白娟

摘 要：風險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟補償是保險的基本功能，自20世紀80年代以來，我國的保險業(yè)逐步恢復發(fā)展，至今已成為我國金融市場的重要組成部分。保險中介機構作為保險市場中的一個不可或缺的重要主體，對我國保險業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。保險專業(yè)代理機構作為我國保險中介機構的重要組成部分，為我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展做出了不可替代的貢獻。但是，由于我國的保險業(yè)起步比較晚，發(fā)展的時間相對比較短，與世界其他國家相比，我國保險業(yè)的整體實力仍然有進一步提升的空間，在日常業(yè)務經(jīng)營和財務管理等方面也依然存在一定的合規(guī)風險。因此，本文著重對我國保險專業(yè)代理機構合規(guī)風險管理進行研究，分析合規(guī)風險管理現(xiàn)狀，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：保險專業(yè)代理；合規(guī)風險；對策建議

隨著改革開放的春風吹遍祖國大地，我國的保險業(yè)也加入了社會經(jīng)濟快速發(fā)展的潮流中，保險行業(yè)的服務能力在不斷提升，行業(yè)影響力也在逐漸擴大。隨著社會文明水平和經(jīng)濟發(fā)達程度的不斷提高，社會對保險的需求進一步擴大，保險專業(yè)代理機構作為連接保險公司和保險消費者的橋梁和紐帶，在保險業(yè)發(fā)展中的作用越來越重要，同時，保險專業(yè)代理機構在擴大保險市場規(guī)模、增加保險深度和保險密度方面也起到了不可或缺的作用。保險專業(yè)代理機構對于我國保險業(yè)發(fā)展的重要性，主要體現(xiàn)在以下幾點。

首先，我國的保險業(yè)市場已經(jīng)形成體系，基本上已經(jīng)建立了有秩序的市場。自從我國的第一家保險專業(yè)代理機構成立以來，我國的保險中介機構也開始逐年增加，截至2019年，我國一共有保險專業(yè)中介機構3216家，比2018年增加了12家。其中，全國性的保險專業(yè)代理機構58家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機構等其他保險專業(yè)代理機構1926家。保險專業(yè)代理機構對保險業(yè)的業(yè)務量的增長的貢獻增大，擴大了保險的覆蓋面和滲透率。

其次，近年來，保險專業(yè)代理機構的保費收入已逐漸成為我國保費收入的主要來源，它實現(xiàn)的保費收入在總保費收入中的占比逐步提高。我國的保險專業(yè)代理機構可以經(jīng)營品種豐富的保險產(chǎn)品，能夠為不同的保險消費者的不同風險應對需求提供最佳的解決方案，服務社會經(jīng)濟的能力不斷提升，同時也越來越得到大眾的認可。

最后，相對于保險兼業(yè)代理機構和個人保險代理人，保險專業(yè)代理機構業(yè)務素質(zhì)更高、機構設置和各項管理制度更加健全，在保險公司與參保單位信息不對稱的情況下，保險專業(yè)代理機構則可作為中間人打通信息溝通渠道，提高保險關系雙方溝通效率，協(xié)調(diào)其關系，降低保險關系雙方的交易成本，有助于激活保險市場，使保險資源得到合理的配置。

一、我國保險專業(yè)代理機構合規(guī)風險管理現(xiàn)狀分析

第一，我國保險專業(yè)代理機構存在保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為風險。保險銷售從業(yè)人員包括從事保險銷售的員工和其他用工形式的銷售人員。近年來我國保險行業(yè)銷售從業(yè)人員規(guī)?？焖僭鲩L，不管是專業(yè)知識方面還是學歷水平方面，行業(yè)整體的從業(yè)人員素質(zhì)仍有較大提升空間，銷售人員管理的復雜性與困難性也有所增加。保險專業(yè)代理機構應著重加強保險銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理，規(guī)范保險銷售人員的各項從業(yè)活動，提升保險行業(yè)整體形象。

第二，隨著保險行業(yè)的發(fā)展步伐加快，保險中介機構規(guī)模擴大、數(shù)量增多，市場地位也水漲船高，但是保險中介機構的經(jīng)營管理水平與合規(guī)程度并未與發(fā)展速度保持一致，存在滯后性。部分保險中介機構存在信息化治理缺失、系統(tǒng)建設不規(guī)范等問題，與保險公司合作期間雙方信息不對稱且業(yè)務流程難追溯，嚴重影響保險中介機構健康發(fā)展。

第三，現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式下的業(yè)務數(shù)量快速增長，小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務增速較快，與此同時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務侵害消費者權益的問題層出不窮，如2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費相關投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，投訴內(nèi)容多是保險銷售誤導和強制搭售問題，嚴重影響消費者的體驗感。

