靳鵬飛

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)住房公積金管理事業(yè)迎來了前所未有的重大發(fā)展機(jī)遇，如何運(yùn)用科學(xué)合理的方法與策略，全面優(yōu)化提升住房公積金管理制度金融化效果，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注?；诖耍恼率紫冉榻B了我國(guó)住房公積金的基本狀況，分析了住房公積金管理金融化的風(fēng)險(xiǎn)因素。在探討住房公積金管理制度金融化現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分別從建立健全完善的公積金管理制度金融化規(guī)則體系等多個(gè)角度與方面，提出了加強(qiáng)住房公積金管理制度金融化的有效措施，以期對(duì)住房公積金管理實(shí)踐有所裨益。

關(guān)鍵詞：住房公積金管理制度；金融化；現(xiàn)狀問題；方法對(duì)策

當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量顯著提升，對(duì)住房公積金管理制度的系統(tǒng)化與規(guī)范化提出了更高要求，使得傳統(tǒng)的管理實(shí)踐策略面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與考驗(yàn)。當(dāng)前形勢(shì)下，相關(guān)人員有必要立足我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際，靈活運(yùn)用多元化的策略與方法，全面優(yōu)化提升公積金管理制度金融化的整體實(shí)踐效果。

一、研究背景

住房公積金是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的關(guān)鍵構(gòu)成部分。在城市化進(jìn)程不斷加快，住房?jī)r(jià)格不斷上漲的背景下，住房公積金的重要價(jià)值愈發(fā)突出，且其政策支持等屬性正在趨于淡化，這使得住房公積金管理制度的設(shè)置面臨著嶄新發(fā)展局面。近年來，國(guó)家相關(guān)部門高度重視住房公積金管理制度金融化的實(shí)施與創(chuàng)新，在金融化實(shí)施規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)問題防范、金融化實(shí)施效果評(píng)價(jià)等方面制定并推行了一系列具有導(dǎo)向性的方針政策，為新時(shí)期住房公積金管理工作的高質(zhì)量開展提供了基本遵循與導(dǎo)向，在住房公積金管理領(lǐng)域取得令人矚目的現(xiàn)實(shí)成就，使住房公積金管理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)性愈發(fā)密切。同時(shí)，地方性住房公積金管理機(jī)構(gòu)同樣在優(yōu)化其金融化實(shí)施流程，提高住房公積金金融化整體效能等方面進(jìn)行了積極探索，效果突出，構(gòu)建形成了以住房公積金管理機(jī)構(gòu)為主要實(shí)施者，以過程性風(fēng)險(xiǎn)防范為主要導(dǎo)向的管理制度體系。盡管如此，受限于內(nèi)部控制和管理等方面要素影響，當(dāng)前住房公積金管理制度金融化實(shí)踐中依舊存在諸多短板，金融化實(shí)施措施的專業(yè)性與針對(duì)性有待鞏固提升，需要予以高度關(guān)注。上述背景下，深入探討我國(guó)住房公積金管理制度金融化問題，具有極為深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)住房公積金的基本狀況

（一）我國(guó)住房公積金制度的建立

公積金政策是取之于民用之于民的互助模式，基于資金歸集的需要，必須依靠相關(guān)個(gè)體普遍長(zhǎng)期的參與，這就要求該制度本身具有普遍性，但對(duì)于參與的相關(guān)個(gè)體即體現(xiàn)為強(qiáng)制性。結(jié)合強(qiáng)制性對(duì)職工或居民進(jìn)行住房?jī)?chǔ)蓄，住房公積金制度得以建立，有效迎合了住房消費(fèi)和住房改革的宏觀發(fā)展趨向。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的推動(dòng)下，住房公積金的性質(zhì)同樣在發(fā)生著變革，城鎮(zhèn)市場(chǎng)化住房制度的特征開始凸顯，其定位更具時(shí)代特征。同時(shí)，在住房分配體制被打破后，住房由實(shí)物發(fā)放向著貨幣分配方向轉(zhuǎn)變，并隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的深化發(fā)展，住房公積金制度得以愈發(fā)細(xì)化，緩解了職工收入和市場(chǎng)房?jī)r(jià)之間相對(duì)不平衡的矛盾。住房公積金具有可增值收益性特征，有助于增加住房投資建設(shè)主體的實(shí)施效能，在特定條件下用于補(bǔ)充保障性住房建設(shè)資金。在住房公積金制度的導(dǎo)向下，國(guó)家、單位和個(gè)人三方相互結(jié)合籌資建房的機(jī)制初步構(gòu)建起來，呈現(xiàn)出一定的杠桿和保障性價(jià)值。

