摘 要：互聯網金融企業(yè)為擴大市場份額，在跟其他行業(yè)進行跨行業(yè)戰(zhàn)略合作方面快速擴張，這使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務遭受重創(chuàng)，而這也倒逼商業(yè)銀行必須要在產品創(chuàng)新、新渠道開發(fā)方面做出改革。文章主要探究商業(yè)銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)應采取的措施，首先對互聯網金融的概念和特征進行闡述，然后結合實際情況探究互聯網金融對商業(yè)銀行產生的挑戰(zhàn)，在此基礎上提出商業(yè)銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)應采取的措施。

關鍵詞：互聯網金融;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

一、緒論

互聯網金融的快速崛起，使得我國傳統(tǒng)金融業(yè)遭受一定的沖擊，商業(yè)銀行在此挑戰(zhàn)下，也必須竭力提升自身創(chuàng)新能力。互聯網金融企業(yè)為擴大市場份額，在跟其他行業(yè)進行跨行業(yè)戰(zhàn)略合作方面快速擴張，這使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務遭受重創(chuàng)，比如第三方支付平臺這個新型支付方式已經逐步占領了支付結算市場，消費者的貸款、理財需求也可以不一定必須在銀行得到滿足，商業(yè)銀行在這些業(yè)務方面的業(yè)務客戶流失嚴重。受資產規(guī)模、控股背景、管理制度水平的影響，商業(yè)銀行本身實際情況的差異，使得其在受到互聯網沖擊的環(huán)節(jié)，所采取的應對措施也稍有不同，互聯網金融憑借其新穎的服務理念、金融產品規(guī)模得到不斷擴張，這些都倒逼商業(yè)銀行必須要在產品創(chuàng)新、新渠道開發(fā)方面做出改革，才能使得自身市場份額不至于大幅度萎縮，這實際上有利于我國商業(yè)銀行不斷改進，綜合實力提升。然而我國各種類型的商業(yè)銀行，在遭受互聯網沖擊的過程中，其應對措施并不完全有效，導致銀行本身經營遇到困境。本文分析互聯網金融對商業(yè)銀行產生的沖擊，并從商業(yè)銀行本身發(fā)展的角度出發(fā)，提出商業(yè)銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)應采取的措施，有助于商業(yè)銀行認清環(huán)境趨勢，采取積極的措施進行轉型，通過自身的不斷優(yōu)化，“因地制宜”地進行業(yè)務創(chuàng)新，以應對互聯網金融的沖擊。

二、互聯網金融及其特征

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是信息技術發(fā)展帶來的全新的金融模式，是通過互聯網技術和信息通信技術來實現服務的一種共享模式。例如，人們日常接觸的花唄、余額寶、支付寶等都是能代表互聯網金融的一些產品。除此之外，還有數字貨幣、虛擬貨幣等處于萌芽狀態(tài)的新型互聯網金融產物。

2.互聯網金融的特征

（1） 成本低

相較于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯網金融的特征體現在能有效實現縮減交易成本、提升經營效率的目的。不僅如此，消費者通過線上交易省去了中介賺差價的環(huán)節(jié)、營業(yè)網點的員工成本等，降低了交易成本，提升了交易的便捷性。信息技術的不斷進步使得互聯網的質量也得到有效提升，在低成本的加持下互聯網金融得以高速發(fā)展，這同樣成為互聯網金融吸引更多用戶的籌碼。

（2） 效率高

傳統(tǒng)金融業(yè)務中，用戶有金融需求需要帶各種證明文件，親自到營業(yè)大廳排隊辦理，降低了金融業(yè)務的質量和服務效率。此外，線下金融業(yè)務用戶則容易面臨選擇范圍窄、盲目投資的不利境地，加大了投資風險?；ヂ摼W金融的興起建立在強大信息技術的基礎上，再受到日益成熟的人工智能、云計算等新技術的加持，使用大數據來對信息進行統(tǒng)計、計算和分析，運營效率得以有效提升。不僅如此，將一些可以線上辦理的業(yè)務通過線上處理實現了業(yè)務的線上分流，銀行相關工作人員也能有更充分的時間和精力在線下業(yè)務方面精益求精，提升服務效率。

