葉陳毅 楊蕾 管曉

［摘?要］最新前沿科學(xué)技術(shù)驅(qū)動下的金融科技可重塑農(nóng)村金融服務(wù)模式，破解農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)困境，推動金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新。文章基于金融科技和農(nóng)村商業(yè)銀行深度結(jié)合的視角，探究其融合過程中面臨的現(xiàn)實(shí)困境以及問題成因，并提出農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的優(yōu)化路徑。首先，界定金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的內(nèi)涵和外延，闡述二者的互動關(guān)系和內(nèi)在聯(lián)系；其次，辨識金融科技和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的協(xié)同運(yùn)行機(jī)理，研究金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級治理機(jī)制如何守正出新；再次，揭示金融科技在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中的特有價(jià)值，透析該情形下農(nóng)村商業(yè)銀行變革求新面臨的實(shí)際問題以及瓶頸根源；最后，擬定農(nóng)村商業(yè)銀行深化機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑，以推動農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體制優(yōu)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］金融科技；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村商業(yè)銀行；金融服務(wù)體系；發(fā)展創(chuàng)新路徑

［中圖分類號］??F83235［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］??A［文章編號］?1673-0461（2023）08-0080-10

黨的二十大報(bào)告明確指出，推進(jìn)實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。“十四五”規(guī)劃提出，以數(shù)字化助推鄉(xiāng)村發(fā)展和治理模式創(chuàng)新，實(shí)施金融安全戰(zhàn)略，完善金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，鄉(xiāng)村振興離不開金融扶持［1］。農(nóng)村商業(yè)銀行是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的產(chǎn)物，目前數(shù)量在全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比34%以上，在農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程中扮演著至關(guān)重要的角色，其發(fā)展創(chuàng)新深刻影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定大局。但近20多年來面臨著投資平臺“爆雷”、金融詐騙頻發(fā)、追責(zé)機(jī)制缺乏與風(fēng)險(xiǎn)治理滯后等難題。2018年包商銀行負(fù)債2?000億元被接管、2022年河南村鎮(zhèn)銀行400億元存款消失等事件，損害民眾財(cái)產(chǎn)安全，摧毀銀行公信力，甚至嚴(yán)重威脅到生態(tài)環(huán)境與國家安全。我國仍處于攻堅(jiān)關(guān)鍵期，社會復(fù)雜性與不確定性加劇，新冠疫情常態(tài)化趨勢伴隨高新科技的迅猛發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中不確定性風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)激增。

科技是第一生產(chǎn)力，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要靠科技深度推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。金融科技時(shí)代應(yīng)借助技術(shù)優(yōu)勢探索農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新路徑，致力于突破農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的瓶頸問題，逐步建立健全金融監(jiān)管防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行管理是推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)，而金融科技是賦能銀行創(chuàng)新改革的關(guān)鍵［2］。因此在數(shù)字鄉(xiāng)村和“2035遠(yuǎn)景目標(biāo)”等政策目標(biāo)下，為開啟高質(zhì)量發(fā)展新征程，系統(tǒng)研究新時(shí)代金融科技賦能下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑，打通發(fā)展創(chuàng)新之路、提升金融服務(wù)能力的緊迫性愈加凸顯。事關(guān)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的成敗，是當(dāng)前國家關(guān)切、社會關(guān)注而亟須破解的重要課題。

一、金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的互動聯(lián)系

當(dāng)前，中國金融科技發(fā)展勢頭迅猛，其終端技術(shù)可擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，重構(gòu)金融體系，提高金融服務(wù)效率。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其發(fā)展創(chuàng)新直接關(guān)乎我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益的提升和國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。

（一）金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的相關(guān)概述

金融科技是指利用互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備以及區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升金融普惠性的一種服務(wù)模式。金融科技的出現(xiàn)，促使金融服務(wù)的全球化、去中心化和普惠化，同時(shí)也對傳統(tǒng)金融業(yè)造成挑戰(zhàn)和沖擊。金融科技中的金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新彼此聯(lián)動，科技創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的保障，可為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持［3-4］。在移動支付方面，支付寶和微信等第三方支付平臺的出現(xiàn)，則是利用移動互聯(lián)網(wǎng)和電子支付技術(shù)升級改進(jìn)傳統(tǒng)金融方式。在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，通過建立去中心化的賬本結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息共享，改善透明度和安全性，為金融領(lǐng)域的信用評估、供應(yīng)鏈金融等提供很好的解決方案。金融創(chuàng)新還可推動科技創(chuàng)新的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)對于科技創(chuàng)新的投資和需求，可激勵科技公司加速研發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)［5-6］。傳統(tǒng)銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，催生許多金融科技公司的崛起，推動人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展通常指農(nóng)村金融市場的建設(shè)和完善，包括農(nóng)村信用體系、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和金融產(chǎn)品的開發(fā)等。這種發(fā)展通常是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行，目的是提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。而農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新則更加強(qiáng)調(diào)對于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的打破和飛躍。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新是指農(nóng)村商業(yè)銀行在面對市場變化、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等挑戰(zhàn)時(shí)，通過改革、創(chuàng)造和探索，不斷提升管理效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍、推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)客戶需求和市場要求，從而實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的過程。這種創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面，旨在增強(qiáng)銀行的競爭力，提高經(jīng)營效益和社會價(jià)值。隨著農(nóng)村金融深入發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日趨繁榮，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新也涵蓋服務(wù)對象的拓展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、渠道網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型、市場活動的開拓等諸多方面。雖然兩者都是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要內(nèi)容，但前者注重推廣和優(yōu)化現(xiàn)有的服務(wù)模式，后者則更注重打破傳統(tǒng)束縛，通過創(chuàng)造性方式提供更為高效便捷的金融服務(wù)。

