瞿琿

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的振興是鄉(xiāng)村振興極其重要的組成部分。在山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的振興上，農(nóng)業(yè)保險又發(fā)揮著重要作用。當前，由于諸多現(xiàn)實原因，山區(qū)農(nóng)業(yè)保險并未實際發(fā)揮出其應有的作用。故而，對農(nóng)業(yè)保險支持山區(qū)鄉(xiāng)村振興進行研究具備較大的現(xiàn)實意義。文章以ES農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作為研究案例，深入分析了農(nóng)業(yè)保險支持山區(qū)鄉(xiāng)村振興存在的問題，并挖掘了其存在問題的原因，探索出了較為適合ES山區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和改革路徑，力爭為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施作出一定貢獻。

關鍵詞：山區(qū)；農(nóng)業(yè)保險；鄉(xiāng)村振興

一、引言

農(nóng)業(yè)保險是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動。是“三農(nóng)”發(fā)展的“壓艙石”和“助推器”。中央政府及各部委2018年以來，數(shù)次發(fā)文對于農(nóng)業(yè)保險如何助力鄉(xiāng)村振興提出了相關要求：《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，科學確定農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制，鼓勵有條件的地方政府結合財力加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種。探索開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補政策試點?！蛾P于促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》提出要拓寬小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，建立健全農(nóng)業(yè)保險保障體系?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》指出實施鄉(xiāng)村振興，必須提高農(nóng)業(yè)風險保障能力，完善農(nóng)業(yè)保險政策體系。但受各種因素影響，在廣大山區(qū)，農(nóng)業(yè)保險并沒有發(fā)揮出應有的作用。

二、ES農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）ES農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

ES位于武陵山區(qū)腹地，轄2市6縣，國土面積2.4萬平方公里，總人口402萬人，曾經(jīng)是湖北省唯一的全域貧困地區(qū)，是貧困人口最多、貧困程度最深的地區(qū)。農(nóng)業(yè)是ES的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，自聯(lián)產(chǎn)承包責任制以來，ES農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了堅實的基礎。2019年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達到180.94億元，農(nóng)業(yè)對GDP的貢獻率達到15.60%，比湖北省高7.29個百分點，比全國平均水平高8.49個百分點。

ES屬于典型的喀斯特地貌，森林覆蓋率高達67.8%，域內(nèi)山嵐疊嶂，垂直海拔落差大，各區(qū)域氣候差異明顯造成了境內(nèi)災害頻發(fā)、災種繁多的特點。受山區(qū)地形地貌等自然條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件限制，農(nóng)業(yè)基本上還處于“靠天吃飯”狀態(tài)，抗風險能力差。2020年其中一市因自然災害造成直接經(jīng)濟損失177349萬元。①

近年來，ES持續(xù)大力實施主導產(chǎn)業(yè)提升和“一村一品+”行動，大力發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，基本形成了以“茶、煙、菜、藥、果、畜、糧、蜂”為主的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，特色產(chǎn)業(yè)基地面積達到698萬畝。其中2019年煙葉總產(chǎn)量3.99萬噸；茶葉產(chǎn)量12.05萬噸，全州茶園總面積178.8萬畝，位居全省首位，在全國地市級產(chǎn)茶區(qū)中居第四位；園林水果產(chǎn)量35.46萬噸。

（二）ES農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展較快。一是規(guī)?？焖僭鲩L，2020年，ES農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入約7600萬元，同比增長28.13%，較財政補貼政策實施第一年（即2007年）規(guī)模擴大6.6倍。并且隨著業(yè)務規(guī)模增長，ES農(nóng)險的理賠規(guī)模也不斷擴大，2020年末，農(nóng)險已決賠款支出7243萬元，較2007年末增長了4.8倍，保障功能得到有效發(fā)揮。2007年至2020年，農(nóng)險整體簡單賠付率在70%左右，總體上“保本微利”。二是保障水平穩(wěn)步提升，ES提高部分農(nóng)業(yè)保險的保障金額，如將水稻種植保險較以往200元/畝提高至400元/畝。在中央補貼范圍外申請湖北省“以獎代補”政策，對特色產(chǎn)業(yè)進行承保，煙葉、茶葉等特色保險保費收入2500萬元，提供風險保障5億元，支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。①

