王玉嬌

摘 要：隨著世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，在全球經(jīng)濟(jì)總量跨越式發(fā)展的同時(shí)也驅(qū)動(dòng)著全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化改變。在這樣的時(shí)代背景下，大多數(shù)國(guó)家在支付領(lǐng)域追求更高水平的升級(jí)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的充分融合發(fā)展也加快了傳統(tǒng)貨幣體系轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，海量?jī)?chǔ)存、安全交易、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的日漸成熟也為法定數(shù)字貨幣的發(fā)行提供了強(qiáng)大的支撐。在我國(guó)的數(shù)字貨幣發(fā)行體系中，商業(yè)銀行處于極為重要的一環(huán)。本文首先闡述了貨幣發(fā)行是如何影響商業(yè)銀行的，接著對(duì)中央銀行推行數(shù)字貨幣后商業(yè)銀行受到的影響進(jìn)行了綜合分析，最后提出了完善央行數(shù)字貨幣推行的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：央行;數(shù)字貨幣;商業(yè)銀行

一、貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行影響的理論分析

（一）貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行影響的概念

在我國(guó)，由中國(guó)人民銀行遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)行、計(jì)劃發(fā)行、集中統(tǒng)一的基本原則，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、購(gòu)買(mǎi)外匯和央行貸款來(lái)發(fā)行人民幣。目前我國(guó)的人民幣發(fā)行方式以購(gòu)入外匯為主、央行貸款為輔，能夠使本國(guó)貨幣幣值保持基本穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)出口經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并以此來(lái)帶動(dòng)全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

央行發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣主要有兩種形式：一是人民幣現(xiàn)金，二是商業(yè)銀行存放在中央銀行的準(zhǔn)備金。人民幣現(xiàn)金占比降低，準(zhǔn)備金占比上升，商業(yè)銀行向外貸款的資金就會(huì)減少。法定存款準(zhǔn)備金率提高，基礎(chǔ)貨幣發(fā)行量提升的結(jié)果是貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)速度搖擺不定，從而使得市場(chǎng)無(wú)法獲取準(zhǔn)確的政策信號(hào)，不利于商業(yè)銀行做出有效決策。

央行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣還會(huì)影響商業(yè)銀行的銀行貸款、購(gòu)買(mǎi)債券、購(gòu)買(mǎi)外匯和購(gòu)買(mǎi)股票等一系列業(yè)務(wù)。貨幣發(fā)行會(huì)通過(guò)影響貸款利率、市場(chǎng)需求、存貸比等影響銀行的貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)規(guī)定法定準(zhǔn)備金率為20%的大型商業(yè)銀行必須把5%的存款用于購(gòu)買(mǎi)債券，貨幣發(fā)行影響法定準(zhǔn)備金率和國(guó)債收益率，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的債券購(gòu)買(mǎi)行為。由于我國(guó)實(shí)行外匯管制，商業(yè)銀行可持有的外匯是有限度的，因此貨幣發(fā)行會(huì)影響商業(yè)銀行的外匯購(gòu)買(mǎi)。目前我國(guó)還不允許商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)股票，這只有在允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)體中方可實(shí)現(xiàn)。

（二）貨幣發(fā)行與商業(yè)銀行的相關(guān)者

市場(chǎng)利率、人民幣匯率、國(guó)債收益率、準(zhǔn)備金率等都是貨幣發(fā)行與商業(yè)銀行的相關(guān)者，并且不同的貨幣發(fā)行方式會(huì)對(duì)這些相關(guān)者產(chǎn)生不同的影響。

購(gòu)入外匯貨幣的發(fā)行方式通過(guò)影響人民幣匯率、國(guó)家外匯儲(chǔ)備和國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程等影響商業(yè)銀行。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)外匯來(lái)發(fā)行貨幣能夠在短期內(nèi)保持人民幣對(duì)外幣匯率的基本穩(wěn)定，長(zhǎng)期能夠相對(duì)降低本幣匯率，增加我國(guó)外匯儲(chǔ)備的積累速度，同時(shí)國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革的難度也會(huì)加大。

購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的貨幣發(fā)行方式通過(guò)影響市場(chǎng)利率、人民幣匯率、國(guó)債利率、國(guó)債收益率等影響商業(yè)銀行。央行買(mǎi)賣(mài)國(guó)債能夠保持市場(chǎng)即時(shí)利率的穩(wěn)定，并保持國(guó)債利率與市場(chǎng)利率波動(dòng)的相對(duì)一致，從而在更長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)相對(duì)降低國(guó)債收益率。但無(wú)法有效保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定。