第四，在保險專業(yè)代理機構不斷加強規(guī)模化以及專業(yè)化的過程中，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、資金結算以及業(yè)務管理水平不斷提升。保險公司和保險專業(yè)代理機構的話語權地位并不平等，保險專業(yè)代理渠道只是保險公司產(chǎn)品銷售以及保費的來源之一；保險公司以及保險專業(yè)代理機構都是經(jīng)營風險的機構，其都應承擔相應的風險管理責任，而保險公司委托專代機構銷售產(chǎn)品時，未能有效把握銷售過程中的每一個環(huán)節(jié)，無法掌握在一些銷售環(huán)節(jié)中是否存在潛在的經(jīng)營風險。

二、我國保險專業(yè)代理機構合規(guī)風險管理存在的問題分析

（一）我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理水平比較低

目前，我國保險專業(yè)代理機構還沒有完全形成一種和諧發(fā)展的局面，部分機構仍處于發(fā)展的初期階段，從業(yè)人員的文化水平以及專業(yè)能力尚有待提高。我國保險專業(yè)代理機構的市場化觀念仍相對比較落后，需要進一步提升?，F(xiàn)階段，它們?nèi)狈κ袌龅臏蚀_定位，專業(yè)化在保險專業(yè)代理機構行業(yè)中并沒有成為必要的因素，總體呈現(xiàn)粗放式發(fā)展的模式，合規(guī)風險管理意識相對較低下，沒有設置比較系統(tǒng)的風險管理手段，也缺乏一定的風險預警機制。保險公司在其中的主要作用是對保險專業(yè)代理機構進行有效的業(yè)務督導并促進業(yè)務成交，很少對其合規(guī)風險管理方面進行指導?，F(xiàn)階段，我國僅有部分地區(qū)設立了保險中介行業(yè)協(xié)會，但是協(xié)會設立時間相對較晚，人員經(jīng)驗相對有限，在諸多方面都尚處在摸索階段，在實際工作中，這種保險中介行業(yè)協(xié)會對保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理方面所起到的作用相對來說還比較小。

（二）我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理人才比較缺乏

我國保險專業(yè)代理機構在合規(guī)風險管理方面的人才非常缺乏。根據(jù)保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，以河北省的保險專業(yè)機構為例，在2019年，河北省的578家保險專業(yè)代理機構的1001名內(nèi)勤人員里面，研究生學歷僅有2人，大學本科學歷僅有113人，大學?？茖W歷有563人，高中學歷有172人，中專學歷有133人，初中學歷有11人，小學學歷有7人，其中，大學?？萍耙陨蠈W歷的工作人員在內(nèi)勤人員中的比例為67.73%。由于大量的人才匱乏，導致合規(guī)風險管理的管理難度更大，并由于整體的理論知識缺乏，在國際競爭中，與美國、日本、英國等發(fā)達國家相比，我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理水平相對偏低。

（三）我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理信息化建設相對落后

信息化在保險業(yè)發(fā)展的進程中是一個重要的技術保障，可以有效輔助保險專業(yè)代理機構進行內(nèi)部控制以及風險防范。機構管理者需要通過信息化系統(tǒng)及時準確地把握各類經(jīng)營風險，設立有效的預警措施，防范并降低經(jīng)營風險。但是，現(xiàn)階段我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理信息化建設相對落后，部分機構對信息化系統(tǒng)建設的重視程度不夠，投入建設的資金量也相對較少，制約了機構的信息化系統(tǒng)建設和發(fā)展，給機構的合規(guī)風險管理帶來了一定程度的不利影響。

三、我國保險專業(yè)代理機構合規(guī)風險管理的對策建議分析

（一）加強對機構保險銷售從業(yè)人員的招錄、崗前培訓及后續(xù)教育管理

第一，保險專業(yè)代理機構應建立健全從業(yè)人員的招錄制度，制定規(guī)范統(tǒng)一的從業(yè)人員招錄標準和流程，并且嚴格執(zhí)行，對于不符合招錄標準的人員一律不得錄用，把好人員入口關，確保從業(yè)人員的基本素質(zhì)能夠達到從業(yè)要求。第二，在人員招錄到位之后，必須先進行必要的崗前培訓，并保證足夠的培訓學習時長，培訓內(nèi)容須包括業(yè)務知識、法律知識和職業(yè)道德，必修課目完成后，須參加相關的考試與評估，成績合格者方可上崗，專代機構須為每位從業(yè)人員建立完整的培訓檔案。第三，專業(yè)人才是專代機構重要的資源，是保險銷售、業(yè)務咨詢服務等工作開展的基礎，人員素質(zhì)能力更是影響業(yè)務質(zhì)效的關鍵，因此，加強人才能力培訓是專代機構的重要任務。為提高從業(yè)人員的專業(yè)技能和服務質(zhì)量，專代機構應按照強管理、提素質(zhì)、促轉(zhuǎn)變、樹形象的總方向，持續(xù)全面加強從業(yè)人員的后續(xù)教育管理。

