張?jiān)劮?/p>

（青海民族大學(xué)，西寧 810000）

一、引言

信用卡最初起源于20世紀(jì)50年代美國(guó)的餐飲行業(yè)，目的是滿足消費(fèi)者方便快捷的支付，刺激一些行業(yè)的消費(fèi)量，增加消費(fèi)群體，增加行業(yè)的收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)逐漸拓寬到了各行各業(yè)中，成為消費(fèi)者慣用的消費(fèi)方式。

目前，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為世界大部分地區(qū)居民消費(fèi)的一種主要形式，與其他的消費(fèi)形式相比，信用卡是一種非常特殊的消費(fèi)方式，它最突出的特點(diǎn)是透支消費(fèi)。正是這一特點(diǎn)，信用卡就會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，為了能夠在一定程度上減少這一風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生，就需要在信用卡持卡人規(guī)定透支的額度，使信用卡業(yè)務(wù)的開展維持在一定的授信資金水平之內(nèi)，以保障信用卡持卡人能夠及時(shí)還清欠款。

本文模糊層次分析法的數(shù)據(jù)主要是通過(guò)商業(yè)銀行專業(yè)人員的打分，向國(guó)有五大銀行的專業(yè)人員發(fā)放了100份問(wèn)卷，收到有效問(wèn)卷87份。

二、信用卡簡(jiǎn)介

信用卡又稱貸記卡，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行對(duì)一些信用良好的客戶提供的卡種，主要是為了刺激消費(fèi)者消費(fèi)，由商業(yè)銀行先行替消費(fèi)者墊付所支付的款項(xiàng)，即消費(fèi)者拿信用卡支付，由銀行結(jié)算。但是，銀行支付的金額不得超出消費(fèi)者所持信用卡的額度。

信用卡主要有三個(gè)功能：第一個(gè)功能是循環(huán)授信。具體含義是信用卡的持卡人根據(jù)所評(píng)估的信用等級(jí)獲得一定的透支額度，只要是在還款日之前還清，信用等級(jí)不會(huì)下降，并且信用額度可以及時(shí)恢復(fù)。第二個(gè)功能是透支消費(fèi)，這是多數(shù)人熟知的業(yè)務(wù)，這也是其被廣泛使用的原因。第三個(gè)功能就是存取現(xiàn)金，這個(gè)跟傳統(tǒng)借記卡的業(yè)務(wù)相似，也是信用卡最基本的功能。

三、面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.征信系統(tǒng)不完善。我國(guó)目前征信系統(tǒng)正處于不斷完善階段，還沒有達(dá)到基本成熟階段。我國(guó)征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，征信數(shù)據(jù)造假嚴(yán)重，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要是依靠中國(guó)人民銀行所提供的征信數(shù)據(jù)，大多數(shù)人對(duì)征信系統(tǒng)沒有清晰的概念，而在進(jìn)行身份認(rèn)定的時(shí)候，用戶提供的工作單位信息、資產(chǎn)信息以及個(gè)人其他信息都是用戶自行申報(bào)的。并且許多銀行職員為了業(yè)績(jī)要求，審核較為模糊粗糙，辦卡人實(shí)際持有的資產(chǎn)銀行并不是很清楚，不了解其征信水平如何，而且有些人面臨著資不抵債的情況。另一方面，征信系統(tǒng)存在不能及時(shí)共享的缺陷。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)很多類似于信用卡的業(yè)務(wù)，例如螞蟻花唄、京東白條等。這種業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的征信信息不能及時(shí)共享，這樣會(huì)造成某些人即使在螞蟻花唄有數(shù)量較大的負(fù)債，也還可以辦信用卡的情形。

2.持卡人不及時(shí)還款。持卡人不及時(shí)還款這種情況是經(jīng)常發(fā)生的，商業(yè)銀行每年財(cái)務(wù)報(bào)表中列示的壞賬準(zhǔn)備有一定金額是來(lái)源于信用卡持卡人沒有及時(shí)還款，持卡人不及時(shí)還款的原因有很多：首先，由于銀行在辦理信用卡的過(guò)程中，審核時(shí)忽略了辦卡人的資產(chǎn)狀況，這樣持卡人在消費(fèi)時(shí)，很容易出現(xiàn)不及時(shí)還款的情況。其次，持卡人可能存在多卡套現(xiàn)，或者多卡互刷的情況，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)這種情況時(shí)，持卡人不能繼續(xù)套現(xiàn)，就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法還款的情況。最后，持卡人可能存在資金突然緊張的情況，這是由于持卡人的個(gè)人原因造成的，由于個(gè)人資金一時(shí)周轉(zhuǎn)不開，這種情況也很常見。除了以上三個(gè)原因，還有一些次要因素，在此不再一一贅述。

