董月琴

內(nèi)蒙古中小微企業(yè)較多，中小微企業(yè)在改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)、實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展方面做出了巨大貢獻(xiàn)。但在發(fā)展的過(guò)程中也面臨許多問(wèn)題，其中，融資難是擺在中小微企業(yè)面前的首要問(wèn)題，影響了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。因此，解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題尤為重要。

一、企業(yè)融資需求現(xiàn)狀

（一）政策支持力度加大

一是各地先后出臺(tái)了應(yīng)對(duì)疫情、幫助中小微企業(yè)紓困解難的若干政策措施，提出加大信貸支持力度、加大融資擔(dān)保支持力度的政策舉措。二是部分金融機(jī)構(gòu)在政策指導(dǎo)下通過(guò)降低利率、精簡(jiǎn)程序的方法支持企業(yè)。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)享受金融政策影響最大的是利率優(yōu)惠，占62.6%。其后依次是降低貸款門(mén)檻、貸款延期還本付息、減少貸款收費(fèi)、貸款擔(dān)保、購(gòu)入固定資產(chǎn)抵扣增值稅等政策。從金融優(yōu)惠政策效果看，30.9%的企業(yè)認(rèn)為對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效果明顯，39.0%的企業(yè)認(rèn)為效果比較明顯，30.1%認(rèn)為效果一般。

（二）企業(yè)融資需求增加

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)中有融資需求的企業(yè)均在60%以上，其中，66.4%的企業(yè)今年融資貸款需求較去年上漲，29.1%企業(yè)不變，4.5%企業(yè)下降。有融資需求的中小微企業(yè)按規(guī)模分，中型、小型企業(yè)分別占35.6%、45.6%，微型企業(yè)占比18.8%。

（三）企業(yè)融資較為理性

調(diào)研顯示，企業(yè)融資較為理性，從企業(yè)融資需求滿足程度看，目前7成企業(yè)融資需求已完全滿足或部分滿足。融資需求主要用于滿足生產(chǎn)流動(dòng)資金需要。另有11.8%的企業(yè)用于固定資產(chǎn)投資，5%用于償還借款（利息），其他因素占3.6%。

企業(yè)期望融資期限以中長(zhǎng)期為主，期望1-3年的最多，占比49.6%；3-5年的占24.6%，一年以內(nèi)的占13.2%，5年以上的12.7%。從融資需求金額看，多在100萬(wàn)元以上，100-500萬(wàn)元的占38.6%，500萬(wàn)元以上的占42.3%，100萬(wàn)元以下合計(jì)占19.1%。

（四）企業(yè)融資滿意度提升

從企業(yè)融資渠道看，國(guó)有銀行貸款和地方商業(yè)銀行貸款是企業(yè)獲得融資主要方式，分別有75.6%、61.8%企業(yè)依靠此途徑融資，擔(dān)保公司、融資租賃、地方融資平臺(tái)分別占9.8%、7.3%、5.7%，民間借貸途徑最少，僅4.9%。

從融資成本看，在已獲得融資的企業(yè)中，46.3%的企業(yè)認(rèn)為融資成本與去年相比基本沒(méi)變化，30.9%的企業(yè)認(rèn)為融資成本上升，22.8%的企業(yè)融資成本下降。從融資效果看，26.0%的企業(yè)非常滿意，獲得所需融資且融資成本有效降低；36.6%的企業(yè)比較滿意，融資額度能夠滿足融資需求；35.8%的企業(yè)基本滿意，但仍未獲得全部所需融資；1.6%的企業(yè)不滿意，未達(dá)到融資目的?；卮鸱浅M意、比較滿意的企業(yè)比例為67.6%，高于總體水平。

二、企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）抵押難且優(yōu)惠感受不明顯

1.缺乏抵押資產(chǎn)。批發(fā)零售型企業(yè)屬于輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)行業(yè)，缺乏可抵押物。如某公司反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所都是租賃，資金都在貨物上，可抵押物不多，價(jià)值不高，在銀行想獲得較高額度資金存在抵押困難。

2.實(shí)物抵押貸款難。某企業(yè)表示，目前企業(yè)廠房建設(shè)前后耗資6000萬(wàn)元左右，因尚未投入生產(chǎn)運(yùn)行和做好相關(guān)配套，證照不齊，無(wú)法進(jìn)行抵押貸款。工業(yè)用地市場(chǎng)價(jià)值低，貸款額度有限，機(jī)器設(shè)備使用年限長(zhǎng)，難以貸款。

