付亦丹 何軍

摘 要：數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主要載體，其提出的時(shí)間、內(nèi)涵及意義均與共同富裕目標(biāo)高度契合，因而成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)過程中的重要議題?；趭W斯特羅姆的公共池塘資源自主治理理論，從制度供給、可信承諾和相互監(jiān)督三個(gè)方面構(gòu)建“數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村”分析框架，并進(jìn)一步以馬澗鎮(zhèn)“數(shù)字普惠金融試點(diǎn)”為案例，應(yīng)用上述框架分析數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村有效執(zhí)行并助推當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)共同富裕的機(jī)制。研究發(fā)現(xiàn)，以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度依托鄉(xiāng)村社會(huì)基層治理體系嵌入鄉(xiāng)村，進(jìn)而通過完善多元主體共治實(shí)現(xiàn)在鄉(xiāng)村的長期有效執(zhí)行。同時(shí)，數(shù)字普惠金融服務(wù)與其嵌入過程中在鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)部自發(fā)形成的多中心自主治理結(jié)構(gòu)能夠有效促進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)實(shí)現(xiàn)物質(zhì)富裕、精神富足。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;共同富裕;自主治理;鄉(xiāng)村;多元共治

中圖分類號(hào)：F323 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）18-0001-05

引言

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主要載體，其提出時(shí)間、內(nèi)涵及意義均與共同富裕目標(biāo)高度契合。從時(shí)間層面看，中國實(shí)現(xiàn)共同富裕的時(shí)代恰好與數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代相吻合，中國未來共同富裕的實(shí)現(xiàn)必然需以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為依托而逐步有序推進(jìn);從內(nèi)涵層面看，實(shí)現(xiàn)共同富裕需要解決經(jīng)濟(jì)的普遍增長和發(fā)展不平衡、不充分問題，數(shù)字普惠金融兼具互聯(lián)網(wǎng)金融高效率、低成本、風(fēng)險(xiǎn)特殊化和普惠金融強(qiáng)調(diào)公平、惠及人人、可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)。劉魏（2021）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1%，客觀相對貧困的發(fā)生概率下降2.12%，主觀相對貧困的發(fā)生概率下降0.96%，表明數(shù)字普惠金融發(fā)展有效緩解了城鄉(xiāng)居民的相對貧困狀況[1]。

迄今為止，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的推廣仍處于起步與探索階段，已有研究大多通過構(gòu)建實(shí)證模型研究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村的減貧效應(yīng)或從宏觀層面測度不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的異質(zhì)性。張勛（2019）等通過合并分析中國數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融使農(nóng)村低收入群體收益更為顯著，有利于我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)包容性增長[2]。郭峰（2020）等通過“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”刻畫了中國不同地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢，其總體上呈現(xiàn)出很強(qiáng)的地區(qū)收斂特征、空間集聚性和空間異質(zhì)性[3]。已有研究中較少有使用案例分析的方法考察數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的機(jī)制和路徑，且缺乏數(shù)字普惠金融如何作用于鄉(xiāng)村地區(qū)以實(shí)現(xiàn)共同富裕的研究。

因此，本文基于奧斯特羅姆的自主治理理論，構(gòu)建“數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村”的路徑與影響的分析框架，并通過對國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)——浙江省馬澗鎮(zhèn)“數(shù)字普惠金融助推共同富裕實(shí)現(xiàn)”的典型案例分析，探索數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村并助推當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)共同富裕的機(jī)制，回答“數(shù)字普惠金融如何在鄉(xiāng)村地區(qū)有效執(zhí)行？”“嵌入鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融如何影響鄉(xiāng)村共同富裕的實(shí)現(xiàn)？”等問題，完善數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的機(jī)制及對其影響的討論。

