李婷 王瑩 王巧義

摘要：農(nóng)業(yè)保險是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。近些年來，為了更加便捷和科學地開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，很多保險公司積極進行科技創(chuàng)新，將高新技術應用到業(yè)務當中，為農(nóng)業(yè)保險的高質量發(fā)展提供了重要支撐。農(nóng)業(yè)保險三大利益主體——保險公司、政府部門和參保農(nóng)戶，都切實享受到了現(xiàn)代科技帶來的便捷和高效，但高科技畢竟屬于新生事物，還未充分發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的核心作用，在農(nóng)險實踐中，科技手段的應用仍存在著許多限制因素。因此，要加大對高新技術的研發(fā)投入，加快農(nóng)業(yè)保險復合型人才的培養(yǎng)，提升農(nóng)戶的科技管理意識，強化政府對科技手段應用的支持，推進農(nóng)村信息基礎設施的建設，完善農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)的共享機制，積極推動農(nóng)業(yè)保險的轉型升級。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；科技應用；鄉(xiāng)村振興；高質量發(fā)展

中圖分類號：F840.66? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? 文章編號：1007-0753（2023）06-0081-08

收稿日期：2023-02-07

作者簡介：李? 婷，博士，副教授，河北經(jīng)貿(mào)大學會計學院，研究方向為農(nóng)業(yè)保險。

王? 瑩，碩士研究生，河北經(jīng)貿(mào)大學會計學院，研究方向為財務管理與管理會計。

王巧義，教授，河北經(jīng)貿(mào)大學會計學院，研究方向為財務管理。

基金項目 ：河北省科技廳軟科學研究項目“農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的科技創(chuàng)新問題研究”（21557676D）。

一、問題的提出

黨的十九大報告中首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重”。從2018年至今，多年的中央一號文件都對如何實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐進行了重要部署，其中明確提出要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，強化農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的助力作用。由此可見，作為保障“三農(nóng)”的主要金融支撐手段之一，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。近年來，國家對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度日益增強，農(nóng)業(yè)保險進入了快速發(fā)展的關鍵時期（郭蕓蕓和楊久棟，2020）。2019年發(fā)布的《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》（財金〔2019〕102號）明確指出了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向、發(fā)展目標、具體舉措和實施路徑，意味著我國農(nóng)業(yè)保險已步入高質量發(fā)展的新階段。2022年，中央財政支出中農(nóng)業(yè)保險保費補貼為434.53億元，同比增長30.3%，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達到1192億元，同比增長23%，為1.67億戶次農(nóng)戶提供了總計5.46萬億元的風險保障。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，許多問題也日漸凸顯。如對貧困地區(qū)的保障還遠遠不足，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，尚未建立完善的大災風險分散機制（丁少群等，2021）；保險機構的賠付風險大、經(jīng)營成本高、運營效率低，農(nóng)業(yè)保險的基礎設施建設不完善；等等。這些都成為農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展之路上的絆腳石，難以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險價值功能的新要求。要清除這些阻礙，不僅需要政府政策與制度體系的完善、保險機構運行機制的建設和經(jīng)營管理方式的變革與創(chuàng)新，還需要科技手段的重要支撐（趙思健和張峭，2020）。隨著3S（遙感技術、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)）、AI（人工智能）、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術的成熟，科技手段的應用為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來了巨大機遇，推動了農(nóng)業(yè)保險的轉型升級。近年來，多家保險公司已開始進行科技手段賦能農(nóng)業(yè)保險的有益嘗試，并取得了明顯的效果。關于農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究不少，但大多數(shù)從助力邏輯機理（尤婷婷，2023）、助力作用體現(xiàn)（聶尚君和崔健，2021）等方面進行闡述，而本文的邊際貢獻在于以河北省為例，從發(fā)展農(nóng)業(yè)保險科技助力鄉(xiāng)村振興的角度出發(fā)，結合保險公司和農(nóng)戶的實際調(diào)研數(shù)據(jù)，分析科技手段在農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應用實踐、取得的成效以及存在的限制因素，進而提出加強科技應用的對策建議，為農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興實務中的科技應用及規(guī)范性發(fā)展提供指導意見，推動農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度融合，加快我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)。

