基礎(chǔ)的前提下，充分運(yùn)用數(shù)字科技和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式開拓農(nóng)村金融市場，其作用機(jī)制也是在“互聯(lián)網(wǎng)”基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息對稱和契約執(zhí)行。

（1）信息對稱方面。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的第50 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2022 年6 月，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，且隨著智能終端在農(nóng)民群體中的普及，通信基礎(chǔ)設(shè)施、衛(wèi)星遙感設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，農(nóng)村的各類信息均可以沉淀在互聯(lián)網(wǎng)上，并進(jìn)行實(shí)時動態(tài)監(jiān)測。而互聯(lián)網(wǎng)開放的生態(tài)系統(tǒng)又將各個環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行有機(jī)結(jié)合與創(chuàng)新，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的信息對稱，具體體現(xiàn)在以下三方面：

第一，背靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，獲取農(nóng)戶行為信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多農(nóng)戶的社會經(jīng)濟(jì)活動都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，村民通過參與網(wǎng)絡(luò)交易和社交在互聯(lián)網(wǎng)上留下了大量足跡?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行背后一般都有大型網(wǎng)絡(luò)平臺作為股東，可以借助大型網(wǎng)絡(luò)平臺廣泛獲取農(nóng)戶在網(wǎng)上的交易行為信息，為其在農(nóng)村的普惠金融業(yè)務(wù)提供數(shù)字信貸依據(jù)。相比傳統(tǒng)農(nóng)商銀行，網(wǎng)商銀行最大的優(yōu)勢就是可以收集和利用農(nóng)戶在支付寶平臺積累的、與具體支付場景相關(guān)的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)評估農(nóng)戶風(fēng)險并據(jù)此授信。

第二，依靠互聯(lián)網(wǎng)科技，聚焦農(nóng)作物生長信息。我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率雖然逐年上升，但存在明顯的地區(qū)差異，中西部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的上網(wǎng)比例仍然較低，此類地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取農(nóng)戶的信息相對有限，僅依靠農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)畫像并不能支撐互聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸業(yè)務(wù)。鑒于此，網(wǎng)商銀行依托衛(wèi)星遙感、生物識別等技術(shù)將信息聚焦地上的農(nóng)作物，以農(nóng)作物的生長信息作為放貸依據(jù)。網(wǎng)商銀行于2020年推出了名為“大山雀”的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，目前可以識別小麥、水稻、玉米等20多種主糧作物，并攻克了蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物的識別難題。首先，農(nóng)戶拿著手機(jī)繞地走一圈，或在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，網(wǎng)商銀行會利用已獲得的土地信息進(jìn)行交叉比對，確認(rèn)授信對象。其次，衛(wèi)星會依靠光譜主動識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個風(fēng)控模型，預(yù)估產(chǎn)量和價值，并結(jié)合農(nóng)戶的支付信用數(shù)據(jù)和政府涉農(nóng)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評估，短短幾分鐘農(nóng)戶就能拿到合理的授信額度，快速獲得資金支持。

