吳玲云

摘 要：由于金融市場所具有的復(fù)雜化、專業(yè)化、多元化等特點，金融機構(gòu)同金融消費者之間由于信息不對稱所造成的矛盾也日益顯現(xiàn)，侵害金融消費者知情權(quán)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，加強金融消費者知情權(quán)的法律保護已經(jīng)刻不容緩。本文立足我國目前金融消費者知情權(quán)的保護現(xiàn)狀，提出有關(guān)建議來完善金融消費者知情權(quán)的法律保護制度，以切實維護金融消費者的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：金融消費者；知情權(quán)；信息披露

一、金融消費者知情權(quán)的界定

金融消費者的內(nèi)涵是指在金融交易活動中，處于購買、使用金融產(chǎn)品或接受其他金融服務(wù)的一方自然人或不具備專業(yè)知識的普通法人，并且在交易活動中處于劣勢地位。

我國關(guān)于“消費者知情權(quán)”的內(nèi)容在現(xiàn)行《消費者權(quán)益保護法》表述為，“在消費過程中，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利?！盎诮鹑诋a(chǎn)品和金融服務(wù)的專業(yè)性、復(fù)雜性、特殊性，筆者認為金融消費者的知情權(quán)是指金融消費者在進行購買、使用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的金融交易活動的過程中有權(quán)要求金融機構(gòu)全面、準確、客觀、及時的披露金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的基本信息或相關(guān)信息的權(quán)利，同時包含獲得重要事項和重大風(fēng)險及時有效提示的權(quán)利。

二、我國金融消費者知情權(quán)法律保護的現(xiàn)狀

當前對金融消費者知情權(quán)的法律保護主要存在如下幾方面的問題：

（一）立法中金融消費者概念缺失，相關(guān)法律制度可操作性差

我國現(xiàn)行的法律體系中并沒有正式確認“金融消費者”這一法律概念，《消費者權(quán)益保護法》中只是簡單使用了“消費者”的概念，而在其他法律法規(guī)或金融領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)定中，使用的則是“存款人” “被保險人”的概念。在“金融消費者”這一概念未得到明確的法律界定的情形下，我國關(guān)于金融消費者知情權(quán)的全面有效保護也就無從談起。

此外，金融服務(wù)者的信息披露程度決定了金融消費者知情權(quán)的實現(xiàn)程度。但是，我國現(xiàn)行法律中只對金融服務(wù)者的信息披露義務(wù)進行了原則性的概括，并未明確規(guī)定信息披露所必須達到的標準，在實踐中也缺乏可操作性。

（二）監(jiān)管模式存在缺陷，監(jiān)管機構(gòu)之間難以實現(xiàn)統(tǒng)一協(xié)調(diào)

就金融監(jiān)管機構(gòu)而論，我國實行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管模式，即針對銀行、保險、證券等不同金融行業(yè)里的金融機構(gòu)分別由不同的部門進行監(jiān)管。但是由于金融業(yè)務(wù)具有交叉性特點，混業(yè)經(jīng)營的趨勢已經(jīng)勢不可擋，多頭監(jiān)管方式的弊端也因此顯現(xiàn)，如難以統(tǒng)一標準協(xié)調(diào)配合，造成監(jiān)管空白或重疊等問題。實踐中，跨行業(yè)務(wù)逐漸增多，而各個行業(yè)的金融機構(gòu)按照本行業(yè)監(jiān)管部門的要求進行的信息披露不充分所造成的信息共享不足，缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，金融機構(gòu)在解決金融糾紛時，極易出現(xiàn)相互推卸責任的情況，這就導(dǎo)致了金融消費者的合法權(quán)益無法得到有效保障。

（三）缺少專門的機構(gòu)保護金融消費者的合法權(quán)益

目前，我國并無一個專門的機構(gòu)負責維護金融消費者的合法權(quán)益，只是依靠消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構(gòu)金融消費者合法權(quán)益很難得到最大程度的保護。一方面消費者協(xié)會側(cè)重于普通商品和服務(wù)的消費者合法權(quán)益的保護，且其內(nèi)部工作人員大多缺乏專業(yè)的金融知識，而金融消費保護也并被納入《消費者權(quán)益保護法》保護范疇。另一方面，金融監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部本身缺乏受理消費者糾紛的解決機制，因此，需要設(shè)立一個專門有效的部門來保護金融消費者的合法權(quán)益。