關(guān)于金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的研究，目前大多學(xué)者分析金融科技的概念界定及演進(jìn)歷程［7-8］、服務(wù)模式［9-10］、監(jiān)管策略［11］等，以及農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理［12］、運(yùn)營效率［13］、績效評價(jià)［14-15］等。且僅有部分文獻(xiàn)研究金融科技推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型［16-17］以及創(chuàng)新［18-20］，少有文獻(xiàn)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)背景和農(nóng)村地區(qū)用戶的實(shí)際情況探究其治理路徑，對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新和金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑未引起足夠的重視。農(nóng)村商業(yè)銀行不同于傳統(tǒng)大中型銀行，其受眾群體、服務(wù)模式及治理機(jī)制等均有所局限，農(nóng)村地區(qū)的獨(dú)有特征彰顯其改革之路相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會更加艱難，推動普惠金融的發(fā)展應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)深入研究。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的更高級階段，部分文獻(xiàn)研究農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，但對于農(nóng)商行發(fā)展創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑關(guān)注不足。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)無法滿足需求，亟待尋求創(chuàng)新型金融服務(wù)技術(shù)。

金融科技可提高農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)效率，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，但現(xiàn)有文獻(xiàn)針對金融科技推動農(nóng)村商業(yè)銀行改革的內(nèi)容相對較少，因此亟須結(jié)合農(nóng)村特性探索金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的內(nèi)涵界定、關(guān)聯(lián)機(jī)理、治理效果與實(shí)現(xiàn)路徑等。

金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新是借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)優(yōu)勢，結(jié)合鄉(xiāng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的固有特征賦能農(nóng)村商業(yè)銀行提高金融服務(wù)效率，加快普惠金融進(jìn)程。金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新共同推動農(nóng)村金融現(xiàn)代化，金融科技中的金融服務(wù)創(chuàng)新與高新科技創(chuàng)新在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用，同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新也可促進(jìn)金融科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，二者密不可分相互支撐。結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的內(nèi)涵和外延，金融科技賦能與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的耦合協(xié)同關(guān)系如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中要加快金融科技一體化進(jìn)程，集聚合力促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新。金融科技由金融服務(wù)創(chuàng)新和高新科技創(chuàng)新組成，金融服務(wù)創(chuàng)新為高新科技創(chuàng)新提供資金扶助，高新科技創(chuàng)新為金融服務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支持，二者彼此依賴，缺一不可，互相聯(lián)動共同促進(jìn)。同時(shí)，金融科技賦能在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新過程中發(fā)揮技術(shù)支撐的重要作用，金融服務(wù)創(chuàng)新可推動農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式實(shí)現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)新，高新科技創(chuàng)新可有力推動農(nóng)村商業(yè)銀行的管理機(jī)制數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，金融服務(wù)創(chuàng)新和高新科技創(chuàng)新共同推動農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展創(chuàng)新。

（二）金融科技推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新與業(yè)態(tài)再造

金融科技的發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行提供廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇，可以推動農(nóng)村商業(yè)銀行改革和重構(gòu)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展［21］。首先，金融科技可以拓寬農(nóng)村金融市場的渠道，為農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)增客戶來源。數(shù)字化金融服務(wù)也可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，例如小微企業(yè)貸款、農(nóng)村電商貸款等，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量并增加收入來源。數(shù)字化技術(shù)還可以改善農(nóng)村金融服務(wù)的普及率和便捷性，滿足居民和企業(yè)日益多樣化的金融需求。通過金融科技平臺，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)可以更加方便地獲取貸款、存款、支付等金融服務(wù)，從而提升農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額。其次，金融數(shù)字化科技可以加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過金融科技的支持，農(nóng)村商業(yè)銀行可以更準(zhǔn)確地評估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施動態(tài)智能化監(jiān)管，盡早防范和止損，提高整體管理效能與經(jīng)營水平。再次，金融科技可以優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理方式。采用數(shù)字化的運(yùn)營模式，可以改進(jìn)業(yè)務(wù)處理效率，減少人工操作的時(shí)間和成本，并且精準(zhǔn)掌握客戶需求，提升服務(wù)質(zhì)量和滿意度。最后，金融科技還可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行打破地域限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域合作和共享資源，擴(kuò)大市場占有率。通過數(shù)字化的方式進(jìn)行合作，銀行可以更加高效地獲取客戶資源和業(yè)務(wù)機(jī)會。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢開發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)平臺，為用戶提供更高效便捷的服務(wù)，如“惠農(nóng)e貸”和“惠農(nóng)通”等已初見成效?？傊?，數(shù)字化技術(shù)可助力農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更加精細(xì)化的客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，從而提升貸款審批的效率和準(zhǔn)確性。同時(shí)，通過建立跨行業(yè)、跨區(qū)域的信息共享平臺，農(nóng)村商業(yè)銀行可以更好地了解客戶的需求和信用狀況，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售策略，提高核心競爭力。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新可激發(fā)金融科技創(chuàng)新潛能