3.法律道德缺陷。目前，我國(guó)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，對(duì)信用違約方面的處罰也有待提高。目前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)是無(wú)需擔(dān)保抵押的，它是一種信貸產(chǎn)品。隨著信用卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行會(huì)提供各種各樣的信用卡業(yè)務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)。但是在此過(guò)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)是必不可少的，各種各樣的信用違約徘徊在道德邊緣。因此，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在一定道德缺陷。

（二）惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)

1.信用卡冒用。近年來(lái)，我國(guó)境內(nèi)存在許多利用信用卡犯罪的人員。有些時(shí)候，這些人員和銀行的有關(guān)工作人員相互串通，通過(guò)一些非法的手段獲得信用卡，在一些小額度的付款中，無(wú)需銀行加以授權(quán)。雖然這么做會(huì)很大程度上便利客戶，但是這些非法人員利用銀行體系的漏洞，模仿消費(fèi)者的簽名，盜用消費(fèi)者的身份證信息，通過(guò)不實(shí)的身份進(jìn)行刷卡消費(fèi)，等到消費(fèi)者知道以后，這些資金的追回也成為難題。因此，信用卡的惡意冒用成為近年來(lái)銀行重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

2.惡意刷卡套現(xiàn)。惡意刷卡套現(xiàn)可以簡(jiǎn)單理解為持卡人通過(guò)POS機(jī)等途徑，惡意套取現(xiàn)金，即將信用卡內(nèi)的額度刷掉以套取一定的現(xiàn)金。近年來(lái)，有些不法分子鋌而走險(xiǎn)，利用POS機(jī)幫助一些信用卡持卡人惡意套現(xiàn)，并且從中賺取利潤(rùn)，銀行卻很難知道。另外，許多持卡人持有不同商業(yè)銀行的信用卡，在某一信用卡還款日要到來(lái)的時(shí)候，這些人就用其他銀行的信用卡套現(xiàn)，來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)信用卡的缺口。這種現(xiàn)象頻繁發(fā)生，銀行也很難知情。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站欺詐。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些惡意的網(wǎng)站會(huì)出現(xiàn)欺詐消費(fèi)者的現(xiàn)象，這些網(wǎng)站都支持信用卡支付，會(huì)以低于市場(chǎng)的價(jià)格出售某些商品，使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，消費(fèi)者在支付貨款后，并沒有得到產(chǎn)品。這些支付行為銀行并不知情，銀行只是支付中介機(jī)構(gòu)，并不會(huì)審查網(wǎng)絡(luò)的合法性。所以，就會(huì)使消費(fèi)者減少信用卡的使用，究其根本原因，也是相關(guān)監(jiān)管部門審查不嚴(yán)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.模式與業(yè)務(wù)不相適應(yīng)。這里的模式和業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式和信用卡業(yè)務(wù)，這兩個(gè)環(huán)節(jié)有時(shí)候會(huì)不相適應(yīng)。信用卡業(yè)務(wù)與銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)有著很大的區(qū)別，而且信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，很多行業(yè)都不適應(yīng)，我國(guó)商業(yè)銀行的管理模式也不成熟，相關(guān)的專業(yè)人員較少。因此，這會(huì)使信用卡業(yè)務(wù)很多操作環(huán)節(jié)存在失誤。

2.盲目營(yíng)銷。在許多商業(yè)銀行中，員工為了完成相應(yīng)的業(yè)績(jī)要求，只看重信用卡的發(fā)卡量，并沒有科學(xué)的營(yíng)銷方案。并且，商業(yè)銀行在這方面也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶的審核不嚴(yán)。例如，一些商業(yè)銀行將一些小型的企業(yè)作為營(yíng)銷對(duì)象，這類公司很容易出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，這就會(huì)造成很多信用卡還款不及時(shí)，從而導(dǎo)致銀行的壞賬增加。

