李丹萍 關(guān)會(huì)杰

近年來，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的身影頻現(xiàn)政府文件之中，重要程度、關(guān)注程度可見一斑。然而，當(dāng)前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)推廣仍面臨消費(fèi)者缺乏長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)、產(chǎn)品價(jià)格高、內(nèi)在保障需求低、后續(xù)服務(wù)難跟上等問題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家直言，不僅社會(huì)化長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還處在“摸著石頭過河”時(shí)期，商業(yè)健康護(hù)理險(xiǎn)也難有可依托的生存空間。

對(duì)于后續(xù)推進(jìn)，專家建議，需在借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，試點(diǎn)城市整合民政、殘聯(lián)、老齡、財(cái)政與稅收等多方面資源，促進(jìn)照護(hù)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)育和成熟，利用市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在長(zhǎng)期護(hù)理中的積極作用。

試點(diǎn)三年面臨諸多束縛

從政策支持力度來看，近期，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體質(zhì)改革2019年重點(diǎn)工作任務(wù)》，三處提及保險(xiǎn)，其中即包括擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2019年兩會(huì)期間，擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)更是首次被政府工作報(bào)告提及。此后，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，同樣表示要加快實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，并鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，為參保人提供個(gè)性化長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。

頻頻現(xiàn)身于重要文件，不難窺見政府對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重視程度。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國大陸地區(qū)65歲及以上老年人口1.67億，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)11.9%，預(yù)計(jì)在2025年將會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段。隨著我國城鄉(xiāng)空巢、高齡、患慢性病、失能老年人的不斷增加，長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系建設(shè)的壓力和迫切性日益明顯，失能老年人對(duì)慢性病康復(fù)、健康維持以及精神慰藉等照護(hù)服務(wù)的需求也在日益趨高。而針對(duì)失能、半失能老人的基本生活所需設(shè)計(jì)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，正具有提供風(fēng)險(xiǎn)分散、資金互助等的保障功能。

那么，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展情況究竟如何？回溯來看，2012年7月，青島市頒布《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見（試行）》，首次觸及長(zhǎng)期護(hù)理制度。2016年6月27日，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度作為應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措、健全社會(huì)保障體系的重要制度安排，在上海、寧波、蘇州等15個(gè)城市展開試點(diǎn)。同年，北京市海淀區(qū)政府與人保壽險(xiǎn)聯(lián)合推出了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目，國內(nèi)首個(gè)由政府引導(dǎo)的、商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)管理的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。

然而試點(diǎn)3年時(shí)間，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在實(shí)際業(yè)務(wù)普及和開展過程中，卻面臨消費(fèi)者缺乏長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)、產(chǎn)品價(jià)格高、內(nèi)在保障需求低、后續(xù)服務(wù)難以跟上等問題。

發(fā)展緩慢供給有限

當(dāng)前，我國長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)存在社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)兩種模式，在倡導(dǎo)多層次保險(xiǎn)制度機(jī)構(gòu)體系下，商業(yè)保險(xiǎn)的參與度相對(duì)較少。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心目標(biāo)是長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給體系成熟，但在失能等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)供給遴選標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理員教育與培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)以及居家社區(qū)照護(hù)服務(wù)的充分性等方面還沒有形成長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給體系。不僅社會(huì)化長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還處在“摸著石頭過河”的時(shí)期，商業(yè)健康護(hù)理險(xiǎn)也難有可依托的生存空間。

梳理中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，目前在售的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H有19個(gè)，共8家險(xiǎn)企在經(jīng)營(yíng)該類產(chǎn)品。

值得注意的是，早前部分險(xiǎn)企曾推出過長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，但在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后便不再推廣銷售。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，此前，陸家嘴國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司推出的“國泰康順長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”、合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的“合眾附加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”等50余個(gè)產(chǎn)品均已停售。

“產(chǎn)品停售或與部分長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品具有萬能險(xiǎn)性質(zhì)有關(guān)”，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛認(rèn)為，“早前有部分險(xiǎn)企開發(fā)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，但也存在以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)名義做萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，客戶購買該類產(chǎn)品也更多看其中的投資回報(bào)”。

“從歸屬來看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，發(fā)展比較緩慢也有多種原因”，徐昱琛指出，隨著老齡化社會(huì)的到來，盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但險(xiǎn)企在定價(jià)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)推廣方面都比較薄弱，出于對(duì)成本、利潤(rùn)等因素考量，也會(huì)慎重推廣，“可能業(yè)內(nèi)都不算特別了解，還需要多做些科普”。

發(fā)揮試點(diǎn)示范和輻射效應(yīng)

作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的具體措施，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)自然被寄予厚望。試點(diǎn)推廣初期，人社部即表示，要利用1-2年試點(diǎn)時(shí)間積累經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度政策框架。

理論上講，失能老年人有需要照護(hù)的潛在需求，但由于老年人收入水平一般較低，對(duì)照護(hù)服務(wù)的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求，加之養(yǎng)老服務(wù)是微利行業(yè)的性質(zhì)，民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的動(dòng)力不足等諸多原因，導(dǎo)致長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求與供給之間產(chǎn)生較嚴(yán)重的脫節(jié)現(xiàn)象。在此背景下，專家認(rèn)為，下一步長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面的選擇需考慮長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)基礎(chǔ)較好、重度失能老年人數(shù)量較多和地方財(cái)政支持力度較大的城市，以達(dá)成試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的示范和輻射效應(yīng)。

總體來說，一些試點(diǎn)城市在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的籌資、服務(wù)或經(jīng)辦的某一方面有地方特色，但還沒有形成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的創(chuàng)新模式。后期推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，需要在借鑒德國、日本等長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度比較成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，試點(diǎn)城市整合民政、殘聯(lián)、老齡、財(cái)政與稅收等多方面的資源，頒布一些政策促進(jìn)照護(hù)服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)育與成熟，使長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度成為惠及民生的“暖心”工程。

由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成本越來越高，要重點(diǎn)關(guān)注籌資問題。據(jù)了解，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資渠道主要為醫(yī)療保險(xiǎn)基金、單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金、個(gè)人繳納等，大部分試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金來源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金，若長(zhǎng)期過度依賴醫(yī)療保險(xiǎn)基金，隨著護(hù)理服務(wù)需求的增加及醫(yī)護(hù)服務(wù)費(fèi)的快速上漲，有可能導(dǎo)致長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資金面臨不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。 ■