（二）住房公積金的發(fā)展歷程

早在20世紀(jì)90年代，我國(guó)相關(guān)部門便參照部分發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，建立了住房公積金制度。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的推動(dòng)下，住房保障體系出現(xiàn)并發(fā)揮出其應(yīng)有作用，充分保障了人民群眾公平擁有住房的權(quán)利，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定與和諧，解決了住宅性能不足的尷尬局面。同時(shí)，住房公積金管理部門的社會(huì)職能得到不斷拓展與完善，其監(jiān)管職能、運(yùn)行職能與服務(wù)職能等更加突出，多中心的住房公積金運(yùn)行管理體制機(jī)制得以建立健全，《住房公積金管理?xiàng)l例》等一系列具有約束導(dǎo)向的規(guī)則辦法得以推行，使住房公積金的發(fā)展愈發(fā)成熟，為住房保障事業(yè)的穩(wěn)定有序開展作出了重要貢獻(xiàn)，對(duì)提高居民住房條件，推動(dòng)市場(chǎng)良性運(yùn)營(yíng)等起到積極作用。

（三）我國(guó)住房公積金的運(yùn)行

在住房公積金特約管理機(jī)構(gòu)方面，需要根據(jù)相關(guān)約定，細(xì)化分為組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、信息化管理和賬戶管理等多個(gè)方面，這些不同的方面在住房公積金運(yùn)行中所起到的作用各不相同，需要基于分析與研究對(duì)住房公積金管理與運(yùn)行進(jìn)行優(yōu)化完善。在住房公積金籌集方面，盡管各地公積金籌集方面的具體實(shí)施細(xì)則有所不同，但整體而言公積金的覆蓋范圍在逐年提高，籌集難度與籌集困境得以有效化解，同時(shí)在征繳比例和征繳基數(shù)的銜接作用下，在資金籌集方面取得了更好效果。在住房公積金資金管理方面，則需要在共同協(xié)議體系中，銜接住房公積金管理機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系，有效優(yōu)化公積金資金匯繳、貸款、支取、轉(zhuǎn)移、開戶、封存和銷戶等流程。金融化問題也開始成為公積金運(yùn)行的重要問題之一，需要結(jié)合其緊迫性及重要性，實(shí)現(xiàn)公積金資金的穩(wěn)定增值保值，并防范化解來自多個(gè)方面的金融化問題風(fēng)險(xiǎn)。

三、住房公積金管理制度金融化問題的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)的形成

風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金制度金融化實(shí)踐中的重要內(nèi)容，只有全面系統(tǒng)地對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行研判分析，才能更好地通過識(shí)別其外在表現(xiàn)把握其成因，采取具有針對(duì)性的策略與方法予以控制。公積金管理中心一直被認(rèn)作是非盈利性事業(yè)單位，但在公積金運(yùn)營(yíng)過程中卻擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)的角色，前者是前提、后者是表現(xiàn)形式。而公積金的管理委員會(huì)受到審計(jì)、財(cái)政和建設(shè)等部門的監(jiān)督和管理，會(huì)使得絕大多數(shù)的公積金出現(xiàn)區(qū)域管理。政策與金融的不匹配成為住房管理體系中的障礙。在當(dāng)前住房公積金金融化中，不同的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的表現(xiàn)及成因，比如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為例，住房公積金管理制度金融化所要面對(duì)的首要風(fēng)險(xiǎn)類型便是利率風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金具有一定強(qiáng)制性屬性，個(gè)人住房貸款的時(shí)間跨度相對(duì)較大，使利率風(fēng)險(xiǎn)具有較為廣闊的爆發(fā)空間。在利率上升或下降等調(diào)整導(dǎo)向下，住房公積金會(huì)產(chǎn)生連鎖性的金融變化，零收益或微利狀態(tài)更容易出現(xiàn)。再如，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，若借款人償還能力不足，則容易在特定狀況下不履行還款義務(wù)，誘發(fā)不良反應(yīng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

