王洪

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銅仁分行，貴州 銅仁 554300）

一、引言

金融產(chǎn)業(yè)對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施具有重大影響，國(guó)家不斷調(diào)整更多金融資源向鄉(xiāng)村傾斜，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為在鄉(xiāng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)工作作出重要指示。同時(shí)，商業(yè)銀行的發(fā)展到了瓶頸期，需要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念，尋求與新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相適應(yīng)的生存競(jìng)爭(zhēng)之道。向鄉(xiāng)村拓展金融業(yè)務(wù)能為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)廣闊的鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，但鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比城市較滯后，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)又有自身特殊之處，同時(shí)較多農(nóng)民對(duì)相關(guān)金融服務(wù)了解甚微，商業(yè)銀行應(yīng)如何另辟蹊徑，拓展未來(lái)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，值得探究。

二、鄉(xiāng)村振興能為商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇

（一）增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，國(guó)有銀行和股份銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行未來(lái)的生存發(fā)展面臨較大威脅，必須盡快增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，主要途徑是不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)水平［1］?！敖鹑诜?wù)鄉(xiāng)村振興”是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重大機(jī)遇。商業(yè)銀行積極投身鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)工作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)水平，通過(guò)鄉(xiāng)村金融站點(diǎn)建設(shè)、農(nóng)戶(hù)小額貸款、農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等支持鄉(xiāng)村發(fā)展，助力鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平、完善理財(cái)系統(tǒng)等，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收益來(lái)源，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的發(fā)展市場(chǎng)，從而在金融產(chǎn)業(yè)鏈源頭處增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，鄉(xiāng)村移動(dòng)互聯(lián)設(shè)施快速普及、數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)民規(guī)模的量級(jí)擴(kuò)大，農(nóng)民生活向網(wǎng)絡(luò)化大跨步，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，商業(yè)銀行拓展農(nóng)村市場(chǎng)的“硬件”基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)［2］。具體來(lái)說(shuō)，一是通過(guò)強(qiáng)化鄉(xiāng)村“數(shù)據(jù)建設(shè)”、優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)、創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品等途徑，解決商業(yè)銀行線下經(jīng)營(yíng)的地域限制、客戶(hù)限制、抵押財(cái)產(chǎn)等問(wèn)題，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升商業(yè)銀行活力。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多為農(nóng)業(yè)信用社，占據(jù)我國(guó)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)大量份額，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)金融服務(wù)場(chǎng)景，降低經(jīng)營(yíng)成本及減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，創(chuàng)新商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的發(fā)展模式，化解金融機(jī)構(gòu)盈利追求和扶貧責(zé)任的內(nèi)在矛盾。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

（一）缺乏對(duì)農(nóng)村客戶(hù)市場(chǎng)的考察

在經(jīng)營(yíng)收益上，由于支農(nóng)扶貧等相關(guān)金融服務(wù)的份額占比較低，帶來(lái)的收益不明顯，因此商業(yè)銀行不太重視鄉(xiāng)村客戶(hù)。部分商業(yè)銀行缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)需求的考察，對(duì)鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不熟悉。

首先，商業(yè)銀行從一開(kāi)始就扎根在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，依靠存貸款利率差，主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸發(fā)展壯大，改革開(kāi)放后漸成體系。但沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式及開(kāi)展相關(guān)的金融服務(wù)，其使用價(jià)值對(duì)鄉(xiāng)村群體的吸引力較低［3］。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)出針對(duì)農(nóng)村客戶(hù)群體的金融服務(wù)產(chǎn)品，需要額外付出更多人力、財(cái)力成本，并且需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此大多數(shù)商業(yè)銀行不愿意花費(fèi)額外的成本開(kāi)展這一項(xiàng)工作。

最后，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村客戶(hù)缺乏精準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)的信息考察，不了解各類(lèi)鄉(xiāng)村客戶(hù)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)經(jīng)濟(jì)收益，缺乏業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支持，以至于不清楚各類(lèi)鄉(xiāng)村客戶(hù)實(shí)際信貸需求，導(dǎo)致農(nóng)村客戶(hù)資源開(kāi)發(fā)較淺。

（二）缺乏農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

商業(yè)銀行不敢大規(guī)模開(kāi)發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)的主要原因是其缺乏農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是農(nóng)村信用貸風(fēng)險(xiǎn)。其一，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者不注重征信且對(duì)信貸接觸較少，因此大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者無(wú)征信記錄；其二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性，小規(guī)模農(nóng)業(yè)活動(dòng)的收益也不高，一旦發(fā)生意外，銀行很難按時(shí)回收資金；其三，農(nóng)村地廣人稀，交通相對(duì)不便，各類(lèi)形式的貸款審核缺少現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和使用監(jiān)管，僅憑雙方貸款合同約定，極易出現(xiàn)虛假、違規(guī)交易。

