沈紅梅　杜敏

摘要：中小銀行是金融市場的重要組成部分，為了預(yù)防化解重大金融風(fēng)險，需要推進中小銀行的穩(wěn)步發(fā)展。殊不知，新冠肺炎疫情的發(fā)生，不但對中國實體經(jīng)濟造成負面沖擊，而且也讓中小銀行面臨的潛在風(fēng)險加快暴露。在新冠肺炎疫情影響下，中小銀行受到信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資本不足風(fēng)險的沖擊，面臨著盈利降低，道德風(fēng)險和高杠桿風(fēng)險。因此，文章給出了中小銀行轉(zhuǎn)危為安的建議。

關(guān)鍵詞：新冠疫情;中小銀行;銀行經(jīng)營;風(fēng)險

1.引言

2019年末，由于新冠肺炎疫情出現(xiàn)在我國，致使我國經(jīng)濟低迷，加劇了金融市場的動蕩局面，使金融風(fēng)險逐漸集中到中小銀行。當(dāng)今，我國的疫情防控獲得了成果，但中小銀行遭遇盈利降低、道德風(fēng)險、高杠桿風(fēng)險等一系列難題，中小銀行風(fēng)險集聚成為當(dāng)今不可忽視的問題。因此，在新冠肺炎疫情沖擊下中小銀行應(yīng)積極進行改革，加快中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，用多種渠道填補中小銀行資本金，及時解決新冠肺炎疫情帶來的沖擊。

2.新冠疫情提高了中小銀行的風(fēng)險

2.1中小銀行信用風(fēng)險上升

2019年末，突如其來的新冠肺炎疫情襲擊我國，給我國經(jīng)濟造成極大破壞，各類金融風(fēng)險凸顯。由于中小銀行規(guī)模小、資產(chǎn)少、承壓能力小，使信用風(fēng)險在中小銀行不斷集聚。下面從地域、行業(yè)、銀行貸款三個方面進行說明中小銀行面臨的信用風(fēng)險。

從地域看來，截止2019年11月末，湖北各類貸款額占全國各地總量的3.5%，與2018年末差不多;從表1知，在疫情較嚴重的十大省份，貸款占比雖無大的變化但是也比2018年末略高一個百分點。由于疫情的沖擊，給疫情區(qū)經(jīng)濟造成極大破壞，使“疫情重災(zāi)區(qū)”還款壓力加大，可能存在貸款不能收回的情況，從而使中小銀行信用風(fēng)險上升。

從行業(yè)看來，由于大型企業(yè)和中小型企業(yè)各行業(yè)貸款占比相對穩(wěn)定，故文中以2012—2019年取平均進行估計。由表2知，各行業(yè)在不同程度上都受到新冠疫情的沖擊，尤其以勞動密集型行業(yè)最為嚴重。自新冠疫情爆發(fā)以來，我國實施了嚴厲的隔離防護措施，“宅經(jīng)濟”在我國應(yīng)運而生，使大量勞動力被宅在家里，無法正常工作，給勞動密集型行業(yè)帶來巨大沖擊。由于中小企業(yè)規(guī)模小、抗壓能力低更容易破產(chǎn)，在新冠疫情的沖擊下，還款壓力加大。

從銀行貸款來看，以2019年末中資全國中小銀行和中資全國大型銀行貸款額為基礎(chǔ)，中資全國中小銀行有194105.8億人民幣貸款遭受肺炎疫情沖擊，遠超中資全國大型銀行的160778.0億人民幣。新冠疫情對我國經(jīng)濟造成巨大沖擊，使我國企業(yè)遭受重創(chuàng)，很多企業(yè)面臨破產(chǎn)壓力，歸還銀行貸款成為一項艱巨任務(wù)。

2.2中小銀行流動性風(fēng)險加劇

2.2.1核心存款流失將進一步加速

核心存款是中小銀行的主要資金來源，核心存款是否充足關(guān)系中小銀行抵御風(fēng)險的能力。由于新冠疫情的沖擊、大數(shù)據(jù)時代的到來，“非接觸式服務(wù)”出現(xiàn)，致使中小銀行核心存款大量流失。

某種意義上，這次新冠肺炎疫情的肆虐，對整個銀行現(xiàn)代化的經(jīng)營能力進行了一次“測試”。從中小銀行對這次新冠疫情的應(yīng)對來看，大部分中小銀行缺乏自主創(chuàng)新能力、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和研發(fā)能力，拓客和營銷方式相對傳統(tǒng)，既欠缺對于大數(shù)據(jù)營銷的系統(tǒng)支持，又缺乏有效數(shù)據(jù)信息來精準定位客戶的需求?！吨行°y行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》顯示信息，45%的中小銀行基本建立了公司水平的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)標準，只有14%的老手實現(xiàn)了高數(shù)據(jù)合作。與之相比，大型銀行和金融企業(yè)把握機會，用人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為重點的新一代技術(shù)與金融業(yè)產(chǎn)業(yè)進行垂直的結(jié)合，發(fā)布了一些新的商品和服務(wù)，產(chǎn)生顧客虹吸現(xiàn)象，大大的壓低了中小銀行的市場占有率。

