□ 李蘊涵 吳雪

所謂數字普惠金融，是指數字化技術和普惠金融的結合體。精準扶貧于2013年首次提出，近年來成為國家發(fā)展戰(zhàn)略。在當今大數據和移動互聯(lián)網時代，數字普惠金融是普惠金融的升級版本，也是推動普惠金融發(fā)展的新動力。憑借全方位、多層次、寬領域滲透于日常生活中的天然優(yōu)勢，數字技術具備普惠基因，因而數字普惠金融有望有效彌補傳統(tǒng)金融在扶貧上的短板，在精準扶貧方面大有作為。

筆者在數字普惠金融發(fā)展現狀的基礎上，分析數字普惠金融和精準扶貧在農村實踐中存在的問題，圍繞增強扶貧內生性-協(xié)調供需-風險防控-政策協(xié)調-精準幫扶的總體思路，探索數字普惠金融助力精準扶貧的有效路徑。

我國數字普惠金融發(fā)展現狀

數字普惠金融是基于互聯(lián)網、大數據、云計算等數字技術的普惠金融。近年來，由于金融服務呈現“倒金字塔形”，我國小微企業(yè)融資難、融資貴和信息不對稱等問題凸顯，數字普惠金融在打通“最后一公里”過程中面臨服務對象不穩(wěn)定性高、征信記錄獲取成本高等一系列問題，在我國仍處于初級發(fā)展階段。

近年來，在金融管理部門、政府、市場和社會多方共同努力下，我國在數字普惠金融的頂層設計、產品服務和消費者保護等方面開展了大量有益探索，并取得了一定成效。2016年，中國擔任二十國集團主席國，推動制定《二十國集團數字普惠金融高級原則》，標志著數字普惠金融頂層設計日臻完善。在國家政策的指導下，從業(yè)機構對發(fā)展數字普惠金融的重視程度逐漸提高，初步形成了涵蓋銀行、證券、保險等主流金融機構的數字普惠金融供給體系，數字普惠金融創(chuàng)新產品和服務不斷豐富。2020年9月，人民銀行發(fā)布實施《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，從金融機構行為規(guī)范、消費者金融信息保護、金融消費爭議解決等方面提出了更加適應數字化發(fā)展的金融消費者保護新要求，數字金融消費者保護逐漸加強。

由北京大學數字金融研究中心發(fā)布的《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》構建了數字普惠金融指標體系的框架圖和具體指標，客觀、全方位地呈現了我國數字普惠金融的發(fā)展現狀，并按照發(fā)展水平將各省分為三個梯隊。其中，上海、北京、浙江位于第一梯隊，中部和東部沿海19省份位于第二梯隊，西部、東北9省份位于第三梯隊。該指數反映了我國數字普惠金融發(fā)展的總體格局，體現出數字普惠金融增長迅速、數字化程度明顯提高、增長存在一定的地區(qū)差距三個空間發(fā)展特征。

圖1 2020年各省數字普惠金融指數分布

農村數字普惠金融與精準扶貧實踐中存在的問題

截至2020年11月，我國832個國家級貧困縣實現全部摘帽。摘帽后需繼續(xù)完成剩余貧困人口的脫貧任務，實現已脫貧人口的穩(wěn)定脫貧，實施精準幫扶尤為重要。由于農村數字化技術普及率低，金融服務資源難以惠及鄉(xiāng)村全部人口，數字普惠金融難以發(fā)揮精準幫扶的天然優(yōu)勢，致使精準幫扶在落實過程中存在一些問題。

農村數字普惠金融資源供給不足

金融服務覆蓋范圍小。農村地區(qū)互聯(lián)網、移動數據使用率較城市低。中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年6月，我國網民規(guī)模達9.40億，互聯(lián)網普及率達67.0%。其中，農村網民規(guī)模為2.85億，占全體網民的30.4%，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為52.3%。可以看出，農村地區(qū)網民規(guī)模較小，整體占比較低，致使數字普惠金融在農村覆蓋率低、金融資源供給不足。

