張?jiān)劮?/p>
(青海民族大學(xué),西寧 810000)
信用卡最初起源于20世紀(jì)50年代美國(guó)的餐飲行業(yè),目的是滿足消費(fèi)者方便快捷的支付,刺激一些行業(yè)的消費(fèi)量,增加消費(fèi)群體,增加行業(yè)的收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信用卡業(yè)務(wù)逐漸拓寬到了各行各業(yè)中,成為消費(fèi)者慣用的消費(fèi)方式。
目前,信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為世界大部分地區(qū)居民消費(fèi)的一種主要形式,與其他的消費(fèi)形式相比,信用卡是一種非常特殊的消費(fèi)方式,它最突出的特點(diǎn)是透支消費(fèi)。正是這一特點(diǎn),信用卡就會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此,為了能夠在一定程度上減少這一風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生,就需要在信用卡持卡人規(guī)定透支的額度,使信用卡業(yè)務(wù)的開展維持在一定的授信資金水平之內(nèi),以保障信用卡持卡人能夠及時(shí)還清欠款。
本文模糊層次分析法的數(shù)據(jù)主要是通過(guò)商業(yè)銀行專業(yè)人員的打分,向國(guó)有五大銀行的專業(yè)人員發(fā)放了100份問(wèn)卷,收到有效問(wèn)卷87份。
信用卡又稱貸記卡,實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行對(duì)一些信用良好的客戶提供的卡種,主要是為了刺激消費(fèi)者消費(fèi),由商業(yè)銀行先行替消費(fèi)者墊付所支付的款項(xiàng),即消費(fèi)者拿信用卡支付,由銀行結(jié)算。但是,銀行支付的金額不得超出消費(fèi)者所持信用卡的額度。
信用卡主要有三個(gè)功能:第一個(gè)功能是循環(huán)授信。具體含義是信用卡的持卡人根據(jù)所評(píng)估的信用等級(jí)獲得一定的透支額度,只要是在還款日之前還清,信用等級(jí)不會(huì)下降,并且信用額度可以及時(shí)恢復(fù)。第二個(gè)功能是透支消費(fèi),這是多數(shù)人熟知的業(yè)務(wù),這也是其被廣泛使用的原因。第三個(gè)功能就是存取現(xiàn)金,這個(gè)跟傳統(tǒng)借記卡的業(yè)務(wù)相似,也是信用卡最基本的功能。
1.征信系統(tǒng)不完善。我國(guó)目前征信系統(tǒng)正處于不斷完善階段,還沒有達(dá)到基本成熟階段。我國(guó)征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面,征信數(shù)據(jù)造假嚴(yán)重,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要是依靠中國(guó)人民銀行所提供的征信數(shù)據(jù),大多數(shù)人對(duì)征信系統(tǒng)沒有清晰的概念,而在進(jìn)行身份認(rèn)定的時(shí)候,用戶提供的工作單位信息、資產(chǎn)信息以及個(gè)人其他信息都是用戶自行申報(bào)的。并且許多銀行職員為了業(yè)績(jī)要求,審核較為模糊粗糙,辦卡人實(shí)際持有的資產(chǎn)銀行并不是很清楚,不了解其征信水平如何,而且有些人面臨著資不抵債的情況。另一方面,征信系統(tǒng)存在不能及時(shí)共享的缺陷。目前,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)很多類似于信用卡的業(yè)務(wù),例如螞蟻花唄、京東白條等。這種業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的征信信息不能及時(shí)共享,這樣會(huì)造成某些人即使在螞蟻花唄有數(shù)量較大的負(fù)債,也還可以辦信用卡的情形。
2.持卡人不及時(shí)還款。持卡人不及時(shí)還款這種情況是經(jīng)常發(fā)生的,商業(yè)銀行每年財(cái)務(wù)報(bào)表中列示的壞賬準(zhǔn)備有一定金額是來(lái)源于信用卡持卡人沒有及時(shí)還款,持卡人不及時(shí)還款的原因有很多:首先,由于銀行在辦理信用卡的過(guò)程中,審核時(shí)忽略了辦卡人的資產(chǎn)狀況,這樣持卡人在消費(fèi)時(shí),很容易出現(xiàn)不及時(shí)還款的情況。其次,持卡人可能存在多卡套現(xiàn),或者多卡互刷的情況,當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)這種情況時(shí),持卡人不能繼續(xù)套現(xiàn),就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法還款的情況。最后,持卡人可能存在資金突然緊張的情況,這是由于持卡人的個(gè)人原因造成的,由于個(gè)人資金一時(shí)周轉(zhuǎn)不開,這種情況也很常見。除了以上三個(gè)原因,還有一些次要因素,在此不再一一贅述。
3.法律道德缺陷。目前,我國(guó)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全,對(duì)信用違約方面的處罰也有待提高。目前,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)是無(wú)需擔(dān)保抵押的,它是一種信貸產(chǎn)品。隨著信用卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展,銀行會(huì)提供各種各樣的信用卡業(yè)務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)。但是在此過(guò)程中,道德風(fēng)險(xiǎn)是必不可少的,各種各樣的信用違約徘徊在道德邊緣。因此,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在一定道德缺陷。
1.信用卡冒用。近年來(lái),我國(guó)境內(nèi)存在許多利用信用卡犯罪的人員。有些時(shí)候,這些人員和銀行的有關(guān)工作人員相互串通,通過(guò)一些非法的手段獲得信用卡,在一些小額度的付款中,無(wú)需銀行加以授權(quán)。雖然這么做會(huì)很大程度上便利客戶,但是這些非法人員利用銀行體系的漏洞,模仿消費(fèi)者的簽名,盜用消費(fèi)者的身份證信息,通過(guò)不實(shí)的身份進(jìn)行刷卡消費(fèi),等到消費(fèi)者知道以后,這些資金的追回也成為難題。因此,信用卡的惡意冒用成為近年來(lái)銀行重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。
