樸松花

（中共哈爾濱市委黨校經(jīng)濟學(xué)教研部，哈爾濱 150080）

2020年，根據(jù)中國銀保監(jiān)會和省委省政府統(tǒng)籌推進疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)、強化“六穩(wěn)”舉措、進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴的部署要求，黑龍江省各級監(jiān)管部門、各銀行業(yè)保險業(yè)金融機構(gòu)按照“增量、擴面、提質(zhì)、降本”的總體目標(biāo)，多措并舉，加大普惠領(lǐng)域資源傾斜力度，深化小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了金融支持。

一、黑龍江省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總體情況

（一）從“增量”來看，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)量增

一是全口徑小微企業(yè)信貸規(guī)模占比擴大，完成信貸增量計劃。截至2020年12月末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額2.26萬億元，較年初增加1079.26億元，增長5.02%，完成信貸計劃68.22%。其中，全口徑小微企業(yè)貸款余額4869.64億元，占比21.56%，完成信貸增量計劃2167.87%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1639.69億元，占比7.26%，完成信貸增量計劃153.01%。

二是小微企業(yè)貸款持續(xù)增加，實現(xiàn)量增。剔除企業(yè)劃型調(diào)整因素，截至2020年12月末，全省小微企業(yè)貸款增勢平穩(wěn)，貸款余額4869.64億元，較年初增加494.51億元，增長11.3%，高于全省各項貸款增速6.28個百分點。其中，國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)全口徑小微企業(yè)貸款余額較年初分別增長17.4%、42.71%、5.7%、27%、14.48%，分別完成信貸計劃136.76%、207.78%、118.91%、423.57%、432.84%。

（二）從“擴面”來看，小微企業(yè)貸款戶數(shù)實現(xiàn)擴面

一是截至2020年12月末，全省小微企業(yè)貸款戶數(shù)31.02萬戶，較年初增加3.17萬戶，增長11.37%，目標(biāo)計劃完成率142.96%。其中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)全口徑小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初分別增長28.89%、29.75%、10.8%、1.43%、14.45%、53.33%，分別完成信貸計劃780%、95.23%、469.98%、80.85%、404.85%、1066.67%。分機構(gòu)看，國家開發(fā)銀行、哈爾濱銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、進出口銀行、錦州銀行、村鎮(zhèn)銀行未完成年度目標(biāo)計劃任務(wù)，目標(biāo)計劃完成率分別為-7.58%、-1.05%、37.62%、71.25%、50%、93.75%、44.19%。

二是普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)平穩(wěn)增長。截至2020年12月末，全省普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)30.48萬戶，較年初增加3.03萬戶，增長11.05%，低于全國普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)增速14.71個百分點，目標(biāo)計劃完成率151.58%。全省法人機構(gòu)貸款戶數(shù)21.37萬戶，較年初增加1.22萬戶，總體完成了“戶數(shù)不低于年初水平”的目標(biāo)。其中，政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)分別較年初增長 78.65%、27.21%、11.25%、1.64%、14.36%，計劃完成率分別為 466.67%、96.76%、638.36%、94.84%、468.67%。分機構(gòu)看，村鎮(zhèn)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行貸款戶數(shù)未完成“擴面”計劃目標(biāo)，計劃完成率分別為58.97%、70.93%、71.4%。

（三）從“降本”來看，企業(yè)融資成本持續(xù)保持下降態(tài)勢

銀行機構(gòu)積極落實國家各項優(yōu)惠政策，主動降低中小微企業(yè)貸款利率，降低企業(yè)融資成本。2020年銀行機構(gòu)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率5.96%，較2019年全年累計發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率下降1.06個百分點，高于全國普惠型小微企業(yè)貸款利率0.08個百分點。其中，法人銀行機構(gòu)在2019年下降0.11個百分點基礎(chǔ)上，再降低1.19個百分點，當(dāng)年累計發(fā)放貸款平均利率6.71%。

