羅德希 李麗雯 林睿彤

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)日益增長(zhǎng)的同時(shí)，大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體成為各大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)人群。但是，大學(xué)生對(duì)此認(rèn)知不夠全面、自制力差、缺乏理性。針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)使用現(xiàn)狀展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析，并深入剖析其中的原因，分別從個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)四個(gè)層面提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;信用消費(fèi)

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）25-0052-03

一、研究背景

在當(dāng)代大學(xué)生普遍認(rèn)知中，互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)信用等等的關(guān)鍵詞，從接觸起到化為現(xiàn)實(shí)中的意義，更多可以看到的是阿里巴巴旗下螞蟻花唄的信用額度，京東的京東白條的額度，又或是分期樂(lè)的信用分期付款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)因其便捷性，迅速地蔓延開(kāi)來(lái)。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)在一步步蠶食銀行金融信用卡的地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學(xué)生消費(fèi)信用習(xí)慣開(kāi)始隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化而轉(zhuǎn)變。大學(xué)生普遍年齡較輕，他們?nèi)菀捉邮苄律挛?，并且勇于嘗試，更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷性和普及性所吸引，從而去使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，大學(xué)生有著特殊的消費(fèi)心理和需求。一方面，他們追求新穎，消費(fèi)沖動(dòng)而又不具有理性;另一方面，又有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，但大部分大學(xué)生又沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，這是個(gè)矛盾的群體。

為此，本文設(shè)計(jì)了大學(xué)生信用消費(fèi)調(diào)查問(wèn)卷，并選取惠州市各大高校進(jìn)行調(diào)查，采用問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析相結(jié)合的方式在網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷平臺(tái)向各高校發(fā)放問(wèn)卷。共收回有效問(wèn)卷343份，其中，女生45.19%，男生54.81%。城市戶口占25.07%，農(nóng)村戶口占74.93%。

二、結(jié)果分析

（一）個(gè)人基礎(chǔ)情況

大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學(xué)生的主要生活來(lái)源仍然是父母提供。在自身的消費(fèi)結(jié)構(gòu)（飲食、學(xué)習(xí)、個(gè)人形象等）支出合理性上調(diào)查顯示，認(rèn)為自己合理，并且可以按照計(jì)劃執(zhí)行的大學(xué)生占比為48.1%;認(rèn)為自己不合理，控制不了自己的剁手行為的大學(xué)生占比為5.54%;認(rèn)為自己勉強(qiáng)合理，但是偶爾感覺(jué)某項(xiàng)消費(fèi)支出過(guò)多的大學(xué)生占比為40.82%;認(rèn)為自己的消費(fèi)支出非常合理，每月還略有盈余的大學(xué)生占比僅為5.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，超過(guò)半數(shù)的大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不太滿意，也可以說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)欲望旺盛，同時(shí)又不太能夠控制自己的消費(fèi)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的普及程度

1.從大學(xué)生對(duì)分期消費(fèi)（包括網(wǎng)絡(luò)借貸）了解程度來(lái)看，認(rèn)為自己很了解的大學(xué)生占比14.58%;經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)，了解一些的大學(xué)生占比36.44%;認(rèn)為自己偶爾聽(tīng)說(shuō)，不是很了解的大學(xué)生占比有39.65%;沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的大學(xué)生占比有9.33%。因此，可以從數(shù)據(jù)上得出淺層的結(jié)論，大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的了解程度是不夠深入，停留在一知半解的層面上，沒(méi)有聽(tīng)過(guò)的大學(xué)生占比較少，因此網(wǎng)絡(luò)信貸的普及性還是比較廣的。

2.從了解到互聯(lián)網(wǎng)分期和網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑來(lái)看，過(guò)半數(shù)的學(xué)生主要是從網(wǎng)頁(yè)推送以及同學(xué)、朋友口中了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸，說(shuō)明在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸的傳播從互聯(lián)網(wǎng)到生活，無(wú)孔不入，潛移默化地影響大學(xué)生的消費(fèi)選擇見(jiàn)下頁(yè)圖1。

3.從知道或使用過(guò)的信用消費(fèi)渠道看，大部分學(xué)生知道或使用過(guò)螞蟻花唄、借唄、京東白條、信用卡等。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生層面的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體金融的程度。現(xiàn)實(shí)中在校大學(xué)生要向銀行或?qū)嶓w的信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借貸或申請(qǐng)信用卡，將面臨一系列的審核，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的審核來(lái)得便利和快捷，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)生中的占比逐步提高。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知情況