3.違規(guī)操作。信用卡業(yè)務(wù)的辦理一般情況下需要客戶拿著本人的有效身份證辦理，但是也存在營(yíng)銷人員代辦的情況，甚至?xí)霈F(xiàn)一些中介機(jī)構(gòu)為客戶代辦的現(xiàn)象。在信用卡的初審階段，有些銀行為了簡(jiǎn)化辦事程序，故意刪除或者改換某些程序，這樣的違規(guī)操作終究會(huì)為之后信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題埋下伏筆。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

1.國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面。信用卡的國(guó)家經(jīng)濟(jì)層面風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展周期和國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展趨勢(shì)不樂觀的時(shí)候，整體的經(jīng)濟(jì)低迷，消費(fèi)者的總體收入將下降，這樣不利于消費(fèi)者的透支消費(fèi)，很多消費(fèi)者在刷卡之前會(huì)考慮是否購(gòu)買，導(dǎo)致一些消費(fèi)品銷量大幅降低。在2020年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到新冠肺炎疫情的影響，整體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，在這一背景下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。

2.相關(guān)法律體系不健全。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)宏觀層面的法律制度跟不上信用卡的發(fā)展。并且，消費(fèi)者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，法律制度的滯后性和相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度不夠，致使信用卡業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

四、FAHP方法分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)

上述介紹了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的四個(gè)基本風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)四大基本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了具體分析?，F(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)基于FAHP方法進(jìn)行分析，將其分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層（如圖1所示）。

圖1 模糊層次分析法層次圖

（一）準(zhǔn)則層優(yōu)先關(guān)系矩陣及檢驗(yàn)

通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)打分整理分析，得到優(yōu)先關(guān)系矩陣RA

根據(jù)矩陣RA按行求和的行列式子A1：

計(jì)算各因素的權(quán)重值Wi：

一致性檢驗(yàn)結(jié)果：

通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

（二）指標(biāo)層的判斷矩陣及權(quán)重分析

先構(gòu)建優(yōu)先關(guān)系矩陣RB1、RB2、RB3、RB4，具體結(jié)果如下：

對(duì)于指標(biāo)層判斷矩陣的權(quán)重值（如表1所示），其判斷矩陣均需通過(guò)一致性檢驗(yàn)，具體權(quán)重值用以下矩陣表示：

表1 指標(biāo)層的各項(xiàng)元素權(quán)重

以上的CI一致性檢驗(yàn)值均小于0.1，因此通過(guò)一致性檢驗(yàn)，該層次分析模型有效（通過(guò)上文所述，準(zhǔn)則層的各項(xiàng)權(quán)重如表2所示）。

表2 準(zhǔn)則層各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重一覽

（三）基于FAHP分析的結(jié)論

經(jīng)過(guò)FAHP分析法模型的計(jì)算，可以得出指標(biāo)層對(duì)于準(zhǔn)則層的重要性排序，同時(shí)也得到準(zhǔn)則層對(duì)于目標(biāo)層的重要性。從上述結(jié)果可以得出，在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的四大風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成的影響最大，約占總風(fēng)險(xiǎn)的1/3。說(shuō)明信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題目前是最嚴(yán)重的，也是最需要解決的。在信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)層中，可以得出征信系統(tǒng)不完善是目前最嚴(yán)重的，而持卡人不及時(shí)還款和法律道德缺陷帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎同等重要。因此，商業(yè)銀行最需要解決的是征信不完善的問(wèn)題。

在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)中，惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和宏觀風(fēng)險(xiǎn)幾乎同等重要，其對(duì)應(yīng)的權(quán)重在1/4和1/5之間。但近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的欺詐，不少人的信用額度也因此受到影響。惡意刷卡套現(xiàn)的問(wèn)題也相對(duì)嚴(yán)重，許多人通過(guò)POS機(jī)惡意套現(xiàn)，多個(gè)信用卡互相刷都是常見的事，因此這些問(wèn)題也相對(duì)嚴(yán)重。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行信用卡內(nèi)部存在的問(wèn)題，宏觀風(fēng)險(xiǎn)主要是外部存在的問(wèn)題，在這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)層中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)占比最高，屬于指標(biāo)層所有風(fēng)險(xiǎn)中占比最高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響是不小的，這與實(shí)際情況相符。

綜上所述，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該著重解決信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問(wèn)題，同時(shí)也要關(guān)注國(guó)家經(jīng)濟(jì)給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、相關(guān)建議