一、分析框架

數(shù)字普惠金融運(yùn)用金融科技等數(shù)字化手段低成本觸及區(qū)域內(nèi)三農(nóng)群體，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)的成果人人共享，具有一定的非排他性。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的邊際成本遞減，且要求對服務(wù)對象采取精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)管理，呈現(xiàn)出一定的競爭性特征。此外，在共同富裕的視角下，數(shù)字普惠金融在一定程度上滿足了弱勢小農(nóng)戶的信貸需求，具有正外部性。因此，鄉(xiāng)村的數(shù)字普惠金融可視為一種公共池塘資源。

由于區(qū)域內(nèi)所有人都有使用公共池塘資源并從中獲益的權(quán)利，個(gè)體基于自身利益最大化邏輯而做出的理性選擇會(huì)因忽略該選擇帶來的負(fù)外部性而導(dǎo)致集體利益受損。針對自主治理問題，奧斯特羅姆應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)分析與制度分析方法，證明公共資源共享者們可通過“自組織”實(shí)現(xiàn)自主治理。任何面臨集體行動(dòng)困境的一群人都需要解決制度供給、可信承諾問題與相互監(jiān)督這三個(gè)自主治理的難題[4]。

第一個(gè)難題是制度供給問題，即由誰來設(shè)計(jì)制度，或者什么主體有足夠的動(dòng)機(jī)和能力提供一套制度[5]。新制度產(chǎn)生的過程中，參與者還面臨著一階集體困境和二階集體困境：一階集體困境是指自組織制度本身如何設(shè)計(jì);二階集體困境是指為達(dá)到一個(gè)均衡的結(jié)局，應(yīng)當(dāng)如何協(xié)調(diào)資源占用者的互動(dòng)，使新制度得以持續(xù)[6]。Baron（2010）認(rèn)為，企業(yè)履行戰(zhàn)略性企業(yè)社會(huì)責(zé)任的目的不僅在于尋找能夠創(chuàng)造企業(yè)和社會(huì)共享價(jià)值的機(jī)會(huì)，還包括充分發(fā)揮企業(yè)對社會(huì)的影響力，使企業(yè)在更好地融入社會(huì)[7]。因此，在一定的社會(huì)背景和激勵(lì)下，企業(yè)可能主動(dòng)提供一種新的公共產(chǎn)品或一套新制度用以解決社會(huì)問題，從而解決制度供給過程中的一階集體困境。社會(huì)資本被認(rèn)為是一種存在于社會(huì)關(guān)系中的網(wǎng)絡(luò)資源[8]，而信任是社會(huì)資本的重要組成部分[9];人們通過創(chuàng)建各種自組織來建立人與人之間的社會(huì)資本[10]，從而解決制度供給中的二階集體困境。

第二個(gè)難題是可信承諾問題，即在制度供給得到圓滿解決后，如何將參與者組織起來取得長期利益[5]。利益相關(guān)者理論為“如何組織參與者”提供了分析視角。Dill（1975）認(rèn)為，“我們今天正從利益相關(guān)者影響邁向利益相關(guān)者參與?！盵11]本文根據(jù)利益相關(guān)者在自組織中發(fā)揮的不同作用，將其劃分為“初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”和“次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”，前者率先識(shí)別制度創(chuàng)新的潛在利潤并推動(dòng)制度變遷;后者則基于自身效用目標(biāo)與前者共同作用于制度變遷，兩個(gè)行動(dòng)團(tuán)體相輔相成，在理論上實(shí)現(xiàn)“激勵(lì)相容”[12]。

第三個(gè)難題是相互監(jiān)督的問題。奧斯特羅姆認(rèn)為，只要人們對遵守規(guī)則做出了權(quán)變的策略承諾，就會(huì)產(chǎn)生監(jiān)督他人的動(dòng)機(jī)，從而保證公共服務(wù)的可持續(xù)性。許多自治組織設(shè)計(jì)的治理規(guī)則既增強(qiáng)了組織成員進(jìn)行相互監(jiān)督的積極性，又降低了監(jiān)督成本[5]。