2.惡意刷卡套現(xiàn)。惡意刷卡套現(xiàn)可以簡(jiǎn)單理解為持卡人通過(guò)POS機(jī)等途徑,惡意套取現(xiàn)金,即將信用卡內(nèi)的額度刷掉以套取一定的現(xiàn)金。近年來(lái),有些不法分子鋌而走險(xiǎn),利用POS機(jī)幫助一些信用卡持卡人惡意套現(xiàn),并且從中賺取利潤(rùn),銀行卻很難知道。另外,許多持卡人持有不同商業(yè)銀行的信用卡,在某一信用卡還款日要到來(lái)的時(shí)候,這些人就用其他銀行的信用卡套現(xiàn),來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)信用卡的缺口。這種現(xiàn)象頻繁發(fā)生,銀行也很難知情。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站欺詐。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,一些惡意的網(wǎng)站會(huì)出現(xiàn)欺詐消費(fèi)者的現(xiàn)象,這些網(wǎng)站都支持信用卡支付,會(huì)以低于市場(chǎng)的價(jià)格出售某些商品,使消費(fèi)者上當(dāng)受騙,消費(fèi)者在支付貨款后,并沒有得到產(chǎn)品。這些支付行為銀行并不知情,銀行只是支付中介機(jī)構(gòu),并不會(huì)審查網(wǎng)絡(luò)的合法性。所以,就會(huì)使消費(fèi)者減少信用卡的使用,究其根本原因,也是相關(guān)監(jiān)管部門審查不嚴(yán)。
1.模式與業(yè)務(wù)不相適應(yīng)。這里的模式和業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式和信用卡業(yè)務(wù),這兩個(gè)環(huán)節(jié)有時(shí)候會(huì)不相適應(yīng)。信用卡業(yè)務(wù)與銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)有著很大的區(qū)別,而且信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚,很多行業(yè)都不適應(yīng),我國(guó)商業(yè)銀行的管理模式也不成熟,相關(guān)的專業(yè)人員較少。因此,這會(huì)使信用卡業(yè)務(wù)很多操作環(huán)節(jié)存在失誤。
2.盲目營(yíng)銷。在許多商業(yè)銀行中,員工為了完成相應(yīng)的業(yè)績(jī)要求,只看重信用卡的發(fā)卡量,并沒有科學(xué)的營(yíng)銷方案。并且,商業(yè)銀行在這方面也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)客戶的審核不嚴(yán)。例如,一些商業(yè)銀行將一些小型的企業(yè)作為營(yíng)銷對(duì)象,這類公司很容易出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題,這就會(huì)造成很多信用卡還款不及時(shí),從而導(dǎo)致銀行的壞賬增加。
3.違規(guī)操作。信用卡業(yè)務(wù)的辦理一般情況下需要客戶拿著本人的有效身份證辦理,但是也存在營(yíng)銷人員代辦的情況,甚至?xí)霈F(xiàn)一些中介機(jī)構(gòu)為客戶代辦的現(xiàn)象。在信用卡的初審階段,有些銀行為了簡(jiǎn)化辦事程序,故意刪除或者改換某些程序,這樣的違規(guī)操作終究會(huì)為之后信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題埋下伏筆。
1.國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面。信用卡的國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展周期和國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展趨勢(shì)不樂觀的時(shí)候,整體的經(jīng)濟(jì)低迷,消費(fèi)者的總體收入將下降,這樣不利于消費(fèi)者的透支消費(fèi),很多消費(fèi)者在刷卡之前會(huì)考慮是否購(gòu)買,導(dǎo)致一些消費(fèi)品銷量大幅降低。在2020年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到新冠肺炎疫情的影響,整體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑,在這一背景下,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。
2.相關(guān)法律體系不健全。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,我國(guó)宏觀層面的法律制度跟不上信用卡的發(fā)展。并且,消費(fèi)者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng),法律制度的滯后性和相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度不夠,致使信用卡業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。
上述介紹了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的四個(gè)基本風(fēng)險(xiǎn),包括信用風(fēng)險(xiǎn)、惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)四大基本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了具體分析?,F(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)基于FAHP方法進(jìn)行分析,將其分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層(如圖1所示)。
圖1 模糊層次分析法層次圖
通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)打分整理分析,得到優(yōu)先關(guān)系矩陣RA
根據(jù)矩陣RA按行求和的行列式子A1:
