摘 要：2020年年初，隨著新冠肺炎疫情的暴發(fā)和蔓延，國內(nèi)很多行業(yè)受到了前所未有的沖擊，各行各業(yè)逐步意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，線下與線上業(yè)務(wù)共存的經(jīng)營模式成了一股新流。國內(nèi)一線的第三方支付公司早在前幾年就已開始著手金融科技轉(zhuǎn)型，在這種大勢所趨之下，轉(zhuǎn)型比較好的公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)有了比較大的增幅。文章主要是以餐飲、跨境電商為例，深入探討疫情下第三方支付行業(yè)的新業(yè)務(wù)及由此帶來了哪些方面的利潤增長。

關(guān)鍵詞：第三方支付;新冠肺炎疫情;社交方式

中圖分類號：G250.73 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）06-0049-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.049

2020年對所有人來說都是不尋常的一年。由于新冠肺炎疫情的暴發(fā)，人們的生活、工作以及社交方式都發(fā)生了巨大的變化。線上辦公、線上會議、小區(qū)團(tuán)購、直播代貨、海外直郵都成了大家耳邊的新名詞，人們正在潛移默化地影響著人們的各種習(xí)慣，也對社會經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)模式產(chǎn)生著巨大的影響。第三方支付行業(yè)作為一個(gè)類金融新興行業(yè)，從其誕生那一天起，就帶有金融變革者的色彩。近幾年更是隨著網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，移動支付的興起，數(shù)字化金融時(shí)代已悄然到來，似乎已經(jīng)完全做好了迎接疫情的準(zhǔn)備。疫情下人們消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變更是大力推動了數(shù)字化時(shí)代的進(jìn)程。其中，餐飲行業(yè)和跨境電商行業(yè)受這股新流的影響最大。

1 餐飲行業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和利潤增長點(diǎn)

2019年年底到2020年年初，新冠肺炎疫情在中國開始蔓延，很多行業(yè)被迫停工，尤其餐飲行業(yè)，受到的影響更為嚴(yán)重。大部分商家被迫關(guān)門，堂食業(yè)務(wù)受到了極大的沖擊，雖然一部分商家靠外賣、小區(qū)團(tuán)購等新型業(yè)務(wù)模式在艱難度日，但高額的租金、人力成本仍舊把很多商家壓得喘不過氣，甚至無法支撐下去而倒閉關(guān)門。根據(jù)中國飯店協(xié)會第二次調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2020年2月我國餐飲行業(yè)門店停工率達(dá)75%。餐飲行業(yè)在這波疫情中經(jīng)歷了一場洗牌，嗅覺靈敏的頭部商家和轉(zhuǎn)型及時(shí)的中小商家在這場疫情過后依然生存了下來，他們意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，紛紛加入轉(zhuǎn)型的行列。據(jù)2020年3月后調(diào)查，餐飲門店復(fù)工率已達(dá)到77.84%，比2月增加近60個(gè)百分點(diǎn)。但這些門店大多結(jié)合了線上線下的業(yè)務(wù)模式，他們抓取了疫情給消費(fèi)者心理所帶來的轉(zhuǎn)變，“外賣平臺點(diǎn)餐，無接觸配送”成了最熱門的點(diǎn)餐方式，消費(fèi)者覺得足不出戶仍可以享受美食，同時(shí)減少疫情傳播的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著商家和消費(fèi)者消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，第三方支付機(jī)構(gòu)作為專業(yè)支付渠道服務(wù)商，也隨之發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從原始的單一以線下POS為主收銀模式提供商轉(zhuǎn)變?yōu)樯碳业臄?shù)字化服務(wù)商，從而帶動整個(gè)餐飲行業(yè)數(shù)字化變革的進(jìn)程，從“支付+服務(wù)”的層面升級到“支付+經(jīng)營”的層面。

首先一個(gè)重大的改變是“支付+場景”。如今，人們在堂食時(shí)，隨著移動支付的普及，經(jīng)常會接觸到掃碼點(diǎn)餐或自助點(diǎn)餐，這類場景就是餐飲行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開始，其中應(yīng)用最廣泛的是快餐店及連鎖餐廳，如肯德基、必勝客等。同時(shí)，在點(diǎn)餐平臺上商家還會定期發(fā)優(yōu)惠券來推廣新產(chǎn)品。這是一種集點(diǎn)餐和收銀一體的新型消費(fèi)場景，擁有節(jié)約人力成本、避免高峰排隊(duì)、菜單更新及時(shí)、便于大數(shù)據(jù)分析、營銷推廣等多重優(yōu)勢，已被眾多商家廣泛使用，并得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。通過這種支付場景的轉(zhuǎn)變，實(shí)實(shí)在在地解決了商家的痛點(diǎn)，為商家提供了集產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、支付、營銷等一體化的綜合解決方案。

