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        買房抓住低利率的機(jī)會

        2022-02-26 15:27:24甄愛軍
        理財周刊 2022年12期
        關(guān)鍵詞:換房房貸利率購房

        甄愛軍

        樓市刺激政策主要包括放松限購、降低首付比例、降低房貸利率等。降低首付比例降低了購房的門檻,降低房貸利率減少了購房成本,它們都會對樓市起到直接的刺激作用。

        房價仍將下跌

        2022年,房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入寒冬,不少民營房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈問題。全國的住宅成交面積和成交金額都出現(xiàn)了斷崖式下跌,多數(shù)城市出現(xiàn)了房價下跌的情況。6月,受部分房地產(chǎn)商無法按期交房的影響,全國多地一度出現(xiàn)了房貸集中斷供潮。

        中國房地產(chǎn)指數(shù)系統(tǒng)百城價格指數(shù)數(shù)據(jù)顯示,2022年11月,全國100個城市新建住宅平均價格為16190元/平方米,環(huán)比下跌0.06%,跌幅較上月擴(kuò)大0.05個百分點(diǎn)。二手房價同步下跌。數(shù)據(jù)表明,全國100個城市二手住宅平均價格為15911元/平方米,環(huán)比下跌0.21%,跌幅較上月擴(kuò)大0.05個百分點(diǎn)。值得注意的是,不管是新房還是二手房,其價格下跌趨勢已經(jīng)持續(xù)數(shù)月,其中新房持續(xù)時間為5個月,二手房為7個月。

        在房價下行的同時,市場銷售情況也并無改善跡象。據(jù)中指院數(shù)據(jù),2022年前11個月,TOP100房企銷售總額為67268.1億元,同比下降42.1%。其中TOP100房企單月銷售額同比下降34.4%,環(huán)比下降4.9%。11月,銷售額超千億元房企為19家,較去年同期減少16家。

        為了化解房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險,上至中央、銀保監(jiān)會、住建部,下至地方政府,都出臺了大量的刺激性政策,“保交樓”成了市場的主基調(diào)。樓市刺激政策主要包括放松限購、降低首付比例、降低房貸利率等。降低首付比例降低了購房的門檻,降低房貸利率減少了購房成本,它們都會對樓市起到直接的刺激作用。

        中國指數(shù)研究院跟蹤監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2022年以來,多部委持續(xù)釋放政策利好,各地積極落實(shí)“因城施策”,需求端信貸政策不斷優(yōu)化。當(dāng)前,石家莊、溫州在內(nèi)的80余城已調(diào)整首套商貸首付比例至20%,武漢、貴陽等20余城已將首套房貸利率降至4%以下。

        成交或有所改善

        預(yù)計在2023年,樓市成交將會有所回升,但總體幅度不會很大。

        中指研究院有關(guān)人士認(rèn)為,在當(dāng)前的市場環(huán)境下,行業(yè)已逐漸形成共識,只有銷售的企穩(wěn)回升才能推動整個行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。近期央行、銀保監(jiān)會出臺的16條政策對于處在出險邊緣的企業(yè)最為有利,對企業(yè)融資性現(xiàn)金流將帶來積極影響。同時,多個利好政策的疊加也有利于修復(fù)市場信心,但傳導(dǎo)到需求端仍需時間,短期市場依然有壓力,2023年市場或?qū)⒂兴棉D(zhuǎn),但好轉(zhuǎn)幅度有限。從積極的方面來看,地方政府和銀行等關(guān)聯(lián)方也在優(yōu)化政策,釋放積極信號,為房地產(chǎn)行業(yè)提供支持。從中長期來看,市場銷售規(guī)模仍將保持一定體量。

        中指研究院經(jīng)初步測算,給出3種可能出現(xiàn)的結(jié)果。在樂觀情形下,2023年,全國商品房銷售面積或在2022年低基數(shù)上有所增長,但在購房者置業(yè)更加謹(jǐn)慎、住房總需求整體減弱等因素影響下,預(yù)計新房銷售規(guī)模增長幅度有限,全年銷售面積或在15億平方米。在中性情形下,2023年全國商品房銷售面積與2022年基本持平,微增至14.5億平方米。在悲觀情形下,2023年全國商品房銷售面積繼續(xù)回落,同比降幅在3%左右,銷售面積低于14億平方米。整體來看,預(yù)計2023年全國商品房銷售面積將回落至2015-2016年水平。

        降低房貸利率

        在經(jīng)濟(jì)步入復(fù)蘇期的過程中,人們的購房意愿還是比較低的。特別是在收入增長預(yù)期不高、工作穩(wěn)定性欠佳的背景下,敢于出手買房的人會比較有限。因此,刺激住房消費(fèi)的政策短期不會轉(zhuǎn)向,房價可能會有進(jìn)一步下跌的空間。如果你有購房的需求,可以抓住市場低迷的機(jī)會,充分利用低利率的時機(jī)購房或者換房,實(shí)現(xiàn)居住條件的改善。

        總體來看,房貸利率仍在下降。貝殼研究院發(fā)布的重點(diǎn)城市主流房貸利率數(shù)據(jù)顯示,2022年11月103個重點(diǎn)城市主流首套房貸利率為4.09%,較上月下降3個基點(diǎn);二套房貸利率為4.91%,與上月基本持平,均為歷史最低。

        房貸利率的下調(diào),使得購房利息成本明顯降低,比如一年前首套房平均5.8%左右的房貸利率,較當(dāng)前普遍4.1%左右的利率水平要高出170個基點(diǎn)。那么,兩者的區(qū)別到底有多大?我們來舉個例子,假如房屋總價為150萬元,首付50萬元,貸款100萬元,還款期限為30年期,采取等額本息還款法,按5.8%的貸款利率計算,月供為5867.53元;按4.1%的利率計算,月供為4831.9元。兩者差距為1035.55元,總的利息開支相差37.28萬元,當(dāng)前購房總成本(房價+房貸利息支出)較一年前降低了約14%。

        而對于已經(jīng)貸款買了房子的人來說,在2023年則應(yīng)該考慮如何有效降低房貸利息成本。在一年多以前買房,當(dāng)時房貸利率水平處于高位,因此不少存量房貸利率較高,許多在6%以上。我們建議適當(dāng)提前還貸,減少利息支出。如果條件允許,你也可以換購房產(chǎn),以便將房貸利率降下來。

        對此,大家可以重點(diǎn)考慮提前還貸,減少利息支出。如果你手里還有一些資金,原本準(zhǔn)備用來改善生活如裝修、買車、添置高端家電、旅游等,可先考慮還房貸,等日后手頭寬裕了再回頭考慮這些需求。另外,目前部分銀行的消費(fèi)貸利率低于房貸利率,你可以使用自有資金提前償還貸款,再利用消費(fèi)貸進(jìn)行消費(fèi),以降低房貸利息支出。

        而在一些“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市,可以通過換房降低房貸利率。目前,杭州等40多個城市優(yōu)化房貸政策,明確對已結(jié)清首套房貸款的居民,如果名下無房,他們再買房時可執(zhí)行首套房貸款政策。所以,在已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市,你可以考慮將手中住宅售出,并“清空”房貸,然后再買房,重新申請低利率房貸。當(dāng)然,這種操作需要承擔(dān)換房成本,最好在稅費(fèi)較低時換房,并重新申請貸款。

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