2. 保險供給體系基本形成。人保財險始終發(fā)揮著主力軍的作用，其農(nóng)險保費收入占全市的85%以上。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展總體可以分為三個階段：第一階段是2007～2012年，經(jīng)營主體以人保財險為主，部分年份中華聯(lián)合也有參與，承保標的物僅有水稻和能繁母豬兩種。第二階段是2013～2016年，經(jīng)營主體增加至4家，部分公司開始試水農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮自身優(yōu)勢，嘗試利用新險種優(yōu)勢進入市場，如2014年，平安產(chǎn)險試點育肥豬價格指數(shù)保險，當年保費收入370萬元，但后勁不足，至2018年該險種保費收入不到30萬元。第三階段2017年至今，經(jīng)營主體增加至7家，部分公司以巨災保險共保體的角色嘗試農(nóng)業(yè)保險，煙葉、茶葉、蔬菜等保物化成本的保險開始發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)點共34個，以大鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的形式實現(xiàn)了全州88個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含街道辦事處）全覆蓋。

三、ES農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路不暢的原因

近年來，盡管ES的農(nóng)業(yè)保險在不停發(fā)展，但是其卻未能與我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行充分的適配。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷實施，農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中存在的問題也日益凸顯，導致農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)問題的原因主要有以下三個方面：

（一）地方政府沒有給予充分的支持和配合

1. 當?shù)鼗鶎诱斄Σ蛔恪⒍?、張旭升認為農(nóng)戶的收入增長和農(nóng)業(yè)保險需求并不同步增長，只是有了農(nóng)險保費補貼后，其收入增長和農(nóng)業(yè)保險需求才呈現(xiàn)正相關。農(nóng)險保費補貼能改變農(nóng)戶的邊際保險傾向，即收入增長帶動農(nóng)險保費增長，對農(nóng)業(yè)保險需求具有較大促進作用。我國農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼保險保費補貼采取的是“四級財政補貼聯(lián)動”機制，即農(nóng)民繳足保費、市縣財政補貼到位之后，中央和省級財政補貼才會隨之配套落實；而ES財政資金嚴重不足，約有80%以上出自轉移支付，可用于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的極為有限。如某公司2021年在某縣開展茶葉保險，按照費率應收取300萬元保費，但當?shù)刎斦Y金緊缺僅支付130萬保費不足額投保。

2. 地方政府配合度不高。農(nóng)業(yè)保險的投保和理賠都離不開縣、鄉(xiāng)政府和村委會的支持，法律法規(guī)對涉農(nóng)業(yè)保險政府部門的行為內(nèi)容、行為邊界缺乏明確規(guī)定，但很多情況下基層政府在一定程度上決定著保險公司農(nóng)業(yè)保險的保費收入，甚至決定著保險公司的盈虧，也決定著農(nóng)民可以獲得的賠款多少。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，ES某些基層政府對于農(nóng)業(yè)保險在社會管理中的作用無充分的認識，對于農(nóng)業(yè)保險的基本原理掌握不夠，在農(nóng)險相關工作中積極性不足，缺少主動配合意識，保險公司也常感覺處于“單打獨斗”的局面。如2021年某縣馬鈴薯、油菜保險均未按時招投標，耽誤農(nóng)時，導致項目流產(chǎn)。又如2019年某保險公司在開發(fā)茶葉天氣指數(shù)保險時因分享氣象部門實時數(shù)據(jù)成本過高、難度大等原因未能成功上線。

（二）保險公司經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大

1. 合規(guī)成本高。ES山區(qū)地廣人稀，大部分農(nóng)民以打工收入作為主要收入，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)植不成規(guī)模，保險意識不強，甚至把交納保費當做強行攤派，保險公司要做到“五公開、三到戶”（惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶）①相較于其他地區(qū)成本很高。如2019年JZ水稻保險實現(xiàn)保費收入17億元，僅3000多戶，而ES同年水稻保險僅實現(xiàn)保費收入576萬元，卻有11.7萬戶。要做到逐戶收取保費成本很高。②

