楊慧

摘要：近些年來全球各國的經(jīng)濟增長速度達到了頂峰，各國的金融領(lǐng)域都呈現(xiàn)出了不一樣的成長趨勢，也正是因為經(jīng)濟的不斷增長，縱觀世界各地金融消費者已經(jīng)對自身的金融權(quán)益意識愈加注重，與此同時，我國作為世界上第二大經(jīng)濟發(fā)展體，對于金融消費者權(quán)益保護問題的研究也給予了更大程度的研究。因此，本文將通過闡述金融消費者的概念、金融消費者權(quán)益及我國在金融消費者保護中的現(xiàn)狀情況后對保護其權(quán)益的必要性進行簡單論述，通過分析我國現(xiàn)有的金融消費者權(quán)益保護中存在的問題，提出如何完善我國金融消費者權(quán)益保護的可行性建議。

關(guān)鍵詞：金融消費者;權(quán)益保護;現(xiàn)存問題;保護建議

一、金融消費者及其權(quán)益的概念

（一）消費者

消費者，就是為滿足生活需要而購買商品或服務(wù)的人。隨著生活水平的逐漸提高，消費活動不再只是為了滿足一般生活需要，人們越來越多地重視財富的增值，而能讓消費者實現(xiàn)財富增值的金融產(chǎn)品就這樣走進了消費者的視線，因此以金融產(chǎn)品而衍生出來的金融消費也成為了人們消費活動的一部分。

（二）金融消費者

我國首次在金融立法中使用“金融消費者”的概念是在2006年由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中提出;2009年銀監(jiān)會又在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中有關(guān)“客戶利益保護規(guī)則”的基礎(chǔ)之上，推出了“公平對待金融領(lǐng)域消費者項目”，即在立法當(dāng)中再次引入該概念，隨后進一步廣泛地應(yīng)用于司法理論與實務(wù)當(dāng)中。故，筆者認為，金融消費者是指通常欠缺相關(guān)金融專業(yè)知識、經(jīng)驗，亦沒有雄厚的財力支撐，往往抱著盲目跟風(fēng)的心態(tài)進行交易，容易沖動消費，其弱勢地位可見一斑。即便是以盈利為目的進行金融交易，其盈利最終也是用于家庭支出，故即使是以營利為目的但因為其與金融機構(gòu)相比仍然具有劣勢，所以對此類社會群體成員納入金融消費者保護。

（三）金融消費者權(quán)益

根據(jù)國務(wù)院辦公廳于2015年下發(fā)的有關(guān)加強金融消費者的權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見，明確了金融消費者的權(quán)利，包括保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)，知情權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，受尊重權(quán)，受教育權(quán)以及信息安全權(quán)。

二、我國對金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

（一）法律制度不健全、不完善、不全面

從現(xiàn)有的法律法規(guī)來說，雖然我國出臺了一些關(guān)于金融消費者保護的相關(guān)法律，比如《消費者權(quán)益保護法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等等，但是因為法律的局限性決定了這些法律的存在還是無法更好的保護金融消費者的基本權(quán)益。通過閱讀相關(guān)著作以及實際情況調(diào)研，筆者認為是因為有以下原因的存在而使得金融消費者的相關(guān)權(quán)益不能得到更全面的保護：在專門立法這塊有所欠缺，現(xiàn)有法律中，對保護消費者權(quán)益有著重要影響的《消費者權(quán)益保護法》起著至關(guān)作用，但是由于我國現(xiàn)階段社會發(fā)展人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分矛盾的問題，導(dǎo)致沒有實事求是因地制宜的去制定相關(guān)的法律法規(guī)，這也就使得現(xiàn)有的法律法規(guī)不能將其完全適用于現(xiàn)實條件中，并且在現(xiàn)存的很多法律當(dāng)中，是否可以在金融領(lǐng)域使用也存在著很多爭議，這都需要有關(guān)立法者去不斷摸索。

就如同我們今天所看到的，我國的金融消費者保護機構(gòu)包含政府監(jiān)管機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)以及民間自治組織等這些機構(gòu)來共同監(jiān)管和保護。但筆者認為這樣的監(jiān)管體制職責(zé)分工并不明晰，因此無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。金融產(chǎn)品本身具有很強的專業(yè)性，有關(guān)工作人員基于其知識層面也沒辦法把工作重心放在金融產(chǎn)品領(lǐng)域，因此其在處理金融糾紛案件時能力有限。銀保監(jiān)會，證監(jiān)會以及中國人民銀行等金融監(jiān)管機構(gòu)主要負責(zé)監(jiān)管金融業(yè)的風(fēng)險，規(guī)范金融業(yè)的秩序，對金融消費者權(quán)益保護缺乏一定的認識和經(jīng)驗。中國人民銀行負責(zé)的是我國各個商業(yè)銀行之間的主要運作，對于維護金融消費者合法權(quán)益或者相關(guān)服務(wù)的法律條例則是少之又少。故，綜合以上各個監(jiān)管和維權(quán)機構(gòu)分析來看，我國在對金融消費者保護時，缺乏獨立專門唯一的監(jiān)管機構(gòu)，因其他類似監(jiān)管機構(gòu)都有各自的職責(zé)，所以說對金融消費者的保護上述監(jiān)管機構(gòu)雖有涉獵卻不能起到真正的保護作用。

