唐金成　宋威輝　唐凱

摘? ?要：我國(guó)目前已邁入深度老齡化社會(huì)，健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是完善多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要路徑，是應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的關(guān)鍵手段，也是解決長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供需失衡問題的重大民生工程。在后疫情時(shí)代和數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代等多背景疊加下，如何通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，捍衛(wèi)脫貧攻堅(jiān)成果、助力鄉(xiāng)村振興和現(xiàn)代化建設(shè)，成為亟待研究的熱門課題。本文利用文獻(xiàn)綜合分析法、比較分析法、歸納演繹法，基于國(guó)際先進(jìn)發(fā)展模式與經(jīng)驗(yàn)借鑒，對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨挑戰(zhàn)與機(jī)遇進(jìn)行了深入分析，并從政、商兩方面提出了創(chuàng)新性政策建議。

關(guān)鍵詞：老齡化時(shí)代;長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);保險(xiǎn)科技;一站式健康管理;創(chuàng)新發(fā)展

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.06.007

中圖分類號(hào)：F840.4? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2022）06-0057-13

一、引言

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，成為領(lǐng)跑全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的超大經(jīng)濟(jì)體。同時(shí)，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)也發(fā)生顯著變化，老齡化問題突出，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供需失衡、“未富先老、老無(wú)養(yǎng)護(hù)”成為重大難題。2021年，我國(guó)65周歲及以上人口高達(dá)20056萬(wàn)，占總?cè)丝?4.2%，標(biāo)志著我國(guó)從老齡化社會(huì)邁入深度老齡化社會(huì)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，未來(lái)五到十年間，在沒有國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼前提下，我國(guó)養(yǎng)老金缺口將達(dá)到8到10萬(wàn)億元，且將不斷擴(kuò)大。當(dāng)下，我國(guó)主要通過(guò)打造養(yǎng)老、孝老、愛老、敬老政策體系和社會(huì)氛圍，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老新格局，以應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)。通過(guò)科技賦能創(chuàng)新發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，不斷完善多層次社會(huì)基本醫(yī)療保障體系，以發(fā)揮“保民生、促經(jīng)濟(jì)”作用，解決“未富先老、老無(wú)養(yǎng)護(hù)”難題。

二、中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，在《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）下，我國(guó)啟動(dòng)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)。2020年，《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步健全適應(yīng)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，在保證現(xiàn)行15個(gè)試點(diǎn)正常運(yùn)行條件下，再增加14個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。從試點(diǎn)到全面推廣，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，取得了很大成果。

（一）保障內(nèi)容與保障人群

《意見》明確界定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的保障內(nèi)容：著重幫助重度失能人群解決基本生活照護(hù)費(fèi)用和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用問題。各試點(diǎn)地區(qū)在保障內(nèi)容上皆包含生活照護(hù)服務(wù)和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，但側(cè)重有所不同（見表1）。

截至2021年8月13日，全國(guó)49個(gè)試點(diǎn)參保人數(shù)超過(guò)1.34億，享受待遇人數(shù)累計(jì)152萬(wàn)。其中，各試點(diǎn)地區(qū)對(duì)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員實(shí)現(xiàn)全部覆蓋，個(gè)別試點(diǎn)地區(qū)還擴(kuò)大了覆蓋范圍，如上海、青島、石河子、南通試點(diǎn)將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群納入保障范圍內(nèi)。同時(shí)，全部試點(diǎn)把重度失能人群納入保障范圍（見表2）。

（二）籌資機(jī)制

《意見》提出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金籌集方式以社會(huì)互助共濟(jì)為主，通過(guò)調(diào)整職工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率、優(yōu)化職工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)一賬戶結(jié)構(gòu)、劃撥職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余等豐富籌集渠道。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金主要源于個(gè)人、企業(yè)和政府，并接受社會(huì)各單位捐贈(zèng)。但各地區(qū)籌資渠道仍存在較大差異，主要為單一籌資渠道和多元化籌資渠道兩種。如蘇州、青島、廣州、長(zhǎng)春等試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行單一籌資模式：從居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中按一定比例劃撥，政府視情況給予部分補(bǔ)貼，企業(yè)與個(gè)人不需承擔(dān)。齊齊哈爾、南通、承德等試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施多元化籌資模式：以個(gè)人、單位、政府、醫(yī)療保險(xiǎn)基金、福利彩票和社會(huì)捐助中的至少兩種，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資體制（見表3）。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資標(biāo)準(zhǔn)為按比例籌資與定額籌資兩種。承德、成都、上海等試點(diǎn)采取按比例籌資。其中，承德由政府補(bǔ)助0.05%、醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥0.2%、個(gè)人承擔(dān)0.15%。石河子、南通、上饒等試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行按定額籌資，如南通的籌資標(biāo)準(zhǔn)為政府補(bǔ)貼40元/人、醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥和個(gè)人承擔(dān)各為30元/人。

（三）給付機(jī)制

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付對(duì)象為失能老年人（部分試點(diǎn)包括60周歲以下其他失能人員），給付水平和失能程度相掛鉤。各試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)銷水平層次不齊，但大部分都以護(hù)理服務(wù)為主要給付形式，采取醫(yī)療保險(xiǎn)或機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)直接按比例報(bào)銷形式進(jìn)行給付，僅在特殊情況下給予現(xiàn)金補(bǔ)償。大部分試點(diǎn)地區(qū)按《意見》規(guī)定，將給付水平均控制在70%上下，但長(zhǎng)春、上海、青島等試點(diǎn)補(bǔ)償比例超過(guò)90%（見表4）。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

