王小利

摘要：截至2019年底，我國60歲及以上人口為2.54億人，其中失能、半失能老年人達4000余萬人。而隨著人口老齡化程度的加重及失能老年人口數量的增加，長期護理險的重要性也體現(xiàn)出來。遵照《開展長期護理保險制度試點的指導意見》，人社部最初從全國選擇了 15 個城市進行試點，到現(xiàn)在試點城市已經有49個，我國長期護理保險制度的前進道路上進行了不同程度、不同方面的探索。本文主要研究長期護理保險的給付模式，結合國際經驗，以尋求適合中國的給付模式。

關鍵詞：長護險 給付模式 國際經驗

目前我國長期護理保險采用的模式以社會保險為主，從試點的情況來看，長期護理保險給付模式單一，保障水平較低，暫時只能滿足基本的醫(yī)療護理服務，無法滿足失能人員多層次的需求，如果該情況得不到改善，勢必會影響長期護理保險的參保率，進而影響長期護理保險制度的有序推進及可持續(xù)發(fā)展，因此，本文結合國際經驗，研究適合我國長期護理保險可持續(xù)發(fā)展的給付模式。

一、我國長期護理保險的給付模式現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀概述

從試點的城市來看，我國多數試點城市長期護理保險給付為現(xiàn)金或實物的形式，實物主要是通過提供服務的方式進行。由各省市人力資源和社會保障局官網整理可得幾個城市的長期護理保險給付范圍與待遇標準：成都市，ê§?ü人員?????ú11???¤·t??μ?￡?3¤?¤???ù?e?§?????ó?aD-òé???¤?ú11￡?選擇?ó?ò???¤·t??μ?￡?′yó?°üà¨?ù′????¤′yó?oíרòμ???¤′yó?;北京，以現(xiàn)金支付為主，實行定額包干，待遇水平各區(qū)之間不一致;上海有社區(qū)居家照護、養(yǎng)老機構照護、住院醫(yī)療護理;青島，失能人員服務形式有專護、院護、家護、巡護，失智人員服務形式有長期照護、日間照護、短期照護，不同繳費等級可選擇的服務形式不同，參保職工報銷比例為 90%;參保居民一檔繳費 成年居民、少年兒童和大學生報銷比為 80%，二檔繳費成年居民報銷為 70%;南通，參保人需簽訂上門照護或機構照護協(xié)議，明確相關服務項目、服務內容、服務頻次、服務時間及雙方的權利;吉林，根據不同的參保人群實行限額支付，支付水平與平均工資掛鉤。

2. 存在的問題

（1）給付模式單一

從上文可以看出，我國長期護理保險大多數城市都是選擇現(xiàn)金給付或者提供服務的方式，且提供服務的服務項目較少。事實上對于失能人員來講，照護的需求更大，且需求還會發(fā)生變化，所以這種比較固定且單一的給付方式，不能從根本上滿足失能人員的需求，若是如此，那就失去了長期護理保險存在的意義。

（2）給付水平低

對于失能人員的照看費用，雖然地區(qū)之間存在差異，但是從平均水平來看，每個月的花銷大致在3000-3500元之間，且隨著時間推移，護理費用呈上漲趨勢，但長期護理保險的給付水平卻相對較低。以成都市為例，長期護理保險?????ú11???¤·t??的支付標準為：重度一級1377元/月/人;重度二級1837元/月/人;重度三級2296元/月/人。選擇居家從業(yè)人員提供居家照護服務的，待遇包括基礎照護待遇和專業(yè)照護待遇?；A照護待遇支付標準為：重度一級862元/月/人;重度二級1150元/月/人;重度三級1437元/月/人?？蓞⒓右?guī)范化培訓，培訓合格后基礎照護待遇支付標準調整為：重度一級1077元/月/人;重度二級1437元/月/人;重度三級1796元/月/人。專業(yè)照護待遇實行限額支付，支付對象為協(xié)議照護機構，支付標準為：重度一級300元/月/人;重度二級400元/月/人;重度三級500元/月/人。其他城市也是有一定的限額，有的地區(qū)給付水平不超過平均工資的一定比例。這樣的給付水平顯然是不能滿足日間增長的護理需求，因此，我國長護險的給付水平還有待提高。

