解玢

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，科技手段也在不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用在人們的工作和生活中已經(jīng)極為普遍，為人們的各個(gè)領(lǐng)域的活動(dòng)都提供了極大的便利。信息的傳播依靠互聯(lián)網(wǎng)更加快速、高效，保險(xiǎn)合同制度也因此發(fā)生改變。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展雖然歷經(jīng)幾十年，但是真正的發(fā)展期是最近的十年。因此，行業(yè)不斷探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用產(chǎn)生的影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)合同制度與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同制度的差異，并依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)合同制度，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;保險(xiǎn)合同;制度;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)相關(guān)的技術(shù)手段結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的線上締結(jié)、履行等服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起是我國(guó)科技進(jìn)步的體現(xiàn)，能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)交流，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在方便人們生產(chǎn)生活的同時(shí)，推動(dòng)了我國(guó)服務(wù)型社會(huì)的進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用是傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)，打破了行業(yè)之間進(jìn)行金融交流的時(shí)間和空間限制，這種科技手段的應(yīng)用極大的推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度影響的重要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同制度也在隨之發(fā)生改變，這也為保險(xiǎn)合同制度提供更大的空間進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式，從以往的線下面見(jiàn)簽單到線上的簽單，使得營(yíng)銷(xiāo)打破時(shí)間和空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的技術(shù)手段將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售在網(wǎng)上進(jìn)行，極大的方便了人們的投保流程，減少了紙質(zhì)化的文件內(nèi)容，更加易于人們對(duì)保險(xiǎn)條款的閱讀與理解，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)合同制度在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中會(huì)因保險(xiǎn)環(huán)境的變化而隨之改變，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有極強(qiáng)的規(guī)范作用，能夠保證良好的行業(yè)環(huán)境，在制度上來(lái)確保消費(fèi)者的利益[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，保險(xiǎn)合同制度能夠更好的對(duì)和行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行管理，規(guī)范保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的利益，使得保險(xiǎn)行業(yè)得到進(jìn)一步的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在不同發(fā)展階段產(chǎn)生的影響

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)在營(yíng)銷(xiāo)模式上進(jìn)行了重大的變革，使得營(yíng)銷(xiāo)方式更加多樣化，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更大的契機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的初始階段

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，以往保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式主要依靠紙質(zhì)保單，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)逐步采用電子保單來(lái)取代紙質(zhì)保單，但是在實(shí)際的銷(xiāo)售過(guò)程中還無(wú)法進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化操作，而在保險(xiǎn)行業(yè)的電子保單使用上，主要有兩種模式[3]。一是業(yè)務(wù)操作時(shí)發(fā)送的電子保單，這是消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或鏈接上進(jìn)行投保，在完成相關(guān)的信息填寫(xiě)后進(jìn)行支付保費(fèi)，完成整個(gè)投保流程，而保險(xiǎn)公司則通過(guò)郵箱等方式將文件性的合同發(fā)送給客戶(hù)，這個(gè)文件合同就是電子保單。二是保險(xiǎn)卡單，這種卡單形式的電子保單需要消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)并妥善保管，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的服務(wù)內(nèi)容制作不同的保險(xiǎn)卡單，這種卡單能夠?yàn)橄M(fèi)者提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，也能方便銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)卡單保障內(nèi)容的識(shí)別，這種保險(xiǎn)卡單的電子保單形式通常需要激活后才能使用，這就需要消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)后及時(shí)進(jìn)行激活，或者讓銷(xiāo)售人員協(xié)助激活，保險(xiǎn)卡單被激活后會(huì)詳細(xì)顯示投保時(shí)間和內(nèi)容，這個(gè)就是電子保單。而在實(shí)際的操作中，保險(xiǎn)卡單因?yàn)槠湮ㄒ恍院兔艽a的隱蔽性，使得消費(fèi)者在激活前一旦丟失將無(wú)法找回，造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最初發(fā)展，只是簡(jiǎn)單的將線下銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上銷(xiāo)售，而這種轉(zhuǎn)變極大的降低了銷(xiāo)售人員的工作量，簡(jiǎn)化了消費(fèi)者的投保流程，使得銷(xiāo)售工作更加高效，這種初始階段的發(fā)展并沒(méi)有改變保險(xiǎn)服務(wù)的形式，只是將保險(xiǎn)銷(xiāo)售的模式進(jìn)行了優(yōu)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，不但實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的改變，更是實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化發(fā)展。為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司在原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)，以滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化保險(xiǎn)需求，并為其提供更多增值性的服務(wù)。這一階段的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的承保單位不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年提升，在一定程度上優(yōu)化了保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境[4]。這種改變主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不但為保險(xiǎn)行業(yè)簡(jiǎn)化了銷(xiāo)售流程，還拓展了保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的信息量巨大，保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的傳播能力能夠更好地被大眾所認(rèn)知，而且能夠跟隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律進(jìn)行改變，時(shí)刻緊跟經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的這種發(fā)展直接影響了保險(xiǎn)合同制度，要求其要跟隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展而進(jìn)行改動(dòng)，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)合同制度，切實(shí)保障人消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