發(fā)達(dá)國(guó)家為積極應(yīng)對(duì)老齡化，建立起了各具特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。其最典型的三種模式是：市場(chǎng)主導(dǎo)型的美國(guó)模式、社會(huì)保險(xiǎn)型的日本模式和雙規(guī)運(yùn)行型的德國(guó)模式。下面比較分析三國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展背景、制度內(nèi)容及經(jīng)驗(yàn)，并提出對(duì)我國(guó)創(chuàng)新發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的啟示。

（一）美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展情況

美國(guó)基于其領(lǐng)先的保險(xiǎn)業(yè)和發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，以“市場(chǎng)為主、政府保底”理念，選擇商業(yè)為主的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。同時(shí)，美國(guó)政府將發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為應(yīng)對(duì)社會(huì)護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)和老齡化的主要手段，相關(guān)法律法規(guī)比較完善、市場(chǎng)機(jī)制比較完整、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)較為豐富，中高階層能根據(jù)自身需求選擇合適的保險(xiǎn)類型。

在承保方式上，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單采取獨(dú)立簽約或與終身壽險(xiǎn)合二為一的方法。同時(shí)，承保對(duì)象為個(gè)人和團(tuán)體兩種，目前實(shí)踐中以個(gè)人投保為主。在資金來(lái)源和覆蓋范圍上，分為個(gè)人繳費(fèi)和企業(yè)雇主繳費(fèi)兩種方式。其中，聯(lián)邦與州長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，采取個(gè)人繳費(fèi)方式。有的企業(yè)雇主為完善公司激勵(lì)體制或取得稅務(wù)優(yōu)惠，會(huì)主動(dòng)為員工購(gòu)買團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資主要源于個(gè)人自愿繳費(fèi)，因此其覆蓋面有限。在待遇給付上，美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要采取現(xiàn)金直接給付形式，對(duì)客戶因失去生活自理能力而產(chǎn)生的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行賠付。同時(shí)，保險(xiǎn)人一般會(huì)在實(shí)際理賠前設(shè)立30到180天的等待期，以降低小額賠付數(shù)量。給付方式分為按天給付的津貼方式和按月給付的固定保額方式兩種。其中，按天給付的津貼方式一般會(huì)設(shè)置給付期限和給付額度。FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834

（二）德國(guó)法定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展情況

德國(guó)是世界上首個(gè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，業(yè)內(nèi)專家一致認(rèn)為德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為社會(huì)保險(xiǎn)模式的典型代表。

在覆蓋范圍上，德國(guó)以“惠及全民”為目標(biāo)，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇內(nèi)，政府通過(guò)行政手段強(qiáng)制要求全體居民參保，參保資格參照醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)行，覆蓋率高達(dá)90%。2004年4月1日之前，退休人群在繳納保費(fèi)時(shí)可以從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中取得補(bǔ)貼，之后則由個(gè)人全部承擔(dān);非就業(yè)配偶和兒童不需要承擔(dān)保費(fèi)而自動(dòng)被納入保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。在資金來(lái)源上，由雇員和雇主二者平均承擔(dān)。德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，初期費(fèi)率僅為收入的1.7%;2008年提高到1.95%，其中23周歲及以上無(wú)子女參保者為2.2%。之后，從2012年的2.05%調(diào)整到2017年的2.85%。在給付待遇上，不取決于參保者的家計(jì)調(diào)查或繳費(fèi)額度，而是基于其護(hù)理需求級(jí)別。其中，護(hù)理需求級(jí)別由醫(yī)生和醫(yī)療保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)部門每?jī)赡暝u(píng)定一次。

（三）日本社會(huì)介護(hù)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

1970年，日本正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。政府對(duì)無(wú)收入或低收入老年人提供免費(fèi)收容與照護(hù)服務(wù);選擇居家養(yǎng)老或入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人自負(fù)費(fèi)用;60周歲及以上老年人的住院醫(yī)療費(fèi)用全部由政府承擔(dān);對(duì)65周歲及以上人群中17%需要養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的老年人采取補(bǔ)償政策。以上規(guī)定加劇了日本社會(huì)性住院?jiǎn)栴}，大量老年人長(zhǎng)期住院不出，給政府帶來(lái)嚴(yán)重財(cái)政負(fù)擔(dān)。對(duì)此，日本效仿德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，在1994年提出發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建議，并于2000年4月正式執(zhí)行介護(hù)保險(xiǎn)制度。之后，介護(hù)保險(xiǎn)制度在日本得到較好發(fā)展。

在覆蓋范圍上，日本政府把長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)界定為集體性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，以“社會(huì)責(zé)任”為原則，實(shí)行全民福利覆蓋制度來(lái)應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。在籌資渠道上采取多方共擔(dān)互助模式，政府以公共制度方式介入，分擔(dān)居家護(hù)理責(zé)任與經(jīng)濟(jì)壓力。在資金來(lái)源上，日本政府采取以政府為主導(dǎo)、現(xiàn)收現(xiàn)付的混合式籌資體系。一半資金源于稅收，其中中央政府、都道和市町特別行政區(qū)各自負(fù)責(zé)承擔(dān)25%、12.5%和12.5%;另一半資金則源于個(gè)人繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，其中，第一號(hào)和第二號(hào)保險(xiǎn)人各負(fù)責(zé)17%和33%。