（四）從“提質(zhì)”來看，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)結(jié)構(gòu)提質(zhì)

一是信用貸款占比偏低，增速與全國相比存在較大差距。從信用貸款情況看，剔除企業(yè)劃型調(diào)整因素，截至2020年12月末，全省銀行機構(gòu)小微企業(yè)信用貸款余額521.9億元，占全口徑小微企業(yè)貸款余額的10.72%，較年初增加42.42億元，增長8.85%，低于全國小微企業(yè)信用貸款增速24.06個百分點。其中，錦州銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、郵儲銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行均未完成年度目標(biāo)計劃，上述前5家機構(gòu)信用貸款余額分別較年初負增長 100%、68.81%、44.77%、25.3%、4.59%。營口銀行、內(nèi)蒙古銀行未開展小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)。

二是不良貸款率持續(xù)上升但仍低于各項貸款不良率。截至2020年12月末，全省小微企業(yè)不良貸款余額126.42億元，較年初增加13.3億元；不良率2.6%，較年初上升0.14個百分點，低于各項貸款不良率0.45個百分點。

三是普惠型小微企業(yè)不良貸款率有所下降，但信用風(fēng)險不容忽視。截至2020年12月末，普惠型小微企業(yè)不良貸款余額59.67億元，不良率3.64%，較年初下降0.75個百分點，高于各項貸款不良率0.79個百分點。法人銀行機構(gòu)普惠型小微企業(yè)不良貸款余額47.28億元，不良率4.07%，較年初下降0.5個百分點，高于其各項貸款不良率0.9個百分點。其中，錦州銀行、營口銀行普惠型小微企業(yè)不良貸款率雖較年初略有下降但仍遠高于行業(yè)平均水平；內(nèi)蒙古銀行、中信銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)不良貸款率較年初呈上升趨勢。

二、黑龍江省銀行業(yè)支持小微企業(yè)金融舉措

（一）構(gòu)建政策服務(wù)體系，夯實金融服務(wù)保障

1.突出重點，服務(wù)實體經(jīng)濟

深入落實國家、省政府下發(fā)的多項政策措施，督促銀行保險機構(gòu)保持戰(zhàn)略定力，嚴格落實監(jiān)管政策要求，將金融服務(wù)資源向小微、民營企業(yè)等實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域傾斜，持續(xù)增強服務(wù)小微企業(yè)的主動性、積極性和責(zé)任感。針對小微企業(yè)續(xù)貸環(huán)節(jié)抵押物“懸空”問題，出臺專項政策支持銀行開展不動產(chǎn)“第二順位抵押”，打通政策梗阻，確保無縫銜接；開展民營和小微企業(yè)首貸培植行動，合力緩解首貸難問題；加強與稅務(wù)部門互動，持續(xù)將小微信貸“兩增兩控”監(jiān)管考核與小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅相掛鉤，釋放普惠金融財稅政策扶持紅利。

2.完善考核體系，落實政策引導(dǎo)

2020年，黑龍江銀保監(jiān)局各級監(jiān)管部門持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管政策，出臺務(wù)實舉措，推動金融助力小微企業(yè)發(fā)展。按照“增量擴面、提質(zhì)降本”的總體目標(biāo)，通過政策制定及引領(lǐng)、目標(biāo)考核、監(jiān)測通報、督導(dǎo)約談、監(jiān)管評價、人大財經(jīng)委專題調(diào)研等多種有效方式，確保政策落地見效。各銀保監(jiān)分局認真履行屬地監(jiān)管職責(zé)，落實黑龍江銀保監(jiān)局部署的重點工作任務(wù)，立足地方實際，聯(lián)動政府部門，積極開展相關(guān)工作。同時，明晰疫情期間監(jiān)管政策，對續(xù)貸、不良貸款認定給予一定監(jiān)管容忍，將小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬到不高于各項貸款不良率3個百分點，要求普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本2020年要再降低0.5個百分點。

