黃斌 李政民 李文堅(jiān)

摘 要：積極探討國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)的競爭格局，能夠?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)競爭策略制定提供依據(jù)?；诖?，本文采用了問卷調(diào)查法、SWOT分析法，從內(nèi)部、外部兩個(gè)方面出發(fā)，通過分析國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)劣勢，以及機(jī)會、威脅，實(shí)現(xiàn)了對業(yè)務(wù)競爭格局的研究，希望能夠?yàn)殂y行信用卡服務(wù)的發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)競爭;競爭優(yōu)勢;競爭威脅

引言：信用卡分期業(yè)務(wù)屬于一種銀行向用戶提供的信用卡增值服務(wù)。該項(xiàng)服務(wù)作為人們生活中常用的一項(xiàng)信用卡服務(wù)，其的應(yīng)用情況，反應(yīng)了用戶對信用卡的需求，因此，研究此服務(wù)領(lǐng)域的競爭格局，能夠更加明確的了解用戶的信用卡服務(wù)需求傾向，以及信用卡服務(wù)水平現(xiàn)狀，為銀行信用卡服務(wù)體系建設(shè)提供參考。

一、研究方法

（一）問卷調(diào)查法

在此次研究中，為了收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，研究者采用了問卷調(diào)查的方式，設(shè)計(jì)了電子問卷，并利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了問卷發(fā)放。在此過程中，問卷內(nèi)容主要涉及兩個(gè)方面，即消費(fèi)者行為、服務(wù)使用關(guān)注點(diǎn)。其中，消費(fèi)者行為信息包括，使用動機(jī)、服務(wù)使用人群等情況，研究者通過收集、分析上述信息，來獲取用戶行為釋放出的競爭信號。在服務(wù)使用關(guān)注點(diǎn)信息包括，對不同銀行分期服務(wù)的偏好以及滿意度等，研究者通過分析上述信息，能夠基于滿意度的角度，來了解現(xiàn)階段國內(nèi)信用卡的競爭力。

（二）SWOT分析法

該分析法是一種針對于競爭環(huán)境、條件等競爭格局方面的有效分析策略。從本質(zhì)上來看，在此課題研究中，此分析法的主要作用就是，采用一定的調(diào)查方法，將與分期業(yè)務(wù)密切相關(guān)的內(nèi)部優(yōu)劣勢、外部威脅競爭，以矩陣的模式羅列出來，再加以系統(tǒng)的分析，最終得出具備決策性的競爭格局分析結(jié)果。

二、競爭內(nèi)部格局分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢格局分析

目前，國內(nèi)活躍用戶每人信用卡持卡量已經(jīng)達(dá)到了3.2張，而使用哪張卡進(jìn)行分期服務(wù)應(yīng)用，主要取決于用戶的習(xí)慣，而用戶習(xí)慣的養(yǎng)成則源于銀行對用戶消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)。在此過程中，受消費(fèi)習(xí)慣的影響，最早被用戶持有的信用卡，通常會成為用戶在之后使用分期服務(wù)時(shí)，首先應(yīng)用的信用卡，因此，信用卡首發(fā)時(shí)間越早的銀行，其的信用卡分期服務(wù)就具備越大的內(nèi)部競爭優(yōu)勢。從整體上來看，在國內(nèi)信用卡市場中，農(nóng)行信用卡的首發(fā)時(shí)間較早，且構(gòu)建出了覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、商旅等全生態(tài)鏈的信用卡體系，能夠滿足用戶的需求前提，因此，其在國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭格局中，占據(jù)著優(yōu)勢位置。此外，農(nóng)業(yè)銀行所采用的客戶細(xì)分經(jīng)營模式，也更加準(zhǔn)確地將分期服務(wù)產(chǎn)品與用戶的需求予以精準(zhǔn)對接，使其達(dá)到了破億的發(fā)卡量，迅速占據(jù)了信用卡分期服務(wù)市場份額，讓其在國內(nèi)競爭格局中的優(yōu)勢地位更為凸顯。