1.從選擇分期消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)信貸的原因調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有25.66%的人認(rèn)為該形式手續(xù)簡(jiǎn)單，節(jié)省時(shí)間;有39.65%的人認(rèn)為可以在缺現(xiàn)金的時(shí)候提前消費(fèi);有17.55%的人認(rèn)為可以讓他們體驗(yàn)新型消費(fèi)模式的體驗(yàn)感;有9.9%的人認(rèn)為自己對(duì)某些電子產(chǎn)品非?？释麚碛械臅r(shí)候會(huì)使用該形式;有12.8%的人認(rèn)為該形式可以培養(yǎng)自己的理財(cái)理念，然而也有36.4%的人認(rèn)為自己無(wú)論什么情況下都不會(huì)用。從上列數(shù)據(jù)分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷性，確實(shí)吸引了大量大學(xué)生的加入，在選擇借貸后消費(fèi)的領(lǐng)域主要是用于緊急事件的處理和日常基本生活。當(dāng)然，也有部分學(xué)生對(duì)此態(tài)度堅(jiān)決，拒絕使用。此外，68.22%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸有利有弊，部分自制力不夠的大學(xué)生可能誤入歧途。

2.從調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的數(shù)據(jù)來(lái)看，有16.03%的人有意識(shí)但不強(qiáng)，不太了解還不起貸款的具體后果;40.23%的人有強(qiáng)烈的自我保護(hù)意識(shí)，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)比較謹(jǐn)慎;2.62%的人認(rèn)為相信互聯(lián)網(wǎng)信貸，覺(jué)得并不會(huì)產(chǎn)生什么很嚴(yán)重的后果;41.11%的人認(rèn)為不會(huì)去選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。由此可以看出，大部分學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸還是持謹(jǐn)慎的態(tài)度的，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸的時(shí)候，依舊是考慮了多方面因素的見(jiàn)圖2。

3.從有可能因?yàn)橥话l(fā)的不可控原因?qū)е掳l(fā)生違約行為（逾期、壞賬）調(diào)查來(lái)看，有14.58%的人認(rèn)為自己應(yīng)該會(huì)發(fā)生違約行為，畢竟沒(méi)有備用儲(chǔ)蓄;有23.03%的人認(rèn)為自己只是可能會(huì)發(fā)生違約行為，但會(huì)通過(guò)向別人借錢等方式盡可能避免;有52.77%的人認(rèn)為自己基本不會(huì)發(fā)生違法行為，“我對(duì)自己的財(cái)務(wù)有良好的規(guī)劃”;僅有9.62%的人認(rèn)為自己完全不可能發(fā)生違約行為，“我有遠(yuǎn)超借款額的儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備”。因此，可以看得出來(lái)，接近半數(shù)的大學(xué)生對(duì)自己超前消費(fèi)還是有一定的規(guī)劃的，與前面對(duì)自己消費(fèi)的合理性相呼應(yīng)，也能在一定程度上控制自己的消費(fèi)行為，但是也存在超前消費(fèi)使得自己無(wú)法償還的情況。

三、原因剖析

第一，從個(gè)人基礎(chǔ)消費(fèi)調(diào)查中，我們可以通過(guò)分析得出，大學(xué)生從父母或從兼職獲得生活費(fèi)，未必一定能夠滿足自己的消費(fèi)需求，往往需大于求。因此，大學(xué)生也更加容易為了滿足一時(shí)的消費(fèi)欲望，從而選擇螞蟻花唄、京東白條、分期樂(lè)等互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行消費(fèi)?；诖髮W(xué)生的消費(fèi)基礎(chǔ)分析可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸產(chǎn)品也更加容易在大學(xué)生之間打開(kāi)市場(chǎng)。

第二，從消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)分析來(lái)看，多數(shù)的學(xué)生需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)支出多數(shù)用于娛樂(lè)享受以及緊急情況應(yīng)急方面。由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信貸便捷，在部分學(xué)生不想驚動(dòng)父母家人的情況下，會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸這條路來(lái)緩解暫時(shí)的燃眉之急。也還有部分的學(xué)生由于攀比心理和享樂(lè)心理作祟，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)信貸具有審核不嚴(yán)格，容易通過(guò)的特點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸申請(qǐng)到的金額用于娛樂(lè)生活，例如聚會(huì)、旅行、請(qǐng)客等等。在促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)，過(guò)度的攀比心理和享樂(lè)心理，沖動(dòng)消費(fèi)過(guò)后，面對(duì)一張張的賬單，未必不會(huì)有部分學(xué)生心理崩潰，從而做出極端的行為。

