黎偉麗

摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和落實工作中，通過普惠金融的手段幫助鄉(xiāng)村加速產業(yè)結構轉型和金融體系構建，促進鄉(xiāng)村的快速發(fā)展，是重要的鄉(xiāng)村振興工作內容，但普惠金融模式由于鄉(xiāng)村的金融基礎較差且金融需求較為分散，導致普惠金融的服務質效難以提升，對鄉(xiāng)村振興的推動力量稍顯不足。隨著信息技術的發(fā)展，以大數據技術、云計算技術和人工智能技術等技術支持的數字金融與普惠金融進行了有機融合，形成了數字普惠金融，有效提升了普惠金融的服務質效，對助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到了重要的推動作用。本文對數字普惠金融的概念和發(fā)展現狀進行了闡述，分析了數字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理，并對其中存在的困境因素進行了研究，針對性的提出了優(yōu)化數字金融助力鄉(xiāng)村振興的措施，希望能夠對數字金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐過程起到一定的作用。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；影響機理；問題

中圖分類號：F832;F323??文獻標識碼：A??文章編號：1005-6432（2023）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.17.000

1??引言

在黨的十九大報告中，習近平總書記明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出要重點發(fā)展鄉(xiāng)村經濟和鄉(xiāng)村產業(yè)，促進鄉(xiāng)村“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡男聲r期鄉(xiāng)村發(fā)展，進一步加強鄉(xiāng)村的現代化建設，實現全面建設小康社會的重要發(fā)展目標。在2021年和2022年的中央一號文件中，都重點提出了全面推進鄉(xiāng)村振興的重要指導，其中關于大力推動鄉(xiāng)村金融體系完善建設，通過數字普惠金融手段提高鄉(xiāng)村金融推動力量、促進鄉(xiāng)村全面振興的指導意見，為數字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的強化落實工作指出了明確的方向和途徑，成為了實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要推動力量。加強對數字普惠金融在鄉(xiāng)村振興過程中的影響機理研究和問題分析，根據實際落實中存在的困境進行深入研究，分析其原因并進行優(yōu)化措施設計，是進一步提升金融助力鄉(xiāng)村振興政策的重要手段。

2???數字普惠金融及其發(fā)展現狀

數字金融就是通過大數據技術、云計算技術和人工智能技術等互聯網信息技術與傳統(tǒng)金融服務相融合的新形勢的金融模式，具有跨區(qū)域、低成本、多樣化、拓展性等多種應用優(yōu)勢，能夠有效提升金融服務的靈活性和多元性發(fā)展，讓金融服務打破地域限制，實現更加多層次、多領域、深入性的金融服務，與普惠金融和鄉(xiāng)村金融發(fā)展具有高度的一致性和融合性。將數字金融融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展，就是將數字金融和普惠金融相融合，形成數字普惠金融，為鄉(xiāng)村振興和金融體系建設提供新的動力和發(fā)展方向，能夠有效解決鄉(xiāng)村金融的地域分散性、供給不平衡、金融業(yè)務短缺、金融服務難以深入等客觀困難，為鄉(xiāng)村振興提供極大的金融助力，對鄉(xiāng)村振興的加速建設有著重要的推動意義。

截止2020年，我國的數字金融在鄉(xiāng)村建設中呈現了持續(xù)的增長態(tài)勢，金融總量和覆蓋范圍不斷拓展，涉及到的金融個體不斷增多、業(yè)務深度不斷加強，浙江、江蘇、廣東等11各省份的數字普惠金融總指數超過了全國平均指數，在東南沿海地區(qū)的發(fā)展更加迅猛、完善，實現了從金融總量向著多元化、深入化的服務質量的發(fā)展轉化，支付業(yè)務、信貸業(yè)務、信用業(yè)務、保險業(yè)務、投資業(yè)務和貨幣基金業(yè)務等都實現了大幅度的增長和服務深化，其中信貸業(yè)務、保險業(yè)務和支付業(yè)務的增量最高，是鄉(xiāng)村振興建設中數字金融的重要增長點，說明鄉(xiāng)村中的金融保值需求是普遍存在的，而金融增值需求還需要進一步的激發(fā)和推動，要進一步加強投資業(yè)務、保險業(yè)務等對鄉(xiāng)村產業(yè)振興和創(chuàng)業(yè)活動等方面的金融支持，從而提升數字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的長效推動。