住房公積金風(fēng)險(xiǎn)分析中，應(yīng)首先對(duì)其相關(guān)原因進(jìn)行把握。一方面，部分住房公積金管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱，其并非社會(huì)化的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，無法在金融體系風(fēng)險(xiǎn)管控方面與其相提并論，加之金融資本運(yùn)營(yíng)、自我約束的有限性等方面制約，風(fēng)險(xiǎn)分析的目標(biāo)性尚有較大提升空間。另一方面，住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)還具有特殊性，住房公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)將合理管理和運(yùn)用公積金作為自身應(yīng)有職責(zé)，而非單純地將其作為攫取經(jīng)濟(jì)效益的工具，這就容易導(dǎo)致債權(quán)責(zé)任和債務(wù)責(zé)任相對(duì)失衡。此外，住房公積金管理制度的金融化風(fēng)險(xiǎn)中還存在彼此關(guān)聯(lián)特性，在一定條件下不同類型的風(fēng)險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)彼此轉(zhuǎn)換，無形之中放大了住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)，單一用途也會(huì)造成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提升。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的類型分析

1. 籌集風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金的籌集是其管理和運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面系統(tǒng)做好公積金的籌集工作，對(duì)于提高住房公積金內(nèi)部活力，強(qiáng)化社會(huì)參與性等具有顯著意義。現(xiàn)狀表明，國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)有企事業(yè)單位是主要的參與主體，在資金籌集實(shí)踐中的實(shí)際效果相對(duì)較好，資金籌集的穩(wěn)定性有所保障。但除此之外的部分參與方則在資金籌集方面存在不同類型的不足，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)體系下其會(huì)出現(xiàn)籌集風(fēng)險(xiǎn)，無法保證住房公積金繳存工作的連續(xù)性和穩(wěn)定性。在地域性范圍角度而言，住房公積金管理制度在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)得以很好地貫徹實(shí)施，但在城鄉(xiāng)范圍內(nèi)卻未得到實(shí)施，未能將廣大農(nóng)村地區(qū)納入其中，地理覆蓋系統(tǒng)的實(shí)際效果相對(duì)有限。同時(shí)，收入差距的逐漸增大，也容易誘發(fā)住房公積金的籌集風(fēng)險(xiǎn)。

2. 貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金管理制度金融化的重要風(fēng)險(xiǎn)類型。通常情況下，住房公積金為了完成其特定使命，需要由繳存住房公積金的職工購(gòu)買自住住房，通過住房公積金管理機(jī)構(gòu)，委托貸款銀行向其發(fā)放貸款。在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展過程之后，住房公積金管理實(shí)踐中的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范已然相對(duì)成熟，在該貸款業(yè)務(wù)實(shí)施前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析相對(duì)系統(tǒng)化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化。盡管如此，隨著公積金繳存用戶個(gè)人收入情況的不確定性預(yù)期，貸款風(fēng)險(xiǎn)的潛在隱患依舊不容忽視。部分借款人的還款壓力相對(duì)較大，在尚不系統(tǒng)完善的社會(huì)信用體系下往往使借款人的還款意向出現(xiàn)變化，更加容易導(dǎo)致系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題。在貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，商品房大量積壓，銀行貸款回收困難，對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)帶來的危害更為突出。

3. 管理風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金管理制度金融化的實(shí)施需要由完善的管理流程和機(jī)制等作為基礎(chǔ)，而完成這些工作的核心在于管理方式與管理理念。根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，住房公積金管理機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)完成資金收集、使用和管理等各項(xiàng)工作。也正是這些工作環(huán)節(jié)的不同作用，才使得管理風(fēng)險(xiǎn)得以存在。部分情況下，住房公積金管理中的各個(gè)步驟銜接不暢，方法失衡，尤其是在相關(guān)強(qiáng)制性約束條件下，致使管理風(fēng)險(xiǎn)被無限放大，影響著住房公積金管理制度金融化的穩(wěn)定實(shí)施。銀行作為資金管理的主體單位，更多地側(cè)重于記錄住房公積金賬戶信息，而對(duì)用戶系統(tǒng)性數(shù)據(jù)的研判不系統(tǒng)，其所發(fā)揮出的控制作用相對(duì)有限。因此，在住房公積金管理制度金融化中，做好對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與防控，勢(shì)在必行。