第三，依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈，整合跨界鏈條信息。互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)鏈?zhǔn)腔ヂ?lián)網(wǎng)銀行開展農(nóng)村信貸最具特色和最具優(yōu)勢的地方。以網(wǎng)商銀行在陜西洛川的蘋果產(chǎn)業(yè)應(yīng)用為例，作為網(wǎng)商銀行的最大股東，阿里巴巴在陜西洛川推動形成了“洛川蘋果模式”：消費(fèi)側(cè)反推—標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、品種改良—冷藏冷鏈—分級分選—建立銷售標(biāo)準(zhǔn)—建設(shè)直管倉—組合營銷、培育品牌—培養(yǎng)電商人才。2021年阿里向合作果農(nóng)收購了3000多噸超級蘋果，并通過盒馬及淘寶等多渠道銷售。目前，淘寶已成為洛川蘋果網(wǎng)上銷售的第一平臺，截至2021年底，洛川縣孵化蘋果銷售電商企業(yè)115家，累計注冊電商經(jīng)營戶752戶，各種微小店約5000個，日均發(fā)貨4萬至5萬單。早在2018年9月，洛川縣政府就與螞蟻金服簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，網(wǎng)商銀行依靠背后的“互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈”優(yōu)勢，依托大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了洛川縣蘋果的全產(chǎn)業(yè)鏈融資，不僅提供洛川縣蘋果種植過程的融資，且在蘋果產(chǎn)業(yè)的技術(shù)投入、冷鏈物流、銷售供應(yīng)等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈的金融供給。洛川蘋果的產(chǎn)業(yè)金融一體化模式不僅通過金融促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且產(chǎn)業(yè)鏈上積累的物流、資金流、信息流等大數(shù)據(jù)又可以應(yīng)用到金融授信過程中，實(shí)現(xiàn)金融與產(chǎn)業(yè)的融合貫通。

（2）契約執(zhí)行方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，眾多農(nóng)民群體參與到網(wǎng)絡(luò)世界中，形成了專屬的網(wǎng)絡(luò)畫像，而伴隨著農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的深度參與，互聯(lián)網(wǎng)信貸將產(chǎn)生類似于現(xiàn)實(shí)世界的信貸約束能力?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)及生態(tài)鏈保障農(nóng)村信貸契約的執(zhí)行，體現(xiàn)在如下兩方面：

第一，風(fēng)控模型精準(zhǔn)捕捉信貸風(fēng)險，助力契約執(zhí)行。大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以獲取農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交、交易等行為信息，相較于農(nóng)戶在現(xiàn)實(shí)中受約束的行為，互聯(lián)網(wǎng)開放兼容的環(huán)境可能會捕捉到農(nóng)戶更加真實(shí)的心理及行為數(shù)據(jù)。另外，不同于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控模型的監(jiān)測對象不僅包括農(nóng)戶，還涵蓋了地上的農(nóng)作物，例如，網(wǎng)商銀行的“大山雀”系統(tǒng)以5天為周期，實(shí)時更新衛(wèi)星影像和識別結(jié)果，監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，動態(tài)調(diào)整授信額度并及時采取對應(yīng)的風(fēng)險管理措施；另外，網(wǎng)商銀行利用自身的科技優(yōu)勢，引入復(fù)雜的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，準(zhǔn)確刻畫用戶的違約特征，完善風(fēng)險識別能力，助力農(nóng)村信貸契約的執(zhí)行。

第二，生態(tài)系統(tǒng)聯(lián)動定義網(wǎng)絡(luò)畫像，輔助契約執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)生態(tài)系統(tǒng)對借款人形成一定的威懾作用（黃益平、邱晗，2021），一旦借款人發(fā)生違約，違約信息將快速傳播并共享到其他網(wǎng)絡(luò)平臺，造成借款人在整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的信用污點(diǎn)，影響借款人的網(wǎng)絡(luò)畫像。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)戶在網(wǎng)絡(luò)上的行為增多，也將愈發(fā)關(guān)注自身的網(wǎng)絡(luò)信用水平。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸接入央行、稅務(wù)、工商等多個政府系統(tǒng)，借款人的網(wǎng)絡(luò)信用水平也會直接影響到現(xiàn)實(shí)征信狀況，增加了違約在現(xiàn)實(shí)世界帶來的聲譽(yù)損失，提高了農(nóng)戶的違約成本，保障了契約執(zhí)行。

（3）互聯(lián)網(wǎng)邏輯下社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)用。在農(nóng)村地區(qū)沒有群眾基礎(chǔ)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要充分借助當(dāng)?shù)氐纳鐣W(wǎng)絡(luò)打開農(nóng)村金融市場。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行對農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在如下兩方面：

