張 彥，李小鵬

(中國農(nóng)業(yè)銀行 佳木斯分行，黑龍江 佳木斯 154007)

2020年中美貿(mào)易爭端和新型冠狀病毒肺炎疫情持續(xù)對中國經(jīng)濟增長產(chǎn)生不利影響，但今年二季度我國經(jīng)濟同比增長了3.2%，一舉扭轉(zhuǎn)了一季度下降6.8%的局面，據(jù)外媒預(yù)測，中國有望成為今年唯一實現(xiàn)增長的世界主要經(jīng)濟體。在基本控制住疫情之后，我國出現(xiàn)了報復(fù)性消費浪潮，百姓有著很強的購買意愿。據(jù)《2020麥肯錫中國消費者調(diào)研報告》，中國消費者行為正在不斷分化，個性化和差異化的消費行為已經(jīng)成為未來的消費發(fā)展趨勢，而且中國消費者的消費信心指數(shù)依然堅挺，并在中美貿(mào)易爭端以后出現(xiàn)了一定程度的反彈。據(jù)《2019中國消費信貸市場研究報告》顯示，自2013年～2019年我國消費信貸規(guī)模持續(xù)上升，截至2019年，消費信貸余額增長量已達(dá)10萬億元人民幣，消費信貸滲透率已從2003年的5.4%提升為2019年的13.3%。從狹義消費信貸規(guī)模來看，總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.6萬億元人民幣，超過美國2萬億元。長遠(yuǎn)來看，我國的消費信貸發(fā)展仍然空間巨大。但在經(jīng)濟穩(wěn)定增長、消費行為升級和消費信貸規(guī)模不斷擴大的背景下，消費信貸風(fēng)險也成為不可避免的關(guān)注點。

1 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險類型及成因

商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)主要存在以下幾個方面的風(fēng)險。

1.1 借款人信用風(fēng)險

借款人自身的信用風(fēng)險是個人消費信貸業(yè)務(wù)中比較常見的風(fēng)險。當(dāng)借款人無法在約定的時限內(nèi)及時付清借款本息，就會導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。信用風(fēng)險一方面是由于借款人資金管理不當(dāng)和收支不平衡導(dǎo)致沒有可供有效支配的資金用于按時還款造成的。另一方面，借款人在有資金可用于還款時，由于自身沒有很好的信用意識和習(xí)慣，將資金用于個人其他方面的支出而不積極的按約定還款。對于后面一種的情況，商業(yè)銀行個人消費信貸造成的信用風(fēng)險更大，也更難控制。

1.2 商業(yè)銀行管理風(fēng)險

商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)的操作和管理方面存在著一定的風(fēng)險。這主要是由于商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)沒有很好的制定完善的管理制度和體系，另外，由于相關(guān)信貸任務(wù)的壓力，使得在實際操作和管理過程中，沒有嚴(yán)格對信貸風(fēng)險進行評估和監(jiān)控，容易使得相應(yīng)的風(fēng)險沒有及時識別和有效控制。商業(yè)銀行個別工作人員由于職業(yè)道德的缺失，從而出現(xiàn)了對不符合借貸條件的申請得以通過，甚至銀行工作人員自身以消費信貸名義套取資金等問題。

1.3 與其他機構(gòu)的合作風(fēng)險

商業(yè)銀行常與相關(guān)電商平臺、汽車銷售公司和房地產(chǎn)開發(fā)公司開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的合作。由于對中介機構(gòu)的依賴程度過大，大多數(shù)銀行負(fù)責(zé)審批，而忽視了對合作機構(gòu)的資質(zhì)審查和具體消費信貸業(yè)務(wù)的審核。正是由于商業(yè)銀行在與合作機構(gòu)的合作過程中過于“放權(quán)”，導(dǎo)致合作機構(gòu)容易通過故意隱瞞重要信息和簽訂“陰陽合同”等形式來獲利，這就將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了合作的商業(yè)銀行。

1.4 擔(dān)保風(fēng)險

個人消費信貸業(yè)務(wù)中需要借款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)、汽車或其他物品進行抵押擔(dān)保，或是由第三人進行擔(dān)保。抵押物品在信貸業(yè)務(wù)結(jié)束前容易出現(xiàn)貶值、丟失、損壞或變賣等情況，導(dǎo)致當(dāng)借款人違約時而無法進行抵押物的執(zhí)行。即使執(zhí)行后的抵押物的處置也存在一定的風(fēng)險，變現(xiàn)難度較大或變現(xiàn)后不足以抵償債務(wù)。另外，第三人擔(dān)保情況下，超額擔(dān)?，F(xiàn)象也比較普遍，導(dǎo)致?lián)Ｈ藷o法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，從而造成擔(dān)保風(fēng)險。