新型金融機構業(yè)務能量未充分釋放。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社和農村融資擔保平臺等新型金融機構紛紛落地，大幅提高了鄉(xiāng)村金融服務覆蓋率，但是大多數新型機構成立時間較短、規(guī)模較小，在金融科技方面投入十分有限，數字金融服務的推行受到很大阻礙，制約了新型金融機構業(yè)務能量的釋放。這一現狀在偏遠貧困的農村地區(qū)更為明顯。

農村地區(qū)對金融服務有效需求不足

由于經濟發(fā)展滯后、教育水平低下，農村居民普遍對金融行業(yè)缺乏基本的了解與認知。一方面，他們大多有根深蒂固的現金交易觀念，數字化產品接受程度普遍較低，存在較為嚴重的數字排斥現象；另一方面，因大多數農村居民以傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為收入來源，易受到極端天氣等可預性低、可控性差因素的影響，收入低下且不穩(wěn)定，因此購買金融產品與金融服務的需求較低。

信息碎片化，農村征信體系不健全

缺乏一體化的農村征信體系和信息共享平臺，是推廣數字普惠金融的一大困境。一方面，居民征信數據分散，缺乏整合成完整數據庫的統(tǒng)一標準，使在征信數據庫基礎上推行服務的金融產品發(fā)展受阻；另一方面，農村人口分布廣泛，且移動支付等數字金融服務使用記錄較少，缺乏大數據平臺基礎。征信體系不完善也使違約行為難以避免，高違約率使數字普惠金融服務陷入尷尬境地。

金融欺詐威脅用戶信息安全

雖然數字技術使普惠金融得以憑借更低的成本和更高的效率快速覆蓋廣泛人群，但是必須警惕數字普惠金融中發(fā)生的金融欺詐行為。如通過P2P借貸、互聯(lián)網理財、供應鏈金融和網絡眾籌等平臺實施的欺詐，不僅給用戶財產造成損失，也使用戶信息安全受到威脅，風險識別能力和防范意識相對薄弱的農戶、貧困戶更是弱勢群體。

精準扶貧的成本收益倒掛

農村貧困群體分布散、資產少、收入低，是導致傳統(tǒng)金融扶貧成本收益倒掛的主要原因。農村地區(qū)基礎設施較差和產業(yè)發(fā)展程度低下等現實情況在短期內難以有效改變，且農村貧困群體不能滿足傳統(tǒng)金融機構看重的第一還款來源與抵押足值擔保等需求。因此，金融機構在提供服務時面臨較高風險，提供服務意愿度低，使得金融扶貧資源難以深入農村，這成為金融精準扶貧實踐中面臨的主要梗阻。

數字普惠金融助力精準扶貧的路徑選擇

數字普惠金融在精準扶貧的實踐中，應以因地制宜為原則，形成思路完整的實施框架。為保證扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展，首先應增強扶貧內生性，進而協(xié)調金融扶貧資源的供給和需求，同時做好風險防控工作，在上下聯(lián)動、多方協(xié)作的政策體系下，基于數字技術探索新模式，達到精準識別、精準幫扶的目的。

增強精準扶貧的內生性

圖2 數字普惠金融助力精準扶貧的實施思路框架圖

處理好政府和市場的關系。普惠金融宗旨在于服務貧困弱勢群體，本質是金融，強調市場機制的重要性；精準扶貧屬于國家發(fā)展戰(zhàn)略，體現政府的意志和決策。當前，單純依靠市場或政府模式開展扶貧工作均有明顯的局限性。扶貧工作如果全權交給政府，會出現資源利用率低和跑冒漏滴現象；如果放手由市場扶貧，金融資源集聚性和利潤最大化等市場原則必然使得金融扶貧資源難以深入農村腹地，“精準”的目標難以達到。因此，應協(xié)調好二者的關系。在精準扶貧初期，應以政府為主導，通過系列政策引導金融資源精準幫扶；隨著扶貧工作的深入，政府應致力于發(fā)揮兜底作用，提供補貼和優(yōu)惠政策，由市場來具體實施精準扶貧策略。精準扶貧和數字普惠金融相互促進，既有助于建立真正意義上的數字普惠金融體系，又有利于為精準扶貧提供高效的金融支持，此可謂激發(fā)精準扶貧內生動力、增強扶貧可持續(xù)發(fā)展能力的長遠之計。