第一，在地方政府引導(dǎo)下打開農(nóng)村市場。網(wǎng)商銀行采取與當(dāng)?shù)卣灱s的方式開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的領(lǐng)導(dǎo)力打開農(nóng)村市場。政府的社會關(guān)系網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中主要發(fā)揮了兩點(diǎn)作用：一是擔(dān)保推客。當(dāng)?shù)卣c網(wǎng)商銀行在簽約基礎(chǔ)上，聯(lián)合開發(fā)金融產(chǎn)品試點(diǎn)。例如，2021年11月，陜西省果業(yè)中心與網(wǎng)商銀行進(jìn)行深度合作，聯(lián)合開展“陜果貸”金融產(chǎn)品（見表1）試點(diǎn)，并要求各市縣（區(qū)）果業(yè)中心主動對接網(wǎng)商銀行，向其提供涉果經(jīng)營主體信息，推薦產(chǎn)業(yè)客戶，積極宣傳推廣。在此過程中，當(dāng)?shù)卣鶕?jù)社會網(wǎng)中積累的信息對互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)擔(dān)保推客，政府擔(dān)保托底，既打消了農(nóng)戶的顧慮，又保障了銀行的利益，助力了契約執(zhí)行。二是政府?dāng)?shù)據(jù)。政府與網(wǎng)商銀行在合作的基礎(chǔ)上，為輔助銀行授信，會向其提供一部分政府涉農(nóng)數(shù)據(jù)，包括土地確權(quán)信息、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等信息，網(wǎng)商銀行將這些涉農(nóng)政務(wù)民生數(shù)據(jù)（只根據(jù)客戶授權(quán)使用相關(guān)數(shù)據(jù)，不擁有這些數(shù)據(jù)）進(jìn)行歸集，對存在支付交易數(shù)據(jù)的農(nóng)戶提供更為精準(zhǔn)的客戶畫像和信用評級、對缺少支付數(shù)據(jù)的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險評估并授信，從而擴(kuò)大數(shù)字授信的覆蓋廣度。網(wǎng)商銀行結(jié)合地方政府的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)建立專屬的風(fēng)控模型，讓更多政府?dāng)?shù)據(jù)發(fā)揮為農(nóng)戶“信用加分”的作用。

表1 “陜果貸”金融產(chǎn)品詳情

第二，在金融機(jī)構(gòu)合作中擴(kuò)展農(nóng)村業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行因服務(wù)成本和風(fēng)控成本較高，對下沉服務(wù)的力度和意愿均有限。為開拓農(nóng)村業(yè)務(wù)，網(wǎng)商銀行廣泛開展了與農(nóng)村當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作，雙方的合作模式一般為網(wǎng)商銀行輸出數(shù)字風(fēng)控、自動審批、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，村鎮(zhèn)銀行則充分發(fā)揮線下社會網(wǎng)優(yōu)勢。一是推廣背書。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，客戶群體往往無抵押無擔(dān)保，存在借款周期短、金額小、風(fēng)險高等特征。在合作過程中，網(wǎng)商銀行利用自身技術(shù)優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行則發(fā)揮線下觸角優(yōu)勢，并由遍布各村金融站點(diǎn)的客戶經(jīng)理對農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)，推廣宣傳。村鎮(zhèn)銀行對互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作推廣，在一定程度上是以多年積累的口碑作為背書，增加農(nóng)戶的信任度，間接以社會網(wǎng)的約束力保障了契約執(zhí)行。二是線下數(shù)據(jù)。村鎮(zhèn)銀行基于農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)獲取了眾多具有農(nóng)戶個性和地方特色的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都是網(wǎng)商銀行所欠缺的，雙方在優(yōu)勢互補(bǔ)的前提下實(shí)現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)的共享，增加了網(wǎng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)維度，提高了信息的準(zhǔn)確性和對稱性。