填充了市場(chǎng)空白，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展填充了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的空白，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道，同時(shí)，也使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?yàn)槿藗儙?lái)便利的投保環(huán)境，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加方便，消費(fèi)者在享受保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)的同時(shí)也在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的服務(wù)，這種服務(wù)是基于消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的活動(dòng)產(chǎn)生的，而這種活動(dòng)在操作中存在較多的安全隱患，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，威脅消費(fèi)者的資金安全，無(wú)法保證消費(fèi)者的合法權(quán)益[5]。比如，互聯(lián)網(wǎng)中存在虛假的投保宣傳，消費(fèi)者投保會(huì)遭受資金損失，而且無(wú)法享受保障內(nèi)容，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)不利的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的實(shí)際影響

隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也愈加完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也在逐步趨于成熟，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合同安全則需要保險(xiǎn)合同制度的約束。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的實(shí)際影響主要包含兩個(gè)方面。

（一）保險(xiǎn)合同締結(jié)方面

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保方式也產(chǎn)生了影響，以往的投保方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，需要對(duì)保險(xiǎn)合同的締結(jié)流程進(jìn)行優(yōu)化，首先是在投保時(shí)進(jìn)行告知義務(wù)，這種告知是雙向的，保險(xiǎn)人要對(duì)合同條款進(jìn)行說(shuō)明，明確保障內(nèi)容，而投保人要做到如實(shí)告知健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)因素等，投保人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)告知內(nèi)容確認(rèn)后進(jìn)行簽字，完成投保流程[6]。其次是合同生效的法律規(guī)定，在實(shí)際的操作中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保是在線上，保單也是通過(guò)郵件發(fā)送的電子文件，往往會(huì)忽視合同成立生效的具體時(shí)間，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展中也沒(méi)有明確的法律規(guī)定，往往會(huì)使用行業(yè)或公司規(guī)定，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的生效規(guī)則各不相同，缺乏統(tǒng)一性，在事故發(fā)生時(shí)極易出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。比如，下線下的投保中，合同的生效往往是以次日零時(shí)為準(zhǔn)，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保中會(huì)將生效時(shí)間設(shè)置在投保后的第四日零時(shí)，這就使得線上和線下的生效規(guī)則不一致，客戶(hù)容易產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。

（二）保險(xiǎn)合同履行方面

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保中，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容理解能力相對(duì)不夠?qū)I(yè)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)，對(duì)于投保中的重要告知事項(xiàng)可能會(huì)存在隱瞞或遺漏，這就導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保人的身體狀況進(jìn)行調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)告知事項(xiàng)內(nèi)的疾病，容易產(chǎn)生理賠糾紛，這就要求保險(xiǎn)合同制度要規(guī)范投保流程，對(duì)重要的告知事項(xiàng)進(jìn)行提示和操作，明確投保人的告知義務(wù)，減少保險(xiǎn)理賠糾紛[7]。另外，在投保時(shí)也會(huì)出現(xiàn)代簽名的現(xiàn)象，這容易對(duì)保險(xiǎn)合同的效力產(chǎn)生影響，這就要求加強(qiáng)投保時(shí)的身份認(rèn)證，強(qiáng)化保險(xiǎn)合同的法律效力。比如，在投保流程不僅要進(jìn)行簽字確認(rèn)，還要進(jìn)行身份證的人臉識(shí)別，確保投保流程的規(guī)范性。

五、結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的合同制度在一定程度上維護(hù)了保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序，規(guī)范了保險(xiǎn)行業(yè)的合同條款，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)的合同制度形式發(fā)生改變，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度帶來(lái)的影響，保險(xiǎn)合同制度要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行改動(dòng)，不斷完善保險(xiǎn)合同制度，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

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