其次一個(gè)重大轉(zhuǎn)變是“支付+引流”。國內(nèi)大的支付平臺都提供了類似電子錢包類的產(chǎn)品，如支付寶、微信等，其擁有個(gè)人支付賬戶的產(chǎn)品特征，擁有相當(dāng)數(shù)量的個(gè)人用戶，可向餐飲商家提供“支付+引流”的一體化服務(wù)。餐飲商家通過這些平臺中的“美食”版塊介紹自己餐飲產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)放優(yōu)惠券，搞營銷活動，從而增加線上曝光率，確立在消費(fèi)者心中的品牌形象，從而實(shí)現(xiàn)線上線下一體化。對于這種新創(chuàng)品牌，或商家的新產(chǎn)品推廣尤其發(fā)揮著意想不到的作用。

支付行業(yè)在經(jīng)過疫情下這一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，大多原有堂食業(yè)務(wù)POS刷卡收入會有所減少，但新的消費(fèi)模式的普及會帶動其他收入和利潤的增長，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.1 移動支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的增長

無論是掃碼點(diǎn)餐，還是線上平臺點(diǎn)餐，都是通過移動端完成收款業(yè)務(wù)，這與傳統(tǒng)的POS刷卡消費(fèi)是有所區(qū)別的，屬于移動支付的范疇。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，原有以傳統(tǒng)線下刷卡業(yè)務(wù)為主的公司的主營收入中，移動支付收入正逐漸占據(jù)一半甚至更多的收入比例，成為公司主要的收入來源。

1.2 集成一體的專業(yè)收銀軟件、收銀機(jī)收入的增長

原有的傳統(tǒng)POS終端大都以租賃或免費(fèi)使用的方式提供給商家，對支付企業(yè)是不產(chǎn)生收入的，但專業(yè)的收銀軟件或收銀機(jī)由于成本較高，而且商家不用再額外采購收銀設(shè)備，所以大多餐飲商家愿意出錢去購買這樣一套專業(yè)設(shè)備，從而給支付企業(yè)帶來一項(xiàng)全新的收入。另外，后期的服務(wù)費(fèi)收入雖然不多，但也會增加支付公司與商家的黏性，減少流失率。

1.3 商家推廣流量收入的增長

大多支付平臺商家進(jìn)駐時(shí)是免費(fèi)的，但產(chǎn)生的流量流入會按比例收取服務(wù)費(fèi)，這種收費(fèi)方式大多餐飲商家是比較容易接受的。

2 跨境電商行業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和利潤增長點(diǎn)

2020年，全球疫情的暴發(fā)，留學(xué)教育和跨境旅游行業(yè)進(jìn)入了低潮期，大家逐漸更習(xí)慣于足不出戶的消費(fèi)模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國的網(wǎng)民數(shù)量大概在8.5 億左右，疫情更加速了“宅經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展，“非接觸式消費(fèi)”模式全面暴發(fā)。特別是國內(nèi)疫情暴發(fā)那段時(shí)間，鉆研廚藝成了全民娛樂，那段時(shí)間，烘焙類商品搜索量增加了100倍，酵母的銷量增長了近40倍，連餃子皮的銷量都增長了7倍多。

第三方支付行業(yè)服務(wù)的跨境電商一般分為三類，進(jìn)口跨境電商，如天貓國際、京東國際等;出口跨境電商，如亞馬遜、eBay等境外電商平臺;跨境服務(wù)貿(mào)易，包括留學(xué)、旅游、會展等服務(wù)類企業(yè)。文章主要以進(jìn)口跨境電商的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和利潤增長點(diǎn)來進(jìn)行論述。

進(jìn)口跨境電商一般分為“頭腰底”三個(gè)梯隊(duì)，第一梯隊(duì)“頭部平臺”具有規(guī)模大、營收高、人氣旺、口碑好、現(xiàn)金流充足等特征，有些是線下轉(zhuǎn)線上的，如蘇寧易購，蘇寧原來的門店就遍布全國，現(xiàn)直接添加線上模式來擴(kuò)展自己的渠道;有些是國內(nèi)銷售平臺已正常運(yùn)營多年，如天貓國際、京東國際，現(xiàn)擴(kuò)展自己的產(chǎn)品線，引入國際產(chǎn)品來擴(kuò)大自己的銷售量，這些大平臺大都有自己的金融公司來專門開展跨境業(yè)務(wù)，收入和成本集團(tuán)內(nèi)部消化。腰部客戶和底部客戶由于自己沒有收單和跨境支付的資質(zhì)，也沒有專門的團(tuán)隊(duì)來運(yùn)作，一般會接入一定專業(yè)的支付公司，來支撐自己的業(yè)務(wù)需求。相對而言，腰部客戶在行業(yè)中整體數(shù)量占比在30%左右，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)也在30%左右，是支付公司業(yè)務(wù)發(fā)展的主流客戶，也是最穩(wěn)定的客戶。