四、住房公積金管理制度金融化現(xiàn)狀

（一）住房公積金管理制度金融化規(guī)則缺失，導(dǎo)向性不清晰

在當(dāng)前住房公積金管理制度金融化中，相關(guān)規(guī)章制度及具體實(shí)施細(xì)則始終占據(jù)著關(guān)鍵地位，對(duì)于住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與控制具有直接影響。縱觀當(dāng)前住房公積金管理制度金融化實(shí)踐，普遍存在著規(guī)則缺失，既有規(guī)則與方法缺乏導(dǎo)向性與約束性等共性問題，無法為住房公積金管理制度金融化具體方案的形成提供可靠保障與依據(jù)，容易導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)防范與強(qiáng)化管理等陷入尷尬被動(dòng)的境地。由于住房公積金管理制度金融化規(guī)則規(guī)范缺失，無法在特定范圍內(nèi)明確具體權(quán)責(zé)，住房公積金授權(quán)授信管理無度，責(zé)任追究不夠明確，剛性不強(qiáng)，住房公積金治理結(jié)構(gòu)不健全，使住房公積金管理制度金融化工作成效受到影響。

（二）住房公積金管理制度金融化信息化水平較低

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，為住房公積金管理制度金融化提供了更為豐富的技術(shù)手段，使管理人員在工具與方法選擇方面更具靈活性，使得傳統(tǒng)環(huán)境下難以完成的住房公積金管理制度金融化任務(wù)更具可操作性。實(shí)踐表明，部分地方過度側(cè)重住房公積金管理制度金融化的表面化工作，對(duì)信息化技術(shù)的引進(jìn)與應(yīng)用相對(duì)不足，未能構(gòu)建形成層次性與立體化的信息化監(jiān)管體系，難以對(duì)各類住房公積金管理實(shí)踐活動(dòng)中獲取到的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析與研判。由于住房公積金管理制度金融化信息化技術(shù)應(yīng)用不足，難以在有效范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，特定部門之間信息交互受限，導(dǎo)致金融化實(shí)施的路徑與方式相對(duì)單一。

（三）住房公積金管理制度金融化人員綜合素養(yǎng)有待提高

在住房公積金管理制度金融化中，具體工作人員始終扮演著關(guān)鍵角色，是執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)范，落實(shí)金融化職責(zé)的直接實(shí)施者與操作者，其綜合素養(yǎng)高低與住房公積金管理制度金融化總體成效密切相關(guān)。從當(dāng)前從業(yè)人員現(xiàn)狀來看，部分人員缺乏專業(yè)理論知識(shí)，對(duì)住房公積金管理制度金融化方面的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、操作要求等了解不深，把握不準(zhǔn)，對(duì)涉及財(cái)會(huì)、法律、審計(jì)、社會(huì)保障的政策規(guī)定知之甚少，往往容易陷入“本領(lǐng)恐慌”的尷尬境地之中。此外，部分從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)、法治意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)薄弱，非法借貸等違規(guī)操作等行為不同程度存在，難以完全勝任金融化工作崗位需求。

（四）住房公積金管理制度金融化績(jī)效評(píng)價(jià)分析缺失

科學(xué)合理的住房公積金管理制度金融化績(jī)效評(píng)價(jià)在實(shí)踐中發(fā)揮著重要作用，可及時(shí)有效、精準(zhǔn)可靠地辨識(shí)各類潛在風(fēng)險(xiǎn)威脅，對(duì)薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合優(yōu)化改進(jìn)。但是，部分情況下住房公積金管理制度金融化過程卻不重視績(jī)效評(píng)價(jià)方法的應(yīng)用，過度側(cè)重各種業(yè)務(wù)的操作控制程序，未能結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，選擇最具代表性的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)，形成差異化的績(jī)效評(píng)價(jià)分析體系，評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制未能形成。在當(dāng)前高要求、連續(xù)性的住房公積金管理制度金融化需求下，對(duì)其具體實(shí)施成效進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)價(jià)分析，實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督與內(nèi)部監(jiān)督同步并行，至關(guān)重要。

