伍茗

摘要：現(xiàn)如今，我國科技水平發(fā)展迅速，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在各個領(lǐng)域中。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字金融為廣大人民群眾帶來了極大的便利，其在簡化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的同時大大降低了金融成本，提升了金融業(yè)的整體效率。與此同時，數(shù)字金融也為人們的信息安全帶來了新的風(fēng)險，給政府的金融監(jiān)管帶來了新的困難。文章分析數(shù)字金融對金融普惠帶來的風(fēng)險和機(jī)遇，探討怎樣構(gòu)建健康的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;金融普惠;作用;機(jī)遇;風(fēng)險

引言

伴隨數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，催生了新的數(shù)字金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，大幅增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。特別是被排除于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的企業(yè)和個人獲益匪淺，因?yàn)閿?shù)字金融的發(fā)展降低了資金融通的成本、擴(kuò)大了服務(wù)范圍、提高了服務(wù)滿意度。與此同時，數(shù)字金融的發(fā)展能夠優(yōu)化資源配置的效率，最大程度地分散甚至規(guī)避了金融風(fēng)險，從而提高經(jīng)濟(jì)效益。數(shù)字金融的優(yōu)勢在未來經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中一定會發(fā)揮重要作用。

1數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

綜合眾多文獻(xiàn)資料對數(shù)字普惠金融的解釋，本文認(rèn)為其內(nèi)涵是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，結(jié)合數(shù)字技術(shù)把計算機(jī)的信息處理和數(shù)據(jù)分析等功能應(yīng)用在金融領(lǐng)域，利用數(shù)字技術(shù)的便捷性和安全性的優(yōu)勢降低融資成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，同時提高金融服務(wù)弱勢群體的效率，利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢構(gòu)建數(shù)字化的風(fēng)險管控模式。數(shù)字普惠金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的“二八定律”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，大約20%的客戶完成了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的80%，而剩余80%的客戶卻不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶。數(shù)字普惠金融發(fā)展的初衷就是實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，讓更多的人更加便利、高效地享受到金融服務(wù)，這不僅實(shí)現(xiàn)了社會的經(jīng)濟(jì)價值，還完善了農(nóng)村金融體系。數(shù)字普惠金融可通過各類電商金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、快捷支付平臺等多種形式，讓人人都成為金融發(fā)展的受益者。

2數(shù)字金融的機(jī)遇和風(fēng)險

數(shù)字金融是指通過計算機(jī)程序和算法引導(dǎo)的現(xiàn)代創(chuàng)新技術(shù)提供金融和銀行服務(wù)，這種新興技術(shù)的誕生讓人們更容易獲取金融服務(wù)，給普惠金融的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。首先，數(shù)字金融能夠包容被傳統(tǒng)金融排斥的群體，能夠?yàn)樗麄兲峁┱?guī)金融服務(wù)，幫助他們管理收入和支出的不平衡。其次，通過嵌入數(shù)字交易平臺本身的支付、轉(zhuǎn)賬和價值存儲服務(wù)，以及在其內(nèi)部生成的數(shù)據(jù)，可以根據(jù)客戶的需求和財務(wù)狀況提供額外的金融服務(wù)。最后，它還通過促進(jìn)資產(chǎn)積累，特別是增加婦女的經(jīng)濟(jì)參與和福利，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)賦權(quán)，讓我國的金融系統(tǒng)更具有包容性。

然而，數(shù)字金融包容性也會給那些在經(jīng)濟(jì)上被排斥在外、服務(wù)不足的窮人帶來風(fēng)險：（1）由于他們不熟悉產(chǎn)品、服務(wù)和提供商，以及由此產(chǎn)生的易被利用和濫用的脆弱性，給客戶帶來未知的風(fēng)險。（2）新供應(yīng)商提供的服務(wù)可能不受適用于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)條款的約束，由此產(chǎn)生了代理相關(guān)風(fēng)險。（3）可能導(dǎo)致服務(wù)中斷和數(shù)據(jù)丟失的數(shù)字技術(shù)相關(guān)風(fēng)險，包括支付指令（例如，由于信息丟失），以及由于數(shù)據(jù)的數(shù)字傳輸和存儲而導(dǎo)致隱私或安全泄露的風(fēng)險。所以，要推動普惠金融的發(fā)展，我們不能只發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融帶來的機(jī)遇，也要時時刻刻防范其帶來的風(fēng)險，我們應(yīng)該著力發(fā)展完善健康的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，爭取為用戶提供更安全的數(shù)字金融服務(wù)。