二、科技手段在河北省農(nóng)業(yè)保險中的應用實踐與成效

河北省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，耕地資源不足、水資源短缺、自然災害較多，更加需要農(nóng)業(yè)保險的保駕護航。近年來，為了更加便捷和科學地開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，全面促進鄉(xiāng)村振興，很多保險公司積極進行保險科技研發(fā)，或者與科技信息公司開展合作，將氣象預測技術、農(nóng)用無人機技術、3S等空間信息技術、生物智能識別技術、生物技術、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等應用到業(yè)務當中，為農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的高質量發(fā)展提供了重要的技術支撐。同時，農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展也不離開政府的支持。要遵循“政府引導，市場運作，自主自愿，協(xié)同推進”的原則，完善農(nóng)業(yè)保險政策體系。此外，農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險的需求方，其投保積極性直接關系到農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。因此，本文將從保險公司、政府及農(nóng)戶三大角度來分析科技手段的應用在河北省農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中究竟取得了哪些成效。

（一）保險公司科技手段的應用與成效分析

1.創(chuàng)新設計農(nóng)險產(chǎn)品

盡管近些年來河北省一直在推動農(nóng)業(yè)保險的“提標、擴面和增品”，并積極進行完全成本保險和收入保險的探索，但當前實行的主要還是“低保障，廣覆蓋”的政策性農(nóng)業(yè)保險，以物化成本保險為主要產(chǎn)品，既不能保證出險時標的物損失得以足額賠付，又無法滿足農(nóng)戶日益增長的多樣化保險需求，因此不利于加快河北省全面推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐。而遙感技術、大數(shù)據(jù)分析等科技手段在創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設計方面起到了重要的推動作用。例如目前我國在很多地區(qū)開始試行的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，不再局限于以標的物實際損失為理賠依據(jù)的傳統(tǒng)方法，而是以既定的氣象指標為理賠依據(jù)，一旦氣象要素達到觸發(fā)條件即可理賠。在該產(chǎn)品的設計環(huán)節(jié)中，需要利用氣象雷達、衛(wèi)星遙感技術等技術來獲取準確的氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，從而對農(nóng)作物氣象災害風險進行有效識別，建立氣象因素與農(nóng)作物實際產(chǎn)量之間的對應關系。例如，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司邢臺市分公司基于衛(wèi)星遙感技術，于2021年為巨鹿縣的支柱產(chǎn)業(yè)金銀花提供了總保額超過405萬元的金銀花氣象指數(shù)保險；在當年6月和7月氣象保險指數(shù)分別達到高溫起賠標準和連續(xù)陰雨起賠標準后，由縣氣象局出具氣象保險指數(shù)觸發(fā)告知書，提供相關證明，保險公司為3000多受災戶提供了總計136萬多元的理賠款，減輕了金銀花種植農(nóng)戶的損失。創(chuàng)新型農(nóng)險產(chǎn)品的推進，大幅提升了農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航的水平。

2.農(nóng)險產(chǎn)品科學定價

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，根據(jù)不同區(qū)域的風險特征進行風險區(qū)劃是科學厘定保險費率的關鍵所在。要實現(xiàn)風險區(qū)劃的精確性，必須要選取不同農(nóng)作物所在區(qū)域的地理面貌、氣候特征、生產(chǎn)狀況、受災頻率等風險因素進行分析，在差異化評估的過程中獲取并處理海量的樣本數(shù)據(jù)（張志鵬和陳盛偉，2020）?；诖髷?shù)據(jù)分析技術開發(fā)的農(nóng)作物生產(chǎn)風險精算模型，可以根據(jù)不同地域的特征和規(guī)律實現(xiàn)科學分類，針對不同區(qū)域的風險狀況制定差異化費率。例如，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司河北省分公司（以下簡稱“人保”）在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設計與定價環(huán)節(jié)應用大數(shù)據(jù)分析技術，通過對有著相同標的、相同責任、相似賠償處理方式的既有產(chǎn)品經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析，或者基于擬開發(fā)產(chǎn)品的歷史損失數(shù)據(jù)，建立精算模型，采用風險保費法、經(jīng)驗損失法等一定的測算方法來開展產(chǎn)品定價工作，從而為農(nóng)險產(chǎn)品的科學定價提供了重要的技術支持。

3.農(nóng)業(yè)保險承保工作的精準化與便捷化

不足額投保、道德風險和逆向選擇等信息不對稱問題都會引起商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的市場失靈，而現(xiàn)代科技手段對消除信息不對稱、提高承保工作的精準化起到了重要的推動作用。在農(nóng)業(yè)保險的承保環(huán)節(jié)，應用遙感解析承保農(nóng)作物、無人機面積測量、3S技術農(nóng)作物地塊定位、AI智能點數(shù)、智能投保助手、線上遠程承保等高新技術，可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險承保工作的精準化、可視化、便捷化、規(guī)范化。