央行貸款的貨幣發(fā)行方式是起到短期應(yīng)急作用的輔助性選擇，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行產(chǎn)生最為直接的影響。央行貸款主要以商業(yè)銀行對(duì)資金的需求為依據(jù)來(lái)進(jìn)行貨幣發(fā)行，能夠防止市場(chǎng)利率的突然快速上升，但只有在市場(chǎng)利率上升超出一定界限的情況下才會(huì)采取央行貸款的貨幣發(fā)行方式，因此不利于快速穩(wěn)定市場(chǎng)利率，還易造成之后利率的不穩(wěn)定。此外，央行貸款利率的提升能夠降低準(zhǔn)備金率。

（三）貨幣發(fā)行與商業(yè)銀行的關(guān)系

商業(yè)銀行的主要目標(biāo)是追求利潤(rùn)，而利潤(rùn)的主要來(lái)源就是存貸利息差，央行發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣往往會(huì)以不同的金額在商業(yè)銀行出入，這就是貨幣乘數(shù)效應(yīng)：央行不斷發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，商業(yè)銀行將會(huì)不斷將基礎(chǔ)貨幣放大。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和債務(wù)規(guī)模會(huì)隨著央行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣的行為而不斷擴(kuò)大，擴(kuò)大到一定程度后，貨幣市場(chǎng)的主要操盤(pán)人就成為了商業(yè)銀行。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)許多經(jīng)濟(jì)體大都選擇向商業(yè)銀行貸款的方式來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退，企業(yè)收益下降，就會(huì)引發(fā)銀行債務(wù)無(wú)法償還的問(wèn)題，并且經(jīng)濟(jì)下行也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)存款的減少，本無(wú)需貸款的企業(yè)也需要通過(guò)貸款才能生存，進(jìn)一步增加經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性。

央行推行數(shù)字貨幣的目的是要保證一部分現(xiàn)金不再流向商業(yè)銀行，從而盡可能降低商業(yè)銀行的貨幣乘數(shù)效應(yīng)，控制商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

二、央行數(shù)字貨幣推行對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制

（一）央行數(shù)字貨幣推行對(duì)商業(yè)銀行的作用

首先，央行推行數(shù)字貨幣有利于商業(yè)銀行提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，拓寬收入來(lái)源提高存貸款規(guī)模擴(kuò)張。央行發(fā)行數(shù)字貨幣后，流通中的貨幣供應(yīng)量中將有一部分由數(shù)字貨幣構(gòu)成，數(shù)字貨幣的流動(dòng)性更強(qiáng)，商業(yè)銀行的用戶(hù)更傾向于將活期存款或現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字貨幣，從而使貨幣乘數(shù)上升，存款提現(xiàn)率下降，定期存款和數(shù)字貨幣替代率上升，商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。商業(yè)銀行可積極引入其他商業(yè)生態(tài)，進(jìn)而獲得低成本存款沉淀。商業(yè)銀行可以以數(shù)字人民幣的推廣為切入點(diǎn)，不斷完善支付結(jié)算、資金管理和歸集等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，積極引入線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)生態(tài)，打造涵蓋吃、穿、住、行、娛樂(lè)、教育等在內(nèi)的便捷化消費(fèi)場(chǎng)景，比如和日常消費(fèi)場(chǎng)所如餐館、電影院等達(dá)成協(xié)議。通過(guò)不斷提高用戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶(hù)黏性，商業(yè)銀行將持續(xù)獲得低成本的存款積累。雖然數(shù)字人民幣不構(gòu)成商業(yè)銀行存款來(lái)源，但是數(shù)字錢(qián)包賬戶(hù)和銀行存款賬戶(hù)之間可直接兌換。如果商業(yè)銀行可以做到在未來(lái)打造更加豐富和便捷的消費(fèi)生態(tài)，大量閑置資金將轉(zhuǎn)移至銀行賬戶(hù)，從而形成銀行低成本存款沉淀。