五、加強(qiáng)住房公積金管理制度金融化的有效措施探討

（一）建立健全完善的公積金管理制度金融化規(guī)則體系

建立健全住房公積金管理制度金融化規(guī)則體系，根據(jù)住房公積金實(shí)際，深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值理念的運(yùn)用，將動(dòng)態(tài)化、連續(xù)性的金融化風(fēng)險(xiǎn)防范理念融入住房公積金征繳與管理全過程。強(qiáng)化突出全過程風(fēng)險(xiǎn)管控體系的約束性，確保其具有足夠的導(dǎo)向性價(jià)值，并對(duì)以往既有金融化管理制度進(jìn)行梳理完善，將不符合住房公積金實(shí)際，不符合社會(huì)保險(xiǎn)制度改革需求，不符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的條款約定進(jìn)行修訂。立足于全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行細(xì)化分類，實(shí)施差異化、等級(jí)化、立體化的風(fēng)險(xiǎn)管控，確保住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別、可防范、可監(jiān)測(cè)、可處置。結(jié)合新形勢(shì)下的住房公積金管理需求，對(duì)其制度金融化的規(guī)則體系執(zhí)行效果進(jìn)行監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格落實(shí)誰審批、誰負(fù)責(zé)的基本規(guī)則要求，加強(qiáng)對(duì)貸款人資格與還款能力的審查，將其融入個(gè)人信用體系建設(shè)之中。完善公積金管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制，保持動(dòng)態(tài)化調(diào)整與完善，為金融化實(shí)踐創(chuàng)造良好環(huán)境。

（二）積極運(yùn)用住房公積金管理制度金融化中的信息化技術(shù)

搭建基于計(jì)算機(jī)技術(shù)與軟件技術(shù)的住房公積金管理制度金融化平臺(tái)，將信息化理念融入住房公積金管理制度金融化全過程，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等方法，對(duì)住房公積金管理制度金融化過程中的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析與研判，構(gòu)建立體化、層次化與系統(tǒng)化的住房公積金管理制度金融化數(shù)據(jù)模型。運(yùn)用信息化的住房公積金管理制度金融化實(shí)施方法，可在特定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通互享，拓展金融化實(shí)踐內(nèi)容，破除金融化監(jiān)管中容易出現(xiàn)的各類壁壘難題。在住房公積金管理制度金融化數(shù)據(jù)處理中，應(yīng)尊重相關(guān)運(yùn)行方法與技巧，提高實(shí)施過程的靈活度，防止出現(xiàn)不必要的方向性偏差。利用信息技術(shù)完善業(yè)務(wù)流程，通過提高住房公積金管理制度金融化的執(zhí)行力，指明金融化風(fēng)險(xiǎn)控制思路方向，構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)熱點(diǎn)為主要對(duì)象，以住房公積金保值增值為重點(diǎn)內(nèi)容的現(xiàn)代信息化體系，確保金融化操作的有效性，提高金融化業(yè)務(wù)內(nèi)容審核效率，保證金融化信息的真實(shí)性和有效性。

（三）提高住房公積金管理制度金融化人員綜合素養(yǎng)

組織住房公積金管理制度金融化人員參加專項(xiàng)學(xué)習(xí)，由業(yè)內(nèi)專業(yè)人士為其講解新形勢(shì)下住房公積金管理制度金融化工作所面臨的新形勢(shì)，系統(tǒng)性地掌握住房公積金管理制度金融化所涉及的專業(yè)理論知識(shí)，為全面優(yōu)化提升住房公積金管理制度金融化綜合效果奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。提高住房公積金管理制度金融化人員實(shí)操技能，熟練運(yùn)用各項(xiàng)工具與方法，在法律法規(guī)、保障體系、信息挖掘等方面實(shí)現(xiàn)新的突破，以充分確保金融化工作效率，促進(jìn)住房公積金管理制度金融化整個(gè)過程的完整性與規(guī)范性。強(qiáng)化住房公積金管理制度金融化人員職業(yè)道德操守，牢固梳理住房公積金管理制度金融化中的責(zé)任意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)，以更加積極主動(dòng)的責(zé)任感做好住房公積金管理制度金融化的各個(gè)環(huán)節(jié)。規(guī)避人為主觀意志干涉，確保住房公積金管理制度金融化業(yè)務(wù)的客觀性，以防偏頗。

（四）科學(xué)實(shí)施住房公積金管理制度金融化績(jī)效評(píng)估

選擇符合住房公積金管理制度金融化實(shí)際的績(jī)效評(píng)價(jià)參數(shù)指標(biāo)，構(gòu)建具有針對(duì)性的金融化績(jī)效評(píng)估體系，精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)與管理住房公積金管理制度金融化中的薄弱環(huán)節(jié)和真空地帶，推動(dòng)住房公積金管理制度金融化風(fēng)險(xiǎn)控制的精細(xì)化發(fā)展、體系化發(fā)展。建立一套能夠促進(jìn)住房公積金有效監(jiān)管的激勵(lì)措施，定期對(duì)各部門、各機(jī)構(gòu)、各有關(guān)單位的監(jiān)管績(jī)效進(jìn)行評(píng)估，總結(jié)監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)，找準(zhǔn)后期努力發(fā)展方向。建立內(nèi)部稽核制度，實(shí)行稽核處罰制，有效地控制住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)管理活動(dòng)進(jìn)行有效的操作。將住房公積金管理制度金融化績(jī)效評(píng)估結(jié)果納入管理機(jī)構(gòu)年度考核體系，并通過責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)住房公積金管理制度金融化中的失職失責(zé)、玩忽職守、侵占挪用等行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，確保住房公積金金融化工作的安全運(yùn)行。掌握的貸款回收率，保障資金盡快回籠，降低金融化實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。