例如，在種植險領域，人保以遙感影像為底圖，建立起農(nóng)村耕地地塊圖斑庫，利用公司的云平臺服務、移動端及電腦端的GPS定位和信息采集等功能，借助農(nóng)村基層服務人員隊伍力量，組織投保農(nóng)戶進行投保人信息、作物信息、保單信息、實地調(diào)查信息等的匹配和確認，有效克服了傳統(tǒng)人工采集數(shù)據(jù)方法的局限性，為精確快速承保提供了技術支持，推動了農(nóng)業(yè)保險由目錄臺賬式管理到空間信息化管理的轉變。在養(yǎng)殖險領域，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司（以下簡稱“太?！保┦褂昧伺Ｄ樧R別技術，根據(jù)承保標的面部3D 特征數(shù)據(jù)庫，建立標的牲畜身份識別管理系統(tǒng)，對承保牲畜數(shù)量及特征進行真實性和唯一性確認；還有智能清點技術可以快速清點承保標的數(shù)量，有效克服了因標的物難以直接觀察辨認導致的“不足額投保”現(xiàn)象和后續(xù)謊報騙保等風險事件的發(fā)生。

4.查勘定損理賠的精準化與高效化

在農(nóng)業(yè)保險的查勘定損環(huán)節(jié)，若使用傳統(tǒng)的現(xiàn)場查勘方式，一旦發(fā)生大范圍災害，報案較為集中，保險機構接到投保人報案后需要通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪、實地勘察才能確認災害發(fā)生的確切區(qū)域及損失程度，再加上目測、尺量等確認損失面積的方式耗費大量人力，有可能錯過減損的最佳時機。這種方式存在成本高、工作重、耗時長、誤差大、定損難等一系列缺陷，導致很多基層保險公司通過與村委會談判協(xié)商或抽樣定損來確定賠償金額，誘發(fā)了多起虛報謊報、騙保騙賠等風險事件。而全球定位系統(tǒng)、衛(wèi)星遙感、地理信息系統(tǒng)、無人機技術等手段的應用能夠有效克服查勘定損環(huán)節(jié)中的缺陷。以種植險為例，航天衛(wèi)星遙感技術適用于大范圍受災區(qū)域的整體勘查和低精度的災情快速評估，無人機技術適用于中等范圍重災區(qū)域的針對性識別與評估，而更加精準的逐戶定損可以通過移動手持設備來完成，通過構建“天”“空”“地”一體化的勘損體系，極大地簡化了勘損程序，提升了勘損效率和勘損精度，推動農(nóng)業(yè)保險從粗放理賠向快速精準理賠轉型（張志鵬和陳盛偉，2020）。

例如，太保目前在河北區(qū)域擁有無人機100余架，并且擁有一支專業(yè)的無人機飛行隊，專門用于種植險查勘定損工作；同時還研發(fā)了慧眼平臺，可自主規(guī)劃航線，完成自動飛行，自動拼接無人機拍攝的大范圍影像，并通過人工智能定損模型完成災害面積確認。在2021年的玉米澇災理賠中，太保在邯鄲、邢臺、滄州、唐山等區(qū)域使用遙感確認損失面積超過100萬畝，通過快速掌握損失分布區(qū)域及災情嚴重程度，合理調(diào)配人力完成查勘工作，支付理賠款超1億元。

5.農(nóng)業(yè)保險風控的智能化與前置化

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險因素當中，氣象災害的影響始終居于首位，因此氣象預警是農(nóng)業(yè)災害預警的重要一環(huán)。目前，在大數(shù)據(jù)技術的支持下，保險公司紛紛建立了農(nóng)業(yè)氣象災害分析與防控平臺，對于重大氣象災害不僅可以進行災前預警，還具備災中防控和災后估損等功能，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的防災減損和快速理賠提供了全方位保障。如人保主要應用了智慧農(nóng)業(yè)、5G云監(jiān)控、實時氣象風險自動預警等高新技術，通過3S技術、物聯(lián)網(wǎng)、氣象遙感和大數(shù)據(jù)技術等實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險風控工作的智能化、前置化、常態(tài)化，例如實時氣象風險自動預警能夠自定義保險標的所在地區(qū)和氣象災害預警的觸發(fā)條件，當條件觸發(fā)時便自動進行告警。太保e農(nóng)險①也同樣配備了氣象預警功能，對臺風、暴雨等極端天氣均可提前預警，并及時提醒農(nóng)戶做好防災減損工作。智能化農(nóng)險風控體系的建立有效提高了農(nóng)業(yè)防災抗災能力和綜合生產(chǎn)能力，促進了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的擴大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提升。

