寧晨

自2016年起，美國全職員工人數(shù)在50人以上的企業(yè)必須按相關規(guī)定為員工購買醫(yī)保，否則將被處以罰款。這是2010年奧巴馬簽署的《患者保護與平價醫(yī)療法案》延續(xù)至今的影響。這項規(guī)定一出，便引起美國各大雇主方的重視。畢竟美國眾多企業(yè)尤其是中小企業(yè)，依然將員工醫(yī)保看作公司的重要成本問題之一。

“是時候改變中小企業(yè)日常購物和購買保險的方式了?！边@是一家名為Wellthie的醫(yī)療保險顧問平臺公司在其官網(wǎng)上打出的標語，同時，該公司創(chuàng)始人Sally Poblete表示，Wellthie提供了全美第一個、也是唯一一個連接運營商、經(jīng)紀人和小企業(yè)主的小型團體福利市場。

從全美最重要經(jīng)濟體入手

Sally Poblete出生于醫(yī)生家庭，從紐約大學畢業(yè)后進入賓夕法尼亞大學沃頓商學院并取得MBA學位，專業(yè)是醫(yī)療管理。自那之后，Sally Poblete在美國健康保險行業(yè)開啟了她長達18年的職業(yè)生涯。

出于長期以來的職業(yè)經(jīng)驗和對健康保險行業(yè)本身的洞察力，Wellthie發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)這個美國經(jīng)濟的最重要組成部分，在對待雇員的健康保險問題上，依然存在諸多問題?！皩Σ簧僦行∑髽I(yè)雇主來說，為員工提供醫(yī)療保險可能是一件令人望而生畏的事，因為成本過于高昂。”Sally Poblete說，“但如今，小型企業(yè)占美國企業(yè)的90%，員工人數(shù)近5500萬。80%的小企業(yè)都依靠保險經(jīng)紀人的建議來減少員工醫(yī)保的成本負擔。”

為此，2010年Sally Poblete在紐約成立了醫(yī)療保險技術公司W(wǎng)ellthie，專門為中小企業(yè)提供員工醫(yī)療保險方案。

覆蓋全美中小福利市場

Sally Poblete在醫(yī)療保險領域的從業(yè)經(jīng)驗在這時派上了用場，畢竟，美國缺少為中小企業(yè)服務的規(guī)?；ｋU技術公司。她非常清楚，美國中小企業(yè)雇主可為員工選擇的醫(yī)療保險種類繁多：小型企業(yè)主可以直接通過保險經(jīng)紀人為員工購買保險，或直接通過保險公司選購保險計劃，或由企業(yè)提供多項保險計劃供員工選擇，還可以通過加薪要求員工購買保險（如這部分增加的薪酬僅限購買醫(yī)療保險使用）。

選擇如此之多，Sally Poblete首先考慮的是如何簡化在線選購流程以節(jié)省雇主的時間成本。于是為了讓線上選購真正現(xiàn)代化，她將Wellthie打造成為數(shù)據(jù)驅動的平臺，并在算法技術上花費了諸多心思。

2017年8月15日，D. Orlando Keise加入Wellthie成為公司首席技術官。D. Orlando Keise擁有超過15年的金融科技行業(yè)領先技術團隊的經(jīng)驗，將在金融科技領域學到的經(jīng)驗帶到了保險科技領域，也為Wellthie帶來了使用創(chuàng)新技術解決方案構建產品的背景。

當然，僅憑技術還是難以解決復雜的醫(yī)療保險購買方案問題，Sally Poblete決定使用授權代理的商業(yè)模式，因為這樣“能以多種方式解決雇主可能提出的任何問題”。

除此之外，Wellthie還提供了其他附帶服務，這些服務可以在官網(wǎng)上免費獲得。例如，Wellthie有一款解釋醫(yī)療保險專業(yè)術語的插件，可以幫助用戶特別是中小企業(yè)雇主理解、選購健康保險計劃。

具體來說，Wellthie在中小企業(yè)雇主、保險經(jīng)紀人和運營商之間搭建了橋梁。雇主在Wellthie官網(wǎng)上填寫郵政編碼和員工人數(shù)等基本業(yè)務信息，即可查看企業(yè)所在地區(qū)可選擇的健康計劃運營商，而Wellthie的平臺同時也會自動生成對比圖表；雇主選好購買方案后，平臺會自動創(chuàng)建賬戶福利包；同時，雇主也能直接和代理的保險經(jīng)紀人取得聯(lián)系，同時完成公司和員工的線上注冊手續(xù)。

另一方面，Wellthie為保險經(jīng)紀人提供了技術和電子商務平臺，使他們能夠為客戶提供最符合其特定偏好和需求的選擇，并對其進行報價、指導和登記。保險經(jīng)紀人只需適時刷新頁面，即可獲得實時報價和新的保險提案，從而減少日常流程的時間和精力。

Wellthie平臺的先進算法也連接了經(jīng)紀人和運營商。運營商可以運用該平臺龐大的數(shù)據(jù)庫和先進的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)規(guī)劃銷售方式和新客戶的建立，并通過聘請代理商在全國唯一的福利市場上進行保險產品的多線銷售。

Wellthie的技術優(yōu)勢也獲得了資本的青睞，2014年和2015年分別完成種子輪融資，并在2017年4月完成500萬美元A輪融資，該輪融資由知名投資機構IA Capital Group 領投，Aflac、Pacific 8 Ventures參投。同年9月，Wellthie完成風險輪融資。

迄今為止，Wellthie已經(jīng)成功地與國家級和各地運營商合作，如知名集團IHC Group、大型福利供應商 Alliance Direct Benefits等，其工具也為20個州的保險運營商提供技術支持，線上平臺已經(jīng)生成了數(shù)十萬份報價?？梢哉f，Wellthie成為唯一一家覆蓋全美中小福利市場的保險技術公司。

創(chuàng)造保險商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)

“我們每天都在努力為小型企業(yè)、運營商和經(jīng)紀人創(chuàng)造一個蓬勃發(fā)展的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，這種生態(tài)系統(tǒng)由先進的技術和人類同理心所驅動?！盨ally Poblete說。

雇員超過200人的美國大型企業(yè)員工能從1965年的聯(lián)邦醫(yī)療法案和醫(yī)療補助計劃中獲益，但小企業(yè)的雇員就沒那么幸運了。雖然他們購買保險的意愿可能很強烈，但保險運營商收取的保費要足夠補償預期的健康成本、管理費用及銷售成本，而中小企業(yè)由于人數(shù)少、規(guī)模小、風險大，運營商難以在這點人中分攤固定成本，因此便會在每單醫(yī)保中增加數(shù)百美元來遏制中小企業(yè)員工的逆向選擇。

如今，這種由完全競爭市場造成的隱形不公有望因Wellthie的誕生而被打破。除了強制保險有望解除之外，中小企業(yè)能在Wellthie平臺上獲得價格更合理的商業(yè)醫(yī)保計劃，不必顧慮保險市場對中小企業(yè)的隱形歧視，而愿意承擔風險的運營商和經(jīng)紀人也能通過這一平臺提高業(yè)績。

不僅如此，2018年10月，Wellthie還宣布與全美最大的、專注員工福利和人力資源的公司OneDigital Health and Benefits建立合作關系，將數(shù)字保險繼續(xù)發(fā)揚光大。通過此次合作，OneDigital在全國范圍內的顧問團隊能夠有效利用Wellthie的全國小企業(yè)福利市場，為小企業(yè)客戶提供更好的員工福利。 ■