金融科技在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中的應(yīng)用是金融業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展新臺階的決定因素。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的強(qiáng)烈需求倒逼金融科技日益創(chuàng)新，具有重大而緊迫的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新需要采用全新的金融技術(shù)及人工智能等科技手段，大數(shù)據(jù)時(shí)代對金融科技提出更高要求，需要持續(xù)改進(jìn)金融監(jiān)管水平，提高金融數(shù)字化科技創(chuàng)新能力；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新急需改進(jìn)征信質(zhì)量，簡化資金需求者的信用評估流程，評估軟件的設(shè)計(jì)應(yīng)用以及信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范均離不開金融科技的有效保障，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代亟待探索金融科技新動能［22］，即發(fā)揮科技第一生產(chǎn)力與創(chuàng)新第一驅(qū)動力的突出優(yōu)勢。目前，為推動金融數(shù)字化科技創(chuàng)新，我國已成立農(nóng)商行科技支行等金融科技專營機(jī)構(gòu)超過750家，助力加快農(nóng)村商業(yè)銀行與金融科技融合的進(jìn)程。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新激發(fā)金融科技創(chuàng)新潛能的表現(xiàn)主要包括：一是推動金融科技服務(wù)普惠化。農(nóng)村商業(yè)銀行依托金融數(shù)字化科技平臺可以以更低的成本提供更加便捷、靈活的金融服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足客戶多元化需求，特別是能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)和基層群眾提供更好的金融服務(wù)，進(jìn)一步貫徹“三農(nóng)”政策，打通“最后一公里”，充分發(fā)揮金融科技中金融服務(wù)創(chuàng)新的金融中介作用，達(dá)到金融科技服務(wù)的深度覆蓋。二是提高金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可有效助推金融科技的發(fā)展，打造更加精準(zhǔn)、個(gè)性化的科技產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)高新科技創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技可創(chuàng)新運(yùn)營模式和服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息的全面整合、快速處理和實(shí)時(shí)交流，建立精準(zhǔn)定制的管理體系，提高業(yè)務(wù)效率，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

二、金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的融合機(jī)理

金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新彼此聯(lián)動且相互促進(jìn)，金融科技借助數(shù)字化技術(shù)手段拓寬傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)渠道，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)用戶的金融需求，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新提高金融產(chǎn)品和服務(wù)效率，加大金融科技的普及和深入。二者制衡且協(xié)同的融合作用機(jī)理可從金融科技發(fā)展的三個(gè)階段——金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融分別闡述。

（一）金融電子化可提高農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

金融科技與傳統(tǒng)金融是競合關(guān)系，即相互競爭與合作共存的緊密促進(jìn)關(guān)系，并非簡單的替代或更換。傳統(tǒng)金融是金融科技的基礎(chǔ)保障，金融科技是傳統(tǒng)金融的必然趨勢，二者優(yōu)勢互補(bǔ)相輔相成，缺一不可［7］。

金融電子化具有鯰魚效應(yīng)，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)增量優(yōu)化，其與農(nóng)村商業(yè)銀行可實(shí)現(xiàn)跨界競合創(chuàng)新。金融電子化可以重構(gòu)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，提高供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)代化水平，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的金融品質(zhì)，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，中國本外幣涉農(nóng)貸款余額為4925萬億元，同比增長14%?？梢娊鹑陔娮踊岣咿r(nóng)村金融支持力度，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，全面滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求，加速農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新進(jìn)程，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品質(zhì)量升級。農(nóng)村商業(yè)銀行具有不可替代性，金融電子化對其具有加持作用，可豐富現(xiàn)有金融服務(wù)模式，提升客戶的認(rèn)可程度。金融電子化可簡化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)寬金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，為金融需求者帶來較多便利。用戶可以實(shí)現(xiàn)“線上+線下”雙向式辦理金融業(yè)務(wù)，改善金融服務(wù)的便利性和可適性，提升服務(wù)質(zhì)量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能降低農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)營成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生出眾多新型金融服務(wù)模式，如大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)分期、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，可更好地簡化流程降低成本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，亟待加強(qiáng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，探索發(fā)展創(chuàng)新路徑。農(nóng)村商業(yè)銀行是以“三農(nóng)”為核心，應(yīng)將金融業(yè)務(wù)下沉到基層，為底層用戶提供更多的服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的優(yōu)勢，提升經(jīng)營效益的同時(shí)，改善現(xiàn)代化水平與運(yùn)營效率，削減機(jī)構(gòu)的人工成本［23］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅可以通過電子化操作降低人力成本，還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶畫像和行為分析，幫助農(nóng)村商業(yè)銀行更好地了解客戶需求和傾向，提高營銷效果和客戶滿意度，節(jié)約營銷成本和獲客成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)客戶的居住和工作位置等因素合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和分布，削減租金和人力資源成本。并且互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，可以通過數(shù)據(jù)分析、智能算法等方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測，從而減少不良貸款和損失，改善資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

（三）數(shù)字金融可滿足農(nóng)村商業(yè)銀行的用戶多樣需求

數(shù)字金融有助于推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的數(shù)字化水平，豐富產(chǎn)品種類，更好地滿足用戶需求［24］。數(shù)字金融改變農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，拓寬機(jī)構(gòu)的盈利渠道，吸引更多的用戶，為機(jī)構(gòu)帶來較多利潤。同時(shí)較多的資金來源也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行采用新技術(shù)、新設(shè)備，提高金融服務(wù)的品質(zhì)和質(zhì)量，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，滿足不同用戶的金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行的用戶群體大多是農(nóng)民，用戶需求的季節(jié)性特點(diǎn)突出，農(nóng)忙時(shí)節(jié)對資金的需求量較大。在高水平的資金需求下，農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字金融的優(yōu)勢能夠明確其市場定位而推出更多針對性和普適性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更新業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為金融需求者提供更多便利。農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字金融的技術(shù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈不同節(jié)點(diǎn)的企業(yè)提供金融支持滿足其多樣需求。