3??數字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理

3.1促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興

鄉(xiāng)村產業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的核心內容，通過數字普惠金融為鄉(xiāng)村產業(yè)振興提供資金和資源，提高鄉(xiāng)村產業(yè)的結構轉型質量、規(guī)?；⒃鲋祷l(fā)展，增強鄉(xiāng)村產業(yè)的產業(yè)鏈和結構網，促進鄉(xiāng)村產業(yè)的綠色、可持續(xù)性的穩(wěn)定發(fā)展，拓展鄉(xiāng)村產業(yè)的營銷渠道和品牌建設發(fā)展，是數字普惠金融融入鄉(xiāng)村振興建設的重要作用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的“產業(yè)興旺”指的就是鄉(xiāng)村產業(yè)的振興。通過數字普惠金融，對鄉(xiāng)村產業(yè)進行資金扶持，開發(fā)數字化線上金融產品，加強線上金融信貸服務的質量和效率，依托農村基層管委會進行授信名單確定和信用監(jiān)督管理，為鄉(xiāng)村產業(yè)的發(fā)展提供充足、便捷的資金保障，有助于促進鄉(xiāng)村產業(yè)的結構升級和規(guī)模擴大，是提高農民產業(yè)收入的有效手段；通過對鄉(xiāng)村產業(yè)的深入了解和調研，為農民提供相應的投資渠道推薦和產業(yè)發(fā)展方向建議，促進社會企業(yè)、金融和鄉(xiāng)村產業(yè)之間的金融渠道建設，為農民搭建更加高效的營銷渠道，建設特色品牌，提升鄉(xiāng)村產業(yè)增值，是進一步提高鄉(xiāng)村產業(yè)營收和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾緩健?/p>

3.2提升鄉(xiāng)村生活質量

“生活富?！笔侵匾泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標，提高鄉(xiāng)村的資金收入、教育質量、醫(yī)療質量、出行質量、公共設施服務質量等生活質量，是實現“生活富?！钡闹匾l(fā)展內容。通過數字普惠金融的發(fā)展，進一步拉近農村生活質量和城市生活質量之間的差距，提升農村的金融服務覆蓋率和深入性，讓農民能夠近距離接觸金融產品，深入了解金融服務的保值性和增值性，是提升農民資產收入的有效手段；同時，加強數字普惠金融的金融服務創(chuàng)新功能，拉近社會資本與農村金融的距離，開發(fā)新型農村屬性金融產品，將社會資本引導向農村的教育、醫(yī)療、出行、養(yǎng)老、公共設施建設等方面的產業(yè)建設，讓農民能夠充分享受現代化的福利質量提升，全面促進農村的生活質量提升，是實現鄉(xiāng)村“生活富裕”的重要渠道，也是提高社會資本長期保值質量、強化農村整體經濟環(huán)境的有效手段。

3.3提升鄉(xiāng)村治理質量

我國的農村基層治理存在一定的問題，相當多的農村中存在干部權力過大、治安秩序混亂、村民政治參與能力不足等現象，尤其是經濟水平較低的農村，治理問題尤為突出。加強鄉(xiāng)村治理質量，提升農民的法律意識和自治意識，維護好鄉(xiāng)村安定團結的良好秩序，是“治理有效”的重要體現。通過數字普惠金融的經濟拉動力量，全面促進農村的經濟、文化、思想、教育、政治水平的不斷提升，以征信系統(tǒng)為基礎，進行農村地區(qū)中信用數據庫的完善建設，提高對個人信用信息的管理能力和使用能力，促進個人信用的職能賦予，讓廣大農村群眾體會到信用、秩序等的重要意義和價值，是全面促進農村治理質量提升的有效手段，也為鄉(xiāng)村治理提供了有效的管理手段，是進一步保障“治理有效”目標落實的重要推動力量。