2.2.2加大對同業(yè)負債的依賴度

在維持債務(wù)端平穩(wěn)壓力下，中小銀行持續(xù)探尋“創(chuàng)新”方法，變相高息攬存。繼“雙買斷”、同業(yè)代付、集合信托、信托受益權(quán)、定項投資管理業(yè)務(wù)等“類信貸”同業(yè)套利業(yè)務(wù)被圍攻后，同業(yè)存單變成中小銀行關(guān)鍵的套利工具。自2016年起，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行已替代國有商業(yè)銀行，變成同業(yè)存單市場的關(guān)鍵發(fā)行者。2016—2019年，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行同期發(fā)售規(guī)模占比高過國有商業(yè)銀行（見圖1）。

2.3 中小銀行資本不足風(fēng)險增加

與大型銀行對比，中小銀行資本充足率水平較低，資產(chǎn)填補方式比較貧乏，無法支撐其規(guī)模擴大的速率。

3.中小銀行轉(zhuǎn)危為安的建議

3.1推行中小銀行改革

由于新冠肺炎疫情的沖擊，留給中小銀行的機會和空間已很少，急需一場“鳳凰涅槃”式改革。中小銀行應(yīng)吸取國有商業(yè)銀行改革的成功經(jīng)驗，妥當(dāng)處置存在的不良貸款，積極推進并健全風(fēng)險處置的常態(tài)化管理，在發(fā)展中預(yù)防和化解風(fēng)險。健全中小銀行公司治理結(jié)構(gòu)，充分運用銀行公司治理結(jié)構(gòu)功效，形成合理的決策、實行和牽制體制。進一步優(yōu)化中小銀行發(fā)展制度環(huán)境，穩(wěn)步推進中小銀行體制機制改革。支持中小銀行踏入優(yōu)化債務(wù)構(gòu)造、填補資產(chǎn)、穩(wěn)進發(fā)展之途。要理清中央與地方、政府與市場的職責(zé)分工，夯實金融企業(yè)監(jiān)督責(zé)任、當(dāng)?shù)卣畬俚刎?zé)任和商務(wù)管理單位管控責(zé)任，逐步完善中小銀行穩(wěn)進發(fā)展的市場環(huán)境和配套政策。

3.2加速中小銀行數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型

數(shù)字化時代下，面對大型銀行和金融企業(yè)的市場競爭，中小銀行要以用戶體驗為重點、以海量信息為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)金融為驅(qū)動，用數(shù)字思維和方式重構(gòu)中小銀行營銷體系、業(yè)務(wù)商品、服務(wù)規(guī)范、風(fēng)險防控和考評激勵，優(yōu)化負債表結(jié)構(gòu)。在資產(chǎn)端，加速消費信貸場景建設(shè)，借助“區(qū)塊鏈技術(shù)+產(chǎn)業(yè)鏈金融”服務(wù)中小型企業(yè)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化信貸流程，構(gòu)建全方位的風(fēng)險體系管理。在債務(wù)端，構(gòu)建線上平臺擴展低成本資金的獲得方式，依靠智能投顧，打造出資產(chǎn)管理方案，滿足投資人的個性化需求。除此之外，因為進行技術(shù)革新的難度大，中小銀行可找尋高質(zhì)量的科創(chuàng)企業(yè)及同業(yè)合作方，一同打造出開放平臺。

3.3多渠道補充中小銀行資本金

積極推進創(chuàng)新更多適合中小銀行的資產(chǎn)填補工具，除了支持以二級資本債、可轉(zhuǎn)換債券、認股權(quán)證、永續(xù)債等方式填補自有資金外，還應(yīng)為中小銀行發(fā)布個性化的制度分配，加速構(gòu)建資產(chǎn)填補常態(tài)化。促進多元化投資主體參與，激勵險資、社保資產(chǎn)、職業(yè)年金等長期資產(chǎn)投資中小銀行。

4.總? 結(jié)

新冠肺炎疫情對中小銀行的沖擊性不言而喻，在解決危機的過程中，大家也應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)并積極主動探索解決全球性黑天鵝事件的對策，對中小銀行而言，實行銀行創(chuàng)新、加快中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展、多種渠道填補中小銀行自有資金解決突發(fā)危機。危機下的沖擊性和后危機時代的改進對所有行業(yè)在應(yīng)對風(fēng)險，提高競爭力層面也無外乎一次教訓(xùn)和思考。

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項目資助：2020年度山東省金融應(yīng)用重點研究項目《戰(zhàn)“疫”后山東省制造業(yè)振興的金融支持研究——以中小微企業(yè)為例》（項目編號：2020-JRZZ-14）。