劉銳 馬源駿 李鑫

摘要：商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有重要的地位。文章基于商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，以中國銀行保定分行為例，指出其支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨組織體系架構(gòu)尚不完善、服務渠道與模式有待優(yōu)化、金融科技在支農(nóng)領域應用不充分、缺少金融科技復合型人才等困境，提出可以通過完善健全服務鄉(xiāng)村振興的組織體系架構(gòu)、優(yōu)化服務渠道與模式、增強創(chuàng)新能力、培養(yǎng)金融科技復合型人才等建議進一步服務鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 鄉(xiāng)村振興 金融支持

*項目名稱：2022年河北金融學院省級研究生培養(yǎng)實踐基地立項項目（編號：202212601）。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是落實黨中央、國務院決策部署和監(jiān)管要求的重要舉措，是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心與命脈，在鄉(xiāng)村振興領域，金融具有促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、營造鄉(xiāng)風文明、促進生態(tài)宜居等多重意義。加強鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略統(tǒng)籌，聚力重點領域，能夠精準安排資金、精準實施項目，能夠有效促進農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設、基礎設施建設、醫(yī)療項目建設等方方面面，提高廣大人民的生活福祉。目前大型商業(yè)銀行均將各自經(jīng)營重心向服務鄉(xiāng)村振興傾斜，提供了多樣化的金融服務，承擔起商業(yè)銀行的政治責任、經(jīng)濟責任和社會責任，但是商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興還存在著一些缺陷和不足，因此，商業(yè)銀行應當從更高層次、更寬視野、更高效率的緯度推動農(nóng)村金融的深層次發(fā)展。探索商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的路徑、困境和現(xiàn)狀，對日后商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興工作有一定的理論和實踐意義。

（一）提供金融支持，推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜

鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵在于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和生產(chǎn)水平的提升，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，全面推進鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持。農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了我國半壁江山，但當前金融資源仍主要集中在城市城鎮(zhèn)之中，向農(nóng)村提供的金融資源非常匱乏。商業(yè)銀行是鄉(xiāng)村金融服務的主要供給者和金融資源分配者，在鄉(xiāng)村金融中具有不可替代的作用。一方面商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融支持，將更多金融資源分配向農(nóng)村，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，降低了鄉(xiāng)村貸款成本及門檻，解決了涉農(nóng)企業(yè)及廣大農(nóng)戶資金不足的困境，為農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多的資金支持和保障。另一方面商業(yè)銀行發(fā)揮金融在信息方面的專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)不同鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務需求特點，結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民需求，有針對性地開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品和服務，豐富了農(nóng)村金融服務供給渠道，推動各類資源能夠投入到鄉(xiāng)村振興最急需的領域及項目上，助力了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系完善發(fā)展。

（二）促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展離不開以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)的支持。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，通過大數(shù)據(jù)優(yōu)化了傳統(tǒng)的信貸評級機制，建立授信模式，助力部分縣域龍頭企業(yè)建立起線上化生產(chǎn)及貿(mào)易流程，實現(xiàn)了信息流、物流、資金流貫通，延伸農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)鏈，逐步改變以往原材料直售、粗加工產(chǎn)業(yè)模式，促進了金融服務同涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營的深層次融合，充分挖掘了農(nóng)產(chǎn)品價值。

近年來商業(yè)銀行助力農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代交通和現(xiàn)代物流、電商為代表的第三產(chǎn)業(yè)融合，創(chuàng)新發(fā)展初農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等新型鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，為鄉(xiāng)村振興提供了新鮮血液，對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展起到了促進作用。

（三）服務生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設

綠色是鄉(xiāng)村振興的底色，商業(yè)銀行積極踐行綠色金融理念，將綠色金融與農(nóng)村發(fā)展融合，加大對鄉(xiāng)村企業(yè)綠色信貸的支持力度，積極支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)革新。為服務建設宜居鄉(xiāng)村，改善農(nóng)村環(huán)境，商業(yè)銀行積極發(fā)放整治項目貸款，支持農(nóng)村黑臭水體治理、水體凈化工程、生活污水治理等問題，減少農(nóng)村環(huán)境污染問題。此外商業(yè)銀行通過支持帶動農(nóng)村垃圾處理，資源化利用等市場化運作項目，推動了部分公益性項目的建設，探索出金融支持鄉(xiāng)村環(huán)保垃圾處理的新模式，有助于建設生態(tài)宜居鄉(xiāng)村。