金融科技是以技術(shù)為依托推動金融創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新即在發(fā)展中尋求創(chuàng)新，發(fā)展創(chuàng)新是發(fā)展質(zhì)的飛躍即更高層次的突破階段，借助技術(shù)優(yōu)勢可為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來發(fā)展新機(jī)遇，如圖2所示，可清晰理解金融科技推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的作用機(jī)理。金融科技中的IT技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等深度融合到農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的投資、融資、支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新經(jīng)營模式和管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行與用戶的數(shù)字化價(jià)值重塑、信用重鑄與機(jī)構(gòu)重組。金融科技賦能農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新可實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營成本、市場需求的動態(tài)多元與智能優(yōu)化，借助農(nóng)村商業(yè)銀行與金融科技深度融合才能切實(shí)有效推動其發(fā)展創(chuàng)新，提高金融管理動能與服務(wù)質(zhì)效。

三、金融科技視域下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的實(shí)際困境與成因透視

金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的深度融合處于初級階段，探索過程中仍面臨多方面的現(xiàn)實(shí)困境。

（一）新型普惠信貸渠道缺乏適配性，金融科技下資源配置未達(dá)預(yù)期

金融科技助推普惠金融政策的制定和實(shí)行，重構(gòu)線上線下雙渠道融資模式，拓寬傳統(tǒng)信貸渠道，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)覆蓋面［25］。但伴隨金融科技誕生的新型普惠信貸方式發(fā)揮的溢出效應(yīng)未能切實(shí)夯實(shí)智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)“長尾”市場嚴(yán)重，自身局限性降低新型融資渠道的適配性，普惠信貸模式尚未充分滿足農(nóng)村用戶的需求。如金融便利店、“飛燕碼上付”、移動PAD、金融村官等金融服務(wù)可實(shí)現(xiàn)送“貸”上門，但在金融措施實(shí)際落地過程中遭受重重阻礙。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民接受新鮮事物的能力有限，在新型信貸方式的使用上存在膽怯心理。同時(shí)農(nóng)村用戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，對資金的需求呈現(xiàn)出季節(jié)性特征，抵押物價(jià)值低且不易變現(xiàn)，信貸模式的設(shè)定未能結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)特征，導(dǎo)致提出的新型信貸措施適配性較差。

金融科技下農(nóng)村商業(yè)銀行不僅面臨渠道適配性不足的問題，還存在資源錯配的現(xiàn)象。金融科技加大農(nóng)村商業(yè)銀行間的競爭程度，催生出新型金融生態(tài)，提高銀行業(yè)的服務(wù)能力和管理效率。但金融科技服務(wù)農(nóng)村金融體制改革的優(yōu)勢未充分釋放，改善資源供需匹配問題的效果尚不明顯，優(yōu)化資源配置的作用未達(dá)預(yù)期。國家為推動鄉(xiāng)村振興，提出很多普惠金融政策，農(nóng)村商業(yè)銀行自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款以來，其余額累計(jì)增長3617%，至2022年末用于小微企業(yè)貸款余額597萬億元。由于農(nóng)村信貸資源的結(jié)構(gòu)、效率與服務(wù)能力未及時(shí)跟上配置規(guī)模與數(shù)量的增速，涉農(nóng)扶助貸款模式單一，農(nóng)村金融服務(wù)的“不平衡”“不充分”的問題依然突出［26］，從而阻礙信貸資源的合理配置。

（二）金融科技的硬件設(shè)施建設(shè)欠缺，金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量難以達(dá)標(biāo)

硬件是機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的基礎(chǔ)，金融科技的硬件設(shè)施建設(shè)包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)中心、云計(jì)算等方面，如“金融科技+”戰(zhàn)略中的“惠農(nóng)e通”平臺、“智慧鄉(xiāng)村”項(xiàng)目中的大數(shù)據(jù)平臺等，均是金融科技發(fā)展的產(chǎn)物，這些設(shè)施對于金融科技行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。然而，當(dāng)前金融科技的硬件設(shè)施建設(shè)還存在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)據(jù)中心建設(shè)滯后、云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施不完善等方面欠缺和不足的問題。究其成因：一方面，當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新比較落后，對于硬件設(shè)施建設(shè)沒有給予足夠的重視。并且金融科技的硬件設(shè)施建設(shè)需要大量的投資，當(dāng)前投資還不能滿足市場需求。另一方面，金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管政策還沒有跟上市場的快速發(fā)展需要，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)的投資和建設(shè)存在一定的不確定性。

此外，農(nóng)商行金融服務(wù)水平也尚未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)與要求。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，但農(nóng)村金融科技的現(xiàn)代化水平較落后，改善金融創(chuàng)新的力度不夠，提升產(chǎn)品服務(wù)的難度較大，金融機(jī)構(gòu)的市場定位發(fā)生偏移，金融服務(wù)品質(zhì)未能適應(yīng)時(shí)代需求［27］。其原因在于農(nóng)村地區(qū)人才外流情況嚴(yán)重，較多高精尖的技術(shù)人員會選擇前往大中型城市。農(nóng)村商業(yè)銀行人才的匱乏以及先進(jìn)技術(shù)的落后導(dǎo)致其提供的金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)不高，無法切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，為更多農(nóng)戶提供金融支持。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)客戶過程中的運(yùn)營流程和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、推廣等環(huán)節(jié)的現(xiàn)代化水平不足，未能充分滿足客戶的期望，限制金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)的提升。