（四）發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

1.制度選擇一定要符合具體國(guó)情

美、德、日三國(guó)均是在人口老齡化加劇、家庭構(gòu)成改變、政府保障基金赤字、社會(huì)福利危機(jī)等情況下建立起了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，通過(guò)減少社會(huì)福利支出、提倡個(gè)人和社會(huì)對(duì)他人的責(zé)任，以解決居民對(duì)社會(huì)福利日益增長(zhǎng)的需求同政府財(cái)政壓力逐漸擴(kuò)大的矛盾。為積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的社會(huì)福利危機(jī)，各國(guó)開始對(duì)本國(guó)福利體系進(jìn)行改革，第三條道路、福利多元主義等理論被不斷提出與嘗試。因此，各國(guó)建立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體制均符合當(dāng)時(shí)社會(huì)福利改革主題。如在資金籌集上，德、日兩國(guó)不斷上調(diào)個(gè)人繳費(fèi)比例，以滿足長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金收支平衡，并強(qiáng)調(diào)籌資渠道多元化。美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)用提升保費(fèi)的方法，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行業(yè)痛點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)對(duì)養(yǎng)老基金實(shí)行多元化投資管理。在待遇支付上，三個(gè)國(guó)家都通過(guò)引入社會(huì)私營(yíng)照護(hù)機(jī)構(gòu)和重視參保人員的健康管理，來(lái)降低護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)成本，抵制不斷上升的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用?？梢姡覈?guó)在發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)遵循我國(guó)社會(huì)保障制度的變遷規(guī)律，打造具有中國(guó)特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

2.籌資水平與給付標(biāo)準(zhǔn)要遵循收支平衡原則

資金充足和來(lái)源可靠，是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要條件。無(wú)論是社會(huì)型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，還是商業(yè)型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，其本質(zhì)都是保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在籌資水平和給付標(biāo)準(zhǔn)上要嚴(yán)格遵循收支平衡原則，防止因入不敷出導(dǎo)致長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系崩潰。美國(guó)公共護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃屬于社會(huì)救助性質(zhì)，受益群體不用繳納任何費(fèi)用。但隨著美國(guó)醫(yī)療成本和護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的急劇增加，聯(lián)邦和各州政府的財(cái)政壓力日益擴(kuò)大，使政府失去了兜底保障作用。而德、日兩國(guó)則根據(jù)護(hù)理成本提升及時(shí)適度上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，并在給付上相應(yīng)提高待遇水平。這降低了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金入不敷出的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少了政府財(cái)政壓力，也保證了參保者利益。因此，我國(guó)在建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度上，必須明確其保險(xiǎn)屬性，嚴(yán)格遵循收支平衡原則。

四、老齡化時(shí)代中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

（一）老齡人口基數(shù)大、增速快，激活了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求

我國(guó)老齡人口基數(shù)大和增速快，加之長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)惠及范圍與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)幾近相同，必將激活長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。截至2021年末，我國(guó)65周歲及以上人口累計(jì)2.0056億，占總?cè)丝诘?4.2%，已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。專家預(yù)測(cè)，到2050年，65周歲及以上人口將達(dá)到3.8億，約占總?cè)丝诘?3%。同時(shí)，65周歲及以上人口較上一年新增992萬(wàn)，同比上升5.2%; 80周歲及以上高齡人口為3580萬(wàn)，占總?cè)丝诘?.54%。為化解老齡化難題、打造多層次社會(huì)保障體系，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度將或?yàn)閼?yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略之一。

（二）人均壽命延長(zhǎng)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展后勁足

伴隨經(jīng)濟(jì)狀況、醫(yī)療水平和生活質(zhì)量大幅提升，我國(guó)居民健康水平顯著提升，人均壽命不斷提高。從近十年來(lái)看，人均壽命從2010年的74.8歲提高至2020年的77.8歲，增加了3歲。伴隨壽命延長(zhǎng)，老年人整體健康情況形勢(shì)嚴(yán)峻，2021年半失能或失能老年人口數(shù)量突破4000萬(wàn)，且1.8億以上老年人口患慢性疾病。在心理健康問題上，22.11%老年人患焦慮癥;22.6%老年人患抑郁癥;約10%老年人認(rèn)知受損;65周歲及以上和80周歲及以上老年人口患癡呆病概率分別為5.56%和40%，且每增加5歲，患病率翻一倍。在生理健康問題上，65周歲以后，超過(guò)80%的老年人至少患一種慢性疾病，患高血壓、糖尿病、尿失禁、阿爾茲海默病、腦血管疾病的概率分別為36.4%、10%、8.8%、7%、6.5%，且患慢性病概率隨年齡增長(zhǎng)而提高。人均壽命的提高擴(kuò)大了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展提供了充足后勁。2014—2018年，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模就從4萬(wàn)億增加至6.6萬(wàn)億。FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834

（三）“未富先老，老無(wú)養(yǎng)護(hù)”成社會(huì)難點(diǎn)