3.中小微企業(yè)對(duì)融資降費(fèi)降息感受不明顯、成本較高。某公司反映，企業(yè)在2家銀行貸款，其中在國(guó)有銀行是廠房抵押貸款200萬(wàn)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率；通過(guò)商業(yè)銀行貸款400萬(wàn)，在基準(zhǔn)利率上上浮30%，并且要年繳納稅額在5萬(wàn)元以上才有資格申請(qǐng)，貸款額度根據(jù)交稅情況而定，增加企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。

（二）信貸審批周期長(zhǎng)、期限較短，抬高企業(yè)成本

一是審批周期較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。銀行需先做資產(chǎn)評(píng)估，然后再?zèng)Q定貸款額度，并且縣級(jí)銀行受審批權(quán)限影響，超過(guò)一定額度必須到省級(jí)銀行審批，延長(zhǎng)了審批周期，從申請(qǐng)貸款到審批放款，一般需要3個(gè)月左右。此外，銀行對(duì)貸款企業(yè)資料要求嚴(yán)謹(jǐn)，貸款手續(xù)復(fù)雜。

二是貸款期限短。本次調(diào)研有多地反映貸款周期為1年，到期后需要續(xù)簽，重新走繁瑣的程序，還有銀行政策的改變，續(xù)簽時(shí)不知道銀行是否會(huì)有額度的變化。如某電子公司表示，企業(yè)每年都需要重復(fù)提交資料申請(qǐng)貸款，而且不同銀行貸款時(shí)間審批有差異，這就給企業(yè)造成了階段性需要過(guò)橋資金的壓力，企業(yè)一般都會(huì)找地方擔(dān)保公司開(kāi)展短期借款用于“倒貸”，需要支付一筆擔(dān)保手續(xù)費(fèi)；擔(dān)保公司額度用完則需要向民間借貸。

（三）金融惠企政策對(duì)接不暢

調(diào)查的企業(yè)中，55.9%的企業(yè)表示了解相關(guān)金融優(yōu)惠政策，不了解的比例達(dá)44.1%，各銀行在宣傳時(shí)均以自有產(chǎn)品為主，缺乏專業(yè)暢通的咨詢渠道，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法有效比較利率差異，找出最適合自身的產(chǎn)品，對(duì)融資優(yōu)惠政策的了解主要依靠銀行上門(mén)推銷、抖音等新媒體渠道，優(yōu)惠政策的了解渠道相對(duì)狹窄。

調(diào)研顯示，企業(yè)在融資業(yè)務(wù)方面，缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)，調(diào)研的60家企業(yè)僅1家聘請(qǐng)了第三方融資專業(yè)團(tuán)隊(duì)，企業(yè)自身也缺乏專人或部門(mén)從事融資業(yè)務(wù)，設(shè)有負(fù)責(zé)融資的分管領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)占24.7%,成立臨時(shí)融資籌措組的占13.7%，無(wú)專人或部門(mén)的達(dá)61.6%。

三、對(duì)策建議

（一）優(yōu)化傳統(tǒng)信用評(píng)估機(jī)制

在貸款政策方面，授信制度可以根據(jù)當(dāng)前特殊經(jīng)濟(jì)時(shí)期有所調(diào)整。目前市場(chǎng)面臨的不僅是單純的流動(dòng)性問(wèn)題，而是由于中小企業(yè)缺乏資產(chǎn)抵押、擔(dān)保和信用，銀行貸款仍然難以流向急需資金支持的中小微實(shí)體。建議對(duì)于中小微企業(yè)的傳統(tǒng)信用評(píng)估機(jī)制進(jìn)行修正。當(dāng)前形勢(shì)下，除傳統(tǒng)的可抵押不動(dòng)產(chǎn)外，也可考慮動(dòng)產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)如應(yīng)收賬款、庫(kù)存、訂單等抵質(zhì)押貸款方式，在增信和擔(dān)保政策方面可考慮使用更多靈活創(chuàng)新指標(biāo)，比如在特殊時(shí)期企業(yè)的員工社保繳納、合法繳稅記錄和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的交易往來(lái)記錄等，也可以作為企業(yè)的增信指標(biāo)。

（二）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，方便企業(yè)能貸易貸

進(jìn)一步加快金融體系創(chuàng)新，積極發(fā)展社會(huì)資本參與的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)其發(fā)揮靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更多適銷對(duì)路的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。投貸聯(lián)動(dòng)作為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式之一，為商業(yè)銀行改善自身服務(wù)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了有效路徑。建議自治區(qū)商業(yè)銀行借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)加快探索相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）引導(dǎo)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)制度

基于現(xiàn)階段中小企業(yè)以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實(shí)，而銀行在對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時(shí)的重要一環(huán)是財(cái)務(wù)分析，中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財(cái)務(wù)制度，編制各種有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力及潛力進(jìn)行分析的完善的報(bào)表。降低銀企信息的不對(duì)稱，便于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況的了解，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低銀行獲取信息的成本，降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。