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        以博弈論探討長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政府監(jiān)督失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的重要性

        2023-08-26 04:12:53牛倩
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2023年13期
        關(guān)鍵詞:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人博弈論

        牛倩

        摘? ?要:我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展就顯得十分重要。結(jié)合當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行狀況,運(yùn)用博弈論構(gòu)建在政府給予嚴(yán)格的監(jiān)督和寬松管理的情況下,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與政府之間的矩陣。根據(jù)博弈矩陣對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人的勾結(jié)對(duì)社會(huì)資源的浪費(fèi)進(jìn)行分析,通過(guò)分析政府與失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的博弈選擇解釋政府運(yùn)用不定期進(jìn)行檢查等手段嚴(yán)格監(jiān)督對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人約束的重要性。最后,提出加大監(jiān)管力度、提高評(píng)定機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),改善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主體之間信息不對(duì)稱(chēng)狀況的建議。

        關(guān)鍵詞:博弈論;長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人;失能等級(jí)評(píng)定

        中圖分類(lèi)號(hào):F842? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? 文章編號(hào):1673-291X(2023)13-0055-03

        一、研究背景

        我國(guó)如今面臨十分嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題,逐漸建立起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以減輕老齡化風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《2019版老齡藍(lán)皮書(shū):中國(guó)老年人生活質(zhì)量發(fā)展報(bào)告》顯示,我國(guó)已有4 000萬(wàn)失能老人[1],并且這個(gè)數(shù)字還在突破。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的運(yùn)用也出現(xiàn)了問(wèn)題。

        國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同的角度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行了研究,歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面。

        吳海波、張珺茹、沈玉玲認(rèn)為,對(duì)失能人群進(jìn)行護(hù)理劃分等級(jí)有利于明確護(hù)理機(jī)構(gòu)職責(zé)、提高護(hù)工護(hù)理水平、節(jié)約機(jī)構(gòu)護(hù)理成本、提升機(jī)構(gòu)服務(wù)效率,并且針對(duì)機(jī)構(gòu)護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建存在的問(wèn)題提出建議[2]。朱文芝、陳天玉、吳海波認(rèn)為,構(gòu)建失能等級(jí)評(píng)定配套標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化評(píng)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、建立失能等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的優(yōu)化是十分重要的[3]。周建新認(rèn)為,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的改革發(fā)展取得初步成效,但是在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了失能等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,針對(duì)這個(gè)問(wèn)題他提出了“一統(tǒng)籌、四統(tǒng)一”的對(duì)策思考[4]。杜本峰、沈航指出,目前,患有多種疾病及失能老人急劇增多,專(zhuān)業(yè)化護(hù)理服務(wù)需求增加;當(dāng)前老年人的經(jīng)濟(jì)保障能力較弱,社會(huì)保險(xiǎn)功能有待加強(qiáng);家庭結(jié)構(gòu)的變遷,機(jī)構(gòu)養(yǎng)老功能的作用越來(lái)越突出[5]。張曉涵在基于博弈論視角探討長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中失能鑒定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的引入中對(duì)失能鑒定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)引入前后,醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人之間的博弈進(jìn)行分析,得出當(dāng)失能鑒定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)人利益相關(guān)時(shí),失能鑒定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的存在能有效抑制醫(yī)護(hù)資源浪費(fèi)的行為的結(jié)論,提出可以考慮讓保險(xiǎn)公司參股投資失能鑒定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建議[6]。程啟迪通過(guò)博弈論對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度下居家照護(hù)服務(wù)中的非均衡進(jìn)行了分析,通過(guò)政府、家庭、護(hù)理站三方的博弈進(jìn)行分析得出,在政府嚴(yán)格監(jiān)管的條件下,只有當(dāng)政府對(duì)失范護(hù)理站、家庭的懲罰大于他們因失范而獲得的收益時(shí),三方才可以形成良性互動(dòng)的長(zhǎng)期居家照護(hù)供需體系[7]。

        各位學(xué)者的分析對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的不斷發(fā)展提供了理論依據(jù),具有一定的借鑒意義。但是大多數(shù)的學(xué)者都鮮少對(duì)政府嚴(yán)格監(jiān)督失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的重要性進(jìn)行分析,從政府和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)兩方的分析對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展進(jìn)行分析探索。本文將運(yùn)用博弈論對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行中政府嚴(yán)格監(jiān)督失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的重要性進(jìn)行分析。

        二、概念界定

        長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是被保險(xiǎn)人由于年老、患慢性疾病、意外傷殘等原因造成喪失某些功能,導(dǎo)致生活不能自理,而需要他人幫助或提供護(hù)理服務(wù)或提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)[8]。保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)可分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的,依法經(jīng)營(yíng),由參保人自愿參加保險(xiǎn),當(dāng)參保人產(chǎn)生保險(xiǎn)合同事先約定的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用之后,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行支付的一種方式[9]。而政策性保險(xiǎn)則是按政府有關(guān)法令或政策規(guī)定開(kāi)辦,大多是為了貫徹政府的某一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)或社會(huì)政策服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的界定為:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失,生活無(wú)法自理,需要入住安養(yǎng)院接受長(zhǎng)期康復(fù)和支持護(hù)理,或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)[10]。