計(jì)算各因素的權(quán)重值Wi:
一致性檢驗(yàn)結(jié)果:
通過(guò)一致性檢驗(yàn)。
先構(gòu)建優(yōu)先關(guān)系矩陣RB1、RB2、RB3、RB4,具體結(jié)果如下:
對(duì)于指標(biāo)層判斷矩陣的權(quán)重值(如表1所示),其判斷矩陣均需通過(guò)一致性檢驗(yàn),具體權(quán)重值用以下矩陣表示:
表1 指標(biāo)層的各項(xiàng)元素權(quán)重
以上的CI一致性檢驗(yàn)值均小于0.1,因此通過(guò)一致性檢驗(yàn),該層次分析模型有效(通過(guò)上文所述,準(zhǔn)則層的各項(xiàng)權(quán)重如表2所示)。
表2 準(zhǔn)則層各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重一覽
經(jīng)過(guò)FAHP分析法模型的計(jì)算,可以得出指標(biāo)層對(duì)于準(zhǔn)則層的重要性排序,同時(shí)也得到準(zhǔn)則層對(duì)于目標(biāo)層的重要性。從上述結(jié)果可以得出,在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的四大風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成的影響最大,約占總風(fēng)險(xiǎn)的1/3。說(shuō)明信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題目前是最嚴(yán)重的,也是最需要解決的。在信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)層中,可以得出征信系統(tǒng)不完善是目前最嚴(yán)重的,而持卡人不及時(shí)還款和法律道德缺陷帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎同等重要。因此,商業(yè)銀行最需要解決的是征信不完善的問(wèn)題。
在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)中,惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)幾乎同等重要,其對(duì)應(yīng)的權(quán)重在1/4和1/5之間。但近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展,惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的欺詐,不少人的信用額度也因此受到影響。惡意刷卡套現(xiàn)的問(wèn)題也相對(duì)嚴(yán)重,許多人通過(guò)POS機(jī)惡意套現(xiàn),多個(gè)信用卡互相刷都是常見的事,因此這些問(wèn)題也相對(duì)嚴(yán)重。
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行信用卡內(nèi)部存在的問(wèn)題,宏觀風(fēng)險(xiǎn)主要是外部存在的問(wèn)題,在這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)層中,國(guó)家經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)占比最高,屬于指標(biāo)層所有風(fēng)險(xiǎn)中占比最高的風(fēng)險(xiǎn)。因此,國(guó)家經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響是不小的,這與實(shí)際情況相符。
綜上所述,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該著重解決信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題,同時(shí)也要關(guān)注國(guó)家經(jīng)濟(jì)給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
1.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。一方面,面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的法律缺陷,應(yīng)該構(gòu)建完整的信用卡法律框架。制定一些法律效力較強(qiáng)、影響力較大的法律文件,將一些零散化的法律內(nèi)容整合到一起,構(gòu)建科學(xué)性、系統(tǒng)性的條款。另一方面,應(yīng)該完善發(fā)卡機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則,在信用卡市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)情況下,許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目發(fā)卡,這樣會(huì)造成不良資產(chǎn)的比重攀升。因此,應(yīng)該維持好整個(gè)信用卡市場(chǎng)的秩序,將那些未獲得法律認(rèn)證的發(fā)卡機(jī)構(gòu)加以處罰和控制。
2.完善征信體系。信用卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要基于完善的征信體系。鑒于此,我們應(yīng)該完善個(gè)人征信系統(tǒng):一方面,中央銀行和政府應(yīng)做好征信系統(tǒng)的完善;另一方面,應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的領(lǐng)頭作用,兩者相互結(jié)合,個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)才能得到擴(kuò)充。此外,健全征信系統(tǒng)也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門、平臺(tái)的信息共享,這樣會(huì)大大消除信息不對(duì)稱造成的征信錯(cuò)誤。這一點(diǎn)需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)同互聯(lián)網(wǎng)金融公司共同努力。