（3） 覆蓋范圍廣

人們收入水平的不斷攀升，決定著越來越多的人有理財需求，希望實現資產保值升值，傳統(tǒng)金融機構的理財產品無法有效滿足用戶需求。因為傳統(tǒng)金融機構的用戶主要集中在高凈值用戶，投資門檻普遍處于高水平，在此背景下互聯網金融的興起則有效滿足了大眾群體的理財需求，使得理財成功走入尋常百姓家，實現了互聯網金融和用戶的雙贏。

三、互聯網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營理念的挑戰(zhàn)

第一，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行將服務重點集中在大中企業(yè)客戶這一服務理念發(fā)起挑戰(zhàn)。互聯網金融在萌芽階段，消費者為確保資產安全依然將資金放在銀行。但隨著互聯網金融的日益成熟，其本身的完善度也在提升，相應的第三方監(jiān)管平臺也在對該行業(yè)進行規(guī)范完善，互聯網金融安全性得到有效提升，這成功吸引了部分小微企業(yè)客戶，以往通過營業(yè)網點才能實現完成的業(yè)務，發(fā)展至今互聯網金融則可以隨時隨地實現，搶奪了大部分商業(yè)銀行客戶。因此，商業(yè)銀行必須改變以往只注重大中企業(yè)客戶服務質量、服務體驗的經營理念，也逐步在小微企業(yè)服務領域方面深耕。

第二，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務理念。商業(yè)銀行在我國金融市場中的權威地位是不可撼動的，這就導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務意識相對薄弱，雖然商業(yè)銀行經常喊出“以客戶為中心”的口號，然而這僅停留在口號層面，具體實施方面卻不盡如人意。互聯網金融的橫空出世，顛覆了傳統(tǒng)金融領域市場秩序的平衡狀態(tài)，要再次實現平衡，唯一的手段便是對原有制度進行優(yōu)化，改變傳統(tǒng)經營理念。

2.對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務產生影響

首先，影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務。商業(yè)銀行是高負債經營行業(yè)，其資金的一個重要來源便是負債。但在互聯網金融興起后，其憑借便利性、創(chuàng)新性吸引大量有存款需求的客戶，沖擊商業(yè)銀行存款業(yè)務。關鍵是因為客戶通過互聯網金融，只需要有網絡、有網絡終端設備就可以實現理財產品的購買，且購買的便捷性遠超去商業(yè)銀行辦理相關業(yè)務。不僅如此，互聯網金融產品理財具有可選擇品種多、購買起點低等獨特優(yōu)勢，客戶更容易選到符合自身需求的理財產品。居民人均可支配收入逐年增長，對于資深的資金富余的一部分人，更多地選擇用于購買互聯網金融理財產品，分流銀行存款業(yè)務。

其次，影響商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。作為典型的高負債經營行業(yè)，基本稍有實力的銀行都建立了一套完整的貸款風險控制體系，雖能控制風險，但會降低信貸業(yè)務效率，若有客戶在資金使用方面需要較強的時效性，必然會轉向其他貸款融資渠道。而互聯網金融則利用強大的信息搜索和數據挖掘能力可以迅速便捷地完成貸前調查，有效滿足那些急需資金的貸款用戶的貸款需求。不僅如此，互聯網金融之所以能夠在商業(yè)銀行金融優(yōu)勢的市場環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，關鍵是其重點放在銀行忽視的小微企業(yè)客戶，而在科技日益成熟的背景下，互聯網金融籌資已經受到眾多企業(yè)的青睞，這導致銀行信貸業(yè)務面臨威脅，商業(yè)銀行有必要對自身的信貸業(yè)務流程、服務效率不斷優(yōu)化。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務產生擠壓

中間業(yè)務是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經濟收益渠道之一，而金融領域基礎功能就在于支付結算。在科技不斷進步的大環(huán)境下，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付快速占領市場，且人們在消費支付的過程中已經習慣于使用微信、支付寶支付，這沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行網上銀行支付的業(yè)務。與傳統(tǒng)支付方式對比而言，第三方支付有其本身的優(yōu)勢和魅力，用戶交易中間環(huán)節(jié)的費用在第三方支付模式下不復存在，且互聯網金融也慢慢滲透到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務范圍，比較典型的就是保險、基金等業(yè)務，用戶通過支付寶購買基金等理財產品，其中間業(yè)務費用支出大大縮減。