3.4促進鄉(xiāng)村精神文明建設質量

在經濟基礎較為薄弱的農村中，精神文明建設是一個難以有效推進的領域，一方面是由于受教育程度不足，文化水平較低，只能埋頭于溫飽和勞作之中，難以理解中國特色社會主義思想、創(chuàng)新精神、文明理念等精神文明建設內容，也不會產生主動認識的想法；另一方面是封建思想的殘留影響，導致價值觀念存在一定問題，在紅白喜事等面子問題上資源浪費嚴重。通過數字普惠金融的經濟促進作用，提升農村的生活水平、福利水平和教育水平，在保障了農村物質豐富的基礎上對實現對精神文明的引導和自我追求，通過相關金融知識的普及，促進農村契約精神、信用意識和正確的金錢觀念等精神文明的逐步養(yǎng)成，是全面促進精神文明建設的有效途徑，也是“鄉(xiāng)風文明”建設的重要體現。

4?數字金融助力鄉(xiāng)村振興的困境分析

4.1鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)缺乏

我國農村的經濟水平和受教育水平相對較低，金融機構也相對較少，主要以農村信用社和國有銀行為主，社會資本參與的金融機構在農村的發(fā)展較為滯后，數量較少，覆蓋率較低，不能保障農民對金融知識和概念的深入接觸和理解，導致鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)較為缺乏，對金融領域的相關知識和常識認識不足，因此對金融活動抱有一定的抵觸和畏懼心理，也缺乏通過金融服務實現資產的保值、增值的意愿，導致數字普惠金融的落實工作難以推進；部分農村由于對金融知識的不了解，受到了金融詐騙，鄉(xiāng)村居民對金融的抵觸和不信任情緒更加強烈，進一步加劇了數字普惠金融落實和推進工作的難度。

4.2鄉(xiāng)村金融基礎設施建設不完善

數字普惠金融需要一定的信息化基礎設施建設來保障數字化金融模式的推進和落實工作，需要互聯網的基礎設施完善建設，提高農村地區(qū)內網絡覆蓋率、上網速度和穩(wěn)定性的保障，提高農村信息安全保障，為農民提供便捷、高效、隨時隨地的網絡金融服務，才能保障數字普惠金融的有效落實和高效推進。但部分農村地區(qū)的網絡基礎設施建設相對不健全，金融網點和機構的覆蓋率較低，不能有效保障農民對數字普惠金融信息的即時了解，也缺乏對農民進行直接的金融咨詢、業(yè)務服務的管理服務人員，導致農民對數字普惠金融缺乏深入認識，也缺乏參與和了解的直接渠道，不能高效、便捷的使用數字普惠金融服務，導致數字普惠金融在農村地區(qū)難以快速推進，無法實現有效落實。

4.3鄉(xiāng)村金融需求缺乏穩(wěn)定性和集中性

由于我國鄉(xiāng)村的分布面積較廣，地域分散，且金融需求以小型、散戶為主，導致鄉(xiāng)村的金融集中性較差，不能進行集中的業(yè)務咨詢、辦理和服務，金融網點難以進行全面的深入普及，導致了農村金融業(yè)務呈現業(yè)務量小、項目繁多、成員零散等現象，影響了數字普惠金融的快速普及和深入發(fā)展，導致數字普惠金融難以快速推進；同時，由于農村產業(yè)的金融需求收到了季節(jié)、氣候、品種和市場的影響巨大，導致農村的金融需求缺乏穩(wěn)定性，也缺乏長期的貸款、投資需求，投資回報不夠穩(wěn)定，投資時間和次數多變且容易增長，導致社會資本不愿意對農村產業(yè)進行大量投入，難以提升數字普惠金融的社會資本參與意識，影響了數字普惠金融的進一步發(fā)展。

4.4鄉(xiāng)村金融產品和服務類型缺乏多樣性

當前我國的數字普惠金融在鄉(xiāng)村中的發(fā)展建設服務主要體現于信貸業(yè)務、保險業(yè)務和支付業(yè)務等方面，且服務產品和項目缺乏多樣性設計，不能滿足農民日益增長的個性化、差異化金融需求，部分金融產品和業(yè)務于農村的經濟環(huán)境和需求不夠匹配，不能吸引農民積極參與，導致數字普惠金融的推進工作難以深化；另外，對于鄉(xiāng)村產業(yè)的投資業(yè)務的服務不夠深入，咨詢服務和渠道架設服務沒有得到有效完善，數字普惠金融的促進作用沒有得到良好體現，部分金融機構缺乏對農村金融產品和服務的針對性設計，導致數字普惠金融的發(fā)展推動力量展示不足，無法進一步實現數字普惠金融的深入落實。