（二）內(nèi)部劣勢格局分析

從內(nèi)部劣勢上來看，為了達(dá)到更高的滿意度，各銀行紛紛推出了促銷活動，以強(qiáng)化自身服務(wù)的吸引力，而這些活動比較豐富，且形式多樣，從理論上來說，應(yīng)當(dāng)具備強(qiáng)化分期服務(wù)吸引力的作用。但事實(shí)上，根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，有50%以上的用戶對大部分活動的門檻設(shè)定的滿意度較低，反饋內(nèi)容普遍為，門檻設(shè)定過高、獎(jiǎng)勵(lì)較少，例如：在某銀行推出的分期業(yè)務(wù)中，以分期的方式進(jìn)行消費(fèi)，連續(xù)十天達(dá)到一定的消費(fèi)金額即可兌換相應(yīng)的禮品，而事實(shí)上，以大多數(shù)用戶的消費(fèi)水平，很難達(dá)到該門檻，同時(shí)，禮品數(shù)量較少，并存在兌換系統(tǒng)不穩(wěn)定、兌換困難的情況，影響了用戶體驗(yàn)。由此形成了信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)部競爭劣勢格局。

三、競爭外部格局分析

（一）外部機(jī)會格局分析

從外部角度上來看，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，國內(nèi)社會消費(fèi)品零售額的漲幅已經(jīng)超過了10.4%，而且此方面的消費(fèi)是我國GDP增長的主要推動因素，但受病情的影響，漲幅有所降低。不過，目前病情的逐步消退，結(jié)合國民收入增長的大環(huán)境、國家消費(fèi)政策輔助，會使社會零售品的消費(fèi)水平繼續(xù)增長，這在一定程度上會帶動分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此形成了國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)競爭格局中的外部機(jī)會。此外，自我國產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新常態(tài)以來，經(jīng)濟(jì)增長的放緩，以及實(shí)體產(chǎn)業(yè)放貸規(guī)模的逐步縮減，使得眾多銀行將目光從實(shí)體產(chǎn)業(yè)放貸，轉(zhuǎn)移到了對個(gè)人的小額消費(fèi)貸款，尤其是分期業(yè)務(wù)這種消費(fèi)者常用的信用卡服務(wù)，這使得國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)迎來了發(fā)展的契機(jī)。在此過程中，國民收入的增長，使人們開始追求更高質(zhì)量的生活，這直接推動了消費(fèi)的升級，也增加了人們對分期業(yè)務(wù)的需求，帶來了分期業(yè)務(wù)在外部競爭格局中的機(jī)會[1]。

（二）外部威脅格局分析

從威脅上來看，各大銀行均推出了自己的信用卡，分期業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重?，F(xiàn)階段，已經(jīng)有超過100家金融機(jī)構(gòu)發(fā)售了自己的信用卡，并提供相應(yīng)的分期業(yè)務(wù)服務(wù)，這導(dǎo)致市場競爭更加激烈，由此形成了國內(nèi)信用卡外部競爭格局中的威脅因素。此外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們已經(jīng)逐漸養(yǎng)成了線上支付的習(xí)慣，由此對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的接受度較高，這使得互聯(lián)網(wǎng)分期服務(wù)，如花唄等一經(jīng)推出，就迅速地成為了年輕群體消費(fèi)習(xí)慣中的一部分，由此對信用卡的分期業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)生了一定的競爭擠壓作用。根據(jù)此次調(diào)查，可以看出，選用信用卡分期服務(wù)的人群均為有征信的人群，而選用互聯(lián)網(wǎng)分期服務(wù)的人群覆蓋有征信的人群和沒有征信的人群，明確地反饋出了在外部市場競爭格局中，互聯(lián)網(wǎng)分期服務(wù)為信用卡分期服務(wù)帶來的威脅[2]。

四、結(jié)論

綜上所述，明確分期業(yè)務(wù)的競爭格局，有助于銀行確立正確的信用卡服務(wù)發(fā)展指向。在信用卡分期業(yè)務(wù)方面，探討競爭格局現(xiàn)狀，可以幫助銀行得出一定的決策性分析結(jié)論，促進(jìn)其制定出更加準(zhǔn)確、合理的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃或?qū)Σ撸瑥亩广y行的服務(wù)體系得到深入優(yōu)化，為銀行的建設(shè)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行課題組，劉連舸，陳衛(wèi)東. 國內(nèi)國際雙循環(huán)大格局下居民消費(fèi)研究及擴(kuò)大居民消費(fèi)的政策建議[J]. 國際金融，2020，（10）：3-32.

[2]門洪亮. 移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用卡營銷創(chuàng)新研究[J]. 西部金融，2019，（08）：59-63.