由于受到疫情的影響，國門暫未打開，由此帶動了進(jìn)口電商行業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)量的上升、業(yè)務(wù)內(nèi)容的擴(kuò)展，對支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)也提出了更高的要求，主要有以下幾方面的轉(zhuǎn)變。第一個(gè)轉(zhuǎn)變是由原來的單一模式的收單業(yè)務(wù)發(fā)展成為聚合收單平臺模式。隨著移動支付業(yè)務(wù)的崛起，人們不再單一利用PC端進(jìn)行業(yè)務(wù)的支付操作，轉(zhuǎn)向移動設(shè)備，APP支付、小程序支付，支付機(jī)構(gòu)需要向這些平臺提供不同模式的線下線上支付產(chǎn)品，來滿足平臺消費(fèi)者的支付需求，從而幫助平臺擴(kuò)大銷售量;第二個(gè)轉(zhuǎn)變是為平臺提供更完善的賬戶管理體系和客戶管理系統(tǒng)，提供的服務(wù)不再拘泥于單一的支付服務(wù)，而是通過科技轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢，為客戶提供包括海外供應(yīng)商付款和國內(nèi)合作商分賬服務(wù)、會員賬戶體系，非常徹底地解決跨境平臺的業(yè)務(wù)痛點(diǎn);另外支付機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品解決了跨境電商平臺關(guān)于“三單對碰”的要求，使跨境平臺在業(yè)務(wù)合法合規(guī)的情況下迅速擴(kuò)大。

通過這一輪轉(zhuǎn)型，能深耕于自己產(chǎn)品的支付機(jī)構(gòu)，同時(shí)也帶來了跨境業(yè)務(wù)規(guī)模效益的雙增長，主要業(yè)務(wù)增長來自以下三個(gè)方面。

2.1 聚合支付手續(xù)費(fèi)收入的增長

進(jìn)口跨境電商原有的支付場景——PC端支付對支付設(shè)備要求比較高，無論是訂貨還是付款都要通過電腦設(shè)備去完成，而且操作起來也會非常煩鎖，這樣就限制了一部分消費(fèi)者的購買需求。聚合支付恰恰解決了這個(gè)問題，人們無論何時(shí)何地，身邊只要攜帶手機(jī)，都可以非常方便地進(jìn)行購物和付款，同時(shí)，商家一些推廣的信息也可以通過微信、QQ等聊天工具進(jìn)行擴(kuò)散，進(jìn)口電商的銷售量的大幅提升，帶來了支付機(jī)構(gòu)聚合支付手續(xù)費(fèi)的迅速增長。

2.2 賬戶系統(tǒng)收入的增加

科技轉(zhuǎn)型較快的支付公司，在系統(tǒng)搭建上的投入比較大，他們不僅提供前端的支付服務(wù)，同時(shí)還參與了跨境電商平臺的搭建工作，可以提供現(xiàn)在的系統(tǒng)給平臺用，也可以根據(jù)平臺的個(gè)性化的需求為其專門開發(fā)和定制一套賬戶會員管理體系，從而從整體上解決平臺的業(yè)務(wù)需求。在這個(gè)業(yè)務(wù)中，支付公司就承擔(dān)起科技服務(wù)商的角色，硬件的銷售、軟件的開發(fā)、后期的系統(tǒng)服務(wù)費(fèi)都構(gòu)成了支付公司一項(xiàng)全新的收入。

2.3 監(jiān)管推送服務(wù)費(fèi)收入的增加

隨著跨境進(jìn)口電商業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，如何符合監(jiān)管的要求也是行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。電商的“三單“（訂單、支付單、運(yùn)單）海關(guān)要求電商、物流、支付公司同時(shí)推送，海關(guān)要進(jìn)行信息比對，也就是“三單對碰”，比對一致后才表示貨物報(bào)關(guān)成功。所以支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)是否與海關(guān)聯(lián)網(wǎng)，是否具有推送三單的功能，是進(jìn)口跨境電商選擇的必要依據(jù)。凡是能夠提供這項(xiàng)服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，會成為電商的首選，同時(shí)也會帶來這項(xiàng)服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的增長。

3 結(jié)論

隨著疫情的持續(xù)發(fā)展，除了餐飲行業(yè)和跨境電商行業(yè)外，其他如房地產(chǎn)行業(yè)、零售行業(yè)、教育培訓(xùn)行業(yè)等，在銷售模式上也會發(fā)生相應(yīng)的改變，支付公司同時(shí)會根據(jù)這些行業(yè)的新需求，去進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而帶來收入持續(xù)穩(wěn)定地增長?！翱萍?創(chuàng)新”將會成為支付公司未來業(yè)務(wù)長久發(fā)展的靈魂。

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[作者簡介]桂毅茜（1977—），女，漢族，江蘇揚(yáng)州人，就職于通聯(lián)支付江蘇分公司，碩士研究生，高級會計(jì)師，研究方向：金融財(cái)務(wù)。

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