3.落實防疫期間金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和穩(wěn)企穩(wěn)崗

疫情防控期間，我省全面落實國家、省各項金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)紓難解困各項工作部署，立足打通資金鏈、暢通微循環(huán)、疏通堵點，發(fā)揮金融保障作用。一是企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)融資需求得到滿足。銀行機構(gòu)主動加強與疫情防控相關(guān)企業(yè)服務(wù)對接，提供足額信貸資源，加大對疫情防控相關(guān)領(lǐng)域的信貸支持力度。省開發(fā)銀行利用總行專項流動資金優(yōu)惠貸款政策，為中小微企業(yè)新增發(fā)放貸款；為全國疫情防控重點保障企業(yè)發(fā)放人民銀行再貸款，用于企業(yè)醫(yī)用防護服、口罩等重要醫(yī)用物資的生產(chǎn)經(jīng)營。二是減費讓利效果顯著。為解決民營企業(yè)“融資貴”問題，各個銀行不收取任何承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等增加企業(yè)融資成本的費用。三是“敢貸、愿貸”機制取得積極進展。銀行機構(gòu)進一步完善盡職免責(zé)和內(nèi)部激勵約束機制，調(diào)動基層服務(wù)小微企業(yè)的積極性。省工商銀行2020年普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重由40分調(diào)增至220分，將普惠金融經(jīng)營績效考核指標(biāo)占比由2%提升至11%。

（二）深化科技賦能，著力打造金融服務(wù)“e”產(chǎn)品

1.進一步提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率

引導(dǎo)銀行機構(gòu)加強融資業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)融合，深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)資源，提高貸款需求的響應(yīng)速度和授信審批效率。目前，各銀行業(yè)金融機構(gòu)均陸續(xù)推出各種線上產(chǎn)品，如建行的云稅E貸、工行的經(jīng)營快貸、招行的線上“閃電貸”、郵儲銀行的“小微易貸”等。哈爾濱銀行利用工商、稅務(wù)、法院、人行征信、第三方征信數(shù)據(jù)等金融科技手段進行客戶篩選，有效識別客戶風(fēng)險，全力壓縮審批流程時間和審批鏈條，顯著提高了審批效率。

2.有效發(fā)揮融資服務(wù)平臺線上融資優(yōu)勢

積極發(fā)揮中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺線上融資優(yōu)勢，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為上游供應(yīng)商融資，創(chuàng)新解決小微企業(yè)缺乏抵押物、無授信額度等融資難題，依托大數(shù)據(jù)進行快速審核，無需抵押擔(dān)保，提高了工作效率，降低了企業(yè)成本。如中信銀行在辦理小微企業(yè)最高額應(yīng)收賬款質(zhì)押登記并嚴格鎖定核心企業(yè)賬款支付路徑基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)提供“鏈e貸”產(chǎn)品以及上游供應(yīng)商貸款的升級版和線上化模式。

3.創(chuàng)新服務(wù)“小微”金融產(chǎn)品和服務(wù)手段

各銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，改進信貸流程和信用評價模型，提高民營企業(yè)貸款發(fā)放效率，平均放款時間縮短至2天。進出口銀行圍繞服務(wù)外貿(mào)小微企業(yè)的特定場景，以真實出口數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，推出小微企業(yè)“貿(mào)贏貸”產(chǎn)品。建設(shè)銀行整合行內(nèi)小微企業(yè)和企業(yè)主信息，廣泛連接稅務(wù)、工商等外部公共信息，評估客戶資信，從交易、結(jié)算、納稅等場景切入，圍繞小微企業(yè)實際需要創(chuàng)新“小微快貸”產(chǎn)品體系，是地區(qū)同業(yè)中率先推出的全線上普惠金融信貸新產(chǎn)品。

