周津汁 殷馳杰 姚楠 曹靜靜 楊秋明

摘 要：文章以螞蟻花唄為例，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的飛速發(fā)展，越來越多的人的生活都離不開螞蟻花唄，而大學生在其中起著舉足輕重的作用，為了解大學生消費行為，此次調(diào)查著重分析了花唄對大學生造成的影響并提出建議。

關鍵詞：花唄;大學生;消費行為

中圖分類號：F014.5 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）03-0195-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.03.195

1 螞蟻花唄的基本特征

1.1 申請門檻低

年滿18周歲，支付寶實名認證的成年人都可以申請成功，而且同一個身份證只有唯一一個支付寶賬號申請開通花唄。

1.2 當月買，下月再還款

淘寶天貓交易時可以先確認收貨，然后在下個月還款，除了一些特定項目，如充值、電影票等，其他的購物平臺交易時都是下單付款后，下個月還款。

1.3 免費使用消費額度購物

如果使用螞蟻花唄的分期付款購買商品，消費者需要支付一些指定費用，由商家設定。

1.4 還款方便，支持支付寶自動還款

可以提前還，在花唄的還款日，系統(tǒng)會自動從支付寶賬戶余額、余額寶（需開通余額寶代扣功能）、借記卡中進行扣款。只要賬戶中擁有足夠的資金就可以。

2 問卷結(jié)果分析

為了解螞蟻花唄對大學生消費行為的影響，本調(diào)查從學生基本情況、超前消費額度、對螞蟻花唄的態(tài)度等相關方面設計了調(diào)查問卷。鑒于當前疫情影響，通過問卷星網(wǎng)絡調(diào)研的方式調(diào)查180份問卷，共收回147份有效問卷，問卷有效率為82%。

2.1 基本情況分析

各個年級的學生都有，主要為大三學生，占52.42%。其中53.06%的學生的月生活費大約為1001～1500元（見圖1）。

2.2 超前消費意識明顯

大多數(shù)學生都是有計劃消費的，且每個月基本上會有盈余的生活費。但是仍然有39.46%的學生認為，在一定限度內(nèi)，使用螞蟻花唄超前消費是可以接受的，能滿足自己的需求。當然，在另一方面也進行了調(diào)查，即拒絕嘗試螞蟻花唄的原因。擔心沒有償還能力、不喜歡提前消費……成了絕大多數(shù)學生的理由（見圖2）。

2.3 消費形式多樣化

使用螞蟻花唄的學生的途徑主要有飲食住行、娛樂活動等。絕大多數(shù)學生每周使用螞蟻花唄的頻率在1～3次，用來網(wǎng)購的學生占53.01%。而從數(shù)據(jù)可以了解大家都是理性消費的，每月使用螞蟻花唄的額度都是在自己能力范圍之內(nèi)。

2.4 使用螞蟻花唄原因分析

螞蟻花唄各種各樣的優(yōu)惠活動，有足夠的吸引力吸引大家。56.63%的學生會因為這個原因選擇花唄支付。大家的消費基本上都是在自己計劃之內(nèi)，很少會有人因為螞蟻花唄而把自己的消費計劃擾亂，這就是67.47%的學生會選擇手動提前還款的原因。

2.5 利弊分析

萬事具有兩面性，螞蟻花唄也是如此。超前消費會在一定程度上給大家?guī)矸奖?，?2.79%的人認為花唄可以避免資金尷尬，有緩沖的時間。但是缺乏自制力的學生可能會利用花唄過度消費，給自己帶來不良影響。但是不管是傳統(tǒng)的消費方式還是超前消費都各有利弊，作為新時代的大學生，應該理性消費、適度消費，一切從自身的實際情況出發(fā)。

3 花唄對大學生的積極影響

3.1 促進網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展

大學生是互聯(lián)網(wǎng)購物的主力軍之一，在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行購物的比重日漸增大。隨著大學生消費意識的改變，對螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品的偏好越來越高。從問卷結(jié)果中可以看出，超過一半的大學生會使用花唄來進行購物，因此可以得出，螞蟻花唄的出現(xiàn)促進了我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2 促進大學生對個人信用的認知

當代社會是一個信用社會，信用是衡量一個人的基本標準，每個人的日常生活都離不開信用。螞蟻花唄與征信系統(tǒng)相連通，因此螞蟻花唄的使用促使了大學生對自己的信用進行重視，有助于培養(yǎng)大學生的誠信意識，最終在社會中形成一種誠信之風。