（三）鄉(xiāng)村數(shù)字信用治理能力較薄弱，農(nóng)商行金融信用風(fēng)險(xiǎn)日漸加劇

數(shù)字信用可降低信用信息收集成本，提高信用評估的效率，對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新至關(guān)重要。但農(nóng)村金融數(shù)字信用治理仍處于起步階段，治理能力及治理效率有待改進(jìn)［28］。目前我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字信用治理主要存在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)據(jù)資源貧乏、信用意識淡漠、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全等方面的缺陷。根源在于：一方面，金融科技雖然能助力農(nóng)村商業(yè)銀行升級業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，但鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，政府對數(shù)字化建設(shè)的資金投入不足，數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然較為滯后。同時(shí)鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟(jì)活動范圍不廣，信用意識淡漠，數(shù)據(jù)資源貧乏，信用信息獲取渠道單一，數(shù)字信用治理較為困難。另一方面，一些農(nóng)村地區(qū)的文化傳統(tǒng)較為保守，對新技術(shù)的接受度較低，造成數(shù)字信用文化障礙。同時(shí)農(nóng)村人才流失現(xiàn)象普遍存在，缺乏專業(yè)的信息技術(shù)人才和信用管理人才，從而影響數(shù)字信用治理工作的順利開展。

農(nóng)村商業(yè)銀行較低的風(fēng)險(xiǎn)治理能力導(dǎo)致數(shù)字信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場的不斷開放，農(nóng)商行在過去幾年迅速擴(kuò)張。但同時(shí)，由于在信貸政策、內(nèi)部管理和資本充足方面存在一些局限性，農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸加?。?9］。主要表現(xiàn)在：一是不良貸款率上升。在經(jīng)濟(jì)下行周期中，企業(yè)負(fù)擔(dān)重、盈利能力下降等原因?qū)е陆杩顑斶€困難，銀行不良貸款率進(jìn)一步上升，面臨較多信用風(fēng)險(xiǎn)。二是資本充足率下降。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，農(nóng)商行需要更多的資本來支撐業(yè)務(wù)增長。然而，它們的資本實(shí)力整體較弱，經(jīng)營壓力大，信用風(fēng)險(xiǎn)攀升。農(nóng)商行的金融信用風(fēng)險(xiǎn)加劇的根本原因在于其內(nèi)部管理不善和信貸政策過于寬松。首先，由于農(nóng)商行的規(guī)模通常較小，這些銀行的管理能力和經(jīng)驗(yàn)有限。一些農(nóng)商行存在風(fēng)險(xiǎn)把控不到位、信息安全性不足等問題，給不良貸款率攀升埋下隱患。其次，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新常態(tài)，GDP增速逐步減慢，許多企業(yè)面臨盈利壓力、資金緊張等問題，從而導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化。而為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額，農(nóng)商行在發(fā)放貸款時(shí)有時(shí)會忽視借款人的還款能力和資信狀況，導(dǎo)致信貸質(zhì)量的下降，加大農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足，農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐較慢

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，用戶普遍關(guān)注金融科技產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，新時(shí)代對金融產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，對農(nóng)村商業(yè)銀行的要求逐漸增多。但目前農(nóng)商行業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足［30］，阻礙其發(fā)展創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、新產(chǎn)品研制開發(fā)不足、客戶服務(wù)體驗(yàn)不佳、缺乏創(chuàng)新性營銷策略、沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、缺乏開放性合作等方面。根源在于：一方面，農(nóng)商行由于信息技術(shù)應(yīng)用程度不高，技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，并且缺乏相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才維護(hù)，不能更好地運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量以滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，導(dǎo)致金融科技的優(yōu)勢地位未能充分發(fā)揮，創(chuàng)新能力受到限制。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)習(xí)慣較強(qiáng)，缺乏鼓勵員工創(chuàng)新的企業(yè)文化。同時(shí)，農(nóng)商行內(nèi)部機(jī)制和流程相對繁瑣，員工創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識不足，對現(xiàn)代化設(shè)備的接受能力較差以及運(yùn)營維護(hù)能力較弱，這些都會限制其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度和質(zhì)量。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足，致使農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度降低。金融科技下農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新過程中仍面臨技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施滯后、組織架構(gòu)不夠靈活、產(chǎn)品和服務(wù)未能跟上市場需求變化、缺乏數(shù)據(jù)驅(qū)動決策等問題，阻礙農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐［31］。究其原因：一方面，農(nóng)村地區(qū)缺乏高端的數(shù)字化人才，創(chuàng)新技術(shù)設(shè)備的運(yùn)營維護(hù)較為困難，經(jīng)營管理方面面臨較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，無法為數(shù)量龐大、分散且訴求多樣的用戶群體提供更好的服務(wù)，數(shù)智化水平不足；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模較小，技術(shù)投入有限，無法實(shí)現(xiàn)較高水平的金融服務(wù)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠缺，放緩農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程。

（五）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全，銀監(jiān)會對地方金融監(jiān)管力度低