（三）豐富金融服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)便利性

1.深化“銀稅互動”工作

重點推動銀稅數(shù)據(jù)直連，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等十家銀行機構(gòu)與稅務(wù)部門簽訂合作框架協(xié)議，各銀行機構(gòu)積極創(chuàng)新“銀稅互動”信貸產(chǎn)品，加大信用貸款投放力度。以哈爾濱市為例，截至2020年4月末，“銀稅互動”貸款余額18.91億元，惠及小微企業(yè)4435余戶，分別較2019年同期增長6.72億元和2102戶，實現(xiàn)增長55.13%和90.10%；其中，信用貸款占比91.96%，較去年同期提高18.05個百分點，有效幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，有力地支持了守信優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)展。

2.加大小微企業(yè)融資支持力度

為了全面貫徹落實省委省政府關(guān)于加快推進企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的決策部署，在省銀保監(jiān)局、人行哈爾濱中心支行和市金融服務(wù)局的指導(dǎo)下，哈爾濱市成立了由24家市級銀行保險機構(gòu)組成的金融服務(wù)隊，與市政府召開金融對接會，結(jié)合“首貸培植”“金助民企小微”“百行進萬企”等活動，實現(xiàn)了對哈市“省百大項目”、重點產(chǎn)業(yè)項目、防疫物資和重要生產(chǎn)物資保障企業(yè)、受疫情影響的困難企業(yè)、中小微企業(yè)的多層次、全方位對接。

3.推動抵質(zhì)押類信貸創(chuàng)新

一是實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記網(wǎng)上辦。哈爾濱市不動產(chǎn)登記交易事務(wù)中心大力構(gòu)建多層次、多維度不動產(chǎn)登記網(wǎng)上辦事大廳。推進“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”。企業(yè)、群眾在金融機構(gòu)辦理抵押貸款審批時，金融機構(gòu)可將審批信息和影像資料通過網(wǎng)絡(luò)“線上申請”端口推送，不動產(chǎn)登記部門審核后，直接向抵押權(quán)人核發(fā)不動產(chǎn)電子證照（或快遞送達不動產(chǎn)登記證明）。企業(yè)、群眾只需到金融機構(gòu)即可一次完成不動產(chǎn)抵押貸款申請、審批和抵押登記取證。二是實現(xiàn)動產(chǎn)抵押線上辦。全市動產(chǎn)抵押登記工作實行網(wǎng)上受理、網(wǎng)上審核的工作流程，實現(xiàn)了企業(yè)動產(chǎn)抵押在一個平臺登記。用戶可自主進入登記系統(tǒng)發(fā)起辦理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)。審核通過后，次日生成索引即可查詢。對外公示信息，權(quán)限開放給所有用戶，可實現(xiàn)全國數(shù)據(jù)查詢。

（四）打好金融服務(wù)組合拳，有效提升普惠金融可得性

1.發(fā)揮資金撬動作用，完善政策性信貸風(fēng)險分擔(dān)機制

為了做大穩(wěn)企穩(wěn)崗擔(dān)保貸款規(guī)模，加快擔(dān)保審批速度，充分發(fā)揮金融保障作用，黑龍江政府出臺了《省級中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金擔(dān)保貸款風(fēng)險補償實施辦法（試行）》（黑金發(fā)〔2020〕12號）、《關(guān)于落實〈黑龍江省中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金管理擔(dān)保貸款風(fēng)險補償實施辦法（試行）〉有關(guān)事宜的通知》（黑金發(fā)〔2020〕14號）文件。按照錯位、差異化的要求，哈爾濱市制定了《中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金擔(dān)保貸款風(fēng)險補償實施辦法（試行）和支持中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗融資獎勵辦法（試行）的通知》（哈政辦規(guī)〔2020〕8號），將穩(wěn)企穩(wěn)崗貸貸款風(fēng)險分擔(dān)比例由7:2:1（政府：銀行：擔(dān)保）調(diào)整為7:1:2，并對最終產(chǎn)生的貸款損失給予發(fā)放總額0.5%風(fēng)險補償，同時給予銀行機構(gòu)平均發(fā)放總額0.5%的資金獎勵。發(fā)揮市科技企業(yè)貸款擔(dān)保資金和貸款風(fēng)險補償資金池的作用，對銀行、融資性擔(dān)保公司等為科技型中小微民營企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)給予風(fēng)險補償。落實對駐哈銀行機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”獎勵政策，按考核年度小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款余額評價給予獎勵補貼。

