王力

最近在網(wǎng)絡(luò)上，車險(xiǎn)附加的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)的話題很火，其中不少博主說，只要買了醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，交通事故中的醫(yī)療費(fèi)用就能全賠。這個(gè)保險(xiǎn)真的這么有用嗎？它究竟保障什么呢？

有網(wǎng)友分享了一個(gè)案例：朋友發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方住了3個(gè)月的ICU，而在保險(xiǎn)理賠時(shí)被告知醫(yī)保外用藥的費(fèi)用不可賠付，因此朋友自掏腰包支付了幾萬元的醫(yī)藥費(fèi)。朋友不明白，為什么自己買了保額100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，卻不能報(bào)銷幾萬元的醫(yī)療費(fèi)？

什么是醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)交通事故中車主面臨的風(fēng)險(xiǎn)。其保障了當(dāng)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀、依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)損害賠償責(zé)任（不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍）時(shí)，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

這里提到的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍”中有這樣一條：超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分。業(yè)內(nèi)對(duì)這句話公認(rèn)的理解是，超過國(guó)家社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍以外的用藥和治療，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠償醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用由車主承擔(dān)，這也是案例中朋友需要支付數(shù)萬元醫(yī)療費(fèi)的原因。

一直以來，這一規(guī)則在車主間有很大的爭(zhēng)議。2020年9月車險(xiǎn)綜合改革后，推出了車險(xiǎn)附加醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，意在解決這一爭(zhēng)議。其保險(xiǎn)責(zé)任是：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的過程中，發(fā)生主險(xiǎn)保險(xiǎn)事故，對(duì)于被保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)法律（不含中國(guó)港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)對(duì)第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。

可以簡(jiǎn)單理解為，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，第三方醫(yī)療費(fèi)用中超出醫(yī)保范圍的部分，就可以通過醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)來申請(qǐng)賠付，彌補(bǔ)了第三者責(zé)任險(xiǎn)未覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)缺口。

注意投保條件、保額和免責(zé)條款

很多網(wǎng)絡(luò)博主說，只要買了醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，交通事故中的醫(yī)療費(fèi)用就能全賠，而且費(fèi)用便宜，保費(fèi)最多也就幾十塊錢。費(fèi)用低，確實(shí)是醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，但是理賠的實(shí)際情況并非如博主所說的“全賠”。在投保前，還要注意以下幾點(diǎn)：

首先是投保條件。醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只有在投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車后，才可投保該附加險(xiǎn)。另外要提醒的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是車外第三者，不含本車人員以及司機(jī)的傷害。若在醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的主險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，其承保的對(duì)象也是車外第三者，不含車上人員。若想給車上人員投保，那么醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)須以機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)。

其次，理賠有最高限額。醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的保額有多檔可選，常見的多為5000元、1萬元、2萬元、5萬元，也就是當(dāng)發(fā)生事故的時(shí)候最高賠償金額不會(huì)超過選定的保額上限，超過上限的部分仍需車主承擔(dān)。有的保險(xiǎn)公司會(huì)告知該附加險(xiǎn)的保額跟隨主險(xiǎn)，這指的是其保額可以與主險(xiǎn)共享。而醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)共享了這一保額，可能會(huì)導(dǎo)致實(shí)際發(fā)生三者險(xiǎn)理賠的時(shí)候，理賠限額不夠的情況。但若選擇共享保額，該附加險(xiǎn)的保費(fèi)可能會(huì)有一定優(yōu)惠。所以，在投保醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)時(shí)選擇多少的理賠上限及保額是否共享，需要投保人根據(jù)自己的實(shí)際車險(xiǎn)配置情況自主選擇。

第三，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款為以下3條：（一）在相同保障的其他保險(xiǎn)項(xiàng)下可獲得賠償?shù)牟糠?（二）所診治傷情與主險(xiǎn)保險(xiǎn)事故無關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用;（三）特需醫(yī)療類費(fèi)用。后兩條免責(zé)條款比較易懂，即與事故無關(guān)的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用，如先天性疾病產(chǎn)生的費(fèi)用，以及超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用，如特需病房、VIP病房，都是不能獲得賠付的。而第一條免責(zé)條款則是在強(qiáng)調(diào)賠付順序和標(biāo)準(zhǔn)。假若被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)碎_車撞傷了人，被保險(xiǎn)人首先通過交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，交強(qiáng)險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任只負(fù)責(zé)賠償醫(yī)保內(nèi)用藥;在交強(qiáng)險(xiǎn)保額不夠賠償時(shí)，才可以通過三者險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)只有在這種情況下才能發(fā)揮作用。同時(shí)，與第三者責(zé)任險(xiǎn)類似，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)也是按照交通事故中的責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

總而言之，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)可以幫助車主堵上在交通事故中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，一定程度上彌補(bǔ)車主的經(jīng)濟(jì)損失。但我們也要理性看待這款附加險(xiǎn)，它不是萬能的，也不是“全賠”的。對(duì)車主而言，最好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法，還是安全駕駛，不超速、不酒駕、不路怒。