其次，央行推行數(shù)字貨幣會(huì)降低銀行的現(xiàn)金管理成本。商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要有現(xiàn)金的清點(diǎn)、核對(duì)、面額兌換以及收支環(huán)節(jié)管理等，為了防止出現(xiàn)現(xiàn)金差錯(cuò)，商業(yè)銀行會(huì)耗費(fèi)大量的精力和人力在現(xiàn)金管理上，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)還需要填寫(xiě)相關(guān)憑證、面對(duì)面清點(diǎn)現(xiàn)金、在系統(tǒng)中錄入流水號(hào)等，現(xiàn)金的上交和領(lǐng)取都需要銀行人員對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行當(dāng)面清點(diǎn)整理。央行推行數(shù)字貨幣省去了物質(zhì)實(shí)體，貨幣以加密數(shù)字串的形式出現(xiàn)在商業(yè)銀行的數(shù)字錢(qián)包中，省去了現(xiàn)金管理需要的物理空間和運(yùn)輸工具能夠減輕商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提升管理效率。

央行推行數(shù)字貨幣還可以強(qiáng)化商業(yè)銀行反洗錢(qián)的工作能力。商業(yè)銀行能夠以央行的“三中心”為依托強(qiáng)化反洗錢(qián)工作。登記中心和認(rèn)證中心相互配合，能夠及時(shí)更新權(quán)屬信息，將交易對(duì)象的數(shù)字錢(qián)包變動(dòng)情況實(shí)時(shí)更新在系統(tǒng)中。大數(shù)據(jù)中心對(duì)交易對(duì)象數(shù)據(jù)的采集和分析能力有助于形成完善的用戶(hù)畫(huà)像，提升商業(yè)銀行的征信管理水平。

央行推行數(shù)字貨幣有利于商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)邊界。商業(yè)銀行可以以支付結(jié)算為切入點(diǎn)，進(jìn)而提供個(gè)性化的在線(xiàn)綜合金融服務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行僅掌握客戶(hù)銀行賬戶(hù)往來(lái)交易數(shù)據(jù)，而不掌握客戶(hù)線(xiàn)下現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣的推廣則將當(dāng)前線(xiàn)下現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上的數(shù)字錢(qián)包，使得商業(yè)銀行能夠掌握客戶(hù)現(xiàn)金往來(lái)和賬戶(hù)資金往來(lái)的全量閉環(huán)現(xiàn)金流。這將有助于商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能等新興技術(shù)，以客戶(hù)全量資金往來(lái)為基點(diǎn)，精準(zhǔn)分析客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金特點(diǎn)以及資產(chǎn)分布等，根據(jù)客戶(hù)的個(gè)性化特點(diǎn)有針對(duì)性的推出涵蓋理財(cái)、基金、股票、貴金屬、保險(xiǎn)、借貸、資金歸集等在內(nèi)的個(gè)性化在線(xiàn)綜合金融服務(wù)，進(jìn)一步鞏固金融服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)“用戶(hù)”到“客戶(hù)”的轉(zhuǎn)化。

（二）央行數(shù)字貨幣實(shí)施的制度

央行推行數(shù)字貨幣是出于成本、政策調(diào)控、監(jiān)管、安全等多種因素，也叫“數(shù)字貨幣電子支付”，簡(jiǎn)稱(chēng)DCEP。

央行數(shù)字貨幣發(fā)行采用的是“中央銀行發(fā)行、商業(yè)銀行分銷(xiāo)”的雙層投放方式，也就是由中央銀行將數(shù)字貨幣發(fā)行至商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行根據(jù)央行的調(diào)控舉措向社會(huì)公眾提供數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)。在這種貨幣發(fā)行的二元模式下，數(shù)字貨幣的發(fā)行、回籠、監(jiān)測(cè)、技術(shù)支持等由中央銀行負(fù)責(zé)，逐漸搭建起以中央銀行為調(diào)控者、以商業(yè)銀行為分銷(xiāo)者、以數(shù)字貨幣為運(yùn)轉(zhuǎn)核心的智能化數(shù)字貨幣生態(tài)體系。

這種分層投放的方式一方面能夠保持紙質(zhì)人民幣流通手段職能的正常行使，減緩貨幣發(fā)行改革過(guò)程中各種矛盾的發(fā)生，讓數(shù)字貨幣以潛移默化的形式滲透到各種生活場(chǎng)景，為數(shù)字貨幣完全取代紙質(zhì)貨幣的法定地位提供基礎(chǔ);另一方面，數(shù)字貨幣的推行由中央銀行和商業(yè)銀行共同完成，能夠充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，為法定數(shù)字貨幣的發(fā)行流通提供助力。

（三）央行數(shù)字貨幣推行對(duì)商業(yè)銀行的影響效應(yīng)