2.構(gòu)建政策性擔(dān)保體系建設(shè)機制

為幫助全省中小企業(yè)紓困解難，實現(xiàn)穩(wěn)企穩(wěn)崗、促進就業(yè)的總體目標(biāo)，省政府設(shè)立了中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金。目前籌集總規(guī)模已達124億元，其中省級64.8億元，市縣級59.2億元。截至2020年12月31日，申報進入省企業(yè)池的企業(yè)共45705戶，融資需求3962億元，全省企業(yè)獲得貸款47724筆，企業(yè)獲貸總額1800.9億元。其中，參與風(fēng)險補償貸款8526筆，203.1億元；不參與風(fēng)險補償貸款39213筆，1598.3億元。為了解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，做大穩(wěn)企穩(wěn)崗擔(dān)保貸款規(guī)模、加快擔(dān)保審批速度，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機構(gòu)作用，支持哈爾濱市企業(yè)信用融資擔(dān)保服務(wù)中心做大做強。兩年來累計注入資本金13.4億元，擔(dān)保中心注冊資本已達47.4億元，累計注入省市級企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)金9億元，建立了2億元的風(fēng)險補償資金池，進一步增強了市級擔(dān)保中心的資金實力和擔(dān)保能力。助推擔(dān)保中心構(gòu)建了覆蓋全市各區(qū)縣的融資擔(dān)保體系，創(chuàng)新服務(wù)模式和融資產(chǎn)品，通過與21家銀行合作，充分發(fā)揮財政資金放大作用，擔(dān)保中心業(yè)績在15個副省級城市政策性擔(dān)保機構(gòu)中名列前茅。先后獲得全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)30強、全國三八紅旗集體、中國擔(dān)保英才、最具影響力擔(dān)保機構(gòu)、最具影響力擔(dān)保人等榮譽。

3.推動信用信息體系“全覆蓋”

全市征信系統(tǒng)信息采集已覆蓋全市金融機構(gòu)，法院失信被執(zhí)行人、環(huán)保處罰等公共信息、住房公積金中心繳存信息、哈爾濱供水集團、國網(wǎng)黑龍江電力等公用事業(yè)信息等已實現(xiàn)持續(xù)采集。截至2020年5月末，征信系統(tǒng)共收錄我省2743萬自然人和112萬戶企業(yè)及相關(guān)組織信息，累計接入銀行、信托、擔(dān)保公司等各類機構(gòu)網(wǎng)點計2955家。人行哈中心支行不斷豐富查詢內(nèi)容和渠道，目前已實現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)、個人信用報告自助查詢機（簡稱自助機）、現(xiàn)場柜臺服務(wù)三種渠道為信息主體提供征信查詢服務(wù)，切實將征信便民、利民、惠民落到實處。2020年上半年，線下共查詢個人信用報告443 201筆，企業(yè)信用報告2 949筆，互聯(lián)網(wǎng)查詢量爆發(fā)式增長，僅一季度就達22.4萬筆，同比增長17%。

三、黑龍江省銀行業(yè)小微金融發(fā)展存在的問題

（一）部分機構(gòu)未全面完成“四個維度”目標(biāo)

一是未完成“增量”目標(biāo)。截至2020年12月末，工商銀行、營口銀行全口徑小微企業(yè)貸款總量較年初下降；郵儲銀行、光大銀行、龍江銀行未完成全口徑小微企業(yè)貸款信貸計劃；建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行、龍江銀行、錦州銀行未完成普惠型小微企業(yè)貸款信貸計劃。

