孫臨花

(六盤水師范學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，貴州 六盤水 553001)

大學(xué)校園貸是政府、社會(huì)及學(xué)校關(guān)注的焦點(diǎn)。《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確提出“加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度”，眾多學(xué)者也從法律、教育、消費(fèi)、心理層面對(duì)校園貸存在的問(wèn)題及治理方法進(jìn)行剖析[1-3]，并對(duì)不同地域大學(xué)校園貸情況進(jìn)行調(diào)查分析[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，大學(xué)校園貸的借貸形式由線下轉(zhuǎn)向線上，形成了大學(xué)生校園網(wǎng)貸，令治理難度加大。治理大學(xué)不良校園貸的關(guān)鍵是要了解大學(xué)生的借貸行為及認(rèn)知，從而有針對(duì)性的進(jìn)行教育治理。對(duì)貴州某高校大學(xué)生校園貸認(rèn)知及歸因情況進(jìn)行調(diào)研，以期為大學(xué)不良校園貸的治理提供借鑒。

1 對(duì)象與樣本

1.1 研究對(duì)象

為了解大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知，以貴州某綜合類高等院校在校大學(xué)生為研究對(duì)象，采用自編問(wèn)卷方式進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括學(xué)生性別與年級(jí)基本信息及大學(xué)校園貸的使用類型、態(tài)度、認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)及校園貸所反映出來(lái)的問(wèn)題與治理情況等。借助高校輔導(dǎo)員資源，運(yùn)用問(wèn)卷星在線平臺(tái)，向該校各班級(jí)QQ或微信群發(fā)放問(wèn)卷。

1.2 樣本情況

共回收問(wèn)卷1 360份，剔除無(wú)效問(wèn)卷70份，有效問(wèn)卷1 290份，有效率為94.9%。其中，男生368份，占28.5%；女生922份，占71.5%。出現(xiàn)的性別差異主要是該大學(xué)為師范類院校，女生偏多。從樣本年級(jí)分布看，大一學(xué)生309份，占23.9%；大二學(xué)生450份，占34.9%；大三學(xué)生322份，占25.0%；大四學(xué)生209份，占16.2%。大四學(xué)生問(wèn)卷偏少原因與其忙于畢業(yè)而配合度不高有關(guān)。

2 結(jié)果

2.1 大學(xué)校園貸群體分布特征

大學(xué)生中有過(guò)校園貸經(jīng)歷的人群及借貸平臺(tái)。44.4%的人有過(guò)校園貸經(jīng)歷，55.6%的學(xué)生從未使用過(guò)任何校園貸產(chǎn)品，說(shuō)明并非所有學(xué)生都傾向于使用校園貸。使用校園貸群體中，多數(shù)為螞蟻花唄與京東白條等傳統(tǒng)電商平臺(tái)信貸產(chǎn)品，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的42.3%。使用趣分期、分期樂(lè)或P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的占調(diào)查人數(shù)的1.5%。使用其他類型線上或線下校園貸產(chǎn)品的僅占調(diào)查總?cè)藬?shù)的0.6%，說(shuō)明多大學(xué)生主要傾向于正規(guī)或傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而選擇自己不熟悉或其他類型借貸平臺(tái)的相對(duì)較少。

大學(xué)生使用校園貸的性別差異。男生使用校園貸的比率占54.4%，女生使用校園貸的比率占40.5%。其中，男生使用傳統(tǒng)電商平臺(tái)校園貸的比例為51.1%，女生使用該平臺(tái)校園貸的比例為38.7%，這與男女生對(duì)使用校園貸的評(píng)價(jià)存在著一致性，即男生選擇校園貸的比例占調(diào)查總?cè)藬?shù)的19.3%，而女生選擇校園貸的比例僅占調(diào)查總數(shù)的9.2%，說(shuō)明男生更傾向于使用校園貸。