金融科技為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新帶來眾多便利條件，但二者融合過程中也加劇運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行的內(nèi)部治理有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制主要存在風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、內(nèi)部審計(jì)不夠嚴(yán)格、信息技術(shù)安全不足、管理體制不夠科學(xué)、內(nèi)部控制制度不健全、監(jiān)管體系不達(dá)標(biāo)、內(nèi)控理念有偏差、崗位設(shè)置不理想、制度執(zhí)行缺動力、管理體系不完善、內(nèi)控環(huán)境不理想等問題。農(nóng)商行沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部治理機(jī)制，且沒有把信息技術(shù)安全作為重要的內(nèi)部控制要素，管理體制相對落后。根源在于：一是組織架構(gòu)和人員配備問題。由于農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)范圍有限，以及地域分布廣泛等特點(diǎn)，導(dǎo)致其在組織架構(gòu)和人員配備方面存在不足，內(nèi)部控制能力低下。二是農(nóng)商行在監(jiān)管要求和制度建設(shè)方面滯后于大型商業(yè)銀行，導(dǎo)致對內(nèi)部控制的要求和實(shí)踐不夠嚴(yán)格，加之工作人員缺乏對內(nèi)部控制的認(rèn)識和重視，其在執(zhí)行過程中易發(fā)生差錯或違規(guī)行為。三是農(nóng)商行的信息技術(shù)系統(tǒng)不如大型商業(yè)銀行先進(jìn)和完善，會影響到其內(nèi)部控制的有效性。機(jī)構(gòu)在提供多樣化金融服務(wù)時(shí)具有一定的復(fù)雜性，需要投入更多的管理資源和精力，但由于銀行實(shí)力不足難以做到有效管理。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅內(nèi)部機(jī)制尚不完善，外部監(jiān)管也存在缺陷。

金融科技為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來挑戰(zhàn)，催生出操作性風(fēng)險(xiǎn)等問題，金融監(jiān)管也亟待轉(zhuǎn)型升級。但金融監(jiān)管力度尚且薄弱，地方金融監(jiān)管信息化程度較低且重心不夠突出。一些地方金融監(jiān)管部門缺乏先進(jìn)的信息化技術(shù)手段，無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握各類機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)情況，也無法進(jìn)行精細(xì)化管理和監(jiān)督。同時(shí)對于金融工作的關(guān)注度不足，導(dǎo)致地方金融監(jiān)管部門在工作中難以得到充分支持和資源保障。究其成因：一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未制定科學(xué)可行的檢查措施，監(jiān)管力度不足。由于農(nóng)商行自身的規(guī)模較小，現(xiàn)代化程度低且信息收集困難，給金融監(jiān)管增加難度，阻礙銀監(jiān)會的監(jiān)管進(jìn)程。二是金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。農(nóng)村商業(yè)銀行大部分在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，區(qū)域的特殊性使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的可達(dá)性較低，不同地區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也會不一樣，容易使得監(jiān)管結(jié)果喪失其公平性。三是金融監(jiān)管人員的整體素質(zhì)有待提高，金融監(jiān)管水平受限。部分人員對金融市場的認(rèn)知度不足，無法及時(shí)采取相應(yīng)的管理措施對農(nóng)商行進(jìn)行有效地管制。

四、金融科技視域下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的優(yōu)化路徑

金融科技與農(nóng)村商業(yè)銀行深度融合的過程中仍面臨較多困境，亟待探索農(nóng)商行發(fā)展創(chuàng)新路徑、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和人才培養(yǎng)、推動機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)金融來拓寬產(chǎn)品渠道，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營以合理配置資源

解決新型普惠信貸渠道適配性不足，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和建立聯(lián)合金融服務(wù)平臺等。只有這樣才能有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力和市場占有率。金融機(jī)構(gòu)需要重視新技術(shù)的研發(fā)，簡化服務(wù)流程，改善普惠金融產(chǎn)品在新型普惠信貸渠道上的兼容性和適配性。數(shù)字化技術(shù)為普惠金融渠道的拓展提供更廣闊的空間，金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的便捷化，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)還可以建立聯(lián)合金融服務(wù)平臺，拓寬金融信貸產(chǎn)品渠道。

擴(kuò)寬銷售渠道的同時(shí)還要合理配置資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中應(yīng)該擴(kuò)大利率的優(yōu)惠幅度，招攬更多的存款，致力于多元化經(jīng)營的開拓，加強(qiáng)資源合理配置。通過金融科技實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的自動化、線上化，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營流程，豐富現(xiàn)有經(jīng)營方式。通過加大存款招攬力度，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠與客戶建立更緊密的關(guān)系，了解客戶需求，并提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置。農(nóng)村商業(yè)銀行加大存款招攬力度是實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營、提高收益和增強(qiáng)競爭力的有效方式。通過引入新產(chǎn)品、改善服務(wù)水平，可吸引更多顧客選擇農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)還能優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、保證資金安全，合理配置資源，使其更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融科技硬件創(chuàng)新，改善農(nóng)商行金融產(chǎn)品服務(wù)的品質(zhì)