（3）地區(qū)差異大

從上文例舉的幾個城市來看，每個城市的給付方式都不一樣，有的城市是以現(xiàn)金給付，有的城市是以提供服務的方式給付，以現(xiàn)金給付的各個城市的給付標準和報銷比例也不一樣，以提供服務的方式給付的，不同地區(qū)提供的服務項目不同。如果在全國范圍內不能實現(xiàn)統(tǒng)一，那么對于勞動力的流動還是會產生影響，雖然各地區(qū)經濟發(fā)展水平有差異，但護理需求是不會有特別明顯的差異，因此，未來的長護險發(fā)展應考慮將提供服務的項目統(tǒng)一化，失能等級的認定也應該在全國有一個統(tǒng)一的標準。

二、長護險給付模式國際經驗

1. 德國給付模式

眾所周知，德國的長期護理保險起步很早，到現(xiàn)在已經形成了很成熟的模式。德國的長期護理保險制度被稱為“一個全面解決長期護理的辦法”，從給付模式來看，德國德國長期護理保險制度會派遣專業(yè)的評估機構、醫(yī)療團隊對護理需求者的失能等級進行全面的評估，之后會根據打分劃分出不同的護理級別，在此基礎上，評估機構、醫(yī)療團隊會根據護理需求者所需的服務項目和護理時間劃分將護理者劃分為不同的等級，人們根據自身不同的等級，選擇不同的護理服務。有數據表明，德國長期護理服務給付方面，人們大多傾向于選擇居家護理。德國的失能等級分成三個：低度、中度、重度，提供的服務包括兩個方面：ADL

（移動協(xié)助）和IADL （家務協(xié)助）。不同等級的人享受到的ADL和IADL的頻次以及時間上有區(qū)別。同時也確定了不同護理等級的非家庭護理和家庭護理的現(xiàn)金與實物給付的標準。

德國模式注重家庭護理的傳統(tǒng)文化，提供的服務能夠實現(xiàn)全國統(tǒng)一，給付標準很明確，等級劃分很明確，盡管沒有細分服務項目，但移動協(xié)助和家務協(xié)助的分類已經足以滿足失能人員的大部分需求。

2. 美國模式

美國的長期護理保險主要采用的商業(yè)保險的模式，其給付方式主要分為：現(xiàn)金給付形式和實物給付形式。其中：現(xiàn)金給付起主導作用，實物給付則屬于次要方式，主要以提供護理服務為主?，F(xiàn)金給付方式下，符合條件的投保人可以按照天、周、月、年設定賠償利益的最高金額，領取免稅的現(xiàn)金津貼用以支付養(yǎng)老院、家庭護理或門診費用;實物給付包括護理院、輔助護理設施、居家護理，保險公司與專業(yè)護理機構簽訂服務合作協(xié)議，參保者在相應護理服務機構接受相應護理所產生的費用，由保險公司通過合作協(xié)議約束的條款進行支付。

美國的長期護理保險給付方式靈活多樣，可以滿足被保險人多樣化的需求，同時，因為美國是商業(yè)保險模式，因此待遇水平較高，但由于美國本身對于65歲以上的老年人口和貧困線以下的人口都有相應的救助計劃，而商業(yè)保險費又較高，所以長護險的參保率實際上是比較低的，未來也許會影響到長護險的給付水平。

3.日本模式

根據不同的被保險人，日本長期護理保險給予不同水平的待遇支付，第一類保險人的支付申請條件設定較為寬松，一旦失能即可獲保，第二類被保險人只能在罹患特定的15類疾病（如老年癡呆癥等），而存在護理需求時才能申請護理保險給付。日本厚生省對于護理等級的保費額度上限做了規(guī)定，在第一類被保險人劃定的5個級別中，參保人月支付額度超過支付限額外的護理費用需由參保人全額負擔。在月支付額度范圍內，個人還需承擔10%的護理費用，其余90%的長期護理保險支付。日本模式與德國模式有較多的相似之處，只是在待遇水平的設計上有細小的差異。

三、總結

根據國際經驗，我國長期護理保險給付模式可以在以下幾個方面進行改進：1.尋求一個全國通用的模式以及標準，既能體現(xiàn)地方經濟差異，又可以滿足大多數人的護理需求，同時滿足被護理人員因不得以而需要地區(qū)間流動的問題;2.增加長護險護理服務的內容，全面發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結合”模式，完善社區(qū)社區(qū)養(yǎng)老服務工作;3.提高長期護理保險的待遇水平，盡可能多的減輕失能人員及代理人的護理負擔;4.推動商業(yè)長期護理保險的發(fā)展，擴大長期護理保險的給付范圍;5.加強專業(yè)護理機構的建設和人員的培養(yǎng)，提供長期護理給付質量。