大學(xué)生對(duì)使用校園貸的態(tài)度。64.0%的學(xué)生選擇最好不用與完全不支持；有23.9%大學(xué)生選擇保持中立；僅有11.1%的學(xué)生選擇支持使用與有條件可使用。這說(shuō)明半數(shù)以上的大學(xué)生并不希望或不贊同使用校園貸產(chǎn)品，可能與近年來(lái)發(fā)生的不良校園貸事件有關(guān)。多數(shù)學(xué)生通過(guò)新聞或網(wǎng)絡(luò)媒體等了解到不良校園貸存在著風(fēng)險(xiǎn)與危害，僅有部分學(xué)生認(rèn)為支持使用或者有條件可以使用。估計(jì)某些大學(xué)生在使用螞蟻花唄、京東白條等傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)購(gòu)物后并未產(chǎn)生不良后果而由此做出的選擇。

2.2 大學(xué)生對(duì)不良校園貸的認(rèn)知

大學(xué)生對(duì)不良校園貸的了解程度。不良校園貸被媒體曝光后，為大學(xué)生采用校園貸敲響了警鐘。當(dāng)被問(wèn)及是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)“裸條貸”“暴力貸”等不良校園貸時(shí)，有1 101人選擇聽(tīng)說(shuō)過(guò)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的85.4%，僅有189人選擇沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，占14.6%，說(shuō)明多數(shù)大學(xué)生對(duì)不良校園貸是有所了解與認(rèn)知的，而出現(xiàn)部分學(xué)生不了解不良校園貸，也從側(cè)面反映出部分大學(xué)生對(duì)與自我群體有關(guān)信息的關(guān)注度不夠，或?qū)螢椴涣夹@貸的認(rèn)知不清晰，凸顯出加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行不良校園貸相關(guān)知識(shí)宣傳的重要性與必要性。

大學(xué)生對(duì)如何判定不良校園貸的認(rèn)知。多數(shù)大學(xué)生表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)不良校園貸，當(dāng)進(jìn)一步追問(wèn)是否了解如何判定不良校園貸時(shí)，其結(jié)果并不樂(lè)觀。有點(diǎn)了解與不太了解的占33.3%與31.7%，有9.5%和19.8%的學(xué)生選擇非常了解與比較了解，僅有5.6%的學(xué)生選擇完全不了解。盡管部分學(xué)生選擇有點(diǎn)了解，也表現(xiàn)出對(duì)不良校園貸認(rèn)知的不自信，有70%以上的學(xué)生對(duì)不良校園貸的認(rèn)定或判定認(rèn)知不清，從側(cè)面反映出加強(qiáng)對(duì)不良校園貸認(rèn)知教育的必要性。

大學(xué)生對(duì)校園貸的理性認(rèn)知情況。為進(jìn)一步了解有過(guò)校園貸經(jīng)歷學(xué)生的借貸心理，針對(duì)大學(xué)生的借貸償還能力進(jìn)行了跟蹤調(diào)查。64.8%的大學(xué)生選擇校園貸時(shí)是經(jīng)過(guò)深思熟慮的，26.7%的大學(xué)生相信自己有償還能力，僅有3.7%的學(xué)生選擇先借了再說(shuō)，還款時(shí)再想辦法，4.9%的大學(xué)生選擇從不考慮校園貸。部分學(xué)生使用校園貸時(shí)的確沒(méi)考慮到借貸風(fēng)險(xiǎn)，但多數(shù)大學(xué)生在借貸時(shí)并不是盲目的，而是對(duì)自己的行為有過(guò)理性思考，并對(duì)自己能否償還及所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知。見(jiàn)表1。

表1 借貸大學(xué)生群體對(duì)借貸時(shí)考慮自己的還款能力情況(n=573)