3.推行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是基于我國(guó)商業(yè)銀行在外部風(fēng)險(xiǎn)管理上的機(jī)制不健全。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該引入保險(xiǎn)手段,為銀行信用卡業(yè)務(wù)損失給予一定補(bǔ)償。這也是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段,這種手段也可以將銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合。銀行、保險(xiǎn)公司以及持卡人可以訂立相關(guān)保險(xiǎn)合同,為了規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)三方的共贏局面。
4.提升持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。目前,我國(guó)許多信用卡持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),也存在不少非理性花銷,這一點(diǎn)也和銀行盲目授權(quán)額度有關(guān)。持卡人應(yīng)該了解信用卡有關(guān)協(xié)議條款,熟知銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)條款。此外,電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)中,最常見的就是不法分子冒充“公安”“法院”等執(zhí)法機(jī)關(guān)人員,以各種詐騙理由讓持卡人一時(shí)慌亂,轉(zhuǎn)錢給不法分子,如此通過(guò)犯罪去損害消費(fèi)者的利益。
1.完善業(yè)務(wù)辦理流程。商業(yè)銀行科學(xué)的業(yè)務(wù)辦理流程無(wú)疑有利于規(guī)避面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。一方面,銀行可以加強(qiáng)工作人員相關(guān)技能知識(shí)和工作效率,這樣可以減少因?yàn)楣ぷ魅藛T的操作失誤帶來(lái)的不便。另一方面,銀行可以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的辦理流程和審核環(huán)節(jié),通過(guò)各種途徑審核個(gè)人的征信系統(tǒng)。同時(shí),也要對(duì)申請(qǐng)人提交資料的真實(shí)性進(jìn)行審核,這樣從業(yè)務(wù)各個(gè)流程角度出發(fā),逐一完善,可以大大規(guī)避所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.引進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。信用卡是我們?nèi)粘5幕鞠M(fèi)工具,但是它的風(fēng)險(xiǎn)性很大,因此商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),例如風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng),這也能為銀行的其他業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外,在巴塞爾協(xié)議中,有信用評(píng)分模型,商業(yè)銀行可以將信用評(píng)分模型應(yīng)用到信用卡業(yè)務(wù)中,用傳統(tǒng)的數(shù)理知識(shí)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,從而提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度,減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。
3.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。一方面,商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展情況,建立一個(gè)合理的內(nèi)部管理體系。首先,應(yīng)該合理分配人員。其次,應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)技能培訓(xùn)。最后,應(yīng)該形成一個(gè)完備的管理體系。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制,對(duì)一些違規(guī)操作的員工加以處罰,并且及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門,同時(shí)做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)解決措施。
從商業(yè)銀行的角度,信用卡業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行重要的發(fā)展業(yè)務(wù)之一。而從消費(fèi)者的角度,信用卡是消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的一項(xiàng)重要工具。信用卡是金融業(yè)務(wù)發(fā)展和信息業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,可以推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時(shí)也可以加強(qiáng)我國(guó)信用體系的建設(shè)。當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,我國(guó)各個(gè)地區(qū)的各個(gè)行業(yè)幾乎都涉及。正是因?yàn)槿绱?,信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。面對(duì)這些信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,銀行就必須要加強(qiáng)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理,充分汲取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),結(jié)合當(dāng)前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況,對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步地完善和優(yōu)化。