2021年我國(guó)GDP達(dá)到114.4萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)8.1%，但人均GDP僅為1.25萬(wàn)美元，排名世界第54名。2020年我國(guó)GDP占全世界的16.3%，但各類養(yǎng)老金僅占全球的2.8%?！皣?guó)富民窮”成為中國(guó)解決老齡化繞不開的話題，“攜貧入老、老無(wú)所依”現(xiàn)象突出。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)勞動(dòng)者報(bào)酬只占GDP的45%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的60%，低收入給我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。美、日、德三國(guó)老齡化達(dá)12.6%時(shí)，人均GDP均超過(guò)2.4萬(wàn)美元，而我國(guó)只有其一半?？梢?，“未富先老，老無(wú)養(yǎng)護(hù)”已成社會(huì)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老難題，亟待創(chuàng)新發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度來(lái)“保民生、助養(yǎng)老、促經(jīng)濟(jì)、構(gòu)和諧”。

（四）科技賦能激活了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展點(diǎn)

2010年以來(lái)，科技發(fā)展風(fēng)起云涌，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用日趨成熟。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G傳輸?shù)惹把丶夹g(shù)促進(jìn)了保險(xiǎn)科技蓬勃發(fā)展，推進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“保險(xiǎn)+科技”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)步伐，通過(guò)科技賦能保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建更加科學(xué)高效保險(xiǎn)業(yè)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布多項(xiàng)監(jiān)管政策及指導(dǎo)意見，在鼓勵(lì)和規(guī)范保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程之際，對(duì)行業(yè)數(shù)字化水平提出了更高要求與期望。

科技賦能保險(xiǎn)的價(jià)值在于通過(guò)數(shù)字化升級(jí)實(shí)現(xiàn)降本增效，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)多元發(fā)展，不斷重塑業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式和應(yīng)用場(chǎng)景。以“ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）+”生態(tài)為代表的保險(xiǎn)科技，乘政策助推快速滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，其發(fā)展迎來(lái)巨大機(jī)遇。如今，保險(xiǎn)科技正在不斷激活、釋放保險(xiǎn)行業(yè)新產(chǎn)業(yè)升級(jí)點(diǎn)。2018—2020年，僅人工智能技術(shù)就為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)節(jié)省了百億元潛在人工成本，并呈逐年遞增趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2022年這一數(shù)據(jù)將突破350億元。

五、老齡化時(shí)代中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）制度定位存在沖突：“依托醫(yī)保”與“第六險(xiǎn)”并存

籌資機(jī)制決定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度定位。從籌集機(jī)制角度出發(fā)，目前各試點(diǎn)地區(qū)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度上存在兩種定位：一是醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度，籌資渠道主要依賴于醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶或個(gè)人賬戶劃撥資金，這決定了該制度在目標(biāo)功能、保障對(duì)象、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面，均要參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，依附性極強(qiáng)。醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度模式主要是解決失能老人身體障礙期間的醫(yī)療照護(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以長(zhǎng)春、青島等試點(diǎn)地區(qū)為代表。二是獨(dú)立架構(gòu)、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)制度，明確規(guī)定政府、個(gè)人和企業(yè)的籌資責(zé)任，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為一種獨(dú)立運(yùn)行的險(xiǎn)種，籌資機(jī)制、目標(biāo)功能、目標(biāo)對(duì)象、賠付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容較為清晰，以成都、上海、南通等為代表。制度定位決定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的目標(biāo)保障對(duì)象、籌資方式和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，老齡化必將加重基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的支付壓力，依附于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度缺乏持續(xù)性。然而，大部分試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立的“第六險(xiǎn)”時(shí)缺乏現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。具體表現(xiàn)在居民缺乏對(duì)制度的理解與參保意識(shí)，降低了潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)變的效率;社會(huì)保險(xiǎn)高繳費(fèi)率對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)空間產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌層級(jí)低，較難發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)屬性，以政府為統(tǒng)籌、多方共同參與。其中商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)制度安排與市場(chǎng)供需，參與到經(jīng)辦環(huán)節(jié)和部分服務(wù)環(huán)節(jié)。當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司已參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)全部試點(diǎn)建設(shè)中。一種為成都模式，即政府制定詳盡經(jīng)辦合同后，由當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)公司承辦;另一種是青島模式，即政府社保單位與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合辦公，由政府安排保險(xiǎn)公司具體工作。社商合辦模式取得了顯著成效，但也暴露出兩大挑戰(zhàn)。一是業(yè)務(wù)虧損致承辦熱情不高。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，各試點(diǎn)政府以“保本微利、收支平衡、自負(fù)盈虧”原則控制商業(yè)保險(xiǎn)公司逐利本質(zhì)。近年來(lái)，部分商業(yè)保險(xiǎn)公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)或受到外界干預(yù)，在承辦中出現(xiàn)虧損，承辦熱情有所降低。二是商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏自主經(jīng)營(yíng)空間。由于政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司角色和功能不同，使商業(yè)保險(xiǎn)公司在“政企聯(lián)辦”中始終處于被動(dòng)地位，缺乏自主經(jīng)營(yíng)空間，較難完全發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，降低了其獲取并利用數(shù)據(jù)的能力，使其失去在費(fèi)率厘算、醫(yī)藥議價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的優(yōu)勢(shì)。