6.農(nóng)險業(yè)務綜合管理效率提升

除了前述的幾個重要環(huán)節(jié)之外，保險公司還將畜臉識別、無人機影像采集、5G遠程視頻交互管理、防偽水印相機、OCR光學識別、人臉識別、語音機器人等高新技術應用到了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營管理的全流程當中，大大提升了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉型提供了重要支撐。

例如，人保將可視化BI（商務智能）、RPA（機器人流程自動化）、大數(shù)據(jù)畫像等高新技術嵌入農(nóng)業(yè)保險綜合管理工作中。具體而言，其借助RPA優(yōu)化承保、理賠、財務、服務熱線等業(yè)務流程，提升流程自動化程度和處理效率，規(guī)范審核規(guī)則，改善用戶體驗。近年來，人保以“冀農(nóng)保”科技服務綜合平臺移動端為主要應用載體，以農(nóng)險業(yè)務處理系統(tǒng)和“冀農(nóng)?！笨萍挤站C合平臺電腦端為主要承接載體，共啟用了28項農(nóng)業(yè)保險高新技術應用項目，實現(xiàn)了“天空地一體化、近遠程全覆蓋”，在提升農(nóng)業(yè)保險工作效率的同時，強化了業(yè)務過程管理，提高了風控合規(guī)能力，優(yōu)化了客戶體驗。2021年，人保通過對農(nóng)戶地塊信息及遙感解析數(shù)據(jù)的運用，提高承保效率30%以上，降低驗標成本20%以上，同時提高理賠效率30%以上；通過養(yǎng)殖險的“畜臉識別、智能點數(shù)”項目，降低簡單賠付率8.4個百分點，同時提高理賠效率、降低理賠查勘費用30%以上；通過電子氣象證明項目，由公司實時為客戶免費開具電子氣象證明，減輕了客戶提供理賠資料的負擔，提升了客戶農(nóng)險理賠體驗和服務滿意度，大幅縮短理賠周期，如種植險、森林險理賠周期平均提速2.81天，極大地提升了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效益。

（二）政府部門對科技手段的應用與成效分析

1.提升了對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管效率

利用數(shù)字化技術開展農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管與服務已成為各地省級政府的主流趨勢。為了提升監(jiān)管效率，政府部門運用大數(shù)據(jù)分析技術建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化管理平臺，實現(xiàn)與保險機構共享承保理賠、土地確權與流轉、糧食直補、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)加工、防疫檢疫、氣象災害等數(shù)據(jù)資源，不僅可以快速高效地開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務全流程的實時監(jiān)控（張峭和趙思健，2022），還能夠為保險機構提供數(shù)據(jù)信息等服務。河北省在2016年就已經(jīng)建立了病死畜禽無害化處理與保險機制的聯(lián)動平臺，2021年建設了與財政保費補貼、銀保監(jiān)保險監(jiān)管、保險機構承保理賠信息共享共用的農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺，并自2021年開始與保險公司聯(lián)合開展了聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺建設。目前，省財政廳正在積極建設和完善河北省農(nóng)業(yè)信息綜合平臺。這一系列數(shù)字化信息平臺的建設為提升農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管水平和整體服務能力發(fā)揮了重要的作用，進一步提升了農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效率。

2.對違規(guī)行為的識別更加精確

基于農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺中的海量數(shù)據(jù)資源，相關政府部門隨時可獲取保險機構承保理賠的相關數(shù)據(jù)，經(jīng)過動態(tài)監(jiān)控、規(guī)則校驗、數(shù)據(jù)交叉比對等過程，可精確識別重復性投保和理賠、承保數(shù)量異常、倒簽單等違規(guī)行為。此外，衛(wèi)星遙感和AI生物識別等技術能夠幫助相關部門獲取農(nóng)作物實際播種面積與受災面積、牲畜實際養(yǎng)殖數(shù)量與受險數(shù)量的精準數(shù)據(jù)，有效防范了虛報瞞報、騙取財政補貼的虛假行為（朱俊生和張峭，2022）。

3.對保險機構的考評更加科學和準確

在政府對農(nóng)業(yè)保險承保機構進行招標時，各保險機構服務質量的考評是重要依據(jù)?？荚u體系中包括保險機構的人員配備、網(wǎng)絡建設、承保管理效率、理賠管理效率、風控合規(guī)情況、服務滿意度評價等多項指標，各指標的取值全部依據(jù)農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺中的大數(shù)據(jù)資源，從而對保險機構的經(jīng)辦資格和服務質量進行科學、準確的定量評價（朱俊生和張峭，2022）。