為推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新，應(yīng)加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，創(chuàng)新數(shù)字化技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行可以加大技術(shù)投入，引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，優(yōu)化現(xiàn)有的金融科技硬件設(shè)施，提高其效率和穩(wěn)定性。其次，建立合理的金融科技硬件設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，并加強(qiáng)監(jiān)管按照計(jì)劃有序地進(jìn)行投資和布局。農(nóng)商行可以制定長期的金融科技硬件設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，明確建設(shè)目標(biāo)和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，同時(shí)考慮各項(xiàng)因素如成本、安全等，做好投資準(zhǔn)備工作。再次，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，激發(fā)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)商行可以通過開展多樣化的金融科技服務(wù)，例如移動支付、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等，倒逼金融科技硬件創(chuàng)新。最后，強(qiáng)化與相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的合作，共同推動金融科技技術(shù)的研究和應(yīng)用。通過主動合作，整合資源優(yōu)勢，促進(jìn)金融科技硬件設(shè)施建設(shè)的協(xié)同發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該協(xié)同提高硬件設(shè)施和軟件設(shè)施水平，切實(shí)改善服務(wù)品質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)市場核心競爭力，應(yīng)提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。其一，建立完善的內(nèi)部管理體系，吸引高層次人才，加強(qiáng)員工培訓(xùn)。清晰的內(nèi)部管理體系可確保業(yè)務(wù)流程規(guī)范，防止服務(wù)漏洞和失誤。同時(shí)通過招聘高精尖人才和培訓(xùn)教育可提升其金融知識和服務(wù)技能，提高服務(wù)水平。其二，引進(jìn)先進(jìn)的科技手段，優(yōu)化服務(wù)效率。引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，在服務(wù)過程中提升效率和準(zhǔn)確性，完善客戶體驗(yàn)。其三，豐富客戶需求調(diào)研活動，針對性推出金融產(chǎn)品。通過深入了解客戶需求，提供符合客戶需求的產(chǎn)品服務(wù)，并不斷更新和優(yōu)化產(chǎn)品，改善服務(wù)質(zhì)量和滿意度。其四，拓寬現(xiàn)有服務(wù)渠道。農(nóng)村商業(yè)銀行可以與其他機(jī)構(gòu)合作，例如電商平臺、物流公司等，擴(kuò)大客戶接觸面和服務(wù)選擇。其五，建立完善的客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)解決問題，接受和處理客戶反饋，并采取有效措施解決問題，提升服務(wù)質(zhì)量。

（三）提高農(nóng)村金融數(shù)字信用治理水平，預(yù)警防范農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平，增強(qiáng)市場競爭力，有效緩解數(shù)字信用治理能力薄弱的問題。首先，完善信用治理機(jī)制，加快農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運(yùn)用技術(shù)優(yōu)勢及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正風(fēng)險(xiǎn)隱患，保證數(shù)字信用治理的有效實(shí)施。其次，加大數(shù)字化技術(shù)研發(fā)投入，推動新技術(shù)的應(yīng)用，優(yōu)化現(xiàn)有數(shù)字信用管理系統(tǒng)。再次，引進(jìn)專業(yè)人才，推行數(shù)字信用評價(jià)體系，根據(jù)客戶的信用記錄和行為，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)和信用等級，合理確定授信額度和利率，并加強(qiáng)對客戶信用的動態(tài)監(jiān)測。最后，提升數(shù)字信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測，提高預(yù)警和處置能力，防范數(shù)字信用風(fēng)險(xiǎn)。

改善數(shù)字信用風(fēng)險(xiǎn)治理能力的同時(shí)還要提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。為推動金融機(jī)構(gòu)改革，應(yīng)提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)質(zhì)量，保障客戶的利益和資金安全。其一，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，并根據(jù)不同的客戶和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類評估，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。其二，加強(qiáng)信息技術(shù)安全管理，建立健全安全管理體系，采取有效措施防范信用危機(jī)。其三，完善信貸審查流程，強(qiáng)化對借款人的審查，嚴(yán)格把控貸款資金使用情況，防止資金被挪用或?yàn)E用。其四，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識，通過培訓(xùn)提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化數(shù)字化金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)代化程度

為提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)完善金融產(chǎn)品數(shù)字化建設(shè)。其一，提高金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型信息化水平，加快信息系統(tǒng)的建設(shè)和更新，采用先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，改善信息系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性和靈活性，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力支持。其二，搭建數(shù)字化服務(wù)平臺，強(qiáng)化員工培訓(xùn)教育，整合各類金融資源，推動科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其三，加強(qiáng)數(shù)字化客戶關(guān)系管理，優(yōu)化數(shù)字化管理系統(tǒng)，精準(zhǔn)營銷金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性。

此外，還應(yīng)竭盡全力推動農(nóng)商行的現(xiàn)代化進(jìn)程。金融科技下應(yīng)提高銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力和服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶日益增長的數(shù)字化金融需求。首先，應(yīng)積極推廣數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)，如移動支付、網(wǎng)上銀行等，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，滿足客戶多元化的金融需求。其次，應(yīng)重構(gòu)數(shù)字化管理模式，借助數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段簡化流程，改善效率和管理水平。再次，加大培養(yǎng)數(shù)字化人才的力度，建立完善的數(shù)字化人才梯隊(duì)，提高數(shù)字化人才的綜合素質(zhì)和技術(shù)能力。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善數(shù)據(jù)安全管理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私保護(hù)，降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）重視農(nóng)商行的內(nèi)部控制制度建設(shè)，建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管政策體系

為推動農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制勢在必行。首先，加強(qiáng)員工培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)員工誠信意識和責(zé)任感，形成一支高素質(zhì)、高效率的團(tuán)隊(duì)。其次，強(qiáng)化農(nóng)商行內(nèi)部審計(jì)。創(chuàng)建專門的內(nèi)部審計(jì)部門，制定科學(xué)的審計(jì)計(jì)劃和程序，對銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。再次，建立全面、系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度。包括人員管理、業(yè)務(wù)流程、信息技術(shù)、財(cái)務(wù)會計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)部控制要求，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范有序運(yùn)行。最后，引進(jìn)具有專業(yè)能力和經(jīng)驗(yàn)的第三方機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，完善銀行的信息系統(tǒng)，并對銀行內(nèi)部治理機(jī)制實(shí)時(shí)審查和評估，提高內(nèi)控水平。