（三）創(chuàng)新發(fā)展日新月異，監(jiān)管體系不完善

一是監(jiān)管主體與監(jiān)管責(zé)任定位模糊。在探索發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中，監(jiān)管主體與監(jiān)管責(zé)任定位模糊，尚未形成科學(xué)的監(jiān)管體系?！罢舐?lián)辦”方式解決了社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)欠缺、能力不足等現(xiàn)實(shí)問題，提高了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。但商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)利潤(rùn)低、業(yè)務(wù)多、風(fēng)險(xiǎn)大，在受惠人員資格認(rèn)定、失能等級(jí)評(píng)估等方面引起不少爭(zhēng)議，造成參保人群不滿，其根源在于監(jiān)管主體與監(jiān)管責(zé)任定位模糊。理論上，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、參保者、護(hù)理服務(wù)提供機(jī)構(gòu)、第三方獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)共同參與到商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的監(jiān)管過(guò)程，形成多元主體參與、互相牽制的監(jiān)管機(jī)制。由于第三方獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管主體，多元主體相互牽制的監(jiān)管機(jī)制并不健全。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兼顧醫(yī)療保險(xiǎn)管理和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)管理雙重職責(zé)，人力和管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，監(jiān)管能力有限，使監(jiān)管效率低下。

二是科技創(chuàng)新存在監(jiān)管難題?，F(xiàn)代“保險(xiǎn)科技”兼具新興科技和傳統(tǒng)保險(xiǎn)雙重屬性，科技賦能助力保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已為大勢(shì)所趨，“保險(xiǎn)+科技”創(chuàng)新展現(xiàn)出形態(tài)信息化、服務(wù)智能化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、場(chǎng)景虛擬化、運(yùn)營(yíng)集約化的新特點(diǎn)。在保險(xiǎn)屬性與科技屬性深度融合之際，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)也在復(fù)雜疊加，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用正在打破原有行業(yè)監(jiān)管格局和邊界，重塑保險(xiǎn)公司與客戶之間、產(chǎn)業(yè)上中下游機(jī)構(gòu)之間、保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)科技公司之間的關(guān)系。模糊的監(jiān)管主體、監(jiān)管邊界與監(jiān)管責(zé)任，與當(dāng)下分業(yè)監(jiān)管模式形成突出矛盾。我國(guó)作為全球保險(xiǎn)科技重要市場(chǎng)，保持科技賦能保險(xiǎn)創(chuàng)新活力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、創(chuàng)新可及的發(fā)展格局，是目前監(jiān)管部門有待破解的難題。

六、老齡化時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834

（一）針對(duì)政府部門的政策建議

1.強(qiáng)化政府主導(dǎo)、多方協(xié)同參與的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度雖然短時(shí)間內(nèi)，在籌資渠道上還無(wú)法完全擺脫對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的依賴，但并不能說(shuō)明長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充或延伸。與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要職責(zé)是承擔(dān)參保人因失去生活自理能力而產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用，其民生意義大、社會(huì)福利性強(qiáng)、涉及單位多、業(yè)務(wù)覆蓋廣、產(chǎn)業(yè)鏈延伸長(zhǎng)。但我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展歷史短，仍處于發(fā)展初級(jí)階段。因此，我國(guó)政府應(yīng)以高格局堅(jiān)持長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的獨(dú)立運(yùn)行，構(gòu)建“T”型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度體系。橫向上，加強(qiáng)政府主導(dǎo)地位，以政府為統(tǒng)籌核心引領(lǐng)多部門機(jī)構(gòu)協(xié)同參與體制建設(shè)，打造專業(yè)、高效、閉環(huán)的高集成運(yùn)營(yíng)主體。明確各部門機(jī)構(gòu)職責(zé)，并賦予其足夠的運(yùn)作空間與權(quán)力，以政府為主導(dǎo)統(tǒng)籌制度建設(shè)發(fā)展、以監(jiān)管部門為準(zhǔn)繩保障制度健康發(fā)展、以商業(yè)保險(xiǎn)公司為推手實(shí)現(xiàn)制度落地、以護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)為支撐實(shí)現(xiàn)制度福利輸出、以保險(xiǎn)科技公司為依托激活制度創(chuàng)新活力。縱向上，通過(guò)科技賦能完善監(jiān)管機(jī)制、完善多元化籌資機(jī)制、轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)理念、打造高效醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈、構(gòu)建一站式健康管理平臺(tái)，深耕長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)其整體降本增效。最終以縱橫交織的形式，網(wǎng)羅長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)參與主體，形成政府統(tǒng)籌、社會(huì)化承辦、市場(chǎng)化服務(wù)供給的產(chǎn)業(yè)格局。

2.立足產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，建立科學(xué)監(jiān)管制度

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度正以社商深度融合方式，高舉穩(wěn)健發(fā)展和積極創(chuàng)新旗幟，邁向可持續(xù)科學(xué)發(fā)展道路。但其中各種風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，在此挑戰(zhàn)與機(jī)遇、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)共存背景下，立足產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在短期與長(zhǎng)期之間、前瞻性與穩(wěn)定性之間、促發(fā)展與控風(fēng)險(xiǎn)之間，亟待建立科學(xué)的監(jiān)管制度。對(duì)此，從宏觀和微觀兩個(gè)視野提出如下建議。