二是銀行在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中不能及時(shí)準(zhǔn)確地了解農(nóng)村客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收益情況，并且缺乏專(zhuān)業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的階段性收益評(píng)估不夠科學(xué)，致使農(nóng)村業(yè)務(wù)存在較大的缺陷，這制約了其對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的大規(guī)模開(kāi)發(fā)。

三是內(nèi)部人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，重業(yè)務(wù)績(jī)效，輕風(fēng)險(xiǎn)防范。鄉(xiāng)村一線業(yè)務(wù)人員只辦理自己負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防控等是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)需要考慮的，與自身關(guān)系不大，即使由于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題受到考核也嗤之以鼻，始終不重視風(fēng)險(xiǎn)防范，從而為日后經(jīng)營(yíng)埋下隱患。

（三）金融科技在農(nóng)村市場(chǎng)難以推廣

在城市中，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等新興科技和京東數(shù)科、螞蟻金服、陸金所等新型金融服務(wù)平臺(tái)早已家喻戶(hù)曉。在農(nóng)村，金融科技的發(fā)展卻困難重重。

首先，金融科技對(duì)使用者的文化素質(zhì)相對(duì)其他業(yè)務(wù)要求較高，由于我國(guó)教育區(qū)域發(fā)展不平衡，鄉(xiāng)村居民受教育程度普遍較低，加上年輕一代都在外地求學(xué)或就業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者主要是中老年群體，對(duì)金融科技產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)知。

其次，我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，要想向廣大農(nóng)村居民及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者普及金融科技產(chǎn)品及相關(guān)操作流程和知識(shí)，擴(kuò)大商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融市場(chǎng)，單靠商業(yè)銀行一方的努力是成效甚微的。因此，除了必要的人力和財(cái)力外，更需要當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門(mén)及基層委員會(huì)的大力支持［4］。

最后，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)村的分布比較單一，服務(wù)范圍較小，相關(guān)金融產(chǎn)品宣傳活動(dòng)不豐富、宣傳力度不足，致使廣大農(nóng)戶(hù)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者只了解基本的存貸取款業(yè)務(wù)。同時(shí)受農(nóng)村傳統(tǒng)思想的影響，許多農(nóng)村居民對(duì)新開(kāi)發(fā)的一些金融科技產(chǎn)品避而遠(yuǎn)之。

（四）缺乏科學(xué)合理的管理體系

鄉(xiāng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的管理模式仍存在諸多不合理、不科學(xué)之處。

一是粗放式經(jīng)營(yíng)模式仍然存在。盡管?chē)?guó)家利率市場(chǎng)化改革大力推進(jìn)，金融監(jiān)管力度不斷加大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但商業(yè)銀行基層金融服務(wù)仍為粗放式經(jīng)營(yíng)，如為獲取評(píng)比績(jī)效，大量追求存貸款額度量、不重視客戶(hù)質(zhì)量、盲目推銷(xiāo)信用卡等。商業(yè)銀行必須盡快改變粗放式經(jīng)營(yíng)模式，朝精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理方向發(fā)展，強(qiáng)化成本管控，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量運(yùn)營(yíng)。

二是客戶(hù)管理體系不健全、不專(zhuān)業(yè)，存在共建金融業(yè)務(wù)部門(mén)和客戶(hù)部門(mén)、個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)辦理不區(qū)分等現(xiàn)象，這在鄉(xiāng)村地區(qū)極為普遍。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員工作積極性不強(qiáng)，工作效率不高，綜合服務(wù)質(zhì)量也欠佳。

三是商業(yè)銀行扁平化管理系統(tǒng)不夠完善，從基層一線到總部多級(jí)都未實(shí)現(xiàn)較好的扁平化管理。管理層級(jí)較多、決策鏈較長(zhǎng)，導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)信息變化的反應(yīng)慢，對(duì)總部相關(guān)決策的執(zhí)行力層層降低。

四、針對(duì)商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）加大信貸支持力度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

客戶(hù)質(zhì)量很大程度上影響著商業(yè)銀行的鄉(xiāng)村市場(chǎng)收益。精選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，積極拓展金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的主要途徑。

一是強(qiáng)化鄉(xiāng)村客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)的積累，通過(guò)走訪、調(diào)查、調(diào)研等方式建立準(zhǔn)確可控的鄉(xiāng)村客戶(hù)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并且注重后續(xù)相關(guān)情況的變化，做好客戶(hù)信息更新工作，為商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)提供可靠的信息支撐。

二是依靠數(shù)據(jù)庫(kù)仔細(xì)篩選出收入較高、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好、信譽(yù)較好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，積極主動(dòng)地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，幫客戶(hù)做好投資規(guī)劃，助其做大做強(qiáng)。同時(shí)，這能使商業(yè)銀行擁有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客源，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三是改變傳統(tǒng)的“坐等”營(yíng)銷(xiāo)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，減輕線下人力資源負(fù)擔(dān)，廣泛利用各種宣傳渠道，積極在農(nóng)村普及手機(jī)金融業(yè)務(wù)終端，從各個(gè)業(yè)務(wù)終端預(yù)留信息中精選出優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶(hù)，常與其聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)從“等客戶(hù)”向“送服務(wù)”的業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。