（一）服務鄉(xiāng)村振興的組織體系架構(gòu)亟須完善

為進一步服務鄉(xiāng)村振興工作，商業(yè)銀行在原有的普惠金融事業(yè)部基礎上組建鄉(xiāng)村振興部來為鄉(xiāng)村振興工作提供進一步的服務與管理支持。當前商業(yè)銀行已經(jīng)開始注重在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，多維度、全覆蓋的金融服務體系得到進一步健全。但目前看來，保定農(nóng)村地區(qū)金融體系仍不健全，組織架構(gòu)尚不完善，特別是在農(nóng)村金融服務供給端存在有明顯的不足。中行保定分行雖已制定服務鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略規(guī)劃、激勵制度及考核辦法，但各項流程較為復雜，體系構(gòu)建不健全。對于農(nóng)村客戶群體配置的資源尚有不足，資源配置機制和考核評價機制并不完善，使得服務鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品與農(nóng)村實際需求尚未精準匹配。

（二）服務渠道與模式有待優(yōu)化

為便利服務農(nóng)村市場，中行保定分行針對鄉(xiāng)村振興業(yè)務在縣域及村鎮(zhèn)開設了100多家助農(nóng)服務點，但目前提供服務的渠道及方式主要還是以線下為主。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著極強的季節(jié)性與周期性規(guī)律，導致銀行網(wǎng)點及助農(nóng)服務點的“有效服務時間”不足，各縣域之間助農(nóng)服務點數(shù)量也有較大差異。

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，創(chuàng)新了金融服務的渠道和模式，建立起來的“社區(qū)自助銀行”極大地方便了居民的業(yè)務辦理。但中行保定分行所建立的“社區(qū)自助銀行”主要還是集中于保定主城區(qū)之中，不能很好地滿足“三農(nóng)”客戶的金融服務需求。中行保定分行開始積極與農(nóng)技站、農(nóng)村供銷社等機構(gòu)合作，雖然在這些機構(gòu)布局ATM機等電子機具，為農(nóng)村人民提供金融服務，但提供的業(yè)務均為基礎性業(yè)務，沒有較強的增值服務，尤其是對于農(nóng)村合作社等專業(yè)大戶的客戶建設上效果不佳，不能地對這些農(nóng)村大型客戶提供完善的金融服務專業(yè)業(yè)務及咨詢。

（三）金融科技在支農(nóng)領域應用不充分

中行保定分行雖然已經(jīng)重視金融科技的發(fā)展，但目前金融科技在“三農(nóng)”領域仍缺乏有效的應用。其主要業(yè)務以縣市為中心，由于網(wǎng)點及服務的不足，在廣大農(nóng)村地區(qū)仍主要提供傳統(tǒng)的信貸業(yè)務及結(jié)算業(yè)務，缺少多樣化的金融服務，這就需要金融科技與運用的支持來彌補地域因素帶來的限制。目前大多鄉(xiāng)村地區(qū)的商業(yè)銀行沒有充分布局智能化服務設施，人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)沒有得到有效應用。由于缺少相應的農(nóng)村金融服務站，農(nóng)村人口對于電子設備使用率低，使用使得商業(yè)銀行為農(nóng)村提供便捷的線上遠程金融服務較為困難，在一些偏遠地區(qū)缺少必要的日常系統(tǒng)維護，導致雖然已經(jīng)建立智能化服務設施，但由于系統(tǒng)的不足，無法為當?shù)鼐用裉峁┱５慕鹑诜铡?/p>

另一方面，在“三農(nóng)”上，銀行利用金融科技未建立有效的風險防控機制，沒有全面深入的采集、分析、整合“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，不能準確高效地篩選出優(yōu)質(zhì)目標客戶。當前，河北省商業(yè)銀行金融科技應用場景不足，均存在有或多或少的問題，制約了“三農(nóng)”的高質(zhì)量發(fā)展。

（四）缺少金融科技復合型人才

商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過程中，網(wǎng)點布局、自助設備使用、信用數(shù)據(jù)建設、多樣化場景平臺搭建等方面都需要金融科技復合型人才的支撐。目前，中行保定分行銀行金融科技人才梯隊建設亟須加強，特別是服務鄉(xiāng)村振興金融科技人才缺乏。此外，部分商業(yè)銀行存在對于人才沒有建立起系統(tǒng)的培養(yǎng)體系，激勵制度不科學，人事制度不健全，導致無法吸引到優(yōu)秀的復合型人才等問題，導致人才流失率較高。在一定程度上金融科技復合型人才的缺失制約了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，使得商業(yè)銀行不能為鄉(xiāng)村振興提供更為完善的金融服務。

（一）完善健全服務鄉(xiāng)村振興的組織體系架構(gòu)