4.對商業(yè)銀行理財業(yè)務產生沖擊

商業(yè)銀行具備網點分布廣、優(yōu)質信譽等優(yōu)勢，使得其成功將中間業(yè)務渠道壟斷。然而，自支付寶推出余額寶以來，不少資金都在互聯網企業(yè)聚集。不僅如此，有交易平臺為載體，有限的資金被分流，將互聯網與理財有效銜接，“碎片化理財”為廣大用戶所鐘愛、接受。第三方支付企業(yè)、基金公司，二者之間以直銷的模式強強聯合，在金融領域不再是以往的銀行一家獨大。即便商業(yè)銀行通過跟第三方支付之間達成聯合，也享受到了手續(xù)費等收入拉升的紅利，然而其中間業(yè)務的核心地位無可避免地遭受撼動，導致商業(yè)銀行在這塊業(yè)務中的收入逐步縮水。

四、商業(yè)銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)的對策

1.轉變經營理念

（1） 充分挖掘長尾客戶群體潛在的價值

傳統(tǒng)金融、互聯網金融的發(fā)展，都是以實體經濟為依托。在傳統(tǒng)經濟發(fā)展過程中，“二八定律”被經營業(yè)主奉為經典，在他們看來規(guī)模龐大的大客戶是其利潤的主要貢獻者。然而，身處互聯網經濟時代，長尾理論的適用性更強，經營者應該將客戶市場目標范圍擴大到眾多的“小客戶”群體中?；ヂ摼W增加了商品流通的便捷性，同時降低了消費者購買商品的成本，所以對消費者而言更具備吸引力。即便銷量不高的產品，其市場份額同樣絲毫不亞于主流產品，展示出尾部市場強大的吸引力。因此在未來商業(yè)銀行的各項業(yè)務發(fā)展過程中，有必要做好成本控制工作，重新對于這些被忽視的“尾部”客戶群給予應有的重視，挖掘并滿足這部分群體的需求，充分發(fā)揮互聯網技術的作用，利用“長尾效益”增加收入來源渠道。

（2） 完善服務細節(jié)以提升用戶體驗

商業(yè)銀行的金融服務本身具備專業(yè)性強、資金安全性高的優(yōu)勢，從本質上講互聯網金融為消費者提供的服務多數也是依托商業(yè)銀行所完成。但互聯網金融作為后起之秀能夠趕超商業(yè)銀行，其成功之處就是因為可以滿足不同層次客戶的需求、將客戶服務體驗做到極致。所以在互聯網金融的沖擊下，商業(yè)銀行也必須與時俱進對自身的運行模式、管理模式進行變革和優(yōu)化，通過提升自身的服務能力，最大限度地滿足不同層次、不同類型客戶的個性化需求。比如商業(yè)銀行可以拓展多元化的服務方式，在服務方面不僅要依賴具有較強職業(yè)素養(yǎng)的網點服務工作人員，同時也要擴大服務范圍，通過優(yōu)質的線上服務滿足線上消費群體的需求。

2.控制貸款風險，降低貸款門檻

在貸款業(yè)務這塊蛋糕中，商業(yè)銀行競爭的籌碼應集中在網貸風險高這一缺陷，為突出自身優(yōu)勢商業(yè)銀行有必要在貸款風險控制方面進行強化。P2P網貸行業(yè)縱然受眾范圍廣，然而因為興起時間較晚，所以其技術成熟度不夠，這就致使要對借貸人的信用做準確評估難度較大，自興起以來廣為詬病。商業(yè)銀行發(fā)展至今已經摸索出了相對成熟完善的信用評價體系，所以從不良貸款率來看，其遠低于網貸。放眼未來，商業(yè)銀行需要重視跟淘寶、支付寶之類的成熟企業(yè)之間的和諧發(fā)展關系建設，為貸款風險的完善控制兜底。也要適當降低貸款門檻，滿足不同層次的客戶需求。即便互聯網金融發(fā)展得如火如荼，多數大型企業(yè)有貸款需求的過程中還是選擇銀行商業(yè)貸款，主要是看重商業(yè)銀行本身雄厚的資金實力、信譽價值、服務能力，商業(yè)銀行應意識到自身的優(yōu)勢并鞏固這一優(yōu)勢，在此基礎上不斷開發(fā)潛在客戶，以市場占有率提升為契機，尋求新的利潤增長點。