（三）科技手段為參保農(nóng)戶帶來的成效分析

1.農(nóng)險產(chǎn)品了解渠道更加豐富

隨著網(wǎng)絡通信技術的高速發(fā)展，智能手機、電腦等產(chǎn)品在越來越多的農(nóng)村地區(qū)開始普及。在實際調(diào)研中，相當一部分農(nóng)戶表示政府部門和保險公司會利用短信、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、移動APP等渠道并以卡通漫畫、短視頻等通俗易懂的方式向他們推送和宣傳農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，使其在日常生活中有更多機會接觸到農(nóng)險產(chǎn)品信息，并對農(nóng)業(yè)保險的重要性和基本條款等有了一定的了解。這種耳濡目染的影響有助于提高農(nóng)戶參保意識，對培訓新型職業(yè)農(nóng)民、優(yōu)化鄉(xiāng)村人才結構、促進鄉(xiāng)村振興起到了積極作用。

2.農(nóng)險投保與賠付更加快捷

科技手段的應用簡化了參保農(nóng)戶的投保理賠程序。保險公司的業(yè)務人員或協(xié)保人員手持移動終端上門采集投保農(nóng)戶的基本信息，通過OCR掃描識別農(nóng)戶的身份證和銀行卡，快速完成保險標的地理位置的繪制、水印驗標照片的拍攝及電子簽名的確認等工作，在完成移動支付和移動核保環(huán)節(jié)后，移動終端能即刻生成電子保單交付給農(nóng)戶。出險之后，同樣可以采用移動終端來采集勘損的相關信息，經(jīng)過移動核賠、移動支付直接將賠償款打入投保人賬戶，投保賠付時間有了明顯的縮短（張峭和趙思健，2020）。

3.農(nóng)險服務項目更加多元化

在大數(shù)據(jù)技術的支持下，投保農(nóng)戶享受的農(nóng)險服務項目也更加多元化。其中，最基本的就是保險自助查詢服務。在互聯(lián)網(wǎng)普及的農(nóng)村地區(qū)，投保農(nóng)戶可以通過保險公司的微信公眾號、微信小程序、手機APP等多種渠道開通保險查詢服務，隨時隨地自助查詢保單信息、理賠進度等，在保證信息公開性和農(nóng)戶知情權方面提供了更加便捷的選擇。此外，政府部門和保險公司還會通過各類渠道向投保農(nóng)戶推送氣象預報、氣象災害預警、農(nóng)產(chǎn)品市場價格行情及走勢預測等相關信息，便于農(nóng)戶提前采取防災防損措施；定期為投保農(nóng)戶推送農(nóng)業(yè)技術科普知識，提升農(nóng)戶的生產(chǎn)技能。這些現(xiàn)代化的服務方式有利于提升農(nóng)戶的文化素質，并進一步帶動鄉(xiāng)村文化的發(fā)展。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險領域科技手段應用的限制因素分析

在當前農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的進程中，科技手段已經(jīng)得到了廣泛應用并取得了明顯成效，但在農(nóng)險實踐中仍存在著許多限制其應用的因素，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）高新技術的研發(fā)成本高、應用普及率不足

就實力較強的省市級保險公司而言，其已認識到高科技研發(fā)和應用的重要性，并且對那些經(jīng)過科學論證和通過了可行性評估的項目也會予以大力支持，但保險公司自行投入主導使用的新技術研發(fā)成本高，往往導致新技術發(fā)展較慢；即使研發(fā)成功，要實現(xiàn)與現(xiàn)有技術的有效融合也仍需時日。因此，多數(shù)保險公司采用以外部采購為主、自主研發(fā)為輔的方式，但受到相關科技信息公司數(shù)量有限的影響，采購成本也居高不下。而對于規(guī)模較小、實力較弱的保險公司和縣級以下的基層保險機構而言，其發(fā)展重點主要放在業(yè)務競爭上，科技人員更是嚴重不足，沒有精力也沒有能力進行新技術的研發(fā)。受到科學技術本身“高新”特點、基層重視度不高等的限制和影響，科技應用的普及率仍然不足。