（三）金融消費者都缺乏不同程度的自我保護意識

眾所周知，經(jīng)濟全球化的進程在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展促使下愈演愈烈，這也就將金融與消費者的距離越拉越近，我們每個人每天都會不同程度的從事金融活動，然而對于我們普通金融消費者來說，我們?nèi)狈ψ銐虻慕鹑谥R，對金融領(lǐng)域所發(fā)生的事情不能有效應(yīng)對，且對金融市場變化不敏感，辨別能力也低下，在有突發(fā)事件時不能及時止損等等。另外，我們之中的某些金融消費者往往只在乎收益的高低，對高收益下的風(fēng)險問題往往會選擇性的忽略。更有甚者，某些消費者在自身權(quán)益受到侵害時，因為怕麻煩或者怕惹事而沒有立即采取行動來保護自己的合法權(quán)益，這更是變相地縱容了侵權(quán)行為。故，上述情況長此以往的出現(xiàn)發(fā)生便會導(dǎo)致金融消費者的維權(quán)意識越來越淡薄，也會導(dǎo)致金融機構(gòu)侵權(quán)行為演變的越來越嚴峻。

三、對金融消費者權(quán)益保護的必要性

（一）全球乃至我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的需要

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展越來越好，居民整體的生活水平以及財富積累層次都在不斷增高，在金融體制改革深化的背景下，我國金融市場以及相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展與空前的拓展，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與百姓的生活間的聯(lián)系日益緊密，從一定意義上來說“金融”兩字已經(jīng)滲透到居民日常生活中的點點滴滴，成為社會生活難以忽視的一部分。但隨之而來的是金融消費糾紛的大量涌現(xiàn)且往往難以得到相應(yīng)的解決，這就使得金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展深受其嚴重影響。

（二）近代社會經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)

實際上，對金融消費者保護的實施早在美國次貸危機爆發(fā)前就已經(jīng)出現(xiàn)，自從進入20世紀以來，世界性的金融經(jīng)濟危機越來越頻繁，間隔越來越短，波及范圍越來越嚴重。特別是布雷頓森林體系崩潰以后，對世界性金融系統(tǒng)和體系產(chǎn)生了較大的沖擊，迫切加強金融消費者權(quán)益的保護成為危機后國際金融制度改革的重要方向。

四、完善我國金融消費者權(quán)益保護的體系

（一）要加強金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)立法工作

現(xiàn)如今我國金融市場改革已經(jīng)趨向成熟化，但是我國金融立法的相關(guān)工作卻未能及時適應(yīng)市場改革，也就是說，不能滿足我國現(xiàn)階段金融消費者權(quán)益的保護。消費者權(quán)益保護法修改以來，雖然進一步優(yōu)化了對于消費者權(quán)益的保護工作，為消費維權(quán)提供了重要的法律武器，但是，對于金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定僅為少數(shù)，并不能做到真正保護消費者權(quán)益。此外，筆者認為，我國在金融消費者保護方面，應(yīng)當(dāng)大力借鑒國外成熟的立法經(jīng)驗，通過出臺新的法律法規(guī)，對金融消費者權(quán)利保護的內(nèi)容進行特別規(guī)定，只有這樣，才能從根本上解決金融消費者權(quán)益保護法律依據(jù)欠缺的問題。

（二）設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)

針對當(dāng)前我國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀，筆者認為應(yīng)吸收英美等發(fā)達國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，加大對金融消費者權(quán)益保護能力的創(chuàng)新和發(fā)展?？梢栽O(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，如教育機構(gòu)、專職監(jiān)管機構(gòu)、服務(wù)中心等等，自上而下成立各級機構(gòu)，全面的、專業(yè)的為金融消費者提供服務(wù)等工作。

（三）強化金融消費者的自我保護意識

首先，金融消費者應(yīng)主動提高自身金融素質(zhì)，多多了解和學(xué)習(xí)金融知識，加強對信息的辨別能力，做到對自己的資產(chǎn)負責(zé)。

其次，金融消費者還需要正視自己的風(fēng)險承受能力，不能只看到未來的高收益，還應(yīng)考慮與高收益對應(yīng)的高風(fēng)險自身能否承受，應(yīng)理性投資，在自身可承受風(fēng)險的范圍內(nèi)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，提示投資者廣泛存在的風(fēng)險，如市場風(fēng)險，信用風(fēng)險，流動性風(fēng)險等。

最后，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也要幫助消費者提高維權(quán)意識，給予正確的引導(dǎo)。筆者認為，有關(guān)金融機構(gòu)作為金融信息的先知者，應(yīng)當(dāng)及時披露相關(guān)的金融信息，履行自己的義務(wù)。這樣也能讓社會大眾了解到更加專業(yè)實時的金融信息，從而滿足金融消費者的基本需求。

五、結(jié)語

在這個信息技術(shù)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，從我國金融領(lǐng)域的現(xiàn)實狀況來看，對于金融消費者權(quán)益的保護是我國金融行業(yè)蓬勃向上發(fā)展的重要一環(huán)，但如今金融消費者的權(quán)益保護仍存在諸多問題，金融消費者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象普遍存在。故筆者希望能夠通過政府、金融經(jīng)營者、金融機構(gòu)以及金融消費者等多方面的共同努力，立足于我國現(xiàn)狀，借鑒域外先進經(jīng)驗，在借鑒其優(yōu)良經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，切實維護金融消費者的合法權(quán)益，從而促進我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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西北政法大學(xué) 法律碩士教育學(xué)院