在以上自組織的三大難題中，制度供給解決了自組織及組織制度的創(chuàng)建問題，可信承諾和相互監(jiān)督解決了制度可持續(xù)的問題。只有解決三大難題，才能打通數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的合理路徑，并確保數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的長期有效執(zhí)行。奧斯特羅姆的自主治理理論為本文構(gòu)建分析框架用以理解數(shù)字普惠金融作為一種新的公共池塘資源嵌入鄉(xiāng)村并助推當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)共同富裕的機(jī)制提供了理論基礎(chǔ)。

二、案例描述

浙江省是國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)和共同富裕示范區(qū)，良好的數(shù)字化基礎(chǔ)和共同富裕示范區(qū)的政策優(yōu)勢使以其研究數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村機(jī)制和作用更具代表性。本文選取浙江省蘭溪市國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)——馬澗鎮(zhèn)為案例，分析數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村并助推當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)共同富裕的機(jī)制。

馬澗鎮(zhèn)為浙江蘭溪北部重鎮(zhèn)，全鎮(zhèn)區(qū)域面積159平方公里，下轄33個(gè)行政村，人口4.8萬，農(nóng)業(yè)、工業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)良好，有較高的貸款需求，2021年農(nóng)村居民人均年可支配收入達(dá)1.8萬元。目前馬澗鎮(zhèn)有4家金融機(jī)構(gòu)，其中中國農(nóng)業(yè)銀行蘭溪支行為深入服務(wù)鄉(xiāng)村振興，大力拓展數(shù)字普惠金融的農(nóng)村市場。2020年5月，“數(shù)字普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村”在馬澗鎮(zhèn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。截至2020年9月30日，數(shù)字鄉(xiāng)村項(xiàng)目組在做好信息保密工作的基礎(chǔ)上搜集了4 000多名村民的基礎(chǔ)信息，并同步在鎮(zhèn)公眾號(hào)“山水馬澗”平臺(tái)上加載數(shù)字鄉(xiāng)村板塊，搭建村鎮(zhèn)門戶1 215戶，安裝村戶聯(lián)碼門牌1 613塊，構(gòu)建了誠信積分體系，初步建成了金融板塊的本地標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)。之后，政銀聯(lián)手通過構(gòu)建誠信積分體系，打造數(shù)字普惠金融進(jìn)入鄉(xiāng)村的路徑。誠信積分體系打通了誠信積分和農(nóng)行信用村打分體系，使誠信積分成為融資時(shí)享受普惠紅利的測度依據(jù)。截至2021年10月11日，該項(xiàng)目已完成村民建檔4 692戶，投放貸款130筆，合計(jì)金額1 958萬元，其中惠農(nóng)貸款1 276萬元。①

三、案例分析

該部分將基于提出的分析框架，結(jié)合上述案例，分析數(shù)字普惠金融如何解決自主治理中的三大難題，實(shí)現(xiàn)在鄉(xiāng)村的有效執(zhí)行，以及如何助推當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)共同富裕，并展現(xiàn)其背后的邏輯。