（二）加強內(nèi)部合規(guī)風險管理文化建設

由于我國保險專業(yè)代理機構的合規(guī)風險管理起步時間較晚，大多數(shù)機構的合規(guī)風險管理意識相對比較薄弱，合規(guī)風險管理文化建設亟待加強。各保險專業(yè)代理機構應建立合規(guī)風險管理機制，有序推進合規(guī)審查、風險監(jiān)測、績效考核、培訓管理等工作，建立健全合規(guī)管理制度，完善合規(guī)管理組織架構，準確劃分管理職責，健全管理機制，預測并識別合規(guī)風險。應牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營理念，扎實開展內(nèi)控合規(guī)管理建設活動，構筑“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的有效機制，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍。應持續(xù)倡導“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，高管帶頭合規(guī)、率先垂范，促進內(nèi)控合規(guī)要求內(nèi)化于心、外化于行，使合規(guī)成為一種習慣和品德。各保險專業(yè)代理機構的內(nèi)控合規(guī)管理建設應長抓不懈、久久為功，持續(xù)不斷地開展對從業(yè)人員的合規(guī)教育活動，引導全員主動合規(guī)，確保機構穩(wěn)健發(fā)展。

（三）加強內(nèi)部合規(guī)風險管理信息化建設

保險專業(yè)代理機構應建立符合自身業(yè)務管理、財務管理、人員管理和內(nèi)部控制需求的信息管理系統(tǒng)，以信息技術支撐機構高效運營，進一步優(yōu)化機構資源分配效率和風險控制工作。機構的信息系統(tǒng)要全面、準確、完整地記錄管理業(yè)務、財務和人員等情況，確保信息系統(tǒng)記錄管理的數(shù)據(jù)與真實業(yè)務經(jīng)營情況一致。機構應定期開展信息化培訓、信息安全培訓和保密教育，督促從業(yè)人員履行與其工作崗位相應的信息安全和保密職責。機構應對信息系統(tǒng)訪問權限定期進行檢查核對，確保用戶權限與其工作職責相匹配；嚴格控制系統(tǒng)訪問權限，禁止未經(jīng)授權查看、下載數(shù)據(jù)，任何人不得違規(guī)泄露保單、個人信息等數(shù)據(jù)信息。機構應對重要數(shù)據(jù)采取保護措施，保障數(shù)據(jù)在收集、存儲、傳輸、使用、提供、備份、恢復和銷毀等過程中的安全，合法使用數(shù)據(jù)，嚴防數(shù)據(jù)泄露、篡改和損毀，保障數(shù)據(jù)的完整性、保密性和可用性，采取可靠措施進行數(shù)據(jù)存儲和備份，定期開展備份數(shù)據(jù)恢復驗證，提升機構合規(guī)風險管理水平。

（四）加強機構內(nèi)控合規(guī)制度建設

保險專業(yè)代理機構在開展業(yè)務的過程中，應秉承誠信經(jīng)營原則，規(guī)范業(yè)務操作流程，提升客戶的服務體驗，切實保障消費者權益。嚴禁協(xié)助客戶或主動為客戶造假，進行詐保騙保等行為。嚴禁各崗位從業(yè)人員私自向合作保險公司收取傭金及各種形式的好處。嚴禁編制虛假業(yè)務、財務事項，通過虛列各項費用等形式套取資金。保險專業(yè)代理機構應嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關規(guī)定，建立完整規(guī)范的業(yè)務檔案，制作并出示規(guī)范的客戶告知書，完善保險代理協(xié)議管理，應當按照準確、完整、安全、保密的原則，收集、記錄客戶信息，并將客戶信息真實、完整的提交給合作保險公司。保險專業(yè)代理機構則應規(guī)范管理和使用被代理保險公司提供的單證資料，同時在保險代理關系終止后，應在規(guī)定時限內(nèi)將單證資料歸還至被代理保險公司。機構內(nèi)部人員不允許隨意捏造信息、散布虛假消息，嚴防以不正當行為破壞市場秩序，而且必須按照規(guī)定對外宣傳保險業(yè)務，不允許誤導客戶投保退保，嚴禁在互聯(lián)網(wǎng)平臺提供代理退保相關服務以及發(fā)布虛假廣告。保險專業(yè)代理機構應建立符合自身業(yè)務規(guī)模和特點的內(nèi)控合規(guī)風險自查管理制度，定期對各項業(yè)務行為、財務行為、機構管理行為和其他可能引發(fā)合規(guī)管理風險的行為開展積極徹底的自查，對于自查過程中發(fā)現(xiàn)的各類問題，須會同相關部門和人員，認真仔細地查找原因，及時有效地予以糾正，并制定切實可行的管理控制措施，以避免類似情況的再次發(fā)生。內(nèi)控合規(guī)風險管理是機構持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，是增強機構核心競爭力的重要措施，保險專業(yè)代理機構只有不斷地完善各項內(nèi)控合規(guī)風險管理制度，使之更加科學、健全、合理，才能夠更加有效地防范和控制日常經(jīng)營管理行為中的各類風險，確保機構長期穩(wěn)定地合規(guī)經(jīng)營。

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（作者單位：海納汽車保險銷售有限公司上海分公司）