1.5 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是資金市場和抵押物市場的波動而造成的相應(yīng)風(fēng)險。當(dāng)資金市場波動時，容易造成商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)的收益下降。當(dāng)?shù)盅何锸袌霾▌訒r容易導(dǎo)致抵押物無法及時變現(xiàn)或變現(xiàn)的價值過低，而影響商業(yè)銀行的利益。

2 個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策

2.1 完善個人信用征信體系

為了避免個人消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行在信貸審批時應(yīng)該對借款人的還款能力進行有效評估，對于收入不穩(wěn)定和所從事工作風(fēng)險較高的借款人審批要更加謹(jǐn)慎。另外，尤其需要建立和完善個人信用征信體系，商業(yè)銀行應(yīng)該與其他商業(yè)銀行、貸款機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)、電商平臺等建立信用信息共享機制，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容和金融市場變化情況，建立信用等級體系并定期對其調(diào)整。依據(jù)借款人的征信記錄和本商業(yè)銀行的信用等級體系來確定該借款人的信用評級，進而按級確定貸款額度、還款期限、貸款利率等。同時，要做好個人信用征信記錄和動態(tài)調(diào)整，對于還款不及時和違約的及時進行征信體系內(nèi)的提示、預(yù)警和納入黑名單等處理手段。

2.2 加強商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管

為了避免商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該加強內(nèi)部業(yè)務(wù)監(jiān)管。在確定內(nèi)部信貸人員業(yè)績要求的同時，還需要增加對其在回款率、客戶信用質(zhì)量等方面的考核，促使信貸人員從事信貸業(yè)務(wù)過程中不僅關(guān)注信貸放款額，還重視客戶良好的回款率和信用狀況。對于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)職員的職業(yè)道德進行培訓(xùn)和考核，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等行為則嚴(yán)厲處罰。另外，必須加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，包括對整個消費信貸業(yè)務(wù)流程的梳理，既要完善客戶信用評估和風(fēng)險測評，還應(yīng)該在信貸審批過程中通過自檢、互檢、專檢等形式對信貸業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格把關(guān)。

2.3 加強合作機構(gòu)的資質(zhì)審查

在與相關(guān)的商業(yè)企業(yè)和第三方中介機構(gòu)合作過程中，不能過于“放權(quán)”，畢竟一旦個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，都是由商業(yè)銀行來最終承擔(dān)。因此，商業(yè)銀行在與相關(guān)機構(gòu)合作開展個人消費信貸業(yè)務(wù)前，需要對其進行資質(zhì)審查，完善名單制管理體系。對于貸前交易背景真實性進行嚴(yán)格審查。而且只可以將貸款調(diào)查的基本事項委托合作機構(gòu)完成，而那些重要事項必須由商業(yè)銀行自行審查。

2.4 完善擔(dān)保審核及處置體系

擔(dān)保審核及其處置體系是否完善，關(guān)系到商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的安全保證。一旦發(fā)生違約，擔(dān)保人和抵押物就成了商業(yè)銀行利益保障的關(guān)鍵。因此，在辦理個人消費信貸審核時，需要加強和完善對擔(dān)保人財產(chǎn)及個人征信的審核，也要對擔(dān)保物未來的可變現(xiàn)性和處置的有效性進行全面評估。要做到確保違約行為發(fā)生時，擔(dān)保人有還款能力及商業(yè)銀行能夠?qū)Φ盅何锏募皶r處理和變現(xiàn)能力。

2.5 動態(tài)評估市場風(fēng)險

在中美貿(mào)易爭端和疫情全球蔓延的大背景下，全球貿(mào)易和消費市場風(fēng)云變幻。必須對可能的市場風(fēng)險進行動態(tài)評估和跟蹤，據(jù)此，及時調(diào)整個人消費信貸的利率、審核條件及標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限等，鼓勵個人小額短期消費貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放大額長期的消費貸款。同時，對擔(dān)保物品的市場價值波動進行評估和跟蹤，評估相關(guān)物品的擔(dān)保價值，一旦出現(xiàn)擔(dān)保價值下降過大則應(yīng)該進行動態(tài)預(yù)警。當(dāng)擔(dān)保物品價值貶值嚴(yán)重而無法起到應(yīng)有的擔(dān)保作用時，應(yīng)該積極采取措施來保障商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)利益不受損。