2. 經(jīng)營風險大。農(nóng)業(yè)保險風險損失率高，近五年簡單賠付率平均在80%，是家庭自用車商業(yè)險簡單賠付率的兩倍以上。簡單分析其原因一是保費長期不充足，通常一個縣對一種農(nóng)作物投保收取保費并不是根據(jù)科學計算的費率而是根據(jù)當?shù)刎斦Y金狀況，經(jīng)常不足額投保，二是ES農(nóng)業(yè)科技相對落后，農(nóng)民尚未擺脫“靠天吃飯”的狀況，縱觀近十幾年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，簡單賠付率受當年自然氣候影響很大，2009年和2017年在極端天氣下，簡單賠付率超過100%。③三是道德風險高，部分農(nóng)戶會根據(jù)當年種養(yǎng)殖經(jīng)驗選擇性投保，也會利用條款漏洞獲取理賠款，給保險公司持續(xù)開展業(yè)務帶來壓力。

（三）農(nóng)業(yè)保險供給不足及種類不全

1. 供給主體不多。全州農(nóng)險保費的85%以上集中在一家保險公司，其承保經(jīng)驗、查勘車、人力等占絕對優(yōu)勢，新公司長期投入收效甚微，影響參與熱情。部分公司經(jīng)營過分看重短期財務目標，缺乏中長期目標，短期出現(xiàn)虧損，就會終止業(yè)務，導致其在市場上缺少突破，也讓市場缺少競爭、缺少活力。

2. 保險產(chǎn)品種類不全。一方面部分中央補貼政策未充分落實到地方，湖北省以全省為單位通盤考慮申請的中央政策性農(nóng)業(yè)保險承保條件，但未必適宜某一具體地方。如玉米物化成本保險，就湖北省而言，不是重要農(nóng)產(chǎn)品，故全省未申請中央補貼政策，但對于ES和SY，又是重要農(nóng)作物，ES全州玉米種植面積130多萬畝，約是水稻的2倍，但其全年保費未超過20萬元。另一方面特色產(chǎn)品無保障，近年來，ES加快發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，新增特色產(chǎn)業(yè)基地23萬畝，總面積達700多萬畝。其特色產(chǎn)品能滿足市場需求，但生產(chǎn)經(jīng)營風險大，農(nóng)業(yè)保險對其保障卻不夠，產(chǎn)品開發(fā)不足和覆蓋面也不全。

四、政策建議

（一）政府不斷加大政策傾斜力度

1. 加大財政資金投入。一是支持中央扶貧資金購買農(nóng)業(yè)保險，可學習陜西省經(jīng)驗，陜西省政府聯(lián)合保險公司制“扶貧?！眱?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險指導目錄，將當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品保險納入目錄，并優(yōu)化保險責任，降低保險費率，提高保障額度，支持扶貧資金購買目錄商業(yè)保險，保障當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。④二是降低地市縣補貼及農(nóng)民自繳部分，對于ES這種農(nóng)業(yè)保險需求量大，但財政資金不足的地區(qū)，建議重要農(nóng)作物農(nóng)險保費由中央、省級財政全額承擔，取消或降低縣級補貼。同時，支持有條件的地區(qū)對原建檔立卡貧困戶自繳部分保費給予減免，采取政府采購方式，減輕基層經(jīng)費壓力。

2. 激發(fā)政府工作人員的工作積極性。一是開展保險支持鄉(xiāng)村振興考核。依據(jù)本地農(nóng)業(yè)發(fā)展實際制定具體保險支持措施，為各級保險公司開展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造條件。并將開展農(nóng)業(yè)保險情況納入鄉(xiāng)村振興考核內(nèi)容予以考核，加強對農(nóng)業(yè)保險工作的督促指導，統(tǒng)籌研究解決農(nóng)業(yè)保險工作推進中遇到的困難和問題。二是各涉農(nóng)行業(yè)主管部門要加強與保險公司的密切配合。主動將有關涉農(nóng)市場主體的政務數(shù)據(jù)向保險公司開放，州、縣市要建立農(nóng)業(yè)保險保費補貼財政保障機制，簡化流程、加快保費補助資金審核和撥付。