2.3 大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的理解。風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于個(gè)體或群體的生活中。調(diào)查顯示，有過(guò)大學(xué)校園貸經(jīng)歷的學(xué)生中，54.5%的學(xué)生認(rèn)為校園貸存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，26.3%的學(xué)生選擇有風(fēng)險(xiǎn)，有14.5%的學(xué)生認(rèn)為有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有4.7%的學(xué)生認(rèn)為校園貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明校園貸對(duì)大部分學(xué)生而言是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，主要基于大學(xué)生無(wú)固定收入，多數(shù)學(xué)生貸款后不能及時(shí)還款將會(huì)產(chǎn)生利息，而當(dāng)學(xué)生無(wú)能力還款卻又不愿意找父母要時(shí)，就會(huì)給學(xué)生帶來(lái)壓力而造成其認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生對(duì)校園貸不良后果的認(rèn)知與判斷。個(gè)體與群體為了獲得生存發(fā)展常常會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，以此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不良后果。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生選擇校園貸對(duì)個(gè)人有風(fēng)險(xiǎn)的占調(diào)查總數(shù)的93.4%；認(rèn)為對(duì)家庭存在風(fēng)險(xiǎn)與影響的占86.5%；對(duì)家庭社會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)與影響的占57.3%；認(rèn)為會(huì)給學(xué)校與同學(xué)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)與影響的分別占48.7%、50.1%?？梢?jiàn)，半數(shù)以上學(xué)生認(rèn)為校園貸與學(xué)校的關(guān)系不大，主要是個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)，與社會(huì)、同學(xué)有關(guān)，但關(guān)聯(lián)不大，從側(cè)面反映出學(xué)校對(duì)大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及教育引導(dǎo)的缺失。

大學(xué)生在校園貸時(shí)所考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素。大學(xué)生認(rèn)為校園貸存在風(fēng)險(xiǎn)，排在前三位的分別是個(gè)人信息安全、償還能力和利息高低。而針對(duì)不同類型校園貸的學(xué)生交叉分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們所考慮的因素有所不同，如分期購(gòu)物或P2P借貸平臺(tái)(趣分期、分期樂(lè)等)校園貸，學(xué)生考慮的因素主要是個(gè)人信息安全、利息高低與申請(qǐng)成功率。而使用線上線下其他類校園貸，學(xué)生考慮的因素排序?yàn)檫€款期限、個(gè)人信息安全、利息高低與申請(qǐng)成功率。綜合大學(xué)生借貸三種類型校園貸的特征發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信息安全、利息高低與申請(qǐng)成功率是共同的考慮因素，而償還能力與還款期限也被考慮其中，并且使用過(guò)非常見(jiàn)類型校園貸，認(rèn)為還款期限是大學(xué)生關(guān)注的重要因素。

2.4 大學(xué)生對(duì)校園貸所反映問(wèn)題的歸因及解析

大學(xué)生自認(rèn)為校園貸所反映的問(wèn)題。大學(xué)生作為校園貸的借貸主體，如何看待校園貸現(xiàn)象與采取哪些有效措施進(jìn)行預(yù)防及大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)或超額消費(fèi)的看法等問(wèn)題的考察，有利于了解大學(xué)生對(duì)校園貸的真實(shí)想法與認(rèn)知。調(diào)查結(jié)果顯示，78.3%的學(xué)生選擇了校園貸，反映出大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念。73.7%的學(xué)生選擇盲目攀比消費(fèi)造成校園貸。60.9%的學(xué)生選擇校園貸，反映出物質(zhì)追求與拜金主義的影響。44.0%的學(xué)生選擇學(xué)校對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)不夠，41.9%學(xué)生選擇家庭教育與經(jīng)費(fèi)監(jiān)管不足，40.2%的學(xué)生選擇借貸公司以此謀求暴利，僅有29.9%和24.6%的學(xué)生認(rèn)為校園貸問(wèn)題與政府對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管不力與學(xué)生從銀行等正規(guī)渠道貸款難有關(guān)。在大學(xué)生看來(lái)，校園貸問(wèn)題首先反映的是個(gè)人層面，其次是社會(huì)與學(xué)校層面，最后才是政府監(jiān)管與借貸公司平臺(tái)，說(shuō)明大學(xué)生認(rèn)為校園貸產(chǎn)生的核心問(wèn)題是內(nèi)在的自我，即自我消費(fèi)觀、價(jià)值觀、人生觀的樹(shù)立，凸顯學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀、價(jià)值觀與人生觀方面引導(dǎo)教育的必要性。治理大學(xué)生校園貸問(wèn)題需遵循學(xué)生個(gè)體到學(xué)生群體，再到家庭、社會(huì)及消費(fèi)文化方面。