2.運(yùn)行特點(diǎn)：“大數(shù)據(jù)+規(guī)模化”發(fā)展。

（1）基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)和群眾基礎(chǔ)的前提下，充分利用其互聯(lián)網(wǎng)科技和數(shù)字化能力發(fā)展農(nóng)村金融，開發(fā)了眾多可以支撐農(nóng)村信貸的大數(shù)據(jù)信息。這些大數(shù)據(jù)不單關(guān)注“人的信用”，還聚焦“物的信用”（這里的“物”并非抵押物）和“關(guān)聯(lián)方的信用”，極大程度上擴(kuò)展了農(nóng)村信貸的信息來源，以此解決信息不對稱問題，并保障了契約的執(zhí)行。例如，網(wǎng)商銀行在螞蟻集團(tuán)下屬的支付寶、余額寶、芝麻信用、花唄等平臺獲取農(nóng)戶的交易流水、信用水平等大數(shù)據(jù)；依靠“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)獲取農(nóng)作物的生長大數(shù)據(jù)，并通過衛(wèi)星影像和風(fēng)控模型監(jiān)測農(nóng)作物的長勢，根據(jù)農(nóng)作物生長大數(shù)據(jù)為農(nóng)戶授信，并動態(tài)調(diào)整授信額度，采取對應(yīng)的風(fēng)險管理措施；依托背后的互聯(lián)網(wǎng)平臺，深入產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，打造“產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式，不僅提供農(nóng)作物種植過程的融資，而且借助阿里巴巴在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上積累的技術(shù)、運(yùn)輸、消費(fèi)、服務(wù)等大數(shù)據(jù)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)投入、冷鏈物流、銷售供應(yīng)等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈的金融供給。

（2）基于互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)?；l(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為農(nóng)村金融的后來者，與農(nóng)村的聯(lián)系紐帶薄弱，想要在農(nóng)村金融領(lǐng)域異軍突起，意味著必須要發(fā)揮科技公司的優(yōu)勢，找到農(nóng)村信貸的共性數(shù)據(jù)，走規(guī)?；l(fā)展路線?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)平臺獲取農(nóng)戶大數(shù)據(jù)，但由于農(nóng)戶金融知識及金融素養(yǎng)的參差，農(nóng)戶之間有著明顯的個體差異，且很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶往往缺乏網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致對農(nóng)戶的個人畫像欠缺精準(zhǔn)度。此時，網(wǎng)商銀行將單純依靠“人的信用”擴(kuò)展為“人”與“地”的信用，利用科技手段將觀測對象放到地上的農(nóng)作物，而農(nóng)作物的種類及農(nóng)業(yè)的發(fā)展在區(qū)域內(nèi)是具有顯著共性的，在此基礎(chǔ)上通過與農(nóng)業(yè)大省的簽約合作，使得網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的規(guī)?；l(fā)展成為可能。另外，數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展削弱了企業(yè)之間以空間關(guān)系為聯(lián)系紐帶的作用，催生了產(chǎn)業(yè)組織的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展（陳冬梅等，2020），互聯(lián)網(wǎng)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和數(shù)字科技，以開放的生態(tài)系統(tǒng)為載體，將農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、物流、消費(fèi)、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)活動有機(jī)串聯(lián)起來，打破了不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的內(nèi)涵邊界，走出了一條跨界跨平臺的規(guī)?；l(fā)展之路。互聯(lián)網(wǎng)銀行定位于服務(wù)小微群體，借助互聯(lián)網(wǎng)科技及數(shù)字化優(yōu)勢，主動觸達(dá)客戶，讓農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶獲得普惠金融服務(wù)成為可能。