二是未完成“擴面”目標(biāo)。截至2020年12月末，哈爾濱銀行全口徑小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初負增長。工商銀行、建設(shè)銀行、村鎮(zhèn)銀行全口徑小微企業(yè)貸款戶數(shù)及普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)未完成“擴面”目標(biāo)。

三是未完成“提質(zhì)”目標(biāo)。截至2020年12月末，工商銀行、郵儲銀行、錦州銀行信用貸款余額較年初負增長；農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行未完成信用貸款信貸計劃。建設(shè)銀行、交通銀行、錦州銀行無還本續(xù)貸余額較年初負增長；工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、營口銀行未完成無還本續(xù)貸信貸計劃。

（二）金融服務(wù)質(zhì)效需進一步提升

一是小微企業(yè)融資渠道仍然狹窄。受知識產(chǎn)權(quán)價值評估難且沒有確定的交易市場等因素影響，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)開展仍屬空白，小微企業(yè)專利無法轉(zhuǎn)換為融資信用，固定資產(chǎn)抵押融資仍是企業(yè)融資的主要方式。

二是信息數(shù)據(jù)整合運用存在不足。各機構(gòu)針對小微金融服務(wù)的信息技術(shù)研發(fā)仍然相對薄弱，機制、人才、崗位設(shè)置等方面未能配套，對大量分散數(shù)據(jù)的運用能力，以及不同系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性都存在不足。

三是信用風(fēng)險亟待關(guān)注。受時滯疊加及延期還本付息等特殊政策影響，小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險尚未充分暴露，后續(xù)企業(yè)償債壓力或?qū)⑦M一步向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化，逾期貸款及關(guān)注類貸款需重點關(guān)注。

（三）數(shù)據(jù)統(tǒng)計機制有待完善

一是部分銀行機構(gòu)出現(xiàn)通過票據(jù)業(yè)務(wù)拉動小微信貸增長的苗頭，小微信貸數(shù)據(jù)難以真實反映全省小微企業(yè)融資狀況，票據(jù)貼現(xiàn)集中到期使得小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)波動大。

二是部分小微信貸業(yè)務(wù)尚未納入“1104”統(tǒng)計報表。部分銀行存在小微信貸金額無法統(tǒng)計進入非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)的情況，如個別銀行開展的無還本續(xù)貸線上貸款由于數(shù)據(jù)規(guī)則原因，未納入“1104”統(tǒng)計報表項目。

（四）小微企業(yè)自身問題仍沒有得到有效解決

當(dāng)前我國在發(fā)展普惠金融和解決小微企業(yè)融資難的過程中，面臨的最突出困難和挑戰(zhàn)，一是信息不充分、不對稱，二是相應(yīng)的激勵不足。由于小微企業(yè)自身問題，各金融服務(wù)隊在融資服務(wù)過程中，盡管與企業(yè)對接頻率較高，但由于存在企業(yè)不符合貸款條件、項目現(xiàn)金流不夠、抵質(zhì)押物不足等問題，項目落地數(shù)量及速度仍有待提高。加之我省民營和小微經(jīng)濟不發(fā)達，與發(fā)達地區(qū)相比我市民營和小微企業(yè)貸款不良率較高 (扣除政策性銀行因素我市銀行小微貸款不良率達到3.5%)，政府相關(guān)信息平臺建設(shè)、銀政企貸款風(fēng)險補償機制尚未建立以及社會誠信意識有待加強等不利因素制約民營和小微企業(yè)融資發(fā)展。