大學(xué)生對(duì)治理校園貸問(wèn)題的看法。進(jìn)一步追問(wèn)如何治理大學(xué)校園貸時(shí)，大學(xué)生所選擇的治理措施前五位分別是學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)、學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)、政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)放貸平臺(tái)的監(jiān)管與審核、同學(xué)之間不應(yīng)盲目攀比消費(fèi)以及社會(huì)宣傳與營(yíng)造理性消費(fèi)觀或氛圍。調(diào)查顯示，82.4%的學(xué)生選擇了學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)，78.1%的學(xué)生選擇了學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)，75.7%的學(xué)生選擇了政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)放貸平臺(tái)的監(jiān)管與審核，69.2%的學(xué)生選擇了同學(xué)間不攀比消費(fèi)或盲目從眾消費(fèi)，65.74%的學(xué)生選擇了社會(huì)宣傳與營(yíng)造理性消費(fèi)觀或氛圍，僅有47.5%和41.2%的學(xué)生認(rèn)為父母關(guān)心學(xué)生并多提供一些生活費(fèi)、禁止網(wǎng)絡(luò)或金融平臺(tái)借貸購(gòu)物或提現(xiàn)。數(shù)據(jù)結(jié)果表明，60%以上的學(xué)生認(rèn)為治理大學(xué)校園貸需要發(fā)揮學(xué)校的教育與引導(dǎo)功能、政府對(duì)放貸平臺(tái)的監(jiān)管審核、學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)觀以及營(yíng)造社會(huì)、大學(xué)生間的理性消費(fèi)氛圍，針對(duì)父母所提供費(fèi)用并沒(méi)有要求提高或表明禁止校園貸平臺(tái)服務(wù)，說(shuō)明理性消費(fèi)、正規(guī)借貸、消費(fèi)文化是治理大學(xué)校園貸的關(guān)鍵，而對(duì)家庭費(fèi)用上的增加與完全禁止校園借貸上并無(wú)明顯訴求。

3 結(jié)論

有使用校園貸的大學(xué)生群體比例占44.4%，其中多為花唄、京東白條等傳統(tǒng)電商平臺(tái)信貸產(chǎn)品，僅有少數(shù)學(xué)生使用其他類型校園貸。80%以上的大學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)不良校園貸，而如何判定不良校園貸的學(xué)生比例不足1/3，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)何為良性校園貸與不良校園貸區(qū)分不清，凸顯加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)良性校園貸與不良校園貸重新認(rèn)知的重要性。

對(duì)有過(guò)校園貸經(jīng)歷的大學(xué)生認(rèn)知分析發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信息安全、償還能力、利息高低是大學(xué)生考慮申請(qǐng)校園貸的主要因素，且80%以上的學(xué)生知曉校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明多數(shù)大學(xué)生對(duì)校園貸存有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。而對(duì)不良校園貸所帶來(lái)的后果，大學(xué)生認(rèn)為主要是個(gè)人與家庭的事情，而與學(xué)校、同學(xué)及社會(huì)關(guān)聯(lián)不大，反映出大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的片面性和對(duì)校園貸教育的不足與缺失。

60%以上的大學(xué)生認(rèn)為校園貸所反映的問(wèn)題是缺乏理性消費(fèi)觀念、盲目攀比消費(fèi)、物質(zhì)追求與拜金主義影響，表明大學(xué)校園貸反映的問(wèn)題首先是個(gè)人層面的問(wèn)題，其次才是社會(huì)與學(xué)校層面的問(wèn)題。部分大學(xué)生認(rèn)為，治理大學(xué)校園貸，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)教育與引導(dǎo)，學(xué)生應(yīng)合理消費(fèi)或不透支消費(fèi)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)放貸平臺(tái)的監(jiān)管與審核，同學(xué)之間不應(yīng)盲目攀比消費(fèi)以及社會(huì)宣傳與營(yíng)造理性消費(fèi)觀念和氛圍，說(shuō)明治理大學(xué)校園貸的關(guān)鍵在教育引導(dǎo)，并注重內(nèi)外協(xié)同。