一是樹立宏觀審慎監(jiān)管的監(jiān)管理念。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往存在于混業(yè)經(jīng)營(yíng)或者監(jiān)管空白地帶。由于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度涉及單位多、業(yè)務(wù)覆蓋廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、跨市場(chǎng)交叉行為頻繁，給監(jiān)管部門帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。對(duì)此，在頂層規(guī)劃上，應(yīng)成立以銀保監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)、多方監(jiān)督部門協(xié)同參與的獨(dú)立統(tǒng)一監(jiān)管體系，防止因交叉監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管帶來(lái)的過(guò)度監(jiān)管或監(jiān)管空白現(xiàn)象，最終實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)管，防止長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)因監(jiān)管不力而帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在底層執(zhí)行上，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)制度發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)，并適時(shí)適度對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，把保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展納入到宏觀審慎監(jiān)管體系中，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控之際鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，預(yù)防創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)衍生出的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，防止因過(guò)度監(jiān)管抑制行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

二是以科技監(jiān)管科技，強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管。政府監(jiān)管部門應(yīng)注重科技賦能監(jiān)管，以科技監(jiān)管科技，強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管體系，努力構(gòu)建宏、微觀審慎監(jiān)管兼顧的全方位監(jiān)管體系。微觀審慎監(jiān)管以保護(hù)客戶利益為宗旨，對(duì)行業(yè)中單個(gè)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、償付能力、盈利能力等。但隨著科技賦能保險(xiǎn)的興起，大量保險(xiǎn)行為脫離了微觀審慎監(jiān)管視線，給監(jiān)管帶來(lái)空白地帶，使參保人員相關(guān)利益面臨受損風(fēng)險(xiǎn)。政府監(jiān)管部門只有掃盡監(jiān)管盲區(qū)，才能從根本上化解科技賦能衍生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)微觀審慎監(jiān)管方式的沖擊?；韭窂绞莿?chuàng)新微觀審慎監(jiān)管機(jī)制，為監(jiān)管手段增加科技元素，以科技監(jiān)管科技，并從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向行為監(jiān)管轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管下沉。具體可以通過(guò)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)自動(dòng)化智能化處理，以及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況;基于人工智能和大數(shù)據(jù)等科技，提高數(shù)字信息篩選、分析、識(shí)別水平。在此基礎(chǔ)上，打造以5G傳輸、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為核心的數(shù)字化監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、全面的監(jiān)管格局。同時(shí)，依托模擬預(yù)測(cè)和壓力測(cè)試場(chǎng)景，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理和控制能力，防止風(fēng)險(xiǎn)跨行、跨時(shí)、跨區(qū)擴(kuò)散。如在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金監(jiān)管上，基于模型構(gòu)建和大數(shù)據(jù)技術(shù)，設(shè)置多級(jí)別基金收支和投資盈虧預(yù)警線，并針對(duì)不同預(yù)警線通過(guò)人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、量化金融等前沿科技，實(shí)現(xiàn)基金管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)等功能，以協(xié)助監(jiān)管部門對(duì)基金管理部門的全實(shí)效監(jiān)管和基金管理指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的基金監(jiān)管和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估。

3.拓展資金來(lái)源渠道，分散籌資壓力

政府應(yīng)以“第六險(xiǎn)”理念創(chuàng)新發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，尤其要保證籌資渠道的獨(dú)立性，擺脫對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的依賴，以應(yīng)對(duì)制約其發(fā)展的籌資挑戰(zhàn)。此外，努力拓展籌資渠道，以互助共濟(jì)為原則，構(gòu)建政府補(bǔ)貼、社會(huì)共濟(jì)、企業(yè)與個(gè)人繳費(fèi)的多元化籌資模式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金的收支平衡。

第一，對(duì)能承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的單位和個(gè)人，在沿用試點(diǎn)籌資方法的基礎(chǔ)上，遵循“以收定支、盈虧平衡”原則，建立獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶。同時(shí)，政府應(yīng)打破社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶、基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶與住房公積金賬戶之間的壁壘，允許三方盈余基金自由流動(dòng)。第二，應(yīng)根據(jù)因各試點(diǎn)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)狀況上存在差異，籌資水平不盡相同的情況，利用行政工具來(lái)構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金互通互助平臺(tái)，打破各試點(diǎn)基金流通壁壘，打通結(jié)余資金流動(dòng)渠道，形成基金互通互助格局，從資金一體化管理層面上推動(dòng)基金高效配置。第三，以“專戶專管、科學(xué)運(yùn)作、嚴(yán)格監(jiān)管”理念管理長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金，通過(guò)降本增效雙向操作，推進(jìn)籌資多元化建設(shè)，確?；鹗罩С掷m(xù)平衡。在降低支出成本方面，加強(qiáng)基金監(jiān)管力度，杜絕與嚴(yán)懲基金挪用、私用、濫用、侵占等現(xiàn)象。在增加投資收益方面，成立專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用護(hù)理經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論，視全球投資市場(chǎng)情況采取分散投資策略。同時(shí)，在投資風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資，發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可觀的投資收益。

（二）針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新建議

1.充分發(fā)揮市場(chǎng)功能，積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)

《意見》提到，要充分利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各類社會(huì)力量，提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)辦能力。商業(yè)保險(xiǎn)公司在“政府統(tǒng)籌、社會(huì)經(jīng)辦、市場(chǎng)服務(wù)”政策扶持下，于經(jīng)辦和補(bǔ)充兩個(gè)層面起著關(guān)鍵作用。FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834