4 花唄對大學生的消極影響

4.1 過度消費導致無法及時還款

隨著社會經(jīng)濟水平的上升，人們的消費水平也隨之上升，對于大學生來說也是如此。特別是網(wǎng)購的快速發(fā)展，大學生通過手機就可進行消費，當消費超出了自己的生活費的范圍時，大學生就會選擇通過花唄等借貸平臺透支消費，一旦透支超過自己的可承受范圍，就會無法及時還款，最終導致個人信用受損。

4.2 陷入套現(xiàn)騙局

花唄只能通過開通了商家服務的支付寶進行使用，生活中有些大學生會通過套用花唄來換取現(xiàn)金，不法分子抓住了大學生的這種心理，在網(wǎng)絡上發(fā)布螞蟻花唄可以套現(xiàn)的虛假信息，欺騙一些懵懂無知的大學生，從而盜取大學生的個人信息?；蛘呦虼髮W生收取高昂的手續(xù)費。這種方式往往隱藏著巨大的風險，很有可能會出現(xiàn)既沒拿到錢又將花唄額度使用了的情況。

5 引導大學生科學消費的建議

5.1 個人層面

5.1.1 在個人的還款能力內(nèi)進行消費

大學生應要樹立正確的消費觀，不盲目從眾消費、不沖動消費等，要理性消費、適度消費，根據(jù)自身的實際還款能力進行消費。大學生要學會合理規(guī)劃自己的生活，根據(jù)自身的實際情況，對購物消費做好計劃，提前對自己本月的消費做出預算，可以按照周、月對自己的消費情況進行記賬，定期查看消費記錄，及時針對自身情況做出相應的調(diào)整。

引導大學生由過度追求享受型消費轉(zhuǎn)向發(fā)展型消費。享受型消費是目前生活中普遍存在的一種消費趨勢，但是不合理的享受消費會對人們生活產(chǎn)生消極作用。大學生過度追求滿足自己的消費欲望，過度追求高檔奢侈品等與自身實際經(jīng)濟情況不符的商品，最終帶來的后果是不可想象的。而這個度的把控是特別重要的，作為大學生可以把自己過度的享受型消費試著轉(zhuǎn)向能夠提升自己價值的發(fā)展型消費。大學生們可以開始計劃著自己在大學生活中需要購買哪類書籍、報名哪些大型比賽以及考試，將自己的消費變得更加有價值。

5.1.2 不能使用螞蟻花唄進行不合法操作

大學生要增加對消費金融知識的學習，多參加相關知識講座，增強自己的理財意識。此外，大學生使用了螞蟻花唄后，要按期及時償還賬單，避免產(chǎn)生不良信用記錄，也避免產(chǎn)生大額度欠款。

在螞蟻花唄的使用上，目前社會上出現(xiàn)了非法套現(xiàn)的情況，作為大學生的群體來說，應了解相關的情況，避免陷入不法分子的“套現(xiàn)騙局”。

5.2 學校層面

5.2.1 加強高校思想道德教育工作

高校應提高大學生理性消費的認識，充分發(fā)揮思想政治教育的作用，通過舉辦相關的講座、活動等方式向大學生灌輸量入為出、勤儉節(jié)約的消費理念，引導大學生進行適度消費、理性消費，使大學生的個人消費與家庭經(jīng)濟狀況及個人需求相適應，樹立正確的消費觀。

5.2.2 培養(yǎng)大學生的財商意識

對于大學生的理財能力的培養(yǎng)也應成為目前高校的重中之重。調(diào)查顯示，目前我國大多數(shù)高校的理財教育處于滯后狀態(tài)，大學生的財商意識處于相對弱勢的地位。目前高校在理論教育的同時，還應結(jié)合實際，引導學生合理解決日常生活中的問題，提高大學生對金錢的合理運用能力與理財能力。

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[基金項目]本文為宿遷學院大學生實踐創(chuàng)新訓練資助項目“螞蟻花唄對大學生消費行為的影響”（項目編號：2020XSJ095） 成果。

[作者簡介]周津汁，宿遷學院本科;殷馳杰，宿遷學院本科;曹靜靜，宿遷學院本科;姚楠，宿遷學院本科;指導老師：楊秋明，宿遷學院商學院副教授。

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