內(nèi)部控制和外部監(jiān)管應(yīng)齊頭并進(jìn)，聯(lián)合推動農(nóng)商行發(fā)展創(chuàng)新。我國銀監(jiān)會曾經(jīng)在2018年到2020年開展過為期3年的金融整治活動，對3?898家農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行整體監(jiān)管和檢查，因而應(yīng)通過實(shí)踐中的應(yīng)用來促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行更加高效的運(yùn)營，為推動地方金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管效果和水平。其一，加大對地方金融違法違規(guī)行為的打擊力度，嚴(yán)格執(zhí)法，懲罰不合規(guī)行為，形成震懾效應(yīng)。其二，加快監(jiān)管體制建設(shè)，完善銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和地方政府協(xié)調(diào)合作機(jī)制，明確各自職責(zé)和權(quán)利，建立健全金融服務(wù)監(jiān)管制度。其三，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，改善銀監(jiān)會和地方監(jiān)管部門的監(jiān)督能力，增加人員培訓(xùn)和技術(shù)支持，形成德才兼?zhèn)涓咚刭|(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。其四，不斷健全監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)修訂和補(bǔ)充相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范地方金融市場行為，增強(qiáng)依法監(jiān)管的科學(xué)性、權(quán)威性和有效性。其五，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，加快監(jiān)管響應(yīng)速度，提升治理效果。

綜上，金融科技賦能下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的優(yōu)化路徑如圖3所示。首先，借助金融數(shù)字化科技拓寬產(chǎn)品渠道，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營，創(chuàng)新經(jīng)營模式，合理配置資源；加快金融科技硬件創(chuàng)新，改善金融服務(wù)品質(zhì)，二者結(jié)合是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的基本保障。其次，要提高數(shù)字信用治理水平，防范金融信用風(fēng)險(xiǎn)；還要推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，改善業(yè)務(wù)流程，兩者互動共同作用可滿足農(nóng)商行發(fā)展創(chuàng)新的內(nèi)在需求。最后，農(nóng)商行內(nèi)部控制和外部制度監(jiān)管作為并行不悖的規(guī)制環(huán)境既是保障其發(fā)展創(chuàng)新的重要支撐，也是農(nóng)商行的外在保護(hù)屏障。

五、結(jié)語

本文主要圍繞金融科技賦能下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑進(jìn)行深入研究。在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融創(chuàng)新快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢。因此，本文旨在探討金融科技視角下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新面臨的困境，在探析其成因的基礎(chǔ)上提出優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的路徑。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)與區(qū)塊鏈等金融科技手段的應(yīng)用，農(nóng)村商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，滿足更多用戶需求。金融科技賦能下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新仍面臨重重阻礙，應(yīng)優(yōu)化資源配置，重視客戶需求和體驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。此外，還要注重風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)治理和內(nèi)部控制，加快金融數(shù)字化進(jìn)程?？蛻魧?dǎo)向和數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的核心，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)是保障農(nóng)村商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行的重要條件。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極探索、加快創(chuàng)新和勇于實(shí)踐，不斷提升自身競爭力和服務(wù)水平，為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

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Research?on?the?Development?and?Innovation?Path?of?Rural?Commercial?Banks

from?the?Perspective?of?Financial?Technology

Ye??Chenyi，??Yang??Lei，??Guan??Xiao

（1.?Natural?Resources?Asset?Capital?Research?Center，?Hebei?GEO?University，?Shijiazhuang?050031，?China;

2.?School?of?Management，?Shenyang?University?of?Technology，?Shenyang?110870，?China;

3.?School?of?Management，?Beijing?Forestry?University，?Beijing?100091，?China）

Abstract：??Financial?technology?driven?by?the?latest?cuttingedge?science?and?technology?can?reshape?the?rural?financial?service?mode，?solve?the?practical?difficulties?of?rural?commercial?banks?and?promote?the?development?and?innovation?of?financial?institutions.?From?the?perspective?of?the?deep?integration?of?financial?technology?and?rural?commercial?banks，?this?paper?discusses?the?practical?difficulties?and?the?causes?of?the?problems?in?the?process?of?integration，?and?puts?forward?the?optimal?path?for?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks.?Firstly，?it?defines?the?connotation?and?extension?of?financial?technology?and?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?expounds?the?interactive?relationship?and?internal?relationship?between?them.?Secondly，?this?paper?identifies?the?cooperative?operation?mechanism?of?financial?technology?and?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?studies?how?financial?technology?can?make?the?transformation?and?upgrading?of?rural?commercial?banks?governance?mechanisms.?Once?again，?this?paper?reveals?the?unique?value?of?financial?technology?in?the?development?and?innovation?of?rural?commercial?banks，?and?analyzes?the?practical?problems?and?the?root?causes?of?the?bottlenecks?faced?by?rural?commercial?banks?in?this?situation.?Finally，?this?paper?puts?forward?the?realization?path?of?deepening?the?system?reform?and?development?innovation?of?rural?commercial?banks?so?as?to?promote?the?optimization?of?agricultural?financial?service?system?and?the?highquality?development?of?rural?economy.

Key?words：financial?technology;?rural?revitalization;?rural?commercial?banks;?financial?services?system;?developing?innovation?path

（責(zé)任編輯：蔡曉芹）