央行數(shù)字貨幣既給商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

第一，數(shù)字貨幣推行在鞏固商業(yè)銀行中心地位、提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量等方面給商業(yè)銀行帶來(lái)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。由于我國(guó)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行采用的是中央銀行—商業(yè)銀行二元運(yùn)營(yíng)機(jī)制，沿用了目前紙幣的發(fā)行方式，能夠進(jìn)一步鞏固貨幣發(fā)行中商業(yè)銀行不可或缺的地位。如果采用僅有中央銀行負(fù)責(zé)的單層發(fā)行方式，那么將形成數(shù)字貨幣與商業(yè)銀行存款的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，數(shù)字貨幣更高的信用等級(jí)勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。目前我國(guó)的移動(dòng)支付主要依靠微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行雖然也在不斷完善自身的支付技術(shù)，但其在支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額仍不容樂(lè)觀，而數(shù)字人民幣的推行將有效解決目前商業(yè)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題。數(shù)字貨幣不需要用戶(hù)下載使用商業(yè)銀行手機(jī)軟件，還能在商業(yè)銀行之間形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)移動(dòng)支付結(jié)算技術(shù)水平的提升，使交易結(jié)算更高效安全。

第二，數(shù)字貨幣發(fā)行會(huì)影響商業(yè)銀行的信用貨幣創(chuàng)造能力，還會(huì)使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)面臨重構(gòu)。當(dāng)公眾使用現(xiàn)金兌換數(shù)字貨幣時(shí)，商業(yè)銀行的現(xiàn)金增加，存放在央行的超額準(zhǔn)備金減少，從而會(huì)影響商業(yè)銀行的信用貨幣創(chuàng)造能力。當(dāng)公眾使用存款兌換數(shù)字貨幣時(shí)，商業(yè)銀行的存款和存放在央行的超額準(zhǔn)備金減少，存款減少所釋放的超額準(zhǔn)備金規(guī)模遠(yuǎn)小于超額準(zhǔn)備金減少的量，因此不論社會(huì)公眾用現(xiàn)金還是銀行存款兌換數(shù)字人民幣，都會(huì)在一定程度上影響商業(yè)銀行的信用貨幣創(chuàng)造能力。隨著數(shù)字貨幣的推廣，商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)如以現(xiàn)金業(yè)務(wù)為切口的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)體系、支付結(jié)算體系等均面臨重構(gòu)。在發(fā)生極端情況如金融危機(jī)、嚴(yán)重通貨膨脹時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)提取銀行存款的傾向更加明顯，而數(shù)字貨幣極大提升了儲(chǔ)戶(hù)取現(xiàn)的便捷性，從而造成銀行資產(chǎn)負(fù)債表嚴(yán)重縮表。

第三，極端情境下商業(yè)銀行更容易面臨儲(chǔ)戶(hù)擠兌。當(dāng)發(fā)生例如通貨膨脹、金融危機(jī)、戰(zhàn)爭(zhēng)等極端情境時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)傾向于將銀行存款提現(xiàn)。當(dāng)紙幣是流通中的現(xiàn)金時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)提取現(xiàn)金存在一定的成本和風(fēng)險(xiǎn)，例如時(shí)間成本、紙幣儲(chǔ)存成本、現(xiàn)金遺失風(fēng)險(xiǎn)和損壞風(fēng)險(xiǎn)等。而數(shù)字貨幣的發(fā)行使得存款向數(shù)字人民幣的轉(zhuǎn)換則幾乎無(wú)成本，持有風(fēng)險(xiǎn)也大大低于紙幣現(xiàn)金，極大地提高了儲(chǔ)戶(hù)取現(xiàn)的便捷性。在發(fā)生極端情況時(shí)，而數(shù)字人民幣兌換無(wú)限制的前提下，儲(chǔ)戶(hù)集中地將大量銀行存款轉(zhuǎn)為數(shù)字人民幣。在此過(guò)程中，銀行存款將大量被表外化，銀行資產(chǎn)負(fù)債表嚴(yán)重縮表，從而造成銀行業(yè)危機(jī)和整個(gè)社會(huì)信用的嚴(yán)重收縮。

三、完善央行數(shù)字貨幣推行的政策建議

（一）完善央行數(shù)字貨幣推行的基本思路

首先要在戰(zhàn)略層面上高度關(guān)注數(shù)字貨幣的推行與應(yīng)用。在戰(zhàn)略決策上，商業(yè)銀行必須樹(shù)立積極、堅(jiān)定的態(tài)度，提前做好各方面的布局與準(zhǔn)備工作，主動(dòng)擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面評(píng)估數(shù)字貨幣推行可能給本行帶來(lái)的沖擊、風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，積極參與現(xiàn)階段的數(shù)字貨幣試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、未雨綢繆，為下一階段數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景的延伸做好充分準(zhǔn)備。

