雷永慶

【摘? 要】互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險的一般屬性，還受產(chǎn)品創(chuàng)新、違規(guī)運(yùn)營以及流動性等多重風(fēng)險的影響。完善的金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。論文結(jié)合工作實(shí)踐，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的“五難”作為切入點(diǎn)，闡述大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域中的應(yīng)用價值，提出大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測領(lǐng)域中的應(yīng)用實(shí)踐及促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測領(lǐng)域應(yīng)用的保障措施，以此助力于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作高質(zhì)量發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險監(jiān)測；數(shù)據(jù)分析

【中圖分類號】F832；TP311.1? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）05-0130-03

1 引言

我國進(jìn)入新發(fā)展階段，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的重要舉措。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不難看出，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源在于借貸雙方信息的不對等。為切實(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，金融監(jiān)管部門需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的采集、管理、分析以及信息整合功能，強(qiáng)化金融監(jiān)管系統(tǒng)性能，加大金融風(fēng)險防范處置力度，確保金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的“五難”

我國金融行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融、高科技以及交易的三大屬性，是金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。在優(yōu)化營商環(huán)境和“放管服”改革背景下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作是推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有力舉措。然而頻繁爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融“跑路”事件嚴(yán)重?fù)p害了廣大民眾的利益，干擾我國社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，破壞推進(jìn)中國式現(xiàn)代化河北場景的建設(shè)，也對監(jiān)管側(cè)帶來了巨大的壓力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融產(chǎn)品，其具有分布地域廣、傳播速度快以及涉眾面廣的特征，相對于傳統(tǒng)金融監(jiān)管工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨以下困難：一是風(fēng)險識別難?；谌珪r便利的在線數(shù)據(jù)傳輸，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，受限于人員、技術(shù)防范能力的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的識別難度越來越大。二是預(yù)測研判難。面對互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、傳播途徑多樣化等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對非法集資活動的事前預(yù)測是金融監(jiān)管部門面臨的具體挑戰(zhàn)。三是主動發(fā)現(xiàn)難。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式由于風(fēng)險甄別與量化工具不足，一般只能在非法金融案件發(fā)生后被動地去處置，不利于有力打擊非法行為。四是數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要多部門參與，隨著電子政務(wù)的發(fā)展，政府部門之間的信息共享程度越來越高，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)方面存在缺乏關(guān)聯(lián)分析與深度挖掘的困境。五是數(shù)質(zhì)把控難。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是金融監(jiān)管部門開展有效監(jiān)管的前提基礎(chǔ)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在數(shù)據(jù)不統(tǒng)一、不穩(wěn)定、部分缺失等質(zhì)量問題，不能為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測領(lǐng)域中的應(yīng)用價值

基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的困難，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，能夠?qū)崿F(xiàn)有效、及時以及低成本的監(jiān)管方式，達(dá)成高質(zhì)量監(jiān)管的目的。

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測新范式

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式是有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的關(guān)鍵手段，是構(gòu)建高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的重要方式。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以分為“器”和“技”?！捌鳌备嗍侵赣布用?，“技”是對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險數(shù)據(jù)信息的處理。具體而言：一是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動，利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術(shù)、分析技術(shù)實(shí)時處理多源的風(fēng)險信息，建立風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測模型，以此及時識別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，便于監(jiān)管部門采取有效措施防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；二是利用大數(shù)據(jù)海量分析功能從用戶及金融機(jī)構(gòu)中搜索有用信息，對搜索的信息進(jìn)行分析并對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動監(jiān)測，將監(jiān)測的風(fēng)險及時反饋給金融機(jī)構(gòu)及用戶，以此降低用戶與金融機(jī)構(gòu)信息不對等產(chǎn)生的風(fēng)險。

3.2 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)施有效監(jiān)管

近年來，伴隨金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，利用新技術(shù)手段非法吸收公眾存款、利用網(wǎng)絡(luò)平臺集資詐騙等涉眾型案件多發(fā)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時監(jiān)測。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)（見表1），能及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的金融風(fēng)險，及時進(jìn)行更好的風(fēng)險管理，從而實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的有效監(jiān)管。