加強金融教育工作，提高扶貧對象金融素養(yǎng)。數字普惠金融難以覆蓋到更多貧困戶的主要原因，在于其對金融產品與服務的認知模糊、需求不足。因此，讓農村地區(qū)的貧困人口接觸并了解基礎金融和數字技術知識，是增強金融服務需求、促進數字普惠金融深入農村、開展精準扶貧的有效途徑。

應注重利用多種渠道普及金融和數字技術知識。在農村地區(qū)，可利用廣播電視、報紙、手機新聞等渠道普及金融知識。為此，政府部門應加大相應投入，如利用財政資金在農村地區(qū)設立金融知識廣播站，鼓勵并獎勵農村地區(qū)金融機構從業(yè)人員定期為農民開展金融知識普及講堂，制作公益廣告、動畫短片，用形象通俗的方式宣傳、普及金融和數字技術知識，提高農民群體對數字化產品的接受能力，努力縮小數字鴻溝。

協(xié)調金融扶貧資源供需

農戶和金融機構之間的信息不對稱是農村數字普惠金融實踐和精準扶貧工作中的制約因素，建立農村金融征信機制和信息數據庫是匹配精準扶貧資源供需的當務之急。加快建設農村征信系統(tǒng)，既有助于改善農村信用環(huán)境，又有利于金融機構進行風險管理，是金融機構實現長期扶貧的根本保證。

由于對征信內容認知不足，誠信意識缺乏，農村地區(qū)對金融服務需求偏低。為此，應鼓勵金融機構從業(yè)人員將對農戶特別是貧困戶宣傳誠信在扶貧脫貧中的必要性和系統(tǒng)講解征信體系等納入工作中，以提高農村群體的誠信意識及其在征信機制建立過程中的配合度。同時，需要充分運用數字普惠金融技術，實現以信用體系建設為基礎的“貧困群體信息”精準對接。一方面，地方政府應發(fā)揮主動扶持作用，通過“網絡”扶貧、“數據”扶貧等方式將各部門分散繁雜的用戶數據信息進行有效整合，建立貧困用戶數據庫，實現數據信息共享，降低信息不對稱程度；另一方面，社保、醫(yī)療等政府部門應與淘寶、京東等電商企業(yè)和商業(yè)銀行通力合作，共建信息數據庫，搭建集農村用戶基本信息采集、錄入和信用評級一體化的數字化管理系統(tǒng)，提升數據使用效率。

為提高金融扶貧資源供給，建議金融機構針對貧困戶開發(fā)多種“精準扶貧——小額信貸產品”，根據信息共享平臺提供的信用評級，考慮對信用好、評級高的用戶降低利率、提高信貸額度。如此施策，既可以降低貸款風險，又能對信用欠佳的用戶起到示范作用。同時，也能對潛在用戶產生較大吸引力，從而進一步增強精準扶貧產品的影響力，擴大金融資源的普惠程度。

防范風險、強化監(jiān)管，保護金融消費者權益

由于數字普惠金融充分發(fā)揮了數字技術低成本、高效率的優(yōu)勢，在惠及廣大人群的同時，也為不法分子提供了可乘之機。加大監(jiān)管力度，防范并化解風險，高度重視服務對象的合法權益是必由之路。

加快監(jiān)管法規(guī)出臺，彌補監(jiān)管盲點。我國尚未針對網絡眾籌、理財平臺等方面出臺明確的法律法規(guī)。應借鑒國際先進經驗，通過立法建立數字普惠金融的監(jiān)管標準，尋求普惠與安全二者之間的平衡點，促進數字普惠金融健康發(fā)展。