中行保定分行應深入分析涉農(nóng)業(yè)務風險特征，優(yōu)化縣域信貸結(jié)構(gòu)，讓信貸計劃的配置向鄉(xiāng)村傾斜，整合全行資源，統(tǒng)籌推進鄉(xiāng)村振興與縣域金融協(xié)同發(fā)展。中行保定分行應鼓勵各分支行根據(jù)總行行業(yè)政策，指導縣域機構(gòu)結(jié)合當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)定位，明確重點行業(yè)發(fā)展方向，以試點方式給予差異化授信政策。進一步完善保定鄉(xiāng)村及縣域地區(qū)機構(gòu)風險管控架構(gòu)，監(jiān)測縣域貸款市場份額變化，定期梳理鄉(xiāng)村振興重大項目名單。此外應加大風險排查力度，防范重點領域業(yè)務風險?？梢赃\用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風險定價和管控模型，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。動態(tài)調(diào)整縣域貸款計劃和投放序時進度，建立差異化的審查審批快辦機制，實施優(yōu)先辦結(jié)。還可以成立鄉(xiāng)村振興縣域金融工作領導小組，強化工作目標及發(fā)展策略研究決策，做好縣域機構(gòu)的人員補充，加強銀行從業(yè)人員的鄉(xiāng)村振興業(yè)務培訓，加大經(jīng)濟資本考核激勵，提升全行鄉(xiāng)村振興業(yè)務水平。

（二）優(yōu)化服務渠道與模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強電子商務體系建設極為重要，中行保定分行需要進一步借助互聯(lián)網(wǎng)工具和大數(shù)據(jù)應用，解決農(nóng)村客戶線下與線上業(yè)務銜接的問題。要加強電子渠道體系建設，以客戶為中心，加快商業(yè)銀行線上布局，將原來僅布局在城市的“社區(qū)自助銀行”開設進鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推動全功能網(wǎng)點、輕型網(wǎng)點等多渠道差異化互補建設。n中國銀行作為國有銀行，應充分利用網(wǎng)點分布廣泛、居民信任度高、客戶黏度高和服務經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢，增加物理網(wǎng)點的數(shù)量，更新助農(nóng)服務點的電子化設備，對農(nóng)村客戶消費習慣與消費需求進行分析，再造業(yè)務流程和營銷流程，為農(nóng)村客戶提供更個性化的產(chǎn)品，構(gòu)建針對性明顯的金融服務模式，實現(xiàn)精準獲客。聚焦鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，切實加大農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款投放，有效提升農(nóng)戶小額貸款特別是農(nóng)戶小額信用貸款余額，助力鄉(xiāng)村振興。

（三）增強創(chuàng)新能力，深化金融科技在支農(nóng)領域的應用

創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品與服務，完善健全信貸政策和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，強化科技支持保障，深化金融科技手段運用，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集自動化、統(tǒng)一化?？梢試@省內(nèi)區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，采取特色化發(fā)展策略，根據(jù)農(nóng)村用戶客群的需求特點，打造專屬融資場景，創(chuàng)新研發(fā)涉農(nóng)金融服務，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、電子商務、鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)老等重點領域業(yè)務，圍繞重點產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)新特色服務方案，分類打造專屬服務。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等技術(shù)進行實時監(jiān)測與分析，創(chuàng)造出能夠有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的金融產(chǎn)品。想要借助金融科技打破物理網(wǎng)點的界限，深化金融科技在支農(nóng)領域的應用，要注意強化商業(yè)銀行下鄉(xiāng)支持力度，深入基層來廣泛開展宣傳教育工作，逐步培養(yǎng)廣大農(nóng)戶和企業(yè)利用智能手機以及PC端來完成線上貸款申請、還本付息等，打通商業(yè)銀行內(nèi)部不同部門之間的系統(tǒng)聯(lián)絡，真正實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)和數(shù)據(jù)高度共享。

（四）培養(yǎng)金融科技復合型人才，完善人才激勵機制

商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開金融科技復合型人才的支撐。商業(yè)銀行應大力加強互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)人員的培養(yǎng)，可以通過行內(nèi)業(yè)務集中學習或資助員工在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、高校進修等方式加大對復合型人才的自主培養(yǎng)，定期組織交流與培訓，從內(nèi)部解決人才短缺問題，打造一支既擁有互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)能力又熟練掌握金融業(yè)務知識的人才隊伍。進行人力資源管理的中長遠期規(guī)劃，不僅要對現(xiàn)有的人才進行培訓，也要注重對后備人才的培養(yǎng)與開發(fā)，并在職位設置、晉升渠道和培養(yǎng)體系上有所體現(xiàn)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行還應完善人才的激勵機制，建立富有競爭力的薪酬體系，分調(diào)動員工工作的積極性、主動性與創(chuàng)造性，吸引人才加入。

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（作者單位：河北金融學院）

責任編輯：李政