（二）懂技術、會操作的復合型人才缺乏

要想充分發(fā)揮科技手段在農(nóng)業(yè)保險領域的核心作用，全面推進鄉(xiāng)村振興，就要在實踐中根據(jù)不同的科技應用場景來引入不同的技術。這要求保險機構的工作人員不僅要熟悉農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，還要精通各項技術的操作，但目前河北省多家保險公司在接受調(diào)研時都反映公司內(nèi)部專項復合型人才非常匱乏。例如人保自2018年正式啟動“冀農(nóng)保”高新技術應用項目建設，按照“專人負責、協(xié)同配合”原則進行人員安排，農(nóng)險部全體員工在培訓后均對高新科技有一定程度的了解，但能將農(nóng)業(yè)保險、高新科技和“三農(nóng)”實際融會貫通的復合型人才卻寥寥無幾。此外，部分保險公司雖然很重視高科技人才的引進，但這些高端人才不懂農(nóng)險的具體操作，不能很好地將技術與實務相結合，無法將科技知識順利轉化。更為普遍的問題是，較多熟悉農(nóng)險業(yè)務的基層人員無法正確使用新技術，如很多一線查勘人員對新技術不了解、操作不熟練，而遙感、生物識別等往往需要一定的技術操作，一線人員的經(jīng)驗不足會直接導致誤差的出現(xiàn)。

（三）農(nóng)戶的科技管理意識淡薄，科技應用配合度不高

在農(nóng)村地區(qū)，高新科技畢竟屬于新鮮事物。盡管種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的科技管理意識與科技應用配合度較高，但對于多數(shù)普通農(nóng)戶特別是落后地區(qū)的農(nóng)戶而言，由于受到教育程度、知識眼界等因素的影響，他們對新科技的接受程度低、接受速度慢、科技管理意識淡薄，科技應用落地難。例如，保險公司在查勘定損環(huán)節(jié)普遍會應用無人機技術，雖然其分辨率不如遙感技術，但其價格低廉、較為靈活和便捷，受天氣因素的影響也較小。但在某些區(qū)域，部分農(nóng)戶不認可無人機查勘方式的定損結果，只認可傳統(tǒng)的現(xiàn)場查勘，因此保險公司人員仍需要到現(xiàn)場進行多次逐戶測量，才能最終得到農(nóng)戶的認可。在氣象指數(shù)保險試點地區(qū)，部分受災農(nóng)戶因所在承保區(qū)域氣象指數(shù)未達到理賠觸發(fā)點而未得到賠付，有悖于其“受災就應該補償”的傳統(tǒng)觀念，所以對保險公司有較大的意見，影響了其再次投保的積極性，不利于后續(xù)承保工作的開展。

（四）基層政府對科技手段應用的支持力度有待加強

從實踐情況來看，各級政府對科技手段應用的支持力度不盡相同。省級政府部門普遍對農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的科技應用十分重視。如河北省財政廳于2019年7月份印發(fā)了《關于政策性農(nóng)業(yè)保險應用高新技術試點的通知》（冀財金〔2019〕37號），并于2020年7月份組織開展高新技術應用現(xiàn)場評審，目前正在積極建設和完善河北省農(nóng)業(yè)信息綜合平臺；還有前述各省級部門建立的病死畜禽無害化處理與保險機制的聯(lián)動平臺、農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺、聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺等，都體現(xiàn)出了省政府對農(nóng)業(yè)保險科技應用的大力支持。但從市縣政府來看，其對于科技應用項目的重視程度還需要進一步提高。部分基層政府相關部門沒有制定具體的支持措施，財政資金投入也相當有限；同時在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管和財政補貼管理等工作中仍多使用傳統(tǒng)方式，如手工收集、統(tǒng)計保險信息，對于違規(guī)行為只有事后查處這一處理手段（朱俊生和張峭，2022），缺少風險預警與實時監(jiān)控，沒有為農(nóng)戶提供數(shù)據(jù)信息服務和制定農(nóng)險發(fā)展規(guī)劃?；鶎诱闹匾暢潭炔蛔悴焕谵r(nóng)業(yè)保險科技手段的進一步應用和推廣。

（五）農(nóng)村信息基礎設施建設較為落后

農(nóng)業(yè)保險領域科技手段的應用離不開完備的信息基礎設施建設。然而，我國還有一些偏遠落后的農(nóng)村地區(qū)信息基礎設施建設較為薄弱，互聯(lián)網(wǎng)也尚未完全普及?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2022年12月，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.9%，雖然相比2021年同期有了較大幅度的增長，但仍然有相當一部分農(nóng)戶被排除在網(wǎng)絡社會之外。特別是對于年紀較大的留守農(nóng)戶來說，他們不太會使用智能手機和電腦等電子產(chǎn)品，對信息的認知與理解，以及處理和利用信息的能力十分匱乏。在這些地區(qū)，信息化手段的缺失使得信息技術和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅僅停留在展示階段，農(nóng)戶無法享受到現(xiàn)代化的農(nóng)險科技服務。