培育扶貧對象的風險意識。地方政府和基層金融機構工作人員應重點培養(yǎng)扶貧對象的風險防范意識，在電視、廣播、手機新聞等公眾平臺定期發(fā)布有關數字普惠金融的最新政策及解讀，并結合具體金融詐騙案例重點傳達“風險與收益對等”“收益自享、風險自擔”的理念，幫助其樹立正確投資觀，提高用戶對于金融欺詐行為的識別和防范能力。

建立服務群體申訴平臺?？紤]到數字普惠金融服務人群的特殊性，合法權益的保障工作應當放在發(fā)展數字普惠金融的首要位置。建立消費者投訴申訴平臺和訴訟通道，有助于保護扶貧對象的合法權益，有效減少信息竊取和金融欺詐現象。同時，建議政府部門對監(jiān)管部門和金融機構從業(yè)人員有針對性地進行金融知識和職業(yè)道德強化培訓，確保消費者申訴時的合法權益能夠得到有效保障。

建立健全數字普惠金融指標與評價體系

數字普惠金融指標體系是發(fā)展數字普惠金融的一項基礎設施，建立一整套指標體系，有助于量化地方普惠金融發(fā)展水平，為精準扶貧工作提供依據。同時，指標體系應與數字普惠金融評價體系結合，在精準扶貧工作中增加必要的數據應用和監(jiān)測收集環(huán)節(jié)，用以評價和衡量各地區(qū)扶貧工作的進展與成效，并將其與扶貧工作績效考核掛鉤，便于地方政府根據工作實際成果制定和調整精準扶貧政策，使扶貧工作效率最大化。各地方政府部門可參考《北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）》中的指標體系，因地制宜構建特色數字普惠金融指標與評價體系，指導精準扶貧工作有序進行。

構建政府、金融和產業(yè)協(xié)同扶貧模式

政府在精準扶貧過程中發(fā)揮著頂層設計的作用，在制定政策時，要注重財政與金融資源的協(xié)同，推動形成金融扶貧與財政扶貧的風險分擔和利益保障機制，共同開展扶貧開發(fā)工作。由于產業(yè)扶貧對實現脫貧具有根本推動作用，結合鄉(xiāng)村地理位置和資源分布，尋找比較優(yōu)勢，因地制宜地實現“一村一產業(yè)”，將對精準脫貧產生規(guī)模效應。

金融機構應加大對產業(yè)的資金扶持力度，為貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展提供覆蓋種養(yǎng)、生產、加工、銷售全鏈條的金融服務；政府應引導農業(yè)向現代化、數字化方向發(fā)展，加大農村地區(qū)數字技術普及力度，定期指派農業(yè)專家向農戶傳授農作物栽培技術，對種植效率和利潤提高的產業(yè)實行財政優(yōu)惠政策，通過出臺農戶數字化、技術化種植補貼和稅收減免政策幫助產業(yè)運作，推動形成財政、金融與產業(yè)三位一體協(xié)同扶貧的聚合效應。

發(fā)揮互聯(lián)網金融作用，實現精準澆灌

互聯(lián)網平臺能夠搜集、捕捉用戶的實時需求，利用互聯(lián)網平臺幫助金融機構匹配需求端，使供需雙方能夠實現交互性對接。為此，政府要加大支付終端布設力度，一方面，在鄉(xiāng)村地區(qū)建立金融便民網點，開發(fā)、普及并完善金融扶貧App，及時傳達最新的國家?guī)头稣?，通過貧困人員身份信息統(tǒng)計核實及時獲取其資金需求；另一方面，鼓勵引導各金融機構在貧困地區(qū)布設更多ATM機、POS機、手機銀行、轉賬電話等助農服務終端，提供惠農便利性支付服務，增強金融資源的普惠性和可獲得性。