李丹萍 關會杰

近年來，長護險的身影頻現政府文件之中，重要程度、關注程度可見一斑。然而，當前長護險推廣仍面臨消費者缺乏長期風險規(guī)劃意識、產品價格高、內在保障需求低、后續(xù)服務難跟上等問題。對此，業(yè)內專家直言，不僅社會化長護險還處在“摸著石頭過河”時期，商業(yè)健康護理險也難有可依托的生存空間。

對于后續(xù)推進，專家建議，需在借鑒國外成熟經驗的基礎上，試點城市整合民政、殘聯、老齡、財政與稅收等多方面資源，促進照護服務市場發(fā)育和成熟，利用市場機制，發(fā)揮商業(yè)保險在長期護理中的積極作用。

試點三年面臨諸多束縛

從政策支持力度來看，近期，國務院辦公廳印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體質改革2019年重點工作任務》，三處提及保險，其中即包括擴大長護險制度試點。2019年兩會期間，擴大長護險制度試點更是首次被政府工作報告提及。此后，國務院辦公廳發(fā)布《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，同樣表示要加快實施長護險制度試點，并鼓勵發(fā)展商業(yè)性長護險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。

頻頻現身于重要文件，不難窺見政府對長護險的重視程度。公開數據顯示，截至2018年末，我國大陸地區(qū)65歲及以上老年人口1.67億，占總人口的比例達11.9%，預計在2025年將會進入深度老齡化階段。隨著我國城鄉(xiāng)空巢、高齡、患慢性病、失能老年人的不斷增加，長期照護服務體系建設的壓力和迫切性日益明顯，失能老年人對慢性病康復、健康維持以及精神慰藉等照護服務的需求也在日益趨高。而針對失能、半失能老人的基本生活所需設計的長護險制度，正具有提供風險分散、資金互助等的保障功能。

那么，目前長護險發(fā)展情況究竟如何？回溯來看，2012年7月，青島市頒布《關于建立長期醫(yī)療護理保險制度的意見（試行）》，首次觸及長期護理制度。2016年6月27日，人社部發(fā)布《關于開展長護險制度試點的指導意見》，長護險制度作為應對人口老齡化、促進社會經濟發(fā)展的戰(zhàn)略舉措、健全社會保障體系的重要制度安排，在上海、寧波、蘇州等15個城市展開試點。同年，北京市海淀區(qū)政府與人保壽險聯合推出了長護險項目，國內首個由政府引導的、商業(yè)保險公司開發(fā)管理的長護險項目正式進入試點階段。

然而試點3年時間，長護險在實際業(yè)務普及和開展過程中，卻面臨消費者缺乏長期風險規(guī)劃意識、產品價格高、內在保障需求低、后續(xù)服務難以跟上等問題。

發(fā)展緩慢供給有限

當前，我國長護險存在社會保險及商業(yè)保險兩種模式，在倡導多層次保險制度機構體系下，商業(yè)保險的參與度相對較少。

長護險的核心目標是長期照護服務的供給體系成熟，但在失能等級鑒定標準、服務供給遴選標準、護理員教育與培訓標準以及居家社區(qū)照護服務的充分性等方面還沒有形成長期照護服務的供給體系。不僅社會化長護險還處在“摸著石頭過河”的時期，商業(yè)健康護理險也難有可依托的生存空間。

梳理中保協人身險產品信息庫數據可發(fā)現，目前在售的長護險產品數量僅有19個，共8家險企在經營該類產品。

值得注意的是，早前部分險企曾推出過長護險產品，但在經營一段時間后便不再推廣銷售。中保協數據顯示，此前，陸家嘴國泰人壽保險有限責任公司推出的“國泰康順長護險”、合眾人壽保險股份有限公司推出的“合眾附加長護險”等50余個產品均已停售。

“產品停售或與部分長護險產品具有萬能險性質有關”，中國精算師協會創(chuàng)始會員徐昱琛認為，“早前有部分險企開發(fā)長護險產品，但也存在以長護險名義做萬能險業(yè)務的情況，客戶購買該類產品也更多看其中的投資回報”。

“從歸屬來看，長護險屬于健康險的一種，發(fā)展比較緩慢也有多種原因”，徐昱琛指出，隨著老齡化社會的到來，盡管長護險市場需求較大，但險企在定價數據、市場推廣方面都比較薄弱，出于對成本、利潤等因素考量，也會慎重推廣，“可能業(yè)內都不算特別了解，還需要多做些科普”。

發(fā)揮試點示范和輻射效應

作為醫(yī)養(yǎng)結合的具體措施，長護險自然被寄予厚望。試點推廣初期，人社部即表示，要利用1-2年試點時間積累經驗，力爭在“十三五”期間，基本形成適應我國市場經濟體制的長護險制度政策框架。

理論上講，失能老年人有需要照護的潛在需求，但由于老年人收入水平一般較低，對照護服務的潛在需求難以轉化為有效需求，加之養(yǎng)老服務是微利行業(yè)的性質，民營機構進入的動力不足等諸多原因，導致長護險需求與供給之間產生較嚴重的脫節(jié)現象。在此背景下，專家認為，下一步長護險擴面的選擇需考慮長期照護服務基礎較好、重度失能老年人數量較多和地方財政支持力度較大的城市，以達成試點城市長護險的示范和輻射效應。

總體來說，一些試點城市在長護險制度的籌資、服務或經辦的某一方面有地方特色，但還沒有形成長護險的創(chuàng)新模式。后期推進長護險，需要在借鑒德國、日本等長護險制度比較成熟經驗的基礎上，試點城市整合民政、殘聯、老齡、財政與稅收等多方面的資源，頒布一些政策促進照護服務市場的發(fā)育與成熟，使長護險制度成為惠及民生的“暖心”工程。

由于長護險成本越來越高，要重點關注籌資問題。據了解，目前長護險籌資渠道主要為醫(yī)療保險基金、單位補充醫(yī)療保險資金、個人繳納等，大部分試點地區(qū)長護險資金來源于醫(yī)療保險基金，若長期過度依賴醫(yī)療保險基金，隨著護理服務需求的增加及醫(yī)護服務費的快速上漲，有可能導致長護險運營資金面臨不可持續(xù)的風險。 ■