3.3 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測成本

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要多部門參與，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測存在重復(fù)工作的現(xiàn)狀，風(fēng)險監(jiān)測成本比較高。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測領(lǐng)域中可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，通過海量數(shù)據(jù)的自動匯總與分析功能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的整合效率，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測成本。例如，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)基本信息、經(jīng)營情況、資金信息等集中統(tǒng)一登記，并進(jìn)行信息交叉驗證，通過對數(shù)據(jù)的信息化、智能化收集分析后，可以支撐金融監(jiān)管部門從非現(xiàn)場層面發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測的成本支出，更好推進(jìn)風(fēng)險防控工作的開展。

4 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域中的具體應(yīng)用實(shí)踐

4.1 體系設(shè)計，整體規(guī)劃

大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，以“數(shù)據(jù)驅(qū)動，追根溯源”為指導(dǎo)思想，運(yùn)用系統(tǒng)采集多個數(shù)據(jù)源，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)變換、數(shù)據(jù)歸約等預(yù)處理，將數(shù)據(jù)整合統(tǒng)一轉(zhuǎn)化為可分析的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建專題風(fēng)險分析模型，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險處置、信息反饋及模型優(yōu)化這一閉環(huán)流程，形成事前有效預(yù)防、事中快速反應(yīng)、事后跟蹤穩(wěn)控的科技監(jiān)管體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由被動監(jiān)管轉(zhuǎn)型為主動監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)如表2所示。

4.2 量化風(fēng)險，差異處置

為實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)時監(jiān)測，運(yùn)用“指數(shù)”模型，從合規(guī)性、收益率、關(guān)聯(lián)性、傳播力、投訴舉報以及特征詞命中情況等6個維度挖掘監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險?！爸笖?shù)”越高，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險就會越高（見表3）。

4.3 應(yīng)用實(shí)踐，有效支撐

以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，基于統(tǒng)一的云基礎(chǔ)設(shè)施，運(yùn)用新一代信息技術(shù)與金融科技，圍繞金融政策導(dǎo)向、監(jiān)管要求、金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、金融數(shù)據(jù)治理構(gòu)建各應(yīng)用子系統(tǒng)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管覆蓋廣度，提高風(fēng)險監(jiān)測深度，有效支撐現(xiàn)代金融監(jiān)管體系建設(shè)。

4.3.1 建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫

運(yùn)用大數(shù)據(jù)采集技術(shù)匯聚互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、公眾、政務(wù)、監(jiān)管部門等數(shù)據(jù)信息，統(tǒng)一數(shù)據(jù)資源目錄和統(tǒng)一數(shù)據(jù)服務(wù)，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、可復(fù)用的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，具備多類型、多來源、海量數(shù)據(jù)接入、處理、管控和服務(wù)的能力，打造貫穿數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，構(gòu)建高效供給的金融數(shù)據(jù)資源體系，以授權(quán)訪問、加密傳輸、數(shù)據(jù)脫敏等措施確保數(shù)據(jù)安全可控，為實(shí)現(xiàn)全方位獲取、全網(wǎng)絡(luò)匯聚、全系統(tǒng)整合、全時域監(jiān)測奠定支撐基礎(chǔ)。

4.3.2 構(gòu)建專題風(fēng)險分析模型

基于金融政策、監(jiān)管要求等，建立覆蓋企業(yè)風(fēng)險點(diǎn)的多級監(jiān)測指標(biāo)要素體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)歸集數(shù)據(jù)，借助人工智能技術(shù)分析判定，按照構(gòu)建好的風(fēng)險指標(biāo)體系和智能預(yù)警模型進(jìn)行風(fēng)險量化，達(dá)到風(fēng)險閾值的企業(yè)將被自動觸發(fā)系統(tǒng)預(yù)警，按風(fēng)險由大到小細(xì)分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警。根據(jù)區(qū)域差異及業(yè)務(wù)實(shí)際，可分別構(gòu)建非法集資、企業(yè)流動性、金融機(jī)構(gòu)、地方金融組織等專題風(fēng)險分析模型，以適應(yīng)更細(xì)顆粒度的監(jiān)管需求。