四、促進黑龍江省小微企業(yè)金融發(fā)展的對策建議

（一）堅持政策傳導(dǎo)，持續(xù)強化監(jiān)管引領(lǐng)作用

今后，各級監(jiān)管部門要繼續(xù)統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的金融服務(wù)工作，堅持“兩手抓”，持續(xù)引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)進一步提高政治站位，深刻認識小微企業(yè)所處的困境，積極擔(dān)當(dāng)作為，堅決貫徹各級政府部門和監(jiān)管部門出臺既有的惠企政策及新政策，通過加大信貸支持、延期還本付息和鼓勵減免利息、優(yōu)化風(fēng)險分擔(dān)、改進融資服務(wù)方式方法等，助力小微企業(yè)渡過難關(guān)。

（二）堅持目標(biāo)導(dǎo)向，持續(xù)擴大金融資源供給

各銀行機構(gòu)要繼續(xù)按照“增量、擴面、提質(zhì)、降本”四個維度考核指標(biāo)持續(xù)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，各級監(jiān)管部門對上一年度指標(biāo)完成落后的銀行機構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。按照省委經(jīng)濟工作會議精神，強化對中小微企業(yè)的金融支持力度，推進融入國內(nèi)國際雙循環(huán)。深挖潛在信貸增長需求，加強對全省制造業(yè)中長期、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域支持力度，重點關(guān)注石油化工、玉米加工等重點產(chǎn)業(yè)和企業(yè)等上下游中小企業(yè)的融資需求。

（三）堅持穩(wěn)定預(yù)期，推動政策在屬地落實和延續(xù)

各銀行機構(gòu)充分運用金融服務(wù)隊、穩(wěn)企穩(wěn)崗基金、“智慧鄉(xiāng)村”等平臺和機制，加強知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等模式的創(chuàng)新，持續(xù)推廣“銀稅互動”“信易貸”，著力提高信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸在各項貸款中的比重，擴大政策的知曉度和覆蓋面。要落實好延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策，對穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)提供金融支持。

（四）堅持風(fēng)險為本，嚴守信用風(fēng)險底線

各銀行機構(gòu)要加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，防止新增不良貸款率快速上升，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)，前瞻應(yīng)對不良資產(chǎn)的反彈。同時，要嚴格區(qū)分受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營風(fēng)險較高的企業(yè)，實事求是做實資產(chǎn)分類，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，繼續(xù)加大處置力度。

（五）堅持制度先行，完善金融服務(wù)機制體制

各銀行機構(gòu)要落實好差異化監(jiān)管的相關(guān)政策，持續(xù)推動盡職免責(zé)等機制建設(shè)，明確盡職認定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，合理設(shè)定業(yè)務(wù)考核指標(biāo)及考核獎勵標(biāo)準(zhǔn)，全力推動并釋放基層金融機構(gòu)展業(yè)能動性，逐步做到“愿貸能貸、應(yīng)貸盡貸、敢貸會貸”。改進授信審批和風(fēng)險管理模式。各銀行機構(gòu)要不斷健全全面風(fēng)險管理體系，逐步形成覆蓋全流程、全業(yè)務(wù)、全產(chǎn)品、全環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控機制。要持續(xù)加大科技研發(fā)投入，積極參與線上業(yè)務(wù)研發(fā)應(yīng)用，實現(xiàn)科技賦能，不斷拓寬提高企業(yè)融資方式和渠道。

（六）堅持部門聯(lián)動，加大政策宣傳普及力度

各級監(jiān)管部門要繼續(xù)聯(lián)合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、地方金融監(jiān)管部門共同做好小微金融監(jiān)管工作，凝聚合力，齊抓共管。堅持“送金融政策上門”，通過參加宣講、訪談和新聞發(fā)布會等方式進一步做好政策宣傳和解讀，及時報道小微金融良好經(jīng)驗做法，樹立行業(yè)良好形象；發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和銀行保險機構(gòu)基層網(wǎng)點作用，加強產(chǎn)品宣傳和企業(yè)輔導(dǎo)，幫助企業(yè)了解政策，盡快達到政策受益標(biāo)準(zhǔn)。