在經(jīng)辦層面，不斷完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)營(yíng)體系，提高服務(wù)質(zhì)效。第一，商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種之一，經(jīng)營(yíng)體系較為完善。應(yīng)發(fā)揮其在護(hù)理服務(wù)需求分析和護(hù)理等級(jí)評(píng)判等關(guān)鍵技術(shù)環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢(shì)，直接為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)輸入成熟經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才，積極投身到制度建設(shè)中來(lái)。第二，在承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)過(guò)程中，應(yīng)基于人身險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為參保者提供一站式健康管理服務(wù)，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由單純的事后被動(dòng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】倒芾?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的主動(dòng)綜合保障，以此降低長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。第三，充分發(fā)揮其市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)構(gòu)建專業(yè)護(hù)理服務(wù)團(tuán)隊(duì)、篩選高質(zhì)護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)補(bǔ)償方式從現(xiàn)金補(bǔ)償轉(zhuǎn)向服務(wù)補(bǔ)償，向參保者提供高效便捷的護(hù)理服務(wù)。

在補(bǔ)充層面，在社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度正常運(yùn)營(yíng)前提下，為客戶補(bǔ)充商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度堅(jiān)持“?；尽V覆蓋、可持續(xù)”原則，主要對(duì)失能人群最基本護(hù)理服務(wù)需求風(fēng)險(xiǎn)提供保障。對(duì)此，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以針對(duì)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中薄弱或空白領(lǐng)域，開發(fā)新的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以掃清社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障死角，滿足居民多層次、多樣化護(hù)理服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)補(bǔ)償力的補(bǔ)充，降低保障對(duì)象的護(hù)理經(jīng)濟(jì)壓力。

2.盡快樹立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承辦方和保險(xiǎn)市場(chǎng)主要參與者，為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)、順應(yīng)科技發(fā)展新趨勢(shì)，應(yīng)形成數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，明確經(jīng)營(yíng)數(shù)字化升級(jí)戰(zhàn)略，全方位、多領(lǐng)域、整鏈條實(shí)施數(shù)字化和智能化戰(zhàn)略，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)外打造可持續(xù)發(fā)展生態(tài)系統(tǒng)。一是強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)字化升級(jí)是基于一連串?dāng)?shù)字科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用、創(chuàng)新、再應(yīng)用、再創(chuàng)新循環(huán)過(guò)程，推動(dòng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、外部流程升級(jí)改造，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。數(shù)字化戰(zhàn)略應(yīng)以經(jīng)營(yíng)理念改造為切入點(diǎn)，持續(xù)提升數(shù)字化組織與體制、數(shù)字化團(tuán)隊(duì)與文化，打破內(nèi)部壁壘和既有管理體系，利用數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)高效決策和快速響應(yīng)，并通過(guò)市場(chǎng)和用戶數(shù)字化反饋及時(shí)調(diào)整策略，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成優(yōu)勢(shì)。二是從重業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向重技術(shù)。遵循“戰(zhàn)略與實(shí)施協(xié)同、自主與開放平衡、業(yè)務(wù)與技術(shù)并重”原則，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確軌道。從重視服務(wù)業(yè)務(wù)向重視打造核心技術(shù)調(diào)頭，向以往重保單、重業(yè)務(wù)的反方向進(jìn)發(fā)，以轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)激發(fā)組織活力，由內(nèi)而外、由偏到全實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過(guò)頂層設(shè)計(jì)、平臺(tái)賦能、生態(tài)落地、反復(fù)迭代，控制轉(zhuǎn)型關(guān)鍵環(huán)節(jié)聚焦于技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化戰(zhàn)略，對(duì)內(nèi)深耕專業(yè)、全面創(chuàng)新，對(duì)外市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、構(gòu)建生態(tài)。

3.落實(shí)“科技+保險(xiǎn)”，打造一站式健康管理平臺(tái)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新興前沿科技已滲透到各行各業(yè)，以科技賦能為切入點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展迅猛。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮其在“保險(xiǎn)+科技”上取得的成果，基于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顩r、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以“不以預(yù)測(cè)參保者護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，而積極主動(dòng)改變其風(fēng)險(xiǎn)曲線”的新經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)科技賦能保險(xiǎn)，為每位參保人描繪人物畫像，打造一站式健康管理平臺(tái)，參與到用戶全生命周期的健康管理中，形成“預(yù)防+診療+康復(fù)+補(bǔ)償”的護(hù)理服務(wù)格局，提升健康管理服務(wù)能力、降低參保者護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