（六）農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享不充分

盡管目前各地政府都在積極建設數(shù)字化信息平臺，并實現(xiàn)了部分農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)與保險機構之間的共享，但海量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘與共享還有很大的發(fā)展空間。從保險機構內(nèi)部來看，許多實力雄厚的保險公司都建有強大的數(shù)據(jù)庫，覆蓋了承保理賠全流程、種養(yǎng)林全險種，公司內(nèi)部各分支機構可以共享這些數(shù)據(jù)；但對于公司外部而言，部分農(nóng)業(yè)保險信息和相關數(shù)據(jù)作為商業(yè)秘密，是關系到公司核心競爭力的重要因素，因此保險機構不會將這些信息予以共享（朱俊生和張峭，2022）。從政府管理部門來看，公共性農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分布在不同的政府部門，如農(nóng)業(yè)部擁有農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)資源等數(shù)據(jù)，林業(yè)部擁有病蟲害管理、森林火災風險防護和林業(yè)資源等數(shù)據(jù)，水利部擁有水旱災害防御、水利發(fā)展和水資源等數(shù)據(jù)，氣象局擁有農(nóng)業(yè)氣象和土壤濕度等數(shù)據(jù)，商務部擁有農(nóng)產(chǎn)品交易價格、銷量和庫存等數(shù)據(jù)。然而，每個部門都有數(shù)據(jù)保密的要求和權限，導致相關農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)無法完全開放與共享（唐金成和李笑晨，2020），這些因素限制了科技手段在農(nóng)業(yè)保險中的進一步應用。

四、加強河北省農(nóng)業(yè)保險科技應用的對策與建議

（一）加大保險公司對高新技術的研發(fā)投入力度

對于保險公司而言，在助力鄉(xiāng)村振興進程中，高新科技手段的應用是提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率、增強其業(yè)務競爭力的重要途徑，盡管可能面臨研發(fā)成本高昂的阻力，但仍需不斷加大對高新技術的研發(fā)投入，深化技術融合與應用。保險公司應該將農(nóng)業(yè)保險高新技術研發(fā)作為公司的一項重大投資戰(zhàn)略，在內(nèi)部設立用于農(nóng)險科技研發(fā)的專項基金，?？顚Ｓ帽Ｕ霞夹g研發(fā)工作的持續(xù)性。同時，保險公司還可以積極與各大高校和科研院所等進行合作，通過設立研究課題的形式，邀請相關高校和科研院所協(xié)助公司開展專項研究，充分利用其優(yōu)越的科研環(huán)境、專業(yè)的研究人員和豐富的數(shù)據(jù)資源，提升研究效率、保證研究成果。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險復合型人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險復合型人才的培養(yǎng)應該從三個方面入手。一是保險公司與高校實現(xiàn)校企聯(lián)合，共同培養(yǎng)復合型人才。作為高校，應在高等人才的培養(yǎng)階段注重專業(yè)與科技知識的融合，例如在保險專業(yè)和計算機專業(yè)的課程中加入保險科技相關課程，實現(xiàn)學科交叉，提高知識體系的綜合性（唐金成和李笑晨，2020）；作為保險公司，可以為在校保險專業(yè)學生創(chuàng)建實習基地，提供實習機會，深化學生對行業(yè)的了解并培養(yǎng)其實際操作能力。二是加強保險公司與相關科研院所之間的合作，鼓勵科研人員多關注保險公司的業(yè)務動態(tài)，定期交流保險行業(yè)的前沿信息，以此為基礎加強科研成果與農(nóng)險業(yè)務實際的契合性，從而產(chǎn)出一批更容易被農(nóng)險基層業(yè)務人員所理解和接受的研究成果，減少高新技術應用與普及過程中的障礙。三是保險公司加強對在崗員工特別是基層業(yè)務人員的培訓，通過定期參訓、知識講座、輪崗實踐、業(yè)內(nèi)交流會等豐富多樣的形式，讓農(nóng)險業(yè)務人員盡快熟練掌握新技術，早日實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險、高新科技和“三農(nóng)”在實際上的融會貫通。

（三）增強農(nóng)戶的科技管理意識

要提高農(nóng)業(yè)保險中高新技術的公信力，就必須不斷提升農(nóng)戶對科技手段的認知水平，培養(yǎng)農(nóng)戶的科技管理意識。各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和保險機構要加大農(nóng)險科技應用的宣傳力度，使農(nóng)戶及時了解并接受農(nóng)險科技的應用。對于受教育程度并不高的農(nóng)戶而言，可以采用簡單易懂的方式對其進行科技知識的普及和培訓，例如廣播電視、墻體標語、動畫演示、短視頻、宣傳手冊等，在宣傳過程要中讓農(nóng)戶直觀感受到應用科技手段帶來的便利。農(nóng)戶科技管理意識的提高無法一蹴而就，需要各級政府部門、行業(yè)監(jiān)管部門和保險機構等協(xié)同合作，循序漸進地進行政策宣導與行業(yè)引導，讓農(nóng)戶逐步接受保險科技應用服務。