4.5鄉(xiāng)村金融風險程度較大

在2021年第二季度的央行評級報告中顯示，農合機構和村鎮(zhèn)銀行的金融風險對比最高，占據了高風險金融機構的90%以上，體現了我國農村金融體系的相對不完善，金融風險較高，在一定程度上對社會資本的數字普惠金融介入意愿造成了阻礙，不利于數字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的快速發(fā)展。導致這一現象的原因主要有農村信用體系不健全，金融管理機制不健全，以及農業(yè)產業(yè)的風險性質。農村信用體系的不健全，導致農民的信用信息和金融資質信息不夠完善全面，無法對居民個人的金融信息進行全面、精確的管理和分級，導致不良貸款率較高，存在大量的違約、違規(guī)現象，不利于數字普惠金融的推進；金融管理機制的不健全，主要體現于內部的監(jiān)督管理不嚴格，制度不完善，資產評估不合理，導致腐敗現象多發(fā)，嚴重影響了農村金融體系的完善建設；農業(yè)產業(yè)的風險性質，是由于農業(yè)產業(yè)本身容易受到氣候、季節(jié)、自然災害等方面的影響，導致農業(yè)產業(yè)的抗風險能力不強，投資回報不夠穩(wěn)定，容易產生資金斷裂，導致投資失敗，是影響農村金融評價的重要因素，也是阻礙社會資本加入農村數字普惠金融的重要原因。

5??數字金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化措施

5.1加強鄉(xiāng)村數字金融知識普及

要加強數字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的深入落實和質效提升，首先要對農村居民的金融意識進行優(yōu)化提升，進數字普惠金融的相關知識普及和政策宣講，讓農民對數字普惠金融的重要意義和價值有一個更加深入的了解和認識，讓農民明白如何正確使用數字普惠金融工具，如何正確選擇金融項目和服務，明確如何進行金融操作，有助于數字普惠金融的全面深入落實?？梢耘c當地的居委會進行深入合作，進行金融網點建設，派遣專門的宣講人員進行數字普惠金融的政策和知識普及，派發(fā)相關的金融小冊子，組建專門的微信群和公眾號，以問答、視頻講解等形式深化數字普惠金融知識普及，促進農村居民對數字普惠金融的深入認識和價值了解；讓工作人員進行針對性的流程講解，手把手的教導金融APP、金融網站等工具的使用方法，保障有參與意識的農村居民對數字普惠金融工具的快速、有效使用，通過相互帶動、相互影響的模式進行數字普惠金融的全面、快速普及，提升農村居民對數字普惠金融的認識，提升農村居民的金融參與意愿，是全面提高數字普惠金融推動鄉(xiāng)村振興質量的基礎方法。

5.2加強鄉(xiāng)村數字金融基礎設施建設

要推進數字普惠金融，就要保障農村網絡基礎設施的完善建設，提升農村網絡的安全、效率和穩(wěn)定性建設，實現固定寬帶網絡、無線4G、5G網絡的完善建設和布局，保障農村網絡使用的便捷性、覆蓋性、穩(wěn)定性和安全性，為數字普惠金融的深入落實提供網絡基礎；其次，要加強農村數字普惠金融網點機構的拓展性建設，鼓勵并引導社會資本進行深入的基層網點建設，將農村按照地域分布進行區(qū)域劃分，實現一定區(qū)域內數字普惠金融網點機構的合理數量建設，形成全面的農村金融地域網絡，保障農村居民對金融業(yè)務的參與效率和質量，提升數字普惠金融對農民的服務質效，為農村居民提供更加直觀、全面的金融咨詢和業(yè)務服務，提升金融評估質效和資產評估準確性，保障金融服務的質效提升，是全面促進數字普惠金融推動和落實的重要工作。