（二） 降低農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營難度

1. 加強教育，各縣市、相關職能部門、村支兩委和駐村“尖刀班”及各級保險機構要綜合運用傳統(tǒng)媒體、新媒體，采取線上線下相結合和群眾喜聞樂見的方式，大力加強農(nóng)業(yè)保險政策及保險產(chǎn)品的宣傳，引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織（含農(nóng)戶）樹立正確的保險理念。保險公司要加強內(nèi)部管理在承保、理賠中盡量簡化流程手續(xù)，做好解釋服務工作，以優(yōu)質(zhì)的服務贏得農(nóng)戶認可。

2. 加強保險科技應用，一是利用保險科技提高經(jīng)營管理效率，建議各保險機構積極和上級公司聯(lián)系，應用總公司開發(fā)的手持移動終端、掌上APP等技術現(xiàn)場采集農(nóng)戶信息、快速承保、現(xiàn)場生成保單，提高業(yè)務辦理實效；二是降低道德風險，利用電子耳標、電子項圈、AI技術、3S技術等，實現(xiàn)精確承保，及時了解農(nóng)業(yè)標的的真實情況，降低承保、理賠中的道德風險。三是建立科學查勘理賠機制，應用無人機航拍、衛(wèi)星遙感技術快速評估全區(qū)域災情，并對重點區(qū)域精確調(diào)查；應用物聯(lián)網(wǎng)與AI技術精準發(fā)現(xiàn)死亡的牲畜個體，降低了查勘理賠的難度。

3. 增加抗風險能力。由政府牽頭，以建立保險共同體或由上級公司向再保險公司投保的方式分散風險，降低保險公司經(jīng)營風險，提高積極性。增加可保險種，擴大承保規(guī)模，建立農(nóng)業(yè)保險資金專項賬戶，實行單獨核算，資金封閉運作，數(shù)年合并計算賠付率，促進農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

（三）不斷增加農(nóng)業(yè)保險的市場供給

1. 規(guī)范市場競爭規(guī)則，遵循適度競爭的原則，建立評分制度，以公司實力、服務質(zhì)量為標準，規(guī)定市場準入、競爭和退出規(guī)則，適當多給新公司嘗試機會，引導有實力公司進入農(nóng)險市場，激發(fā)市場活力，營造“百花齊放”的良好競爭氛圍。對于基層服務網(wǎng)絡不健全、技術人才和經(jīng)營經(jīng)驗匱乏的公司，理賠服務跟不上、農(nóng)戶滿意度低，也應及時讓其退出市場，維護農(nóng)業(yè)保險社會形象。

2. 加強險種政策傾斜。建議中央補貼財政對于原來的貧困地區(qū)降低承保標準如單戶種植面積、種植技術標準等，擴大種養(yǎng)殖產(chǎn)品投保面積。對于未納入中央財政補貼項目的特色農(nóng)產(chǎn)品，可積極申請將其保險納入省級“以獎代補”政策范圍。鼓勵險種創(chuàng)新，從完全覆蓋物化成本提升到完全成本，再到保收入，以進一步提高抗擊風險保障額度。對于暫未納入補貼范圍的當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，應給保險公司創(chuàng)造條件采取商業(yè)運作，既積累經(jīng)營經(jīng)驗，又支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

3. 鼓勵保險公司加強與銀行合作，推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動，共同研究新的合作方法和發(fā)展模式如“牲畜活體抵押登記+擔保人擔保+保險保單+銀行授信”模式。農(nóng)業(yè)保險一方面可降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風險，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，減少了農(nóng)村小額信貸的違約率；另一方面農(nóng)業(yè)保險也可作為農(nóng)戶貸款的抵押物，提高了農(nóng)戶貸款的可獲得性，一定程度上解決了農(nóng)戶“融資難、融資貴”的問題。

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（作者單位：湖北民族大學經(jīng)濟學院）