四、傳統(tǒng)農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式對比分析

（一）兩種模式的不同之處

1.對于信貸邏輯的定位不同。農(nóng)商銀行在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)背后的邏輯本質(zhì)是基于社會網(wǎng)的社會邏輯，而互聯(lián)網(wǎng)銀行則是基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)邏輯，背后的運(yùn)行邏輯不同，導(dǎo)致兩種模式在農(nóng)村信貸中信息的捕捉能力及契約的執(zhí)行力度都是不同的。首先，信息對稱方面。人是社會關(guān)系網(wǎng)中的核心要素，因此農(nóng)商銀行信息獲取的對象主要聚焦社會網(wǎng)中的農(nóng)戶，而互聯(lián)網(wǎng)銀行則依靠背后的平臺和科技獲取農(nóng)戶的行為信息和農(nóng)作物的生長信息，將“人的信用”進(jìn)一步擴(kuò)展到“標(biāo)的物的信用”，把放貸的依據(jù)與貸款的目的完美結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了“借的信息”和“貸的信息”的完整對稱。另外，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈的應(yīng)用則進(jìn)一步將信息擴(kuò)展到與農(nóng)戶相關(guān)的鏈條信息，擴(kuò)大了授信對象和信息獲取的范圍，相對于傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的信息捕捉能力，互聯(lián)網(wǎng)銀行從更大范圍、更多角度上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信貸的信息對稱。其次，契約執(zhí)行方面。農(nóng)村注重宗族紐帶關(guān)系，是典型的熟人社會，相較于外部群體的違約，農(nóng)村內(nèi)部主體的違約面臨更大的社會成本。因此，農(nóng)商銀行依賴社會關(guān)系網(wǎng)產(chǎn)生的信貸關(guān)系對于農(nóng)戶的約束能力更強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行對于農(nóng)村信貸契約的執(zhí)行主要依靠風(fēng)控模型的違約識別和來自網(wǎng)絡(luò)生態(tài)系統(tǒng)的威懾力。目前來看很多農(nóng)戶是缺乏網(wǎng)絡(luò)參與的，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于農(nóng)商銀行在契約執(zhí)行方面的力度不夠。

2.對于農(nóng)村數(shù)據(jù)的應(yīng)用不同。農(nóng)商銀行依托線下關(guān)系網(wǎng)獲取的特色數(shù)據(jù)具有明顯的地域性和農(nóng)戶個性，可以為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)化、差異化的金融服務(wù)，但此類數(shù)據(jù)較難在其他地區(qū)進(jìn)行大面積的復(fù)制與應(yīng)用。而互聯(lián)網(wǎng)銀行善于挖掘大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)特征具有共性，數(shù)據(jù)應(yīng)用具有普遍性，且適宜在更大范圍農(nóng)戶群體中應(yīng)用，但卻存在數(shù)據(jù)不夠貼合當(dāng)?shù)靥厣娃r(nóng)戶個性的問題。

3.對于普惠金融的側(cè)重不同。農(nóng)商銀行的屬地性質(zhì)及線下模式?jīng)Q定了其業(yè)務(wù)只能在一定轄區(qū)內(nèi)開展，由于考慮成本收益問題，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)線下布局較少，意味著在這些地區(qū)通過線下網(wǎng)絡(luò)獲客并獲取數(shù)據(jù)面臨障礙，使得農(nóng)商銀行在農(nóng)村開展的金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍有限，只能在一定范圍內(nèi)深耕同一社會關(guān)系網(wǎng)下的信貸業(yè)務(wù)，并形成了精細(xì)化的發(fā)展模式。而正是因為這種精細(xì)化模式使得傳統(tǒng)農(nóng)商銀行能精準(zhǔn)識別農(nóng)村客戶的風(fēng)險，信貸契約執(zhí)行力度也更強(qiáng)，其在農(nóng)村的信貸利率較低，特別是在金融機(jī)構(gòu)競爭激烈的發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依托大數(shù)據(jù)和生態(tài)鏈，通過互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，跳出了空間地域限制，且服務(wù)的農(nóng)戶很大部分為偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融白戶，擴(kuò)展了長尾客戶群體，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展成為可能。但由于面向的農(nóng)戶具有貸款金額小、周期短的特征，且經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶往往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥，市場缺乏競爭，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村的信貸利率較高。

（二）兩種模式的共性特點(diǎn)