3加快數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的措施

3.1優(yōu)化監(jiān)管體系，防范金融風(fēng)險

針對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險復(fù)雜的特點(diǎn)，要有針對性地采取差異化管理措施。對于開展了數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)但不是金融機(jī)構(gòu)的科技類企業(yè)區(qū)別管理，如在杠桿率、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面做出較為明確的要求，而對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)及時進(jìn)行風(fēng)險評估，利用用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。同時，重視數(shù)據(jù)信息安全，加大對老年群體預(yù)防電信詐騙的宣傳力度，嚴(yán)格把控有關(guān)組織和機(jī)構(gòu)對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)多部門協(xié)作，規(guī)避潛在風(fēng)險。

3.2運(yùn)用科技手段推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展

數(shù)字技術(shù)使得金融行業(yè)為經(jīng)濟(jì)提供了更為普惠和精準(zhǔn)的服務(wù)方式，對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到重要的推動作用，但目前數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用還不夠深入，必須充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，健全數(shù)字金融市場體系。當(dāng)前數(shù)字金融已經(jīng)引領(lǐng)未來的金融發(fā)展方向，在日益更新的科技時代，需要充分利用數(shù)字技術(shù)的新形勢新特點(diǎn)，使數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)持續(xù)融會貫通。運(yùn)用新興的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設(shè)計不同群體所需求的金融服務(wù)與產(chǎn)品，逐漸提高數(shù)字金融服務(wù)的效率與質(zhì)量;有效利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的輻射效應(yīng)，逐漸改善其現(xiàn)有的金融服務(wù)形式，使金融服務(wù)普遍可得和且獲得方式簡單方便，保障中小企業(yè)、低收入人群等容易被忽視的特殊群體都有獲取金融服務(wù)的機(jī)會，縮小區(qū)域發(fā)展差異和貧困差距。

3.3構(gòu)建互聯(lián)互通數(shù)字普惠金融生態(tài)圈

加大政務(wù)和公共數(shù)據(jù)開放力度暢通銀行通過商業(yè)機(jī)構(gòu)獲取外部數(shù)據(jù)的渠道。加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)合作，獲取稅務(wù)、海關(guān)、公積金、用電、用油、社保、公安等數(shù)據(jù)，深化“銀稅互動”和“銀商合作”，提高信用信息共享效率，加快建設(shè)省級小微企業(yè)、涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺和融資綜合信用服務(wù)平臺。加強(qiáng)與大型電商、市場和園區(qū)管委會合作，獲取電商、市場及園區(qū)平臺交易數(shù)據(jù)，拓寬業(yè)務(wù)場景。結(jié)合鄉(xiāng)村治理活動開展農(nóng)村信用評級評價，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場景。加強(qiáng)與大中型龍頭企業(yè)合作，獲取采購、銷售、物流等產(chǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)三流合一。加強(qiáng)與金融科技公司合作，利用反欺詐、多頭借貸數(shù)據(jù)等提升風(fēng)險防控能力。

結(jié)語

在科技水平日益提升的今天，人們將迫切地期待數(shù)字金融能為包括婦女和其他被排斥群體在內(nèi)的所有人提供廣泛的金融包容機(jī)會。同時，在政府的輔助監(jiān)管下，數(shù)字金融將會有效地消除金融壁壘，讓更多低收入群體享受到科技帶來的便利，大大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融包容性增長，以減少貧窮和不平等，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

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