（一）以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度供給

1.物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施分析：提供數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村是數(shù)字化建設(shè)的洼地，在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣普及數(shù)字普惠金融服務(wù)的前提是培育一片數(shù)字化土壤。2020年5月初至9月底，銀行與馬澗鎮(zhèn)政府展開合作，在鎮(zhèn)公眾號(hào)“山水馬澗”上搭建“數(shù)字鄉(xiāng)村”云平臺(tái)。平臺(tái)包含“智村務(wù)”“惠生活”“聚財(cái)富”三大板塊，具備黨務(wù)政務(wù)、生活便民和金融服務(wù)三大功能。平臺(tái)搭建完成后需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和錄入，項(xiàng)目組在做好信息保密工作的基礎(chǔ)上搜集了4 052名村民的基礎(chǔ)信息，以“戶”為單位，在試點(diǎn)村的每戶門前安裝戶聯(lián)碼門牌，打造以家庭為治理單元的城鄉(xiāng)基層治理數(shù)字化系統(tǒng)，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施分析：提供以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度。第一，供需雙方的動(dòng)機(jī)分析。在制度作為一種公共物品供給的過程中，參與者有足夠的動(dòng)機(jī)設(shè)計(jì)供給制度，這是維持其可持續(xù)的基礎(chǔ)。因而在數(shù)字普惠金融進(jìn)入鄉(xiāng)村的過程中，供需雙方的動(dòng)機(jī)是其推動(dòng)力量。一是數(shù)字普惠金融需求方，即農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)面臨資金需求。鄉(xiāng)村振興是農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)共同富裕的前提條件，產(chǎn)業(yè)振興則是鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)保障，而產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要充足的資金支持。2019年伊始，馬澗鎮(zhèn)楊梅種植戶開始種植大棚楊梅，大棚楊梅每畝種植成本在3萬～5萬元之間，小農(nóng)戶難以承擔(dān)大面積的大棚楊梅種植成本，從而產(chǎn)生了生產(chǎn)性信貸需求。然而鄉(xiāng)村地區(qū)以農(nóng)戶為代表的中低收入群體長期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外，難以獲得信貸資金。因此農(nóng)戶急需一種“包容性”強(qiáng)且利率優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品。二是數(shù)字普惠金融供給方，即銀行需要承擔(dān)戰(zhàn)略性企業(yè)社會(huì)責(zé)任。中國農(nóng)業(yè)銀行在追求利潤最大化的同時(shí)，自覺承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，通過金融服務(wù)“向下”扎根幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一，謀求企業(yè)和社會(huì)方面的雙重效益。第二，以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度分析。新制度的供給等同于提供了一種公共物品。通過銀行、政府和鄉(xiāng)村三方協(xié)作，初步解決新制度的供給問題。馬澗鎮(zhèn)以“誠信積分體系”為突破點(diǎn)，將金融服務(wù)與農(nóng)村實(shí)際場景相聯(lián)系，在村莊內(nèi)部形成“以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度”。村鎮(zhèn)管理部門根據(jù)治理需要，建立當(dāng)?shù)靥厣木C合誠信評分體系，將環(huán)境治理、和諧穩(wěn)定、民生事業(yè)建設(shè)、遵紀(jì)守法、特色產(chǎn)業(yè)等5個(gè)維度共39項(xiàng)細(xì)則納入誠信積分考評體系，如圖1所示。數(shù)字普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村以誠信積分體系為抓手，以鄉(xiāng)村基層社會(huì)治理體系為路徑，有效推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)嵌入農(nóng)村日常生活場景。

廣大村民接受誠信積分體系需要一定的激勵(lì)，因此，在政府、村兩委設(shè)計(jì)誠信積分評分標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，銀行助力打通誠信積分的金融屬性，將“惠農(nóng)通點(diǎn)”覆蓋到各類低消費(fèi)場所。在“惠農(nóng)商圈”內(nèi)，誠信積分可作為金融消費(fèi)券，直接抵扣現(xiàn)金。此外，誠信積分還作為村民征信評判的依據(jù)，將村民誠信數(shù)據(jù)與“惠農(nóng)e貸”建檔數(shù)據(jù)聯(lián)接，用于精確識(shí)別信用良好的農(nóng)戶并發(fā)放信貸。這一創(chuàng)新豐富了線上信貸服務(wù)的大數(shù)據(jù)來源，填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)征信體系的空白，提高了村民獲得貸款的可能性。

誠信積分體系調(diào)動(dòng)了村民參與數(shù)字普惠金融服務(wù)的積極性，極大地?cái)U(kuò)充了鄉(xiāng)村社會(huì)資本容量，促進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)資本發(fā)育。但由于社會(huì)資本價(jià)值隨著時(shí)間的推移而貶值，誠信積分體系的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)、不斷調(diào)整完善。

（二）可信承諾和相互監(jiān)督

以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度為鄉(xiāng)村提供了一種新的制度供給，并促進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)資本的積累。然而，由于社會(huì)資本價(jià)值隨著時(shí)間推移而貶值，馬澗鎮(zhèn)需要完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制以維持社會(huì)資本的長期增長。在協(xié)調(diào)利益相關(guān)者的過程中，需要建立有效的監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而降低數(shù)字普惠金融推進(jìn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