（四）加大政府對科技手段應用的支持力度

對省級政府而言，相關部門應出臺專項獎勵支持政策，鼓勵和引導保險經(jīng)辦機構與基層政府加大農(nóng)業(yè)保險領域的高新技術投入和推廣力度。例如，可以考慮設立農(nóng)業(yè)保險科技應用的專項資金（朱俊生和張峭，2022），對那些積極進行自主研發(fā)高新技術的保險機構給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠及財政補貼；同時支持第三方科技信息公司的發(fā)展，打破某些高新專項技術的賣方市場優(yōu)勢，切實降低保險公司的外部采購成本。對基層政府而言，要提高對農(nóng)業(yè)保險科技應用的重視程度，增強自身責任意識，深刻認識到科技手段對提高農(nóng)險監(jiān)管效率、提升農(nóng)險決策水平的重要作用；積極搭建政企信息平臺，為保險機構提供必要的數(shù)據(jù)信息服務，全力支持農(nóng)業(yè)保險的高質量發(fā)展。

（五）完善農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)的共享機制

對于多方需求的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，需要保險機構和政府部門共同努力，逐步放開數(shù)據(jù)權限，破除數(shù)據(jù)壁壘，完善數(shù)據(jù)共享機制。首先，針對當前保險機構需求最迫切的農(nóng)業(yè)保險基礎數(shù)據(jù)，應以各級財政部門為主導，組織農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)和草原、銀保監(jiān)等農(nóng)業(yè)保險工作小組成員部門，建立本級農(nóng)業(yè)保險共享數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)包括但不限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎信息、農(nóng)業(yè)保險承保理賠信息、財政補貼資金決算信息等。其次，實現(xiàn)各政府部門內(nèi)部的數(shù)據(jù)互通，在完成數(shù)據(jù)口徑的標準化和重復性數(shù)據(jù)的精簡處理后，全部納入共享數(shù)據(jù)庫，再放開外部各保險機構的共享權限，打造全面的數(shù)據(jù)共享平臺。各保險機構基于被授予的權限，可以查詢歷史數(shù)據(jù)、監(jiān)測動態(tài)信息、預測未來趨勢。對于涉及保險機構商業(yè)機密的數(shù)據(jù)資源，可以進行加密處理和二次訪問授權，以保證數(shù)據(jù)共享過程中的信息安全（朱俊生和張峭，2022）。從長遠來看，還可以進一步建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應用中心，進行數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、處理和傳遞，完善信息終端和服務供給，加快農(nóng)村基礎設施的數(shù)字化轉型，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程的智能化和精準化。

注釋：

① e農(nóng)險是由太保和中國農(nóng)科院聯(lián)合開發(fā)的，在“互聯(lián)網(wǎng)+”下、聚焦未來農(nóng)險經(jīng)營需求、整合當今新科技所打造的數(shù)字農(nóng)險移動運營體系。

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（責任編輯：唐詩柔）

Developing Agricultural Insurance Technology to Support Rural Revitalization Strategy

——Taking Hebei Province as an Example

Li Ting，? Wang Ying， Wang Qiaoyi

（College of Accounting， Hebei University of Economics and Business）

Abstract： Agricultural insurance is an important part of China's rural revitalization strategy. In recent years， in order to carry out agricultural insurance business more conveniently and scientifically， many insurance companies have actively carried out technological innovation and applied high technologies to their business， providing important support for the high-quality development of agricultural insurance. The three major interest groups of agricultural insurance - insurance companies， government departments and insured farmers， have actually enjoyed the convenience and efficiency brought by modern technology. However， high technology still belongs to emerging things and has not yet fully played a core role in the development of agricultural insurance. In agricultural insurance practice， the application of technological means still faces many limiting factors. Therefore， we should increase investment in high-tech research and development， speed up the training of agricultural insurance compound talents， enhance farmers' awareness of technological management， strengthen government support for the application of technological means， promote the construction of rural information infrastructure， improve the sharing mechanism of agricultural insurance data， and actively promote the transformation and upgrading of agricultural insurance.

Keywords： Agricultural Insurance; Technology Application; Rural Revitalization; High-quality Development