5.3加強鄉(xiāng)村數字金融系統(tǒng)建設

要實現數字普惠金融的全面深入推進，就要保障整體性的鄉(xiāng)村數字金融體系建設，保障金融系統(tǒng)的完整性、規(guī)范性和制度性建設，形成全面統(tǒng)一的區(qū)域協(xié)同、統(tǒng)籌管理模式建設，提升鄉(xiāng)村振興數字普惠金融的穩(wěn)定性和集中性，從而有效提高數字普惠金融的管理和服務質效，提升香醋年金融的投資保障性和穩(wěn)定回報率，吸引更多的社會資本加入到數字普惠金融中來，實現對鄉(xiāng)村振興的有力推動作用。要按照區(qū)域劃分，進行金融區(qū)域的網絡社區(qū)建設，以網絡社區(qū)為基點，形成全面的覆蓋性鄉(xiāng)村金融網絡，實現對鄉(xiāng)村資源、產業(yè)鏈、資本資源、營銷渠道、行政資源等方面的優(yōu)化配置和統(tǒng)籌管理，增強數字普惠金融的資源管理質效，有助于全面提高數字普惠金融的穩(wěn)定性、集中性和回報率，從而實現數字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的深入參與和有效推動。

5.4加強鄉(xiāng)村數字金融服務創(chuàng)新

要加強對農村的產業(yè)需求、建設需求、生活需求、公共設施需求等方面的深入調研和了解，根據農村的本質屬性和基礎條件進行針對性的產業(yè)結構調整、產業(yè)規(guī)劃和方向指導，對農民進行金融知識普及和產業(yè)經營管理知識普及，促進農村產業(yè)的現代化、增值化、穩(wěn)定化、效率化建設，是提升農村產業(yè)質效、提升投資回報率的有效手段；要根據實際的金融需求進行創(chuàng)新的金融產品開發(fā)和服務項目設計，實現對金融產品、服務、理念和文化的創(chuàng)新改革，促進以農村發(fā)展為核心的金融服務創(chuàng)新調整，實現資質機構、工作流程、服務項目等內容的全面優(yōu)化改革，以此對鄉(xiāng)村的經濟環(huán)境進行合理適配，提升數字普惠金融的服務質效；要根據農村的優(yōu)勢項目幫助農民進行綠色品牌建設，以現代化管理理念打造更加優(yōu)質的農業(yè)產業(yè)鏈，形成特色農產品品牌，不斷加強鄉(xiāng)村產業(yè)的現代化建設質量，提升鄉(xiāng)村經濟水平，從而實現數字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化推進作用。

5.5加強鄉(xiāng)村數字金融風險管理機制建設

要加強對鄉(xiāng)村數字普惠金融風險管理機制的建設質量，首先要進行農村信用體系的完善建設，要加強與當地居委會的深入合作，進行農村居民信用信息、金融資質、資產評估等方面的信息完善收集，建設全面的金融信息數據庫，進行全面的金融信息管理和資質分級，提升農村信用管理質量，有效降低違約幾率；其次，要加強對數字普惠金融管理體系的內部監(jiān)督機制建設，完善管理制度和內控機制，加強監(jiān)督和舉報反饋渠道建設，形成政府部門、農村居民、社會資本三方共管、協(xié)同治理的監(jiān)管機制，保障數字普惠金融管理體系的完善、安全建設；最后，要加強對農業(yè)產業(yè)的經營管理策略實施和風險控制，以先進的科學技術為手段，促進農村產業(yè)的現代化建設質量，全面提升農村產業(yè)的抗風險能力，提升投資回報率，保障農民和社會資本的綜合效益提升。

6?結束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國的重要國策，是推動我國全面實現現代化建設、實現新農村建設、實現和諧社會建設的重要政策，通過數字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的深入融合，不斷提升金融手段對鄉(xiāng)村產業(yè)、經濟水平、生活質量、基礎設施建設、精神文明建設和生態(tài)文明建設的促進作用，實現鄉(xiāng)村經濟環(huán)境和金融體系的完善建設，是促進“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的新時期鄉(xiāng)村現代化建設的重要途徑。

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