1.利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。關(guān)于數(shù)字普惠金融如何嵌入鄉(xiāng)村，政府單邊治理模式或銀行單邊推進(jìn)模式均體現(xiàn)出不完備性。因此，馬澗鎮(zhèn)創(chuàng)建利益相關(guān)者共同參與的多邊治理模式，充分發(fā)揮各利益相關(guān)主體的主動(dòng)性與合作精神。

所涉及的利益主體可按照其在項(xiàng)目推動(dòng)過程中發(fā)揮的作用劃分為設(shè)計(jì)者、推動(dòng)者、主要使用者和次要使用者，如圖2所示。銀行是該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)者，通過無償為試點(diǎn)村提供數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)，將拓寬鄉(xiāng)村市場的戰(zhàn)略規(guī)劃與主動(dòng)承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任相融合，謀求合作共贏。鎮(zhèn)政府、村兩委是該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)者和推動(dòng)者，鎮(zhèn)政府設(shè)計(jì)的誠信積分體系需要村兩委的配合落實(shí)，通過誠信積分打分，促進(jìn)村民行為的規(guī)范化，提升鄉(xiāng)村社會(huì)基層治理能力。此外，鎮(zhèn)政府和村兩委的公信力為數(shù)字普惠金融知識(shí)的普及、創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的地推背書。農(nóng)戶和村辦小微企業(yè)是惠農(nóng)貸款的主要使用者，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的推行，顯著降低了農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資成本和難度，使獲貸農(nóng)戶得以進(jìn)行生產(chǎn)性消費(fèi)，小微企業(yè)則通過“政府+農(nóng)戶+企業(yè)”模式，大力發(fā)展高附加值的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，實(shí)現(xiàn)大棚楊梅三產(chǎn)融合發(fā)展。村民和惠農(nóng)商圈中的商戶是數(shù)字普惠金融的次要使用者。對村民而言，只要完成城鄉(xiāng)民情大數(shù)據(jù)認(rèn)證，加入誠信積分體系，即可享受數(shù)字普惠金融服務(wù);對于惠農(nóng)商圈中的商戶而言，由于農(nóng)行掌銀支付能夠使用誠信積分抵減現(xiàn)金，從而村民在“惠農(nóng)商圈”中的消費(fèi)增加了。

為進(jìn)一步界定各利益相關(guān)者在制度運(yùn)行中的權(quán)責(zé)，實(shí)現(xiàn)“激勵(lì)相容”，將上述主體分為“初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”和“次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”。“初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”中的銀行率先識(shí)別了數(shù)字普惠金融在廣闊農(nóng)村市場上的潛在利潤，并設(shè)計(jì)了數(shù)字普惠金融的嵌入制度;鎮(zhèn)政府和村兩委則試圖通過制度創(chuàng)新提升基層治理效能，兩方主體出于各自利益目標(biāo)形成制度供給的合力。然而，想要獲取長效利益，還必須有“次級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”的協(xié)助。農(nóng)戶、小微企業(yè)、普通村民和惠農(nóng)商圈中的商戶，出于獲取惠農(nóng)貸款的目的，會(huì)自覺遵守誠信積分體系，形成良好的信任機(jī)制，與“初級(jí)行動(dòng)團(tuán)體”共同強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，從而保障新制度的長效供給。

2.監(jiān)督機(jī)制。數(shù)字普惠金融供給和推進(jìn)的全過程都需要利益主體之間相互監(jiān)督。紅黑榜、村戶聯(lián)碼門牌和村兩委工作公開等機(jī)制設(shè)計(jì)，使得利益相關(guān)者之間能夠進(jìn)行同級(jí)、自上而下、自下而上的全方位相互監(jiān)督。