（一）外部措施

1.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。一方面，面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的法律缺陷，應(yīng)該構(gòu)建完整的信用卡法律框架。制定一些法律效力較強(qiáng)、影響力較大的法律文件，將一些零散化的法律內(nèi)容整合到一起，構(gòu)建科學(xué)性、系統(tǒng)性的條款。另一方面，應(yīng)該完善發(fā)卡機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則，在信用卡市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)情況下，許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目發(fā)卡，這樣會(huì)造成不良資產(chǎn)的比重攀升。因此，應(yīng)該維持好整個(gè)信用卡市場(chǎng)的秩序，將那些未獲得法律認(rèn)證的發(fā)卡機(jī)構(gòu)加以處罰和控制。

2.完善征信體系。信用卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要基于完善的征信體系。鑒于此，我們應(yīng)該完善個(gè)人征信系統(tǒng)：一方面，中央銀行和政府應(yīng)做好征信系統(tǒng)的完善；另一方面，應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的領(lǐng)頭作用，兩者相互結(jié)合，個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)才能得到擴(kuò)充。此外，健全征信系統(tǒng)也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門、平臺(tái)的信息共享，這樣會(huì)大大消除信息不對(duì)稱造成的征信錯(cuò)誤。這一點(diǎn)需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)同互聯(lián)網(wǎng)金融公司共同努力。

3.推行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是基于我國(guó)商業(yè)銀行在外部風(fēng)險(xiǎn)管理上的機(jī)制不健全。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該引入保險(xiǎn)手段，為銀行信用卡業(yè)務(wù)損失給予一定補(bǔ)償。這也是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段，這種手段也可以將銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合。銀行、保險(xiǎn)公司以及持卡人可以訂立相關(guān)保險(xiǎn)合同，為了規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)三方的共贏局面。

4.提升持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。目前，我國(guó)許多信用卡持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，也存在不少非理性花銷，這一點(diǎn)也和銀行盲目授權(quán)額度有關(guān)。持卡人應(yīng)該了解信用卡有關(guān)協(xié)議條款，熟知銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)條款。此外，電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)中，最常見的就是不法分子冒充“公安”“法院”等執(zhí)法機(jī)關(guān)人員，以各種詐騙理由讓持卡人一時(shí)慌亂，轉(zhuǎn)錢給不法分子，如此通過(guò)犯罪去損害消費(fèi)者的利益。

（二）內(nèi)部措施

1.完善業(yè)務(wù)辦理流程。商業(yè)銀行科學(xué)的業(yè)務(wù)辦理流程無(wú)疑有利于規(guī)避面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。一方面，銀行可以加強(qiáng)工作人員相關(guān)技能知識(shí)和工作效率，這樣可以減少因?yàn)楣ぷ魅藛T的操作失誤帶來(lái)的不便。另一方面，銀行可以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的辦理流程和審核環(huán)節(jié)，通過(guò)各種途徑審核個(gè)人的征信系統(tǒng)。同時(shí)，也要對(duì)申請(qǐng)人提交資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，這樣從業(yè)務(wù)各個(gè)流程角度出發(fā)，逐一完善，可以大大規(guī)避所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.引進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。信用卡是我們?nèi)粘５幕鞠M(fèi)工具，但是它的風(fēng)險(xiǎn)性很大，因此商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，這也能為銀行的其他業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，在巴塞爾協(xié)議中，有信用評(píng)分模型，商業(yè)銀行可以將信用評(píng)分模型應(yīng)用到信用卡業(yè)務(wù)中，用傳統(tǒng)的數(shù)理知識(shí)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從而提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

3.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展情況，建立一個(gè)合理的內(nèi)部管理體系。首先，應(yīng)該合理分配人員。其次，應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)技能培訓(xùn)。最后，應(yīng)該形成一個(gè)完備的管理體系。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，對(duì)一些違規(guī)操作的員工加以處罰，并且及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門，同時(shí)做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)解決措施。

六、結(jié)論

從商業(yè)銀行的角度，信用卡業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行重要的發(fā)展業(yè)務(wù)之一。而從消費(fèi)者的角度，信用卡是消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的一項(xiàng)重要工具。信用卡是金融業(yè)務(wù)發(fā)展和信息業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，可以推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也可以加強(qiáng)我國(guó)信用體系的建設(shè)。當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的各個(gè)行業(yè)幾乎都涉及。正是因?yàn)槿绱?，信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。面對(duì)這些信用卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行就必須要加強(qiáng)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，充分汲取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況，對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步地完善和優(yōu)化。