葉梓楚

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)載體衍生的線上金融交易模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，其既具備了傳統(tǒng)金融的顯性特征，同時也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與逐漸完善，政府開始意識到其中的風(fēng)險性，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序拓展、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從風(fēng)險預(yù)判、風(fēng)險防控等角度進(jìn)行切入，正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，并做好相應(yīng)的防控措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險控制;大數(shù)據(jù)處理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.032

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下推出的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，是互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的代表，作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的產(chǎn)物之一，其兼具了金融交易和互聯(lián)網(wǎng)的共性，擁有廣泛的市場。近年來，隨著青少年對螞蟻花唄的使用，越來越多的螞蟻花唄負(fù)面使用案例開始頻頻曝出，對此應(yīng)清楚地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性和管控等問題，通過引導(dǎo)消費者正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺、樹立正確消費觀等，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及螞蟻花唄的主要特性

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化來看，其特征主要表現(xiàn)如下：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出多元化的趨勢。隨著金融市場的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的多元性，主要分為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體兩部分。其中互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的拓展，如P2P、螞蟻花唄，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體則主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)等的線上辦理，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等。無論是互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體都保持了傳統(tǒng)的金融主要機(jī)構(gòu)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，一方面以服務(wù)小微企業(yè)及個體戶為主，提高了金融交易的效率，充分體現(xiàn)了便捷服務(wù)的宗旨;另一方面又可以根據(jù)客戶的需求，實現(xiàn)針對性的金融服務(wù)，降低了人工成本，同時簡化了手續(xù)和流程;其二，互聯(lián)網(wǎng)金融市場為中小企業(yè)和個人等拓寬了融資的渠道。網(wǎng)絡(luò)交易具有雙面性，一方面其具備金融交易的特點，而另一方面又涵蓋了網(wǎng)絡(luò)交易的“虛擬”性，介于這雙面性的特征，很多企業(yè)和個人開始借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，通過給付交易用戶相關(guān)投資回報，來實現(xiàn)點對點貸款、存款、投資等的金融業(yè)務(wù)。隨著市場監(jiān)管力度的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的不合理融資現(xiàn)象也在逐漸減少，例如螞蟻花唄的使用者需要按照銀行系統(tǒng)之間的協(xié)議和內(nèi)容，相應(yīng)地對接支付、實現(xiàn)交易及網(wǎng)絡(luò)支付。

1.2 螞蟻花唄的主要特征

螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要產(chǎn)物，給眾多消費者帶來了較大的便利，結(jié)合其發(fā)展歷程和平臺運(yùn)營模式來看，其特征主要有以下三點：其一，螞蟻花唄市場用戶量巨大。隨著電商平臺的逐漸完善，支付寶用戶數(shù)量與日俱增，結(jié)合近幾年的支付寶使用市場調(diào)查數(shù)據(jù)，我國的支付寶使用用戶正在以成倍遞增的數(shù)量增加，這其中“85后”的年輕人占據(jù)了整體用戶數(shù)量的70%，儼然新型消費觀念已成為當(dāng)下年輕人消費的主要原因。其二，螞蟻花唄的轉(zhuǎn)入門檻較低且缺乏信用評級。很多用過螞蟻花唄的用戶都有過這樣的體驗，其準(zhǔn)入門檻相對較低，只要你開通支付寶，并用支付寶在淘寶上進(jìn)行購物付款，就可以獲取相應(yīng)的500元花唄額度。同時花唄的增長與用戶的花唄支付情況有直接關(guān)系，只要你多多用花唄付款，就可以獲取更多的花唄額度，而對于是否及時還款，則沒有過多的影響。其三，螞蟻花唄與淘寶有著一定的捆綁性和關(guān)聯(lián)性。可以說淘寶是店鋪，支付寶就是收銀臺，而螞蟻花唄則是你的信用資金，即貸款。螞蟻花唄與淘寶進(jìn)行捆綁，一方面屬于淘寶的變相融資，另一方面則屬于刺激消費的一種手段，是金融市場的一種信貸方式。

2 螞蟻花唄的金融風(fēng)險探析

2.1 螞蟻花唄內(nèi)部金融風(fēng)險探析

結(jié)合螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀和規(guī)則來看，可將其內(nèi)部金融風(fēng)險總結(jié)為如下三點：其一，螞蟻花唄用戶信用等級評價制度不完善。螞蟻花唄的信用等級評價與芝麻信用相對應(yīng)，而芝麻信用的高低取決于用戶的支付寶平臺消費頻次和還款的及時性與比例性，這是一種片面的信用等級評價制度，是激增花唄金融風(fēng)險的主要原因;其二，門檻標(biāo)準(zhǔn)低。支付寶用戶的注冊準(zhǔn)則相對較低，只需要滿足實名制和支付寶的用戶需求條例就可以，一般只需要用戶滿足支付寶消費的次數(shù)需求和使用時間需求，就可以獲得最低500元的借款標(biāo)準(zhǔn)。而螞蟻花唄在借貸中，缺乏對用戶綜合信用評價的考核，例如用戶的信用卡使用情況、其他信貸情況等，因此可以說相對其他金融貸款機(jī)構(gòu)，螞蟻花唄的門檻標(biāo)準(zhǔn)還是較隨意和低的;其三，惡意套現(xiàn)頻頻發(fā)生。隨著支付寶用戶市場的不斷擴(kuò)大，支付寶在螞蟻花唄的付款范疇上進(jìn)行了調(diào)整，由原來的淘寶購物單一付款使用，改為了掃碼即付，這給很多套現(xiàn)的人提供了便利，也是其風(fēng)險事件激增的主要原因。

2.2 螞蟻花唄外部金融風(fēng)險探析

結(jié)合螞蟻花唄的內(nèi)部金融風(fēng)險表現(xiàn)來看，其外部金融風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下三點：其一，用戶群體的信用風(fēng)險。結(jié)合相關(guān)調(diào)查顯示，螞蟻花唄60%以上的用戶群體為年輕人，一方面是因為年輕人的消費觀較與時俱進(jìn)，喜歡線上購物;另一方面則是螞蟻花唄金融風(fēng)險與日激增的主要原因。年輕人因為消費觀念較開放，加上資產(chǎn)力不足，因此很容易出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，從而還不上螞蟻花唄，增加其外部風(fēng)險;其二，國家及相關(guān)機(jī)關(guān)對其征信監(jiān)管存在一定不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷拓展，國家開始強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)交易的征信監(jiān)管，不斷建設(shè)網(wǎng)絡(luò)征信體系，而螞蟻花唄作為征信體系的重要組成機(jī)構(gòu)，仍存在一定的交易風(fēng)險;其三，一個信息多賬戶的交易風(fēng)險。螞蟻花唄的注冊條件是實名制，然后綁定淘寶、支付寶賬號即可，于是很多人開始使用一個身份證信息、多個電話號碼進(jìn)行支付寶賬號注冊，套取花唄額度，這也是導(dǎo)致螞蟻花唄金融風(fēng)險的主要原因。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景弱化螞蟻花唄風(fēng)險的相關(guān)建議及措施