誠信積分“紅黑榜”依靠獎(jiǎng)勵(lì)遵守規(guī)范者、懲罰越軌者來實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)督?！凹t榜”的獎(jiǎng)勵(lì)措施：給予信用級(jí)別提升，貸款免擔(dān)保;公務(wù)員、征兵等政審予以優(yōu)先推薦等?！昂诎瘛钡膽土P措施：年度排名在全村倒數(shù)5%的農(nóng)戶，未貸款的不得享受免擔(dān)保貸款，已貸款的原則上不得繼續(xù)享受信用村利息減免等。誠信積分的打分由網(wǎng)格員、村兩委、清潔工和全體村民共同完成，在打分員直接打分的基礎(chǔ)上，村民可隨時(shí)在“山水馬澗”公眾號(hào)上舉報(bào)違反規(guī)則的行為。

村戶聯(lián)碼門牌以“戶”為單位作為切入點(diǎn)，打造以家庭戶為治理單元的基層治理與監(jiān)督系統(tǒng)。村民和管理人員可通過掃描馬澗鎮(zhèn)每戶門前的戶聯(lián)碼，獲取其實(shí)時(shí)誠信積分?jǐn)?shù)據(jù)和鎮(zhèn)內(nèi)排名;打分員可以直接在數(shù)字平臺(tái)上進(jìn)行加減分操作;村民間也可以掃碼舉報(bào)他人的違規(guī)行為。

村兩委工作公開制度則為基層群眾直接監(jiān)督村兩委提供路徑。村兩委通過“山水馬澗”公眾號(hào)中的“議事廳”“村務(wù)公開”等模塊公開工作，接受村民的監(jiān)督。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。數(shù)字普惠金融雖然強(qiáng)調(diào)“普惠”，但仍屬于金融范疇而非福利，因此還需防范其進(jìn)入和普及過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致信貸違約的兩大因素是借貸者的還款能力和還款意愿。在出現(xiàn)一些由還款能力欠缺而導(dǎo)致違約的情況時(shí)，應(yīng)建立一種良好的征信評價(jià)機(jī)制，用以測度借貸者的還款意愿并提高違約成本，降低由還款意愿缺失導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在放貸前嚴(yán)格審查借貸者的還款能力，降低由不可抗因素導(dǎo)致的還款能力欠缺發(fā)生的概率。

一是引入新型征信體系提高還款意愿。還款意愿包括主動(dòng)還款意愿和被動(dòng)還款意愿，主動(dòng)還款意愿取決于借款人的人品和道德，而被動(dòng)還款意愿取決于借款人的違約成本。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，村民貸款主要用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營、造房及子女結(jié)婚。數(shù)字普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村所制定的誠信積分體系充當(dāng)了一種新型的征信評價(jià)機(jī)制。銀行通過打通誠信積分的金融屬性，將村民誠信數(shù)據(jù)與“惠農(nóng)e貸”建檔數(shù)據(jù)聯(lián)接，嚴(yán)格把控借貸者準(zhǔn)入門檻，從一定程度上測度了借貸者的主觀還款意愿。同時(shí)通過嚴(yán)厲的懲罰措施，提高其違約成本，減少村民再次向金融機(jī)構(gòu)借貸的優(yōu)惠途徑，從而提高其被動(dòng)還款意愿，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。二是制定推廣路徑和貸款方式提升還款能力。還款能力是借貸能按期償還的客觀因素。當(dāng)前農(nóng)村居民普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，一旦客戶經(jīng)理信用調(diào)查存在缺漏，壞賬風(fēng)險(xiǎn)就大幅增加。此外，村民以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主要收入來源，存在收入不穩(wěn)定、周轉(zhuǎn)慢等特點(diǎn)，且抵押物為自建房，若發(fā)生逾期，銀行催收難度大。因此，在推廣路徑上，銀行采取“專業(yè)村—富裕村—文旅村—民族村”層層推進(jìn)的布局路徑。優(yōu)先選擇諸如馬澗鎮(zhèn)等有特色實(shí)體產(chǎn)業(yè)支撐的村落，其次選擇拆遷戶占比大、對于分期和房貸需求較多的富裕村，再次選擇文旅產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)的文旅村，在積累充足經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將數(shù)字普惠金融服務(wù)普及到經(jīng)濟(jì)較為落后、政策性扶持力度大的民族村。在貸款方式上，銀行可根據(jù)村民的誠信積分，從低到高分別使用抵押、擔(dān)保、純信用三種放貸方式。