3.加強區(qū)塊鏈金融技術探討和商業(yè)場景應用

商業(yè)銀行在金融服務領域可以積極布局區(qū)塊鏈技術的應用，其優(yōu)勢是能實現資金流、物流、銀行資金流的有效銜接，一方面能夠盤活企業(yè)資金，另一方面在交易的每個節(jié)點都會有商業(yè)銀行不同職責崗位的員工進行背書、簽名，通過這樣的形式規(guī)避傳統(tǒng)銀行業(yè)務流與商品運輸、倉儲、配送等環(huán)節(jié)脫節(jié)的風險漏洞。區(qū)塊鏈技術不僅降低了銀行業(yè)每筆交易信息記錄、處理、結算、核對等操作成本，也提升了供應鏈環(huán)節(jié)各企業(yè)生產、運營環(huán)節(jié)的資金周轉率，更重要的是能夠省去業(yè)務流程中重復核對、檢驗的繁瑣工作。在區(qū)塊鏈技術的加持下，商業(yè)銀行能打通某個核心龍頭企業(yè)的上下游與企業(yè)內外部的同一銀行儲蓄和結算賬戶，在企業(yè)和銀行本就訂好的貨物周轉、結算規(guī)則的基礎之上，企業(yè)財務工作者以最新的商品供應鏈流程進行分布式資金清算和交易，那么作為商業(yè)銀行就能夠做到以托管協議規(guī)則為基礎，統(tǒng)一劃撥和處理供應鏈上的資金結余、還貸、授信撥款等金融核心業(yè)務。不同企業(yè)則在其本身的資金需求、授信額度的基礎上，還款付息、享受大額存單收益。銀行在總攬資金存余基礎上，能有效將那些虛擬貸款需求拒之門外，最大限度地降低放貸風險，更重要的是銀行本身的資本金周轉效率能夠得到有效提升。

4.發(fā)揮線下實體網點優(yōu)勢，鞏固傳統(tǒng)理財業(yè)務

商業(yè)銀行所具備的線下實體體驗優(yōu)勢是互聯網金融所欠缺的，近年來商業(yè)銀行貴金屬、理財、基金等業(yè)務發(fā)展迅速，這對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平的提升貢獻非同小可，即便互聯網金融的興起打破了部分業(yè)務的壁壘，然而在互聯網金融的沖擊下，商業(yè)銀行應不斷放大其實體網點體驗的優(yōu)勢，挽留客戶。不少銀行都推出了賬戶貴金屬、代理貴金屬等全面的貴金屬服務，這對于擴大理財業(yè)務范圍而言大有裨益，貴金屬，尤其是實物貴金屬業(yè)務，在商業(yè)銀行的線下實體網點客戶能夠看得見、摸得著，在真實的視覺、觸感的刺激下更容易促進交易達成，這是商業(yè)銀行應該抓住的優(yōu)勢。

五、結論

在互聯網金融的強勢發(fā)展勢頭下，商業(yè)銀行的經營發(fā)展受到極大挑戰(zhàn)，然而我國各種類型的商業(yè)銀行，在遭受互聯網沖擊的過程中，其應對措施并不完全有效，導致銀行本身經營遇到困境。文章通過分析認為，互聯網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營理念的挑戰(zhàn)、對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務產生影響、對商業(yè)銀行中間業(yè)務產生擠壓、對商業(yè)銀行理財業(yè)務產生沖擊，商業(yè)銀行要應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，首先要做的就是轉變經營理念，在此基礎上控制貸款風險，降低貸款門檻，加強區(qū)塊鏈金融技術探討和商業(yè)場景應用，加強理財產品創(chuàng)新。

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作者簡介：劉家輝（1996.06- ），男，漢族，安徽蕪湖人，浙江財經大學東方學院，信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)