簡政

摘要：隨著我國綜合國力的增強(qiáng)，中小企業(yè)逐漸擴(kuò)大規(guī)模，中小企業(yè)融資問題引起重視。中小企業(yè)由于自身的問題，導(dǎo)致融資貴、融資難，近年來，數(shù)字金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)提供了多樣化的融資渠道。隨著科技的不斷發(fā)展，數(shù)字金融對中小企業(yè)有利的一面越來越明顯，雖然這類結(jié)合了高科技的融資方式發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，但從長遠(yuǎn)來看，這個發(fā)展趨勢仍然向好。本文分析了數(shù)字金融如何影響中小企業(yè)的融資過程，再針對今后數(shù)字金融的發(fā)展提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;中小企業(yè);融資;影響分析

引言

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)逐漸呈現(xiàn)長尾性發(fā)展，整體也呈現(xiàn)更加高效和低成本的特點，國家方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也十分重視，使得投資者愿意把更多的資金放在互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)平臺上，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資金充裕且整體呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。中小企業(yè)能夠因此得到充足的資金，完成資金的有效配置進(jìn)而提高企業(yè)的整體效益，激活投貸聯(lián)動模式，由此發(fā)揮資金效益。對于中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融行業(yè)的發(fā)展能夠提高其融資效率，但同時網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度也會對其形成融資壓力，會對其發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

1數(shù)字金融對中小企業(yè)融資的影響

1.1股票融資風(fēng)險

股票融資風(fēng)險指的是在利用股票進(jìn)行融資時，由于內(nèi)外界的各類因素導(dǎo)致股票的價格有一定幅度的下降，此時融資難度會加大。中小企業(yè)會付出較高成本用于權(quán)益融資，一旦股票發(fā)行的時機(jī)、價格、數(shù)量、政策沒有被合理安排，都會引發(fā)一定程度的風(fēng)險。

1.2銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營形勢變化

部分中小企業(yè)在借助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時，由于缺乏必要的信用等級，而且經(jīng)營信息真實性較差，因此難以進(jìn)行融資，而隨著目前銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營形勢的變化，中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步增加。在目前，中小企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的過程中，由于現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)等方面的影響，商業(yè)銀行貸款政策呈現(xiàn)出一定的縮緊趨勢，因此中小企業(yè)在面向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時，面臨的審核難度有所增加，難以獲得所需貸款。另外互聯(lián)網(wǎng)金融等對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊，也使商業(yè)銀行受到了一定沖擊，在對中小企業(yè)貸款時，審核力度不斷增加，影響了中小企業(yè)正常融資。

1.3抵押資產(chǎn)缺乏

顧名思義，中小企業(yè)的注冊資金往往屬于偏小規(guī)模，各方面的投入是以精簡為主，一旦市場環(huán)境發(fā)生變化，就會讓中小企業(yè)的發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)。部分中小企業(yè)在經(jīng)營中一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂問題，就會采取資產(chǎn)抵押或者第三方擔(dān)保方式，向銀行證明自身具有相應(yīng)的債務(wù)償還能力，以此獲得貸款。但是大部分中小企業(yè)由于規(guī)模偏小，缺乏可以用于抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的借貸缺乏興趣，從而使得中小企業(yè)難以解決資金斷層問題，進(jìn)而不利于中小企業(yè)的發(fā)展。

2發(fā)展數(shù)字金融的對策建議

2.1提升技術(shù)支持管理水平

大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理技術(shù)不是一成不變的，要隨著時代的發(fā)展而發(fā)展，確保更高效地服務(wù)中小企業(yè)。銀行要在充分考慮實際的情況下，以中小企業(yè)為考慮對象，在保證中小企業(yè)信息安全下，不斷研發(fā)新的數(shù)字金融技術(shù)，用技術(shù)降低融資風(fēng)險。對于本身業(yè)務(wù)量較多、業(yè)務(wù)成交量較頻繁的金融機(jī)構(gòu)平臺，建議成立專門的技術(shù)維護(hù)小組，定時對系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)性維護(hù)和升級，不僅是為了保持平臺運營的高效，還是為了排除潛在的系統(tǒng)漏洞。制定專門的操作流程，加強(qiáng)宣傳力度，讓想要在平臺上融資的中小企業(yè)能夠準(zhǔn)確、及時地知曉正確的操作方法，盡全力維護(hù)平臺高效運行，控制好平臺交易暗含的風(fēng)險，在保障平臺使用雙方信息安全的情況下，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.2重視與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作

在新經(jīng)濟(jì)背景下，中小企業(yè)需重視與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，合理規(guī)避擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的各類風(fēng)險。

（1）推進(jìn)中小企業(yè)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展。政府需要大力支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，除提供資金幫扶、獎勵政策、稅收優(yōu)惠外，還需要補(bǔ)充和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的風(fēng)險分配機(jī)制、風(fēng)險補(bǔ)償體制、再擔(dān)保機(jī)制。

（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)需朝專業(yè)化、公司化方向轉(zhuǎn)變。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要橫向及縱向拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時在商業(yè)化方面提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利能力，幫助中小企業(yè)解決融資難問題。

2.3大力支持發(fā)展第三方數(shù)據(jù)市場

在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對大數(shù)據(jù)平臺內(nèi)的中小企業(yè)融資提供便利，但是不在大數(shù)據(jù)平臺內(nèi)的中小企業(yè)則無法享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極影響。針對這種情況，為確保所有中小企業(yè)都可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的紅利，政府相關(guān)部門應(yīng)在政策、資金等方面向第三方數(shù)據(jù)企業(yè)提供幫助，規(guī)范并促進(jìn)第三方數(shù)據(jù)市場的發(fā)展，避免第三方數(shù)據(jù)企業(yè)與中小企業(yè)暗箱操作，打造公平、公正的第三方數(shù)據(jù)市場秩序，為中小企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)服務(wù)，進(jìn)而有效提高中小企業(yè)的融資效率。另外，政府相關(guān)職能部門要建立完善且可行的退出懲罰機(jī)制，及時清除不合規(guī)范的第三方數(shù)據(jù)平臺，推動第三方數(shù)據(jù)平臺健康有序發(fā)展。

2.4政府創(chuàng)設(shè)扶持制度

要降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險，政府需要不斷的幫助與扶持，通過間接干預(yù)甚至直接干預(yù)發(fā)揮政府的作用，政府需要注意把控干預(yù)限度。政府需要不斷激勵市場參與者加入與中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交易中，使中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展更加健康，不需要直接干預(yù)其發(fā)展運營。另外，政府需要適當(dāng)出臺各類對中小企業(yè)發(fā)展有利的經(jīng)濟(jì)政策，對中小企業(yè)進(jìn)行資金扶持，減少市場失靈，提高市場環(huán)境的健康度，促進(jìn)中小企業(yè)健康融資。

結(jié)語

數(shù)字金融憑借肉眼可見的發(fā)展勢頭和極大的融資優(yōu)勢，逐步受到各中小企業(yè)的青睞。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的今天，我們也不能被數(shù)字金融的便利沖昏頭腦，要正確地、辯證地看待它帶來的雙重影響。進(jìn)一步深入發(fā)展數(shù)字金融需要各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)特別是中小企業(yè)一起合作，引導(dǎo)其向有利于我們需要的方向發(fā)展，夯實數(shù)字金融對中小企業(yè)融資發(fā)展的促進(jìn)作用，發(fā)揮數(shù)字金融帶動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功力，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

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