孫文博 盛金鴿

摘要：“農村振興戰(zhàn)略”是黨的十九大報告中提出的?！稇?zhàn)略》指出，“三農”問題是黨和國家工作的重中之重。要優(yōu)先發(fā)展農業(yè)和農村，實施鄉(xiāng)村振興。要實現鄉(xiāng)村振興，金融支持必不可少，特別是普惠金融。以ABCD為代表的金融科技不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)金融在普惠金融領域的業(yè)務邏輯，提升普惠金融的觸碰能力，不斷拓展普惠金融服務邊界，為解決普惠金融基本矛盾提供技術可行性。

關鍵詞：數字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新發(fā)展

一、數字普惠金融與鄉(xiāng)村振興

近年來，隨著中國經濟的快速發(fā)展，雖然保持了良好的發(fā)展勢頭，但隨著城鄉(xiāng)差距的擴大，農村的發(fā)展明顯滯后于城鎮(zhèn)，因此促進農業(yè)和農村發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距迫在眉睫。2017年10月18日，習近平總書記在黨的十九大報告中正式提出了農村振興戰(zhàn)略，闡述了解決“三個農村問題”的重要性，數字普惠金融的發(fā)展也提上議事日程。

隨著使用互聯(lián)網和移動通信等數字技術的金融業(yè)的廣度和深度不斷增加，傳統(tǒng)的金融交易和服務模式也在發(fā)生變化。具有ABCD特征的普惠金融已成為大勢所趨。2016年杭州G20峰會首次提出了數字普惠金融的概念。G20數字普惠金融先進原則的制度設計與農村振興戰(zhàn)略相一致，表明以數字普惠金融為主要手段推進農村振興戰(zhàn)略符合發(fā)展需要。數字普惠金融通過信息共享降低交易成本和金融服務門檻，有效解決普惠金融發(fā)展的瓶頸。

二、數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題分析

（一）共性問題

數字普惠金融的原則是側重于創(chuàng)新與風險、法律與框架、基礎設施生態(tài)系統(tǒng)、消費者保護、金融知識普及和數字化。關鍵問題在于安全，若只是依托銀保監(jiān)會和央行，領導部門層級較低，其他部門難以順利協(xié)調。另外，與地方各級政府的協(xié)調機制不完善，難以形成合力整體推進。在我國尚未有明確的法律規(guī)定來規(guī)范數字普惠金融的發(fā)展，導致金融機構發(fā)展數字普惠金融業(yè)務的積極性較低，大大影響我國普惠金融的深入發(fā)展。

（二）能力不足

首先，農村地區(qū)數字普惠金融的發(fā)展依賴于基礎設施的建設力度。數字普惠金融首先需要穩(wěn)定可靠的網絡支持。網絡使用中的故障可能導致交易中斷，進而造成消費者利益的損失。此外，高昂的互聯(lián)網費用將阻止低收入人群使用數字普惠金融。

其次，中國正在逐步建立以信用為核心的新型社會治理體系。鼓勵守信和懲治失信的措施使我國信用監(jiān)管體系的作用越來越明顯，日益完善的信用監(jiān)管手段也發(fā)揮著越來越重要的作用。

此外，部分數字交易平臺尚未納入風險預警監(jiān)測和反洗錢監(jiān)測體系，數字交易平臺在退出階段沒有規(guī)范的退出機制。部分收購、重組和破產申請的條件以及如何處理在數字交易平臺上達成的貸款合同關系都需要特殊的制度安排。這些對于農民來說困難增加，導致金融機構貸款風險增加。

（三）動力不足

數字普惠金融產品在金融服務中的覆蓋面有限，居民對數字普惠金融的認知普遍不高。居民與銀行信貸系統(tǒng)溝通時受到銀行內部管理系統(tǒng)的限制，難以通過網上融資流程，在使用手機銀行時功能相對單一，使用率較低。由于農村農業(yè)經濟以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，存在著較大的風險。除存款、取款、支付等基本金融業(yè)務外，金融機構主要以小額貸款提供金融服務。金融產品單一，授信期限短，金額小，無形金融風險高。

三、數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）改善宏觀環(huán)境

首先要完善組織保障體系。政府應成立以其他相關部委為成員的普惠金融發(fā)展專門委員會，完善數字普惠金融的組織保障;其次，要明確考核制度。制定具體的實施計劃，準確到每個時間節(jié)點要實現的任務或目標;再次，要切實做好監(jiān)督工作，注重實效。政府應制定有利于發(fā)展數字普惠金融的框架，鼓勵利用數字技術建立分層的數字普惠金融產品和服務，對數字普惠金融實施差異化監(jiān)管手段，建立健全發(fā)展數字普惠金融的政策支持;最后，建立良性互動的工作機制。中央與地方政府的聯(lián)動縱向工作機制和政府部門與金融機構的橫向合作機制，采取聯(lián)合分工協(xié)作的形式，為發(fā)展數字普惠金融創(chuàng)造良性循環(huán)的政策環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。

（二）提高能力

加強網上銀行的推廣和使用，引導農民使用網上銀行，利用移動設備和互聯(lián)網宣傳數字普惠金融安全知識，確保需要數字普惠金融的人們能夠規(guī)范使用這一新型農村金融服務。此外，要加強非現金支付工具在農村的應用，建立比較完善的數字支付清算系統(tǒng)，增加農村數字普惠金融支付結算的便利性。通過簡化小額支付業(yè)務處理流程，完善農村金融支付系統(tǒng)設施建設，可以有效促進農村金融基礎服務全覆蓋。金融機構能夠準確獲取借款人的信用信息，評估借款人的信用，進而確定是否免除借款人的物權抵押或質押，借款人也會更加注重自身的信用積累，不會輕易違約，可以有效降低數字普惠金融的交易成本和交易風險。

（三）激發(fā)動力

推廣數字農業(yè)保險產品，發(fā)展具有地方特色的保險品種，特別是網絡保險品種，降低農民種植經營風險。同時，為了更好地滿足不同金融需求者的金融服務需求，金融機構必須積極創(chuàng)新數字普惠金融產品和服務。

農民參與的意愿和能力是發(fā)展數字普惠金融的根本動力。要加強數字普惠金融知識在農村的推廣和普及，讓廣大人民群眾對數字普惠金融有一個清晰的認識。如定期培訓手機銀行、網上銀行、第三方支付等金融知識。此外，在創(chuàng)新知識普及方式上，靈活運用線上線下工具，多渠道普及金融知識，并利用廣播電視、報刊雜志，手機新聞等與用戶日常生活密切相關的渠道，從多角度、多途徑長期普及金融知識。

參考文獻：

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[3]蔣慶正.農村數字普惠金融發(fā)展水平測度及影響因素研究[J].金融經濟學研究，2019，（4）：）： 123-133.

基金項目：1.吉林工商學院人文社會科學研究項目：數字普惠金融助力吉林省農業(yè)供給側改革研究 院社科合字S[2021]第028號

2.吉林省教育廳課題：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下“區(qū)塊鏈+農村金融”賦能吉林省精準扶貧的功能、機制與效應研究 課題編號JJKH20210217SK

作者簡介：1.孫文博，遼寧省本溪市人，在讀博士，副教授，吉林工商學院金融學院教師，研究方向：農村金融。

2.盛金鴿，吉林省長春市人，吉林工商學院金融學院本科生。