        從現(xiàn)代中國(guó)社會(huì)中普遍的家庭結(jié)構(gòu)和居住格局來(lái)看,家庭小型化已成為我國(guó)突出的社會(huì)特征[11],使傳統(tǒng)的由家人子女對(duì)失能老人的照顧能力日益減弱。而失能老年人增多,所需外界照顧也不斷增加,但是卻缺乏資金積累,而我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也由此應(yīng)運(yùn)而生。

        三、失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與政府之間的博弈

        (一)被保險(xiǎn)人與失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的博弈

        假設(shè)被保險(xiǎn)人和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的收益為X3、X4,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出正確的評(píng)定結(jié)果和接受賄賂給出評(píng)定結(jié)果的成本為c3、c4,當(dāng)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)拒絕接受賄賂時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的懲罰為d1、d2,在失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)接受賄賂給出使被保險(xiǎn)人滿(mǎn)意的評(píng)定等級(jí)時(shí),失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的額外收益為h1,被保險(xiǎn)人需要支付的費(fèi)用為n1,獲得額外收益p1。

        由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的估計(jì)費(fèi)用明確費(fèi)用?10%家庭、90%的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金,絕大部分的費(fèi)用是由政府提供,n1包含自己支付的額外服務(wù)的費(fèi)用和賄賂失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的費(fèi)用之和,被保險(xiǎn)人在進(jìn)行賄賂時(shí)獲得的收益p1>n1,此時(shí)被保險(xiǎn)人會(huì)選擇進(jìn)行賄賂。由于被保險(xiǎn)人進(jìn)行賄賂時(shí)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)拒絕接受時(shí)會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用d2,接受賄賂時(shí)會(huì)有額外收益h1,因此失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)會(huì)選擇接受賄賂給出不合理的評(píng)定結(jié)果。此時(shí)的均衡狀態(tài)就是被保險(xiǎn)人會(huì)選擇與失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)進(jìn)行勾結(jié),從而使失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)接受賄賂,獲得更多的利潤(rùn)。在政府寬松的監(jiān)督下,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的護(hù)理服務(wù)存在著壟斷,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)也只有較少的數(shù)量。這樣會(huì)導(dǎo)致政府提供的資源被浪費(fèi),損害政府、社會(huì)的資源,不利于社會(huì)的道德發(fā)展,不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

        假設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人勾結(jié)后有兩種選擇,一是給真實(shí)的評(píng)定結(jié)果,概率是P1,二是給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果,概率就是1-P1。政府也有兩個(gè)選擇,一是采取各種方式深入嚴(yán)格監(jiān)督,二是采取寬松的監(jiān)督。那么假設(shè)政府采取嚴(yán)格監(jiān)督引入失能等級(jí)評(píng)定的概率為P2,政府采取寬松的監(jiān)督的概率為1-P2。

        假設(shè),政府和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的收益分別為X1、X2,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出真實(shí)的評(píng)定結(jié)果成本為c1,給出接受賄賂不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果的成本為c2(c2>c1),失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果的額外收益為f1,政府的損失是g1,如果政府給予嚴(yán)格的監(jiān)督進(jìn)行不定時(shí)檢查,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果的懲罰為f2,政府需付成本c0。

        (二)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與政府博弈策略選擇

        被保險(xiǎn)人由于想獲得更多的服務(wù)和利益會(huì)選擇進(jìn)行賄賂,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)選擇接受賄賂,形成被保險(xiǎn)人與失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的合謀。

        政府作為為失能老年人提供長(zhǎng)期家庭照顧服務(wù)的主要參與者,需要對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基金和資源進(jìn)行有效的籌集與安排。同時(shí),也需要對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督,從而對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的工作、接受賄賂的行為進(jìn)行有效控制,促進(jìn)市場(chǎng)的合理運(yùn)營(yíng)。在政府的兩種選擇下,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)按規(guī)定提供真實(shí)的評(píng)定結(jié)果和不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果時(shí)的期望收益分別為E01和E02,則:

        E01=P1[P2(X2-c1)+(1-P2)(X2-c1)]

        E02=(1-P1)[P2(X2-c2+f1-f2)+(1-P2)(X2-c2+f1)]

        從失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)希望獲得更多的自身利益,會(huì)選擇與被保險(xiǎn)人進(jìn)行勾結(jié)。而政府監(jiān)督不嚴(yán)格會(huì)產(chǎn)生由失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果浪費(fèi)資源的損失g1。所以,政府應(yīng)該選擇嚴(yán)格監(jiān)督,進(jìn)行不定時(shí)的檢查。