第三，從大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的了解程度和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的具體態(tài)度分析，我們可以知道，超過(guò)半數(shù)的學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸處于一種懵懂，一知半解的狀態(tài)。大學(xué)生了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸的來(lái)源更多的是從朋友、同學(xué)口中以及相關(guān)的網(wǎng)頁(yè)推送，在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)的廣告轟炸中，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的信任程度也在慢慢加深。在此背景下，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸認(rèn)知仍舊是比較謹(jǐn)慎的，有積極也有消極。積極的態(tài)度下，大學(xué)生身為一個(gè)青春活力的群體，愿意去嘗試新鮮的事物，更為認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)信貸這種新型的消費(fèi)模式。消極的態(tài)度下，部分學(xué)生不愿意相信互聯(lián)網(wǎng)信貸的安全性，人們的慣性思維會(huì)認(rèn)為未知的東西是令人產(chǎn)生恐懼的來(lái)源之一，所以消極態(tài)度下的部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸是排斥的，不愿意去過(guò)多接觸的。另外，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸這種新型的消費(fèi)模式下導(dǎo)致的消極狀態(tài)，例如違約行為，裸貸行為等，大學(xué)生都有自己獨(dú)立思考的態(tài)度，多數(shù)認(rèn)為其造成這種情況的原因不是單一的，分別是由個(gè)人，家庭和社會(huì)共同造就的，因此改變這種現(xiàn)狀也需要社會(huì)各個(gè)方面的共同努力。

四、對(duì)策建議

第一，個(gè)人認(rèn)知層面。無(wú)論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸持有何種態(tài)度，都應(yīng)該為自己的消費(fèi)制訂一個(gè)合理的計(jì)劃，并且嚴(yán)格要求自己按照計(jì)劃執(zhí)行。有一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，就可以控制自己的“剁手”行為，對(duì)由于享樂(lè)心理和攀比心理產(chǎn)生的消費(fèi)欲望也可以在一定程度上得到控制。消費(fèi)欲望得以控制，就不會(huì)產(chǎn)生過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)信貸的情況，從而降低發(fā)生違約行為和裸貸行為等極端情況。制訂合理的消費(fèi)計(jì)劃，也可以激勵(lì)自己成長(zhǎng)，是一種對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)他人負(fù)責(zé)的良好心態(tài)。

第二，家庭教育層面。對(duì)于過(guò)度使用互聯(lián)網(wǎng)信貸情況，家長(zhǎng)應(yīng)該反思自己是否也存在攀比心理，給孩子傳遞了錯(cuò)誤的觀念，也反思自己對(duì)孩子的關(guān)注是否足夠，因孩子沒(méi)有獲得足夠的關(guān)愛(ài)，產(chǎn)生了畸形的消費(fèi)心理。對(duì)于過(guò)度質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)信貸的孩子，家長(zhǎng)也要培養(yǎng)孩子的獨(dú)立精神，讓他們學(xué)會(huì)適當(dāng)?shù)叵嘈判律挛?，鼓?lì)他們?nèi)ミM(jìn)行合理的嘗試，刺激相關(guān)的消費(fèi)，形成一種良性的社會(huì)循環(huán)。

第三，學(xué)校教育層面。對(duì)學(xué)生進(jìn)行適度消費(fèi)、科學(xué)合理消費(fèi)教育，引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清自身消費(fèi)需求和消費(fèi)水平，杜絕攀比心理;學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)普及，如增強(qiáng)學(xué)生滯納金、違約金、復(fù)利等金融常識(shí)的了解，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳。

第四，社會(huì)監(jiān)管層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)在把握最新行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，對(duì)癥下藥，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，打擊非法借貸平臺(tái);對(duì)涉及相關(guān)犯罪的群體依法嚴(yán)懲，特別是可能涉及“黑惡勢(shì)力”性質(zhì)犯罪的加強(qiáng)排查懲戒;加強(qiáng)行業(yè)自律，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng);建立法律援助平臺(tái)等等。

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Investigation and Research on Credit Consumption of College Students under the Background of Internet Finance

——Take Huizhou Colleges and Universities as an Example

LUO De-xi，LI Li-wen，LIN Rui-tong

（Huizhou Engineering Vocational College，Huizhou 516000，China）

Abstract：While Internet financial credit consumption is increasing day by day，college students，a special consumer group，has become an important target group for competition among major Internet credit platforms.College students are not fully aware of this，lack of self-control，and lack of rationality.They are the main force of credit consumption.Conduct questionnaire surveys and statistical analysis on the current status of Internet credit consumption of college students，and analyze the reasons in depth，and give corresponding suggestions from the four levels of individual，family，school，and society.

Key words：internet finance;college students;credit consumption

[責(zé)任編輯 辰 敏]