4.3.3 充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)主要是通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進(jìn)科技進(jìn)行風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、分析決策，豐富監(jiān)管手段，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。系統(tǒng)融合文本挖掘、自然語言處理、LBS分析等技術(shù)，綜合輿情信息、企業(yè)畫像、關(guān)聯(lián)拓?fù)?、風(fēng)險指數(shù)等，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融非法活動監(jiān)測預(yù)警方法的突破創(chuàng)新。其中，文本挖掘是從非結(jié)構(gòu)化文本文檔中提取有用的知識和規(guī)律；自然語言處理技術(shù)是利用計算機(jī)對自然語言進(jìn)行智能化處理；基于LBS分析則可呈現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的地理分布，從其動態(tài)演變特征挖掘風(fēng)險異常。

5 大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管領(lǐng)域的保障措施

為推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測領(lǐng)域中的應(yīng)用，需要做好以下保障措施。

5.1 加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升監(jiān)管人員大數(shù)據(jù)技術(shù)水平

監(jiān)管人員的專業(yè)技能直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)行效果，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，要求監(jiān)管人員不僅要具備專業(yè)的金融知識，而且要懂得大數(shù)據(jù)技術(shù)操作技能、樹立互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險意識。因此，金融監(jiān)管部門要重視監(jiān)管人員教育培訓(xùn)工作，提升監(jiān)管人員的綜合素養(yǎng)：

一是加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的專業(yè)技能。面對大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，監(jiān)管部門要緊跟科技前沿，聘請高校教授、行業(yè)專家開展專題講座，通過多種形式授課提升監(jiān)管人員運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本能力。要基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)行，及時組織監(jiān)管人員學(xué)習(xí)系統(tǒng)的操作技能以及監(jiān)測手段，更好發(fā)揮系統(tǒng)效能。二是要加強(qiáng)宣傳，提升監(jiān)管人員的安全意識。要積極開展警示教育等活動，不斷提升監(jiān)管人員的安全意識、風(fēng)險意識，筑牢金融安全底線，切實(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測工作落到實(shí)處。

5.2 做好安全防護(hù)工作，提升系統(tǒng)運(yùn)行效率

將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的前提就是要構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的安全性：

一是正確配置安全策略。要及時安裝殺毒軟件，定時查殺病毒；要合理配置防火墻、WAF等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備的防護(hù)策略，提高系統(tǒng)抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊的能力。二是定期開展安全自查。要定期對技術(shù)防護(hù)、系統(tǒng)加固等方面開展隱患排查，重點(diǎn)排查信息系統(tǒng)及服務(wù)器弱口令、冗余端口、病毒庫升級、漏洞補(bǔ)丁修復(fù)更新、日志留存、數(shù)據(jù)備份等內(nèi)容，主動發(fā)現(xiàn)安全隱患，采取有效措施立查立改，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。三是加強(qiáng)值守快速響應(yīng)。在重要時節(jié)、重大任務(wù)期間，要配齊配強(qiáng)技術(shù)力量，強(qiáng)化監(jiān)測手段，增加檢查頻次，開展安全巡查，及時發(fā)現(xiàn)漏洞隱患、病毒木馬、網(wǎng)絡(luò)攻擊等事件線索和風(fēng)險威脅，盡早應(yīng)對處置。值班人員要保持聯(lián)絡(luò)暢通，備齊各類軟件工具，充分做好遠(yuǎn)程或現(xiàn)場應(yīng)對處置的各項準(zhǔn)備工作，確保遇有突發(fā)事件能夠立即響應(yīng)。

5.3 加強(qiáng)資金保障，持續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

運(yùn)用信息化手段開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測離不開完善的基礎(chǔ)配套設(shè)施作為支撐。一是要統(tǒng)籌安排專項資金用于建設(shè)與完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)相關(guān)配套設(shè)施。二是要結(jié)合科技創(chuàng)新及時更新迭代基礎(chǔ)配套設(shè)施，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的先進(jìn)性、穩(wěn)定性、安全性。三是探索推進(jìn)部門間的數(shù)據(jù)對接，應(yīng)用多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術(shù)，在確保數(shù)據(jù)交互安全、使用合規(guī)、范圍可控的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價值動，提高風(fēng)險研判的精準(zhǔn)度。

6 結(jié)語

總之，防范金融風(fēng)險是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化河北場景的重要舉措，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)有助于提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平、營造良好的營商環(huán)境。針對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理存在的問題，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管領(lǐng)域，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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