（二）完善農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

完善商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，一是提高內(nèi)部員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)定期培訓(xùn)、邀請(qǐng)專(zhuān)家舉辦講座等方式，不斷增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和法律意識(shí)，提高職業(yè)素養(yǎng)。

二是降低放貸額度績(jī)效比，加強(qiáng)對(duì)不良業(yè)務(wù)、逾期欠款和逾期負(fù)面收益的績(jī)效考核，適度運(yùn)用權(quán)責(zé)管理手段減少商業(yè)銀行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)源頭上的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村客戶(hù)信用征集、評(píng)價(jià)及獎(jiǎng)懲機(jī)制建設(shè)等工作。主動(dòng)對(duì)接地方政府誠(chéng)信建設(shè)要求，積極與工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，不斷完善鄉(xiāng)村客戶(hù)征信檔案。借助村委干部和金融聯(lián)絡(luò)員的人數(shù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作，核定授信額度，根據(jù)客戶(hù)業(yè)務(wù)守信行為，評(píng)定守信個(gè)人、守信鄉(xiāng)村、守信企業(yè)等，創(chuàng)造良好的鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)環(huán)境。

（三）注重提升農(nóng)村業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量

鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)相比，既有共性又有自身特殊性，商業(yè)銀行在開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)要因地制宜、有的放矢，善于利用鄉(xiāng)村金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)資源，不斷提升業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

一是建設(shè)好、運(yùn)營(yíng)好鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，積極對(duì)接當(dāng)?shù)卣?、郵政和通信服務(wù)等，做好線上線下金融服務(wù)點(diǎn)的共建、互用工作，不斷提高鄉(xiāng)村站點(diǎn)覆蓋率，擴(kuò)大鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。

二是促進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)特色化，開(kāi)發(fā)“整村授信”模式，推廣無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款服務(wù)。針對(duì)鄉(xiāng)村品牌致富產(chǎn)業(yè)，推行“公司+農(nóng)戶(hù)”運(yùn)營(yíng)模式，圍繞農(nóng)業(yè)機(jī)械、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)持續(xù)加大金融支持力度，做好產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的融資服務(wù)工作［5］。

三是做好區(qū)域客戶(hù)經(jīng)理對(duì)接服務(wù)工作，培養(yǎng)一批來(lái)自農(nóng)村、踏實(shí)肯干的業(yè)務(wù)骨干，加強(qiáng)金融知識(shí)和服務(wù)理念培訓(xùn)，將其投放農(nóng)村業(yè)務(wù)市場(chǎng)不斷實(shí)踐，使其成為拓展區(qū)域業(yè)務(wù)的能手和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的人才。

（四）健全商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理機(jī)制

商業(yè)銀行已進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，必須轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)理念。

一是朝精細(xì)化管理方向轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)利益最大化是商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。當(dāng)前，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)單靠傳統(tǒng)的擴(kuò)大規(guī)模增收已行不通，商業(yè)銀行要主動(dòng)順應(yīng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)特色化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效。

二是提高客戶(hù)專(zhuān)業(yè)化管理水平。鄉(xiāng)村金融客戶(hù)具有特殊性，對(duì)公、對(duì)私的客戶(hù)需求和服務(wù)方式不同，要做好鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)，必須做好客戶(hù)分類(lèi)工作。針對(duì)不同行業(yè)、不同周期收益的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)區(qū)別對(duì)待，改變“大鍋燉”式服務(wù)法，推出個(gè)體最優(yōu)服務(wù)方案。

三是完善內(nèi)部控制制度，融入科學(xué)性和前瞻性管理思維，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)設(shè)立業(yè)務(wù)審計(jì)部門(mén)駐排基層一線區(qū)域，審核各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)處理工作和排查隱患，增強(qiáng)基層員工合規(guī)、敬業(yè)意識(shí)［6］。用好最具有活力和創(chuàng)造性的人力資源，合理借助現(xiàn)代企業(yè)管理系統(tǒng)，如SAP、用友等ERP 系統(tǒng)，優(yōu)化組織框架，增減內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè)；強(qiáng)化績(jī)效考核機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和庸者淘汰機(jī)制，精心培養(yǎng)一個(gè)工作有干勁、思想有覺(jué)悟、群眾口碑好的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，鼓勵(lì)員工積極達(dá)成工作目標(biāo)，激發(fā)鄉(xiāng)村金融工作活力。

五、結(jié)語(yǔ)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署。商業(yè)銀行要積極貫徹新理念，構(gòu)建金融支農(nóng)大格局，主動(dòng)把握時(shí)機(jī)，突破發(fā)展瓶頸，積極進(jìn)軍鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)加大信貸支持力度吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、完善農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、提升農(nóng)村業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量、健全商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理機(jī)制四大措施發(fā)揮好金融的資金杠桿作用，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村居民生活水平提高的“助推器”，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。