1.融合社會網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融中的作用。雖然農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行背后的運(yùn)行邏輯不同，傳統(tǒng)農(nóng)商銀行側(cè)重社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但在業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行中都離不開社會網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合。農(nóng)商銀行側(cè)重社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)用，但也離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村聯(lián)系緊密，線下網(wǎng)點(diǎn)及信貸員眾多，依靠多年積累的線下關(guān)系網(wǎng)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，隨著近些年數(shù)字化水平不斷提高，農(nóng)商銀行充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息傳遞、信息分析、信貸管理等方面的作用，大大提高了業(yè)務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，但也離不開社會網(wǎng)絡(luò)的支撐。互聯(lián)網(wǎng)銀行作為科技類金融機(jī)構(gòu)，擁有大量的科技人員，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，但互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)依然需要運(yùn)用到社會網(wǎng)絡(luò)，利用當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢及對農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)情況的了解，間接將社會關(guān)系網(wǎng)運(yùn)用到農(nóng)村信貸場景中。

2.發(fā)揮數(shù)字在農(nóng)村金融中的賦能作用。數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代顯得尤為重要，農(nóng)村居民由于缺乏傳統(tǒng)信貸所需的抵押物和征信信息等，容易被金融機(jī)構(gòu)排斥，這個時候就更需要借助數(shù)據(jù)和科技的力量為農(nóng)民增信。不管是農(nóng)商銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行都積極挖掘數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融發(fā)展，以數(shù)據(jù)解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的信息不對稱問題，使得信貸業(yè)務(wù)逐漸脫離對抵押物的依賴，將觸角延伸到被傳統(tǒng)金融方式排斥的長尾客戶，讓金融有能力有渠道去服務(wù)農(nóng)村居民，踐行普惠金融。

3.注重政府在農(nóng)村金融中的推動作用。政府作為市場經(jīng)濟(jì)活動的組織者、協(xié)調(diào)者和服務(wù)者，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中起到了重要的推動作用。農(nóng)商銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式建立在與政府深度合作的基礎(chǔ)上，通過搭建政府的社會合作網(wǎng)，在黨建聯(lián)盟、村銀共建的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)，共同推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然更多的是借助大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展農(nóng)村金融，但在農(nóng)村市場的開發(fā)和擴(kuò)展中，同樣離不開當(dāng)?shù)卣男麄魍茝V，通過政府去對接農(nóng)戶需求，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)信貸習(xí)慣，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村市場的接受度。

五、啟示與建議

新興的數(shù)字金融已深刻烙印在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，本文在理論分析的基礎(chǔ)上，立足中國農(nóng)村語境下的金融實(shí)踐，分別以蕭山農(nóng)商銀行和浙江網(wǎng)商銀行的案例為依托，總結(jié)了傳統(tǒng)農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融模式，并通過對模式的探究，分析了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實(shí)踐邏輯、機(jī)制和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上又分析了兩類銀行模式的異同，得出以下結(jié)論：第一，農(nóng)商銀行的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式背后的邏輯是基于社會網(wǎng)的社會邏輯，而互聯(lián)網(wǎng)銀行則是基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)邏輯，雖然兩類銀行在具體業(yè)務(wù)中都融合了社會網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的作用，但兩者的應(yīng)用方向和力度不同；第二，農(nóng)商銀行基于社會網(wǎng)邏輯形成了“特色數(shù)據(jù)+精細(xì)化”發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行則基于互聯(lián)網(wǎng)邏輯形成了“大數(shù)據(jù)+規(guī)?；钡陌l(fā)展模式，兩種模式都呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融中的重要性，但模式中關(guān)于數(shù)據(jù)的特點(diǎn)和應(yīng)用，以及模式對普惠金融的側(cè)重是不同的。