一是描繪客戶畫像，實(shí)現(xiàn)一人一檔。第一，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)利用其承辦角色，以政府為背書打破數(shù)據(jù)壁壘，暢通產(chǎn)業(yè)鏈中各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)流通渠道，形成參保者數(shù)據(jù)信息共建共享新格局。第二，以共享數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，以大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等保險(xiǎn)科技為生產(chǎn)工具，為每位參保人繪制專屬客戶畫像。畫像中包括參保者的金融屬性與生命體征屬性（見圖1）。第三，鼓勵(lì)參保者佩戴可穿戴設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)佩戴者生命體征和所處環(huán)境的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。可穿戴設(shè)備在測(cè)量佩戴者的體溫、心率、血壓等生命體征后，區(qū)塊鏈技術(shù)將采集到的數(shù)據(jù)加密并通過(guò)5G傳輸技術(shù)傳輸?shù)胶笈_(tái)，后臺(tái)利用人工智能和云計(jì)算技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)“從健康狀況分析到健康管理”閉環(huán)式價(jià)值輸出，提醒參保者及其家人積極響應(yīng)健康反饋。可穿戴設(shè)備還能感知佩戴者所處環(huán)境狀況，并通過(guò)上述路徑，在參保者發(fā)生跌倒、迷路、昏迷等突發(fā)狀況后，及時(shí)采取通知家人、發(fā)出警報(bào)向周圍求救、定位跟追救援等應(yīng)急措施。此外，后臺(tái)將可穿戴設(shè)備監(jiān)測(cè)到的信息經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)分析加工后，可視化到客戶畫像中。第四，通過(guò)各種保險(xiǎn)科技，后臺(tái)實(shí)時(shí)測(cè)算出隨客戶畫像改變而變化的健康風(fēng)險(xiǎn)曲線，并向客戶提供個(gè)性化健康管理服務(wù)，主動(dòng)改變健康風(fēng)險(xiǎn)曲線，以“一人一檔”促進(jìn)護(hù)理服務(wù)資源高效配置，提高社會(huì)應(yīng)對(duì)護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的能力，從供給側(cè)提升客戶幸福感和滿意度。

二是構(gòu)建一站式健康管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全生命周期健康管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)基于客戶畫像，更友好、更積極、更全面介入客戶健康管理中，將健康管理的介入點(diǎn)提前到出險(xiǎn)之前，主動(dòng)改變健康風(fēng)險(xiǎn)曲線，而不是順從健康風(fēng)險(xiǎn)曲線充當(dāng)險(xiǎn)后補(bǔ)償者，擺脫在承辦過(guò)程中“出納員”的窘境。具體以“新思維、新科技、新模式”打造健康管理平臺(tái)，為客戶提供全生命周期健康管理服務(wù)，努力做事前健康預(yù)測(cè)加管理、事中診療加照護(hù)、事后康復(fù)加理賠的健康守護(hù)衛(wèi)士。同時(shí)，聚焦全智能、全渠道、全協(xié)同三方面來(lái)提升健康管理水平，真正形成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、客戶與環(huán)境共生格局，切實(shí)提高客戶健康管理水平和健康狀況，以減少健康負(fù)沖擊。

4.打造成本監(jiān)控體系，指導(dǎo)公司持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展

一是努力打造成本監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快打造依托于中臺(tái)、獨(dú)立于智能營(yíng)銷體系的成本監(jiān)控體系，驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)字化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控全域數(shù)字化建設(shè)，進(jìn)而滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)外全風(fēng)險(xiǎn)鏈的監(jiān)控需求，指導(dǎo)公司可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的數(shù)字化構(gòu)建，旨在“主動(dòng)改變風(fēng)險(xiǎn)曲線，以預(yù)測(cè)防范為主，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為輔”，將風(fēng)險(xiǎn)管理體系貫穿潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后補(bǔ)償?shù)娜鞒?，覆蓋創(chuàng)新發(fā)展所有風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。這需要商業(yè)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段上創(chuàng)新，既要依托保險(xiǎn)科技為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管賦能，以科技來(lái)監(jiān)管科技，也要努力克服新科技的成熟完備度，避免監(jiān)管漏洞、監(jiān)管低效低質(zhì)、新風(fēng)險(xiǎn)衍生等問題發(fā)生。同時(shí)，通過(guò)構(gòu)建、維持良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控生態(tài)，實(shí)現(xiàn)多方風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管場(chǎng)景最大化相融。FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834

二是堅(jiān)持保險(xiǎn)科技賦能，實(shí)現(xiàn)成本風(fēng)險(xiǎn)的智能監(jiān)管。第一，利用人工智能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的場(chǎng)景化發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)將人工智能技術(shù)植入到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)化，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化、智能綜合分析和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)可視化處理，為公司提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案。同時(shí)，根據(jù)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控需求，構(gòu)建具有個(gè)性化、時(shí)效性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控算法模型。在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控，不斷降低公司創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)成本。第二，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)打破數(shù)據(jù)壁壘，提升風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集的可靠性。區(qū)塊鏈技術(shù)為創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)管提供了技術(shù)支持，即在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集上實(shí)現(xiàn)智能化，避免無(wú)效數(shù)據(jù)的產(chǎn)生。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，將通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系采集到的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息存證上鏈，并構(gòu)建同業(yè)反欺詐聯(lián)盟，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)鏈進(jìn)行全程追蹤監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)重復(fù)采集、無(wú)效入庫(kù)等問題，解決風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真、失效難題。第三，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)方面的重要作用。數(shù)據(jù)是公司預(yù)測(cè)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)、制定風(fēng)險(xiǎn)管控方案的基礎(chǔ)。商業(yè)保險(xiǎn)公司依托專業(yè)化建模技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與量化，對(duì)海量數(shù)據(jù)篩選、整理、分析與輸出，以此提升自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散到日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中或扼殺在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，從而降低創(chuàng)新發(fā)展成本，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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收稿日期：2022-04-26

作者簡(jiǎn)介：唐金成（1963-），男，陜西蒲城人，廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)、碩士生導(dǎo)師;

宋威輝（1990-），男，吉林白山人，廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生;

唐? ?凱（1989-），男，陜西渭南人，現(xiàn)供職于廣西投資集團(tuán)。FD9ADB7E-CC50-4DF3-9964-C016BB612834