其次要將未來(lái)的不確定性轉(zhuǎn)化為自身優(yōu)勢(shì)。在數(shù)字貨幣這個(gè)新的賽道上，商業(yè)銀行現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)格局與業(yè)務(wù)模式都將面臨重大改變，各種不確定性因素也在增多，唯一不變的就是變化。因此商業(yè)銀行要明確團(tuán)隊(duì)建設(shè)意識(shí)和人才培養(yǎng)機(jī)制，以?xún)?yōu)秀的人才組成敏捷的團(tuán)隊(duì)，對(duì)各種變化做出迅速反應(yīng)，從而將不確定性轉(zhuǎn)化為自身優(yōu)勢(shì)。

（二）完善央行數(shù)字貨幣推行的具體措施

第一，要適當(dāng)控制數(shù)字貨幣的發(fā)行規(guī)模。央行發(fā)行數(shù)字貨幣的目的之一就是替代部分紙幣現(xiàn)金在小額高頻支付領(lǐng)域的支付功能，從而提升支付效率，改善支付體驗(yàn)，因此社會(huì)流通不需要大量的數(shù)字人民幣。如果數(shù)字貨幣發(fā)行量過(guò)大，反而容易引發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。因此在數(shù)字貨幣發(fā)行的總量上，要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、市場(chǎng)狀況、未來(lái)走向等進(jìn)行科學(xué)計(jì)算和規(guī)劃，并對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)控。

第二，要加強(qiáng)數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然數(shù)字貨幣是基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)分布式記賬的區(qū)塊鏈技術(shù)，安全性較高，但政府仍需要加快推進(jìn)數(shù)字貨幣的相關(guān)立法工作，保障數(shù)字貨幣賬戶(hù)的安全性。數(shù)字貨幣發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力有待提高，再加上數(shù)字貨幣較高的技術(shù)密度和可匿名性都增加了數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估難度，因此需要建立嚴(yán)格的數(shù)字貨幣交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲打擊數(shù)字貨幣投機(jī)做空行為。

（三）完善央行數(shù)字貨幣推行的配套舉措

第一，商業(yè)銀行要不斷促進(jìn)技術(shù)優(yōu)化，提升數(shù)字貨幣的運(yùn)營(yíng)水平。商業(yè)銀行要大力提升數(shù)字人民幣的基建水平，加大大數(shù)據(jù)中心、人工智能、云計(jì)算技術(shù)等方面的技術(shù)投入力度，為提升數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)水平提供技術(shù)保障。商業(yè)銀行要加強(qiáng)溝通合作，不僅是商業(yè)銀行之間的相互配合，還有商業(yè)銀行與成熟區(qū)塊鏈公司的技術(shù)合作，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與保護(hù)技術(shù)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的迭代升級(jí)。

第二，商業(yè)銀行要積極拓展數(shù)字貨幣的交易場(chǎng)景，完善交易支付生態(tài)閉環(huán)。數(shù)字人民幣推行給商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的提升、現(xiàn)有業(yè)務(wù)的完善帶來(lái)了明顯機(jī)遇，因此商業(yè)銀行需要以積極開(kāi)放的姿態(tài)主動(dòng)促進(jìn)數(shù)字人民幣的推行。商業(yè)銀行要深入分析客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)和交易行為，打造豐富多樣的支付場(chǎng)景，拓寬經(jīng)營(yíng)邊界，通過(guò)提升客戶(hù)服務(wù)水平更好地滿(mǎn)足人們的移動(dòng)支付需求，增強(qiáng)用戶(hù)滿(mǎn)意度和用戶(hù)黏性。

四、結(jié)論

數(shù)字人民幣的推行是在比特幣、Libra等虛擬貨幣的出現(xiàn)以及移動(dòng)支付流行的背景下，為提升支付安全性和金融系統(tǒng)穩(wěn)定性而做出的重大舉措，給商業(yè)銀行帶來(lái)了諸多發(fā)展機(jī)遇，但其帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)和新挑戰(zhàn)更不容忽視。商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣發(fā)行中占據(jù)關(guān)鍵地位，必須以積極主動(dòng)的姿態(tài)迎接新任務(wù)，從而為下一階段數(shù)字人民幣的推行提供助力。

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