研究結(jié)論的啟示在于，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用要將數(shù)字技術(shù)和農(nóng)村實(shí)踐相結(jié)合，數(shù)據(jù)應(yīng)基于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民特點(diǎn)產(chǎn)生，但不同銀行在農(nóng)村開展的數(shù)字普惠金融有著不同的邏輯、機(jī)制和特點(diǎn)，應(yīng)發(fā)揮不同銀行的特色優(yōu)勢，打造差異化數(shù)字普惠金融服務(wù)，具體建議如下：

（一）傳統(tǒng)農(nóng)商銀行：擴(kuò)展線下模式，挖掘科技力量

農(nóng)商銀行應(yīng)繼續(xù)利用線下網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，擴(kuò)展線下業(yè)務(wù)模式，在線下社會網(wǎng)的維護(hù)中開發(fā)特色數(shù)據(jù)、發(fā)放特色信貸產(chǎn)品、扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并充分利用農(nóng)村社會網(wǎng)進(jìn)行互助監(jiān)督，控制貸后風(fēng)險；另外，積極響應(yīng)國家普惠金融政策，將資金投向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，讓線下網(wǎng)絡(luò)觸達(dá)更多的農(nóng)村地區(qū)，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息傳遞與信息分析方面的作用，盡可能地降低業(yè)務(wù)擴(kuò)展成本，服務(wù)更多農(nóng)村群體。但農(nóng)商銀行不應(yīng)僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息傳遞和分析方面的作用，更應(yīng)結(jié)合地方農(nóng)村特色，發(fā)揮科技助農(nóng)的力量，積極開展與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，將科技的力量真正運(yùn)用到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行：發(fā)揮科技優(yōu)勢，連接線下網(wǎng)絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮科技優(yōu)勢，開拓更多的農(nóng)村市場，特別是金融欠缺的地區(qū)，此類地區(qū)地域偏僻，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)內(nèi)線下布局較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行更易利用科技優(yōu)勢開拓市場，為更多的金融白戶提供金融支持。但這樣的區(qū)域往往缺乏農(nóng)戶的線上大數(shù)據(jù)，且社會關(guān)系網(wǎng)更加復(fù)雜，這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行盡可能降低對社會網(wǎng)的運(yùn)用，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，將信貸的依據(jù)從“人的信用”投向“物的信用”（這里“物”并非抵押物），并降低服務(wù)成本，踐行普惠金融。此外，在金融相對成熟的農(nóng)村市場，應(yīng)大力開展與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行等的合作，連接線下社會網(wǎng)絡(luò)，利用當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在社會關(guān)系中積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和特色數(shù)據(jù)對線上大數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，開展多平臺合作互利的農(nóng)村金融模式。

（三）政府：充當(dāng)社會網(wǎng)絡(luò)中的媒介人、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持者

政府作為市場經(jīng)濟(jì)活動的組織協(xié)調(diào)者和服務(wù)者，在農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展過程中應(yīng)充當(dāng)社會網(wǎng)絡(luò)的媒介人及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持者。首先，政府應(yīng)充當(dāng)社會網(wǎng)絡(luò)中的媒介人。一方面，在對金融機(jī)構(gòu)盡調(diào)的前提下，加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸的推廣宣傳，利用農(nóng)村的社會網(wǎng)絡(luò)積極調(diào)研，了解農(nóng)戶的情況和信貸需求，幫助農(nóng)戶對接金融機(jī)構(gòu)；另一方面，努力營造良好的農(nóng)村社會風(fēng)氣，培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)，打造數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶的非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字信息，并結(jié)合地方特色協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)提供符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求的專屬信貸產(chǎn)品。其次，政府應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持與服務(wù)。一方面，完善數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集，縮小“數(shù)字鴻溝”，為金融數(shù)據(jù)的獲取提供保障；另一方面，保障數(shù)據(jù)的開放與共享，在數(shù)據(jù)安全的前提下將本地政務(wù)數(shù)據(jù)和民生數(shù)據(jù)對金融機(jī)構(gòu)開放使用，避免排他性的協(xié)議，共同助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。