（五）擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面

實(shí)踐表明，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本發(fā)展需求，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面是有效緩解住房公積金金融化問題的重要策略，這可有效帶動(dòng)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)的理性化。一方面，要堅(jiān)持各類工作共同推進(jìn)的原則，充分發(fā)揮政府部門的示范帶動(dòng)作用，引導(dǎo)各類非公有制經(jīng)濟(jì)組織和社會(huì)組織參與到住房公積金政策中來，站在本單位自身未來長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，鼓勵(lì)其以多種方式保障職工合法權(quán)益，提高對(duì)住房公積金的認(rèn)知，將住房公積金參與本單位自身宏觀發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合起來。摒棄傳統(tǒng)僵化固化的住房公積金覆蓋推廣理念，牢固樹立新形勢(shì)下住房公積金推廣宣傳的新理念與新方法，提高廣大職工的維權(quán)意識(shí)。另一方面，遵循循序漸進(jìn)的原則，對(duì)非公有制企業(yè)制定具有針對(duì)性的宣傳引導(dǎo)政策，化解其對(duì)住房公積金相關(guān)政策的排斥心理，充分保證其經(jīng)濟(jì)效益和實(shí)際利益。對(duì)住房公積金的繳納比例和繳納基數(shù)等進(jìn)行動(dòng)態(tài)化調(diào)整，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，合理設(shè)定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，確保住房公積金覆蓋面能夠得以有序擴(kuò)大。

（六）提高住房公積金貸款實(shí)際利用率

住房公積金價(jià)值的體現(xiàn)在于其實(shí)際運(yùn)用，因此應(yīng)結(jié)合其政策和金融這兩大本質(zhì)屬性，創(chuàng)新方式方法，強(qiáng)化貸款管控，有層次性地提高住房公積金貸款實(shí)際利用率。重點(diǎn)化解低收入家庭住房公積金貸款問題，對(duì)相應(yīng)的貸款限額、貸款條件和貸款過程等進(jìn)行優(yōu)化設(shè)定，激發(fā)貸款實(shí)際利用率的活力與動(dòng)力。適度提高貸款限額，綜合考量區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、住房實(shí)際情況、貸款人信用等條件，執(zhí)行住房公積金貸款中的市場(chǎng)調(diào)控方針，充分滿足貸款人實(shí)際需求。適度放寬貸款條件，參照銀行貸款條件等，設(shè)定靈活多變的住房公積金貸款條件，將不同收入群體進(jìn)行差異化對(duì)待，為困難家庭或低收入家庭等開辟綠色通道，增大住房公積金政策優(yōu)惠力度。適度簡(jiǎn)化住房公積金貸款流程，實(shí)施電子化審批、線上審批等模式，壓縮不必要的公積金貸款審批環(huán)節(jié)，最大限度上讓利于民。順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，拓寬住房公積金融通渠道，探索形成具有地方特色的住房金融化管理體系，獲取協(xié)同效益。

六、結(jié)語

綜上所述，受傳統(tǒng)思維觀念、制度規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)防控等方面要素影響，當(dāng)前住房公積金管理制度金融化實(shí)踐中依舊存在諸多不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)，阻礙著風(fēng)險(xiǎn)防范體系的穩(wěn)定有序形成。因此，有關(guān)人員應(yīng)結(jié)合住房公積金制度實(shí)際，創(chuàng)新方式方法與管理載體，建立健全完善而系統(tǒng)的規(guī)則制度體系，強(qiáng)化運(yùn)用信息化技術(shù)方法，構(gòu)建金融化安全防范屏障，提高住房公積金管理人員實(shí)操技能，為全面優(yōu)化提升住房公積金管理制度金融化總體成效奠定基礎(chǔ)，為促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面和諧發(fā)展保駕護(hù)航。

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（作者單位：張家口市住房公積金管理中心）