        在失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)兩種選擇情況下,政府采取嚴(yán)格的監(jiān)督引入失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)和寬松的監(jiān)督的期望收益分別為E03和E04。則:

        E03=P2[P1(X1-c0)+(1-P1)(X1-c0)]

        E04=(1-P2)[P1×X1+(1-P1)(X1-g1)]

        根據(jù)博弈矩陣之前假設(shè)分析,被保險(xiǎn)人會(huì)為了獲得更多的利益選擇對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)進(jìn)行賄賂,這樣被保險(xiǎn)人的收益才會(huì)最大化。當(dāng)然對(duì)于政府來(lái)說(shuō),失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果時(shí),政府的寬松監(jiān)督會(huì)讓政府承擔(dān)一筆費(fèi)用g1,X1-g1<X1,所以政府更愿意選擇失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出真實(shí)的評(píng)定結(jié)果。對(duì)于失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)選擇給出真實(shí)的評(píng)定結(jié)果,拆散被保險(xiǎn)人和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的勾結(jié),需要滿(mǎn)足f2-f1-(c1-c2)≥0,c0-g1≤0。也就是說(shuō),首先要滿(mǎn)足,政府對(duì)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督的費(fèi)用不大于政府由于失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果采取寬松監(jiān)督造成的損失。還要滿(mǎn)足失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)給出不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果的懲罰費(fèi)用要高于或者等于因?yàn)樘峁┎徽鎸?shí)的評(píng)定結(jié)果所獲得的額外利潤(rùn)和節(jié)省的成本之和。

        在二者的博弈中,對(duì)于失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),在政府寬松的監(jiān)督下并且機(jī)構(gòu)不完善的情況下,提供不真實(shí)的評(píng)定結(jié)果的利潤(rùn)會(huì)更高,效益會(huì)更大。c1

        四、總結(jié)和建議

        (一)加大政府監(jiān)管力度,促進(jìn)失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)的建設(shè)完善

        從以上的博弈模型的分析可以看出,當(dāng)政府寬松的監(jiān)督并且失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)建立不完善,評(píng)定水平較低時(shí),被保險(xiǎn)人為了享受更多的利益和服務(wù),會(huì)導(dǎo)致失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人勾結(jié),失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)不真實(shí)的評(píng)定,也會(huì)降低長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供服務(wù)的整體質(zhì)量。在政府提供嚴(yán)格的監(jiān)督并且進(jìn)行定時(shí)重新嚴(yán)格評(píng)定的情況下,失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)會(huì)減少與被保險(xiǎn)人的勾結(jié),提供真實(shí)的失能等級(jí)評(píng)定,形成一個(gè)良性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)照顧服務(wù)循環(huán)。所以,為了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的不斷進(jìn)步,政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督形成嚴(yán)格的監(jiān)督模式,實(shí)施動(dòng)態(tài)的監(jiān)管方式,不定時(shí)對(duì)評(píng)定機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格等級(jí)檢查。還要加大懲罰力度,為社會(huì)成員提供具體的投訴細(xì)則,保護(hù)所有被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

        (二)政府提高評(píng)定機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

        首先,提高評(píng)定機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)就需要對(duì)評(píng)定機(jī)構(gòu)的評(píng)定人員的操作進(jìn)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)要求,根據(jù)人員配置的可靠程度,確定評(píng)定機(jī)構(gòu)的安全性、可靠性。對(duì)評(píng)定人員的專(zhuān)業(yè)程度進(jìn)行評(píng)估,對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)化培訓(xùn),至少要實(shí)現(xiàn)在評(píng)定過(guò)程中有一名專(zhuān)業(yè)人員、一名醫(yī)護(hù)人員。統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一評(píng)估系統(tǒng),做到公開(kāi)透明。

        (三)改善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主體之間信息不對(duì)稱(chēng)的情況

        加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容的宣傳力度,在社區(qū)公示欄中張貼海報(bào)、派專(zhuān)業(yè)人員上門(mén)服務(wù)宣傳、定期開(kāi)展講座等方式使被保險(xiǎn)人充分了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容,并且了解自己所能獲得的權(quán)益。提供更加多元化的護(hù)理服務(wù),針對(duì)不同的失能人群提供不同的服務(wù),滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人服務(wù)的合理要求。

        總之,本文從博弈論的視角探討了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在試運(yùn)行中,被保險(xiǎn)人和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)在政府嚴(yán)格監(jiān)督時(shí)及政府寬松監(jiān)督并且失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)不完善時(shí)二者的博弈模型??偨Y(jié)出在政府嚴(yán)格監(jiān)督的情況下,被保險(xiǎn)人和失能等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)均衡,減少了資源的浪費(fèi)和社會(huì)道德問(wèn)題。最后提出建議,以期促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不斷良好發(fā)展。

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        [責(zé)任編輯? ?文? ?欣]

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