（三）共同富裕的實(shí)現(xiàn)

數(shù)字普惠金融給予原先受到“金融排斥”的弱勢農(nóng)戶以及鄉(xiāng)村小微企業(yè)信貸支持，幫助其實(shí)現(xiàn)“人與物”維度的物質(zhì)富裕;同時(shí)，以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度在鄉(xiāng)村的有效執(zhí)行，使得在鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)部自發(fā)形成“以誠信為目標(biāo)，以金融優(yōu)惠為激勵(lì)”的自組織秩序，引導(dǎo)鄉(xiāng)村形成一種新的自主治理格局，實(shí)現(xiàn)“人與人、人與生態(tài)”維度的精神富裕。

1.數(shù)字普惠金融助推實(shí)現(xiàn)物質(zhì)富裕。一是惠農(nóng)信貸促進(jìn)楊梅種植方式升級(jí)、農(nóng)戶增收。誠信積分與銀行征信體系相打通，極大地降低了小農(nóng)戶申請信貸的難度，使得誠信狀況良好的農(nóng)戶能夠獲得惠農(nóng)貸款用于生產(chǎn)性消費(fèi)。馬塢村大棚楊梅種植戶胡忠于表示，大棚楊梅種植成本高昂，一畝在3萬～5萬元之間，個(gè)體種植戶通常難以承擔(dān)添置大棚的開銷，但“惠農(nóng)e貸”提供的資金能夠至少保證部分土地改種大棚楊梅且不會(huì)給農(nóng)戶帶來過大的償貸壓力。由此可見，數(shù)字普惠金融能夠有效降低農(nóng)戶的融資成本，緩解農(nóng)村金融排斥問題。此外，惠農(nóng)信貸的資金支持促進(jìn)了馬澗楊梅種植方式的升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)量和單價(jià)的雙重增加。截至2021年2月，馬澗鎮(zhèn)楊梅種植共計(jì)4.3萬畝，其中大棚楊梅1 100畝，占比2.56%，比去年同期新增400畝，同比增加57.14%;隨著大棚楊梅的推廣種植，大棚楊梅價(jià)格變?yōu)?0～80元/斤，實(shí)現(xiàn)了普通楊梅的8—10倍增值。馬澗楊梅的“優(yōu)量、優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)”促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶增收，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年村民人均收入為1.8萬元，同比增加28.57%。二是小額貸款推進(jìn)鄉(xiāng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，拓寬村民收入渠道。通過一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，拓寬村民收入渠道，是農(nóng)民持續(xù)較快增收的重要支撐。數(shù)字普惠金融進(jìn)入鄉(xiāng)村的過程，為第一產(chǎn)業(yè)的楊梅種植戶提供“惠農(nóng)e貸”，為第二產(chǎn)業(yè)的楊梅加工企業(yè)提供企業(yè)貸款，為第三產(chǎn)業(yè)的楊梅運(yùn)銷提供網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，并為精品楊梅風(fēng)情園等農(nóng)旅結(jié)合建設(shè)提供貸款，全方位支持馬澗鎮(zhèn)三產(chǎn)融合發(fā)展。