（四）實踐中金融消費者保護司法救濟困難

如果在金融消費者的案件中，按照一般的舉證規(guī)則“誰主張，誰舉證”那么金融消費者必須單憑個人力量從金融機構(gòu)獲取金融銷售人員存在虛假陳述、誤導(dǎo)行為等客觀確鑿的證據(jù)以此來主張知情權(quán)受到侵害，但是在司法實踐中，消費者處于相對的劣勢地位，難以從金融機構(gòu)的范圍內(nèi)掌握其銷售人員存在虛假陳述等違法行為的確鑿證據(jù)，此類案件往往由受害人承擔無法舉證的不利后果，這也就造成金融消費者的合法權(quán)益實現(xiàn)困難。

三、我國金融消費者知情權(quán)保護體系的完善

從我國目前對金融消費者的保護現(xiàn)狀來看，金融消費者的知情權(quán)的切實保護需要充分地整合立法、監(jiān)管、司法等方面的資源，從而構(gòu)建比較完善的金融消費者知情權(quán)保護體系。

（一）明確金融消費者的概念及其知情權(quán)

如果要賦予某一特定群體法律上的權(quán)利，切實保護他們的權(quán)益，就必須確認其相應(yīng)的法律主體資格，并賦予其法定地位。筆者以為，應(yīng)當在《消費者權(quán)益保護法》中擴大對于消費者的界定，在法律中明確提出“金融消費者”的概念，同時可以將金融消費者保護列入專章來進行規(guī)定，以增加章節(jié)和條款的方式對金融消費者的含義、權(quán)利、保護原則、保護機構(gòu)及救濟等內(nèi)容進行規(guī)定。

（二）引進功能性監(jiān)管模式

目前，我國機構(gòu)性監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，容易造成各行業(yè)之間的信息障礙。這是因為各個金融機構(gòu)依照各自所屬的監(jiān)管部門必然不能全面的披露不同金融行業(yè)的監(jiān)管信息。而功能性監(jiān)管模式是一種基于金融體系基本功能而設(shè)計出的監(jiān)管體系，功能性監(jiān)管模式通過對證券、保險、銀行等不同業(yè)務(wù)部門的金融業(yè)務(wù)特點進行歸納分析從而分別采取不同的監(jiān)管方法，與此同時各個監(jiān)管部門之間也要及時保持信息的聯(lián)絡(luò)，從而避免了跨行業(yè)監(jiān)管，向公眾披露更為全面的金融信息，更好的保護金融消費者的知情權(quán)。在堅持機構(gòu)性監(jiān)管模式的前提下適當?shù)囊牍δ苄员O(jiān)管模式的合理內(nèi)容，從而將兩種監(jiān)管模式結(jié)合起來充分有效地保障金融消費者的知情權(quán)。

（三）設(shè)立金融消費者權(quán)益保護的專門機構(gòu)

金融專業(yè)化的程度隨著金融市場的深化發(fā)展不斷的提高，無論是金融服務(wù)者內(nèi)部糾紛解決機制還是消費者保護協(xié)會都不能對金融消費者進行全面有效的保護，因此，目前創(chuàng)設(shè)一個專職保護金融消費者合法權(quán)益的專門機構(gòu)顯得十分的必要。在“一行三會”監(jiān)管之外設(shè)立獨立的金融消費者保護機構(gòu)，該專門機構(gòu)承擔銀行、保險、證券等金融機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管工作，維護金融消費者的各項合法權(quán)益必要時進行適當?shù)木葷瑫r享有規(guī)則制定權(quán)，統(tǒng)一規(guī)制金融領(lǐng)域內(nèi)的信息披露義務(wù)、說明義務(wù)及其相應(yīng)責任，以保證其行使職能的效力。

（四）建立完備的金融消費者知情權(quán)保護的救濟措施

在司法中，關(guān)于侵犯金融消費者知情權(quán)的案件中，依照傾斜保護原則實行舉證責任倒置，由金融機構(gòu)一方證明并未實行欺詐或有關(guān)誤導(dǎo)消費的行為并且己經(jīng)履行了相關(guān)的說明解釋義務(wù)。如若金融機構(gòu)不能證明自己履行了信息披露義務(wù)則要承當相應(yīng)的不利后果，由此提高金融機構(gòu)的違法成本，促使其規(guī)范其自身銷售行為，有力保護金融消費者的知情權(quán)。

同時，以立法的形式明確金融機構(gòu)對消費者的民事?lián)p害賠償責任，細化侵犯金融消費者知情權(quán)的法律構(gòu)成要件、法律后果以及民事責任賠償標準等規(guī)定。

四、結(jié)語

全面建立以金融消費者知情權(quán)為核心的金融消費者權(quán)益保護體制，需從立法、監(jiān)管、司法等多方面全方位著手采取有效措施，這不僅促進金融消費者的合法權(quán)益的實現(xiàn)，同時也完善了金融機構(gòu)的內(nèi)部建設(shè)，促進整個金融系統(tǒng)的健康發(fā)展。（作者單位：河北大學(xué)）

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