張友琴

很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前都會(huì)做足“功課”，家庭成員和財(cái)產(chǎn)有哪些保障需求？他們存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么？選擇什么樣的保險(xiǎn)公司、購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較合適？如何以最小的成本支出換取最好的保險(xiǎn)保障……這些都是投保人和被保險(xiǎn)人特別重視的，在這些方面做足“功課”完全應(yīng)該。

那么，哪些“細(xì)節(jié)”問(wèn)題是投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該特別注意的呢？這里，筆者根據(jù)自己從業(yè)37年保險(xiǎn)從業(yè)的心得，揀其幾個(gè)基本的，也是主要的方面做個(gè)簡(jiǎn)單的介紹，以期引起客戶讀者注意。

認(rèn)真核對(duì)投保信息

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，我們會(huì)按保單提示和保險(xiǎn)公司的要求填寫(xiě)若干個(gè)人信息，譬如投保人和被保險(xiǎn)人及受益人的姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等，稍有疏忽，這些平時(shí)非常熟悉的信息有時(shí)就會(huì)出現(xiàn)填寫(xiě)錯(cuò)誤，而當(dāng)時(shí)又沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，這就需要我們?cè)谑盏奖魏?，及時(shí)對(duì)個(gè)人信息再次認(rèn)真進(jìn)行核對(duì)，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)改正。此時(shí)花點(diǎn)時(shí)間，對(duì)保單信息進(jìn)行核對(duì)，是對(duì)自己最切實(shí)的負(fù)責(zé)，也為日后可能出現(xiàn)的理賠減少麻煩。

除上述信息外，還需要對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人（受益人）、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、銀行卡等涉及到保險(xiǎn)理賠的重要信息認(rèn)真進(jìn)行核對(duì)。在核對(duì)過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)保單信息與個(gè)人信息不相符，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行修改，以免影響到日后出險(xiǎn)理賠，使自己的保險(xiǎn)利益受損。

據(jù)實(shí)回答回訪電話

保險(xiǎn)公司的回訪電話通常會(huì)問(wèn)到以下三個(gè)問(wèn)題：一是投保人和被保險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息是否正確；二是客戶對(duì)保險(xiǎn)條款和除外責(zé)任是否清楚；三是保單載明的繳費(fèi)時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額是否了解。保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮客戶心情和時(shí)間等因素，一般只會(huì)就重要的業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行詢問(wèn)，所以雙方都要積極配合共同完成好回訪工作。同時(shí)回訪的重點(diǎn)問(wèn)題也是客戶必須了解知情的，因?yàn)檫@直接關(guān)系到以后理賠。保單回訪是我們對(duì)保單信息再次進(jìn)行核對(duì)的有利機(jī)會(huì)，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤，仍可通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行更正。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，一定要留意接聽(tīng)保險(xiǎn)公司的回訪電話，并據(jù)實(shí)回答相關(guān)問(wèn)題，避免因回訪不成功埋下“隱患”。

預(yù)留保費(fèi)

投保人投保時(shí)需要填寫(xiě)銀行卡，銀行卡是用來(lái)續(xù)交保費(fèi)的，所以銀行卡里平常都要保證有足夠的余額供保險(xiǎn)公司劃扣保費(fèi)。如銀行卡里余額不足，保險(xiǎn)公司扣款不成功，保戶也不用驚慌，保險(xiǎn)公司會(huì)給出60天的寬限期。在這60天的寬限期內(nèi)，保戶隨時(shí)都可以補(bǔ)交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失保險(xiǎn)公司照常理賠。但超過(guò)60天寬限期還沒(méi)有續(xù)交保費(fèi)的，保險(xiǎn)合同就會(huì)被中止兩年。中止期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。如果這兩年里，你還想挽回這份保單利益，也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)恢復(fù)合同效力（簡(jiǎn)稱(chēng)“復(fù)效”）。復(fù)效除了需要補(bǔ)齊保費(fèi)，還得補(bǔ)交相應(yīng)的利息。要是兩年內(nèi)還交不上保費(fèi)，那保險(xiǎn)公司就有權(quán)解除合同，按照當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值退還給被保險(xiǎn)人。

所以，一方面被保險(xiǎn)人在家庭年度開(kāi)支計(jì)劃預(yù)算中要提前預(yù)留出續(xù)交保費(fèi)，并保證銀行卡里平常都有足夠的余額可供保險(xiǎn)公司扣費(fèi)，避免保單責(zé)任中止，保險(xiǎn)責(zé)任失效，保險(xiǎn)利益受損。另一方面客戶投保也要量力而行，并對(duì)未來(lái)家庭財(cái)務(wù)收支狀況做一番切合實(shí)際、量入為出的籌謀，避免約定的商業(yè)保險(xiǎn)合同行為不能延續(xù)，因無(wú)力續(xù)交保費(fèi)退保受損。

同時(shí)，還要注意保單的生效時(shí)間。一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等險(xiǎn)種會(huì)設(shè)置等待期，也叫觀察期。如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)賠付責(zé)任。

維護(hù)知情權(quán)

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中最重要、最關(guān)鍵的內(nèi)容，既是保險(xiǎn)公司當(dāng)保戶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失時(shí)賠（給）付的依據(jù)，也是被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同約定的自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致人身和財(cái)產(chǎn)損失（害）時(shí)依法獲取保險(xiǎn)賠（給）付款的理由。該不該賠？怎么賠？賠多少？都是由這一條款內(nèi)容決定的，可見(jiàn)內(nèi)容之重要。所以，我們投保時(shí)必須對(duì)保單中載明的保險(xiǎn)利益有足夠了解和掌握，并享有充分的知情權(quán)，在這方面不能一知半解，更不能不解。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。通俗地說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值就是在保單退保時(shí)，保險(xiǎn)公司退還給投保人的金額?，F(xiàn)金價(jià)值通常都不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)金額，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同內(nèi)一般會(huì)附有“現(xiàn)金價(jià)值表”，顯示為保單年度末最后一天的價(jià)值。

目前，市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品為中長(zhǎng)期產(chǎn)品，部分產(chǎn)品甚至伴隨消費(fèi)者終身，因此消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，及時(shí)咨詢不太理解、釋義模糊的概念等。比如，閱讀重疾保險(xiǎn)合同條款時(shí)，應(yīng)就“保險(xiǎn)責(zé)任”“責(zé)任免除”“健康告知”等關(guān)鍵問(wèn)題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇適合的產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，一旦猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退回現(xiàn)金價(jià)值，應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。退保意味著喪失了相關(guān)保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；如消費(fèi)者再次投保，則會(huì)由于年齡、健康狀況等因素的變化，面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲，甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者在申請(qǐng)退保前一定要結(jié)合自身實(shí)際情況審慎決定是否需要退保。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了獲取保障，不僅在投保前需要做足“功課”，了解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，投保后也不能松懈，覺(jué)得投保成功就萬(wàn)事大吉。一定要做好前期準(zhǔn)備和后期收尾工作。