2.以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度助推實(shí)現(xiàn)精神富足。一是新制度促進(jìn)生態(tài)福祉共增。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的過程也間接增加了馬澗鎮(zhèn)的生態(tài)福祉。銀行與當(dāng)?shù)卣餐O(shè)計(jì)的誠信積分體系中包括了與生態(tài)文明相關(guān)的12條評分標(biāo)準(zhǔn)。因此，以誠信積分體系為核心的數(shù)字普惠金融制度也引導(dǎo)村民加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)意識(shí)，共建、共享優(yōu)美宜居的鄉(xiāng)村環(huán)境。二是新制度推動(dòng)文化素養(yǎng)包容性增強(qiáng)。馬澗鎮(zhèn)在數(shù)字化進(jìn)程中統(tǒng)籌兼顧不同文化層次群體的利益，實(shí)現(xiàn)了文化素養(yǎng)層面的共同富裕。道德素質(zhì)方面，誠信積分體系里包括了與道德素質(zhì)相關(guān)的10條評分標(biāo)準(zhǔn)，旨在通過誠信積分體系引導(dǎo)村民增強(qiáng)自我道德修養(yǎng);此外，村口的文化長廊及“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)開設(shè)的“鄉(xiāng)賢榜”為村民樹立了道德模范，運(yùn)用鄉(xiāng)賢力量提升鄉(xiāng)村社會(huì)整體道德素質(zhì)?？茖W(xué)文化素質(zhì)方面，村內(nèi)張貼的“優(yōu)秀學(xué)子榜”激勵(lì)更多學(xué)子努力提升科學(xué)文化素養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來和移動(dòng)智能設(shè)備的普及為文化信息傳播提供了便利，但也將不會(huì)使用智能設(shè)備的老年人排除在信息紅利之外。對此，馬澗鎮(zhèn)積極推動(dòng)文化素養(yǎng)的包容性增長，在村口數(shù)字長廊的尾端設(shè)置傳統(tǒng)的信息公告欄，其上張貼村務(wù)信息和時(shí)政新聞，滿足老年群體獲取文化信息的需求。同時(shí)，引領(lǐng)老年群體融入互聯(lián)網(wǎng)潮流，在各村招募“智能手機(jī)使用義務(wù)講解員”，向村內(nèi)留守老人普及智能手機(jī)的基本操作。

四、結(jié)論與啟示

本文基于奧斯特羅姆的自主治理理論框架分析了浙江省蘭溪市馬澗鎮(zhèn)“數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村”的典型案例，總結(jié)了數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的路徑以及對鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)共同富裕的帶動(dòng)作用，并將理論嵌套入現(xiàn)實(shí)場景，完善了學(xué)界對于數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村的機(jī)制及其影響研究領(lǐng)域的思考。研究表明，馬澗鎮(zhèn)通過政府、銀行、鄉(xiāng)村社會(huì)三方合力，使得以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度依托鄉(xiāng)村社會(huì)基層治理體系嵌入鄉(xiāng)村，進(jìn)而通過完善多元主體共治和相互監(jiān)督機(jī)制實(shí)現(xiàn)在鄉(xiāng)村的長效執(zhí)行?；蒉r(nóng)信貸推動(dòng)了當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)楊梅產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化高附加值大棚楊梅轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用裨鍪?新制度供給過程中在鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)部形成的多中心自主治理結(jié)構(gòu)有效促進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)精神富足，從而形成了具有一定復(fù)制推廣價(jià)值的“馬澗模式”，即將數(shù)字普惠金融作為激勵(lì)，通過以誠信積分為核心的數(shù)字普惠金融新制度的供給帶動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)全方位的共同富裕。

“馬澗模式”給其他鄉(xiāng)村地區(qū)共同富裕的實(shí)現(xiàn)提供了借鑒路徑：第一，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求與銀行承擔(dān)戰(zhàn)略性企業(yè)社會(huì)責(zé)任的意愿相結(jié)合，構(gòu)成了推動(dòng)新制度供給的根本動(dòng)力。第二，“政、企、村”三方共建的以誠信積分為抓手的基層治理體系是新制度下沉到鄉(xiāng)村的根本路徑。第三，以金融優(yōu)惠激勵(lì)為導(dǎo)向的誠信積分體系在鄉(xiāng)村的有效運(yùn)行，鼓勵(lì)村民自發(fā)參與基層治理，促進(jìn)了鄉(xiāng)村社會(huì)資本的累積。第四，設(shè)計(jì)多方主體共同參與的監(jiān)督機(jī)制，使各利益主體自主參與、相互制約，保障了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的長期穩(wěn)定發(fā)展。

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